Процентные ставки для постоянных клиентов становятся ниже!

Актуальные процентные ставки Сбербанка

В 2020 году на сегодня ставки низкие. Центральный Банк в последние месяцы регулярно проводит снижение ключевой ставки, поэтому и проценты по кредитам постепенно снижаются. Сбербанк одним из первых реагирует на это и делает условия более выгодными.

Для начала рассмотрим тарификацию по стандартным предложениям. По ним заемщиками выступают клиенты «с улицы», которые не являются зарплатными и пенсионными, не получали персональных предложений от банка.

Для них действуют такие условия:

при сумме кредита от 300000 рублей – 13,9-19,9%;
если сумма 300000-1000000 – 12,9-16,9%;
при лимите выше 1000000 – 12,9% фиксировано.

Если же заявитель — зарплатный или пенсионный клиент, значения будут другими:

если сумма ниже 300000 – 12,9-19,9%;
при лимите 300000-1000000 – 11,9-16,9%;
если выдается сумма более 1000000 – 11,9%.

Экспертное мнение: Сбербанк предпочитает кредитовать именно тех клиентов, чей доход идет через счет, открытый здесь же. Это как раз зарплатные клиенты, получатели пенсий и пособий. Им проще всего получить кредит наличными: вероятность одобрения высокая, справки не нужны, ответ дается быстро, можно оформить полностью онлайн. И ставки для них — всегда самые лучшие.

Низкая процентная ставка по кредиту: подарок или подвох?

Планируя оформить целевой или потребительский кредит, в первую очередь, клиент сравнивает процентные ставки от разных игроков рынка, зачастую не понимая того, что низкая ставка – это лишний повод задуматься и более детально вникнуть в суть вопроса.

На чем зарабатывают банки

Предоставляя клиентам продукты, банки пытаются заработать. И это неудивительно, поскольку основная цель деятельности любой организации – получить доход. Имея в штате профессиональных юристов, компании составляют договора таким образом, что найти зерно истины в документе также трудно, как обнаружить иголку в стоге сена.

Бумажные СМИ и просторы интернета пестрят выгодными предложениями от банков, предлагающих потенциальным клиентам выгодные продукты по рекордно низким, а иногда даже по нулевым процентным ставкам.

Отсутствие должного уровня финансовой грамотности у граждан, желающих получить выгодный продукт и при этом «сэкономить» играет на руку банкам. Дело в том, что большинство людей, оформляющих кредиты, чаще всего откликаются на яркие рекламные предложения, не понимая, что детальная информация об условиях предоставления продукта находит отражение только в договоре.

Психология обмана

Данные, указанные в рекламном буклете соответствуют действительности. Тем не менее, сотни тысяч россиян ежегодно попадают в неприятные ситуации, получая вместо выгодного кредита с небольшой процентной ставкой головную боль и необходимость оплачивать несоизмеримые с уровнем дохода счета.

Причина проста, желание получит выгодный кредит берет верх над рассудком. В итоге потенциальный клиент, пришедший в банк, невнимательно случает речь кредитного специалиста, также невнимательно читает договор, а зачастую подписывает его, вообще не читая. Как результат момент истины наступает тогда, когда приходит первое СМС-сообщение с просьбой внести обязательную сумму по установленному графику платежей.

Однако это совсем не значит, что банк является мошенником. Дело в том, что зачастую менеджеры по кредитам прекрасно разбираются в психологии

Объясняя клиенту условия, они знают, на чем нужно акцентировать внимание, а что следует упомянуть в разговоре вскользь. Такой подход к подаче информации дезориентирует человека и стимулирует его к подписанию договора

Оформление кредитной карты – как не попасть впросак?

Кредитная карта – удобный финансовый инструмент, который действительно помогает экономить, совершая покупки. Работая на результат, банки часто рассылают кредитки, упакованные в рекламные буклеты. Бегло ознакомившись с условиями зачастую люди, даже те, кто не планировал в ближайшее время оформлять банковский продукт идут в банк и активируют карту.

