В БКИ «Эквифакс» выявили серьезные проблемы на микрофинансовом рынке

Как быстро обновляются данные в кредитной истории после оформления займа в МФО?

Если человек оформил микрозайм в МФО, то кредитная история обновится. По закону на это отводится до пяти рабочих дней. Часто заемщики спрашивают, могут ли они взять несколько кредитов, если компании одобрили разом все заявки. Это зависит от того, как быстро другие банки увидят, что заемщик уже согласился на один из кредитов.

Бывают случаи нарушения обновления кредитной истории – на дни, недели и даже месяцы. Если информация не поступила в течение максимального срока, установленного законом, то может быть две причины:

1. Технический сбой.
2. Человеческий фактор.

Менеджер мог не передать информацию в бюро либо подвела техника, данные попали в кредитную историю однофамильца.

Поскольку не всегда данные могут передавать в БКИ, стоит контролировать процесс. Досье может храниться только в одном, двух или даже десяти бюро. Имеет смысл заказать список бюро онлайн, где храниться КИ, через сайт ЦБ. Затем, получив список, нужно обратиться в бюро кредитных историй за выпиской. При обнаружении ошибки в истории, вновь обратиться в бюро.

Вот в каких случаях будет обновляться кредитная история в бюро:

• после закрытия потребительского кредита;
• после погашения ипотеки;
• подача заявки;
• внесение платежа по кредиту;
• оформление микрозайма или ипотеки, автокредита;
• заемщик просрочил платеж;
• смена личных данных – ФИО, паспортных данных, адреса и телефона;
• после погашения микрозаймов.

По закону данные о кредитной истории на заемщика хранятся в бюро в течение 15 лет, отсчет хранения начался в России с 2005 года. По истечении срока сведения удаляются и уже не смогут повлиять на последующие сведения.

Отображаются ли микрозаймы в кредитной истории

Данные о погашении займа в МФО регулируется законом о кредитных историях №218. Согласно его положениям, микрофинансовые организации должны передавать данные в БКИ. Это значит, что кредитная история формируется и на основе той информации, которую передает микрофинансовое учреждение в бюро.

Но не так давно стало известно, что в ходе государственной проверки примерно 600 существующих микрофинансовых организаций и КПК не передают сведения о порядке погашения займа в БКИ. Тем самым МФО нарушают права заемщиков на получение следующего займа.

Подробнее на примерах. Если у человека будет нулевая кредитная история, банк может засомневаться и отказать. В случае, когда клиент использовал займ в МФО для улучшения кредитной истории, он не отобразится в досье. Банк снова откажет в займе, так как последняя история была с просрочками.

Последние отзывы о микрофинансовой организации

Кредитный рейтинг Эквифакс

Результат скоринга Эквифакс — выдача результата в виде определенного числа баллов. Диапазон изменений от 0 до 999. Чем больше параметр, тем выше уровень надежности клиента.

Здесь работает следующая закономерность:

1. При количестве баллов от 0 до 510 получить кредит в финансовой организации почти невозможно.
2. Если скоринговая система выдала от 511 до 580 баллов, получить кредит с большой вероятностью не удастся, но такая возможность имеется.
3. При количестве рейтинговых баллов от 581 до 660 вероятность получения займа растет. В некоторых банках кредит доступен, но его оформление не гарантируется.
4. Если число баллов рейтинга в диапазоне от 661 до 830, человек имеет хорошую возможность получить кредит.
5. Максимальные шансы на успех имеют лица с числом баллов от 831 и выше. При таком рейтинге вероятность отказа близится к нулю.

Полученная цифра обобщает большую работу и дает общий результат, позволяющий делать выводы об актуальности оформления займа.

Верификация банковской карты и подтверждение займа

В современных онлайн-сервисах для подтверждения личности заемщика используется верификация банковской карты. С этой процедурой знаком каждый, кто хоть раз оплачивал товары и услуги через интернет.

В анкете потребуется указать номер карты, имя владельца и секретный код. Сервис блокирует на карте произвольную сумму (от 1 до 10 руб). Информация об операции поступает на мобильный телефон, привязанный к карте.

Эта сумма – цифровой код, который вписывается в соответствующую графу для продолжения регистрации пользователя. Если данные совпадут, оформление продолжится. В ином случае заявитель получает отказ.

