Семь критериев правильного выбора МФО для инвестирования

Введение в акции: что это, как купить

Акция (stock) — это долевая ценная бумага, дающая право владения на “кусочек” реального бизнеса. Является эмиссионной ценной бумагой. Обращаются бессрочно.

Владельцев акций называют акционерами. Любое физическое лицо может купить акции любой компании. Проще всего покупать те, что уже присутствуют в листинге на фондовом рынке. Они свободно торгуются каждый день, поэтому можно с минимальными издержками на брокерскую комиссию покупать и продавать их.

Существует два вида акций:

1. Обыкновенные (англ. “common stock”). На сленге говорят “обычка”. Дают право участвовать на годовых общих собраниях акционеров (ГоСА).
2. Привилегированные (англ. “preferred stock”). На сленге говорят “префы”. У некоторых компаний префов нет. Обычно на них платят больше дивидендов, но они не имеют права голоса на ГоСА. Для большинства рядовых инвесторов голос не является первостепенной задачей, поэтому рядовые инвесторы часто смотрят на этот класс, поскольку дивидендная доходность выше.

Инвесторы могут зарабатывать на обоих типах акций. В своём портфеле можно держать одновременно два этих вида.

Акционеры несут только курсовые риски. То есть они могут потерять только то, что вложили в результате падения котировок, но не более того. За долги и прочие обязательства компании они не несут никакой ответственности.

Про нюансы покупки акций физлицам советую прочитать следующий материал:

Физическим лицам для доступа к фондовой бирже необходимо заключить договор с брокерской компанией. Рекомендую работать со следующими (сам инвестирую через них):

Это одни из самых крупных брокерских компаний в России. У них самые маленькие комиссии на торговые операции. Ввод и вывод денег осуществляется без комиссии.

Про доходность и стратегии покупки акций можно прочитать здесь:

Дополнительно можно ознакомиться с материалами:

Стоит ли вкладывать в МФО: преимущества и недостатки

Преимущества такого инвестирования:

• простота: все, что надо от инвестора — заключить договор, передать деньги и получать прибыль;
• сравнительно высокая и стабильная процентная ставка (выше, чем у банковского депозита и недвижимости в аренде, предсказуемее, чем при вложении в любой бизнес).

Из основных минусов:

• повышенный риск (МФО может закрыться быстро) и более сложная процедура возврата денег в случае банкротства МФО;
• высокий потолок вхождения (1.5 млн минимум для физлица);
• ЦБ РФ в последние годы ужесточает контроль за банками, и не исключено, что дальше последует закручивание гаек для МФО (а значит — не все из них останутся на рынке);
• вычет НДФЛ от полученной прибыли.

Нужны ли вам эти высокие проценты?

Подведем итог: вкладывать в МФО стоит, но только небольшую часть капитала (скажем, до 5-15%, для диверсификации доходов), и только на небольшой срок. Если 1.5 млн для вас является крупной суммой — лучше поискать менее рискованный способ вложения. Вы должны понимать, что вклад в МФО — это не вклад в банк, есть риск потерять свои деньги и потом выбивать их через очередь кредиторов и суд.

Легальность МФО

Первое, на что нужно обратить внимание при выборе микрофинансовой организации, – ее легальность. Такая компания должна быть зарегистрирована в Государственном реестре микрофинансовых организаций

Проверить это можно на сайте Центрального банка РФ. Здесь представлены все легально работающие МФО с указанием регистрационных данных, наименования, местонахождения, электронной почты и адреса сайта.

Признаки легально работающей МФО

Есть несколько признаков того, что микрофинансовая организация работает легально:

• С заемщиком в обязательном порядке заключается договор, в котором указаны все условия предоставления денег: сумма займа, срок возвращения, процентная ставка и прочее.
• Стандартный договор отличается небольшим объемом и предлагается в удобном для прочтения формате. Чтобы увидеть все цифры, вам не нужно вооружаться увеличительным стеклом.
• Легально работающая МФО намеренно афиширует разрешительные документы (лицензию) и юридический адрес. Это вызывает больше доверия со стороны потенциальных клиентов и подтверждает законность финансовых операций.

В легально работающем МФО вам предложат подписать понятный, четкий и удобный для прочтения договор

Особенности названий МФО

Следует учитывать, что бренд, под которым продвигаются услуги микрофинансовой организации, не всегда совпадает с официальным названием. Причина простая: бренд должен быть коротким и легко запоминаемым. Такая ситуация вовсе не является признаком мошенничества. Чтобы узнать полное название компании, достаточно зайти в раздел «Контакты» или «О нас» на сайте МФО.

