Судебная практика возврата страховки по кредиту при досрочном погашении

Описание процесса возврата

При оформлении займа Хоум Кредит всегда предлагает оформить полис страхования. Это выгодно и финансовой организации, и клиенту. Иногда отрицательное решение в выдаче кредита связано именно с отказом купить страховку, особенно когда риск по самому заемщику высок. Например, при плохой кредитной истории или большой задолженности в других банках.

Конечно, финансовая защита жизни и здоровья оформляется добровольно. Однако кредитор имеет право не разглашать причины отрицательного ответа, поэтому ничего доказать не получится. Если кредитный сотрудник сообщил вам об отказе в связи с отсутствием страховки, банк понесет серьезное наказание.

Есть несколько способов получить обратно стоимость полиса. Не всегда удается вернуть сумму полностью, но на часть денег вы сможете рассчитывать. Даже вариант частичного возврата может быть вполне приемлем.

При подписании договора страхования внимательно его прочитайте. Часто банки не говорят об условиях финансовой защиты заемщика. Даже если эти сведения отсутствуют в кредитном соглашении, это не значит, что деньги нельзя вернуть. Основной документ, на который должен опираться заемщик – это договор приобретения полиса, а содержание банковской документации можно оспорить в суде. Когда возвращается стоимость страхования по займам Хоум Кредит?

В течение 2 недель после оформления кредитного договора, если вы передумали.
При досрочном погашении задолженности. Раз долг закрыт, страховка не нужна. Однако еще раз уточните условия своего кредита, возможно ли по нему досрочное гашение? Если да, то вернуть стоимость полиса будет несложно. В противном случае заемщика ждут штрафы за нарушение условий договора.

Как вернуть стоимость кредитного полиса? Для начала вам нужно обратиться в банк и уточнить такую возможность. Если возврат страховки разрешен, необходимо взять бланк заявления у кредитного менеджера и заполнить. После этого заявка отправляется на рассмотрение в страховую компанию. Принятое решение будет сообщено вам письмом или по телефону.

Помощь Роспотребнадзора

Так как государственная и бесплатная система защиты нарушенных прав потребителей предусмотрена деятельностью Роспотребнадзора, опрометчиво упускать такую возможность.

Практика показывает, что при должном внимании юристов государственного органа доказать нарушение прав потребителя более чем возможно.

Во-вторых, государственный орган имеет право вынести Постановление об административном нарушении с наложением штрафа на банковскую структуру.

В случае вынесения Постановления об административном нарушении, доказательство вины банка установлено, суд примет решение на его основании. По сути можно выиграть дело еще до суда.

Тем более, что практика показывает, участие органов Роспотребнадзора на стороне заемщика почти всегда приводит к победе истца.

По сообщению РСА, полисы электронного ОСАГО будет сложнее продавать. Вброс!

Список машин

Досудебное урегулирование перед судом.

С ноября 2019 обязательно досудебное урегулирование споров по страхованию через финансового омбудсмена.
Читаем № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». Новый порядок обязателен для потребителя.

123-ФЗ

123-ФЗ Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг
от 4 июня 2018 года

Изучить документ

Подробный обзор

С 1 июня 2019 года для урегулирования спора со страховой организацией по договорам ОСАГО, КАСКО и ДСАГО до обращения в суд вы должны обратиться к финансовому уполномоченному!
По другим видам страхования (кроме ОМС) такая возможность появится с 28 ноября 2019 года.

Страховая обязана исполнить решение финансового уполномоченного в течение 1 рабочего дня. Если вдруг при досудебном разбирательстве вам будет отказано в возврате страховки, то все равно можно обратиться в суд.

Как вернуть часть страховки

Возвращаемая сумма зависит от того, когда гражданин обращается за ней:

если после подписания страхового договора не прошел месяц, то возвращается вся сумма за вычетом расходов по оформлению контракта;
если уже прошел месяц, то производится расчет при учете фактически прошедшего времени, когда действовала страховка;
если обращаться в течение 14 дней после подписания документа, то возвращается полностью вся уплаченная сумма.

Заявление на возврат страховки.

