Без ущерба безопасности
В целом, опрошенные «Известиями» эксперты считают, что сдвиг сроков по послаблениям и поддержке экономически обоснован. По мнению старшего директора Национального рейтингового агентства Юрия Ногина, последствия пандемии будут реализовываться с определенным временным лагом.
— По нашим оценкам, это шесть–восемь месяцев после острой фазы кризиса. Таким образом, рост банковской просроченной задолженности, дальнейшее снижение реальных доходов населения и прочее ухудшение состояния экономики следует ожидать с первого квартала 2021 года, — отметил он.
Главный экономист рейтингового агентства «Эксперт РА» Антон Табах также полагает, что динамика новой вспышки и данные по тестированию вакцин свидетельствуют — «трясти» будет как минимум до весны.
— Середина следующего года — это как раз с запасом на устойчивую комбинацию вакцинации, выработки иммунитета и подстройки экономики, — считает он.
По словам завкафедрой экономической теории РЭУ им. Плеханова Ирины Комаровой, предложения участников рынка можно условно разделить на два блока — экономические (поддержка граждан и бизнеса) и технические (отсрочка проверок).
— Если говорить про экономическую составляющую, то с учетом динамики индикаторов, эти меры объективно необходимы, — полагает эксперт.
Что касается технической части, то многие предложения по снижению количества отчетов и проверок тоже выглядят оправданными, уверена она. Однако в этом вопросе не следует впадать в крайности, подчеркнула Ирина Комарова.
— Послабления, которые потенциально могут увеличить число финансовых мошенничеств и злоупотреблений, точно не стоит инициировать, — добавила эксперт, пояснив, что речь идет о продлении возможности использовать документы и карты с истекшим сроком действия.
А замруководителя Лаборатории компьютерной криминалистики Group-IB (Сингапур) Виталий Трифонов предлагает осторожнее относиться к послаблениям к требованиям инфобезопасности. По его словам, банки годами создавали защищенные периметры и неплохо преуспели в этом, а ошибки в построении распределенной сети сотрудников могут привести к катастрофическим результатам и повторению эпидемии хищений, которую рынок видел несколько лет назад.
— Если не брать в расчет банки первого эшелона, то регуляторные требования — зачастую единственный стимул для соблюдения мер информационной безопасности. Уязвимые VPN-серверы, открытые RDP порты, отсутствие многофакторной аутентификации и личные устройства сотрудников могут стать той дверью для киберпреступников, которую закрыли несколько лет назад, — пояснил эксперт.
Но, как утверждает Василий Заблоцкий, мера не нова, речь идет о продлении уже применявшихся послаблений.
— Следует понимать, что существующее регулирование вопросов информационной безопасности, в части случаев, не предусматривает удаленный режим работы. Проверки оказывают большую нагрузку на участников в условиях дистанционной работы, — подчеркнул он.
Глава НФА объяснил, что это осложняет процессы, вынуждает выводить дополнительных сотрудников в офис.
Пресс-служба ЦБ не ответила на вопрос «Известий» о том, какие из предложенных ассоциацией мер могут быть учтены регулятором.
Почему вообще кто-то решил, что в период эпидемии/пандемии короновируса можно не платить кредит
Потому что это по всем признакам форс-мажор. ВОЗ объявила по миру пандемию, но России на него пофигу. А вот указ мэра Москвы Сергея Собянина от 14 марта о признании «режима повышенной готовности», введенный в Москве (аналогичные указы, насколько мне известно, введены во всех регионах РФ), вполне себе можно считать форс-мажором.
И вроде бы все сходится, но по большей части “форс-мажористость” подобных ситуаций – преференция прежде всего для бизнеса. Одна компания должна была поставить то-то, но не смогла. Вторая просто спрашивает у нее “Ну что, не вариант? Тогда отдавай аванс”. Аванс отдается и последствий ни для кого быть не должно, ибо аванс был возвращен из-за неисполнения обязательств в виду форс мажора.
Форс-мажор, короновирус и кредиты? Все рассудит кредитный договор!
С кредитами все сложнее. В кредитном договоре может быть пункт о форс-мажоре, а может и не быть. Что можно сказать точно – кредит вам никто не обнулит. Платить придется 100%, но можно добиться определенных льгот и преференций.
