Владельцам нелегальных МФО грозит уголовная ответственность

Статьи УК РФ по кредитам

Уголовный кодекс РФ действительно предусматривает уголовную ответственность:

• за незаконное получение кредита;
• за взятие кредита без намерения его вернуть;
• за злостное уклонение от уплаты задолженности, подтвержденной решением суда.

При этом уголовная ответственность не наступает при сумме ущерба менее 5000 рублей, а для возбуждения уголовного дела самого факта невыплаты кредита не достаточно. Нужны веские основания и большой размер ущерба (невыплаченного долга).

Статья 159.1 УК РФ «Мошенничество в сфере кредитования»

Статья 159.1 УК РФ является разновидностью (специальной нормой) статьи 159 «Мошенничество» – общей нормы. Под мошенничеством понимается хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотреблением доверия. Это умышленное преступление, поэтому для привлечения должника к уголовной ответственности за неуплату кредита должен быть доказан умысел «заполучить деньги банка и не вернуть».

Бытует распространенное мнение, что если внести 1-2 платежа по кредиту, то данную статью уже «не пришьешь», т.к. невозможно доказать умысел на невозврат кредита: «Кредит брал, умысла не платить не было, т.к. начал осуществлять платежи по графику. Но, увы, желания разошлись с возможностями через 2 месяца».

Доля правды в этом есть. Хотя на практике не единичны случаи привлечения к уголовной ответственности по статье 159.1 УК РФ за неуплату кредитов, по которым было внесено более 10-12 платежей. Правда, в этих случаях речь идёт о крупных суммах: в десятки, сотни миллионов рублей. На практике же, если сумма кредита менее 1,5 миллионов, и внесено несколько платежей, то возбуждение уголовного дело по статье 159.1 маловероятно. Особенно если оплата прекратилась по каким-либо объективным причинам:

• потеря работы или трудоспособности;
• необходимость оплаты лечения (как своего, так и своих близких);
• Вы кому-то одолжили денег и ожидали их возврата для оплаты кредита, этого не произошло и поэтому Вы не можете оплачивать кредит;
• и т.п.

Если у Вас есть объективная причина, по которой Вы перестали платить, то не так важно количество внесенных по кредиту платежей (0,1 или 2). Если же объективных причин нет и сумма кредита существенна, то чем больше Вы внесете платежей – тем лучше.

Статья 176 УК РФ «Незаконное получение кредита»

К уголовной ответственности за незаконное получение кредита по статье 176 УК РФ Вас могут привлечь при одновременном выполнении следующих условий:

• кредит был оформлен Вами на ИП (на Вас как индивидуального предпринимателя) или на юридическое лицо;
• кредит не был возвращен и сумма невыплаченного долга по кредиту (ущерб банку) превышает 2,25 миллиона рублей;
• при получении кредита Вы предоставили поддельные документы или сведения о финансовом состоянии заемщика (юридического лица или индивидуального предпринимателя), не соответствующие действительности, и сделали Вы это осознанно (умышленно), т.к. понимали, что в противном случае кредит бы Вам не одобрили.

Эта статья вообще не распространяется на потребительские кредиты и займы, ипотеку и автокредит. А переживать стоит лишь руководителям, главным бухгалтерам юридических лиц, а также индивидуальным предпринимателям, изготовившим и предоставившим в банк поддельные документы для получения кредита, который в итоге не был выплачен и сумма долга по которому превышает 2 250 000 рублей.

Почему они существуют?

Спрос рождает предложение. Учитывая катастрофически низкий уровень финансовой грамотности и испорченные безответственным поведением кредитные истории, нелегальные МФО часто остаются последним прибежищем для тысяч граждан нашей страны. Страдающих кредитоманией или просто находящихся в отчаянном финансовом положении. Заемщиков не смущает отсутствие защиты их прав, чем и пользуются непорядочные кредиторы. Кроме того, нелегальные МФО нередко прибегают к приемам, характерным для фишинга. Они маскируются под легальные и хорошо известные, создавая в интернете сайты с похожими названиями. Ставка делается на то, что правоохранительные органы проверят подобную деятельность далеко не сразу, а за это время можно будет хорошо заработать на доверчивых заемщиках.