Чего не может делать МФО

Легально работающая микрофинансовая организация имеет ряд ограничений:

• Она не должна выдавать заемщику потребительский микрозаем, если он не погасил полностью предыдущий.
• Как известно, микрофинансовая организация может продлевать договор, если у заемщика возникли проблемы с его погашением. Такую процедуру по одному договору можно выполнять не более семи раз. С 1 января 2019 года эта цифра уменьшится до пяти.
• В течение года один заемщик может получить не более десяти микрозаймов со сроком возврата до 30 дней (до зарплаты). С 1 января 2019 года эта цифра уменьшится до девяти.

Признаки нелегально работающей МФО

Можно выделить несколько основных признаков нелегально работающих МФО:

• Как правило, заключение договора они проводят исключительно в режиме офлайн. При этом сам документ достаточно объемный, а основная и наиболее невыгодная для заемщика часть информации размещена на финальных страницах и напечатана мелким шрифтом. В результате клиент ее попросту не замечает и подписывает кабальный для себя договор.
• В ряде случаев заемщику вообще не предлагают подписывать договор. Деньги передают под расписку. При этом микрофинансовая организация – юридическое лицо и обязана фиксировать факт выдачи займа договором.
• Нелегально работающие МФО не афишируют информацию о юридическом адресе и номере лицензии. Более того, даже по вашей просьбе они откажутся это сделать. Причин для этого найдется масса.

Под маской внимательного и респектабельного финансиста может скрываться обычный мошенник

Что такое МФО и как они зарабатывают

МФО – компания (обязательно юридическое лицо), предоставляющая микрозаймы. С 29.03.2017 г. с подачи главного регулятора данной деятельности ЦБ РФ микрофинансовые организации стали разделять на:

1. Микрокредитные компании (МКК), в которых лишь учредители вправе вкладывать средства в развитие организации.
2. Микрофинансовые компании (МФК), в которых инвестором может стать любой желающий.

Зарабатывают МФО на разнице между наценкой в займе для населения и процентом, что нужно отдать за пользование деньгами. Например, банк кредитует МФО под 10 % годовых, а заем населению выдается под 20 %.

Не стоит считать клиентов идиотами:

• требуется минимальный пакет документов;
• можно оставить заявку и получить деньги онлайн;
• выдают заем и людям с плохой кредитной историей;
• время между заявкой и получением наличности обычно в течение часа, не нескольких рабочих дней.

Сколько денег понадобится для инвестиций

Минимальная сумма для вложения – 1,5 млн руб. Но если физлицо – акционер, учредитель, участник или член МФО, – размер инвестиций может быть любым.

Законодательная база

Перед инвестициями рекомендую ознакомиться:

1. С Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» № 151-ФЗ от 02.07.2010 г.
2. С Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013 г.

Налоги

Доходы от инвестиций в МФО облагаются 13 %. При этом микрофинансовая организация считается налоговым агентом для физлиц:

• начисляет;
• удерживает;
• перечисляет удержанный налог в бюджет;
• остаток переводит на указанный в договоре счет.

Примеры инвестиций

МФК «Вэббанкир» (платформа онлайн Webbankir) на протяжении 2019 г. предоставила займы населению на 7 млрд руб. (5,4 млрд руб. – 2018 г., увеличение на 30 %). Годовая прибыль – 89 млн руб. Инвесторам было выплачено 100 млн руб.

Это МФО средней надежности (по мнению финансистов), основная специализация – PDL-займы (Pay day loans – заем до зарплаты). На начало 2019 г. предлагался такой вариант инвестиций (чуть не сказала аферы) – 2 млн с условием выплаты 19 % годовых. В итоге (без налогов) получено 380 тыс. руб.

Как обеспечить безопасность вкладов

Меры предосторожности – проверить:

• на наличие в Государственном реестре http://www.cbr.ru/search/?text=реестр+микрофинансовых+организаций ;
• документы (свидетельство, отчетность);
• период работы, сегмент и бизнес-модель;
• рейтинг;
• задолженности, иски, претензии клиентов (по отзывам в сети).

Важно: обязательно проверьте нормативные показатели ЦБ (РСБУ, МФД МФО)

Страхование МФО

К сожалению, инвестиции в МФО государством не застрахованы. Страховые компании предлагают обезопасить себя от нерадивого управляющего или менеджера, банкротства компании, но не сам вклад.

