Россияне, несмотря на все риски, продолжают инвестировать в микрофинансовые компании

Как снизить риски инвестирования

Естественно, любое вложение средств подразумевает риски. Даже стандартный депозит в банке, который считается наиболее консервативной инвестицией, может испариться, если у кредитно-финансового учреждения отберут лицензию. Конечно, вклады в банках суммой до 1,4 млн. рублей застрахованы в АСВ. На инвестиции в МФО подобного государственного страхования не распространено, и вложения могут потеряться, если компания обанкротится или лишится лицензии.

Эту проблему каждое МФО решает по-своему. Например, МФО «МигомДеньги» страхует все вклады у крупнейших страховых компаний, поэтому все инвестиции защищены. При этом расходы на оплату страховой премии несет сама МФО.

Другие риски – неторговые, например, фиктивное банкротство, нивелируются за счет договора, в котором четко прописана ответственность сторон, а также алгоритм компенсации вложенных средств при закрытии компании. Стоит отметить, что вкладчики, инвестирующие в МФО, являются достаточно опытными.

Питерские инвесторы, согласно опросам, активно используют методы диверсификации своих средств: кто-то предпочитает разделить капиталы между несколькими микрофинансовыми организациями, кто-то держит часть средств в депозитах и, к примеру, передает в доверительное управление. Это помогает защитить общий портфель от просадок даже при единичных потерях.

Для уменьшения риска «нарваться» на недобросовестную компанию, эксперты «Мигомденьги» советуют:

обращать внимание на размер МФО
его кредитную политику
состав учредителей
опираться на мнения тех, кто уже имел опыт инвестирования в эту сферу

В целом рынок инвестиций в микрофинансовые организации только растет, несмотря на кризис и активно «закручивание» гаек со стороны Центробанка. Уровень вложений со стороны петербуржцев только подтверждает общий тренд. Главное – решить вопрос с нивелированием рисков и доверить средства надежной компании.

Инвестирование в микрофинансовые организации

Поскольку МФО по своему принципу работы схожи с банками, то они также нуждаются в денежных средствах, которые, в свою очередь, необходимы для выдачи микрозаймов. Банки пополняют «свою казну» за счет вкладов клиентов, а вот у микрофинансовых организаций такой функции нет.

Но, несмотря на это, МФО научились получать деньги на кредитование от физических лиц за счет так называемых инвестиций. То есть ваши денежные средства будут использоваться организацией в определенный период времени, по истечению которого вы сможете вернуть свои вложения да еще и получите прибыль.

Отличие традиционных банковских депозитов от инвестирования в микрофинансовые организации заключается в размере процентной ставки. Если первые позволяют получить лишь около 7-8% годовых, то инвестиции в МФО принесут 20-30% доход.

Особенности вкладов в микрофинансовые организации

К сожалению, я вынужден огорчить многих людей, заинтересовавшихся в инвестировании в МФО, тем, что минимальная сумма инвестиций в любую из подобных организаций составляет 1,5 миллионов рублей. Это действительно не малые деньги, особенно если сравнивать с тем, что вклады в банках можно открывать даже имея на балансе всего тысячу рублей.

Следующий, немаловажный момент, заключается в том, что ваш доход с инвестиций в обязательном порядке будет облагаться подоходным налогом. Соответственно, при расчете прибыли с вложений вы обязательно должны учесть этот момент.

Ну и, конечно же, вам не стоит забывать, что ваши инвестиции не будут застрахованными, пока вы самостоятельно не оформите страховку. А это дополнительные затраты. В тоже время, при открытии банковского вклада клиент гарантированно получает государственное страхование.

Как инвестировать в МФО?

Если вы планируете вложить свои деньги в организации, выдающие микрозаймы, то, прежде всего, вам необходимо заполнить специальную форму, которые есть практически на всех официальных сайтах подобных компаний. Альтернативный вариант – обратится в офис той или иной МФО. Физическим лицам обязательно при себе иметь паспорт, а юридически – учредительный документ.

После подачи заявки сотрудники микрофинансовых компаний начнут её рассматривать. Обычно этот процесс занимает не более 2-3 дней, после чего, на указанные вами контактные данные, вам пришлют решение относительно одобрения или отказа в инвестировании.

