Закон о рефинансировании кредита

Условия для нового займа

Так как рефинансирование – это по факту новый кредит, значит для его одобрения необходимо выполнить определенные условия нового банка. Как правило, общие требования примерно одинаковые у всех банков:

Старый кредит получен как минимум 3-6 месяцев назад.
До полного погашения задолженности остается более 3 месяцев.
Сумма задолженности больше 50-100 тыс. рублей.
У клиента отсутствуют просрочки по предыдущим платежам.
Чистая кредитная история.
Дохода достаточно для получения нового кредита.

При этом именно банк определяет, какую ставку он готов предложить заемщику с учетом нужной суммы и срока кредитования. Рассмотрение заявки занимает как минимум 2-3 дня, при наличии всех необходимых документов.

Для чего нужно рефинансирование

Российские банки в последние годы резко увеличили выдачи потребительских и ипотечных кредитов. С точки зрения экономики это, может быть, и хорошо, но сами заемщики не всегда в состоянии выполнять свои обязательства по полученным кредитам.

Дело в том, что при очень активном кредитовании заемщиками часто становятся люди, которых банки обычно относят к рискованным клиентам. Кто-то из них может потерять работу, у кого-то появятся непредедвиденные расходы, кто-то просто не сможет больше «тянуть» свой кредит.

Чтобы упростить им жизнь, есть 2 инструмента: рефинансирование и реструктуризация

Важно их не путать, так как они отличаются по свое сути:

рефинансирование – погашение старого кредита новым, полученным на более выгодных условиях (то есть, под более низкую процентную ставку). Еще бывает, что заемщик хочет объединить несколько кредитов в один – в этом тоже помогает рефинансирование;
реструктуризация – изменение условий действующего кредита. То есть, он не закрывается, просто по нему увеличивается срок выплаты долга, благодаря чему размер ежемесячного платежа снижается.

Если реструктуризировать кредит предлагают тем заемщикам, которые пропустили несколько платежей, то для рефинансирования кредитная история должна быть близка к идеальной.

Но было бы неправильно сводить все преимущества от рефинансирования к более низкой процентной ставке. На самом деле эта процедура проводится с разными целями:

увеличить или уменьшить срок кредита. Так как выдается новый кредит, по нему можно выбрать максимально возможный срок – это снизит ежемесячный платеж;
погасить кредит со страховкой, получить ее неиспользованную сумму и заключить новый договор уже без нее;
переоформить валютный кредит в рублевый (хотя, наверное, все желающие сделали это еще в 2015-м);
перенести свой кредит из одного банка в другой. Например, банки своим зарплатным клиентам предлагают более выгодные условия.

Банки весьма охотно идут на рефинансирование кредитов: если рефинансируется кредит другого банка, это позволяет расширить круг клиентов, а если своего – то по нему уже есть достаточно информации о платежеспособности.

Разница между оформлением обычного кредита и рефинансирования, если и есть, то небольшая: после согласования кредита и подписания договора клиент не получает деньги на руки, они переводятся в счет погашения старого кредита.

Тем не менее, банки выдвигают к желающим рефинансировать свои кредиты некоторые особые требования.

Порядок рефинансирования

Порядок перекредитования ипотечного кредита и перекредитования потребительских кредитов практически идентичен. Разберем его пошагово, с учетом особенностей каждого вида займа, чтобы не оставалось никаких пробелов в процедуре:

самый важный шаг – первый. Это знакомство с условиями нового кредитного договора, который предлагает тот или иной банк, анализ сумм, которые требуется заплатить, анализ возможных штрафных санкций при неуплате кредита, оценка возможности платить по предложенному графику.
второй шаг – сбор документов. У каждого банка свои условия. Чаще всего необходимо представить паспорт, сведения о доходах, заключенный ранее кредитный договор. Возможно условие о поручительстве.
если производится рефинансирование ипотеки, необходимы документы на квартиру (свидетельство о праве собственности, либо выписка из реестра).
при согласии с условиями нового кредита, а также одобрения сделки банком, заключается договор, путем его подписания.
если рефинансируется кредит на недвижимость, скорее всего потребуется переоформлять залог, чтобы залогодержателем квартиры был новый банк.

Таким образом, выгодное рефинансирование кредита может быть осуществлено лишь тогда, когда условия по новым обязательствам лучше, чем по старым. В противном случае, какого-либо практического смысла данная процедура не имеет.