И если у вас реально сложилась сложная ситуация, то для того, чтобы не получать пеней и штрафов от кредитной организации, нужно прежде всего туда обратиться самостоятельно.
Приостановка платежей по кредиту на период эпидемии
У вас есть право попросить рассрочку платежа или его реструктуризацию в том случае, если на то имеются объективные причины. И в нынешней ситуации они у вас скорее всего есть. У банка же есть право согласиться с вами и предоставить вам определенные льготы и преференции, либо вежливо отказаться и сказать “платите как хотите, нам фиолетово”.
В случае отказа от приостановки платежей по вашему кредиту, либо временного снижения сумм и иных благ кредитной кабалы, вы можете обратиться в суд, который может обязать кредитную организацию списать вам все пени и штрафы, но может не списать…
Для того, чтобы максимально использовать мощь российского правосудия в вашей борьбе с банками, вам нужно заранее собрать всю доказательственную базу по поводу того, что вы буквально кричали банку, что денег нет и держаться с каждым днем становится все сложнее и сложнее. Банк или кредитная организация должны были быть соответствующим образом уведомлены (написание вами заявления о том, что в связи с финансовыми трудностями, связанными с коронавирусом/тупизной работодателя или еще чем-то, вы временно не сможете исполнять свои финансовые обязательства, но как только все вернется на круги своя, сможете платить все так, как надо). Вам должны выдать официальный ответ (например, что сами держимся без денег из последних сил, а вся надежда была на вас).
Для того, чтобы у вашей позиции по временному неисполнению финансовых обязательств было какое-то обоснование, нужна совокупность трех обязательных условий освобождения должника от ответственности: признание, что распространение коронавирусной инфекции является обстоятельством непреодолимой силы (форс-мажором), своевременное уведомление банка о наступившем форс-мажоре, а также наличие причинно-следственной связи между форс-мажором и неисполнением обязательства по выплате по кредиту.
На изоляцию и карантин вообще рассчитывать не стоит. Через интернет и телефонные переговоры никакие вирусы (кроме массовой деградации конечно же) не передаются. Оплатить кредит через онлайн-банк вы вполне можете. Как и связаться с банком и иной кредитной организацией для того, чтобы сказать, что “денег нет, но вы держитесь”.
Равноудаленные
В письме регулятору НФА говорит о новой вспышке заболеваемости COVID-19, а также о введении очередных ограничительных мер (например, о квотах на сотрудников, которых необходимо перевести на удаленную работу). Поэтому достаточно большой блок инициатив связан с возможностью клиентов банков максимально перейти на дистанционное обслуживание. Как полагают в ассоциации, необходимо продлить период действия многих послаблений и мер поддержки, в том числе и тех, срок окончания которых уже был перенесен на конец этого года.
— Финансовым организациям потребуется время, чтобы восстановиться и войти в прежний режим работы. При необходимости регулятор сможет снять послабления раньше, если это позволит эпидемиологическая ситуация, — пояснил «Известиям» выбор сроков для послаблений президент НФА Василий Заблоцкий.
Участники рынка считают, что необходимо до 1 июня 2021 года дать возможность обслуживать клиентов (их представителей, выгодоприобретателей и т.д.), у которых до 31 августа 2020-го истек паспорт или другие документы, удостоверяющие личность. До этой же даты необходимо разрешить гражданам, а также индивидуальным предпринимателям и юрлицам, относящимся к МСП, дистанционно открывать банковские счета (вклады), уверены в ассоциации.
Очередное продление — по меньшей мере до 1 июня будущего года — предлагают в НФА и для зачисления пенсий не на карты «Мир». Ранее в этом году срок требования перейти на национальный «пластик» уже перенесли на конец 2020-го.
Как сообщили «Известиям» в пресс-службе ЦБ, сегодня большинство выплат (почти 95%), которые по закону должны были перевести на «Мир», уже осуществляется на эти карты.
— Важно отметить, что возможность получать пенсии другими способами сохраняется. Например, наличными или же на счета, к которым не привязаны никакие карты, — подчеркнули в регуляторе
Еще члены НФА считают необходимым возобновить возможность для граждан совершать операции с использованием платежных карт после истечения срока действия. Это позволит не посещать офисы банков в период работы на удаленке.