Хочу обратить ваше внимание, что некоторые МФО принимают вложения не только в рублях, но и в долларах, евро, гривнах и других валютах.

Если микрофинансовая организация одобрила вашу заявку, то далее вы перейдете к следующему очень важному этапу – подписание договора. Здесь очень важно внимательно ознакомиться с содержанием договора, который вам предлагают подписать

По желанию вы можете обговорить с менеджерами возможность подкорректировать некоторых пункты в документе.

Особое внимание вам стоит уделять графам, где указана процентная ставка, срок инвестирования, способы получения процентов от инвестиций и возврата денежных средств по окончанию действия договора. Далее вам останется лишь внести определенную сумму денежных средств на специальный банковский счет, который будет указан в договоре

Далее вам останется лишь внести определенную сумму денежных средств на специальный банковский счет, который будет указан в договоре.

Принцип выплаты процентов от инвестиций в МФО?

Здесь все аналогично, как и при оформлении вкладов в финансово-кредитных организация (банках):

Проценты выплачиваются ежемесячно на счет, указанный инвестором. В конце срока действия договора возвращаются вложенные финансовые средства на тот же счет;

Проценты и вложенные деньги переводятся на счет инвестора в конце срока действия договора.

При желании этот момент вы можете также обсудить с менеджерами микрофинансовой организации и договориться о выплате процентов от инвестиций ежеквартально или в любой другой промежуток времени.

Достоинства и недостатки инвестирования в МФО

Для начала давайте я вам поведаю плюсы от вкладывания личных денежных средств в микрофинансовые организации:

• Высокие проценты, а значит и большая прибыль от инвестиций;
• Гибкие сроки оформления вкладов;

Возможность стать привилегированным клиентом организации и получать всевозможные «плюшки»;

Инвестирование в перспективное направление.

Основные минусы выглядят следующим образом:

• Большой шанс того, что МФО может в любой момент прекратить свое существование (бывает очень редко);
• Инвестиции не страхуются государством (в отличие от банковских вкладов);

Минимальная сумма, которую можно вложить в микрофинансовую организацию под проценты, составляет 1,5 миллионов рублей.

Специализация и перспективы

Кроме того, необходимо смотреть на сферу деятельности компании. Существуют МФО, работающие в традиционном офлайн-секторе, и онлайн-компании, выдающие микрозаймы через автоматизированные сервисы, без посещения офиса и личного общения с представителем компании. На сегодняшний день микрофинансовые организации ориентированные на онлайн-сегмент имеют наибольшие перспективы развития.

Опережающие среднерыночные темпы роста таких игроков объясняются пониженными издержками, которые позволяют им генерировать высокую прибыль и безболезненно приспосабливаться к ужесточению нормативного регулирования отрасли. За счет стремительной цифровизации экономики более перспективно выглядит и будущее таких компаний. Кроме того, представители онлайн-микрофинансирования сегодня активно расширяют спектр направлений бизнеса.

На данный момент наиболее рентабелен сегмент онлайн-займов «до зарплаты» за счет низких издержек и их высокой оборачиваемости. Но большинство таких компаний при этом внедряют более «длинные» и крупные микрозаймы. Есть даже организации, развивающие в онлайне POS-микрозаймы. Кроме того, необходимо помнить, что привлекать средства физических лиц имеют право только МФК (микрофинансовые компании), МКК (микрокредитные компании) такого права не имеют.

Также, нужно оценивать планы по развитию компании. Российской рынок уже во многом сложился, однако сектор микрофинансирования пока еще слабо развит на постсоветском пространстве и странах Азии. Поэтому успешные российские МФК постепенно осваивают и эти территории. Ярким примером является соседний Казахстан, который сегодня демонстрирует бурное развитие сектора онлайн-микрофинансирования, основу которого заложили дочерние компании крупнейших российских МФК. Такая страновая диверсификация является несомненным плюсом.

Рынок микрофинансирования на сегодняшний день быстро развивается и предлагает хорошую доходность по сравнению с риском. Привлекать средства физических лиц могут только микрофинансовые компании, имеющие повышенные требования к нормативам и капиталу, а также находятся под постоянным надзором Центрального банка. Если прибавить к этому самостоятельную оценку инвестора, то можно выбрать по-настоящему надежные компании с хорошей доходностью и отличными перспективами развития.