В итоге по окончании льготного периода выясняется, что клиент должен банку за обслуживание и выпуск пластика, за подключение системы интернет-банкинга и СМС-информирования. Как результат, набегает солидная сумма долга с учетом просрочки платежа и наложенных штрафов.

Важно: присланную по почте кредитку не стоит выбрасывать, пластик является собственностью банка. Следовательно, если клиент не намерен ею пользоваться, лучше отнести ее в ближайшее отделение банка и просто сдать

Как избежать обмана?

Обезопасить себя от мошеннических действий со стороны кредитора просто. Рекомендуем придерживаться следующих простых правил:

Всегда уточняйте у менеджеров информацию о размерах процентных ставок и сроках внесения платежей.
После погашения кредита берите справку о том, что долг полностью погашен и у банка нет к вам претензий.
Храните документы на протяжение 3-х лет с момента внесения последнего платежа. В спорных ситуациях они станут вашими козырными картами, которые помогут отстоять справедливость.

И самое главное: внимательно читайте договор перед подписанием. Не стесняйтесь задавать вопросы сотрудникам. Только при таком условии вы сможете получить действительно выгодный продукт, сориентировавшись в массе предложений.

В избранное

Плавающая ставка

Плавающая процентная ставка формируется из двух составляющих:

фиксированный процент кредитора (банковская маржа) — обычно от 1 до 6%;
собственно плавающий процент, зависящий от показателей выбранного индикатора финансового рынка.

В качестве нестабильной основы берутся:

ставка рефинансирования центробанка РФ;
усреднённая ставка предоставления рублёвых кредитов (депозитов) на московском денежном рынке — MosPrime Rate;
европейская межбанковская ставка — Euribor;
лондонская межбанковская ставка — Libor.

Плавающие ставки в основном применяются по долгосрочным займам — ипотекам или длительным потребительским кредитам.

Так как здесь все риски по резкому увеличению процентов ложатся на плечи заемщиков, начальная ставка здесь меньше, чем при фиксированной: кредиторы оставляют себе только небольшой процент прибыли, а остальная переплата формируется из внешних факторов. Оплата здесь происходит только дифференцированными платежами — аннуитетный платеж рассчитать практически невозможно.

Справка: такой вид начислений чаще применяется на Западе, чем в России.

Так как переменный показатель может в один момент резко возрасти и привести к тому, что физ. лицо объявит себя банкротом, банки нередко устанавливают высшую планку по кредиту с плавающей ставкой. То есть в договоре будет прописано, что применяется ставка Libor+3%, но не более 25%.

Еще один момент, касающийся нестабильной составляющей, — единое значение фиксируется на определенный период. Например, при ипотеках часто берется значение на полгода, а значит общий процент переплат будет изменен дважды в год. В договоре это может выглядеть так: ставка = MosPrime Rate 6М + 2%.

Минусы такой системы — риски заемщика и скудный выбор предложений на российском рынке. Если финансовая ситуация будет нестабильной, переменная составляющая может резко возрасти в несколько раз. Что касается выбора — в России в основном применяется фиксированный процент. Из крупных банков только ВТБ предлагал клиентам займы под плавающую ставку, но к 2020 году предложение ушло в архив.

Калькулятор в Excel для кредита с плавающей ставкой

Для наглядности рассмотрим кредит, дисконтированный по LIBOR. При повышении показателя LIBOR (London Interbank Offered Rate) на какое-либо процентное значение его обозначают так: «LIBOR + 3 %». Приведем конкретный пример.

На графике платежей по кредиту с плавающей процентной ставкой, отображенном на рисунке ниже, можно увидеть столбец «Изменение процентов». Эти данные наглядно отражают значения процентной ставки с течением времени. В другой таблице отображаются изменяемые значения процентной ставки.

Столбец «Изменение процентов» содержит формулу, в которую вносятся определенные ставки из дополнительной таблицы по заданному условию.

Столбец «Сумма процентов» содержит формулу, которая использует данные из ячеек в столбце «Изменение процентов».

Примечание: все формулы в каждом столбце находятся выше заголовков столбцов за исключением столбца G, там формула: =ВПР(D11;$K$11:$L$23;2;ИСТИНА).

