Сумма обеспечения кредита

Под какие депозиты выдаются займы?

Не каждый вкладчик может рассчитывать на кредит. Сумма и срок выплаты займа зависят от типа, валюты и размера депозита. Как правило, ФКУ рассматривает заявку и принимает решение, ориентируясь на определенные критерии.

1. «Привлекательность» депозита. Все вклады по срокам размещения делятся на «срочные» и «до востребования». В первом случае вкладчик дает деньги строго на установленный срок без возможности досрочного снятия, а во втором – оставляет за собой право обналичить счет в любое время. Естественно, ФКУ больше любят кредитовать под срочные депозиты, так как это упрощает управление инвестициями.
2. Срок размещения вклада. Период погашения кредита будет зависеть от «долговременности» открытого счета. Как правило, физлица кладут деньги на срок до 6 месяцев, от 6 до 9 или от года и дольше. Длительность кредитного договора не превысит депозитный: разница составит минимум 30 дней. Так, при депозите на 2 года заем дается максимум на 22-23 месяца.
3. Размер и валюта вклада. Как и при любой залоговой программе, запрашиваемая заемщиком сумма не должна превышать ценность залога. С депозитом расчет максимума происходит по иной схеме – все зависит от валюты счета. Если накопления рублевые и ссуда нужна в рублях, то можно просить до 95% от сбережений. Когда обеспечение в рублях, а запрашиваются доллары или евро, то ФКУ снизит планку, защищая себя от невыгодной конвертации в будущем.

Стоит упомянуть и о погашении займа, взятого под залог вклада. Помимо стандартного возврата карточным переводом или наличным платежом, для вкладчиков действует и более удобная схема. Так, заемщик может написать заявление для автоматического списания средств с депозита для ежемесячных взносов по кредиту. Каждое отчисление будет сопровождаться письменным уведомлением и исключит вероятность просрочки.

Наличие срочного депозита поможет заемщику сделать кредитование более выгодным и удобным. Упростится процедура оформления ссуды, ускорится срок рассмотрения заявки, а погашение станет проще и быстрее. Главное, не затягивать с выплатой, чтобы сохранить сбережения и вновь получать от ФКУ доход.

Что такое обеспеченный кредит?

Обеспеченный заем — это кредитный продукт, обеспеченный поручительством или залогом, оценочная стоимость которого является достаточной для покрытия основной суммы долгового обязательства. Если заемщик не сможет своевременно и в полном объеме погасить задолженность, кредитору разрешается изъять залог. Имущество выставляется на аукцион, а полученные от его продажи средства используются для выплаты долгов.

Особенности обеспеченных кредитов:

1. Кредитор гарантирует возвращение долга за счет такого имущества, как недвижимость или автомобиль.
2. Заемщик принимает активное участие на этапе согласования условий сделки.
3. Доступна возможность снижения процентной ставки благодаря использованию высоколиквидного залога.
4. Коррекция нюансов сделки в зависимости от уровня кредитоспособности заемщика.
5. Увеличение суммы и срока займа из-за обеспечения залогом или поручительством.
6. Наличие регулярных комиссионных выплат и скрытых платежей.
7. Страхование приобретенного в долг и использованного в качестве залога имущества.
8. Продолжительный этап обработки заявки.
9. Составление дополнительных договоренностей (страховой полис, договор залога).

Некоторые виды обеспеченных кредитов распространены на финансовом рынке. Например, с ипотекой и автокредитами знакомы даже те потребители, которые не задумывались об обращении в финансовое учреждение. Особенностью указанных форм заимствования является использование в качестве обеспечения имущества, которое приобретается по договору кредитования (квартиры, частные дома, транспортные средства).

Второй группой обеспеченных кредитов считаются ломбардные займы. Это одна из форм быстрого кредитования. Для получения денег в ломбарде заемщику достаточно предоставить ценности, продажа которых позволит погасить долговое обязательство. В качестве обеспечения сделки ломбарды принимают бытовую технику, мобильные телефоны, компьютерные устройства, ювелирные изделия, мебель и, конечно же, транспортные средства. Существует отдельный вид специализированных коммерческих организаций, которые занимаются кредитованием под залог транспортных средств. Эти компании принято называть автоломбардами.

Как взять кредит в ломбарде — узнайте подробнее

Преимущества обеспеченного кредитования:

1. Крупная сумма займа, достаточная для приобретения дорогостоящих активов.
2. Низкая процентная ставка.
3. Длительные сроки кредитования.
4. Возможность получить индивидуальный тариф.
5. Продуманное до мелочей юридическое сопровождение сделки.