Как выбрать МФО для инвестирования

Выбор МФО — самый важный шаг при инвестировании. От него зависит сохранность Ваших средств. Необходимо выяснить, законно ли работает компания, как идет ее бизнес и какие условия она предлагает инвесторам. Для этого пошагово выполните ряд действий.

Проверьте документы

В первую очередь Вам нужно зайти на сайт организации и открыть раздел «Документы». Надежные МФО размещают там:

• устав или другие учредительные документы;
• документы о постановке на налоговый учет;
• регистрационную документацию;
• свидетельства МФК и СРО.

Останавливаться на одном лишь сайте нельзя. К сожалению, в сети хватает мошеннических контор, которые просто рисуют нужные бумаги в фотошопе. Чтобы отсеять их, проверьте сертификаты МФК и СРО на подлинность. Делается это буквально за 5-10 минут.

Для проверки сертификата МФК нужно зайти в раздел «Реестры» на сайте Центробанка и скачать Excel файл «Государственный реестр микрофинансовых организаций».

Файл состоит из 4 листов. Чтобы облегчить поиски, откройте лист «Действующие МФК».

Если выбранная Вами МФО находится в этом разделе, все в порядке. Значит сертификат МФК действует, а компания работает легально. Если найти организацию не удалось, у нее проблемы с разрешениями.

Центробанк обновляет данные раз в 1-2 недели, поэтому об исключении из реестра инвестор может узнать не сразу. Чтобы обезопасить себя на 100%, нужно проверить еще и сертификат СРО.

СРО много. Узнать название организации, в которой состоит МФО, можно на ее сайте. Там будет либо надпись, либо скан свидетельства.

Остается только вбить в поисковике название СРО, зайти на ее сайт и скачать файл с реестром. Если документация в порядке, можно переходить к следующему шагу.

2. Посмотрите на условия инвестирования

Слишком высокие проценты — повод насторожиться. Крупным компаниям не нужны дорогие деньги. Чем ниже процент доходности, тем выше надежность: МФО с маленькой долговой нагрузкой проще переживают кризисы и сезонные спады.

Также обратите внимание на минимальную сумму инвестиций. По закону МФО не могут занимать у физических лиц меньше 1,5 миллионов рублей

Если Вам предлагают инвестировать в МФО 100-200 тысяч, сразу же уходите.

Оцените бизнес

Вы должны знать, как и на чем компания зарабатывает. Если она выдает только займы без залога и поручителей, это плохо: процент невозврата будет слишком большим.

Оптимальный вариант — дополнение стандартных займов залоговыми: под автомобиль, квартиру или другое имущество. В этом случае клиент получает хорошую мотивацию для возврата средств, а компания никогда не останется в минусе.

Еще один плюс — заработок на дополнительных услугах. К ним относят продажу страховок, консультаций или рефинансирование займов.

Кроме политики выдачи займов нужно оценить эффективность работы и динамику развития. Для этого анализируют финансовые и бухгалтерские отчеты. Их можно найти на сайтах МФО.

Главное, чтобы прибыль была растущей и превышала долговую нагрузку. Если не умеете анализировать отчеты самостоятельно, вбейте в поисковике «аудит МФО» и поищите заключения экспертов.

Узнайте рейтинг МФО

Рейтинг помогает определить порядочность и надежность компании

Всецело полагаться на него нельзя, но принимать во внимание нужно

Смотреть рейтинг стоит только на сайтах специализированных рейтинговых агентств. В Российской Федерации их три:

• Эксперт РА;
• АКРА;
• НРА.

Старайтесь выбирать МФО с рейтингом А, BB или BB+ со стабильным или положительным прогнозом. Негативный говорит о том, что дела в компании идут не лучшим образом.

В дополнение к этому почитайте отзывы инвесторов в интернете и профильные форумы. На некоторых из них публикуют авторские рейтинги:

• внутрифорумный рейтинг МФО от mfo_invest;
• внутрифорумный рейтинг МФО от thinks.

После анализа всех источников можно составить примерный рейтинг Российских МФО, принимающих инвестиции:

Сколько можно заработать

Инвестировать в МФК можно двумя способами:

• выдать компании заем на сумму от 1,5 млн рублей;
• приобрести облигации номиналом в 1000 рублей (минимум не ограничен).