В столбце «Изменение процентов» используется функция ВПР. Четвертый аргумент в ней имеет значение «ИСТИНА». Чтобы этот аргумент можно было использовать в формуле корректно, данные первого столбца в дополнительной таблице с плавающими процентами необходимо отсортировать по возрастанию. Функция ВПР определяет, какое значение является наибольшим в первом столбце дополнительной таблицы для каждого текущего номера платежа в исходной таблице.

Функция при поиске не требует точного совпадения. Нужно найти максимально приближенное по величине значение, которое соответствует числу из первого столбца дополнительной таблицы. Когда такое число найдено, функция ВПР возвращает процентную ставку из ячейки напротив найденного числа. Предположим, функция ищет значения процентной ставки для номера 16. Она возвращает значение со второй строки, так как ближайшее большее значение к 16 в очередной строке равно 98. То есть 98 – является максимально большим числом от искомого номера 16.

Оформляя график платежей, лучше всего указывать не номер платежа, а дату оплаты. Чтобы в графике заменить номер платежа на дату, нужно выполнить определенные шаги:

В ячейке D4 введите дату первого платежа (например, 10.01.2020).
В ячейке D5 введите формулу. Ее нужно скопировать в остальные ячейки столбца D (теперь уже «Дата платежа», а не «№»):
В столбце K «Дата платежа» в дополнительной таблице с процентами (диапазон: K2:L15) введите даты, после которых будет изменяться процентная ставка в графике платежей по займу.

Нелишним будет создание условного форматирования, чтобы происходило автоматическое скрытие ячеек, где указаны отрицательные значения задолженности по займу при сокращении срока выплаты кредита. Допустим, вам осталось выплачивать не 30 лет, а 20. Можно изменить шрифт текста в ячейках на белый, скрыв таким образом данные, которые подходят под определенные условия. Чтобы это сделать, нужно выделить диапазон табличной части графика D4:I363 и выбрать инструмент: «ГЛАВНАЯ» – «Стили» – «Условное форматирование» – «Создать правило».

Откроется окно «Создание правила форматирования». В нем нужно выбрать опцию «Использовать формулу для определения форматируемых ячеек». В появившемся поле «Изменение описания правила» введите формулу:

=$D5>=ДАТА(ГОД($D$4);МЕСЯЦ($D$4)+($B$5*12);ДЕНЬ($D$4))

Кликнув по кнопке «формат», задайте шрифту значений ячеек «белый цвет».

После проделанных шагов вы увидите, что в графике платежей скрываются ненужные отрицательные значения, возникающие при сокращении срока кредитования в параметрах условий первой таблицы слева.

Какие факторы влияют

Складывается она из разных показателей, поэтому важно оценить, что оказывает на нее влияние. К этим факторам относится:

Статус заемщика.
Если человек желает взять заемную сумму средств, то он должен отвечать требованиям банка и подготавливать многочисленную документацию для оформления. Если человек имеет хороший доход, идеальную кредитную историю и другие положительные особенности, то он может рассчитывать на сниженные проценты.
Состояние банковской организации. Новые банки обычно стараются привлечь как можно больше клиентов, поэтому предлагают выгодные условия кредитования, к которым относится и низкий процент. Крупные банки ориентируются на ключевую ставку ЦБ, так как по кредитам проценты должны быть выше этого показателя, а иначе кредитование будет неэффективным.
Экономическая ситуация в стране. Сюда относится уровень инфляции, экономический кризис, спрос и предложение на банковском рынке, а также другие факторы воздействия. Все они учитываются банками, после чего дается возможность установить оптимальный процент, который не будет слишком высоким для заемщика, а при этом позволит банку получить хорошую прибыль.
Ставки по межбанковским кредитам. Такие операции предназначены для стабилизации наличного фонда или определенного банковского учреждения. Если у банка имеются долги перед другими аналогичными учреждениями, то он повышает проценты для своих клиентов, чтобы получить более высокую прибыль, позволяющую оперативно справиться с долгом.

