Все больше финансовых учреждений страны применяют биометрию

Правила общения с коллекторами

Кредитование за палец

В последние годы глобальный банковский сектор все внимательней присматривается к биометрическим технологиям для проверки клиентов. Так, банк Barclays еще 3 года назад ввел систему сканирования пальцев Finger Vein.  Аутентификация позволяет получить доступ к банковскому счету, проведению транзакций и получению кредита до тысячи фунтов стерлингов.

В 2016-м производитель телефонов Hitachi (Япония) разработал приложение идентификации по радужной оболочке глаз. После сканирования сетчатки пользователь имеет доступ к привязанной к смартфону дебетовой карте и может производить платежи «одним взглядом». Годом ранее один из старейших британских банков Lloyds Banking Group внедрил технологию распознавания частоты биения сердца клиента. По этому параметру банк верифицировал пользователя в мобильных сервисах.

Цена вопроса

Как мы понимаем, использование таких технологий, тем более в масштабах страны, мероприятие сложное и весьма дорогостоящее. Конечно, для клиента, процедура идентификации его посредством новой системы будет совершенно бесплатной. Ведь это инициатива банка, а для клиента это новые опасения за собственную финансовую безопасность.

А вот банкам такая процедура сулит финансовые затраты. При каждом обращении к ЕБС банк должен будет перечислить на счет Ростелекома сумму в размере 200 рублей. Половину от суммы будет получать банк, который принял биометрические данные от клиента для вноса их в общую базу, а остальное будет поделено между остальными участниками системы (оператором самой системы и ее разработчиками).

Стоит отметить, что окупаемость проекта, при такой стоимости обращения за идентификацией рассчитана на период в 8-10 лет. Что говорит о действительно высокой стоимости проекта.

Биометрическая лояльность

О возможном внедрении удаленной идентификации в программы лояльности «Известиям» сообщили в Промсвязьбанке, банках «Открытие», «Абсолют», «Хоум Кредит» и «Ак Барс». Правда, пока финансовые организации не готовы сказать, на сколько они могут снизить проценты по кредитам для клиентов, сдавших слепки в ЕБС.

Как рассказали «Известиям» в ЦБ, с конца сентября банкам разрешено помещать ссуды граждан с подтвержденной биометрией в портфель с уменьшенным размером резервов. Еще одно послабление предусмотрено в отношении заемщиков, которые не сообщили финансовой организации об изменении паспортных данных. Раньше банки увеличивали обеспечение по кредитам таких клиентов. Теперь же, если у заемщика поменялись данные, но он сдавал слепки, то повышать резервы не придется.

Э1

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Александр Казаков

Главное преимущество для банка при реализации своих продуктов с биометрической идентификацией — возможность привлечения новых клиентов и их обслуживание без обращения в отделение, рассказали в «Хоум Кредит». В ВТБ заявили, что использование инновационного способа подтверждения личности поможет существенно сократить время и затраты на обслуживание клиентов, что будет выгодно как гражданину, так и банку.

Кроме того, применение технологии идентификации с помощью ЕБС позволяет финансовой организации снизить риски при проверке потенциального заемщика, заявил директор по управлению рисками Почта Банка Святослав Емельянов. Использование биометрии для самого клиента удобнее и безопаснее, отметили в Промсвязьбанке.

Тем не менее в кредитных организациях не ожидают, что из-за новых программ лояльности применение такого способа идентификации станет массовым: сдавать слепки в ЕБС по-прежнему будут в основном клиенты, которые нуждаются в дистанционном обслуживании, считает директор по развитию розничных продуктов Ак Барс Банка Александр Пронягин.

Э2

Фото: РИА Новости/Алексей Даничев

Уже сейчас маржинальность в потребкредитовании находится на достаточно высоком уровне, благодаря чему на рынке и возникают новые программы скидок, отметил зампред правления Совкомбанка Алексей Панфёров. Кроме того, пока в ЕБС небольшое количество шаблонов, поэтому сниженные тарифы для ссуд клиентам, сдавшим биометрию, вряд ли будут широко востребованы, добавил он.

Типовая биометрия

30 российских банков уже заключили договоренности о внедрении типового решения по шифрованию биометрических данных при передаче их в ЕБС, первые подключения к системе завершатся в октябре 2019 года. В «Ростелекоме» «Известиям» рассказали, что платформа получила согласование ФСБ.

— ЦБ дал всем кредитным организациям отсрочку по внедрению соответствующих мер безопасности, поэтому пока банки выполняют компенсирующие меры. В ближайшее время всем участникам рынка необходимо перейти на одно из решений, которое соответствует требованиям к шифрованию: собственное, типовое или облачное, — объяснили в «Ростелекоме».