С точки зрения кредитора, наличие ликвидного имущества в качестве залога делает безопасным процесс сотрудничества с клиентом. Предоставляя на добровольной основе активы, гарантирующие погашение кредита, заемщик повышает к себе уровень доверия со стороны представителей финансового учреждения. В результате коммерческие банки и ломбарды предлагают более выгодные условия сотрудничества.

Дополнительные способы связи

В каком банке можно оформить кредит без обеспечения?

Сегодня любой достаточно крупный банк предлагает своим клиентам беззалоговые экспресс-кредиты. Заёмные средства выдаются наличными в кассе или зачисляются на карту. Подтверждать их целевое расходование не требуется — клиент может потратить полученные деньги на любые нужды по собственному усмотрению. В таблице ниже представлен список топовых организаций в данной сфере кредитования и базовые условия.

Потребительские кредиты на покупку техники, мебели, украшений и других дорогостоящих товаров (POS-кредиты) предлагают такие организации, как Альфа-Банк, ОТП Банк, Банк Ренессанс Кредит, Сетелем Банк, Хоум Кредит Банк.

Виды обеспечения

В банковской практике существуют такие виды обеспечения кредита:

• поручительство;
• гарантия;
• залог.

Каждый из них имеет свои особенности, порядок учета и банковское доверие.

Поручительство. Одна из самых распространенных форм обеспечения кредита. Она подразумевает под собой односторонний договор, при котором одна сторона (поручитель) обязуется погасить обязательства кредитора перед другой стороной (заемщиком). При этом, одним из важных условий, которое проверяет банк – наличие возможности выплатить кредит у поручителя. Следовательно, кредитная организация может принять поручительство только у того лица, которое имеет стабильный доход, который можно использовать на погашение займа.

Гарантия. Наименее популярная форма обеспеченности кредита. Чаще всего выдается другими кредитными организациями своим постоянным клиентам. Подразумевает собой принятие обязательств другого лица (чаще всего юридического) погасить задолженность заемщика, в случае, если он не сможет этого сделать. Может выдаваться только юридическими лицами.

Одна из самых популярных практик выдачи гарантий – страховыми компаниями. В таких случаях, по сути, кредит просто страхуется и в случае невыплаты суммы займа или процентов, эти обязательства ложатся на страховую компанию.

Залог. Самая распространенная форма обеспечения кредита у юридических лиц. Подразумевает под собой право в случае неуплаты реализовать залоговое имущество. Оценивается это имущество сотрудниками банка, также умножается на коэффициент (в большинстве кредитных организаций это 0.7) и только после этого выносится вердикт о достаточности имущества для обеспечения.

Кредитная организация получает первоочередное право на реализацию заложенного имущества, независимо от статуса других кредиторов в случае неуплаты суммы основного долга и процентов.

Выбор места под посадку

Условия потребительского кредитования СберБанка в 2021 году

ОСНОВНЫЕ УСЛОВИЯ ПО КРЕДИТАМ ДЛЯ ФИЗЛИЦ

• Процентная ставка: от 11,9% до 19,9%
• Сумма кредита: от 30’000 до 5’000’000 руб.
• Срок кредитования: от 3 месяцев до 5 лет

Особые кредитные предложения в Сбербанке могут получить те, кто получает заработную плату или пенсию на карты банка, а также работающие на аккредитованных предприятиях. Итак, варианты потребительских кредитов в сбербанке в 2021 году.

1. Кредит для потребителей, не требующий обеспечения. Сумма до 1500000, срок – до пяти лет.
2. Кредит для потребителей, предполагающий поручительство физических лиц. Сумма до 3000000, срок – до пяти лет.
3. Кредит для физических лиц, которые ведут подсобное хозяйство. Срок до пяти лет.
4. Кредит для участников накопительно-ипотечной системы, военнослужащих. Срок – до пяти лет.
5. Нецелевой кредит, предполагающий залог в виде недвижимого имущества. Срок – до двадцати лет.

Процентная ставка по кредитам СберБанка в 2021 году

Базовая процентная ставка на потребительский кредит, кредит наличными на любые цели в Сбербанке в 2021 году будет 12,9 процента годовых. Если клиент банка (зарплатный клиент, физлицо) получает заработную плату или пенсию на карту или расчётный счёт в Сбербанке, то проценты по кредиту в 2021 году будут снижены на 1%, и соответственно составят 11,9 % в год. Данные условия кредитования (акции по кредитам для зарплатных клиентов), предназначены только для физических лиц.

