Рефинансирование кредитов для работающих пенсионеров

Предложение от Росбанка

Росбанк предлагает физическим лицам возможность перекредитоваться быстро, без лишних документов. Благодаря рефинансированию можно изменить условия уже имеющихся кредитов, объединить несколько займов в один. Преимущества перекредитования в Росбанке:

• снижение годовой до минимально возможного уровня;
• уменьшение месячного взноса по договору займа;
• коррекция сроков кредита (допускается и увеличение, и уменьшение периода кредитования);
• предоставление дополнительных средств на личные нужды (при необходимости).

Ключевые условия программы рефинансирования кредитов от Росбанка:

• лимит от 50000 до 3000000 рублей;
• годовая от 6,9% (при страховании жизни), от 12,9% (если заемщик отказывается от личного страхования);
• период кредитования от 13 месяцев до 5 лет. Для зарплатных клиентов до 7 лет.

Участвовать в программе могут лица пенсионного возраста. Основные требования Росбанка к потенциальным заемщикам:

• российское гражданство;
• постоянная прописка в регионе страны, где присутствует офис банка;
• доход от 15000 руб. в месяц.

Рефинансируемые кредиты должны быть рублевыми, оставшийся срок их действия не может быть менее 3 месяцев

Кроме этого, важно, чтобы по займам не было просрочек платежей. Из документов для пенсионеров 70 лет требуется принести только паспорт и справку о размере пенсии

Заявка от клиента рассматривается баком в течение 1 рабочего дня.

Суть рефинансирования

Данный процесс представляет собой оформление нового займа на погашение предыдущего. Эта процедура может быть произведена в пределах одного банка либо в разных. Сам процесс представляет собой следующие действия граждан:

1. Подача заявки в банк с указанием оставшейся суммы задолженности по имеющемуся кредиту и желаемый срок нового кредитования. Заявление заполняется сотрудником банка и после прочтения подписывается заявителем.
2. Предъявление вместе с заявлением необходимого пакета документов, которые требует данный банк для подтверждения финансовой состоятельности заемщика, а также нужд, для которых требуются заемные средства.
3. Получение ответа банка о возможности предоставления желаемой банковской услуги.
4. В случае утвердительного ответа заключение кредитного договора с организацией.
5. Перечисление денежных средств банком на основании подписанного договора на расчетный счет по рефинансируемому кредиту.
6. Подача заявления в банк о полном досрочном погашении предыдущего кредита за счет перечисленных средств.

Необходимость

В каких случаях можно и необходимо воспользоваться рефинансированием? Существует несколько основных причин, когда заемщику выгодно воспользоваться таким предложением:

1. Если он имеет кредит, предоставленный на крайне невыгодных условиях под высокий процент годовых.
2. Если он имеет несколько кредитов с различными процентными ставками, при этом, покрыв все эти кредиты одним новым займом, ему будет выгоднее и удобнее его погашать.
3. Если заемщику стало сложно выплачивать большую сумму задолженности каждый день, то за счет рефинансирования долга на более длительный срок он сможет уменьшить ежемесячный платеж до более удобной для него суммы.

Во всех этих ситуациях может быть выгодно рефинансировать свои кредиты

Но важно учитывать все нюансы и обязательные платные услуги, которые при этом навязывает новый банк

Карта Халва: вход в личный кабинет

Альфа-Банк

Рефинансирование кредитов работающему пенсионеру доступно в Альфа-Банке. Период оформления займа составляет до пяти лет, а от размера зависит процентная ставка. Если клиент получает от 700 тысяч рублей до 1,5 миллионов, этот показатель будет равен от 11,99 до 18,99%. При оформлении кредита на сумму от 250 до 700 тысяч рублей ставка равна 14,99-18,99%. В случае получения небольшого объема средств (до 50 тысяч рублей) процент может достигать 19,995.

К плюсам услуги стоит отнести возможность объединения до пяти различных кредитов и получения дополнительных наличных для решения других задач. При этом размер ставки никак не зависит от факта оформления услуги страхования.

Требования

Большинство банков рефинансируют следующие виды кредитов:

• потребительские;
• ипотечные;
• автокредиты;
• прочие специальные кредитные продукты.