В каждой микрофинансовой компании предлагают свои условия привлечения средств. В большинстве доходность находится на уровне 14-20% годовых, что намного выше депозитов или же купонного дохода по облигациям.

Выплаты могут осуществляться:

• раз в год;
• раз в полгода;
• раз в квартал;
• чаще всего – в конце срока (МФК дают максимальную прибыль).

Обычно МФК просто переводит прибыль на указанный инвестором расчетный счет. Но есть и вариант с капитализацией.

Вот несколько предложений от разных МФК.

Вот, например, предложение от Займера.

А вот это предложение – от Выручай-Деньги.

Или от Займиго.

Что касается сроков, то всё зависит от политики компании. Обычно заключается договор на 3 года, но есть относительно краткосрочные вложения – на 1 год или даже 6 месяцев.

Но в целом инвестиции в МФК – один из отличных способов приумножить капитал. Только надо учитывать возможные риски.

А вот и раздел про…

Принятая классификация

Ипотека, оформленная на недвижимость в Российской Федерации, является рискованной операцией для кредитора и для заемщика по взаимосвязанным причинам. Основной из них является законодательное несовершенство, нестабильность финансового положения участников сделки ввиду резких изменений валютных ценностей и общей экономической обстановки. Владение информацией обо всех нюансах сделки, включая вероятные риски, обуславливающие финансовые потери, позволяет оценить участникам собственные возможности и принять рациональное решение о кредитном сотрудничестве. Все риски можно сгруппировать по видам:

• Изменение процентных ставок по ипотеке;
• Снижение ценности объекта кредитования на протяжении действия ипотечного договора по причине уменьшения рыночной цены приобретенного недвижимого имущества и обеспечивающего сделку залогового объекта;
• Изменение курса национальной валюты;
• Снижение платежеспособности заемщиков;
• Увеличение сроков, выделяемых законом на оформление прав собственности.

Риски кредиторов связаны со снижением прибыльности ипотечной операции. Финансовые потери в данной ситуации обусловлены уменьшением ожидаемого количественного денежного потока по причине инфляции и отсутствия баланса между активами и пассивами. Снижение рыночной процентной ставки может стать причиной досрочного погашения задолженности заемщиком с целью переоформления займа под меньшую процентную ставку, что значительно снижает финансовый результат займодателя. Отдельным риском является внезапно возникший статус неплатежеспособности у заемщика.

Особенности инвестиций в МФО

МФО становятся все более востребованными компаниями, в которых каждый человек даже без официальной работы и подтверждения платежеспособности может получить взаймы небольшую сумму средств.

Наиболее часто выдается сумма до 20 тыс. руб. на один месяц. Оформить такой кредит может даже человек, обладающий плохим кредитным рейтингом.

Получить займ можно даже через интернет, для чего вводятся только паспортные данные гражданина, после чего нужная сумма средств будет переведена на указанную банковскую карточку.

Для этого не требуется обладать справкой о доходах или другими документами. Ставка процента по таким займам может достигать даже 700% годовых.

Люди, обладающие свободными денежными средствами, могут инвестировать деньги в работу таких микрофинансовых организаций, чтобы получать от их деятельности высокий доход. В этом случае можно рассчитывать на доходность от 10 до 50% в год.

Доход является не только высоким, но и гарантированным, поэтому такой способ вложения денег считается более привлекательным по сравнению с банковскими вкладами или иными методами инвестирования.

Сколько нужно средств

Для инвестирования в МФО нужно обладать определенной суммой средств, которая является минимальным вкладом. На основании положений ФЗ №151, принятого еще в 2010 году, по одному договору не допускается инвестировать сумму, превышающую 1,5 млн. руб.

Максимальная сумма устанавливается государством для предотвращения крупных потерь среди инвесторов. Минимальный порог определяется непосредственными микрофинансовыми организациями.

К плюсам вложения денег в МФО относится:

• высокая ставка, которая при удачных вложениях может достигать даже 50% в год;
• проценты обычно выплачиваются ежемесячно, но по некоторым контрактам перечисляются только в конце срока инвестирования;
• именно МФО занимается расчетом и уплатой налогов, так как выступает в качестве налогового агента для инвестора.

Как работают инвестиции в МФО? Смотрите видео:

Поэтому вложения в работу таких организаций считается выгодным для каждого владельца свободной суммы средств.

