Скоринг или риск
Для того чтобы избегать роста просрочки, банки заранее оценивают потенциального заемщика и создают его “портрет” с помощью так называемых скоринговых моделей. Для этого заполняется некая анкета, разработанная оценщиками кредитных рисков: каждому пункту присваиваются баллы и в итоге составляется рейтинг клиентов. Скоринг основан на многолетнем анализе кредитных историй тысяч разных людей, он делит людей на группы, у каждой из них определенный закрепленный уровень платежеспособности.
Банк либо занимается скорингом сам, используя определенную уже готовую программу и оценивая клиента “на глаз”, либо обращается к скоринговым агентствам и кредитным бюро. По словам экспертов, скоринг и в целом первоначальная оценка заемщика, которая включает запрос кредитной истории в бюро (что не бесплатно для банка), ее изучение, оценка и принятие решение на кредитном комитете банка, — это самая дорогостоящая часть кредитования.
К слову, самый мощный скоринг должен быть у банков, бизнес-модель которых основана на “быстрых” потребительских кредитах на небольшие суммы. Если ипотека и автокредит предполагают наличие залога (человек попросту может потерять жилье или машину, если не будет платить по кредиту), то по потребительским кредитам чаще всего возникает просрочка.
По словам специалистов кредитных бюро, банки не экономят на проверке заемщиков, несмотря на падение собственных доходов: спрос на скоринг растет.
Если раньше большинство банков ориентировались на массовый охват клиентов и быстрый рост кредитного портфеля, то новая парадигма ориентирована на более тщательный анализ клиентов и снижение аппетита к риску. В этих условиях для кредиторов повышается значимость информации о клиентах и инструментов оценки риск-профиля заемщика. Соответственно, растет спрос как на данные НБКИ, так и на модели прогноза риска, базирующиеся на кредитных историях заемщиков и дающие оценку вероятности их дефолта. Прежде всего, речь идет о скоринг бюро НБКИ. Не меньшим спросом пользуется так называемый фродскор (fraud score) – модель НБКИ, оценивающая вероятность кредитного мошенничества на этапе рассмотрения кредитной заявки.
Алексей Волков
директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ)
Как правильно отправить запрос в бюро кредитных историй
Ваша история может храниться в одном или в нескольких бюро.
Запрос в ОКБ
Самый удобный способ получения информации — онлайн. Данные доступны после регистрации на портале http://ucbreport.ru. В онлайн кабинет входят через учетную запись портала Госуслуги, Сбербанк ID или со своим логином и паролем.
Другие способы, как узнать свою кредитную историю в ОКБ:
- Направить письмо или телеграмму с заверенной подписью по адресу: 115114, Москва, Шлюзовая набережная, 4, офис АО «ОКБ».
- Если находитесь в командировке в Москве, можно лично подойти с паспортом в офис по адресу: г. Москва, Шлюзовая набережная, 4, офис АО «ОКБ».
Запрос в бюро Эквифакс
Дистанционно кредитный отчет в Эквифакс выдают в личном кабинете на официальном сайте https://online.equifax.ru. Для этого потребуется подтвержденная учетная запись портала Госуслуги или личное обращение в офис компании с паспортом (чтобы подтвердить личность).
Другие варианты получения отчета:
- Направить письмо или телеграмму с заверенной нотариально (для письма) или на почте (для телеграммы) подписью по адресу: 129090, г. Москва, Каланчевская ул., д.16, стр. 1 (2 этаж, офис 2.09).
- Если находитесь в командировке в Москве, лично подойдите с паспортом в офис по адресу: г. Москва, Каланчевская ул., д.16, стр. 1 (2 этаж, офис 2.09)
Скажи, кто твой “друг”, и я скажу, какой ты заемщик
Социальные сети пока не были готовы к тесному сотрудничеству с банками в сфере проверки заемщиков. Как правило, это сотрудничество ограничивается таргетированной рекламой. Однако сделал неожиданный для рынка шаг вперед: 4 августа он запатентовал систему, основанную на так называемых “авторизованных узлах”, которая позволяет банкам выяснить, какие люди входят в близкое окружение потенциального заемщика и оценить их платежеспособность (информация о патенте опубликована на официальном сайте Американского бюро по патентам и товарным знакам).
Смысл системы, которая может быть запущена, в том, что, когда банк берет в обработку кредитную заявку того или иного человека, он получает доступ к этим узлам, с помощью которых по безопасному соединению запрашивает сведения о финансовой состоятельности людей, которые в “друзьях” у заявителя. И если их общий кредитный рейтинг оказывается достаточным, соцсеть сообщает сотруднику банка, что он может дальше рассматривать эту кредитную заявку пакета документов. Если рейтинг друзей оказывается ниже необходимого уровня, заявка на кредит автоматически отклоняется. При этом чем ближе “друг” общается с потенциальным заемщиком, тем больше значимость его кредитной истории. Когда может быть запущена система и каким банкам она будет доступна, Facebook не комментирует.