После полного заполнения анкеты и внимательной проверки внесенных данных заявка отправляется на рассмотрение, и заемщик дожидается итогового решения.

Решение принимается в течение 5-10 минут после скоринговой экспресс-проверки. Заявителю сообщают о решении СМС-уведомлением на контактный номер телефона. Сразу после подтверждения микрозайма АСП (простой цифровой подписью) деньги перечисляются на именную карту, привязанную к аккаунту пользователя в сервисе.

Однако вероятность одобрения в этом случае зависит от ряда других факторов:

• количества непогашенных кредитных обязательств;
• срока и объема просрочек;
• наличия справок, подтверждающих платежеспособность заявителя.

В получении нового микрозайма заявителю откажут, если сервис выявляет высокую закредитованность заявителя – когда сумма выплат по кредитам превышает объем дохода. Заемщик получит отказ, если у него уже есть непогашенный микрокредит в этой МФО. В таких случаях получить микрокредит возможно только под залог имущества.

Вы на своем опыте знаете какие МФО сотрудничают с БКИ? Поделитесь этой информацией с нашими читателями, помогите людям исправить кредитную историю!

Лучшие предложения по займам

Все предложения по займам

Отслеживают ли банки микрозаймы

Информация обо всех микрозаймах попадает хотя бы в одно бюро кредитных историй. А с целью проверки платежеспособности клиента банк всегда обращается в БКИ и запрашивает следующие данные:

• как часто заемщик обращается в МФО;
• своевременно ли клиент погашает быстрые займы;
• если есть просрочки, как быстро клиент их погашал;
• есть ли непогашенные долги на момент обращения заемщика за кредитом.

Важно! Информация о заемщике собирается и обрабатывается специальными программами, которые отслеживают данные в наиболее крупных бюро кредитных историй.

Чтобы получить информацию о долге, сотруднику финансовой компании потребуется несколько минут. Вот почему заявки неплательщиков отклоняются за 10-15 минут.

Кроме этого, представители банка отслеживают данные в базе Федеральной службы судебных приставов.

Можно ли оформить кредит, если есть микрозайм

Наличие непогашенного микрозайма не расценивается финансовыми организациями препятствием для выдачи кредита. Если доход заявителя позволяет погашать платежи по двум кредитным обязательствам, заявку одобрят. Тем не менее погашение ссуды значительно повысят шансы на положительное решение по заявке.

Банковские организации, где можно оформить кредит при наличии непогашенного микрозайма:

• «Тинькофф»;
• «Альфа-банк»;
• «Хоум Кредит Банк»;
• «Уральский банк реконструкции и развития»;
• «ОТП-банк».

Если были просрочки по долгам, дадут ли кредит

В данном вопросе банки рассматривают заявки индивидуально и учитывают несколько факторов — как давно образовалась просрочка, ее размер, погашается ли долг. Конечно, с высокой долей вероятности банк откажет в выдаче кредита при наличии долга. Однако можно попробовать обратиться в банковские организации, которые недавно появились на рынке финансовых услуг, и заинтересованы в привлечении клиентов.

Портят ли займы кредитную историю

Ответ на данный вопрос однозначный — конечно, могут испортить. Все факты несвоевременного погашения отражаются в кредитной истории. Если заемщик позволил себе просрочки по нескольким кредитам, о новых ссудах можно забыть до полного погашения всех долгов.

Важно! Частое обращение в МФО расценивается банками как негативный фактор — человек обращается за кредитом только в случае финансовых проблем, которые возникают в силу разных обстоятельств, в том числе по причине задержки заработной платы. А это в будущем неизбежно приведет к несоблюдению графика внесения обязательных платежей.

Могут ли МФО снимать средства с банковской карты

В соответствии с действующим законодательством в случае просрочки по микрокредиту МФО обязано сначала обратиться в суд и получить официальное решение о взыскании долга. После этого судебные приставы действуют в рамках судебного производства, а именно: проверяют банковские счета и списывают необходимую сумму в счет уплаты ссуды.

Однако на практике ситуация совсем другая. Клиент оформляет быстрый заем в режиме онлайн, что, несомненно, удобно, но усыпляет бдительность клиента. Дело в том, что любые финансовые взаимоотношения между МФО и заемщиком регулируются договором, но клиенты, как правило, с документом не ознакамливаются.

