Вступили в силу очередные ограничения по микрозаймам

Ставки, зависящие от ключевой, подразумевают повышенные риски

Относительно высокие цифры касаются именно максимального банковского процента — его еще нужно поискать и не «нарваться» на внезапное изменение условий (ставки могут меняться буквально за день). Средневзвешенные ставки, естественно, ниже и сильно зависят от различных параметров — в частности, от срока вклада. Например, на пике последних лет, в марте 2019 года, когда ключевая ставка составляла 7,75%, а максимальная ставка по вкладам — 7,68%, в среднем банки предлагали разместить у них денежные средства под 4,59—6,43%. Максимальная ставка была у вкладов сроком на полгода-год, минимальная — у вкладов «до востребования».

А уже к апрелю 2020 года, когда ключевая ставка равнялась 6%, максимум был 5,43%, а среднее значение варьировалось от 2,86% до 5,18%.

Еще одна из важнейших причин величины конкретной ставки по депозиту — статус того, кто его размещает. Банки предлагают очень разные ставки в зависимости от того, хочет ли разместить денежные средства физическое или юридическое лицо. Например, на конец июня (еще при ключевой ставке в 4,5%) физлица могли рассчитывать на ставку до 7% годовых (правда, это касалось комплексных программ — вместе с инвестиционным страхованием жизни, обычные вклады предлагались со ставкой как минимум в полпроцента ниже), минимум составлял 0,5—1%, но чаще — около 3—4%. Абсолютный максимум для юридических лиц в тот же период составлял всего 5,25%, минимум — около 1%.

При этом сохранятся ли эти ставки в случае изменения ключевой ставки ЦБ — вопрос индивидуальный, зависит от условий конкретного банка при конкретном вкладе. Все определяют условия договора — бывают жестко прописанные в договоре твердые ставки, а бывают — плавающие.

Как рассказывает Альберт Бикбов, часто плавающие ставки привязывают к ключевой ставке ЦБ России. При этом использование каждого из этих типов ставок имеет свои плюсы и минусы.

— Использование плавающих ставок на депозиты выгодно банку, когда ключевая ставка снижается. То же самое можно сказать и о кредитах — но уже в отношении вкладчиков. Но все резко меняется, если ставки на рынке начали расти — у заемщиков появляются дополнительные процентные выплаты, что приводит к увеличению финансового бремени. А это чревато. У вкладчиков появляются дополнительные доходы от повышенных процентов, но это становится накладным для банка. Плюсы и минусы от твердых ставок тоже имеются: с одной стороны, можно планировать процентные выплаты и поступления, но, с другой стороны, в случае если рынок изменится, то придется платить то, что указано в договоре, а не по рынку. Так что у каждого варианта есть свои плюсы и минусы, и хорошие финансисты стараются выбрать для себя оптимальный вариант в соответствии с собственными прогнозами и ожиданиями, — говорит он.

Зависимость вклада и ставки Центробанка

Отдельный тип микрозайма (не более 15 суток)

С 28 января 2019 года на рынке микрозаймов вводится новый продукт – мини-кредит (п. 4 ст. 1 №554-ФЗ):

• его срок – до 15 суток;
• сумма – до 10 000 рублей;
• продлить займ нельзя.

Для такого вида кредита установлены свои ограничения по максимальным суммам штрафов, процентных ставок и пр.:

• ставка не может превышать 1 процент в день (то есть 30% в месяц) (абз. 3 п. 2 ст. 1 №554-ФЗ);
• в размер предельной ставки включены все платежи, проценты и меры ответственности заёмщика: кредитор обязан прекратить их начисление, как только ставка достигнет максимального значения – 30% (пп. 1 п. 4 ст. 1 №554-ФЗ).

Таким образом, в денежном эквиваленте ограничения составят:

• суточная ставка – 200 рублей;
• общая сумма задолженности сверх тела долга (проценты) – 3 000 рублей.

Микрофинансовая организация имеет право начислять неустойку за просрочку оплаты займа – 0.1% в день от суммы непогашенной задолженности (пп. 1 п. 4 ст. 1 №554-ФЗ).