Несмотря на возрастные ограничения, деньги могут понадобиться и подросткам. Официально законодательство РФ запрещает выдавать займы несовершеннолетним. Даже стабильная зарплата или стипендия не может переубедить легальную МФО на выдачу займа. Нелегальные игроки же могут согласиться пойти на уступки и оформить кредитный договор с подростком.

Советы заемщикам

Клиент еще на этапе оформления займа должен понимать, что он принимает на себя определенные риски. Нужно просчитывать все возможные варианты и вероятность наступления форс-мажорных обстоятельств. Но если ситуация все же пошла не по плану, и долг возник, не стоит пускать все на самотек. Нужно постараться максимально оперативно решить проблему.

Приведем несколько советов заемщикам, которые помогут решить проблемы с долгом в МФО:

1

Попытаться погасить долг за счет полученных денег от родственников. Обычно с близкими людьми договориться об удобной схеме погашения задолженности гораздо проще.

2

Пообщаться с кредитором по поводу реструктуризации долга. Иногда компании идут на подобные соглашения, даже если невыплата была вызвана не самыми уважительными причинами.

3

Найти дополнительные источники дохода. В настоящее время существует много вариантов подработки, например, через интернет. За счет дополнительного поступления денег долг закрыть будет проще.

4

Оформить рефинансирование. Существуют специализированные агентства по рефинансированию займов. Они предлагают довольно удобные условия погашения долга и индивидуально подходят к каждой ситуации.

Какое наказание еще может грозить за неуплату кредита?

При невыплате кредитов с 2015 года предусмотрена административная ответственность статьей 14.13 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях   в случае, если:

• общая сумма долгов (без учета пеней и штрафов) более 500 тысяч рублей;
• у Вас имеются просрочки, из которых Вы объективно не сможете выбраться;
• Вы не обратились в суд с заявлением о банкротстве.

В этом случае по закону Вы обязаны решать вопросы с долгами через процедуру банкротства физического лица. В процедуре банкротства на сумму долга прекращают начисляться проценты, пени и штрафы. Вы получаете реальную возможность выбраться из долгов одним из трех способов:

• выплатив их за 3 года через процедуру реструктуризации долгов (в течение этого периода не начисляются банковские проценты);
• списав их через процедуру банкротства (наиболее востребованный способ, которым воспользовались более 20000 граждан нашей страны) ;
• договорившись с кредиторами и утвердив мировое соглашение на приемлемых для Вас условиях.

Множество предложений

Аристов напомнил: поручение разработать законопроект о коллекторах глава государства давал еще в мае 2019 года. С тех пор правительство работает над поставленной задачей. За это время звучало много предложений. Некоторые уже находятся на рассмотрении Госдумы.

Неотвратимость наказания

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Константин Кокошкин

В конце июля комитет по государственному строительству и законодательству внес на рассмотрение проект поправок в КоАП для защиты прав граждан при возврате просроченной задолженности. Документ предлагает увеличить штрафы за нарушения при взыскании долгов коллекторами для должностных лиц до 200 тыс. рублей, а для юридических — до 500 тыс. рублей с приостановкой деятельности на три месяца.

Кроме того, проект запрещает использовать «выражения и совершение иных действий, унижающих честь и достоинство должника и иных лиц», а также раскрывать информацию о должнике, просроченных платежах. Документ прошел первое чтение.

Однако управляющий партнер юридической компании «Центр правового обслуживания» обратила внимание на то, что уже сейчас коллекторов и микрофинансовые организации могут привлечь к ответственности за нарушение порядка обработки персональных данных заемщиков по ст. 13.11 КоАП РФ

А в случае включения микрофинансовыми организациями в договор условий, ущемляющих права потребителя, возможно привлечение к административной ответственности по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ (штраф для юридических лиц — от 10 000 до 20 000 рублей).

По словам эксперта, должник вправе обратиться в прокуратуру с заявлением о факте нарушения прав и законных интересов, которая имеет полномочия предъявить иск в интересах должника о признании действий коллекторов по обработке персональных данных незаконными, а сами данные — подлежащими уничтожению. Но активный подход прокуратуры к решению этих вопросов «отмечается не во всех субъектах России».

Неотвратимость наказания

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Михаил Терещенко

При этом в пояснительной записке указано, что количество совершенных коллекторами административных правонарушений растет, а действующие санкции неэффективны.