Поддержка через послабления
Для максимального перевода своих сотрудников на дистанционный режим участники рынка просят ЦБ продлить до середины следующего года послабления по предоставлению отчетности, проведению инспекционных проверок, в том числе превентивных в рамках поведенческого надзора, которые сложно выполнять с учетом ухода ряда сотрудников на удаленку. Одна из принципиальных инициатив — просьба рассмотреть возможность внести изменения в положение ЦБ, которым устанавливаются обязательные для банков требования к обеспечению защиты информации для противодействия мошенничеству.
Так, в письме НФА предлагается на год передвинуть введение ГОСТов, которые должны были поэтапно вступить в силу с 1 января 2021 года и 1 января 2023 года. Ассоциация также просит регулятор не применять меры воздействия за нарушение требований в области обеспечения информбезопасности, связанных с удаленным доступом сотрудников.
Значительная часть инициатив касается возобновления или пролонгации мер поддержки граждан и МСП, а также послаблений для банков, которые позволяют делать поблажки попавшим в сложное финансовое положение. Например, в письме указывается, что необходимо продлить механизмы «предоставления кредитов без обеспечения, направленных на поддержку кредитования субъектов МСП, а также на поддержку кредитования на неотложные нужды для поддержки и сохранения занятости, с установлением новых лимитов рефинансирования банковской системы».
Также в письме содержится предложение о продлении до 1 июля 2021-го возможности кредитным организациям производить реструктуризацию задолженности граждан, столкнувшихся с существенным сокращением доходов и (или) заболевших коронавирусной инфекцией, а также субъектов МСП, в рамках собственных программ. Что потребует передвинуть на тот же период и послабления для банков в плане формирования резервов под эти кредиты.
Что еще за кредитные каникулы при коронавирусе: для кого это и как ими воспользоваться
А это такая мера помощи тем, кому сейчас особенно хреново. Да-да, вы прочитали все правильно. Если по мнению чиновников ваше текущее финансовое положение оказалось не фонтан (как будто у кого-то сейчас фонтан….), то вы можете попробовать воспользоваться кредитными каникулами. Попробовать воспользоваться…. Потому что именно эта формулировка сейчас важна.
Кстати, особенно ушлые работодатели умудряются временно избавляться от своих сотрудников на периоды “коронавирусных каникул”. Они отправляют их в неоплачиваемый отпуск. И на самом деле это незаконно и можно этого избежать.
Что еще за кредитные каникулы?
Это такой период, когда банки и иные финансовые организации дают вам возможность либо вообще не платить по кредиту, либо платить по нему в максимально мягких условиях. В этот период вам не могут начислять никакие пени и штрафы, а еще никто не может натравить на вас коллекторов. В это же время никто не может обратить меры взыскания на ваше имущество (в том числе то, которое является залоговым предметом). И кредиторы с требованиями о досрочном погашении долгов точно так же идут лесом в сторону калмыцких степей.
Сделать это можно до 30 сентября. Дальше-то вас уже точно ждет светлое будущее и экономический рост. Сам же срок кредитных каникул составляет не более полугода.
Кстати, если в столь сложное для страны, общества и мира в целом время, у вас есть средства для досрочного погашения долговых обязательств, то вы можете сделать это даже в условиях нахождения на кредитных каникулах. Представляете как счастлив будет кредитор?
Кто может воспользоваться этой мерой:
- Граждане (физические лица);
- ИП;
- Представители малого и среднего бизнеса.
Как воспользоваться кредитными каникулами на период коронавируса
Основным основанием для того, чтобы вообще иметь право на какие-либо каникулы, является факт падения ваших доходов на 30% и более в сравнении с 2019 годом. А для того, чтобы это доказать еще придется постараться.
Для физических лиц все более менее просто. Звоним или пишем в банк, объясняем ситуацию. Банк фиксирует заявку и обязан предоставить ответ на нее в течение 5 рабочих дней. Затем банк захочет от вас подтверждение того, что вы действительно имеете финансовые сложности. И что доходы реально сократились более, чем на 30%. В данном случае надо ему дать справку о доходах (ее можно взять у работодателя) или вручить документ о постановке вас в качестве безработного на соответствующий учет. Самое интересное, что вам сначала должны дать каникулы, а документы вы можете предоставить в течение 90 дней (+30 дней при наличии уважительных причин).
Порядок получения кредитных каникул для бизнеса и иных льгот и послаблений я опишу чуть позже в отдельной статье.
Ну и мое видео по теме:
Добавить комментарий