От дополнительных услуг можно будет отказаться (но при этом ставка по займу может вырасти)

Представитель Нацбанка также отмечает, что раньше «отдельные организации пытались нарастить свою доходность путем навязывания дополнительных сервисов и услуг». Это мог быть, например, платный договор поручительства или платное рассмотрение заявки. Новый указ такую практику запретит.

— В указе предусмотрено право заемщика отказаться от подписания любого второго договора с микрофинансовой организацией либо иного договора с третьим лицом, если этот договор обусловливает выдачу займа. В этом случае микрофинансовая организация обязана все равно предложить клиенту заем на такой же срок в такой же сумме, но размер процентов может быть иным, например, несколько дороже. Но не выше тех, которые установлены Нацбанком, — ставка рефинансирования, две ставки рефинансирования, — поясняет Дмитрий Набздоров.

Ограничение максимального процента по кредиту

Процентная ставка на потребительский кредит имеет ограничение, связанное с законодательным ограничением на полную стоимость потребительского кредита.

Полная стоимость кредита — это показатель, позволяющий сравнивать кредитные продукты, предлагаемые разными банками и обладающие различными характеристиками (включая особенности графика платежей, периодичность взимания платежей, годовую процентную ставку, а также ежемесячные, годовые и другие комиссии). Полная стоимость кредита вычисляется в процентах годовых и отражает кредитные обязательства и расходы заемщика в форме процентов на протяжении всего срока кредита.

Полная стоимость кредита не оказывает влияния на тарифы, являясь лишь показателем — производным от тарифов.

Полная стоимость кредита рассчитывается индивидуально, в зависимости от суммы и срока конкретного кредита, реальной даты его выдачи, тарифного плана и платежей по нему.

Так, на момент заключения договора полная стоимость кредита в процентах годовых не может превышать более чем на 1/3 его среднерыночное значение, рассчитанное Банком России на соответствующий календарный квартал. В случае существенного изменения рыночных условий Банк России может установить период, в течение которого данное ограничение неприменимо.

Среднерыночное значение ПСК в процентах годовых Банк России, в свою очередь, рассчитывает ежеквартально как средневзвешенное значение не менее чем по 100 крупнейшим банкам по определенной категории кредита либо не менее чем по 1/3 общего количества банков, предоставляющих определенную категорию кредита.

Процентная ставка по договорам потребительского кредита, заключенным с 01.07.2019, не должна превышать 1 процент в день. Указанные ограничения введены ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Указанные выше ограничения не применяются к договорам потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 000 рублей, но только при соблюдении следующих условий:

• банком не начисляются проценты после того, как фиксируемая сумма платежей достигнет 30 процентов от суммы потребительского кредита;
• условие о не начислении процентов, с указанием максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей указано на первой странице договора потребительского кредита без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 тысяч рублей, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита;
• ежедневная фиксируемая сумма платежей не превышает значение, равное результату деления максимального допустимого значения фиксируемой суммы платежей на 15;
• договор потребительского кредита содержит условие о запрете увеличения срока и суммы потребительского кредита.

По краткосрочным договорам потребительского кредита, заключенным с 01 января 2020 года, не допускается начисление процентов, неустойка, иные меры ответственности после того, как их сумма достигнет 1,5-кратного размера предоставленного кредита.

Новые законы о микрозаймах в 2020 году

Усовершенствование кредитного законодательства предполагает принятие новых законов о микрозаймах с поэтапными изменениями. Программа модернизации включает три шага по улучшению микрокредитного регулирования. Некоторые правки были введены в 2019 г. 1 января 2020 г. вступили в силу заключительные изменения, и теперь потребительские займы выдаются на новых условиях. Закон защищает заемщиков от непомерных поборов и выкупа долговых обязательств сомнительными лицами и организациями.

Ограничение предельной суммы к отдаче

Изменение законодательства в первую очередь коснулось максимально допустимой суммы выплаты. Новый закон о микрозаймах выгоднее для заемщика по процентам и помогает в суде, если возникает необходимость в судебном разбирательстве.

До вступления закона в силу должнику начислялись проценты, превышающие основной долг в 3 раза. Затем размер переплат сократился до 200 %, а с 1 января 2020 г. составляет не более 150%. Причем в эту сумму включена как основная задолженность, так и штрафы, пени, комиссии.