Не попадайтесь на фразу «застрахованность инвестиций»: это маркетинговый ход. В лучшем случае застрахована МФО, а не инвестиции. Но при общем анализе компании дополнительно проверьте и надежность страховой.

Основные принципы микрофинансирования

Если вы сейчас задаетесь вопросом о правильном выборе МФО, значит хотя бы в общих чертах представляете, что такое микрозайм. Если уж совсем утрировать, то это «быстрые деньги», которые вам выдадут на небольшой срок, но под весьма приличные проценты.

Справедливости ради отметим, что у микрофинансирования есть и свои преимущества, среди которых:

• быстрое рассмотрение кредитной заявки;
• возможность оформления через интернет и в считаные минуты получения микрозайма;
• оформление займа по одному лишь паспорту;
• возможность получения заемных средств даже при наличии плохой кредитной истории;
• при своевременном погашении займа формируется положительная кредитная история, которая позже может вам пригодиться для оформления кредита в банке.

Как видно, это чрезвычайно удобно для заёмщика, хоть и сильно похоже на ростовщичество.

Конкуренция среди МФО вполне приличная, ведь организаций таких становится все больше. Компаниям приходится бороться за каждого клиента, только вот не все используют честные методы и предлагают прозрачные условия. Научимся же выбирать кредитора правильно.

Сущность МФО

Не будем ходить вокруг да около и сразу приведем конкретные цифры. Доходность инвестиций в микрофинансовые организации для вкладчиков сегодня сопоставима с доходностью акций и минимум в полтора раза выше доходности депозитов. Заработать больше можно только на высокорисковых ценных бумагах или удачных спекулятивных операциях. Для сравнения:

• Государственные облигации — дадут 5% рентабельности.
• Депозитные вклады в банках — 8–9% (не забывайте, что уровень инфляции сегодня опережает доходность депозитов).
• Корпоративные облигации — 13%.
• Фонды прямых инвестиций — 15%.
• Вклады в микрофинансовые организации — 15–25%.
• Акции — 25%.
• Спекулятивные финансовые инструменты (фьючерсы, опционы, форекс) — 30%.

Для начала разберемся в терминологии.

Особенность рынка — очень высокий процент займа и высокие риски, которые проистекают из нижеследующего:

• Максимально упрощенная процедура проверки заемщика (зачастую, требуется только паспорт).
• Кредитная история заемщика не проверяется или проверяется поверхностно.
• Справка о зарплате не требуется – иногда займ могут получить даже безработные.
• Предоставляемый займ носит нецелевой характер (отчитываться – не нужно).

Причины популяризации этого сегмента кредитования очевидны:

• Низкий уровень финансовой грамотности отдельных социальных слоев (повальная безграмотность).
• Агрессивная реклама.
• Высокий уровень отказов в банках (70% «отказников» идут в МФО).
• Максимальная простота и оперативность получения займа (в тот же день).
• Микрозаймы незаменимы в экстренных случаях и кризисных ситуациях.

Как бы мы не относились к рынку микрофинансирования с морально-этической точки зрения — потребность в микрозаймах будет всегда. А, значит, и инвестировать в микрофинансовые организации можно.

Критерии выбора МФО

Предложений МФО по выдаче микрокредитов на рынке много. Как выбрать самые надежные компании с выгодными условиями? Только после анализа МФО и займа.

Рассмотрим критерии выбора кредитной организации.

Надежность

Согласно последним изменениям в законодательстве полными правами на выдачу займа и требование возврата долга обладают только организации, которые внесены в реестр Центробанка. Поэтому первое, что должен изучить заемщик, – какие есть МФО в списке на сайте ЦБ. Полный каталог включает 1 765 организаций.

Опыт работы

Ежегодно появляется несколько сотен компаний, но есть старожилы рынка. Это крупные и проверенные временем организации, которые существуют с 2011 года. Например, МКК “МигКредит”, МФК “Быстроденьги”, МФК MoneyMan и др.

Прозрачность деятельности

Обязательно нужно изучить сайт компании. Во-первых, у надежной МФО он есть. Во-вторых, на сайте должна быть не только информация по займам, но и документы о деятельности организации (бухгалтерские отчеты, Устав, свидетельства и пр.). Клиент еще до оформления заявки должен четко представлять, у кого он берет кредит, на каких условиях, как его можно возвращать.

Рейтинг

Есть два крупнейших рейтинговых агентства в России, которые присваивают рейтинги МФО. Это АКРА и Эксперт РА. К сожалению, анализ результатов показал, что Эксперт РА только четырем организациям его присвоила, у остальных рейтинг отозван. АКРА вообще присвоила только одной компании – ООО “МигКредит”.