Справка «Известий»

Единая биометрическая система, которая действует в России с 1 июля 2018 года, призвана обеспечить гражданам удаленную идентификацию для дистанционного получения банковских услуг. По требованию регулятора до конца этого года кредитные организации обязаны оборудовать все свои отделения для сбора слепков лица и голоса. Пока услуги через ЕБС предоставляют только четыре структуры — Почта Банк, Совкомбанк и банки Тинькофф и «Хоум Кредит», следует из информации на сайте системы.

Кредитным организациям выгоднее использовать типовое решение: его внедрение обходится в среднем в 3–5 раз дешевле, чем разработка собственного, а сроки проекта сокращаются с 12 месяцев до двух, рассказали в «Ростелекоме». По оценкам его специалистов, собственное шифрование будут создавать не более 10% игроков, банки из топ-50 воспользуются типовым решением, а небольшие организации — облачным.

Появление у «Ростелекома» положительного заключения ФСБ на типовое решение — важное событие, открывающее для банков простой способ подключиться к ЕБС, рассказали в аккредитованной службой безопасности испытательной лаборатории по исследованиям методов шифрования «Крипто Про». Платформа будет способствовать подключению всех отделений к передаче данных в ЕБС до конца года, как этого требует регулятор, хотя это и амбициозная цель, отметили в Новикомбанке

Тем не менее кредитным организациям всё же требуется выделить ресурсы для модернизации автоматизированных систем, подчеркнули в ВТБ.

В ЦБ не ответили на вопрос «Известий», ожидается ли подключение всех офисов банков с универсальной лицензией в установленный законом срок.

В «Ростелекоме» не уточнили, какие кредитные организации планируют воспользоваться утвержденным решением. «Известия» опросили топ-50 банков и выяснили, что типовое решение закупят ВТБ, Новикомбанк, Абсолют Банк и УБРиР. В других крупных финансовых организациях рассказали, что планируют использовать аналогичное решение от Центра финансовых технологий. В этой компании на вопрос о заключении службы безопасности ответили, что пока «ждут официальные бумаги». В ФСБ не ответили на вопрос «Известий» о том, какие еще компании подавали заявки на утверждение метода шифрования биометрии.

Биометрические данные в финансовой сфере

В последние годы биометрические технологии стали активно внедрять различные финансовые, торговые, развлекательные учреждения: банки, платежные системы, супермаркеты, рестораны, кафе, клубы и т.д. В этом можно найти 3 основных преимущества:

1. Защита финансов от мошенников. Подделать или украсть биометрические данные практически невозможно.
2. Упрощение финансовых операций. Оплата или отправка перевода при идентификации через биометрию производится намного проще и быстрее.
3. Защита от форс-мажора. Человек может потерять документы, но его биометрические данные всегда будут с ним.

Всегда на страже

Банковские служащие при работе с клиентами уже применяют системы биометрического распознавания лиц. Эту информацию «Коммерсанту» подтвердили в нескольких кредитных организациях. Биометрия используется как дополнительный способ безопасности наряду с традиционным скорингом, рассказывает «360».

Система функционирует следующим образом. Фотография обратившегося в банк клиента и его паспортные данные заносятся в базу. При очередном обращении за услугой автоматизированная система сравнивает биометрию посетителя с информацией о мошенниках. Технология позволяет с высокой точностью идентифицировать человека, независимо от освещения, поворота головы или макияжа.

В «Почта банке» констатируют: благодаря новой системе им удалось пресечь порядка 10 тысяч мошеннических операций, сохранив при этом более 1,5 млрд. руб. Особенно активно «идентификатор» выявляет злоумышленников, пытающихся оформить ссуду по поддельным документам. По подсчетам «Ренессанс кредита», на протяжении года сэкономлено до 10 млн. руб.

Альфа-банк пока еще тестирует «решения с биометрическим распознаванием лиц», чтобы в дальнейшем повысить уровень сервиса. А СБК-Банк разрабатывают собственную платформу идентификации – VisionLabs LUNA. Программное обеспечение будет моментально находить лицо потенциального заемщика в базе данных. Такая операция снизит риск выдачи денег человеку, которые не погасил предыдущий долг.

Какие данные потребуются?