Требования к заемщикам

Очевиден факт, что Сбербанк выдаст кредит на выгодных условиях и без поручителя в том случае, если заемщик соответствует определенным параметрам. Все их можно разделить на официальные – те, что размещены в условиях и являются общедоступными, и на неформальные – прописанные во внутренних положениях и инструкциях банка, доступ к которым открыт только для сотрудников. Это совсем не означает, что банк не заинтересован в выдаче таких кредитов. Просто абсолютно все банки стараются минимизировать свои риски по невозвратам.

Итак, как взять потребительский кредит с минимальным пакетом документов, на выгодных условиях и без поручителя в популярном с России Сбербанке?

Стандартные требования к заемщику

Возраст

Вне зависимости от того, есть ли у заемщика с банком долговременные отношения, возрастной интервал составляет от 21 до 65 лет.

Наличие постоянного места работы

Лица, зачисляющие свой доход на счета Сбербанка, сей факт не подтверждают. Иные граждане, исходя из формы занятости, представляют следующие документы: заверенная должностным лицом и печатью работодателя копия трудовой книжки либо выписка из нее; справка; копия трудового контракта; удостоверение адвоката или нотариуса; лицензия на осуществление деятельности; приказ Минюста о назначении на должность нотариуса; свидетельство ОГРИП (для ИП).

Стаж

Данный показатель имеет разное значение для отдельных категорий граждан: для зарплатников он составляет не менее 3 месяцев у последнего работодателя; для всех остальных – от 6 месяцев по действующему месту работы и не менее 12 месяцев за последние 5 лет.

Стабильный доход

Подтверждается справкой, которая оформляется по форме: 2НДФЛ, Сбербанка либо самого предприятия. Зарплатникам предоставление такого документа не требуется. Дополнительно могут быть предоставлены подтверждающие документы о других источниках доходов: справки о доходе от работы по совместительству, справки с ПФР или отделений соцзащиты населения или других госучреждений; договоры ГПХ; налоговая декларация, договор сдачи в аренду жилья, авторский договор.

Гражданство РФ и регистрация на ее территории

При этом получатели зарплат и пенсий на карты Сбербанка, имеют право оформить и получить кредит в любом регионе, без привязки к территориальному отделению банка. Все остальные – только в подведомственном учреждении по месту прописки либо нахождения работодателя.

Внутренние требования

Чтобы получить ссуду без поручительства, заемщик должен соответствовать и другим стандартам, которые практикуют практически все российские банки:

1. Положительная кредитная история. Сведения обо всех полученных ранее, а также имеющихся по настоящее время кредитах, предоставляет бюро кредитных историй. Для формирования хорошей репутации, любой займ должен погашаться своевременно и в полном объеме.
2. Отсутствие непогашенных судимостей. Понятно, что для банка кредитование таких лиц недопустимо. Информация о наличие таких фактов в биографии предоставляет служба безопасности банка.
3. Достоверность предоставленных сведений. Это справки по самому заемщику и документы на залог (при наличии). Также проверяется службой безопасности банка.
4. Отсутствие неисполненных решений суда и производств по банкротству физического лица. Сведения эти общедоступны в интернете.
5. Соответствие положительному социальному образу. Визуальную оценку может дать любой специалист банка. Наличие признаков алкоголизма, наркомании либо явных психических расстройств, может послужить поводом для отказа в выдаче кредита.

Платежеспособност заемщика

Банки рассматривают этот показатель в разрезе личного дохода заемщика и общесемейного. Для полной картины учитываются следующие показатели:

• состав семьи: количество работающих членов и иждивенцев;
• совокупные доходы: зарплаты, пенсии и другие;
• совокупные расходы: действующие займы, расходы на содержание жилья и иждивенцев;
• прожиточный минимум (может устанавливаться каждым кредитным учреждением индивидуально).

По результату расчета выводится показатель, говорящий о возможности получения займа без обеспечения, с привлечением залога, под поручительство, или полном отказе в предоставлении ссуды.

Кредиты без обеспечения

Без предоставления банку дополнительных гарантий заемщик может взять небольшой кредит наличными, кредит на пластиковую карту, овердрафт, экспресс-заем. Финансовая организация не станет рисковать и предоставлять клиенту значительную сумму средств, если он не подкрепит свою платежеспособность залогом или поручительством.