На сайте Эксперт РА можно воспользоваться информацией рейтинга МФО по размеру портфеля микрозаймов. Наиболее надежные и популярные компании в верхних строчках списка.

После прочтения Вы поймете, как перестать работать за копейки на нелюбимой работе и начать ЖИТЬ по-настоящему свободно и с удовольствием!

Скачать книгу

Выбирать по отзывам МФО я не рекомендую. Во-первых, отзывы могут быть написаны на заказ. Во-вторых, чаще их пишут недовольные клиенты. Поэтому может сложиться необъективное впечатление, что всех обманывают и обкрадывают. А виноваты оказываются в основном сами заемщики, которые не прочитали условия договора, допустили просрочку.

Как вариант, можно почитать ветку на форуме Банки.ру с темой по МФО. Там не отзывы, а реальное обсуждение разных микрокредитных организаций, их рейтингов, условий займа, дельные советы.

Инвестиции в МФО

Данное дело является рискованным, так как отсутствует государственное страхование средств инвестора, зато имеется возможность получать высокий доход. Микрофинансирование может быть прибыльным бизнесом не только для их владельцев, но и для инвесторов.

Обычно периодичность выплаты дивидендов компанией может выбрать сам вкладчик: в конце срока, ежеквартально, либо ежемесячно.

Ограничение суммы депозита

Согласно Федеральному Закону РФ №151 минимальная сумма для инвестирования в микрофинансовые компании составляет ₽1,5 млн, но для юридических лиц некоторые, микрофинансовые компании снижают минимальный порог, например, от ₽500 тыс.

Налогообложение

Государству необходимо платить 13% в виде НДФЛ. Многие компании, чтобы привлечь клиентов, данное обязательство берут на себя.

для правильного выбора МФО + примеры с условиями

От выбора партнёра зависит не только сумма дохода, но и безопасность вложений. Лучше выбирать учреждения со средним уровнем доходности от 17 до 23%. Не гонитесь за сверхвысокими процентами, так как их обычно предлагают мошенники. Обязательно изучите рейтинги финансовой надежности микрофинансовых организаций на сайте RAEX.

Если организация разрешает досрочно изымать вложенные средства, то это дополнительное очко в сторону его выбора. Но в таких случаях может произойти незначительное снижение ставки от 3 до 5%.

Для правильного выбора МФК необходимо проверить ее в государственном реестре, ее финансовую отчетность, а также поискать отзывы клиентов.

Примеры условий некоторых компаний от Банки.ру

Уровень доходности и сроки инвестирования

На начальном этапе работы с компаниями нужно выбирать краткосрочное вложение. Оно принесёт меньше дохода, но зато риски потери денег будут низкими.

Заключение договора с компанией

Заключению соглашения предшествует знакомство с договором на инвестиции в компании и страховой, условиями досрочного возврата инвестиций. При возникновении вопросов, можно посоветоваться с квалифицированным юристом.

После подписания документа, денежная сумма переводится компанией по указанным реквизитам. По истечении срока действия договора, инвестору возвращается весь вклад с прибылью. По условиям договора займа, МФО становится заёмщиком.

Риски

1. Нет государственной поддержки. Инвестиции в МФО не застрахованы государством. Изредка подобные компании прибегают к помощи небольших страховых учреждений, работающих под прикрытием микрофинансовой компании. При пропаже первой, страховой орган тоже перестаёт существовать.

   Желательно страховать свои вложения посредством крупных страховых компаний.

1. Банкротство. По причине большого количества не возвращения задолженности, данные формирования становятся банкротами. Тогда инвестор не сможет вернуть свои деньги.

   Нужно собрать большое количество документов, чтобы рассчитывать на компенсацию от страховых учреждений.

2. Мошенничество. План рассчитан на социально незащищённых граждан, проживающих в провинциальных городах. Представившись от имени известной МФО, они берут некрупные вклады в размере от 10 до 50 тысяч рублей.

   Собрав денежные средства, мошенники выезжают в другое место с такими же целями.

Преимущества МФК перед банками

• Высокий уровень прибыли. Несмотря на риски, средний доход равен 17–23%, что намного выше средних показателей по вкладам в банках.
• Право выбора срока вложений и процентной ставки. В микрофинансовых компаниях есть возможность инвестирования на месяц, полгода, и более года.
• Резервный фонд инвесторам. Данное обязательство введено Центральным Банком РФ, величина его в 2018 году составляет 100% от всех вложений.
• Страхование сбережений в крупных агентствах. Чтобы не опасаться рисков, следует оформить страховку в надежной организации.

