Средний размер микрозаймов достиг максимального значения

Особенности начисления процентов при просрочке

В 2016 году был пересмотрен закон, сколько МФО могут максимум начислять процентов на сумму непогашенного микрозайма. Лимит по процентам изменился с четырехкратного размера основной суммы долга на трехкратный.

Так с 1 января 2017 года вступил в силу закон об МФО, согласно которому микрофинансовые организации имеют право начислять проценты до достижения трехкратного размера суммы основного долга. При этом компания может начислять комиссию только на непогашенную часть займа.

Итак, каким образом происходит расчет задолженности при просрочке платежа:

1. Начисленные проценты не должны превышать двукратного размера суммы непогашенного долга. С момента достижения долга по процентам двукратного размера от основной суммы задолженности организация не имеет права продолжать начисление процентов. Но с момента частичного погашения основного долга или уплаты процентов начисление комиссии может быть возобновлено.
2. При возникновении просрочки платежа организация вправе также применять штрафные санкции с начислением дополнительных комиссий за неисполнение заемщиком своих обязательств.

Для понимания расчетов, возьмем задолженность (микрозайм или часть микрозайма) 10 000 руб. – это сумма основного долга, проценты по нему не могут быть больше 20 000 руб. (двукратный размер долга по процентам). В итоге общая задолженность составляет 30 000 руб. (трехкратный размер основного долга).

В связи с вышеперечисленными обстоятельствами многие микрофинансовые компании продают долги с просрочкой платежей, превышающей 90 дней, коллекторам и агентствам или списывают их. Так происходит, потому что продолжать начислять проценты невыгодно, поскольку организации выплачивают налоги, исходя из начисленных процентов, а не из фактической прибыли – из-за долгов с таким периодом просрочки прибыль значительно снижается.

Лучшие предложения микрозаймов

Мани Мен

Одобрение: 100%

Получение

Срок: до 126 дн.

Сумма: до 80000 ₽

Ставка: от 0 %

Возраст: до 70 лет

Решение: 5 мин.

Плохая КИ:
да

Веб займ

Одобрение: 99%

Получение

Срок: до 30 дн.

Сумма: до 30000 ₽

Ставка: от 0 %

Возраст: до 90 лет

Решение: 1440 мин.

Плохая КИ:
нет

Веббанкир

Одобрение: 99%

Получение

Срок: до 31 дн.

Сумма: до 20000 ₽

Ставка: от 0 %

Возраст: до 99 лет

Решение: 30 мин.

Плохая КИ:
да

Место МФО на рынке финансовых услуг

Основные характеристики МФО:

• очень высокие процентные ставки,
• небольшие суммы займов,
• короткие сроки кредитования,
• минимальные требования к заемщику и предоставленным документам.

Самый распространенный вид займа – предоставление малых сумм до зарплаты. По сути, в МФО можно обратиться, если нужно срочно решить какой-то финансовый вопрос, не дожидаясь поступления собственных средств, например, зарплаты.

Но чересчур лояльное отношение к заемщикам и низкая финансовая грамотность людей привели к тому, что население стало все больше закредитовываться, а МФО копить на своих балансах долги. И если финансовые организации нашли выход, передав работу с задолженностью коллекторам, то их клиенты оказались в весьма сложной ситуации.

Кроме того, долгое время МФО развивались хаотично, устанавливая грабительские процентные ставки по займам, достигавшие нескольких тысяч годовых. Людей загоняли в бесконечные долги, применяя не всегда законные способы по возврату просрочки. Все это привело к криминализации этого бизнеса и плохой репутации МФО среди добропорядочных граждан. В СМИ постоянно появлялись страшные истории о методах работы коллекторских агентств и многотысячных долгах, которые люди не в состоянии вернуть.

Ситуация стала меняться, когда Банк России наконец-то взял под свой контроль микрофинансовые услуги. Благодаря этому рынок очистился от большого количества сомнительных организаций. Государство в лице ЦБ РФ устанавило общие стандарты и правила работы МФО, которые были закреплены в Федеральном законе №151-ФЗ, принятом в 2010 году.