Члены комитета Госдумы по безопасности и противодействию коррупции тоже разработали законопроект. Хотят наказывать на срок до пяти лет лишения свободы за незаконную коллекторскую деятельность. Пообещали скоро внести на рассмотрение.

Минюст в июне сообщил о разработке , который обяжет коллекторов записывать все разговоры с должниками. Предполагается, что необходимо будет записывать все текстовые, голосовые и иные сообщения при взаимодействии с должниками с помощью специального оборудования.

Министерство также хочет обязать коллекторов использовать не имена, а специальные идентификационные коды для определения того, кто общался с должником. Рассматривают и использование робота-коллектора.

Но таким способом защитить хотят именно взыскателя от агрессии должников

Управляющий партнер «ЦПО групп» Анна Коняева обратила внимание на отсутствие общественного резонанса по поводу нарушения прав коллекторов, но указала на наличие огромного количества нарушений прав должников. Таким образом, взыскателям дают еще одну лазейку, чтобы у должника даже не было возможности уточнить какие-то данные

Сейчас всю деятельность коллекторов и микрофинансовых организаций при взыскании долгов заемщиков регулирует ФЗ N230 от 3 июля 2016 года «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Неотвратимость наказания

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Алексей Майшев

Документ обязывает сотрудников банка, микрофинансовых организаций и коллекторов в начале разговора по телефону или при личных встречах с должниками представляться, полностью называя свои имя, отчество и фамилию.

Еще одну поправку в этот «закон о взыскании» в июле одобрило правительство. Речь о том, чтобы запретить коллекторам любое взаимодействие с родственниками, соседями и всеми, кто имеет к должнику какое-то отношение. Документ предполагает взаимодействие с ними только с письменного разрешения. К настоящему времени проект прошел первое чтение.

Что можно предпринять должнику?

Заемщик может предпринимать различные действия для защиты своих законных прав и интересов. В некоторых ситуациях, благодаря активным действиям клиента, удается добиться списания большей части неустойки или возврата средств за «навязанные услуги», а иногда и полностью признать договор недействительным.

Изучить договор займа

Начинать решение вопроса следует с внимательного изучения договора, заключенного с микрофинансовой организацией. В крупных компаниях его составляют опытные юристы, и нарушений законодательства в соглашении они обычно не допускают. В мелких и средних МФО этому вопросу часто уделяют мало внимания или специально включают в договор условия, которые могут загнать клиента в угол. Заемщикам иногда удается по суду признать договор с МФО недействительным.

Подтвердить документально свою неплатежеспособность

Если причиной невыплаты долга стало ухудшение реального финансового положения, то стоит собрать подтверждающие документы и направить их вместе с просьбой о проведении реструктуризации долга в МФО. Например, подтвердить факт снижения доходов сможет справка о заработной плате, а увольнения — копия трудовой книжки и соответствующего приказа. После рассмотрения заявления и пакета документов многие микрофинансовые организации предлагают план реструктуризации задолженности.

После заключения соответствующего соглашения клиенту необходимо погашать задолженность небольшими частями 1 — 4 раза в месяц.

Подать встречный иск на МФО

Если микрофинансовая организация нарушила права и интересы заемщика, то он может обратиться в суд с исковым заявлением. В ситуации, когда судебное разбирательство уже было инициировано компанией, отдельное заявление подавать необязательно, вполне можно обойтись встречным иском. Потребуется четко и подробно описать, какие именно права клиента были нарушены со стороны микрофинансовой организации, и указать конкретные требования к ней. При этом желательно приводить не просто голые факты, но также и доказательства со ссылками на нормы закона.

Первоначальные меры к должнику

В случае потери основного источника дохода, его снижении или других жизненных обстоятельств, должник должен знать последствия прекращения своих выплат.

1. Сначала обрабатываются данные, которые фиксировались в анкете при выдаче займов. Это обычно информация о месте нахождения, телефоны, как личные, так и родных, адреса социальных сетей.
2. Дальше начинается работа в виде звонков и сообщений с требованием о выплате. Если за дело берутся еще и коллекторы, то могут беспокоить и близких людей должника.Главное помнить, что представителям коллекторского агентства законом дано право только оповестить о задолженности человека, а никак не угрожать ему или родственникам. В этом случае нужно обращаться с заявлением в полицию.
3. Не добившись от должника возврата, далее микрокредитные организации направляют по месту жительства официальную претензию с расчетом предполагаемой компанией задолженности. Так начинается уже досудебная стадия.
4. Если и такой способ не приведет к желаемому результату, организация вправе обратиться в суд с исковым заявлением. Об этом поподробнее поговорим ниже.