Важно! В договоре часто прописан пункт, в соответствии с которым микрофинансовая организации имеет право снимать средства с банковской карты до момента обращения в суд.

По условиям договора заемщик дает право микрофинансовой компании списывать денежные средства с карты, прикрепленной к аккаунту клиента в его Личном кабинете. Кредитор может воспользоваться этим положением договора и списать нужную сумму при наличии долга по кредиту. Чтобы не оказаться в неприятной ситуации, заемщик может воспользоваться опцией — открепления банковской карты от счета. Сделать это можно самостоятельно в Личном кабинете или написать соответствующее заявление в МФО.

Если подобная функция отсутствует, можно перейти на новую банковскую карту или снимать все средства сразу после их поступления.

Могут ли МФО заблокировать банковскую карту

В данном вопросе ответ в пользу заемщика — микрофинансовая компания самостоятельно не имеет права блокировать банковские карты клиентов даже при наличии соответствующего судебного решения. Алгоритм взыскания кредитных средств описан в статье 15 ФЗ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с законодательной нормой, блокировать банковский счет или карту имеет право только банк, где обслуживается данный банковский продукт. Более того, блокировка возможна исключительно на основании запроса судебных приставов при наличии судебного решения.

Важно! По запросу третьих лиц и без судебного решения банковская карта не может быть заблокирована.

Как можно улучшить свою КИ?

Есть несколько способов улучшить свою кредитную историю и повысить шансы на одобрение кредита:

1. Оформить программу кредитный доктор в одном из банков.
2. Взять микрозайм.
3. Получить потребительский кредит на небольшую сумму.
4. Исправить ошибки в КИ при их наличии.

При оформлении программы лекаря заемщик постепенно будет оплачивать кредит, а банк отправлять данные о положительном погашении займа. Такие программы рассчитаны на 6-36 месяцев. Из минусов выделяют высокую переплату банку, требуется длительный срок для улучшения КИ.

Микрозайм позволяет быстро получить ссуду, многие компании выдают деньги, несмотря на испорченную кредитную историю. Если успешно погасить задолженность, то банки увидят, что последнее время заемщик имеет устойчивое финансовое положение.

При наличии ошибок в кредитной истории, например, по технической причине платеж прошел позже крайней даты погашения, стоит написать заявление в БКИ. Заемщик вправе исправить КИ, если сможет доказать ложность сведений.

Микрозайм является одним из способов улучшить кредитную историю. Хотя чаще всего компании предлагают высокие проценты, ЦБ начало активно регулировать деятельность МФО, вводя ограничение на процентную ставку, максимальный размер выплат. Планируется создание займов, не превышающих 10 тысяч рублей сроком на 15 дней, с которых будет взиматься только неустойка 0.1%.

Если заемщики хотят улучшить кредитную историю с микрозаймом, то рекомендуется оформлять долг на короткий срок – чем раньше погасить, тем лучше.

Вариант для физических лиц

Россияне также могут оформить кредитную линию, но эту услугу предоставляют далеко не все банки и только под залог. В качестве последнего используется открытый депозит. Цель – финансирование заема в другом банке или получение оборотных средств для старта бизнеса. Тем ни менее, у данной услуги есть преимущества:

• возможность пользоваться заемными средствами, не разрывая депозита и процентов по нему;
• оформить услугу можно на ЧП, используя в качестве залога депозит физического лица;
• кредит предоставляется в виде открытия счета в банке;
• минимальный пакет документов;
• расходы на оформление обеспечения отсутствуют;
• процентная ставка обычно равна той, что предусмотрена по депозиту с учетом небольшой маржи;
• ежемесячные комиссии отсутствуют;
• кредитную линию можно открыть в долларах, евро или рублях;
• максимальный срок – полгода.

Есть еще один пример – возобновляемая «кредитка». Средства можно получить в любой момент, а погашать их с отсрочкой. Сюда же можно отнести кредиты на образование, строительство жилья, когда деньги поступают траншами, и можно сэкономить на процентах.

Переуступка долга третьим лицам

Чем еще грозит невыплата микрозаймов так это передачей долга третьему лицу. МФО, установив высокий риск невозврата микрокредита, может продать свое право требования по договору. Чаще всего такой заем на обслуживание передается коллекторскому агентству.

Переуступка прав требований осуществляется на основании договора между кредитором и третьим лицом без обращения в суд. Заемщика обязаны уведомить о данном факте.

