Что такое займы под материнский капитал

Использовать материнский капитал можно по-разному, например, вложить средства в образование ребёнка, оставить их на будущую пенсию, или же улучшить жилищные условия семьи. В данной статье мы рассмотрим ещё один вариант его применения – займы под материнский капитал. Что это такое, как они работают, как их оформлять и на что можно потратить – обо всём этом мы и расскажем.

Основы

Каждый владелец сертификата может подать заявку на заем, в котором будут использованы эти средства. Средства маткапитала будут применены, чтобы внести по кредиту первый взнос либо же частично погасить его впоследствии. Помимо банка, можно взять и займ у работодателя под материнский капитал.

Банк будет иметь дело с Пенсионным фондом – он занимается вопросами материнского капитала. Если ПФ одобрит получение займа, то вопрос о нём уже можно будет считать наполовину решённым – вторая половина, это получение одобрения от банка. Когда оно окажется получено, можно будет приступать к поискам банка для выдачи кредита.

Законность использования

Условия займа под материнский капитал таковы, что законным его использование при взятии кредита будет считаться лишь в случае, если оно прошло проверку Пенсионного фонда и получило «добро».

Да и невозможно будет использовать маткапитал, не задействовав ПФ, ведь деньги содержатся именно на его счетах, а потому и вывести их можно будет только при помощи самого фонда.

Таким образом, если материнский капитал займ применяется при жилищном займе, то в сделке будут задействованы не две стороны, как обычно, при получении кредита, а три: заёмщик и владелец сертификата, заимодавец, а также Пенсионный фонд. Как раз за фондом будет оставаться решающее слово – он может отказать в применении материнского капитала из-за проблем с документальным сопровождением либо сомнений, что заём в действительности будет иметь целевой характер.

Именно цель, на которую берётся кредит, наиболее важна. Средства могут выдаваться главным образом на жильё – приобретение, постройка либо реставрация. Как правило, в Пенсионном фонде берут достаточно долгое время на раздумья, одобрять ли кредит, это может затянуться на несколько месяцев.

Кроме фонда, свои требования выдвинет и сам банк: хорошая кредитная история, стабильная работа, высокий уровень платёжеспособности. Поскольку кредит берётся под капитал, банк обычно придирчивее относится к клиентам, требуя задокументировать их способность продолжать платить и после того, когда он будет израсходован.

Как видно из этого, договориться о кредите под материнский капитал сложнее, чем об обычном. Зато после достижения договорённости и с Пенсионным фондом условия по кредиту будут заметно лучше, чем без задействования капитала – срок выплаты может оказаться длительнее, а процентная ставка ниже за счёт этих средств. К тому же есть банки, в которых запущены социальные программы, обеспечивающие более лояльные условия именно для семей с сертификатами.

Когда можно получить заём

Есть важное ограничение – ведь применять материнский капитал можно, только когда ребёнку исполнится три года. Многие узнают об этом условии уже после того, как начинают хлопотать о применении средств. Однако, как и большая часть правил, оно имеет исключение, и как раз то, что нам и нужно – ипотека для покупки жилья или займы, так или иначе, связанные с ним же, могут быть взяты и до трёхлетия ребёнка.

Что касается ипотеки, то с помощью материнского капитала можно погашать и ипотечный кредит, который был взят раньше, ещё до рождения ребёнка, и вносить первый взнос по ней. Это значит, совершенно не нужно ждать достижения трёхлетнего возраста ребёнком, чтобы приступать к оформлению ипотеки, что крайне удобно для многих семей, как тех, которые решили переехать в новую квартиру, чтобы не быть стеснёнными из-за пополнения в семье, так и уже активно выплачивающих ипотеку. Ведь погасив при помощи государственных средств её часть, семья сможет расплатиться раньше, а значит, выплатить меньше процентов.

Но стоит отметить, что средства маткапитала могут быть использованы лишь на выплату самого долга и начисленных процентов. В случае наличия просрочки и штрафов, расплачиваться за них придётся собственными средствами. Зато можно применить для погашения кредита лишь часть средств, а остальные оставить, и та часть, что останется, будет продолжать индексироваться, то есть понемногу прирастать, компенсируя инфляцию.