Насколько надежны вложения

Получение дохода с помощью инвестирования – это всегда рискованная деятельность. Поэтому каждый инвестор должен вкладывать средства в разные направления, снижая убытки и риски.

При выборе инвестирования в МФО можно рассчитывать на не слишком высокие риски. Деятельность таких компаний направлена на предоставление небольших и моментальных займов.

Какие инвестиции в интернету будут приносить хороший доход? Читайте тут.

Заемщики при этом уплачивают действительно высокие проценты.  Но при этом обращаются в такие фирмы люди, обладающие плохой кредитной историей, не имеющие официальной работы, а также у этих людей обычно уже имеется несколько оформленных кредитов в банках.

Поэтому велика вероятность, что денежные средства с процентами не будут возвращаться в положенные сроки.

Если у фирмы будет иметься слишком много кредитов, которые не возвращаются заемщиками, то она может быть объявлена банкротом. При этом велика вероятность, что руководство не сможет отдать инвесторам положенные средства.

Поэтому перед тем, как вкладывать средства в какую-либо организацию, следует учесть следующие факторы:

• наличие лицензии на работу, проверить которую можно на сайте ЦБ;
• уровень надежности на основании рейтинга Эксперта РА;
• длительность работы фирмы;
• репутация организации, для чего оцениваются сведения, имеющиеся в открытых источниках;
• история развития.

От грамотности выбора МФО для инвестирования зависит, насколько рискованной и сложной будет данная деятельность.

Вопросы и ответы

Какие законы регулируют инвестиции в МФК?
Этот вопрос, как и всю остальную работу МФК, регулирует Федеральный закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Что будет с вложением при банкротстве МФК?
При банкротстве организация обязана погасить все долги за счет своего имущества. В ряде случаев это не удается, поэтому инвестор рискует остаться без денег.

Как застраховать инвестицию в МФК?
Обратитесь в страховую компанию, которая предлагает такие услуги. Некоторые МФК включают ее в договор. За оформление страховки придется платить отдельно.

Как досрочно забрать инвестицию?
Сначала обратитесь в МФК с просьбой досрочно выдать сумму инвестиции. Если такая возможность оговорена в договоре, вам сообщат о сроке выдачи и ваших дальнейших действиях.

Кто платит налог с процентов по инвестициям?
Налоговым агентом инвестора становится МФК. Она берет выплату налогов на себя. Часто налог (13% от суммы процентов) заранее учитывается при подсчете суммы выплат.

Как отличить мошенников от честных МФК?

Иногда под видом МФК скрываются финансовые пирамиды, цель которых – собрать деньги с инвесторов и исчезнуть. Их можно отличить по таким признакам:

• Отсутствие записи в государственном реестре
• Слишком высокая процентная ставка – больше 30%
• Отказ представить документы об организации
• Прием средств до 1 500 000 рублей
• Использование слова «вклад» вместо «инвестиция»

Оформление страховки

Для того, чтобы сделать свои вложения в микрофинансовые организации более надежными, лучше всего оформить на них страховку. Это обойдется еще в 2-3% от дохода, но в случае какие-то непредвиденных страхование инвестиций в МФК поможет сохранить деньги. Если не все, то хоть какую-то часть.

Страховка возможно при классическом инвестировании в МФК. Т.е. вы заключаете договор займа и передаете деньги компании под обещанный процент. Затем страхуете сумму возврата. Обращаться можно в любую страховую компанию, но чаще МФК работают с 2-3 компаниями, в которых вашу заявку примут без всяких проблем.

Посмотреть, какие облигации МФК обращаются на Московской бирже, можно в этой статье: Обзор облигаций МФК: как инвестировать в микрофинансовые компании через биржу.

ЦБ собирается блокировать сайты

— В 2019 году увеличивается налоговая нагрузка на граждан и растет инфляция. Какие новеллы по облегчению кредитного бремени ждать россиянам от ЦБ?