Какие кредитные продукты возможно рефинансировать?

Все банки, предоставляющие подобные услуги, обладают своим списком продуктов, которые они готовы рефинансировать. Однако, если попробовать их объединить и примерно усреднить получится такой список:

потребительские кредиты;
автокредиты;
кредитные карты;
дебетовые карты с разрешённым овердрафтом.

Некоторые банки проводят рефинансирование кредитов не только других банков, но и собственных. К таким кредитам относятся:

потребительские кредиты;
автокредиты.

Также есть список кредитов, которые полностью запрещены к рефинансированию. К ним относятся:

кредиты, с пролонгированной ранее задолженностью;
овердрафты;
задолженность, с доказанным нецелевым использованием кредита;
просроченная задолженность, или задолженность с невыплаченными платежами по кредиту.

Как узнать, переданы ли долги от банка коллекторам

Клиент узнает, что банк предал долг коллекторам, когда:

Он получает извещение с требованием погасить долг. Отправителем такого письма является не банк, а неизвестная клиенту организация

Чтобы разобраться, кому и как теперь потребитель должен выплачивать задолженность, ему следует обратить внимание на реквизиты. Если банк воспользовался услугами коллекторских служб без передачи прав требования по кредиту, реквизиты останутся прежними

Если банк передал долг коллекторам, реквизиты будут новыми.Конечно, внимательно изучить само извещение тоже необходимо. Как правило, в нем описаны все существенные моменты, в том числе и информация о том, кому банк передал права требования по кредиту. Упоминание в тексте договора цессии как раз говорит о переуступке прав.Если у клиента возникли какие-либо сомнения, ему лучше позвонить по указанным в письме телефонам и задать все интересующие его вопросы. Клиент получает телефонный звонок от коллектора. Должник получает СМС-сообщение о продаже задолженности. Стараясь сохранить хорошую репутацию, банк, как правило, предупреждает клиента о том, что он передал задолженность. Должник столкнулся с тем, что его счет закрыт. Придя однажды в банк для внесения платежа, клиент может узнать, что его счет больше не обслуживается. Это говорит о том, что банк либо обратился в судебные органы, либо передал долг коллекторам.

Дополнительные издержки

Рефинансирование кредита может повлечь дополнительные издержки, которые будут возмещаться за счет средств клиента. Прежде всего, речь идет о комиссиях банка.

Многие кредитные учреждения отказываются от данной статьи расходов для своих клиентов. Тем не менее существуют банки, занимающиеся рефинансированием кредита, которые берут денежные средства за рассмотрение заявки, за выдачу займа. Снятие залога и его повторное оформление также потребуют от клиента дополнительных денежных средств.

Для нового кредита понадобится вновь собрать пакет документов. Отдельные справки, входящие в его состав, предоставляются не бесплатно, что чревато потерей не только денег, но и времени, сил.

Таким образом, рефинансирование кредита сопровождается определёнными расходами

Обычно заемщики принимают во внимание исключительно разницу в процентах между старым и новым долгом. Но целесообразно подсчитать точную сумму издержек и сравнить ее с выгодой, которую клиент получит при оформлении нового кредита

Как происходит рефинансирование кредита?

Перекредитация для физических лиц предлагается в двух формах:

внутреннее рефинансирование — когда выдавший новый кредит банк одновременно выступает в качестве кредитора по одному или нескольким текущим кредитам гражданина;
внешнее рефинансирование — когда займ оформляется в стороннем кредитном учреждении, не являющимся кредитором гражданина.

Схема перекредитования проста:

Заемщик обращается к текущему кредитору (кредиторам) и получает справку об остаточной сумме долга.
Далее гражданин обращается в банк, программа рефинансирования которого наиболее выгодна (по статистике это Альфа Банк, Открытие или Тинькофф) или в свой банк для внутреннего рефинансирования.
Оформляется новый кредитный договор, клиенту выдается график платежей по кредиту.
Банк перечисляет средства в счет погашения старых займов.

Фактически, при рефинансировании кредита, заемщик даже не увидит денег — все операции по погашению старых займов будут проведены путем межбанковских денежных переводов.

Видео

Кредит под залог недвижимости
Смотреть видео

Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!

Статья обновлена: 19.06.2019

Что такое рефинансирование кредита?