Как исправить кредитную историю с помощью МФО

Многие МФО лояльно относятся к клиентам, которые допускали нарушение графика погашения на срок не более 30 дней. По статистике, таких заемщиков около 30%. Условия для них будут менее выгодными:

• сумма займа – до 10–15 тысяч рублей;
• срок – не превышает 30 дней;
• ставка – не ниже 1% в день;
• деньги переводятся только на именную банковскую карту и не выдаются наличными.

Для исправления кредитной истории некоторые компании разрабатывают специальные предложения. Они предлагают получить микрозайм на небольшую сумму и своевременно его погасить. Соблюдение графика платежей 3–4 раза подряд частично перекроет информацию в кредитной истории и будет способствовать ее улучшению. Новые клиенты смогут оформить беспроцентные займы на срок до 5–10 дней. Они позволят без переплат за короткий промежуток времени исправить КИ. Чем больше положительных данных с момента просрочки, тем выше вероятность одобрения следующих заявок.

Исправление кредитной истории с помощью займа

Возможные причины ареста зарплатной карточки Сбербанка

Столкнувшись с такой ситуацией, сразу возникает вопрос, что делать дальше.  Но вначале важнее выяснить, почему это произошло, и кто выступил инициатором. Чаще всего блокировку банк осуществляет по письменному постановлению суда или по решению приставов. Данное действие происходит при наличии задолженностей. Они могут сформироваться по таким причинам:

1. Неоплаченный кредит;
2. Просроченный кредит;
3. Неуплата коммунальных платежей;
4. Штрафы ГБДД;
5. Иные штрафы и долги.

К блокировке карты приводит последовательная процедура, при которой компания или учреждение подает в суд на штрафника и требует снять с него конкретный размер средств. В ряде случаев, когда это невозможно, в виду большой его величины, взимание происходит постепенно с принуждением выплаты с заработной платы должника. Так, принимается решение закрыть клиенту доступ к счету, на который начисляются с работы поступления, чтобы должник не мог самостоятельно распоряжаться деньгами. Также могут снимать часть средств ежемесячно или всю сумму, имеющуюся в наличие.

По решению суда Сбербанк может арестовать счета клиента

Стоит оговориться, что снимать более половины от официального оклада клиента никто не имеет права. Однако у приставов нет информации о данной величине, поэтому они пользуются правом снимать любые размеры. Чтобы не сталкиваться с подобным, необходимо отнести справку с указанием данных параметров своим приставам. В этом случае можно не сомневаться, что половина заработной платы останется в распоряжении клиента. Но использовать их можно только после снятия санкций.

Инструкция по снятию санкций со счета

Обнаружив, что счет заблокирован или арестован, клиенту нужно, прежде всего, обратиться в банковское отделение, чтобы выяснить конкретную причину, Телефон Сбербанка бесплатный круглосуточный 8800555. Если приставы арестовали зарплатную карту Сбербанка, что делать следует узнать из данной инструкции:

• Посетить судебного пристава (возможно, потребуется предварительно записаться).
• Получить все документы, которые имеют отношение или послужили причиной для возбуждения дела клиента.
• Стоит детально изучить всю информацию, чтобы удостовериться в законности данного дела.
• Нужно написать заявление, в котором указать, что на данный счет переводится заработок должника. Также указать конкретный размер и подтвердить его справкой из бухгалтерии. В ней должны быть данные за 6 месяцев.
• Судебный пристав примет решение о снятии санкций. Также может быть выдано постановление о перечислении половины суммы в счет своих обязательств.

Данная информация поступит в банк. Теперь клиент будет вправе получать минимум половину от своего дохода, а вторая будет перенаправляться на уплату долгов.

Есть несколько самых популярных причин штрафных санкций — неоплата кредитов и штрафов за нарушения ПДДЕсли же Сбербанк арестовал зарплатную карту без решения суда, нужно подать заявление в отделении, описав неправомерность процедуры и потребовать снять арест. Указать следует те же причины: счет выступает единственным источником дохода, который нельзя закрывать.

Вложения в МФО

Что следует знать потенциальному инвестору?