Сегодня регулятор продолжает работу по ужесточению правил существования рынка микрофинансирования. Это, с одной стороны, заставляет ряд организаций уйти в «тень», с другой стороны, снижает риски заемщиков.

Учитывая отсутствие интереса со стороны банков к рискованному микрофинансированию и устойчивый спрос на эти услуги у населения, МФО продолжат развиваться и дальше, но уже в рамках правового поля. В конце концов на рынке останутся самые сильные и надежные.

С 2019 года

27.12.2018 был принят закон № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Он вносит ряд изменений в деятельность микрофинансовых организаций, некоторые из которых касаются сумм выдаваемых займов.

Максимальная сумма займа

Максимальная сумма займа, который МФО могут выдавать физическим лицам, не изменилась. Она составляет 500 тыс. руб. для микрокредитных компаний и 1 млн руб. для микрофинансовых компаний.

Максимальная сумма займа, который в микрофинансовой организации любого вида может получить индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, с 28.01.2019 увеличена до 5 млн руб.

Минимальная сумма займа

Минимальная сумма займа законом № 554-ФЗ не устанавливается, но этим документом с 28.01.2019 вводится новый тип микрозаймов размером до 10 000 руб. Они выдаются на срок до 15 суток и не подлежат продлению или увеличению суммы. При этом МФО может начислять проценты и любые другие комиссии по займу, пока их сумма не достигнет 30 % от его величины. То есть общая задолженность не может превысить 13 000 руб.

Это требование не распространяется на неустойку (штрафы и пени), которую накладывают на заемщика в случае просрочки. Ее размер не может превышать 0,1 % в день от суммы задолженности, а максимально возможная сумма неустойки не оговаривается.

Максимальная переплата по займу

Закон № 554-ФЗ вводит ограничение и по максимальной переплате. В нее входят проценты по займу, комиссии за использование заемных средств, а также штрафы и пени за просрочку. С 28.01.2019 размер максимальной переплаты не может превышать изначально взятой в долг суммы более чем в 2,5 раза. То есть если взять в МФО 10 000 руб. и не вернуть их вовремя, то даже через год сумма переплаты составит:

10 000 + (10 000 × 2,5) = 35 000 руб.

В дальнейшем требования по максимальной переплате будут еще более ужесточаться. Так, с 01.07.2019 размер максимальной переплаты не сможет превышать изначально взятой в долг суммы более чем в 2 раза. А с 01.01.2020 – более чем в 1,5 раза.

При оценке выгодности займа важно знать максимальный размер переплаты по нему

Микрозаймы в Белоруссии (физлицам не выдаются)

Очень важный нюанс: в Белоруссии МФО с 2015 года могут выдавать микрозаймы только юрлицам (Указ Президента Республики Беларусь от 30 июня 2014 г. № 325 “О привлечении и предоставлении займов, деятельности микрофинансовых организаций).

Кроме того, в Белоруссии рынок микрокредитования регулируется Нацбанком Беларуси — каждая МФО должна быть зарегистрирована в ее реестре. До этого действовало еще одно ограничение: МФО могли выдавать займы физлицам только при наличии справки о доходах.

Такие реформы сделали рынок микрокредитования более «ответственным»: так уменьшились риски и для заемщиков, и для МФО (которые получают обязательный залог). Часть заемщиков — теперь получают займы в белорусских банках (поскольку по факту теперь кредит получать можно по одинаковым требованиям — что в банке, что в ломбарде).

Поскольку часть клиентов теперь вообще не могут оформлять кредиты (если у них нет ни имущества для залога, ни справки о доходах) — в Белоруссии возник теневой рынок микрокредитования. Оценить его хотя бы примерно, пользуясь открытыми данными, пока нельзя.

Ограничение по полной стоимости кредита

Центробанк рассчитывает и утверждает среднерыночное значение полной стоимости для разнообразных типов займов, выдаваемых разными кредитными учреждениями. Этот индикатор имеет свои особенности, которые надо учитывать при исчислении процента.