Коллекторские агентства в своей деятельности ограничены нормами закона, на практике же, в том числе, согласно отзывам проблемных заемщиков такие компании:

• постоянно звонят как тому, кто взял заём, так и его знакомым, родственникам, коллегам;
• практикуют психологическое давление как на заемщика, так и на его окружение;
• применяют физическую силу или соответствующие угрозы;
• распространяют нелицеприятные, часто порочащие, слухи;
• портят имущество и так далее.

При нарушении сотрудниками коллекторского агентства положений статей 5-7 закона №230-ФЗ от 03.07.2016 г. гражданин вправе обратиться в:

• полицию;
• Роскомнадзор, если речь идет о разглашении информации по взятым обязательствам;
• прокуратуру;
• ФССП, что исполняет обязанности надзорного органа над всеми коллекторскими агентствами.

Приведенные примеры последствий невыплаты долга по микрокредиту являются незаконными. При применении к должнику подобных мер сотруднику коллекторского агентства может грозить уголовная ответственность.

В чем суть скоринга Эквифакс

Применение скоринговой программы повышает уровень доверия со стороны кредитора к заемщику. При анализе применяются разные методы анализа информации клиента. Работа выполняется в автоматическом режиме, что повышает скорость рассмотрения заявок и способствует отсеиванию мошенников или неплатежеспособных лиц уже на раннем этапе обращения (через 10-15 минут после подачи заявки). Благодаря скорингу, кредитор получает полное представление о клиенте и может делать выводы о безопасности выдачи займа.

Модель скоринга

Скоринг БКИ Эквифакс построен на применении модели 4Score. Ее особенность состоит во взаимодействии нескольких алгоритмов, обеспечивающих высокую точность оценки заемщика. Суть скоринговой системы проста. Программа анализирует поступившие сведения, далее выставляет балл и устанавливает для заемщика категорию. При анализе учитываются характеристики и поведение клиента.

В отличие от других скоринговых алгоритмов, 4Score включает четыре алгоритма, ориентированных и настроенных на разные типы продукции. При необходимости специалисты Эквифакса могут пересмотреть систему и внести ее изменения с учетом рекомендаций клиента. Это делается для повышения точности, быстрого разделения хороших и плохих заемщиков. Анализ осуществляется в выбранном промежутке времени.

В состав 4Score входит четыре алгоритма:

1. Автомобильные кредиты.
2. Перечисление денег наличными.
3. Выдача денег с кредитных карт.
4. Потребительское кредитование.

Особенность моделей состоит в высокой эффективности и точности расчета вне зависимости от достаточности сведений. К примеру, заемщик может не иметь кредитной истории, но полученных данных достаточно для принятия решения.

Влияние микрозаймов на кредитную историю заемщика?

Микрозайм также называют микрокредитом или моментальным займом на карту. Это разные типы одной и той же услуги – выдача денежной суммы заемщику в долг под процентную ставку. От кредита займ отличается быстрым получением средств. Он не требует большого пакета документов. Сегодня многие займы можно оформить через интернет.

Как правило микрозаймы берутся на следующие цели:

• медицину;
• оплату поездок;
• организации мероприятий и праздников;
• погашения долга по другому кредиту или займу;
• на повседневные расходы.

Чтобы понять, влияет ли микрозайм на кредитную историю, необходимо обратиться закону. Подробнее этот момент раскрывается в следующем разделе.

Вопрос-Ответ

? У меня была просрочка в банке, могу ли я подать заявку на займ?

МФК и МКК использует скоринговую оценку заемщика, которая учитывает большой набор данных. Кредитная история важна, но наличие просрочки не является основанием для отказа. Для повышения шанса на одобрение предоставьте кредитору максимально подробную информацию о себе, источниках дохода, наличии автомобиля и другого имущества.

Улучшится ли моя кредитная история, если я верну займ досрочно?

Если вы планируете улучшать свою кредитную историю, рекомендуем погашать займ строго по графику. Досрочное погашение не приветствуется банками и микрофинансовыми компаниями.

Можно подать заявку на второй займ, если предыдущий не погашен?

Заемщик может иметь только один непогашенный займ. Избегайте перекредитования. Если вы не сможете вовремя внести платеж, это скажется на кредитной истории.

Что делать, если не получается вернуть микрозайм вовремя?