Таким образом, ставка зависит от разных факторов, поэтому наиболее целесообразно обращаться за кредитом в новые банки, а также при стабильной ситуации на рынке или при низком спросе на кредиты.

В чем подвох чрезмерно низкой ставки

Нередко банки предлагают настолько низкие проценты, что заемщики задумываются о возможных негативных последствиях оформления кредита. Поэтому если имеется такое рекламное предложение, учитываются разные факторы такого решения банка:

в рекламе указываются только минимальные проценты, которые увеличиваются при изучении параметров каждого заемщика, поэтому такое предложение является только рекламным ходом, а реально процент будет намного выше;
дополнительно придется заемщику выплачивать средства банку за обслуживание счета, страхование, открытие счета, штрафы и пени при просрочках, а также за другие особенности предоставления кредита.

Что такое процентная ставка по кредиту, расскажет это видео:

Перед оформлением любого кредита важно тщательно изучить все сведения, содержащиеся в договоре, чтобы убедиться в отсутствии дополнительных платежей по кредиту

Прогнозы на второе полугодие 2020

Дальнейшее развитие событий может пойти по двум сценариям. Первый — в сторону еще большего снижения ставок. Финансовые аналитики некоторых крупных российских банков — например, Совкомбанка — полагают, что ЦБ будет и дальше понижать базовую ставку. По весенним прогнозам, крайнее ее значение должно было достичь 5%, однако уже в июне она опустилась ниже этой отметки (до 4,5%).Их более оптимистично настроенные оппоненты предрекают улучшение ситуации с пандемией и возвращение базовых ставок на прежний уровень уже во втором полугодии 2020-го. Об этом, в частности, заявили аналитики BCS. По их мнению, Центробанк «будет вынужден» пересмотреть кризисное решение. Осенью проценты по кредитам вернутся на прежние отметки.

Пока же большинство банков РФ по примеру ЦБ снижают ставки по основным продуктам. Эта тенденция затронула не только российский рынок. Аналогичные действия предприняли в марте этого года банкиры США, Великобритании, Австралии и Южной Кореи.

Как рассчитывается эффективная процентная ставка?

Расчёт эффективной процентной ставки ведётся по специальной формуле, разработанной Центробанком. Конечно, вычислением можно заняться и самому, зная все дополнительные платежи, включаемые в кредит, но вообще, банки обязаны перед началом оформления озвучить её значение.

Как можно повлиять на полную стоимость кредита?

Размер эффективной процентной ставки одного и того же кредита может увеличиваться или уменьшаться в виду изменений условий кредитования, например, срока выдачи средств. Это связано с тем, что если кредит оформляется на год, то все комиссии распределяются равной суммой на каждый месяц. А если заём оформляется на два года, то сумма комиссионных делится не на 12, а на 24 месяца. Вот и получается, что эффективная процентная ставка в первом случае будет выше.

Еще одно условие выдачи, влияющее на размер полной стоимости кредита — вид ежемесячных платежей. Это могут быть аннуитентные (всегда одинаковая сумма каждый месяц), дифференцированные (когда каждый месяц ежемесячный платёж идет на уменьшение) или буллитные (при такой схеме заёмщик сначала выплачивает проценты банку, а только потом основной долг). Если сравнить эти три вида платежей, то при дифференцированном эффективная ставка будет ниже всего.

Зачем заёмщику знать эффективную ставку?

Ну, начнём с того, что по закону каждый банк, начиная оформлять кредит, обязан сообщить заёмщику полную стоимость кредита. Но на деле всё выходит иначе, заёмщики ошибочно считают годовую процентную ставку основным показателем переплаты, а банки не спешат оглашать эффективную. Если банк не говорит об эффективной ставке первым, то пусть заёмщик сам начинает интересоваться её значением.

Знание эффективной ставки позволяет заёмщику объективно оценивать кредитные предложения. Один банк может предлагать годовую ставку в 15%, но при этом значение полной стоимости кредита будет равно 40%, а другой предлагает годовую 25%, но его эффективная ставка будет равняться 30%.