Понятие ПСК и его значение

Финучреждение обязано на первой странице договора потребительского займа в верхнем углу справа перед индивидуальными условиями указать значение полной стоимости кредита. Это значение фиксируется в квадратных скобках. Величина ПСК указывается в процентах годовых и рассчитывается путем умножения процентной ставки на число базовых периодов в году, в течение которых производится начисление процентов и уплата взносов (месяц, квартал, год). А процентная ставка, которая закладывается в расчет ПСК, определяется исходя из всех платежей, оплачиваемых физлицом банку в соответствии с условиями договора. К таким платежам относят:

• погашение основной суммы долга;
• выплату процентов;
• платежи, от совершения которых зависит факт выдачи ссуды;
• плату за выпуск электронного средства платежа;
• суммы оплачиваемой страховой премии, которые предопределяют условия кредитования.

Уравнение для расчета ставки процента за базовый период.

Если опустить математические хитрости, то в представленной формуле расчета ставки i выдача банком ссуды используется с отрицательным знаком, а все платежи заемщика — с положительным. Все суммы выплат физлица в пользу банка, которые суммарно превышают величину выданной ссуды, формируют переплату заемщика. Показатель полной стоимости кредита в годовом исчислении показывает средний процент переплаты в расчете на год. Чем меньше это значение, тем выгодней для физлица оформляемая ссуда.

Как работает ПСК

Рассмотрим простой пример выдачи ссуды в размере 100 тыс. рублей, выданной на 12 мес. под 19 % годовых. Заемщик выплачивает банку деньги аннуитетными платежами, ежемесячная величина которых составляет 9216 рублей. В первом варианте никаких дополнительных комиссий не предусмотрено, а во втором требуется выплата единовременной 1% комиссии и регулярного ежемесячного сбора 500 рублей.

Проведенный расчет ставки и суммы ПСК по вариантам будут различаться:

1. Для первого варианта процентная ставка по базовому периоду равна 0,01584. Тогда ПСК=0,01584*12=0,19008, или 19%.
2. По второму варианту i=0,02611, а ПСК=0,02611*12=0,31332, или 31,33%.

Из примера видно, что за счет дополнительных комиссий и платежей второй вариант менее выгоден заемщику

На это и должны обращать внимание физлица, оформляющие кредит

Ограничение по величине ПСК для банков

Превышение конкретного значения ПСК над среднерыночным уровнем, рассчитанным Центробанком, не может быть больше 1/3 этой величины. ЦБ РФ производит такой расчет и утверждает его на каждый отдельный квартал года. Исчисление производится как средневзвешенное значение показателей, взятых по 100 и более кредиторам соответствующей группы, но не менее 1/3 от их общего числа.

При этом учитываются такие особенности параметров кредитования по существующим типам программ:

• величина займа;
• срок ссуды;
• фиксируемое обеспечение;
• разновидность кредитной организации;
• целевая направленность ссуды;
• эксплуатация ЭСП;
• введение лимитных ограничений.

Другие способы

Максимальное, минимальное и среднее можно узнать и другими способами.

1. Найдите панель функций с обозначением «Fx». Она над основной рабочей областью таблицы.
2. Поставьте курсор в любую ячейку.
3. Введите в поле «Fx» аргумент. Он начинается со знака равенства. Потом идёт формула и адрес диапазона/клетки.
4. Должно получиться что-то вроде «=МАКС(B8:B11)» (максимальное), «=МИН(F7:V11)» (минимальное), «=СРЗНАЧ(D14:W15)» (среднее).
5. Кликните на «галочку» рядом с полем функций. Или просто нажмите Enter. В выделенной ячейке появится нужное значение.
6. Формулу можно скопировать непосредственно в саму клетку. Эффект будет тот же.

Впишите диапазон и нажмите Enter

Найти и вычислить поможет Excel-инструмент «Автофункции».

1. Поставьте курсор в ячейку.
2. Перейдите в раздел «Формулы».
3. Найдите кнопку, название которой начинается на «Авто». Это зависит от выбранной в Excel опции по умолчанию («Автосумма», «Авточисло», «Автосмещ», «Автоиндекс»).
4. Нажмите на чёрную стрелочку под ней.
5. Выберите «МИН» (минимальное значение), «МАКС» (максимальное) или «СРЗНАЧ» (среднее).
6. В отмеченной клетке появится формула. Кликните на любую другую ячейку — она будет добавлена в функцию. «Растяните» рамку вокруг неё, чтобы охватить диапазон. Или щёлкайте по сетке с зажатой клавишей Ctrl, чтобы выделять по одному элементу.
7. Когда закончите, нажмите Enter. Результат отобразится в клетке.

