Портал о микрозаймах и онлайн-кредитах

Договор вексельного займа

Только начавшему развиваться или же оказавшемуся в сложной ситуации предприятию иногда бывает крайне сложно получить необходимый для своих нужд кредит в банке. Привлечь ресурсы и продолжить развитие предприятия, или вытянуть его из пропасти, может помочь такой инструмент, как вексельный займ. Об использовании этого инструмента, его правомерности, всё ещё являющейся предметом дискуссии, и других важных нюансах мы и расскажем в данной статье.

 Что это?

Но начать следует с того, что это вообще такое. Вексель – разновидность ценной бумаги, которую выпускает предприятие. Это уже давно не новация, и он используется как один из важных инструментов предпринимателей.
Он может быть передан другим компаниям, или физическим лицам взамен на денежные средства. Продавшее его предприятие таким образом становится заёмщиком, а купившее – заимодавцем. У него имеется срок возврата, и по наступлению этого срока владелец может вернуть его, и потребовать свои деньги назад.

Выделяют простые и переводные векселя. Если механика работы простого веселя уже описана выше, то переводной отличается от него тем, что деньги должны быть возвращены не держателю, а третьему лицу.

Срок, через который происходит возврат займа, зависит от договорённостей между выпустившей его компанией и держателем, и может меняться в широких рамках. Выделяют среднесрочные векселя, имеющие срок возврата 3-12 месяцев, и долгосрочные, срок возврата которых составляет более года.

 Вексельный заём

Исходя из указанного выше, займ векселем – получение эмитентом заёмных средств от третьих лиц. Выдачей таких займов занимаются как банки и другие кредитные организации (ставка по нему обычно не столь высока, как по другим видам кредита), так и иные юридические и физические лица.

Опишем вкратце схему предоставления банками вексельного займа:

  1.  Банк по заключённому договору займа вместо наличных выдаёт собственные векселя.
  2.  Векселедержатель, в свою очередь, может рассчитаться за какие-либо услуги, оборудование и так далее не наличными, а этими бумагами.
  3.  При наступлении даты погашения заёмщик выплачивает банку оговорённую сумму.
  4.  После этого компания, у которой теперь находятся векселя банка, может обратиться в него, и банк выплатит их полную стоимость, таким образом, при возврате происходит погашение займа.

Правовая природа и квалификация договора вексельного займа при этом такова – вексель, будучи ценной бумагой, удостоверяет обязательство займа, при этом сам по себе не являясь займом или объектом займа, а значит он также не выступает и объектом договора. Конкретные модели построения договоров могут быть различными, но ключевое здесь, что договор займа можно квалифицировать как реальный, а вексельного займа – как концессуальный. Это и обуславливает различие в их правовом статусе, а соответственно и в последствиях.

 Оформление для физического лица

Физические лица также имеют право на выдачу вексельных займов. Это может быть сделано при посредничестве банка по уже рассмотренной нами схеме, либо же своими силами. Не запрещается выпускать собственные векселя безо всякого вмешательства банка. В векселе должно содержаться следующее:

  • наименование документа с указанием его типа (простой, переводной);
  • какая сумма оговорена данной бумагой;
  • срок, в который она должна быть погашена;
  • место, в котором её можно погасить;
  • место и дата составления данного документа;
  • подпись лица, выдающего документ.

Как видите, здесь нет ничего сложного, к тому же имеется возможность обратиться в специализированную компанию, и оформить образец бланков векселей. Но векселя, выданные физическими лицами, считаются не слишком надёжными: не всегда есть возможность подтвердить, что это оригинальные бумаги, а не подделки, а подделка векселей – явление не такое уж и редкое. А потому решение суда по ним может оказаться не в пользу держателя – иногда его требования не удовлетворяют лишь в силу того, что нет возможности доказать подлинность бумаг.

Чтобы избежать описанной выше ситуации, имеет смысл требовать вексель, снабжённый специальными защитными символами и обладающий уникальными чертами. Помимо самой передачи, необходимо оформить заём при помощи специального договора; хотя это и необязательно, но весьма желательно. Образец договора мы прилагаем к этой статье.

Для юридического лица

Оформление вексельного займа между юридическими лицами имеет свои нюансы. Любая компания имеет право на выпуск векселей, и после этого может рассчитываться ими (по договорённости со второй стороной), или же обратиться в банк за получением вексельного займа.