Суть процедуры рефинансирования кредита заключается в полном пересмотре условий исходной сделки без привязки к изначально выдавшему заем финансовому учреждению. Иными словами, получить услугу можно в стороннем банке, если обслуживающее учреждение не предоставляет подобную опцию или отказывает клиенту, подавшему заявку на пересмотр параметров сделки. Действия по изменению условий погашения кредита всегда юридически утверждаются путем заключения нового договора, в том числе с объединением нескольких долгов.

Важно! Следует различать реструктуризацию и рефинансирование действующего кредита. В первом случае речь идет о полном пересмотре условий сделки без обращения в посторонний банк и получения дополнительных услуг

Рефинансирование имеет некоторые общие черты с реструктуризацией, но позволяет заключить абсолютно новый договор кредитования, средства по которому используются для погашения конкретного кредита или нескольких объединенных задолженностей с возможностью оформления широкого ассортимента сопутствующих банковских сервисов.

Рефинансирование доступно по следующим видам займов:

Кредитным картам различного типа.
Необеспеченным потребительским займам.
Быстрым кредитам от МФО.
Целевым ссудам, включая ипотеку.
Ломбардным кредитам.
Специальным программам кредитования.
Обеспеченным банковским ссудам.
Торговым POS-кредитам и рассрочкам.

Объединить в один большой заем путем консолидации можно несколько кредитов, полученных в разных банках без предварительного одобрения со стороны контрагента. Отечественные финансовые учреждения предоставляют возможность перекредитования для пяти или семи займов. Тем не менее в случае возникновения систематических просроченных платежей количество кредитов может сократиться до трех. Каждая карта расценивается в качестве отдельного займа. Специальные программы рефинансирования часто разрабатываются для ипотечных кредитов.

Когда выполняется рефинансирование?

Процедура рефинансирования в рамках программ потребительского кредитования выполняется по инициативе заемщика. Кредитор может лишь предложить подключение опции в случае повышения риска возникновения просроченных платежей. Настоятельно рекомендуется обратиться за помощью до момента нарушения условий сделки. В случае появления штрафных санкций оформить рефинансирование намного сложнее, ведь зачастую банком учитывается состояние кредитной истории клиента, которое ухудшается вследствие просроченных выплат.

Предпосылки к выполнению рефинансирования:

Стремительное снижение уровня платежеспособности заемщика.
Допущенные во время заключения договора ошибки.
Необходимость в консолидации нескольких задолженностей.
Риск возникновения систематических просроченных платежей.
Возможность улучшить ставку и/или пересмотреть график выплат.
Непримиримые разногласия с обслуживающим банком.
Возникновение потребности в новом потребительском займе.

Обращаясь в банковское учреждение с заявкой на рефинансирование, необходимо четко сформулировать свои требования, указав реальные причины возникновения проблем с погашением исходного кредита. Основанием для замены обслуживающего банка может стать даже смена места жительства. Однако чаще всего услуга интересует заемщиков, которые потеряли основной источник доходов или столкнулись с непредвиденными расходами.

Требования к клиенту банка

Суть услуги рефинансирования заключается в сохранении финансовой независимости заемщика даже в случае возникновения серьезных проблем с платежеспособностью. Чем больше достоверных сведений предоставит клиент на подготовительном этапе, тем выше шансы на получение кредита по программе рефинансирования.

Стандартные требования к заемщику:

Возраст не менее 18 лет.
Гражданство РФ.
Наличие постоянной прописки.
Трудовой стаж от полугода.
Не более 5 действующих кредитов.

Стабильный доход не рассматривается в качестве главного условия для одобрения кандидатуры претендующего на рефинансирование заемщика. Однако кредиторы отказываются ослаблять прочие требования к клиентам. В итоге перечень условий практически не отличается от параметров получения обычного потребительского кредита.

Банкоматы и отделения

Какие займы можно рефинансировать

Заемщик может переоформить:

потребкредит;
автокредит;
ипотеку;
кредитную карту;
микрозайм.

Особенно выгодно рефинансировать кредитную карту и микрозаймы. По кредиткам существует льготный период, в течение которого клиент не платит % за пользование деньгами. Если он не успеет внести средства на карту в этот срок, ему придется платить проценты.

По кредиткам ставки выше, чем по обычным потребительским займам. Поэтому гражданину выгодно перекредитоваться и закрыть карту.

Микрозаймы, полученные в МФО, можно рефинансировать в другой микрофинансовой организации или в банке. Ставки в кредитно-финансовых организациях ниже, чем в МФО, поэтому такое перекредитование выгодно для человека.

