Закон о коллекторской деятельности

Невозврат долгов – одна из основных проблем, с которыми сталкиваются банки. Чтобы избавиться от безнадёжных должников, которые портят кредитный портфель, банки обычно скидывают их долги коллекторским агентствам по очень низкой цене, и просто забывают про этих должников. Но в то же время сами коллекторы очень часто принимаются выбивать долги в максимально жёсткой и навязчивой форме, да ещё и выставляют огромный счёт. О методах их работы и непомерном финансовом аппетите рассказано в целом цикле статей на нашем сайте.

Из-за обилия допускаемых коллекторами нарушений и непрекращающегося шквала жалоб на них со стороны граждан, был разработан новый закон о коллекторах, вступивший в силу с начала 2017 года. Теперь жизнь коллекторских агентств, а равно и задолжавших им, должна сильно измениться, потому что этот Федеральный закон содержит много интересного. А что именно он содержит, как защищает права должников, каковы права коллекторов по новому закону – всё это мы и рассмотрим далее по тексту.

Что было раньше

Основные положения нового закона

В 2016 году прошёл все инстанции, был принят, а действовать начал с первого дня 2017 Федеральный закон под очень длинным названием, регулирующий деятельность коллекторских агентств. Что он нам принёс, и какие права имеют коллекторы теперь? Давайте внимательно изучим все его статьи и сделаем выводы.

Кто может заниматься возвращением долгов?

Требовать вернуть долг может или кредитор, или коллекторская компания, включённая в государственный реестр. А значит, она должна пройти соответствующее лицензирование и неустанно печься о том, чтобы не потерять право в этом реестре находиться – это базовое правило, которое необходимо для того, чтобы новый закон о коллекторской деятельности работал. Ещё один важный момент – возвратом долга одновременно может заниматься лишь одно юридическое лицо. Раньше иногда и вправду возникала ситуация, когда за должником неустанно бегали представители сразу нескольких агентств.

Начало взаимодействия

Перед тем, как начать взаимодействие, коллектор обязан представиться и предоставить дополнительные сведения: по поводу какой именно задолженности он беспокоит, контакты агентства. Должен он будет ответить и на другие интересующие должника вопросы, прямо касающиеся предмета разговора.

Как может происходить взаимодействие

Есть ряд ограничений на общение с должником, которые ввёл новый закон о коллекторах:

• Оно должно происходить с 8 до 22 по будням и с 9 до 20 часов по выходным и праздникам.
• Разрешается лишь одна личная встреча в течение недели.
• В сутки разрешено лишь раз говорить по телефону, в неделю – дважды, а в месяц – до восьми раз.
• Сообщения всех возможных видов должны достигать должника в дневное время (временные ориентиры остаются теми же, что и со звонками).
• Их можно делать дважды в сутки либо четыре за неделю, а за месяц шестнадцать.

Если какое-то из этих ограничений превышено, это может явиться поводом для обращения в государственные органы и последующего разбирательства.

От общения с коллекторами должник имеет право отказаться, направив отказ теми же способами, что и отказ от общения коллекторов со своим окружением. Если коллекторским агентством было получено уведомление об отказе должника от диалога с ними, то его представители более не вправе выходить на связь. Должник может отказаться от взаимодействия как полностью, так и частично (например, от личных визитов).

Обязательное получение согласие на общение с третьими лицами

Чтобы пообщаться с родственниками, знакомыми, соседями должника теперь необходимо заручиться не только их согласием, но также и согласием самого заёмщика. Он вправе отозвать его, когда захочет, в виде направленного письмом с уведомлением отказа (другие варианты: личное вручение под расписку, передача через нотариуса). Если кредитор/коллектор получил отказ, он больше не вправе как-либо взаимодействовать с третьими лицами, составляющими окружение должника.