Порог входа

Во-первых, на законодательном уровне зафиксирован минимальный порог входа для физических лиц — 1,5 млн. руб. Считается, что это фильтр для вкладчиков, не способных верно оценивать риски. Обойти это ограничение не составит труда, поскольку лимитов для предпринимателей и юридических лиц не существует. Достаточно зарегистрировать ИП, и Вы сможете оперировать втрое меньшими суммами (большинство МФО устанавливают свой внутренний минимальный предел в районе 300–500 тыс. руб.). Как бы то ни было, чтобы вложить деньги в микрофинансовую организацию, адекватный инвестор должен располагать как минимум вчетверо большей суммой, направленной в менее рисковые активы («не кладите все яйца в одну корзину»).

Законодательная база

Во-вторых, законодательная база микрофинансирования до сих пор до конца не проработана и содержит достаточно «дыр», которыми могут воспользоваться недобросовестные МФО. В частности, микрофинансовые компании не подлежит ни сертификации, ни лицензированию. Достаточно внести сведения в ЕГРЮЛ. Микрофинансовые организации не обязаны публиковать свою финансовую отчетность, а ведь это единственный достоверный источник информации о ликвидности и достаточности активов.

Риски

Риски МФО по-прежнему остаются на высоком уровне. На начало 2017 г. доля займов с просроченными платежами составляет 30% (хоть и снизилась за прошедший год на 4%). Такой большой уровень невозвратов влечет за собой большие риски и для вкладчиков.

Особенно по той причине, что обязательное страхование инвестиций в МФО не предусмотрено, то есть на инвестиции в микрозаймы государственные гарантии возврата не распространяются. В случае банкротства или ликвидации организации, инвесторы — последние в очереди на выплаты. А банкротства или ликвидации МФО происходят далеко не в единичных случаях. К слову, эти компании первыми попадают под удар в моменты кризиса и финансовой нестабильности.

Налоги

Наконец, помните, что доход от вкладов в МФО облагается налогом. Физическим лицам придется заплатить обычный НДФЛ (13%). Фискальным агентом в этом случае выступает сама МФО. Юридическим лицам платить налоги придется самостоятельно в зависимости от выбранной системы налогообложения.

Преимущества

Но… доходность, она ведь такая привлекательная! Неужели она не компенсирует все риски и недостатки? Мы считаем, что при правильном выборе объекта инвестирования вклады в МФО под высокий процент в 2017 году оправданы по следующим причинам:

• Высокая доходность при приемлемом уровне риска (не забывайте, даже вкладывая в «голубые фишки», вы неизбежно рискуете).
• Короткий срок окупаемости.
• Ужесточение и развитие законодательной базы вкупе с усилением контроля со стороны Банка России (об этом подробнее мы поговорим в заключении).

Исходя из вышесказанного, предлагаем вам полный перечень советов по выбору МФО.

Заполнение анкеты-заявки

Физлица, которые желают перекредитовать жилищный заем, подают в Промсвязьбанк соответствующую заявку со сведениями:

• паспортные данные (ФИО, прописка);
• официальное место проживания;
• контакты (номер сотового телефона, электронную почту);
• образование;
• семейное положение;
• место работы, должность;
• зарплата, дополнительные источники доходов;
• ежемесячные расходы;
• сумма задолженности по действующему займу;
• срок кредитования;
• сведения о жилой недвижимости, приобретенной в ипотеку.

Анкета на получение ипотечного кредита.

После заполнения всех обязательных полей анкета-заявление на рефинансирование жилищной ссуды подается в ПСБ. Менеджер банка предоставляет заявителю список страховых организаций и предлагает подойти в офис для подписания нового кредитного договора с пакетом документов, в т.ч. на залоговое имущество.

Как инвестировать в МФО

Инвестирование в МФО для физических лиц возможно двумя способами:

1. Покупка облигаций на фондовой бирже.
2. Заключение договора займа с компанией.

Алгоритм действий будет показан в следующих разделах. Пока что пройдемся по преимуществам и недостаткам каждого способа.

Плюсами покупки облигаций являются:

1. Маленькая сумма входа. Номинал большинства облигаций не превышает 1000 рублей.
2. Быстрая продажа. Бумаги можно продать в любое время без потери накопленного купонного дохода.
3. Умеренные риски. Выпускать облигации могут только крупные компании, прошедшие все биржевые проверки.

Минусы покупки облигаций:

1. Ограниченный ассортимент бумаг. Сейчас на бирже размещены всего 6 облигаций от 4 эмитентов.
2. Налоги. Их нужно платить, если облигация приносит на 5% больше ключевой ставки ЦБ. Все облигации МФО подпадают под этот критерий. К счастью, налог автоматически удерживается брокером, но неприятный момент в виде уменьшения указанной доходности никто не отменял.