Одновременно с этим крупные кредитно-финансовые организации предъявляют более жесткие требования к получателям средств, чем МФО, поэтому взять новую ссуду у них сложнее.

Если у человека отсутствуют просрочки по микрозаймам, банк пойдет ему на переоформление. Также перекредитовать можно микрокредиты, полученные через интернет.

Отличие рефинансирования от реструктуризации кредита

Основной целью реструктуризации кредита является изменение условий договора, целью которого является снижение финансовой нагрузки. Фактически, договор не закрывается, а изменяются его условия. Увеличение срока кредитного договора сокращает сумму ежемесячного платежа, благодаря чему у заемщика получается возможность постепенно выплатить долг.

Отличие рефинансирования от реструктуризации

В отличие от рефинансирования, реструктуризацию проводит тот же банк, в котором у заемщика оформлен кредит и, как правило, изменение условий не связано с изменением процентной ставки.

Соглашаясь на данную процедуру, банк идет на определенные уступки клиенту, который в данный момент находится в затруднительном финансовом положении и не может выполнять взятые на себя финансовые обязательства по договору. Но при этом, и выгода банка вполне очевидна.

Во-первых, увеличивается срок договора, а значит, банк получит большую прибыль на оплате комиссий и процентов.

А во-вторых, клиент постепенно выплатит всю задолженность вместо того, что дело будет передано в суд.

Почему банки могут отказать в рефинансировании кредита — 3 основные причины отказа ????

Причина 1. Наличие просрочек по любым займам

Ни один кредитор не желает иметь дело с неблагонадёжными клиентами. Именно поэтому, если обратиться за рефинансированием при наличии действующих просрочек, по заявке последует отказ.

Ещё одним способом решить вопрос в сложной ситуации является обращение за помощью к кредитным брокерам

При этом важно тщательно выбрать компанию-партнёра, чтобы не попасться на удочку мошенников

Причина 2. Испорченная кредитная история

Большинство банков в обязательном порядке при рассмотрении возможности оформления договора рефинансирования обращают внимание на репутацию заёмщика. С согласия потенциального заёмщика, подавшего заявку на кредит, банк вправе запросить сведения из БКИ

Изучив их, кредитор принимает решение о выдаче средств или отказе (как на традиционный кредит, так и на рефинансирование)

С согласия потенциального заёмщика, подавшего заявку на кредит, банк вправе запросить сведения из БКИ. Изучив их, кредитор принимает решение о выдаче средств или отказе (как на традиционный кредит, так и на рефинансирование).

Вполне естественно, что при наличии в БКИ негативных сведений банк, скорее всего, примет отрицательное решение по поданной заявке. Чтобы избежать этого, специалисты рекомендуют заёмщикам узнать, какая информация содержится в их кредитной истории, заранее.

Получить данные о кредитной истории можно, используя несколько способов:

обратиться в банк с соответствующей просьбой;
самостоятельно направить запрос в Бюро кредитных историй;
запросить соответствующую информацию на сайте Центробанка России;
воспользоваться услугами специализированного сайта.

Причина 3. Слишком маленький срок рефинансируемого кредита

Чтобы банк убедился в ответственности, а также платёжеспособности клиента требуется определённое время. Именно поэтому при рассмотрении заявки на рефинансирование кредиторы вводят ограничения относительно срока перекредитуемого займа.

В большинстве случаев своевременно выплачивать его придётся не менее 3-х месяцев. Некоторые банки требуют ещё больший минимальный срок – от полугода.

Зная основные причины отказа в рефинансировании, заёмщики могут самостоятельно решить, насколько целесообразно им подавать заявку в текущий момент времени.

Кобрендинговая карта MasterCard Сбербанка России

Какой долг по кредиту можно рефинансировать

Перекредитование физических лиц следует рассматривать в двух аспектах: вероятность одобрения и экономическая целесообразность. Рефинансирование имеет смысл, когда в результате должник получает реальную выгоду. Если снижение переплаты не превышает затрат на оформление процедуры, то от этой операции не будет никакого толка.

На практике это означает, что клиент при переоформлении договора должен учитывать всю сумму сопутствующих издержек. Они включают оплату следующих статей:

комиссии за рассмотрение заявки, обслуживание, прием и выдачу средств и другие услуги, пользование которыми неизбежно;
оплата экспертной оценки залоговых объектов;
страхование имущества и в некоторых случаях личное;
нотариальные услуги по оформлению пакета документов;
другие процедурные затраты.