— Главная наша новелла — это контроль соотношения доходов и расходов при заключении кредитных договоров, PTI (предельная долговая нагрузка)

Эта норма будет постепенно вводиться с 1 октября этого года, и для кредитора будет очень важно не допустить, чтобы долговая нагрузка заемщика превысила предельный рекомендуемый уровень. Причем это, как и ипотечные каникулы, будет на пользу также и самим банкам и МФО: если кредиторы не обращают внимания на уже существующую долговую нагрузку человека и его финансовое положение, то по сути сами себе роют яму, поскольку в момент наступления любых неблагоприятных событий начнется кризис неплатежей

Мы получаем и от граждан жалобы, где люди нам пишут: «Накажите банк или МФО за то, что плохо оценил мое финансовое положение и выдал кредит».

— Недавно ЦБ опубликовал статистику по росту выявленных финансовых пирамид. Не могли бы вы прокомментировать, почему, несмотря на все выявленные случаи, россияне продолжают вкладывать в пирамиды?

— Это многофакторная история, и причин тут несколько. Например, мы проводили пару лет назад специальное исследования с ФОМ «Профили финансового поведения граждан».

Согласно ему, примерно четверть взрослого населения считает пирамиды допустимым способом рискованных инвестиций. То есть люди уже разобрались, как это работает, и сделали вывод, что если войти и выйти первым, то можно на этом заработать.

При этом значительная часть населения, вкладываясь в финансовые пирамиды, не понимает до конца, какое соотношения у риска и доходности, и что чем выше заявленная доходность, тем выше риск. Многие вполне серьезно все еще верят в то, что компания, которая обещает им 50% годовых, сможет их выплатить, потому что она вкладывает эти деньги в какие-то очень доходные инструменты, а банки просто жадничают и платят на депозиты всего 6-8%, потому что они забирают деньги себе. У пирамид будет подпитка, пока люди не поймут, что если объявленная компанией доходность существенно выше инфляции, то это сопряжено с огромным риском и, зачастую, с мошенничеством.

Еще одна история — это мимикрия пирамид. Мошенники очень быстро учатся, они постоянно перестраивают свои бизнес модели, все время маскируют пирамиду подо что-то новое.

Любая новая технологическая история, любой новый финансовый инструмент тут же вызывает хайп подделок пирамидального типа.

Например, начался хайп с криптой и ICO, и тут же появилось множество предложений в этой сфере, очень похожих на пирамиды. Я не могу гарантировать, что все они пирамиды, но под признаки пирамид они вполне подходят. Например, если вы введете в поисковом сервисе запрос «как выгодно и безопасно разместить деньги», то он вам тут же он выдаст топ-10 сомнительных для потребителя объектов для инвестиций. Причем все это преподносится под соусом безопасного и надежного вложения средств. Поэтому человек однозначно должен проявлять собственную осмотрительность и повышать свою финансовую грамотность. Наша задача как регулятора состоит в том, чтобы как можно быстрее выявлять пирамиды и способствовать их закрытию.

— Разве это не задача правоохранителей?

— Поскольку это уголовное преступление, то большая часть полномочий, очевидно, есть у правоохранительных органов, и мы их всегда информируем обо всех организациях, в которых мы видим признаки пирамид. Но и у нас есть инструментарии, связанные с блокировкой сайтов таких пирамид. Потому что сейчас подавляющее большинство пирамид, за редким исключением, распространяются через интернет. Эффективность рекламы вложений в пирамиды по сарафанному радио сегодня гораздо ниже, и мошенники это понимают. Так, как это было 10-15 лет назад, эта индустрия уже не работает.

Пока что у Банка России нет права на досудебную блокировку сайтов, хотя в рамках соответствующих соглашений с ведомствами работа такая ведется, и мы активно блокируем фишинг. Когда будет принят закон, который наделит нас таким правом, тогда существенно сократится время на то, чтобы заблокировать сайт, где есть все признаки пирамиды.

— Нет ли опасности, что ЦБ не те сайты заблокирует?

— Всегда есть риск, что, борясь с чем-то плохим, люди где-то могут допустить ошибку. Но, риск этой ошибки, как правило, намного ниже того ущерба, который деятельность пирамид приносит обществу и конкретным людям. Ведь почти 75% людей туда попадают все-таки случайно. Но здесь есть и еще один очень важный вывод: если пирамиды закрывать быстро, то люди, которые входят туда первыми, не будут успевать выходить. Это значит, что разрушится вера в то, что на пирамидах можно зарабатывать как на рискованных инвестициях.

Рыночная капитализация компании — что это такое?