Преимуществами прямых инвестиций в микрофинансовые организации считают:

1. Высокий доход. МФО предлагают вкладчикам от 11 до 30% годовых. Это в несколько раз выше, чем доходность по банковским депозитам.
2. Простоту оформления сделки. МФО заинтересованы в инвесторах, поэтому стараются предоставить им комфортные условия: договор можно составить онлайн или по телефону, а документы будут у Вас уже в течение 1-2 дней.
3. Возможность досрочного расторжения договора. Условия расторжения у всех разные: кто-то позволяет забрать лишь накопленные проценты, а кто-то всю сумму, но со штрафом.

Недостатки:

1. Доход облагается налогом. Вам придется заплатить 13% с полученной прибыли. Никаких льгот, как в случае с банковскими депозитами, не предусмотрено.
2. Деньги не застрахованы государством. Если МФО обанкротится, Вы рискуете потерять все. Взыскать ущерб можно через суд, но не факт, что компания-банкрот будет в состоянии его выплатить.
3. Высокий порог входа. Минимальная сумма — 1,5 миллиона рублей. Это усложняет процесс диверсификации и делает инвестиции в микрофинансовые организации труднодоступными.

К счастью, риски банкротства и отзыва лицензии можно уменьшить в несколько раз. Для этого необходимо правильно выбрать МФО.

Страхование вкладов в МФО

Вкладчик самостоятельно по своему желанию страхует вложенные денежные средства при заключении договора с МФО. Главный недостаток услуги в том, клиент не имеет право выбирать страховщика. Каждая микрофинансовая компания сотрудничает с одной страховой фирмой. Кроме того, за услуги придется отдать еще 2% дохода по депозиту.

Стоит ли доверять страховым компаниям, работающим с МФО? Информацию о страховщике можно найти на официальном сайте микрофинансовой организации. Если проверить страховую организацию по рейтингу (сайт РБК или РИА), скорее всего, окажется, что она находится на низких уровнях. Следовательно, фирма имеет малый годовой оборот.

При банкротстве МФО, страховщик с небольшим бюджетом не сможет вернуть физическому лицу 1,5 млн руб. Таким образом, риски по вкладам в МФО очень высоки.

Порядок инвестирования

Инвестировать в микрозаймы можно двумя способами:

1. Купить облигации. МФО могут выпускать облигации определенной стоимостью (номиналом), сроком действия (погашения) и купоном. В конце обозначенного срока организация обязуется выкупить ценную бумагу обратно, выплатив вкладчику «тело» облигации и проценты.
2. Оформить займ. Здесь между инвестором и МФО заключается обычный договор займа с прописанными сроками, процентами и прочими условиями.

Процедура инвестирования включает несколько этапов:

1. Выбор микрофинансовой организации.
2. Обсуждение с МФО необходимых условий. Как правило, у каждой такой компании единицы инвесторов, а потому и условия обсуждаются с каждым из них индивидуально.
3. Заключение договора. В нем должны быть отражены такие вопросы, как сумма инвестирования, срок возврата, проценты, способ и даты выплаты процентов, права и обязанности сторон и пр.
4. Передача денег вкладчиком МФО.

Заключить договор с микрофинансовой организацией можно и дистанционно. Тогда порядок будет следующим:

1. На официальном сайте МФО потенциальный инвестор оставляет заявку, номер телефона и имя.
2. На указанный телефон перезванивает консультант и объясняет все интересующие клиента детали, а на адрес электронной почты отправляются документы для ознакомления.
3. Если вкладчика все устраивает, он оповещает компанию о своем намерении вложить средства, после чего к нему домой приезжает курьер с оригиналами документов.
4. После получения на руки договора инвестор переводит деньги на реквизиты учреждения.

Как выбрать МФО для инвестирования?

Зачем нужны инвестиции в МФО

Для выдачи займов нужен солидный капитал: организациям не хватит собственных средств на то, чтобы удовлетворить все запросы клиентов и создать развитую сеть филиалов. Из-за этого МФО вынуждены прибегать к сторонним источникам финансирования:

• банковским кредитам;
• частным инвестициям.

Обычные предприятия берут деньги в банках. У МФО этого делать не получается: банки кредитуют их неохотно и под слишком высокий процент. Их доля в финансировании отрасли не превышает 5%.

Второй источник денег — инвестиции от индивидуальных предпринимателей, физических и юридических лиц. Но чтобы привлечь инвесторов, нужно предложить им выгодные условия.