Теперь о том, как снимают биометрию сотрудники в банке. Чуть выше мы уже сказали об этом. Повторим еще раз:

• Изображение гражданина. Будут использованы фото и видео устройства
• Запись голоса. Будет применена звукозаписывающая техника

Так постановило правительство страны. По словам специалистов, вероятность ошибки – 1 на 10 млн. Ростелеком обе биометрические модальности (голос, фото) хранит вместе и для распознавания подделки применяет специальную технологию.

Однако банкам разрешено дополнять правила, если они хотят создавать собственную БД. Правда, они обязаны предупреждать об этом клиентов. Так, в Альфа-Банке потребители распознаются по рисунку вен (!) на ладони. А корпоративные клиенты могут делать платежи, подтверждая их отпечатком пальца!

Следующий шаг

31 марта столичное Правительство утвердило второй пакет мер по поддержке бизнеса.

Отсрочку по налогу на имущество и земельному налогу распространили на компании, которые занимаются торговлей, предоставлением бытовых услуг, а также на предприятия в сфере общественного питания.

От платежей по аренде городских земельных участков и недвижимости дополнительно освободили предприятия торговли, туризма, общественного питания, бытовых услуг и гостиничного бизнеса, которые приостановили свою деятельность. Мера будет действовать с первого числа месяца прекращения работы до 1 июля 2020 года. Чтобы получить эту льготу, нужно обратиться в Департамент городского имущества. 

В ожидании закона

Поправки в закон, которые увеличивают число сфер применения биометрии и уточняют требования к безопасности данных, с высокой степенью вероятности будут приняты до конца 2020 года. Об этом «Известиям» заявил Анатолий Аксаков. В первом чтении законопроект одобрили в июле 2019 года, а затем его рассмотрение было заморожено. Сейчас слепки лица и голоса из государственной единой биометрической системы можно применять только для удаленного открытия вкладов.

Расширить функционал действия биометрии можно будет сразу после принятия закона. По другим же позициям, например — в части уточнения правил хранения и обработки данных, кредитным организациям и Ростелекому (выступает оператором ЕБС) будет дано время на приведение систем в соответствие, пояснил глава комитета по финрынку. Депутат уточнил, что, в частности, в новой версии закона пропишут требования к любой собираемой биометрии, в том числе — во внутренние базы банков.

С лица списано_1

Фото: ТАСС/Владимир Гердо

В Ростелекоме рассчитывают на принятие законопроекта до конца 2020 года, сообщили «Известиям» в компании. Тогда банки смогут полномасштабно внедрять биометрический эквайринг. Промышленный запуск оплаты по лицу через ЕБС готовится в гипермаркетах «Лента» (эквайером выступает ВТБ), а также в сети кофеен Coffee Bean, заявили в Ростелекоме.

Работа по внедрению функционала также ведется с крупнейшим российским оператором и производителем вендинговых аппаратов, а к принятию закона сервис планируют подготовить к промышленной эксплуатации, добавили в Ростелекоме. «Известия» направили запросы крупнейшим производителям таких устройств.

В ВТБ «Известиям» подтвердили, что проводят эксперимент по оплате лицом в отдельных магазинах сети «Лента». Для полноценного запуска на всех клиентов необходимы изменения в законодательство, которые ожидаются в ноябре, подчеркнули в банке. Там считают, что технология будет удобна для покупателей на кассах самообслуживания, что сократит затраты магазинов на персонал. Помимо этого, гражданин сможет оплатить покупки в торговой точке, даже если он забыл карту дома, а его смартфон с pay-сервисом разрядился.

С лица списано_2

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Алексей Майшев

К пилотным проектам по биометрическому эквайрингу также готовятся Россельхозбанк и «Дом.РФ», рассказали «Известиям» их представители, однако партнеров кредитные организации не назвали. В Х5 Retail Group (магазины «Пятерочка», «Перекресток», «Карусель») рассматривают внедрение биометрического эквайринга. В «Макдоналдсе» «Известиям» заявили, что постоянно работают над инновациями и рассматривают разные варианты улучшения клиентского опыта.

Для того чтобы провести оплату по лицу, клиенту нужно сдать данные в ЕБС. По последней информации, в единой системе хранится около 150 тыс. слепков. При этом банки отдельно собирают образцы лица и голоса в собственные базы. Например, по заявлению главы Сбера Германа Грефа в системе крупнейшего банка хранятся «миллионы» слепков. С их помощью Сбербанк пилотирует оплату заказа в одном из кафе Prime. Биометрические покупки в России также тестируются через сторонние приложения, где «связываются» слепок лица и платежные данные банковской карты: например, в отдельных магазинах «Магнит», ресторанах быстрого питания KFC и столовой в Иннополисе.

Как использовать биометрию при оформлении банковских продуктов?

