От чего зависит процентная ставка микрофинансирования
Основные факторы, влияющие на процентную ставку по микрозаймам:
- категория микрозайма (для малого бизнеса или частных лиц);
- сумма и срок кредитования;
- степень доверия к заемщику;
- особенности микрофинансовой организации (МФО) – коммерческая/некоммерческая, за счет чего формируются активы, легально ли осуществляется деятельность.
На нужды малого бизнеса микрозаймы выдаются под более низкие проценты, чем частным лицам. Что касается кредитования физических лиц, то чем меньше сумма и срок кредитования, тем выше процентная ставка. Для экспресс-кредитов (так называемые деньги до зарплаты) она может составлять около 800 % годовых, для потребительских займов – 100–140 %. Но у новых клиентов, как правило, есть возможность получить только экспресс-кредит – небольшую сумму на короткий срок под высокие проценты. Постепенно улучшая свою кредитную историю, можно рассчитывать на более выгодные условия.
Во многих МФО действует система снижения процентных ставок для постоянных благонадежных заемщиков. Каждый своевременно погашенный микрозаем – это возможность оформить очередной под более низкий процент. Для новых клиентов, впервые обращающихся за займом, обычно действуют высокие ставки (1,5-2 % в день). Для повторно обращающихся клиентов, не допускавших просрочек, условия более лояльные: ставки могут опускаться до 50-60 % годовых.
Существуют некоммерческие и коммерческие МФО. Первые действуют в рамках государственной поддержки малого бизнеса и получают средства из бюджета под 0 %, поэтому могут себе позволить выдавать кредиты под 10–14 % годовых. В коммерческих организациях основным источником формирования оборотных средств является собственный капитал, а основной целью микрофинансовой деятельности – получение прибыли. Поэтому ставки здесь более высокие: 20–40 % для малого бизнеса, 100–800 % для частных лиц. Кроме того, активы МФО могут формироваться за счет таких источников:
- привлечение инвестиций физических лиц в сумме от 1,5 млн руб. с последующей выплатой вкладчикам процентов (в 2016 году многие МФО лишатся этого источника финансирования вследствие инициированной Центробанком проверки и выявленных нарушений);
- получение кредитов в банках (для МФО, занимающихся кредитованием предпринимателей, действуют льготные ставки).
Наконец, помимо МФО, внесенных в реестр Центробанка, существуют нелегальные организации, частные лица-ростовщики, осуществляющие деятельность без регистрации. Готовится законопроект, согласно которому лицам и организациям, занимающимся незаконной микрофинансовой деятельностью, грозят штрафы. Также планируется лишить их возможности взыскивать долги через суд. Из-за более высоких рисков невозврата займов нелегальные МФО выдают деньги под более высокие проценты.
Содействуя, развивать
В исследовании Deloitte также выделена особая роль онлайн-кредитования в решении утвержденных ООН целей устойчивого развития общества: достойной работы и экономического роста; индустриализации, инноваций и инфраструктуры; хорошего здоровья и благополучия; гендерного равенства.
К этому можно добавить, что благодаря онлайн-кредитованию увеличивается доступность финансовых услуг для населения, повышается прозрачность финансового бизнеса, растет скорость цифровизации национальной финансовой сферы.
Впоследствии они могут быть использованы банками, платежными системами, страховыми компаниями. Кстати, все пять наиболее перспективных финансовых технологий, указанных в исследовании Deloitte, — искусственный интеллект, машинное и глубокое обучение, предиктивная аналитика и big data — так или иначе используются в практике кредитных онлайн-сервисов уже сегодня.
Факторы роста: тройной удар
Динамика микрофинансового рынка сегодня находится под давлением трех ключевых факторов: сохраняются трудности с рыночным фондированием, растет дефолтность портфелей микрозаймов, действуют новые требования ЦБ РФ по резервам на возможные потери по займам. В 2017 году, по мнению АКРА, влияние первых двух факторов снизится.
Ключевыми источниками фондирования бизнеса МФО остаются займы акционеров и банковские кредиты. К выпуску долговых бумаг готовы единицы компаний, при этом спрос со стороны инвесторов на данный инструмент крайне низок. В 2015 году на фоне роста процентных ставок и снижения риск-аппетита банков возможности МФО по привлечению кредитных средств заметно сократились.
C учетом прогнозируемого уровня процентных ставок и сохраняющихся высоких макроэкономических рисков заметного улучшения условий кредитования МФО до конца 2016 года АКРА не ожидает. С 2017 года доступность банковского фондирования начнет расти.