В случае рефинансирования потребительского кредита страхование не является обязательным. Однако банки утверждают, что без страхования жизни и здоровья они не выдадут такой кредит пенсионеру.

Если банки не предоставляют выбор и заставляют страховаться, то это является нарушением закона. Они имеют право изменять кредитные условия в случае отказа заемщика от страхования, но отказать от выдачи кредита по этому основанию не имеют права.

Требования, которые банки имеют право предъявлять и отказывать по причине несоответствия им:

• пенсионер должен иметь хорошую кредитную историю, у него не должно быть просрочек по предыдущим кредитам;
• не должно было быть принудительного взыскания других долгов по займам судебными приставами;
• для каждого банка пенсионер должен соответствовать установленному максимальному возрасту;
• заемщик должен предоставить полный пакет документов по предыдущему займу, который требуется закрыть получаемыми средствами;
• заемщик должен документально подтвердить свой пенсионный доход, а также иные виды его доходов при наличии.

Как оформить рефинансирование

Для проведения перекредитования необходимо:

• выбрать банк с оптимальными условиями и заполнить заявку на сайте или в ближайшем офисе;
• получить предварительное одобрение;
• запросить у действующих кредиторов справки о сумме задолженности, включая начисленные проценты и основной долг;
• передать менеджеру рефинансирующей организации требуемые документы;
• подписать новый кредитный договор и проводить выплаты по графику;
• в старых банках получить справки об отсутствии задолженностей.

Перечень операций может отличаться от приведенного алгоритма. Например, деньги могут зачисляться на счет заемщика. Ему надлежит самостоятельно закрывать имеющиеся долги. Чаще банки самостоятельно проводят необходимые транзакции по перечислению средств. Заемщик видит деньги только на бумаге, но в руки не получает.

Калькулятор рефинансирования кредита

На официальном сайте практически любого банка можно рассчитать рефинансирование потребительского кредита с помощью кредитного калькулятора. Рассмотрим расчет на примере Росбанка.В калькуляторе необходимо указать:

• условия кредитования (стандартные, для сотрудников и зарплатных клиентов);
• остаток по задолженности;
• текущий размер ежемесячного платежа;
• текущий остаток по сроку выплаты.

В калькуляторе можно указать данные всех текущих кредитов. В результате будет сделано предварительное предложение, где отражены: размер ежемесячного платежа, процентная ставка, размер выгоды за месяц и за год. Росбанк также предлагает взять ссуду на дополнительные расходы, для учета средств в тело кредита нужно поставить галочку.

Преимущества и недостатки

Однозначно сказать, выгодно рефинансирование или нет, невозможно. К явным преимуществам можно отнести:

• возможность вывести имущество из-под залога, например, квартиру или машину, если планируется их продажа;
• сокращение количества обслуживаемых займов. Не приходится каждые 4-5 дней думать, где взять деньги, как успеть оформить платеж. Ежемесячно придется не более 1 раза посещать отделение банка или заходить в личный кабинет на официальном сайте;
• получение дополнительных средств на решение текущих проблем.

Если не к недостаткам, то особенностям можно отнести следующее:

если первоначальный кредит погашался аннуитетными платежами, рефинансирование имеет смысл запрашивать в самом начале, пока не выплачены проценты

Иначе придется отдать кредиторам в 2 раза больше денег, чем планировалось изначально;
не будет лишним пересчитать, сколько осталось погасить, сколько придется выплачивать после перекредитования
Так же важно обращать внимание на дополнительные комиссии, требования к оформлению страховки и т. д.

Банки хотят видеть в числе заемщиков только беспроблемных клиентов.Если ранее были проблемы с погашением, допускались просрочки, скорее всего, последует отказ.