Теперь, после сдачи своих данных в ЕБС, я смогу воспользоваться ими для удаленного доступа к банковским услугам. Сделать это можно будет в интернет-банке или мобильном приложении банка-участника системы. Во втором случае также нужно будет установить дополнительное приложение для доступа к ней.

Чтобы воспользоваться биометрией для оформления банковского продукта – например, вклада или кредита – нужно будет указать свой логин и пароль в ЕСИА, произнести кодовое слово и показать в камеру свое лицо. Система сопоставит данные с имеющимися образцами, после чего сообщит о результатах. Если они совпадут, то банк продолжит оформление продукта. Всю необходимую информацию он подгрузит из ЕСИА.

Несмотря на то, что ЕБС запущена уже давно, использование биометрии поддерживают не все банки. Возможно, причина в том, что в базе пока очень мало данных – люди не доверяют такому способу подтверждения личности и не хотят «светить» голосами и лицами. Мы будем следить за развитием биометрической системы и рассказывать о банках, которые начали ее применять для оформления своих продуктов.

Биометрия в Сбербанке

Здесь ситуация следующая. Сбербанк также начал создавать свою систему в 2018 году. И преуспел больше, чем Ростелеком. К концу прошлого года его руководитель заявил, что в БД организации «миллионы» образцов биометрии клиентов банка!

Ростелеком за 1,5 года еле собирает эти данные, а Сбербанк за пару месяцев умудрился создать внушительную БД под наименованием СКУД! Компания собирается запустить её в производство, чтобы проводить идентификацию по лицам.

Как же Сбербанку удалось провернуть такое, и знают ли эти «миллионы» клиентов, что они дали согласие на сбор своих персональных биометрических данных? Скорее всего, нет. Вот наглядный пример с одним клиентом этого учреждения.

Приложение «Сбербанк.Онлайн» предлагало предоставить биометрию, но клиент отказывался, нажимая «Не сейчас». Когда он пришел в банк и прошел к кассе, чтобы снять средства с карты, кассирша попросила вставить пластик, чтобы подтвердить операцию. На экране терминала клиет что-то увидел (шрифт был мелкий) про биометрию.

У кассирши появилось сообщение «Пусть подпишет согласие», и та сказала клиенту:

• Вставьте карту
• Введите ПИН-код
• Согласитесь

Но окно клиентского терминала выглядит иначе. Мог ли он на маленьком экране полностью прочитать сообщение о сдаче биометрических данных, написанное мелким шрифтом? Нет, конечно. Вот так банк получил согласие клиента на сдачу биометрических данных. А когда тот позвонил на горячую линию, ему ответили, что он согласился!

Вот почему биометрия миллионов клиентов уже имеется в базе данных Сбербанка!

Где используются

В последние годы, биометрические данные все чаще используются для установления личности человека в различных сферах деятельности. Самые распространенные среди них:

• установление персонального фота на биометрические паспорта;
• получение визы по упрощенной системе с использованием биометрической идентификации по современной электронной базе, способной распознавать граждан желающих пересечь границу без законного на то права;
• использование отпечатков пальца для работы с гаджетами (современные сенсорные смартфоны и планшеты). Хотя в этом случае работает не глобальная система идентификации, а персональное приложение, на котором можно сбросить настройки;
• как уже выше упомянуто отпечатки используют в дактилоскопии;
• использование голоса, радужки глаза и отпечатка в охранных системах на охраняемых объектах для идентификации личности и предоставления права доступа к определенным помещениям;
• начиная с июля внедряется программа сбора биометрических данных для улучшения работы банковской сферы. Для идентификации клиентов будут отобраны их фото и слепок голоса;
• использование экспертизы почерка и динамики подписи для идентификации личности заключившего договор или составившего, к примеру, доверенность, завещание и другое.

Однако, это далеко не полный список уже развитой сферы применения биометрических данных человека

Важно понимать, что эта технология активно развивается и может быть использована даже в ограниченных кругах, к примеру, для идентификации сотрудниках определенного предприятия, что упрощает процесс отслеживания их присутствия на рабочем месте и осуществляемой работы

Биометрические данные в сфере финансов

Сегодня финансовые учреждения всё более активно внедряют в свою систему биометрические технологии. Это позволяет создать эффективные инструменты для борьбы с мошенничеством, в то же время такая система упрощает финансовые операции.