Вернуть деньги возможно, если это непосредственно указывается в договоре, составленном со страховой компанией или банком.

Если отсутствует этот пункт в контракте, то страхователь может принимать решение об отказе в возврате страховки. Нередко даже обращение в суд не приносит необходимого результата. Поэтому желательно заранее тщательно изучать договор, чтобы учесть возможные риски и сложности.

Куда надо обращаться

Если надо гражданину вернуть часть страховки, то при отказе фирмы или банка надо обращаться в суд или Роспотребнадзор. Для этого собирается документация:

кредитный контракт;
справка о погашении займа, получить которую можно непосредственно в банке;
паспорт заемщика;
отрицательный ответ от страховой компании в возврате средств.

Обращаться за получением страховки надо не в банк, а непосредственно в страховую фирму, где приобретался страховой полис.

Какие нужны документы в суд

Если пытается заемщик решить вопрос с помощью суда, то первоначально желательно обратиться в Роспотребнадзор. Если работники этого учреждения не смогли добиться того, чтобы часть страховки была возвращена гражданину, то придется составлять исковое заявление.

К заявлению, в котором детально описываются все нюансы дела, надо приложить некоторые документы:

паспорт заявителя;
кредитный договор;
страховой договор;
справка из банка, подтверждающая, что досрочно был погашен кредит;
расчетный документ по займу;
заявление, используемое гражданином для требования средств со страховой фирмы;
ответ компании на заявление.

Далее проводятся судебные заседания.

Судебная практика

Обычно положительное решение банком в пользу истца принимается исключительно при наличии в страховом договоре пункта о возможности возвращения страховой суммы, если займ по разным причинам будет погашен до окончания срока кредитования.

Если нет этого пункта, то даже суд нередко не может каким-либо образом заставить страховую компанию выплачивать средства застрахованному лицу.

Что советуют юристы для возврата страховки, расскажет это видео:

Основания для расторжения договора страхования

Условия по досрочному прекращению страхового договора и выплате неиспользуемой страховки описываются в статье 958 Гражданского кодекса РФ. Из нее следует, что, если возвращаешь кредит досрочно, то договор прекратит свое действие. И страховые компании возвращают деньги в следующих случаях:

Если исчезли риски возникновения страховых случаев.
Если страховое имущество было полностью уничтожено.
Если юридическое лицо (или предприятие), которое осуществило страхование прекратило свою деятельность.
В случае отказа страхователя от договора после подачи соответствующего заявления.

Во всех вышеописанных случаях, если выплатить кредит досрочно, можно расторгнуть договор страхования и вернуть суммы денежных средств, пропорциональной времени действия страхового полиса.

Через бухгалтерию

Действия при страховых обстоятельствах

Рукописное заявление о страховом обстоятельстве вместе с кредитным договором должны поступить страховщику не позднее 3 суток со дня случившегося инцидента.

Совместно с плательщиком, выгодоприобретателем, страховым агентом и независимым экспертом оформляется акт о неуплате кредита. После этого происходит выплата банку по страховке, и все обязательства по кредитному договору переходят к страховщику. Эта процедура называется суброгация.

Отказ страховой фирмы в компенсации банку убытков может произойти в случае, если страхователь использовал заемные средства не по назначению, если имела место недостоверность информации о причине неуплаты кредита или очевиден факт мошенничества.

Споры, касаемые кредитного или страхового договора, решаются посредством арбитражного или гражданского суда.

Страхование ответственности заемщиков за непогашение

Договор о страховании ответственности заемщика может быть составлен только между клиентом, получающим займ у кредитора, и страховой организацией. Это и отличает его от страхования риска невозврата.

В случае несоблюдения условий договора займа заемщиком, страховщик возмещает все понесенные им убытки: займ, проценты и другие начисления. Предметом страхования является ответственность заемщика, а размер возмещения составляет 50-90% от общей суммы ответственности. Остальная часть поручается страхователю.

Как и в предыдущем случае, страховым прецедентом принято считать не внесенный в срок 3-20 дней платеж по кредиту совместно с процентами.