Из нового правила есть исключение. Требования не распространяются на займы:

• суммой до 10 000 руб.;
• без возможности пролонгации;
• сроком до 15 дней.

Но и в этом случае действуют ограничения ежедневной комиссии — не более 200 руб., а предельная сумма к отдаче не может быть более 30% от основного долга.

Займы сроком более чем на год не попадают под действие нового закона. Крупные суммы с длительным периодом выплаты выдаются по правилам традиционного кредитования, т. к. не подходят под определение микрозаймов.

Преимущества МФО

• Взять онлайн займ в Слон Финанс может каждый совершеннолетний гражданин РФ, при этом плохая кредитная история не является главным фактором при принятии решения о выдаче или отказе.
• Простое оформление и быстрое рассмотрение онлайн заявки в Слон Финанс. Вам достаточно иметь при себе паспорт – не нужны дополнительные документы и справки с места работы и о доходах (за исключением отдельных случаев), поручители или залог. Вам не нужно идти в офис или встречаться с консультантом организации.
• Перевод денег при получении и погашении онлайн займа в Слон Финанс без комиссии и дополнительных оплат. Это удобно и выгодно – вы получаете сумму в полном объеме. В некоторых МФО комиссия при переводе средств может составлять от 1% до 3% от суммы займа. Разнообразные способы погашения займа и все без комиссии.
• Минимальная сумма микрозайма – 1 тыс. рублей. Для некоторых клиентов выгодно взять небольшую сумму, когда деньги нужны срочно и на короткий период. Стоит учитывать, что в некоторых компаниях минимальный лимит составляет от 4-5 тыс. рублей, а иногда и больше. Тут надо смотреть на совокупность условий и выгод в конкретной ситуации.
• Снижение процентной ставки для постоянных клиентов – после 3-го обращения.
• Возможна досрочная выплата займа с пересчетом процентов, и вы заплатите только за фактическое время пользования средствами.

Законы о микрозаймах в 2020 по процентам в суде

Допустимая величина ежедневных процентов

Вводится максимальная ежедневная ставка по микрозайму, которая не может превышать 1% или 365% годовых.

Ограничение роста процентов повлекло уход с рынка сомнительных организаций — компаний «рвачей». Вместе с тем увеличились показатели выданных микрокредитов. Заемщики перестали бояться скрытых условий и охотнее берут в долг, понимая, что сумма к выплате не может превышать 1% в день.

Сформулирован специальный тип микрозайма

Срок микрокредитования составляет до 15 суток, а сумма до 10 000 р.

Пролонгировать такой займ невозможно. Переплата не более 30%

 Разбирательство в законах о микрозаймах

В 2020 г. заемщики получили возможность досудебного разбирательства через финансового уполномоченного. Это упрощает решение споров и помогает прийти к согласию без обращения в суд.

Помощь финомбудсмена предоставляется бесплатно в заочной форме. Решение должно быть представлено за 15 рабочих дней. Также, заемщик должен получить письменный отказ от МФО в удовлетворении требований. Также дело рассматривается при отсутствии ответа в течение 30 дней.

В компетенцию финомбудсмена не входят:

• нефинансовые вопросы;
• разбирательство споров с суммой выше 500 000 руб.;
• рассмотрение претензий со стороны заемщика, не направившего письменную жалобу в МФО.

Участие финансовых уполномоченных в спорах облегчает взаимодействие между сторонами, экономит время и разгружает судебные инстанции. С начала года новая форма решения финансовых споров успела зарекомендовать себя с положительной стороны, а значит, ее востребованность будет расти.

Новый базовый стандарт для микрофинансовых организаций

Документ был разработан и утверждён Центробанком 27.04.2018 года (Протокол № КФНП-12) и начал действовать ещё летом 2018. Тем не менее ряд его положений вступил в силу с 1 января 2019 года, а финальные поправки начнут работу с 1 июля.

Основные изменения в работе микрофинансовых структур коснулись:

• требования к хранению информации о заёмщиках;
• обязательств по внедрению QR-кода в кредитный договор.