Коммерческие банки используют биометрическую идентификацию клиентов для их дистанционного обслуживания и продажи им банковских продуктов. За рубежом биометрические данные применяются при использовании разных устройств. Среди них банкоматы, терминалы, банковские мобильные приложения и платёжные карточки. Компанией Socure была разработана программа Perceive. Она использует биометрические параметры клиента для его авторизации в специальном приложении для смартфона.

Система анализирует фотографию клиента, сделанную на смартфон, и сопоставляет изображения фотографией в сетях Facebook, Twitter и LinkedIn. После получения результата обработки система принимает платёж, или включает сигнал тревоги. В настоящее время систему используют несколько лондонских банков в режиме тестирования.

Другие особенности использования биометрики

Банк Natwest разработал новую платежную NFS-карту со встроенным сканером отпечатка пальца. Данные отпечатка хранятся на карточке локально. Это позволяет защитить данные от кражи в случае хакерской атаки на центральную базу данных банка.

Royal Bank of Canada тестирует инновационный браслет, который позволяет измерить частоту сердцебиения человека и идентифицировать её при совершении бесконтактных платежей.

Банк «Wells Fargo» внедрил функцию для мобильного устройства, с помощью которой создаётся шаблон сетчатки глаза. Это позволяет использовать её для идентификации клиента в банковской системе.

Что такое биометрические данные и как они влияют на мир финансов

Как узнать, какая сумма должна быть возмещена?

Предварительно познакомившись с особенностями организации, можно попробовать вычислить сумму, которую можно получить в кредит, а также узнать, какой процент при этом придётся возместить. Также необходимо знать, что организация готова не только выдать финансовые средства, но и сотрудничать со своими клиентами ещё и как с вкладчиками. Однако займы всё-таки являются главной категорией услуг, наиболее востребованных клиентами. МФО «Кредито 24» была создана в 2013 году, но вначале называлась по-другому, и все помнят о ней как о «Займо». У организации есть довольно большое количество постоянных клиентов, сотрудничающих с ней на взаимовыгодных условиях.

В качестве одного из главных преимуществ «Кредито 24» выступает то обстоятельство, что данная система доступна клиентам круглосуточно, что позволяет им получить ссуду в действительно необходимое время. Перед использованием услуг данной организации целесообразно познакомиться с реальными отзывами клиентов о займе «Кредито 24».

Не только кредиты

Программы лояльности будут актуальны не только при оформлении банковских услуг, но и в рамках реализации биометрического эквайринга — возможности расплачиваться «лицом» в магазинах, рассказали «Известиям» в «Ростелекоме», который выступает оператором системы. В пресс-службе привели пример: с помощью биометрии можно будет одновременно оплачивать покупку, использовать карту лояльности и проверять возраст (есть ли клиенту 18 лет), а без биометрии это три разных процесса. Так организация может сократить очередь и увеличить пропускную способность торговой точки, считают в «Ростелекоме». Сейчас в ЕБС уже 80 тыс. слепков, уточнили в компании.

Интеграция программ лояльности в биометрическую систему — хороший кейс, чтобы повысить востребованность такого способа идентификации среди россиян: например, уже есть приложения, через которые можно получить скидки, если к ним привязаны биометрические данные пользователей, рассказала руководитель отдела технологических исследований и цифровых инноваций Райффайзенбанка Евгения Овчинникова. Она добавила, что распространение биометрии стоит ожидать, когда ее будут применять в государственных и медицинских услугах.

Э3

Фото: ТАСС/Сергей Бобылев

На начальном этапе всевозможные программы лояльности, предполагающие в том числе и использование биометрических данных при оформлении кредитов, будут применять наиболее крупные кредитные организации, но уже скоро они станут обычными для подавляющего большинства банков, считает аналитики ГК «Финам» Алексей Коренев. По его ожиданиям, если они будут активно рекламировать возможность получения ссуд на льготных условиях для тех, кто делает слепки ЕБС, то и со стороны заемщиков спрос на такие кредиты вырастет.

Более интересные ставки по ссудам повысят спрос на такие продукты со стороны заемщиков и приведут к увеличению числа желающих сдать слепки в ЕБС, ожидает коммерческий директор процессинговой компании Chronopay Сергей Алпатов.

В рамках таких программ лояльности возможно снижение ставки по кредиту на 0,5–1%, предположил руководитель аналитического департамента AMarkets Артём Деев. Хотя биометрия безопаснее предоставления паспортных данных, некоторые клиенты опасаются ее сдавать в том числе на фоне новостей об утечках персональных сведений, рассказал он. По словам эксперта, также есть прослойка граждан, которые отказываются от биометрии по конспирологическим соображениям: они опасаются, что их слепками лица могут воспользоваться для слежки за ними.