Ставка страховой выплаты обусловлена платежеспособностью клиента, а также периодом пользования кредитом. Сумма страховки также зависит от общей суммы задолженности по займу.

В общем, принципы страхования риска непогашения кредита аналогичны с правилами страхования ответственности заемщиков. После возмещения страховщиком суммы убытков кредитору, права финансового учреждения,в пределах поступившего платежа, переходят к страховщику.

Компенсация в случае выплаты кредита раньше срока

Закрытие кредита раньше срока позволяет заемщику требовать возмещение страховки за отрезок времени со дня расчета по кредитным обязательствам до даты, указанной в договоре.

Возможны 2 случая:

Банк может выступать посредником между кредитуемым и страховщиком. Обычно это бывает в пунктах продаж, магазинах.Тогда выгодоприобретатель-заемщик.Поэтому за возвратом неиспользованной суммы страхования стоит обращаться непосредственно в страховую организацию.
При автокредитах, ипотеке, или, когда страхование включено в основные услуги, выгодоприобретателем считается банк. На этом условии кредитор сам выступает в качестве страхователя. К нему и надо обращаться.

В кредитном соглашении часто прописывается последовательность действий для получения возврата страховки в случае досрочного погашения займа. Но часто банки и компании опускают этот момент, ссылаясь на статьи закона, общие фразы.

Важно! Если какой-то пункт в договоре вызывает сомнение – обратитесь за консультацией к юристу. Избегайте сомнительных решений

На каких основаниях можно расторгнуть договор страхования

При аннулировании договора страхования с банком запросы могут быть следующего рода:

Возмещение убытков за уплаченную страховку. Основанием является нарушение прав потребителя в сфере финансов, а именно оказание услуг (кредитование) на условиях обязательнойпокупки дополнительных (страхование);
Пересчет страховых выплат и частичное их возмещение.

Как составить претензию на возврат суммы страховки в течение 5 дней со дня получения кредита, смотрите видео:

Прекратить действующий договор страхования с фирмой можно, попросив:

Досрочное расторжение или отказ от договора в силу отсутствия-наличия рисков;
Пересчет страховой премии с частичным возвратом.

Мнение эксперта
Орлов Денис Игнатьевич
Юрист с 6-летним стажем. Специализация — семейное право. Имеет опыт в составлении договоров.

Следует помнить! Страховая компания имеет право отказаться от выплаты части премии в случае досрочного погашения займа по собственной инициативе.

Расторжение договора в любой период выплат долга

На самом деле, есть способы не привязывающие заемщика к определенным срокам по выплате кредита.

Если заемщик не успел отказаться от страховки в первые две недели после получения кредита в Почта Банке, не обязательно ждать досрочной выплаты, чтобы начать поиск других вариантов возврата денег за полис.

Всегда есть шанс, что условия договора ущемляют права заемщика, как потребителя, и на этом основании удается признать сделку недействительной.

Когда можно расторгнуть договор при нарушении прав потребителей:

Услуга дополнительного страхования была навязана.
Пункты договора вводят в заблуждение, не в полной мере предоставляют информацию об услуге.

Законные основания

В первую очередь необходимо руководствоваться законом о защите прав потребителей и Гражданским кодексом. В этих документах четко сказано, что у гражданина есть право добиться выплаты части уже уплаченной страховой премии, если он закроет кредитную линию раньше прописанного в документах срока.

Вопросы касаемо возможности получения возмещения затронуты в следующих документах:

Закон о страховом деле № 4015-1;
Федеральный закон о потребительском кредитовании №353;
Указание ЦБ № 3854-У, в котором описан процесс оформления некоторых типов страховых полисов.

Инициировать процедуру расторжения соглашения со страховой клиент может в одностороннем порядке. Чтобы процесс прошел максимально гладко, не ранее чем за месяц до предполагаемой даты внесения средств и расторжения договора, и банк и компанию-страховщика необходимо уведомить о своих намерениях в письменном виде. Обычно страховые компании пытаются защитить свои интересы, если клиент настаивает на отказе от полиса. Они могут вполне законно оставить себе часть премии за период, на протяжении которого данная страховка действовала.