Рекомендуем вам до наступления даты погашения продлить срок пользования займом. Для этого обычно достаточно уплатить проценты и часть основного долга.

?‍️ У меня нет значительных проблем с кредитной историей, но в займе все равно отказывают. Почему?

В этом случае вы, скорее всего, не попадаете под остальные требования МФК или МКК. Обычно это определенный уровень дохода, проживание в определенном регионе страны, отсутствие судимостей и другие параметры. Возможно, вы неправильно заполнили заявку – проверьте ее и отправьте еще раз. Также вы могли по какой-то причине оказаться в черном списке компании – например, если ранее по вашим документам пытался взять заем мошенник.

Какие банки дадут кредит при имеющихся микрозаймах

Действительно, при наличии открытого микрозайма заемщик может получить отказ. Заявку могут одобрить при соблюдении определенных условий:

1. У человека нет просрочек по текущему и предыдущим займам – нет плохой КИ.
2. Он соответствует требованиям кредитора по возрасту, платежеспособности.
3. Кредитная нагрузка позволяет оплачивать кредит, на который подана заявка.

Не стоит подавать заявление на ссуду в банк, если все платежи и обязательства, такие как алименты или коммунальные услуги, составят более 40% от общего дохода семьи или титульного заемщика. Велика вероятность отказа и при низкой зарплате. При отказе портится кредитная история, поскольку другие банки увидят отрицательный ответ и могут также ответить отказом. Улучшается кредитная история долго и кропотливо, поэтому лучше не попадать в черные списки кредиторов.

Больше шансов, что банк одобрит заявление на небольшой потребительский кредит либо на кредитную карту. По карте сейчас часто встречается беспроцентный период до 120 календарных дней. В перечень банков, куда стоит обратиться при наличии кредитной истории от МФО, входят:

• Тинькофф;
• Альфа-Банк;
• Банк Русский Стандарт;
• Хоум Кредит;
• РосБанк.

Также стоит быть готовым к ограничениям банков. Они могут одобрить кредит на меньшую сумму, чем планировал заемщик, из-за нагрузки в микрофинансовом учреждении. Могут быть сокращены сроки кредитования, что увеличит размер ежемесячного платежа.

Если говорить о заемщиках без кредитной истории и о тех, что имеют микрозаймы, то решение банка будет зависеть от типа продукта, на который претендует клиент. Для одобрения кредитной карты преимущество получают клиенты с кредитной историей по микрофинансам. На получение крупных ссуд преимущество получают клиенты с нулевой историей.

При заявках на кредит наличными у обоих категорий заемщиков шансы на одобрение равны, примерно 30%. По словам представителя банка Открытие, факт наличия кредита в МФО может рассматриваться ими как тревожный сигнал. В Абсолют банке наоборот, считают, что наличие кредитной истории по микрозаймам не является поводом для отказа, но учитывается при анализе заявителя.

Причины отказа

Какие могут быть причины отказа банка:

1. Есть открытые долги.
2. Открыт кредит или небольшой займ.
3. Низкая зарплата.
4. Отсутствие документов, подтверждающих трудоустройство и платежеспособность официально.

Если есть негативная КИ, можно попробовать подать заявку до момента, когда данные отобразятся в досье. При отказе по другим причинам придется снова брать ссуду в МФО либо обратиться в ломбард. Если человек намерен получить крупные средства, остро нуждается в ссуде в банке, то стоит рассмотреть методы по исправлению и улучшению КИ. Подробнее об этом в следующем разделе.

Какие МФО не передают данные в БКИ

Как уже упоминалось, многие микрофинансовые учреждения не занимаются передачей сведений о погашении кредита в БКИ. Это объясняется тем, что они до сих пор не заключили договор ни с одним бюро.

На официальном сайте БКИ человек может найти список организаций (МФО), которые сотрудничают с ними и передают данные. Если необходимо найти надежную компанию, лучше обратиться к сайтам БКИ. Вот наиболее известные и крупные БКИ, зарегистрированные сегодня в реестре ЦБ:

1. Эквифакс.
2. ОКБ.
3. НБКИ.
4. Русский стандарт.

Среди компаний, которые передают информацию о микрозаймах выделяются Займер, Лайм, Money Man, Экофинанс, Миг-кредит, е Капуста, Pay P.S. и другие.