Особенностью необеспеченных кредитов являются короткие сроки кредитования и высокие ставки. Банк компенсирует риски с помощью повышения платы за кредит. Сумму возможных убытков кредитор заранее делит между всеми заемщиками. Этим объясняются невыгодные для клиента условия выдачи кредитов без обеспечения.

Плюсом необеспеченных кредитов является возможность быстро и без лишних справок получить на руки (или на счет) денежные средства. К примеру, кредиты наличными без обеспечения могут выдаваться в день обращения заемщика.

https://routrust.ru/baza-znanij/kredity-s-obespecheniem-i-bez-v-chem-raznitsa/

https://www.sravni.ru/text/2011/5/2/obespechenie-kredita-ne-vse-tak-prosto/

http://kredityvopros.ru/кредит-с-обеспечением-что-это.html

Кредиты с обеспечением и их преимущества

Банк хочет получить гарантии платежеспособности клиента. Если заемщик в состоянии предоставить обеспечение по кредиту, он может получить более выгодные условия сотрудничества и крупную сумму займа.

Наличие высокого дохода не является хорошей гарантией возвратности средств. Клиент может в любое время лишиться работы. Что касается обеспечения, оно покрывает риски кредитора, если является достаточно ликвидным.

Обеспеченные кредиты могут иметь форму залоговых кредитов или кредитов с поручительством. В первом случае заемщик предоставляет в качестве залога свое имущество (квартиру, машину, ценные бумаги и т.д.).

Обеспечение кредита — залог

Говоря о залоговом имуществе, обычно имеют в виду собственность заемщика, которую ему придется отдать банку, если он прекратит выполнять взятые на себя финансовые обязательства. В случае исправного внесения платежей по кредиту предмет залога остается в пользовании заемщика. Однако до момента полного погашения долга заемщик не имеет права продавать или дарить залоговое имущество. Обременение снимается по окончании срока действия договора.

В качестве предмета залога обычно выступает объект, приобретаемый на кредитные средства. В некоторых случаях банк может потребовать дополнительное обеспечение в виде какой-либо еще собственности заемщика. Банки стараются подстраховаться и принимают в залог только ликвидное имущество, которое при необходимости можно без проблем реализовать на рынке.

Чаще всего предметом залога становятся недвижимость и автомобили. Кредит под залог в банке также может оформляться под депозит, причем этот вид обеспечения считается наиболее ликвидным. Общая сумма кредитных средств, выдаваемая под залог имущества, не превышает 80% его рыночной стоимости.

Образовательный кредит

В каких случаях может поступить отказ на выдачу потребительского кредита?

Даже сегодня, несмотря на высокую конкуренцию получить потребительский кредит получается не у каждого желающего. Основной причиной остается испорченная кредитная история, в этом случае банки не предоставят финансовую помощь даже под максимально высокие процентные ставки.

Конечно, можно попробовать обратиться в банк, с которым ранее сотрудничать не приходилось, но и в этом случае шансы остаются минимальными, поскольку все финансовые учреждения (исключение коммерческие) имеют доступ к общей базе, и если вы в ней уже отмечены как неблагонадежный партнер, то об этом станет известно.

В государственных финансовых учреждениях на рассмотрение заявки может потребоваться до 5-ти дней. Представленные клиентом данные проверяются самым тщательным образом.

Самым крупным на сегодняшний день финансовым учреждением, которое работает в данном секторе, является Сбербанк совсем недавно, в банке были разработаны для клиентов новые условия для получения потребительского кредита.

После подачи заявки и ее рассмотрения в случае одобрения заявленная сумма одним платежом перечисляется на карточный счет указанный клиентом. Внесение ежемесячных платежей возможно через личный кабинет, главное, чтобы на счете имелась достаточная для этого сумма средств.

Случаи невыполнения договора

Рекомендуется включить в кредитный договор и договор об обеспечении оговорку, предусматривающую последствия для заёмщика в случае невыполнения условий договора. При наступлении случая невыполнения, банк будет иметь законное право прекратить кредитование, потребовать немедленного погашения кредита в полном объёме, получить в собственность и реализовать предмет залога.