Получить часть уплаченной страховки можно по таким полисам:

Страховка жизни (актуально в случае с ипотечными кредитами);
На случай сокращения и потери работы;
Титульное страхование (тоже часто применяется в случае с долгосрочными кредитами, когда банки пытаются защититься от риска утратить право собственности на объект);
Страхование имущества.

Опция страхования – услуга дополнительная, финансово-кредитным организациям не дано право обязывать всех клиентов поголовно покупать полис. Поэтому после получения и погашения кредита от нее можно отказаться, требуя от страховой компании выплатить клиенту часть средств обратно.

Законодательство

Любая организация ведет трудовую деятельность в своих интересах. Страховая – не исключение. Преждевременный отказ от услуг и вынужденные выплаты влекут потерю финансов. Несмотря на возможность этого сценария и правовую поддержку населения, СК всеми способами старается избежать таких ситуаций.

Учитывая только некоторые законодательные проекты, у граждан не остается сомнений, можно ли вернуть страховку при (досрочном) погашении кредита.

Правовые основания:

ст. 958 ГК РФ;
ФЗ №4015-1 РФ;
обращение Минфина №03-04-05/4-420 от 08.05.2013.

Юридическая неосведомленность граждан позволяет СК обходить закон стороной в своих интересах. При этом клиенты несут ежемесячные убытки. Хотя возврат страховки после (во время) выплаты кредита регламентирован законодательством РФ.

Можно ли вернуть при погашении в срок

Договор, заключенный с банкой или СК рассчитан на срок существования объекта страхования. То есть с последующего дня после внесения финального платежа в соответствии с графиком дополнительная услуга неактуальна. Обязательства сторон выполнены вне зависимости от того, наступил случай из списка рисков или нет. Вернуть деньги за страховку по кредиту нельзя.

Но есть одно исключение. Если банк выдал ссуду на 12 месяцев, полис оформляется на год. Больший срок подразумевает сделку с СК на весь период возврата средств. А когда займ должен быть возвращен за, скажем, 8 месяцев, то вернуть часть страховых выплат возможно.

Если погасили кредит в течение 14 дней

1 января 2018 года Центральный Банк изменил период охлаждения с одной рабочей недели на две, что значительно упростило процесс обращения граждан за возвратом страховки. Это касается досрочных выплат кредитов и тех, по которым еще планируются ежемесячные платежи.

В договоре с СК право отказа от услуги в 14-дневный период должно быть прописано отдельным пунктом. Отсутствие этой поправки – отклонение от закона. Выплата составит 100% от премии.

Возврат страховки после погашения кредита в период охлаждения не составляет труда. Процедура занимает немного времени.

Можно ли вернуть при досрочном погашении после 14 дней

Как вернуть страховку по выплаченному кредиту спустя больше, чем две недели? Гражданский кодекс РФ оставляет право на расторжение договора со СК до полного прекращения рабочего периода полиса за заемщиком.

Сумма, которую можно вернуть, выплатив основное тело займа, зависит от срока подачи заявления СК. Чем раньше после получения кредита клиент обратится за компенсацией, тем больше будет выплата невостребованной премии.

Если заявитель потребует вернуть страховку в течение месяца со дня оформления договора, возврат может составить 100%. Обращение до конца первой половины сделки – 50% от платежа. Далее часть выплаты будет уменьшаться пропорционально рабочему периоду.

Какие документы нужны для возврата страховки?

Как правило, ни банки, ни страховые компании не желают добровольно возвращать заемщику деньги. Поэтому после досрочного гашения кредита человеку придется идти в суд с исковым заявлением, чтобы вернуть часть страховой премии.

Иск можно подать как по месту нахождения кредитора, так и по своему месту жительства. К исковому прикладывается:

Кредитный договор
Квитанция об оплате страховой премии либо банковская выписка, подтверждающая, что деньги были перечислены в страховую компанию
Договор страхования
Справка о полном гашении кредита
Копия паспорта (не обязательно, но некоторые судьи просят ее приложить, чтобы было проще подготовить исполнительный лист)

Иск подается в трех экземплярах. Один – для суда, остальные для банка и страховой.
В иске вам нужно будет доказать, что существование страхового риска прекратилось или возврат денег предусмотрен по договору. Ссылаться просто на то, что вы погасили кредит и страховка теперь не нужна нет смысла. Свою позицию нужно четко формулировать и доказывать. Возможно нужно обратиться к юристу.

