Последствия закредитованности
В таких республиках, как Алтай закредитованность работающего населения составляет 91%. При снижении доходов россиян и вялого роста экономики страны такой показатель говорит о том, что люди берут кредиты не от хорошей жизни.
Увеличение кредитной нагрузки на население при постоянно снижающемся уровне их доходов создает условия для попадания россиян в длительное долговое рабство. Принятое ЦБ решение о повышение нормы резервирования заставляет кредитно-финансовые учреждения ужесточить требования, предъявляемые к заёмщикам. Всё это может вызвать кризис в банковской сфере страны. Эксперты считают, что уже в 2019 году в России останется всего 400 банков.
Падение доходов может стать причиной роста просроченной задолженности и росту банкротств физических лиц. Всё больше жителей страны видят в этом процессе единственный путь выхода из долгового рабства.
Долги россиян
В данный момент вы платите кредит?
ДаНет
Закредитованность населения России 2019 — статистика необдуманных решений. Общая сумма долговых обязательств россиян перешагнула отметку 55 триллионов рублей. Из них более 15 триллионов рублей они задолжали на 1 января 2019 года банками. Степень закредитованности населения в регионах страны неоднородна.
По данным Росстата, меньше всего должны банкам жители Ингушетии. Несмотря на это, Республика является лидером по просроченным платежам. Они составляют 43% от общей суммы заимствования. Аналитики посчитали, что в 2018 году задолженность средней российской семьи составляла 234 тысячи рублей. Её рост 19%. Доля «плохих» долгов достигла 5,2%.
Самые закредитованные регионы страны:
При проведении анализов долговых обязательств эксперты определяют в каких категориях займов наиболее высокий процент закредитованности россиян. Жители страны предпочитают брать в долг наличные денежные средства. Январь 2019 года стал рекордным по сумме выдачи кредитов. Сумма взятых у банков россиянами средств превысила 550 млрд. рублей. Число заёмщиков увеличилось на 2,5 миллиона человек. Из них 1,13 млн. получили кредиты наличными денежными средствами.
Общая сумма долговых обязательств граждан значительно превышает их накопления. Разница составляет около 700%. В конце 2018 года Всемирный банк подготовил доклад о состоянии экономики России, часть которого была посвящена кредитам граждан страны. В нём было отмечено, что из структуры кредитования уходят валютные займы. В настоящее время они составляют всего 0,7% от общей суммы выданных населению ссуд.
Турбозайм – Без сбора справок и залога
Причин для банковского кризиса нет
Рост просроченной задолженности в июле объясняется двумя факторами: исчерпанием отложенного спроса после снятия ограничительных мер, введенных в период вспышки COVID-19, а также вероятным исчерпанием «подушки ликвидности» у тех компаний/физлиц, у которых она оставалась, поясняет, в свою очередь, председатель правления КПК «Обновление» Михаил Дорофеев. Рост показателя носит и техническую природу, добавляет он, — многие банки не сразу отнесли проблемную задолженность в категорию просроченной, дождавшись, когда заемщик не внесет необходимый платеж по кредиту в течение одного-трех месяцев.
Ситуация не вызывает удивления, поскольку еще в апреле на встрече президента Владимира Путина с представителями банковского сообщества была высказана мысль, что основных проблем стоит ждать в сентябре. К этому времени станут очевидными последствия пандемии COVID-19 (каким клиентам удалось справиться с кризисом, а кому нет), также выйдет срок введенных ЦБ «коронавирусных послаблений», которые позволили кредитным организациям помимо «кредитных каникул» и реструктуризации задолженности «замаскировать» истинное положение с кредитоспособностью работников и компаний из проблемных отраслей.
Иными словами, говорит Михаил Дорофеев, рост просроченной задолженности юрлиц на 8,6% и физлиц на 2,5% с высокой вероятностью продолжится выше среднемесячных уровней в 0,4% и в последующие месяцы. Это будет способствовать дальнейшему подъему доли просроченной задолженности в общем объеме портфеля кредитов (по состоянию на 1 августа, 7,8% по розничным, 11,1% по корпоративным), что нельзя исключать даже в условиях относительно высоких темпов кредитования в 1,6% и 1,7% соответственно (помесячные темпы в июле).
Для банковской системы рост просроченной задолженности не является непреодолимой проблемой, полагает при этом эксперт. Кредитные организации только с начала года заработали 761 млрд руб. В Банке России оценили достаточный запас капитала по сектору в целом в случае потерь на уровне около 5,8 трлн руб. без нарушения норматива достаточности капитала, который в июне составил 10,5% при минимуме в 8,0%.
Но это не означает отсутствие проблем у некоторых кредитных организаций, замечает эксперт. В июле прибыльными были 68% банков, в июне показатель составлял 63%. В марте рейтинговое агентство «Эксперт РА» оценивало, что в зоне повышенного риска банкротства находилось порядка 40 банков из 313.