Особые требования предъявляются и к источникам дохода. Считается, что пенсионеры относятся к наименее обеспеченной части населения страны. Многие не имеют иных средств к существованию помимо выплат из ПФР

Это важно учитывать, если требуется рефинансирование кредитов пенсионерам до 75 лет без поручителей. Если есть дополнительные источники дохода (от сдачи имущества в аренду, от ЛПХ, от продажи интеллектуальной собственности), лучше заранее получить подтверждающие документы, чтобы увеличить вероятность благоприятного решения

Какие документы нужны

Важно! Перечень документов и справок может отличаться в зависимости от внутренней политики каждого кредитора. Но, в большинстве случаев, заемщик предоставляет на рассмотрение:

• общегражданский паспорт, второй документ (СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение);
• если за рефинансированием обращается пенсионер, потребуется справка из ПФР о назначении пенсии;
• справки о доходах (2-НДФЛ (скачать), по форме банка, выписки с зарплатного счета и т. д.);
• действующие кредитные договоры и справки с указанием ссудной задолженности.

Если требуется рефинансирование ипотечного кредита, банк дополнительно затребует документы на недвижимость (выписку из ЕГРН, договор залога и купли-продажи).

Где оформить и погасить

Особенности программы рефинансирования

При включении в схему рефинансирования можно рассчитывать на снижение суммы переплат по ранее выданному займу. Помимо потребительских продуктов и кредитов наличными можно рефинансировать целевые кредиты. В частности, ипотеку и автокредиты.

Рефинансирование автокредитов и кредитов других банков для пенсионеров подразумевает оформление и выдачу новой ссуды для исполнения обязательств по ранее выданному кредиту. Таким образом, рефинансируемые кредиты носят целевой характер применения. Рассчитывать на перекредитование могут пожилые, получающие пособие по старости или инвалидности, а также работающие граждане пожилого возраста.

При рефинансировании автокредита оформляется новый потребительский займ, направленный на погашение задолженности по автокредиту. Выданные новой организацией средства идут в счет погашения задолженности перед прежним заимодателем. За счет разницы в процентных ставках снижается сумма переплаты. Чем меньше процентная ставка в новом банке, тем больше выгода для применения схемы перекредитования.

Выдача новой ссуды проходит с оформлением залога или без него. Программы перекредитования позволяют провести рефинансирование ипотеки в 2017 году с применением льготной ставки. К примеру, пенсионером был оформлен ипотечный кредит со сроком 5 лет по ставке 13% годовых. Клиент получил предложение о переоформлении выданной ипотеки со ставкой 9% годовых. Сниженная процентная ставка от нового заимодателя позволяет снизить итоговую сумму переплаты по ипотеке и размер ежемесячных платежей.

Если пенсионером был оформлен потребительский кредит, программа финансирования позволит снизить сумму переплаты по продукту за счет оформления нового займа с более низкой процентной ставкой.

Законодательные требования

Целью заемщика, подающего заявление на рефинансирование, является уменьшение ставки и ежемесячных платежей, благодаря увеличению сроков кредитования. Если сравнивать критерии одобрения заявок, то отличается только возраст. Другой особенностью является то, что останется у должника после выплаты тела и процентов.

Важно!По закону, выплачиваемые ежемесячно суммы не должны превышать 60% от пенсионных пособий и совокупного дохода. В процессе принятия решения о перекредитовании учитывают кредитную историю и рейтинг заемщика.. Банки делают рефинансирование кредитов неработающим пенсионерам по стандартной схеме: после обращения к займодателю предлагаются приемлемые условия или специальная программа для определенной категории пенсионеров

Банки делают рефинансирование кредитов неработающим пенсионерам по стандартной схеме: после обращения к займодателю предлагаются приемлемые условия или специальная программа для определенной категории пенсионеров.

Выгода рефинансирования кредитов других банков

Давайте посмотрим, как это работает, на понятном примере с некоторыми упрощениями. Предположим, у вас есть три потребительских ссуды, каждый на три года:

1. 100 000 под 17%, ежемесячный платеж 3566 руб.;
2. 150 000 под 15%, ежемесячная выплата 5200 руб.;
3. 190 000 под 23%, платить 7355 рублей каждый месяц;

Общая сумма займа 440 000 руб, суммарный ежемесячный платеж: 3566+5200+7355=16121 руб.

Если вы делаете рефинансирование вашего кредита, то получаете новый процент. Пусть это будет средняя ставка 12%. Для расчета нового ежемесячного платежа воспользуемся калькулятором — для упрощения можно указать ту же общую сумму 440 т.р. и срок 3 года. И мы видим, что ежемесячная выплата уже 14614 руб.