В Excel вычислить среднее значение достаточно легко. Не нужно складывать, а потом делить сумму. Для этого существует отдельная функция. Также можно найти минимум и максимум в множестве. Это намного легче, чем считать вручную или выискивать цифры в огромной таблице. Поэтому Эксель популярен во многих сферах деятельности, где требуется точность: бизнес, аудит, кадровое делопроизводство, финансы, торговля, математика, физика, астрономия, экономика, наука.

Максимальные требования к микрозаймам по закону РФ

В соответствии с действующим законодательством, максимальная ставка по микрозаймам не может быть больше, чем в три раза, суммы основного долга. Например, при займе в 5000 рублей переплата по процентам должна быть не более 15000 рублей. Есть информация, что ЦБ РФ планирует еще снизить максимальный процент по микрозайму, чтобы он превышал сумму долга не более, чем в два раза.

Максимальный процент при наличии просрочки может быть начислен только на остаток долга. Он может превышать сумму микрозайма максимум в два раза.

Надо иметь в виду то, что законодательное ограничение по процентной ставке не коснулось штрафов, пени и неустоек. Поэтому они могут начисляться и расти без ограничений. С заемщика также может удерживаться плата за дополнительные услуги по отдельному договору.

Во всяком случае, в договоре займа все существенные условия и обязательства должны быть указаны на первой странице, и клиент обязан их внимательно изучить.

Действующие условия микрокредитования

В таблице приведены условия микрокредитования, которые сегодня действуют в крупнейших российских микрокредитных и микрофинансовых компаниях.

В большинстве микрофинансовых компаний предусмотрено несколько уровней займов, которые различаются своими условиями. В частности, организации предоставляют первый займ на небольшую сумму под более высокие проценты. Чтобы перейти в новому уровню займа, нужно успешно погасить ранее оформленный займ. Таким образом, максимальная сумма сделки может зависеть и от количества сделок, которые оформляет заемщик в одной и той же микрофинансовой компании. Также в некоторых микрофинансовых организациях для постоянных клиентов действуют бонусные программы.

Поправки в законодательстве

Деятельность МФО в Российской Федерации регулирует ФЗ №151 “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях” от 02.07.2010 года. Это документ об основах работы МФО и МКК, он описывает права и обязанности заемщиков, а также перечисляет требования к самим организациям.

В 2016 году были внесены изменения, которые ограничили возможность дальнейшего начисления процентов.

Государственная Дума утвердила положение о том, что проценты по микрозаймам не могут превышать четырехкратный размер суммы займа.

Однако, это не сильно изменило ситуацию с закредитованностью физических лиц. Если человек в одном месяце занял до зарплаты 5000 рублей и был вынужден отдать вместе с процентами 6000 рублей, то в следующей месяце ему, возможно, будет не хватать уже большей суммы. При несвоевременном погашении МФО могут насчитать штрафы и пени, превратив долг в неподъемную сумму. Согласно статистическим данным, 25% постоянных клиентов МФО имеют непогашенные займы.

В связи с этим Правительством было принято решение внести поправки в действующее законодательство и ограничить МФО в начислении процентов, штрафов и пеней. Изменения будет вводиться постепенно. Первая часть обязательна к исполнению с 28 января 2019 года, вторая – с 1 июля 2019 года. Завершительный этап изменений выпадает на 1 января 2020 года.

С 28 января 2019 года:

1. Займы на сумму до 10 000 рублей и сроком до 15 дней выделяются в отдельную категорию кредитов. МФО не может продолжить начислять проценты по такому виду договора, когда сумма платежей достигнет 30% от занимаемой суммы. Возможно только начисление штрафов не более 0,1% в день от суммы долга. Такой вид займа продлению не подлежит.
2. Максимальная процентная ставка по договору микрозайма – 1,5% в день.
3. По займам до года установлен размер максимальной переплаты. В это понятие входят не только проценты за пользование деньгами, но и штрафы, пени и неустойки. Предельно возможная сумма переплаты – в 2,5 раза. С 1 июля 2019 года вступят в силу изменения о двухкратном начислении процентов по займам в МФО.
4. Для того чтобы иметь право взыскивать задолженность, МФО должна быть лицензирована Центробанком РФ. “Теневые” компании не смогут взыскать деньги даже в судебном порядке.
5. Продавать долги можно только другим МФО или компаниям, которые занесены в реестр коллекторских агентств.