Четыре на одного
На 1 октября 2020 года в России было 4 млн человек с четырьмя и более кредитами, в то время как годом ранее такое количество займов было у 3,5 млн банковских клиентов. Рост составил 14%. Число заемщиков с тремя кредитами увеличилось на 4,5% – до 4,6 млн. А количество людей с одним и двумя долгами осталось неизменно, следует из данных ОКБ.
На 1 сентября этого года объем кредитования населения достиг 19,06 трлн, увеличившись примерно на 12%. По данным с сайта Банка России, займы физлиц активно растут еще с июля, ежемесячно превышая 300 млрд рублей. Если в октябре на одного банковского клиента в среднем приходилось 1,55 долга, то сейчас эта цифра достигла 1,8, рассказал гендиректор «Эквифакса» Олег Лагуткин.
Продолжает фиксироваться рекордный рост выдачи ипотечных кредитов. В lll квартале оформлено 467 тыс. таких займов, что на 57% больше, чем за аналогичный период прошлого года, рассказал гендиректор ОКБ Артур Александрович. Значительный рост обусловлен рекордно низкими ставками по ипотеке. Как ранее отмечали в регуляторе, жилищные ссуды остаются ключевым драйвером роста розничного портфеля банков.
Чтобы не допустить возникновения пузыря на рынке, госпрограмма кредитования под 6,5% должна завершиться вовремя, заявила 25 ноября глава Банка России Эльвира Набиуллина. Пока ее продлили до 1 июля 2021 года. Льготные условия помогли гражданам и застройщикам, но программа уже начала негативно влиять на стоимость жилья и его доступность, подчеркнула глава регулятора во время выступления в парламенте.
Госпрограмма кредитования покупки жилья под 6,5% была запущена в мае 2020 года. Она позволяет россиянам взять ссуду на приобретение квартиры в новостройке с минимальным первоначальным взносом 15%. Кредит не должен превышать 12 млн рублей для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга, Ленобласти и 6 млн для других регионов.
В пресс-службе ЦБ на вопрос «Известий» о рисках роста закредитованности населения и предпринимаемых регулятором мерах не ответили.
Иллюзия бесплатных денег
Россияне стали более финансово грамотными, почти все понимают, что деньги на кредитке не бесплатны, но наличие такого инструмента стимулирует тратить больше, добавила Ольга Дайнеко
Банки дают приятные «бонусы» в виде кэшбэка, скидок и баллов за лояльность: так легче отвлечь внимание потребителя в отличие от простого кредита, пояснила она
Рост сектора произошел еще и на фоне стагнации реальных располагаемых доходов населения, считает главный аналитик «БКС Премьер» Антон Покатович. Во второй половине 2018 года к этому добавилось еще и снижение покупательной способности. По данным Росстата, за последние четыре года реальные доходы населения упали на 11%.
Наличие у кредитки грейс-периода (когда картой можно пользоваться без начисления процентов) делает ее цивилизованной заменой займу до зарплаты, считает Антон Покатович. Зампред Локо-банка Андрей Люшин согласен, что этот инструмент покрывает текущие нужды на фоне падения доходов. При этом иногда заемщики открывают 3–5карт сразу: с одной ремонтируют жилье, с другой покупают телевизор, с третьей делают покупки в магазинах, добавил он.
кредитка
Фото: ТАСС/Александр Рюмин
Средний чек при оплате покупок кредитами падает, а количество операций растет, подчеркнул вице-президент Почта-банка Григорий Бабаджанян. Это означает, что они вошли в повседневную жизнь.
Банку выгодно, клиенту приятно
По данным ОКБ, в первые шесть месяцев 2018 года средний лимит по кредитным картам вырос на 23% по сравнению с аналогичным периодом 2017-го — до 70,9 тыс. рублей. Число заемщиков по кредитам увеличилось на 57% и достигло 5,2 млн человек. При этом за январь-июнь банки выдали 5,3 млн карт, что на 60% превышает результат аналогичного такого же 2017 года.
кредитка
Фото: TASS/DPA/Fabian Sommer
В целом же, объем кредитования в сегменте вырос на 93% — в первом полугодии на карты поступило 374,3 млрд рублей. Этот показатель в два раза больше прошлогоднего и рекордный с 2014 года.
Банкам проще и дешевле увеличивать лимит по существующей карте тем, кто регулярно обслуживает долг, считает руководитель проекта по финансовой грамотности «Финшок» Ольга Дайнеко. Не нужно оформлять новый кредит, значит, нет административных расходов по подтверждению дохода плюс меньше просрочка, так как человек уже известный. Это выгодно банкам, ну а людям приятно, пояснила эксперт.
На какие нужды берут деньги у банков россияне
По данным банков, 13% заёмщиков берут деньги у них для того, что расплатиться по старым долгам. Около 7% россиян тратят полученные от кредитно-финансовых учреждений денежные средства на лечение, 5% на свадьбы, похороны и отпуск, 1% на обучение. В настоящее время кредиты имеет 59% трудоспособного населения страны.