Досрочное погашение в Сбербанке

В Сбербанке возврат части страховки по кредиту при досрочном погашении выполняется в соответствии с законом. Как свидетельствует практика, и это подтверждается отзывами клиентов, произвести выплату раньше срока можно в любой момент. При наличии действующей страховки, обеспечивающей кредит, возврат части уплаченных взносов практически всегда можно произвести, за исключением некоторых случаев. Но рассмотрим детально.

Досрочная оплата бывает двух типов. Полная – это закрытие всего долга перед кредитором, частичная – выплата суммы, превышающей размер месячного платежа. Некоторые учреждения могут выдвигать дополнительные условия для такой процедуры, например, внесение суммы от определенного лимита или только после прохождения нескольких месяцев. В Сбербанке никаких ограничений не предусмотрено.

Особенности возврата навязанной страховки при досрочном погашении кредита заемщиком на примере Сбербанка: пошаговая инструкция

Подача заявления в «Почта Банк» на возврат страховки

Заявление на аннулирование страхового договора и возврат средств по нему подается именно стороне, указанной в качестве Страховщика. Оно составляется в свободной форме или на бланке страховой компании с указанием паспортных данных.

Заявку на возврат средств за страховку необходимо подать как можно быстрее, чтобы успеть в отведенное время. Если оформлена простая кредитная карта или потребительский кредит, заявление подается с предоставлением документации.

В течении 14 дней:

Скачать бланк заявления о возврате страховки в течении 14 календарных дней, можете тут: образец – скачать.

При досрочном погашении кредита:

Скачать бланк заявление об отказе от страховки после погашения кредитных обязательств, ссылка: образец – скачать.

Заполнять заявление нужно правильно. В нем обязательно должна содержаться такая информация:

отказ от договора страхования и требование вернуть страховку;
реквизиты заемщика, в том числе, номер банковского счета;
список прилагаемых документов;
ссылки на пункты 1 и 8 Указания ЦРБ № 3854-У от 20.11.2015 и на ст. 191 и 194 ГК РФ;
о размере страховой премии;
№ и дата полиса;
название СК и банка;
срок кредитования и дату заключения кредитного договора;
адрес СК, банка и страхователя;
ФИО страхователя.

Подписывать нужно каждую страницу заявления.

К заявлению нужно приложить:

полис (оригинал, отсканированную копию сохранить). Если страховка коллективная, то нужно приложить заявление на оказание услуги к подключению к программе коллективного страхования;
копию паспорта;
выписку по лицевому счету кредита с начала выдачи кредита на настоящую дату. Она подтвердит, что со счета была списана сумма страховки;
выписка из банка о досрочном погашении кредита.

Себе нужно оставить копии документов, в том числе копии описей и чеков об отправке письма.

В Почта Банке предусмотрено 2 способа представления документов на возврат страховки: личное посещение СК и почтовым отправлением.

Адрес СК указан в страховом полисе. Вот контактные данные компаний, с которыми работает Почта Банк:

СК «ВТБ страхование»	СК «Кардиф»	СК «Альфа Страхование Жизнь»
Адрес: 101000, г. Москва, Чистопрудный бульвар, дом 8 строение 1, Телефон: +7 (495) 580-73-33, 644-44-40, 8-800-100-44-40, Факс: +7 (495) 589-24-08, E-mail: info@VTBins.ru.	Адрес: 127015, Россия, г. Москва, улица Новодмитровская, дом 2, корпус 1, Телефон: +7 (495) 287 77 85, 8 (800) 555-87-65, Факс: +7 (495) 287 77 83, Режим работы: с 9 до 18 часов, в будние дни.	Адрес: 115162, г. Москва, улица Шаболовка, дом 31, строение Б. Телефон: 8 (495) 788-0-999, 8 800 333-84-48. Режим работы: пн.-пт. с 9:00 до 18:00.