Именно поэтому МФО принимают у деньги под 11-30% годовых. По показателю доходности они превосходят большую часть традиционных финансовых инструментов и уступают лишь акциям и заработку на Forex.

Инвестировать в МФО может любой, но способы вложения денег будут разными. Они зависят от размера Вашего капитала.

Делаем правильный выбор из топ 10 МФО.

Для правильного выбора можно обратиться к перечню Топ 10 МФО России. Он включает в себя компании, заработавшие положительную репутацию за многие годы деятельности на рынке услуг микрокредитования. За их плечами тысячи обслуженных клиентов

Чтобы правильно подобрать фирму-кредитора, уделите внимание следующим факторам:

Продолжительность работы. Самым сложным периодом в работе любой фирмы принято считать первые три года. Если микрофинансовая компания преодолела этот период, причем, успешно, можно ей доверять.
Наличие записи в государственном реестре МФО РФ. Это означает, что кредитор полностью контролируется государством.
Отзывы заемщиков на специализированных сайтах

Сначала обращайте внимание на отрицательные отзывы, так вы сможете узнать, с какими потенциальными проблемами можно столкнуться.

Таким образом, изучив рейтинг микрофинансовых компаний, найдите подходящую вам, подайте заявку и получите деньги.

Цели инвесторов

Многие источники перед выбором акций рекомендуют определиться с конечной целью: для чего вы инвестируете? Лично я не смог бы дать чёткого ответа на этот вопрос, кроме: “просто хочу заработать”. Думаю, что большинство тоже этого хотят и совсем немногие строят планы на 10 лет вперёд, думают о своей пенсии или пассивном доходе.

Знание целей поможет определиться, какие акции ищем и как хотим зарабатывать:

1. Найти дешёвую недооценённую акцию с долгосрочной целью. Будем ждать несколько лет, пока рынок переоценит её, нас не интересуют краткосрочные колебания;
2. Торговля с применением технического анализа. Мы покупаем, чтобы заработать прямо сейчас пару процентов, может и больше;
3. Инвестировать с целью заработать на краткосрочных идеях. Например, включение акции в фондовый индекс или MSCI Russia, изменение дивидендной политики, будущие сделки M&A и прочее;

Также стоит задуматься: нужно ли инвестору периодически изымать часть деньги с биржи? Если нужно, то стоит делать акцент на выборе дивидендных акций. Компании, платящие хорошие дивиденды, редко растут сильно в цене, поскольку мало реинвестируют в развитие бизнеса. Но зато у вас будут ежегодно появляться свободные деньги на брокерском счёту.

Краткий ликбез: что такое МФО и зачем им деньги

МФО — сокращенно «микрофинансовая организация». Это компании, которые выдают населению микрозаймы — небольшие (обычно от 2-5 до 50-100 тысяч рублей) суммы на короткие сроки (обычно до 30-60 дней) под большие процентные ставки.

Почему бы МФО просто не взять кредит в банке?

Вопрос логичен, но ответ на него прост: «Не дают». Во-первых, банки предлагают малому бизнесу высокие ставки и на более жестких условиях. С физлиц долги проще взыскивать в силу законодательства. Процедура получения кредитных денег для бизнеса сложная и долгая. Зачастую МФО нужен запас денег «здесь и сейчас и с резеровом».

Во-вторых, банковские кредиты для микрофинансовых организаций обычно не подходят: они неохотно выдают займы МФО (поскольку МФО потом передает эти деньги тем категориям граждан, которым сами банки и отказали — рисковым заемщикам). Банки ох как не любят рисковых заемщиков. Поэтому у нас только ставки по ипотеке и снижаются: ее берет средний класс.

Актуальные ставки по вкладам в Сбербанке. Что-то не впечатляет.

Инвестиции в драгоценные металлы, плюсы и минусы

Заключение

Перед инвестированием в МФО и другие направления, стоит исследовать способ получения прибыли, тщательно взвесить все «за и против». Микрокредиторы предлагают доход до 35% и высокие риски. При этом клиент как минимум понесет расходы на страхование 1−2%, выплатит 13% налог, в худшем случае — полностью потеряет вклад.

Для снижения рисков вкладчики самостоятельно страхуют депозиты, распределяют свои средства по разным организациям. Большое значение имеет правильный выбор микрофинансовой компании. В целом МФО являются выгодной инвестицией для юридических и физических лиц. Риск потерь в подобных сделках прямо пропорционален доходности.

Вывод