О накоплении штрафа (пени)

Основной проблемой при сотрудничестве с такими организациями является большой процент за просрочку платежей, помимо основного, установленного на взятую сумму. Поэтому когда должник просрочил возвращение долга хоть на день – начинают набегать пени, которые ввиду своей величины далее будут лишь расти как снежный ком. Таким образом должник попадает в трудную ситуацию.

Ранее законодательство обходило стороной вопросы стабилизации сложившейся проблемы, но с первого января 2019 года в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 N 151-ФЗ были внесены изменения, установившие максимальную планку в размере полутора процентов в день от суммы займа, а с первого июля 2019 года – не более одного процента.

Кроме того, с первого января 2020 года отрегулирована окончательная сумма переплаты по займу: займодавец сможет взыскать с должника только 1,5 кратный предел переплаты по долгу. Эти меры помогут сдерживать быстрый рост долга и должники не попадут в безвыходную ситуацию.

Все описанные изменения не будут обращены на уже выданные займы, а будут действовать на вновь полученные, в сроки после введения указаний в закон.

О звонках

Как уже упоминалось выше, в первую очередь организации высылают смс-напоминание на номер должника. Если реакции не последует, начинаются звонки сначала вежливого тона, а потом уже с нарастающей агрессией.

Все осложняется, когда микрокредитные фирмы после передают дело в свой отдел взыскания или еще хуже коллекторам. Эти люди не отличаются порой сдержанностью и применяют незаконные методы информирования клиента о том, что долг нужно вернуть. В ход идет «обзванивание» и беспокойство тем самым родственников должника, далее могут пойти уже угрозы.

Все эти способы не являются законными, на основании того же Федеральному закону «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Для пресечения деятельности коллекторов или иных сотрудников, подается заявление в полицию. Однако зачастую такие люди остаются безнаказанными из-за появившегося страха должника куда-либо обращаться и используемых «одноразовых» сим-карт.

Как увеличить вероятность выдачи микрокредита через МФО

Несмотря на то, что в МФО в отличие от банков минимальные требования к заемщику, все же есть небольшая вероятность (около 3-5%), что за свою заявку заемщик получит отказ.

Лучший способ избежать этого — проверять специфические требования каждой конкретной организации (так максимальным возрастом может быть не 75, а 65 лет) — тогда получить свои деньги в срок без привязки карты будет очень легким делом.

Полезные советы по повышению шанса на одобрение заявки на займ Яндекс кошелек:

1. Указывать только действительные данные — никаких просроченных документов, намеренных обманов и тем более чужой информации.
2. Проверять МФО перед тем, как обратиться в нее — смотреть условия, отзывы на нее в сети, процент отказов.
3. Предоставлять как можно более подробную информацию, подавая развернутую заявку — то есть, заполнять даже необязательные поля.

Что такое незаконная регистрация в своей квартире

Правила регистрации граждан содержатся в ФЗ 5242-1 от 1993 г. В нем указано, что лицо обязано зарегистрироваться по месту пребывания, если оно отличается от места его фактической регистрации. Аналогичное требование действует по отношению к иностранным гражданам, которые обязаны зарегистрироваться на российской территории после пересечения границы.

Если у россиян есть 90 дней на прохождение регистрационных процедур, то у иностранцев – до 7 дней.

Этим правилом пользуются многие владельцы недвижимости, которые сделали незаконную регистрацию источником своего дохода. На практике это привело к появлению так называемых «резиновых квартир», в которых нелегально прописаны десятки человек.

Выявлением таких квартир занимаются представители миграционной службы и правоохранительных органов, хотя сделать это бывает очень непросто. Обычно факт правонарушения они выявляют по сообщениям от других собственников в квартире, бдительных соседей или участкового.

Если количество зарегистрированных лиц существенно превышает число фактически проживающих, то это указывает на незаконную регистрацию.

Также специалисты ФМС контролируют, чтобы на зарегистрированных в одной квартире приходилось определенное количество квадратных метров по нормативу.