Обязательное согласие на передачу информации третьим лицам

Чтобы иметь право передавать информацию третьим лицам, необходимо сначала заручиться согласием должника в письменном виде. Без него передача долга коллекторам невозможно. Обычно этот пункт просто включают в договор займа, однако, должника есть право отозвать своё согласие когда угодно.

Раскрытие информации

Третьим лицам сообщать сведения о должнике и его долге запрещено. Как-то: сообщение в интернете либо же объявление на работе, надписи вблизи места жительства. Если раньше такие методы были привычны для коллекторов, то теперь они могут привести к очень серьёзным проблемам с контролирующими органами, вплоть до потери агентством своего статуса.

Требования к коллекторам

Нельзя осуществлять коллекторскую деятельность при наличии неснятой либо непогашенной судимости. Необходимо в ходе её осуществления находиться на территории Российской Федерации, в противном случае она будет признана незаконной.

Запреты

Закон запрещает коллекторам следующее:

• Применение или угрозы применения физической силы по отношению к должнику.
• Вред его имуществу либо его уничтожение.
• Применение опасных для здоровья методов.
• Оказание морального давления, к примеру, использование выражений, могущих быть уничижительными и унизительными для заёмщика.
• Введение в заблуждение по поводу параметров долга, таких как общий объём, сроки, в течение которых его необходимо выплатить и т.д.; либо мер, которые могут быть к нему применены в наказание за невыплату, явно преувеличивая последствия, которые могут свалиться на его голову. Также запрещается каким-либо образом убеждать должника, что коллекторы являются государственными служащими либо тесно с ними связаны.
• Иные способы причинения ущерба должнику или его имуществу, меры давления и злоупотребления, незаконные действия коллекторов.

Когда воздействовать на должника нельзя

Очерчен чёткий круг ситуаций, в которых никакое воздействие на заёмщика со стороны коллекторов невозможно. И это следующие случаи:

• Должник стал банкротом либо достиг договорённости о реструктуризации с кредитором – в том и другом случае нужда в коллекторах отпадает.
• Он признан недееспособным либо же является инвалидом, лечится в стационаре.
• Достигнуты все уже изложенные лимиты по числу визитов, звонков и т.п.

Дополнительные нюансы

•  Запрещается утаивать от заёмщика номер телефона, с которого ему делаются звонки или отправляются сообщения.
•  На все вопросы от заёмщика, прямо касающиеся долга, следует дать ответы за месяц после поступления.
•  Если кредитор или коллектор как-либо нарушил изложенное в любом из предыдущих пунктов, тем самым нанеся определённый вред, то обязан будет компенсировать его.

Как видно из всего рассмотренного выше, деятельность коллекторов подверглась серьёзным ограничениям, которые должны, в конечном счёте, изменить сам этот бизнес и придать ему «человеческое лицо», сделав наших коллекторов похожими на тех, что сейчас работают на западе. Все же полулегальные конторы, ранее занимавшиеся полунасильственным принуждением должника к возврату денег, должны будут уйти со сцены, поскольку теперь за них куда плотнее возьмутся государственные органы.

Однако, помимо коллекторских агентств, на рынке присутствовала и ещё одна категория организаций, деятельность которых нуждалась в усилении государственного регулирования. Это микрофинансовые организации, о которых в новом законе также сказано немало.

Ограничения деятельности МФО

Новый закон о коллекторах, известный как антиколлекторский закон, на деле регламентирует также и некоторые не до конца отрегулированные ранее аспекты деятельности МФО, внося дополнения, которые можно назвать ограничениями, но зато вместе с тем придаёт им более прочный правовой статус. Это позволяет основательным МФО, которые и без того не злоупотребляли доверием клиентов, ничего не теряя, приобрести более серьёзный статус, в то время как другие компании, ранее промышлявшие махинациями, вынуждены будут постепенно покинуть рынок. Всю информацию о новых правилах, прямо касающихся их деятельности, каждая МФО должна указывать на первой же странице договора займа – они должны предшествовать индивидуальным условиям договора. Что же это за изменения и ограничения? Настало время разобраться с ними!