Отметим, что трудности с фондированием в текущем году могут ожидать и МФО с государственным участием. По мнению АКРА, в 2016 году ряд региональных бюджетов может быть подвергнут корректировке по статье «национальная экономика», в которой отражаются в том числе расходы на поддержку малого бизнеса. В таком случае объем плановых субсидий в капитал региональных МФО снизится.
Еще одно ограничение по фондированию вступает в силу в марте 2016 года: МФО с капиталом менее 70 млн руб. больше не могут привлекать средства физлиц, за исключением средств акционеров либо учредителей. По мнению АКРА, с учетом степени концентрации рынка и специфики фондирования небольших МФО данный фактор не окажет существенного влияния на динамику рынка.
По оценкам АКРА, проблемная задолженность на балансах МФО в течение года увеличится (вследствие ожидаемого замедления динамики выдач и отсутствия тенденции к улучшению кредитного качества действующих заемщиков). В наибольшей степени это коснется сегмента физлиц, поскольку компании, работающие с бизнесом, резко ужесточили требования к заемщикам еще в начале 2015 года и тогда же начали сокращать объемы выдаваемых займов.
Растущая дефолтность портфелей микрозаймов негативно отразится на возможности ряда МФО наращивать объемы выдачи прежними темпами. Если ранее потери по займам обычно выражались в недополучении процентного дохода, то с 2015 года у МФО появился новый фактор, негативно влияющий на прибыль, — МФО теперь обязаны создавать резервы на возможные потери по займам.
По мнению АКРА, рост расходов на создание резервов для покрытия проблемной задолженности может привести к получению убытков и сокращению капитала рядом МФО по итогам 2016 года. При этом адекватно заместить «выпадающий» капитал рыночным фондированием до конца года будет крайне проблематично. В такой ситуации, чтобы сохранить прежний рост бизнеса, компаниям потребуются дополнительные вливания со стороны акционеров, в противном случае у МФО резко возрастут риски ухудшения финансовой устойчивости.
Поддержка рынку в 2016–2017 придет благодаря двум факторам. Во-первых, до конца 2016 года ожидается расширение масштабов господдержки МФО, специализирующихся на работе с бизнесом, что позитивно отразится на темпах роста данного сегмента. Ускорению сегмента частично поспособствует и увеличение максимальной суммы микрозаймов бизнесу до 3 млн руб. (при расчете текущих и прогнозных показателей мы не учитывали займы от 1 до 3 млн руб., выданные МФО до марта 2016 года).
Во-вторых, набирает обороты сегмент онлайн-кредитования населения. Выдача онлайн-займов позволяет заметно снизить операционные расходы МФО и при этом избежать существенного роста дефолтности портфеля. По оценкам АКРА, компании, специализирующиеся на выдаче микрозаймов физическим лицам через интернет, сегодня имеют наиболее высокие темпы роста выдачи микрозаймов.
Шаг № 10 — Активная стратегия — Банкротство гражданина.
У вас, к примеру, 10 просроченных займов МФО. Посчитайте всю сумму своих кредитов и займов с учетом процентов но без учета пени (неустойки). Посмотрим, хватит ли там долга для процедуры банкротства гражданина. Вам нужно набрать минимум 500 000 рублей долга (основной долг + проценты). Стоимость банкротства, в зависимости от региона, обойдется вам в среднем в 150 000 рублей.
Банкротство актуально для долга от 1 000 000 рублей, должник тогда неплохо экономит, закрывая все долги за 150 000 рублей, это чуть больше 10 %. Единственный минус, банкротство длится 1 — 2 года в реальности (вместо заявленных 6 месяцев). Но, эта процедура работает, я уже 5 человек таким образом избавил от долгов.
Но здесь надо понимать, что подготовка к банкротству может длиться годами. К примеру, до того как найти мою статью, вы уже подарили или продали свое имущество — земельный участок, автомобиль, дачу, долю в квартире. Если вы сейчас пойдете в банкротство — ваш финансовый управляющий вынужден будет оспорить все эти сделки и забрать проданное вами имущество в конкурсную массу для расчета с кредиторами.
Для того, чтобы ваши сделки остались в силе, вы должны выждать 3 года с момента продажи имущества до момента обращения в суд с заявлением о банкротстве. Так что здесь очень много нюансов, и если вы сомневаетесь в том, правильно ли наметили план своих действий, рекомендую обратиться ко мне на консультацию. Условия здесь.
Образец возражения на заявление в суд: пример
Если вы ищете какой-то бланк, чтобы составить возражение на иск – это лишняя трата времени. Установленной формы как такой, не существует.