Считаем выгоду: 16121-14614 = 1507 руб. Это 9,3% от первоначальной выплаты. То есть вы экономите почти 10% средств.

Правда, расчеты не совсем точные, так как, когда вы подаете заявку на рефинансирование кредита, ваш остаток долга уже меньше 440 000, ведь что-то вы уже успели выплатить. Но суть вы поняли — чем больше разница между ставкой, по которой вы платите текущий потребительский займ, и ставкой банка, в который вы подали заявку, тем больше ваша выгода.

РЕШЕНИЕ ПО КРЕДИТУ ЗА 1 ЧАС

Для работы анкеты необходимо включить JavaScript в настройках браузера

Банки, предоставляющие рефинансирование пенсионерам

Многие коммерческие структуры относятся к перекредитованию пенсионеров крайне осторожно и учитывают все возможные для себя, риски. Но есть и такие учреждения, которые охотно сотрудничают с данной группой населения

Как правило, это солидные организации с большим уставным капиталом. Рассмотрим, какие программы они предлагают своим потенциальным клиентам – пенсионерам:

• Сберегательный Банк РФ – самая крупная финансовая компания страны. Рефинансирует граждан до 65 лет на сумму до 3 миллионов российских рублей, сроком до 60 календарных месяцев. Средний процент 13,5%, однако, ставка может быть пересмотрена в индивидуальном порядке. Наличие залога или поручителя – обязательны. Процедура оформления – предельно проста, а сама программа – лояльна;
• Альфа Банк – с недавнего времени банк снял все возрастные лимиты, что делает компанию особенно привлекательной для тех людей, кто не может воспользоваться услугами других компаний. Но есть и свой минус – пенсионер обязательно должен работать, причем – официально. А наличие зарплатного пластика делает ставку не такой высокой. Принцип начисления процентов предусматривает льготный персональный подход;
• ВТБ – предельный порог кандидата – 70 лет. Специальных проектов данной группе лиц учреждение не предлагает – перекредитование проводят на общих основаниях. Минимальный доход в месяц – 20 тысяч. Наличие дополнительного заработка приветствуется и увеличивает шансы на одобрение заявки. В основном, переоформляются долгосрочные займы;

• Россельхозбанк – обязательные условия – несколько созаемщиков и дополнительный, кроме пенсии, доход. Ставка – от 14,2% годовых, сроки – до 5 лет;
• Райффайзенбанк – предлагает рекордно низкий процент по переплате – менее 11% на сумму до 2 миллионов. Предполагает переоформление одновременно пяти займов. При этом пенсионер не должен заниматься собственным предпринимательством и работать в государственных структурных службах. В зависимости от обстоятельств, ставка может расти – до 15% в год;
• Росбанк – предложение компании характеризуется плавающей ставкой, варьирующей в диапазоне от 13,6% до 17% под договор, сроком на 5 лет. При этом перекредитуются только внешние долги, с долгами самой компании такие действия невозможны. Кроме того, потребуется оформление страховки;
• Интерпромбанк – самая лояльная, в плане требований, организация. Поручители и залоги не требуются, возраст кандидата – до 75 лет. При небольших суммах достаточно только предъявления паспорта. При больших суммах – дополнительные льготы. Все эти преференции – в обмен на высокие проценты Ставка достигает предельно допустимых порогов.

Россельхозбанк

Условия рефинансирования кредита пенсионерам в Россельхозбанке отличается более жесткими условиями, ведь верхний предел по возрасту составляет 65 лет. Клиент должен подтвердить годовой стаж работы за последние пять лет. Если пенсия приходит на счет банковского учреждения, в выполнении этого требования нет необходимости.

Ставка зависит от срока кредитования. Если рефинансирование кредитов пенсионерам в Россельхозбанке оформляется на срок до года, процентная ставка равна от 13%. Если срок выше (до 5 лет), этот показатель увеличивается до 15%. Пользование услугой гарантирует снижение ежемесячной нагрузки  и позволяет увеличить период погашения.

Плюсы и минусы рефинансирования

Несмотря на то что рефинансирование признается выгодной процедурой, оно имеет и свои подвохи и подводные камни.