Цели, на которые может быть получен

Целевой займ под материнский капитал наличными можно получить для улучшения жилищных условий. Есть несколько важных моментов:

При таком кредите необходимо оформить недвижимость в совместную собственность с детьми.
Сотрудничество с микрофинансовыми организациями запрещено, обращаться можно лишь в банки.
Взять займ под залог материнского капитала может кто-то из родителей либо усыновитель ребёнка.
В некоторых банках могут предложить специальные программы, которые предоставят эксклюзивные условия – постоянно появляются новые предложения, так что следует посмотреть, что предлагают ведущие банки, перед тем, как обращаться в один из них.

Рассмотрим основные виды кредита, которые могут быть получены под материнский капитал.

Кредит на покупку либо строительство собственного дома, в первую очередь, – это актуально для проживающих в сельской местности, но в ряде банков доступны также кредиты под материнский капитал и на покупку загородного дома. Использовать материнский капитал можно либо чтобы сделать первый взнос, либо чтобы частично погасить долг по уже имеющемуся кредиту.

А вот, чтобы использовать эти деньги не на покупку готового дома, а на строительство собственного, придётся потратить больше времени на разрешающие документы, которые убедят Пенсионный фонд в том, что средства будут использованы в соответствии с заявленными целями. Также важно, чтобы после постройки жильё полностью соответствовало всем критериям по надёжности и удобству проживания. Тем не менее, применение средств по сертификату для строительства также разрешено.

Кредит на покупку квартиры – наиболее частый вариант. Если покупается новое жильё, то банки обычно с лёгкостью соглашаются работать с обладателями государственных сертификатов.

В этом случае деньги, полученные от государства, тоже можно использовать либо как первый взнос, либо чтобы погасить часть долга.

В зависимости от банка, к заёмщику могут быть предъявлены различные требования по необходимой документации, ему будут предоставлены разные условия по ставке и срокам. Никаких ограничений по выбору банка использование сертификата материнского капитала не накладывает, его владелец вправе самостоятельно выбирать кредитную организацию, к услугам которой обращаться.

Кредит на реконструкцию жилья – он может быть применён для его восстановления, расширения его площади и так далее. Все траты необходимо будет подкрепить при помощи чеков и иных документов, чтобы подтвердить целевое использование выделенных средств. Отметим, что пускать средства на простой ремонт запрещается: сюда входят такие работы, как замена сантехники, отделочные работы и т.п. Это должен быть не ремонт, а именно реконструкция – то есть после её проведения должны серьёзно измениться технические характеристики жилья, такие, как его площадь.

В этом случае использовать средства материнского капитала будет можно лишь после того, как ребёнок достигнет трёхлетнего возраста. Хотя, возможно выполнение работ по реконструкции и раньше, а после достижения трёх лет ребёнком получение компенсации от Пенсионного фонда – но для этого необходимо согласовать проведение реконструкции с фондом, и собрать все отчёты о ней, которые и будут после представлены для получения средств.

Оформление

Но приступим к главному вопрос – как получить займ под материнский капитал? Чтобы всё прошло хорошо, и жилищный займ под материнский капитал был успешно получен, следует действовать по чёткой схеме, выполняя имеющиеся правила оформления для займов такого рода. Как в банке, так и в Пенсионном фонде к сделкам с применением материнского капитала относятся с большой тщательностью, а значит, и самим заёмщикам следует проявить основательность подхода.

Разберём оформление по этапам.

Первый этап. Документы для Пенсионного фонда

Сначала необходимо получить разрешение на заём от Пенсионного фонда – его согласие должно быть получено до начала переговоров с банком, потому как первое, что спросят там – есть ли разрешение от фонда.

При обращении нужно иметь следующие документы:

сертификат на материнский капитал;
заявление о том, что вы намерены применить займ под маткапитал для улучшения жилищных условий;
свидетельства о рождении детей либо их усыновлении;
документы для подтверждения личности обратившегося;
в случае если будет погашаться уже открытый кредит, потребуется также копия договора.