Начисление процентов

Приведём пример: вы взяли микрозайм на сумму в 20 000 рублей сроком на 100 дней под 2,6% в день. За этот срок сверх занятой суммы набежит 260%, а общая сумма, которую вы должны будете отдать, составит 360% от займа, или же 72 000 рублей, включая 52 000 рублей процентов. Ранее такая ситуация была нормальной. Теперь же такое невозможно: максимально вам может быть начислено 200% сверх занятой суммы, то есть 40 000 рублей, а вся сумма, которую необходимо будет отдать, не должна превысить 60 000 рублей. Таким образом, МФО придётся снижать или процентную ставку до 2% в день, или урезать сроки.

Однако в данное ограничение не включены штрафные меры. Если платежи были просрочены, то общая сумма может и превысить установленные 300%, и в случае, если это было зафиксировано в договоре, никаких вопросов у государственных органов не возникнет. Сюда не входят и платежи за дополнительные услуги, оказываемые заёмщику (например, оформление займа).

Проценты при просрочке

Ещё один важный момент, нуждавшийся в уточнении, и прояснённый новым законом – вопрос просрочки и начисления процентов в случае её возникновения.

Теперь проценты при просрочке могут быть начислены только на ту часть долга, которая к этому моменту не была погашена, и максимально могут составлять 200% от непогашенной суммы.

Приведём пример: договор просрочен, непогашенными остались 12 000 рублей, в то время как весь долг составлял 40 000. Длительность просрочки – 90 дней, процентная ставка – 3%. Если ранее коллектор мог начислять ежедневные проценты на всю сумму долга, в результате чего за время просрочки добавилось бы ещё 270% от взятого займа – то есть 108 000, то теперь начисление идёт лишь на 12 000, в результате чего могло бы быть начислено 32 400. Именно могло бы: потому что в дело вступает второе ограничение – может добавиться максимум 200% от оставшейся непогашенной части, то есть 24 000.

После достижения этого лимита, проценты более не начисляются до тех пор, пока заёмщик не сумеет хотя бы частично погасить основной долг. Дело в том, что погашается микрозайм таким образом: в первую очередь гасятся все начисленные проценты и неустойки, и лишь затем начинается погашение непосредственно самого долга. Из-за этого может возникнуть ситуация бесконечного погашения одних лишь процентов. Чтобы она не возникла, и введено это ограничение, позволяющее заёмщику по достижении максимальных неустоек за просрочку перестать постоянно наращивать долг.

Штрафы

Любые штрафы теперь могут начислять исключительно на ту часть долга, которая не была погашена, а не на сумму займа целиком.

Выводы

Чётко определив полномочия коллекторов, закон существенно усложнил взыскание долгов с физических лиц. Многие сочли его направленным против коллекторов: теперь их деятельность станет куда менее эффективной, и вопросы будут гораздо чаще решаться через суд. Агентствам будет сложно обосновать перед банками необходимость дополнительных затрат на оплату их деятельности, поскольку она будет приносить очень мало плодов. В первую очередь это коснётся мелких агентств, которые вынуждены будут уйти с рынка, но сильно ударит и по крупным.

Можно ли должникам вздохнуть с облегчением? В этом уверенности нет – коллекторы теперь будут далеко не так активны, однако, роль исполнительного производства возрастёт, банки станут чаще судиться, что чревато для должников ещё большими проблемами в перспективе.

На данный момент регулирование сферы существенно улучшилось, и перешло от избирательности к общим правилам, единым для всех. Теперь должник может быть уверен, что за неправомерные действия коллекторов накажут, поскольку у полиции и прокуратуры появились все рычаги, чтобы решать такого рода вопросы куда быстрее и эффективнее, чем прежде. Благодаря этому следует высоко оценить важность данного закона. Помимо этого, не стоит забывать и о регулировании им деятельности МФО, направленной в сторону упорядочения рынка и уже приносящей свои плоды.