Чтобы подать иск на снижение процентов по займу, важно тщательно исследовать вопросы, на которых построены исковые требования кредитора; это поможет понять суть его обвинений. Кроме контактных данных, указанных в документе, вам необходимо письменно разъяснить всю ситуацию, указать причину, почему возникла неуплата микрозайма, и приложить все имеющиеся документы (расписки, квитанции, договора, копии)
Хотите подать ходатайство на МФО (снижение ставки или штрафов) и вам необходим образец? Скачайте его из интернета или попросите о помощи своего адвоката.
Хорошая защита в суде против МФО – свидетели, если они есть.
За последние полтора года рынок МФО пережил два «микрошока». Но сейчас он чувствует себя замечательно.
На протяжении всей своей истории микрофинансовый рынок в России рос взрывными темпами, несмотря ни на кризисные явления в экономике, которые приводили к торможению розничного кредитования в банках, ни на иные внешние потрясения.
Единственным его потенциальным спадом можно считать первое полугодие 2016 года, когда отмечалась некоторая стабилизация количества выдаваемых займов. Отчасти подобная ситуация стала следствием снижения интереса клиентов к данному виду заимствований.
По данным БКИ «Эквифакс», все показатели входящего в МФО потока заявок были на стабильно высоком уровне (и объем входящего потока заявок, и структура (уровень) их одобрения). При этом единственный показатель, который был ниже ожидаемых значений,— это Take rate, оценивающий конвертацию одобренных заявок на получение займа в выданный заем. В этот период он находился на уровне 50–60%, тогда как во втором полугодии вырос до своих «стандартных значений» — более 70%.
На фоне снижения интереса клиентов к получению займов в МФО отмечался стабильный и устойчивый рост объемов кредитования: средняя сумма выданных займов во втором квартале 2016 года стала увеличиваться.
Это был первый сколько-нибудь значимый и единственный на тот момент сигнал о том, что на рынке МФО есть потенциальные проблемы. Другой «звоночек» прозвенел в начале 2017 года, когда после традиционного сезонного спада объемов заимствований в МФО, восстановление пришло только в марте, что вызвало недоумение у участников рынка. Это событие обсуждалось на множестве конференций и саммитов, посвященных микрофинансам, но ни у кого не было ответа на вопрос: что произошло?
Единственным разумным объяснением подобной ситуации могла стать кредитная политика банков — основных конкурентов микрофинансовых организаций. Эта гипотеза нашла подтверждение: рост банковского кредитования в этот период был более чем высоким, что привело к небольшому перетоку клиентов с рынка МФО на банковский рынок.
Сейчас по-прежнему основными регионами, в которых отмечается рост микрофинансового рынка, являются крупные регионы и города-миллионники: Москва, Московская область, Ростов и область, Екатеринбург и Свердловская область. Это распределение довольно стабильно и меняется, как правило, крайне редко.
Топ-10 регионов по объемам выдачи микрозаймов
Если в банках риск первого года по потребительским кредитам составляет 5–6%, то в МФО уже 17–20%
Качество новых выдач в микрофинансовом секторе традиционно несопоставимо с банками в силу специфики сегментов. МФО — это основной кредитор заемщиков с текущей или исторической просроченной задолженностью. 2/3 кредитов таким клиентам выдают именно микрофинансовые организации.
Подобная ситуация находит отражение на интегральном показателе качества портфеля. Так, если в банках риск первого года по потребительским кредитам составляет 5–6%, то в МФО уже 17–20%. Подобный риск, естественно, закладывается кредиторами в процентную ставку, что приводит среднее значение полной стоимости кредита к заоблачным высотам — 450% в четвертом квартале 2016 года и почти 500% — по итогам первого квартала 2017-го.
По предварительным данным второго квартала, рынок МФО продолжит демонстрировать рост объемных показателей. Его ключевой проблемой можно считать недостаточно высокое качество сформированного портфеля, что, естественно, отражается на величине процентных ставок.
Оценить:
8
2
Почему у людей, взявших займ, возникают большие задолженности?
Нам стало интересно, чем обусловлено невозвращение микрозаймов и ответы мы пошли искать опять на форумы.
- Временные финансовые трудности (болезнь, незапланированная командировка или очередная задержка зарплаты), повлекшие за собой бешеные проценты на микрокредит – основная причина.
- Технические сбои со стороны МФК тоже могут стать причиной возникновения просрочек. Если такая ситуация имела место быть, нет необходимости снижать проценты в суде, МКК подобные «недопонимания» решает своими силами.
- Иногда заёмщик вспоминает о кредите, когда срок оплаты давно истёк. Если сумма маленькая, ничего страшного, а если вы брали большой кредит, наверняка придётся просить МКК или суд снизить размер процентов.
Добавить комментарий