Типичная формулировка:

«Кредитование немедленно прекращается, и банк может направить заёмщику извещение, что весь кредит либо его часть подлежат немедленному погашению вместе с начисленными процентами и всеми остальными причитающимися суммами, и прекратить свои обязательства по настоящему договору, предусматривающему прекращение обязательств банка в случае, если:

• заёмщик не соблюдает обязательств по предоставлению информации, финансовых и других обязательств, перечисленных ниже;
• заёмщик не произведёт оплату любой причитающейся суммы при наступлении срока платежа, или не выполнит какое бы то ни было из иных своих обязательств по кредитному договору или договору залога;
• любая задолженность заёмщика (или какого бы то ни было из его дочерних предприятий) будет подлежать досрочной уплате или погашению вследствие нарушения или любое обеспечение, предоставленное заёмщиком, будет принудительно взыскано;
• любое заявление, представительство или ручательство, данное заёмщиком в соответствии или в связи с настоящим кредитным договором, договором залога или гарантией, окажутся неверными в каком бы то ни было отношении, или (любое из вышеупомянутого будет иметь место по отношению к гаранту);
• заёмщик (или любое из его дочерних предприятий) прекратит, или возникает угроза того, что он прекратит, вести свой бизнес, или станет неплатёжеспособным или неспособным оплатить свои долги при наступлении срока их оплаты, или кредитор взыщет всё его имущество или его часть, либо в отношении такового имущества или его части будет назначен управляющий или судебный распорядитель (или любое вышеупомянутое будет иметь место по отношению к гаранту);
• в любой момент произойдет изменение финансового состояния заёмщика (или какого бы то ни было из его дочерних предприятий) (или гаранта), которое, по мнению банка, может неблагоприятно повлиять на его способность принимать на себя обязательства по настоящему кредитному договору;
• банк, в соответствии с условиями договора залога, произведёт переоценку (мониторинг) предмета залога, которая покажет, что стоимость предмета залога уменьшилась более чем на __%;
• гарантия утратит свою силу или гарант уведомит банк о своём намерении прекратить действие своей гарантии;
• банк будет не в праве продолжать действие кредита, а заёмщик – выполнять любое из его обязательств по данному кредитному договору».

Кредитка Тинькофф: в чём подвох?

Клиентская база Тинькофф насчитывает сотни тысяч россиян. Многие уже успели оценить и систему работы финансового учреждения, и качество предоставляемых услуг. Мнения пользователей разделились: кто-то остался доволен условиями кредитования, а кто-то негодует от разочарования. Достаточно ли найти хорошее предложение по оформлению кредитной карты Тинькофф и отправить заявку?

Оказывается, всё не так просто, как обещают служащие банка доверчивому клиенту. Так в чём подвох? Один из главных подводных камней – отсутствует грейс на транзакции по снятию наличных. Немаловажным фактором является наличие обязательной страховки. Также держатель «пластика» лишён возможности погашения задолженности по нельготным операциям без полного её обнуления.

Не каждый реальный клиент банка сможет распознать подобные, тщательно скрытые техническими нюансами, моменты. В этом случае нужно детально разобраться в ситуации и понять, как работает вся система.

МТС Cashback

Предложения

Кредит без обеспечения – довольно широкое понятие, и относится оно сразу к множеству кредитных продуктов, которые представлены сегодня потребителю. Давайте рассмотрим все возможные виды кредитов без обеспечения:

1. Классическая ссуда наличными;
2. Кредитная карта. Этот вид потребительского кредитования давно популярен в США и западных странах, и приобретает популярность в России. Есть множество плюсов использования кредитной карты, однако при возврате с вас возьмут не малый процент за пользование, а при обналичивании средств последует высокая комиссия;
3. Овердрафт, это кредит, который банк может заложить в договор с клиентом, при регистрации зарплатной или дебетовой карты. Овердрафт даёт возможность пользоваться картой с минусовым балансом;
4. Товарный кредит, давно стал частью жизни россиян, и знаком практически всем. При покупке дорогостоящего оборудования, мебели, бытовой техники и т.п., магазин может предложить клиенту кредит на покупку, оформленный у банка-партнёра.

Преимущества и недостатки потребительского кредита

Теперь вы знаете, что такое потребительский кредит, каковы условия его получения. Далее разберем главные преимущества и недостатки таких ссуд.

Минусы потребительского кредита:

• большой процент по займу. Так как он выдается без обеспечения, кредитор идет на риск, и, чтобы обезопасить себя, повышает процентную ставку;
• небольшой срок предоставления ссуды, чаще всего до 12 месяцев;
• не слишком большой размер займа, который обычно не превышает 200 000–300 000 руб.

Из-за того что получить такую ссуду достаточно легко, некоторые заемщики оформляют 2-3 потребительских кредита. В итоге человек не может вернуть заемные средства из-за высокой финансовой нагрузки.