Издержки мало зависят от объема рефинансирования. Иными словами, чем большая задолженность подлежит перекредитованию, тем меньшую долю выгоды они «съедят». Но кроме этого фактора, при оценке целесообразности процедуры следует учитывать и другие обстоятельства. Менять условия обслуживания кредита имеет смысл, если:

Новая ставка ниже действующей не менее чем на 2%. Некоторые специалисты указывают допустимую разницу в 1%, но это утверждение справедливо только при больших суммах задолженности.
Сохраняется право на налоговый вычет (при ипотеке). Снижение подоходного налога обеспечивает дополнительную выгоду, терять которую никто не хочет.
Прошло менее половины срока погашения. Это условие продиктовано особенностями банковской деятельности, а именно приоритетной выплатой процентов при наиболее распространенной аннуитетной системе расчетов.

Но допустим, что все вычисления говорят в пользу перекредитования, и учреждение, предлагающее наиболее выгодное рефинансирование кредита для физических лиц, найдено. Теперь успешность зависит от одобрения заявки. К сожалению, к этому событию можно относиться только как к вероятному.

Условия и процедура рефинансирования

Каждый банк выдвигает какие-то условия к кредитам, которые клиенты хотят у них рефинансировать. Учитывая, что все они работают в одних и тех же условиях, требования примерно похожие:

нет текущей просроченной задолженности. Это, наверное, главное условие для банка – если клиент допускал просрочки, он может допустить их снова;
кредит не должен быть новым. Обычно банки требуют, чтобы клиент обращался к ним не раньше, чем через полгода после оформления. Это позволяет оценить, насколько добросовестно заемщик исполнял свои обязательства раньше;
до конца срока кредита должно оставаться какое-то время. Если заемщик хочет «растянуть» последний взнос по кредиту на полгода, с ним явно что-то не то;
нельзя рефинансировать кредиты, выданные этим же банком. Здесь понятно – вряд ли по одному и тому же виду кредита банк сделает намного более выгодные условия. А если все же сделает, клиенту проще оформить новый кредит и погасить им старый.

Банки разрешают рефинансировать потребительские кредиты, автомобильные и ипотечные залоговые кредиты, задолженность по кредитным картам.

То есть, долг по микрозайму рефинансировать вряд ли получится (да и такие клиенты для банка выглядят сомнительными).

Что же касается процедуры рефинансирования, она состоит из примерно тех же этапов, что и обычный кредит:

узнать все условия действующего кредита. Важнее всего знать такие условия:
разрешает ли банк досрочное погашение;
что делать со страховкой (то есть, как быстро ее вернут после досрочного погашения);
какую точно сумму нужно уплатить для досрочного погашения.
уточнить в своем банке, есть ли возможность снизить ставку по кредиту. Некоторые банки действительно идут на такое, пример – недавняя программа Сбербанка для ипотечных кредитов;
узнать обо всех доступных вариантах в других банках. Можно пользоваться сайтами банков, можно зайти в офис лично и побеседовать с кредитным специалистом;
определив самый выгодный вариант, подсчитать, как изменится сумма ежемесячных выплат. Для этого на сайтах банков есть онлайн-калькуляторы.
Можно ввести туда оставшуюся сумму долга и оставшийся срок, потом сопоставить полученную сумму платежа с той, которая предусмотрена действующим договором.
оценить дополнительные расходы. Об этом часто забывают, но банки любят требовать дополнительные документы (вроде справки 2-НДФЛ), без которых ставка будет больше. Или это страховка, без которой ставка увеличивается. Если рефинансируется ипотека, расходы будут и на переоформление залога у нотариуса;
если даже с учетом всего этого рефинансирование окажется выгодным, можно подавать в банк заявку.

Кстати, реальное предложение банка может отличаться от того, которое предлагает сайт. Перед подписанием кредитного договора у клиента обычно есть время на ознакомление с ним

Важно проверить, чтобы сумма ежемесячного платежа не стала вдруг больше, чем до этого

Банки стали предлагать и новую возможность – часть от суммы можно получить наличными. Это, конечно, касается только потребительских кредитов, но иногда такое предложение будет выгодным (кредит на ремонт плюс часть наличными на заказ мебели).

Осталось понять, какие банки предлагают более выгодные условия, чем другие.

Закон о рефинансировании кредитов