В банковской сфере наблюдается рост ипотечного и авто кредитования. Всё больше россиян пытаются с помощью кредитов решить свой жилищный вопрос.
Проводимые СМИ опросы населения страны дали следующие результаты:
- Каждый третий россиян имеет кредит. Из них 63% выплачивают займы на потребительские нужды и 37% ипотеку.
- Ипотечное кредитование пользуется популярностью у населения, имеющего доход «ниже среднего».
- Потребительскими кредитами пользуются люди с очень низким уровнем дохода. На суммы займов они чаще всего покупают бытовую технику.
- Каждый четвёртый россиянин покупает в кредит авто.
Ненужное наследство
Основные причины роста просроченных кредитов в июле — наследие снижения доходов бизнеса и населения в период карантинных нерабочих месяцев, уверен главный аналитик ТелеТрейд Марк Гойхман. Уменьшение денежных поступлений естественно при падении экономики. ВВП снизился во втором квартале 2020 года на 9,6%, реальные доходы населения — на 8%, по данным Росстата. Соответственно, в июле усилились сложности по погашениям кредитов.
Причем следует учитывать, что действительная картина роста просрочки, вероятно, еще более негативна, полагает эксперт. По отчетности, она сглажена во многих случаях наличием кредитных каникул, программ реструктуризации. Месячный объем реструктуризированных кредитов только в июле, не считая предыдущих месяцев, составил 900 млрд руб. крупным компаниям, 48 млрд руб. — МСП, 72 млрд руб. — населению (по данным ЦБ РФ). Многие из таких ссуд формально не вынесены на просрочку, но их качество крайне низкое, и непогашение просто передвинуто вперед по времени.
И все же ситуация с ростом просроченной задолженности пока не критична для банковской системы, уверен Марк Гойхман. ЦБ отмечает, что на начало июля корпоративные кредиты были покрыты индивидуальными резервами на 72,9%, а общими — на 90,5%, розничные кредиты — на 85,5 и 107,7% соответственно.
Но в дальнейшем, по мере наступления сроков погашения прошлых и реструктурированных кредитов, ситуация может обостриться, отмечает он. Недостаточна сама основа для сокращения проблемной задолженности — нет значимого увеличения доходов предприятий и населения. Поэтому можно ожидать осенью-зимой заметного обострения данной проблемы в банках. Прежде всего, это может быть актуально для кредитов небольших предприятий и необеспеченных розничных ссуд.
Из заемщиков в банкроты
«Известия» опросили топ-30 кредитных организаций. В «Сбере» заявили, что не фиксируют значительного увеличения числа заемщиков с двумя и более займами за 10 месяцев 2020-го по сравнению с аналогичным периодом годом ранее. В Райффайзенбанке сообщили, что внимательно относятся к уровню долговой нагрузки клиентов и не допускают их закредитованности.
– Мы сохраняем высокое качество кредитного портфеля. Доля клиентов, пропускающих платежи, незначительна, – подчеркнули там.
В пресс-службе ПСБ сообщили, что при кредитовании банк оценивает платежеспособность заемщика не по количеству ссуд, а по более релевантному показателю – соотношению совокупных платежей по кредитам к доходу заемщика. По этому показателю роста долговой нагрузки не наблюдается.
Снижение реальных доходов населения может привести к тому, что в 2021 году часть заемщиков будет массово банкротиться, предупреждает директор по стратегии ИК «Финам» Ярослав Кабаков. Он считает, что последствия будут наиболее ощутимы в социальном плане, так как рост закредитованности происходит у наименее обеспеченных слоев населения. Аналитик «БКС Мир инвестиций» Егор Дахтлер тоже полагает, что рост числа заемщиков с тремя, а также с четырьмя и более кредитами может иметь негативные последствия в будущем, так как динамика реальных доходов населения по итогам 2020 года будет отрицательной.
Эксперт считает, что увеличение количества отказов в выдаче ссуд и кредитных карт как раз объясняется ростом долговой нагрузки заемщиков. Карты – один из самых рискованных видов кредитования, поэтому на данный сегмент будет приходиться наибольшее число отказов.
Аналитик «Фридом Финанс» Евгений Миронюк полагает, что риски роста числа заемщиков с четырьмя и более активными ссудами не велики. Многие оформляют несколько карт для получения всех преимуществ бонусной программы банка и снижают кредитный лимит до минимального. Также несколько небольших займов на розничные покупки не влияют на общую кредитоспособность заемщика, поясняет эксперт.
По его мнению, финансовая устойчивость клиентов банка не сильно пострадала во время пандемии, так как государство увеличивало социальные выплаты в рамках федеральных программ, запущенных для поддержки экономики на фоне COVID-19. Но несмотря на отсутствие проблемы закредитованности населения сейчас, эксперт ожидает рост числа должников в 2021 году. В случае продолжения периода падения доходов предприятий и граждан доля просроченной задолженности будет расти. Проявления этого, вероятно, мы увидим уже в первом полугодии 2021-го, заключает аналитик «Фридом Финанс».
Добавить комментарий