Если выбран расчёт без привлечения кредитных организаций, то следует заранее запастись векселями уже разработанного вида. Их заполнением будет заниматься сама компания, после чего сможет рассчитываться ими с другими юридическими лицами. Особенность оплаты векселями в том, что взявшая их организация отложила выплату средств до назначенного момента – то есть это платёжное обязательство, приуроченное к указанному в бумаге моменту. Значит, реализовавшая их компания превращается в заёмщика, а приобретшая – в кредитора.

Если же работа будет вестись через банк, то фирме необходимо сначала собрать пакет документов, которые будут представлены на рассмотрение банка.
По итогам рассмотрения и будет принято решение о том, выдавать ли обратившейся компании вексельный заем. Если решение окажется положительным, начинается сотрудничество. Такие займы банки выдают легче, чем простые кредиты, дело в том, что в данном случае риски банка минимизированы, потому что его средства не передаются заёмщику.

К тому же процентные ставки здесь заметно ниже, что позволяет оптимизировать операции и извлечь больше прибыли. Также с его помощью расчёты могут проводиться без привлечения собственных средств предприятия, для чего их необходимо было бы извлекать из оборота. Помимо этого, использующее векселя предприятие может получить частичное возмещение налога на добавочную стоимость. Не забудем и про снижение рисков по неплатежам. Плюсов у такого метода расчёта множество, и именно благодаря этим факторам договор займа векселем столь популярен.

 Договор

Договор вексельного займа очень схож с обычным договором займа. Юридически вексель может считаться таким же имуществом, что и любое другое, которое может передаваться по договору, его отличительными признаками выступают серия, номер и так далее. Но на практике его так не определяют, потому что данный документ в первую очередь является обязательством выплатить определённую сумму в указанный срок.

В договоре должны содержаться:

  • реквизиты договаривающихся сторон;
  • предмет договора с указанием его серии и номера;
  • срок, в течение которого действует договор;
  • описание прав и обязанностей сторон;
  • подписи.

Документы, которые должны прилагаться к договору:

  • соглашение, регулирующее начисляемые проценты, а также график их выплаты;
  • протокол разногласий;
  • протокол согласования разногласий, описывающий, какими могут быть пути разрешения разногласий, возникающих во время действия векселя.
Договор вексельного займа

Преимущества

Заём векселями имеет свои плюсы как для компании, которая их выпустила, так и для юридического или физического лица, ставшего их держателем. Опишем их подробнее.

 Для выпускающих

Для самих предприятий, выпускающих векселя, преимущества будут следующими:

  • Их можно применить для любой цели: оплатить услуги или товары, расширить бизнес, можно даже погасить при помощи вексельного займа предыдущий кредит, который брала компания. В расчётах компании вексель может выступать в качестве единицы, заменяющей собой финансы.
  • При использовании векселя предоставляются налоговые льготы.
  • Он удобен широким варьированием сроков платежей при низких процентных ставках, которые в отдельных случаях могут доходить до 6-8% годовых, что позволяет оптимальным образом использовать полученные средства.
  • Нет никаких штрафов.

Но есть и одно важное ограничение – вексель принимают не все предприятия, и иногда с его помощью невозможно получить тот или иной нужный товар. Именно этот момент во многом ограничивает сферу их применения.

 Для держателей

Конечно, плюсы извлекают и держатели векселей, иначе система бы не работала, потому что просто не нашлось охотников их приобретать! И вот эти плюсы:

  •  по векселю не требуется доказывать обязательства, это значит, что договор займа в вексельное обязательство, пусть и желательное дополнение к сделке, но необязательное – отсюда лёгкость оформления;
  •  если наступил срок возврата средств, а оплаты не следует, то держатель имеет полное право обратиться в суд;
  •  при необходимости держатель, в свою очередь, может передать вексель третьим лицам, чтобы оплатить приобретённые у них товары или услуги – после чего держателями становятся уже они;
  •  погашения можно требовать не только с выпустившей бумагу компании, но и с предыдущего владельца, передавшего её вам.

Однако стоит помнить, что вексель – необеспеченная бумага, то есть стопроцентной гарантии, что его эмитентом будет отдана указанная сумма, у держателя нет. Поэтому к векселям, которые выпущены малоизвестными и небольшими компаниями, часто относятся с подозрением, в то время как государственные, или же выпущенные крупными банками, принимают без опасений.

Похожие публикации

Добавить комментарий

Курс ЦБ РФ

57,76
USD +0,39%
70,96
EUR +0,05%
81,35
GBP +0,41%

Курс валют в RUB на 05.04.2018