Резюме

• В 2019-м ипотечный рынок не достиг рекорда 2018-го, показав снижение объема выдач на 5 %, до 2,8 трлн рублей.
• По итогам 2019 года ипотечная ставка достигла минимума в 9 %, однако с II квартала 2020-го с высокой вероятностью начнется ее повышение.
• Стагнация реальных доходов населения и снижение ставок привели к росту среднего размера ипотечного кредита и среднего срока кредитования.
• Концентрация ипотечного рынка на госбанках в 2019 году уменьшилась на фоне снижения выдач Сбербанка и активизации кредитования частными игроками.
• В 2020-м ипотечный сегмент с высокой вероятностью покажет снижение не менее чем на 10 % из-за роста ставок и падения реальных доходов населения.
• Снижение экономической активности на фоне коронавируса и роста инфляции угрожает платежеспособности заемщиков и может привести к росту просрочки по ипотеке.
• Банкам и ипотечным заемщикам в 2020-м может потребоваться господдержка.

Среднее

Среднее арифметическое вычисляется так: сложить все цифры из множества и поделить на их количество. В Экселе можно посчитать суммы, узнать, сколько ячеек в строке и так далее. Но это слишком сложно и долго. Придётся использовать много разных функций. Держать в голове информацию. Или даже что-то записывать на листочек. Но можно упростить алгоритм.

Вот как найти среднее значение в Excel:

1. Поставьте ячейку курсор в любое свободное место таблицы.
2. Перейдите на вкладку «Формулы».
3. Нажмите на «Вставить функцию».
4. Выберите «СРЗНАЧ».
5. Если этого пункта нет в списке, откройте его с помощью опции «Найти».
6. В области «Число1» введите адрес диапазона. Или напишите несколько цифр в разных полях «Число2», «Число3».
7. Нажмите «OK». В ячейке появится нужное значение.

Нажмите ОК для подсчета

Так можно проводить расчёты не только с позициями в таблице, но и с произвольными множествами. Excel, по сути, играет роль продвинутого калькулятора.

Ситуация с рынком микрокредитрования в Казахстане

С 1 января 2016 года в Казахстане могут работать только МФО, зарегистрированные в Национальном Банке. На конец 2016 года зарегистрированных компаний было 136, а до обязательной регистрации МФО в Нацбанке — их насчитывалось почти 400.

Также в стране работает «Казахстанская Ассоциация ФинТех»: СРО, в которую МФО могут вступать добровольно. Она взаимодействует с Нацбанком Казахстана, и стандартизирует работу микрофинансовых компаний.

Количество выданных микрозаймов в Казахстане стабильно растет:

• в 2012 было выдано более 220 тысяч микрозаймов;

• в 2013 — более 243 тысяч;

• в 2014 — более 414 тысяч;

• в 2015 — более 566 тысяч.

Средний размер микрозайма в Республике — 45 000 тенге (около 120$ по курсу на сентябрь 2018), самая массовая возрастная группа заемщиков — 22-40 лет.

Особенности алгоритма процентной ставки

Важная часть кредитного соглашения с банком содержит информацию о процентной ставке. Именно опираясь на ее размер клиент принимает решение о взятии кредита. Порядок для оформления кредитных обязательств, в обязательном порядке регулируется множеством законодательных актов.

Все ставки зависят от ряда причин, это может быть возможность смены условий договора, включение в сумму кредита различных комиссионных затрат и прочее.

Попробуем подробно разобраться с ограничениями относительно формирования ставки по процентам. Существует два вида ставок – это фиксированная и переменная. Если с первой все ясно, то переменная говорит о том, что ее размер подлежит изменению, что прописывается в условиях договора.