Если последний показатель сильно занижен (например, на каждого жильца приходится менее 5 кв.м.), то это служит сигналом, что жильцы зарегистрированы в квартире фиктивно и фактически там не живут.

Под незаконной регистрацией понимается регистрация лица в квартире:

• совершенная в обход действующих правил: по подложным документам или без получения согласия у других собственников жилого помещения;
• при отсутствии у регистрируемых намерения проживать по данному адресу;
• при нарушении сроков регистрации;
• при отсутствии у собственника желания пускать зарегистрированных в свою квартиру.

Важно учитывать, что признать регистрацию незаконной вправе только суд

Какая информация используется для анализа

Если осуществляется кредитный скоринг, банку потребуется максимальное количество данных о клиенте. Поэтому финансовые организации просят тщательно заполнять анкету. Набор критериев для анализа у каждой компании может различаться. Если применяется метод кредитного скоринга, учитываются следующие данные:

Личная информация о потенциальном клиенте. Система анализирует семейное положение гражданина, наличие детей, возраст. Обязательно нужно указывать ФИО.

Финансовое положение. Критерий включает в себя оценку занимаемой должности, стаж работы, размеры заработной платы, наличие других кредитов и иные особенности, оказывающие влияние на платежеспособность заемщика.

Дополнительные сведения. Кредитный скоринг заемщика позволяет учесть альтернативные источники дохода, расходы гражданина, не подтвержденные документально, наличие в собственности имущества и иные сведения, отражающиеся на состоятельности потенциального клиента.

Кредитную историю. Данные запрашиваются из БКИ

Во внимание принимаются уже закрытые займы и кредиты, имеющиеся на настоящий момент. От кредитного рейтинга зависят условия сделки и вероятность одобрения заявки.

Внешний вид заемщика

Оценкой потенциального клиента занимаются кредитные специалисты, принимающие заявку. Оператор оценивает степень ухоженности заемщика и вводит данные в программу. Система кредитного скоринга проводит оценку и присваивает претенденту на получение денежных средств определенное количество баллов. Оно будет учтено во время итогового принятия решения.

Регистрацию. Банки предпочитают сотрудничать с лицами, прописанными в городе. Приоритет получают заемщики, зарегистрированные в собственной недвижимости. Однако ряд кредитов предоставляется преимущественно лицам, проживающим в деревнях и поселках. Отсутствие прописки или регистрации в общежитии снизит вероятность одобрения займа.

Задача кредитного скоринга – дать исчерпывающую оценку клиенту. Она выносится на основании совокупного анализа вышеперечисленных данных. Если гражданин планирует получить небольшой займ, кредитный скоринг станет основанием для принятия решения. При подаче заявки на ипотеку, автокредит или большую потребительскую ссуду, метод будет использоваться, как один из способов принятия решения.

В чем суть черной пятницы?

Угрозы о расправе

«То, с чем люди иногда сталкиваются в работе этих коллекторских организаций всех (и подконтрольных вам, и неподконтрольных), — это просто переходит иногда всякие границы. Поэтому это совершенно точно надо брать под контроль», — заявил Владимир Путин на встрече с главой Федеральной службы судебных приставов (ФССП) Дмитрием Аристовым.

Как рассказал ведущий юрист Троицкого объединения Общероссийского правозащитного центра Руслан Курушин, 5–7 пострадавших каждый месяц обращаются к ним за помощью из-за «излишней настойчивости» при взыскании долгов. Самый вопиющий случай в их практике — это грубые SMS-сообщения от лица микрофинансовой организации с угрозами о расправе над дочерью одного из обратившихся. Центр обратился в правоохранительные органы.

Неотвратимость наказания

Встреча Владимира Путина с директором Федеральной службы судебных приставов — главным судебным приставом Российской Федерации Дмитрием Аристовым

Фото: пресс-служба администрации президента РФ/kremlin.ru

Бывает, что банк или микрофинансовая организация пытаются выколотить деньги без решения суда, но действуют так, будто их сотрудники — судебные приставы и исполняют судебное решение. Еще они пишут письма с угрозами на «строгих бланках с гербовой печатью» по месту работы должника. Одолевают звонками — до 20 раз в день — бухгалтерию работодателя должника. Портят дверные замки, запенивают двери, разрисовывают автомобили нецензурными словами.