С начала 2019 года МФО обязаны хранить результаты оценки платёжеспособности заёмщика в течение одного года:

• с момента полного погашения долга;
• или с момента передачи прав требования по кредиту третьим лицам.

Требования по внедрению QR-кода вступают в силу 1 июля 2019 года. Он позволит максимально быстро распознать информацию о договоре через сканирование данных мобильным устройством. Код должен содержать следующую информацию:

Дополнительно QR-код должен содержать ссылку на личный кабинет заёмщика, если он его открыл.

Так что, объявления «деньги в долг» со столбов и остановок теперь исчезнут?

Необязательно.

— Эти субъекты, как правило, не являются микрофинансовыми организациями, это частные лица либо индивидуальные предприниматели. Подсчитать их количество мы затрудняемся, поскольку они не включались в наш реестр. Но мы не оставляем без внимания такие объявления и направляем в соответствующее министерство информацию с тем, чтобы эту незаконную рекламную деятельность прекратить, — поясняет Александр Дедков, начальник управления методологии небанковских операций Нацбанка.

Новый указ вряд ли сможет отпугнуть таких займодателей, но Нацбанк будет стараться их контролировать.

— Мы уверены, что будут попытки придумать некий гражданско-правовой договор, сделку, совокупность сделок, которая будет пытаться обойти указ. Но мы будем за этим следить и пресекать, если вдруг у кого-то получится это сделать. Законодательство не стоит на месте, и люди, которые пытаются дать деньги взаймы под завышенную ставку, пока есть спрос, будут пытаться это сделать, — добавляет Дмитрий Набздоров.

Обобщенные сведения

Закон о микрозаймах ужесточает контроль над финансовыми организациями и сокращает риск мошеннических действий. Основная задача модернизации системы – облегчить долговую нагрузку для заемщиков и привести микрокредитные организации к более прозрачной схеме работы. Для должников уменьшается вероятность стать жертвой «черных» коллекторов и организаций, использующих запрещенные методы взыскания долга.

Деятельность МФО считается законной, если организация включена в реестр Центробанка. В противном случае кредитор не вправе требовать комиссию за оказание финансовых услуг. То же касается и перекупщиков долга, к которым относятся другие МФО и коллекторские организации. Переуступка долга физическому лицу допустима при письменном согласии заёмщика.

Основные новшества в сфере микрокредитования можно отразить в таблице.

Центробанк предлагает МФО оценить финансовое положение заемщика, для чего учитываются все источники дохода и имеющиеся долговые обязательства. Это поможет сократить риски и избежать судебного разбирательства в дальнейшем.

Выводы

Новый закон, вносящий изменения в основные акты, регулирующие рынок микрофинансирования, ещё более существенно ограничил данную сферу. Для потребителя это очевидный плюс.

МФО неоднозначно высказываются о внесённых изменениях. Крупные компании и ранее часто выдавали средства по ставке до одного процента, но более мелкие организации указывают на возможный рост проблем.

Учитывая высокие риски невозврата, снижение ставки может привести к возникновению различных «схем», направленных на обход введённых ограничений. Поэтому клиентам нужно внимательно относиться к договорам, которые они подписывают.

Несмотря на возможные риски, снижение предельной ставки было необходимым действием со стороны законодателя. Даже в условиях конкуренции ставка снижалась слишком медленно. По сути, множество договоров было заключено на кабальных для потребителя условиях, что привело к огромному количеству задолженностей у населения. Рынок микрофинансирования нуждался в строгих рамках, в которых он и продолжит развиваться.

Кредитные карты с высокой вероятностью одобрения

100 дней без %
Альфа-Банк
Кредитная карта

• 100 дней без процентов
• до 500 000 рублей
• 0₽ за снятие наличных

Подробнее

Тинькофф Платинум
Тинькофф Банк
Кредитная карта

• до 55 дней без процентов
• до 700 000 рублей
• до 30% кэшбэка

Подробнее

МТС CASHBACK
МТС Банк
Кредитная карта

• 111 дней без процентов
• до 500 000 рублей
• до 25% кэшбэка

Подробнее

Следите за новостями на нашем телеграм-каналеПерейти

Автор статьи: Редакция Mnogo-Kreditov.ru