“Авторизованные узлы” и информация о том, с кем пользователь чаще всего общается, означает информацию, которая не относится к открытому доступу в большинстве соцсетей. Это значит, что речь идет о дополнительном источнике информации о клиенте — сведениях о его окружении, за которые банки могли бы хорошо заплатить. Пока же банки могут анализировать только информацию в открытом доступе.
Плохая или хорошая
Как и любая история, кредитная бывает хорошей или плохой — в зависимости от поведения заемщика.
Если заемщик пропускает сроки погашения ежемесячных платежей, накопил один или несколько непогашенных кредитов — у него формируется плохая кредитная история. Банки вряд ли доверят ему свои деньги. А если и доверят – то на невыгодных условиях.
Если заемщик взял кредит, вовремя его погасил или продолжает гасить без нарушений сроков, он — выгодный клиент. Его кредитная история — хорошая. С хорошей кредитной историей больше шансов получить выгодные условия по кредиту или ипотеке, попасть в программу лояльности банка.
Доступ закрыт
Однако российские соцсети ясно дали понять в ответах на вопросы dp.ru, что пока не готовы к взаимодействию с банками, которое предлагает Facebook. “ВКонтакте” не взаимодействует с банками напрямую и ни при каких условиях не сообщает скрытую информацию о пользователях третьим лицам (за исключением предусмотренных законом случаев). Разумеется, не предоставляется она и банкам”, — сообщили в пресс-службе соцсети.
В то же время ”
” отмечает, что пользователи добровольно выкладывают многие данные о себе в открытый доступ. “Нам известно, что банки сотрудничают со скоринговыми агентствами для анализа открытой информации о потенциальных заемщиках. Технически они могут собирать любые сведения, которые пользователи посчитали нужным выложить в открытый доступ и не скрывать настройками приватности. Однако, еще раз подчеркнем, что ни к какой скрытой информации доступа ни у банков, ни у их партнеров нет”, — констатируют представители компании.
”
” рассказали, что активно взаимодействуют с банками в разных сферах, но закрытую информацию не предоставляют
“В данный момент”Одноклассники”, которые входят в Mail.Ru Group, продают рекламу и делают различные срезы по аудитории через общую платформу MyTarget, которая помогает более эффективно находить потенциальных клиентов. При этом важно, что никаких персональных данных ни банкам, ни кому-то другому мы не передаем”, — сообщили в пресс-службе сети
Специалисты по скорингу со своей стороны подтверждают, что вынуждены мониторить только открытые данные. “Что касается данных, используемых НБКИ в скоринговой модели на основе данных из социальных сетей, то в ней учитывается только открытая информация. Таким образом, ее использование не противоречит российскому законодательству и применимо как для прогноза дефолта, так и для верификации заемщика”, — комментирует Алексей Волков.
Тренд из-за рубежа может прийти не сразу, но всем уже давно понятно, что границы конфиденциальности по мере развития интернет-коммуникаций размываются. И банки будут активно пользоваться этим. По словам специалистов рынка, информации, которую клиент выкладывает в открытый доступ, на сегодняшний день бывает достаточно, чтобы дополнить его скоринговый “портрет”.
Кто и где хранит информацию о ваших кредитах
Информация обо всех операциях по кредитам граждан хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Единый государственный реестр БКИ создан Центробанком РФ.
Самые крупные авторитетные бюро кредитных историй, это:
Фактически, проверка кредитной истории начинается с определения, в каком из этих бюро хранятся данные о ваших кредитах.
Узнаем место хранения
Есть два способа узнать самостоятельно онлайн, где хранятся данные о ваших операциях по кредитам:
Как узнать кредитную историю бесплатно с помощью портала Госуслуги:
- Заходим под своей учетной записью на www.gosuslugi.ru (услуга доступна только пользователям с подтвержденной учетной записью).
- Вводим в строке поиска запрос “Получение сведений из ЦККИ о БКИ” ЦККИ — это сокращенное название центрального каталога кредитных историй.
- Если удобнее искать услугу по каталогу, действуем так: жмем вкладку “Услуги”, заходим в раздел “Налоги и финансы”, в нем заходим в подраздел “Сведения о бюро кредитных историй”. После этого выбираем электронную услугу “Доступ физических лиц к списку организаций, в которых хранится кредитная история”.
- Заполняем заявку в электронном виде и отправляем ее.
- В личный кабинет приходит уведомление об оказании услуги (быстро, ожидание до 10 минут).
- Информация приходит от Банка России. Если вы еще ни разу не брали кредит, увидите надпись об отсутствии в системе сведений о вас.
- Если брали кредит или оформляли кредитку, карту рассрочки — изучите файл, прикрепленный под надписью “Документы от Банка России”. Там прописаны названия организаций (наименования конкретных кредитных бюро), в которых хранится информация обо всех ваших кредитных операциях.
Как узнать с помощью сайта Центробанка РФ:
Получить сведения из ЦККИ непосредственно с сайта Центробанка получится только в случае, если вы знаете свой дополнительный код субъекта кредитной истории. Такой код создают при обращении в кредитную организацию или бюро кредитных историй.
Добавить комментарий