Чтобы оформить банковский договор, понадобятся эти же документы (кроме последнего), а также справка о доходах, поэтому, когда будете делать копии для Пенсионного фонда, лучше сделать сразу и те, что затем подадите в банк.

Второй этап. Подбор банка

Часть банков больше не занимается кредитами под материнский капитал, но у всех крупнейших участников рынка они остаются, поэтому выбор достаточно широк. Многие банки предлагают различные кредитные программы, в которых могут быть задействованы средства по сертификату, из них-то и предстоит выбрать самую выгодную.

Третий этап. Договор

Чтобы банк согласился выдать кредит, ему потребуется подтверждение, что потенциальный заёмщик имеет стабильный и достаточно высокий уровень дохода, чтобы отдавать деньги в срок, а кредитная история у него чиста. При недостаточном уровне доходов возможно привлечение созаёмщиков, как правило, это близкие родственники.

Чтобы заручиться согласием банка, следует позаботиться о подтверждении при помощи документов всех источников вашего дохода. Глядя в договор займа под материнский капитал, важно смотреть в первую очередь на то, какова процентная ставка, и на какой срок он рассчитан. Также проверьте, имеется ли возможность досрочного погашения, и что за это захочет получить банк, а также какие штрафные санкции будут грозить при просрочке.

Четвёртый этап. Оформление страховки

Застраховать заём – обязательное условие его выдачи практически в любом банке. Разница в том, что где-то могут ограничиться страховкой на случай утраты главного источника доходов, а где-то также потребуют застраховать жизнь и здоровье. Почти везде обязательно страхование приобретаемого имущества в случае, если берётся ипотека.

Пятый этап. Выплата

Остаётся лишь стабильно выплачивать ежемесячные взносы. Неплохим вариантом для подстраховки будет оставить часть материнского капитала в резерве на случай, если по каким-либо причинам не будет возможности сделать взнос – тогда его можно будет задействовать и избежать штрафа за просрочку.

FAQ

Рассмотрим вопросы, которые чаще всего задают обладатели сертификата в связи с займами.

Заём можно получить только на недвижимость или и потребительский тоже?

Как уже было сказано, заём под маткапитал предназначается для приобретения недвижимости. Однако, не всё так просто: есть регионы, в которых можно получить также и потребительский кредит, их список можно уточнить на сайте пенсионного фонда. В остальных выдача потребительских займов под материнский капитал не практикуется.

Есть ли возможность получить наличные?

Нет, такой возможности нет. Если вам обещают выдать наличными кредит под материнский капитал – вы имеете дело с мошенниками.

Что предпочесть – кредит или ипотеку?

Зависит от суммы. Если она велика, то есть превышает 400-500 тысяч рублей, то предпочтительной будет ипотека. Если меньше – лучше заём. Помимо этого, важно, сколько вы готовы платить каждый месяц – ведь заём даётся на гораздо меньший срок, а значит, ежемесячные выплаты будут крупнее, но зато итоговая переплата по нему будет не столь высока.

Действительно ли теперь нельзя брать деньги в микрофинансовых организациях?

Да, Пенсионный фонд больше не работает с ними, поскольку издан соответствующий закон. МФО часто шли на нарушения и различные махинации, в результате чего было можно обналичить материнский капитал через микрофинансирование, или приобреталось некачественное жильё, так что теперь микрозайм под материнский капитал брать нельзя.

Говорят, что можно взять кредит на автомобиль под маткапитал?

Лишь в отдельных регионах, список которых можно уточнить на сайте ПФ. В будущем, вероятно, возможность получить займы под мат капитал для приобретения автомобиля станет доступной повсеместно, но пока что этого не случилось.

Каждая семья, получившая сертификат на материнский капитал, может воспользоваться им, чтобы взять займы под залог материнского капитала на приобретение или строительство недвижимости. Делать это нужно только после того, как все условия тщательно изучены, также можно проконсультироваться с профессионалами, которые помогут сделать оптимальный выбор.