Назад
1 из 3
Далее

Следует оправить письмо со вложением на этот юридический адрес страховой компании.

Отнести лично в офис СК

Самый простой и эффективный вариант – предоставить заявление с документами для возврата лично в офис. Прежде чем посетить офис страховщика, нужно узнать режим работы компании. Адрес и часы работы можно узнать в интернете или на официальном сайте СК в которой оформлен полис: .

После вручения пакета, убедитесь в том, что заявление зарегистрировано и возьмите второй экземпляр заявления с подписью и печатью, подтверждающей, что документы приняты.

Исчисление срока для выплат начинается со дня, следующего за днем обращения.

Отправить заказным письмом

При желании застрахованные лица могут отправлять заказные письма с уведомлением о вручении и описью вложенных документов через Почту России. Здесь срок рассмотрения заявления начинается не с момента передачи письма на Почте, а от даты получения уведомления.

Например, если документация была направлена 10.10.2018, а получена 20.10.2018, расчет будет вестись от 21 октября – 20-е в счет не берется, т.к. в этот день только поступает обращение.

Отправлять пакет документов следует ценным письмом с описью вложения. Чек об оплате ценного письма нужно сохранить. В описи обязательно указать заявление и все прилагаемые к нему документы. Работники почты после оформления отправления вручат кассовый чек, на котором будет и почтовый идентификатор. По нему можно отслеживать движение письма и факт его получения адресатом.

Напоминаем, что письмо следует направлять в Почта Банк и в страховую компанию. Адрес Почта банка: Преображенская пл., д. 8, г. Москва, 107061. Адрес уточните в отделении банка.

Онлайн-заявление по электронной почте

Параллельно с отправкой письма с документами по почте, можно отправить эти же документы в отсканированном виде на электронную почту банка. Адрес емейл Почта Банка: welcome@pochtabank.ru или info@pochtabank.ru.

Отзывы

Судебные решения

Судебная практика в области возврата заемщиками страховки неоднозначна. Прежде чем направлять исковое заявление, стоит внимательно ознакомиться с условиями страхового договора. Деньги можно вернуть, если:

сумма, которую страховщик должен выплатить при страховом событии, зависит от остатка «тела» задолженности по кредиту;
заемщик застраховал себя от невозможности уплаты кредита;
возврат страховой премии предусмотрен условиями договора.

Приведем в пример несколько решений из судебной практики. Например, областной суд г. Смоленска 23 апреля 2019 года отказал заявителю во взыскании страховой премии. Судьи были единогласны в том, что досрочное погашение кредита не дает заемщику права требовать денег, уплаченных страховщику. Так как риски, от которых он застрахован, не прекратились после закрытия ссуды.

Ангарский городской суд, 21 мая 2019 года также решил, что кредитополучатель не вправе требовать возмещения части страховой премии. Оперировал судья тем, что страховой полис был оплачен на пять лет, а сумма взноса не зависела от величины кредита.

А вот районный суд города Тольятти встал на сторону заявителя. Стоимость полиса, купленного гражданином, составила 45960 руб. В договоре четко было прописано, что заемщик страхует себя от невозможности погашения ссуды. Кредит был закрыт за несколько месяцев, а страховка оформлялась на 5 лет.

Судья отметил, что так как ссуда выплачена полностью, то риска наступления страхового события больше нет. Задолженность погашена, поэтому ни о каком «случае невозврата» речи быть не может. По решению суда в пользу истца было взыскано 65290 рублей.

Сумма даже превысила уплаченную за полис. Сюда был включен не только остаток «неиспользованной» страховой премии, но и неустойка в размере 10 тысяч рублей, компенсация морального вреда и представительские расходы.

Подведем итоги

Оформление ипотечного кредита с обеспечением выгодно для потенциального заемщика тем, что он сможет использовать полученные денежные средства по своему усмотрению. Но даже несмотря на это, граждане охотнее приобретают по этой схеме вторую недвижимость.

Мне нравится8Не нравится1

Взыскание страховки при досрочном погашении кредита: судебная практика