В одностороннем порядке банковские организации не имеют право изменять условия действующего кредитного соглашения. В ситуации с потребительским кредитованием банкам разрешено менять процентную ставку только в сторону уменьшения.

Некоторые финансовые учреждения, просят параллельно с оформлением обязательств приобретать страхование жизни от несчастных случаев либо оформлять страховку на недвижимое имущество, которое является залоговой частью по дальнейшему кредитованию.

Рекомендуем: «Способы получения кредита без страховки»

Так же в договоре может прописываться условие, при котором смена ставки в сторону увеличения возможна при несоблюдении тридцатидневного возвратного обязательства.

Другими словами, применяться штрафные санкции, когда должник не осуществил ежемесячный платеж в установленный в договоре срок. Но размер максимальной ставки по выданной рассрочке, при отказе от страховки тоже прописывается в договоре между клиентом и банком. Ставка по максимуму не будет выше законодательно установленного предела.

Процесс оформления предусматривает выбор процентов. Клиент обязан определиться, какой способ погашения выбрать. Плавающий или с фиксированной ставкой? Часто клиенты, приходят в замешательство и выбор им тяжело дается.

Большинство в результате выбирает именно фиксированный способ возврата кредита, потому что она устанавливается на первоначальном этапе и не меняется на протяжении всего периода погашения. Такой вариант является очень популярным среди заемщиков.

Плавающий процент включает в себя две части, одна из которых является базой, а другая сменным индексом. Он отвечает за регулировку размера процентов. Поэтому большая часть людей отказывается от такого варианта уплаты процентов.

Ведь рост индекса может неблагополучно сказаться на общей сумме задолженности. В основном все кредиторы, устанавливают предел максимальных процентов и придерживаются законодательства. Поэтому выбирая плавающий вариант, больше максимально установленного процента в договоре клиент никогда не заплатит.

После вступления в силу нового законодательства, с финансового рынка стали исчезать кредитные продукты, с завышенными с кабальными процентными ставками. Большинство крупных банков снизило ставки, для постоянных клиентов.

А новые потенциальные клиенты, уже могут рассчитывать на более выгодные для них условия, но с уже более жесткими требованиями. Получить займ без подтверждающих свою платежеспособность документом не представится возможным. А старым клиентам, предлагается отстаивать свои интересы, ссылаясь на Закон «О потребительском займе».

Амбиций, которые измерялись бы масштабами, у нас нет – Дмитрий Зиканов

Рынок МФО Украины — ключевая статистика

На Украине ситуация с рынком микрокредитов примерно такая же, как и в РФ. Отличие только в цифрах и в дате появления: массово МФО стали открываться ближе к концу «нулевых».

Что касается средних условий в украинских МФО:

• максимальная сумма займа: до 10 000 грн;

• срок погашения: до 30 суток;

• средний процент: для первого кредита 1% в сутки (во многих МФО при первом обращении могут выдавать займ под нулевую ставку), и 1.3-1.6% при повторном обращении.

Общее количество МФО в Украине — между 50 и 100 (однако основная часть рынка поделена между 3-5 крупными компаниями). Количество отказов — в среднем 20-30%. Примерный объем рынка в 2017 году — около 1$ млрд. Среднее количество не возвращаемых или проблемных займов — около 20%.

Срок, сумма, проценты микрозайма

В целом микрофинансовые организации имеют право предоставлять займы на сумму не более 1 млн. руб. с максимальным сроком возврата не более 1 года. Проценты чаще всего начисляют из расчета ежедневной ставки, которая в среднем составляет 2 – 2,5%/день. В годовом эквиваленте это составляет 730 – 912,5%.

Процентные ставки по краткосрочным микрозаймам всегда огромные. Однако многие клиенты выбирают такие финансовые продукты по причине простоты и скорости оформления сделки и получения средств. МФО, в отличие от банков, не требуют пакеты документов, всевозможные справки о доходах и с места работы – чаще всего достаточно паспорта.

При этом также важно, что заемщик может взять небольшую сумму, начиная от 1 000 – 3 000 рублей в зависимости от условий в конкретной компании. Банки такие маленькие кредиты не предоставляют

Максимальный срок микрокредитования – 1 год, но большинство организаций обычно ограничиваются 1 месяцем (30 дней).