Преимущества рефинансирования текущей задолженности:

• перекредитование кредита для физических лиц под меньший процент;
• возможность изменения курса валюты прежнего кредита (если грамотно рассчитать данный момент, учесть политическую и экономическую обстановку в стране, можно «выиграть» на перекредитовании в другой валюте);
• можно быстро и выгодно погасить кредит пенсионеру, получив возможность оплачивать более низкий ежемесячный платеж;
• если у Вас имеется несколько небольших потребительских кредитов в разных банках, можно объединить все займы (не более 5) в один и тем самым упростить процедуру погашения задолженностей;
• при наличии обременения в виде залога и необходимости продажи данного имущества, пенсионер может перекредитоваться в другом банке. Таким образом, долг погашается, а залог с имущества снимается. Однако, стоит понимать, что беззалоговый кредит выдается под более высокий процент.

Отрицательные стороны рефинансирования:

• снижение размера ежемесячного платежа приводит к увеличению срока кредитования (в среднем на 1-2 календарных года);
• сделать рефинансирование долгов и просроченных кредитов при наличии отрицательной кредитной истории невозможно;
• осуществление дополнительных расходов (обслуживание счета, оплата справок, комиссионные платежи и прочее);
• если до окончания срока погашения долгов осталось менее 6 календарных месяцев, банки, скорее всего, откажут в перекредитовании.

Пенсионеру, как и другим категориям заемщиков, выгодно рефинансировать только долгосрочные кредиты. Условия перекредитования небольшой суммы на срок до 3 лет практически не дают никакой выгоды.

Условия рефинансирования для пенсионеров

Безусловно, не каждому доступна такая услуга. Финансовая организация, предоставляющая услугу рефинансирования, анализирует данные не только самого клиента, но и его долгов.

При рассмотрении действующих долгов сотрудники банка обращают внимание на:

1. Количество. Если непогашенных займов много – это прямое доказательство неплатежеспособности клиента. Банк может одобрить заявку, если количество кредитов не более 4–5. В этом случае возможно их объединение в одну сумму с понижением процентов.
2. Размеры. К большим суммам долга банки будут относиться с большей опаской.
3. Сроки. Чем меньше остался срок для погашения займа, тем охотнее банк согласится на рефинансирование.
4. Цель. Характер кредитных средств также играет большую роль. Ипотечное кредитование редко подлежит рефинансированию, зато потребительские кредиты охотнее одобряются.
5. Ежемесячный взнос. От суммы данного платежа зависит одобрение или отклонение заявки на услугу. Если эта сумма превышает 40%, то вероятность одобрения минимальна.

Выводы

Рефинансирование кредита — это удобный инструмент при его правильном применении. Он позволяет снизить долговую нагрузку за счет переоформления ранее взятых ссуд под более низкий процент.

Рефинансировать кредит пенсионеру, в сегодняшних условиях сравнительно низких процентных ставок, предлагают многие учреждения. А ожесточенная конкуренция на долговом рынке и борьба за надежных заемщиков гарантирует привлекательные условия и многообразие конкурирующих предложений.

На наиболее комфортные условия могут претендовать те клиенты, которые готовы предложить надежный залог, поручителя или документы о поступлении доходов кроме пенсии.

Итоги

Как видно, рефинансирование кредитов для пенсионеров до 70 лет является редкой услугой, и многие банки ограничивают возраст клиентов 65 годами. Но существует группа финансовых учреждений, работающих с людьми, которые достигли 80 — 85 лет. Кроме рассмотренных выше, стоит выделить следующие финансовые учреждения:

• Сбербанк работает с клиентами до 75 и более. Главным условием является поручительство или предоставление обеспечения.
• Россельхозбанк выдает займы до полумиллиона рублей на пятилетний срок со ставкой в 12,9%.
• Совкомбанк. Здесь услуга действует для клиентов в возрасте до 85 лет. При этом на выбор существует сразу несколько предложений — Экспресс Плюс, Пенсионный Экспресс Плюс, Стандартный Плюс, Пенсионный Плюс и другие.
• Московский кредитный банк выдает до 2-х миллионов рублей на разные цели под 15%.

Запись на консультацию по кредитному долгу