Мы стараемся, чтобы финансовая грамотность населения нашей страны росла день ото дня, поэтому читайте наши статьи и добавляйте сайт hbon.ru в закладки.

Особенности алгоритма процентной ставки

Важная часть кредитного соглашения с банком содержит информацию о процентной ставке. Именно опираясь на ее размер клиент принимает решение о взятии кредита. Порядок для оформления кредитных обязательств, в обязательном порядке регулируется множеством законодательных актов.

Все ставки зависят от ряда причин, это может быть возможность смены условий договора, включение в сумму кредита различных комиссионных затрат и прочее.

Попробуем подробно разобраться с ограничениями относительно формирования ставки по процентам. Существует два вида ставок – это фиксированная и переменная. Если с первой все ясно, то переменная говорит о том, что ее размер подлежит изменению, что прописывается в условиях договора.

В одностороннем порядке банковские организации не имеют право изменять условия действующего кредитного соглашения. В ситуации с потребительским кредитованием банкам разрешено менять процентную ставку только в сторону уменьшения.

Некоторые финансовые учреждения, просят параллельно с оформлением обязательств приобретать страхование жизни от несчастных случаев либо оформлять страховку на недвижимое имущество, которое является залоговой частью по дальнейшему кредитованию.

Рекомендуем: «Способы получения кредита без страховки»

Так же в договоре может прописываться условие, при котором смена ставки в сторону увеличения возможна при несоблюдении тридцатидневного возвратного обязательства.

Другими словами, применяться штрафные санкции, когда должник не осуществил ежемесячный платеж в установленный в договоре срок. Но размер максимальной ставки по выданной рассрочке, при отказе от страховки тоже прописывается в договоре между клиентом и банком. Ставка по максимуму не будет выше законодательно установленного предела.

Процесс оформления предусматривает выбор процентов. Клиент обязан определиться, какой способ погашения выбрать. Плавающий или с фиксированной ставкой? Часто клиенты, приходят в замешательство и выбор им тяжело дается.

Большинство в результате выбирает именно фиксированный способ возврата кредита, потому что она устанавливается на первоначальном этапе и не меняется на протяжении всего периода погашения. Такой вариант является очень популярным среди заемщиков.

Плавающий процент включает в себя две части, одна из которых является базой, а другая сменным индексом. Он отвечает за регулировку размера процентов. Поэтому большая часть людей отказывается от такого варианта уплаты процентов.

Ведь рост индекса может неблагополучно сказаться на общей сумме задолженности. В основном все кредиторы, устанавливают предел максимальных процентов и придерживаются законодательства. Поэтому выбирая плавающий вариант, больше максимально установленного процента в договоре клиент никогда не заплатит.

После вступления в силу нового законодательства, с финансового рынка стали исчезать кредитные продукты, с завышенными с кабальными процентными ставками. Большинство крупных банков снизило ставки, для постоянных клиентов.

А новые потенциальные клиенты, уже могут рассчитывать на более выгодные для них условия, но с уже более жесткими требованиями. Получить займ без подтверждающих свою платежеспособность документом не представится возможным. А старым клиентам, предлагается отстаивать свои интересы, ссылаясь на Закон «О потребительском займе».

Контакты

Что делать, если банк предлагает невыгодную процентную ставку?

Самый простой способ – отказаться от кредита и обратиться в другой банк. Впрочем, этот вариант не всегда подходит, особенно если речь идет о лидерах кредитования, у которых проценты по кредитам, как правило, одни из самых привлекательных.

Другой вариант – отказаться от предлагаемого кредита и подать новую заявку. Ждать 2-4-6 месяцев, как при отказе, здесь не нужно – вы же сами нажали на «стоп-кран». Анализируете свою анкету, корректируете сумму или срок, дополняете новыми данными о доходах или поручителях – и подаете заявку снова. Гарантии нет, но процентная ставка может стать ниже.

И напоследок. Любой кредит – ипотечный, авто- или потребительский – это всегда игра в одни ворота – в ваш кошелек. Не бывает выгодных кредитов, бывают лишь наименее болезненные. Поэтому тщательно выбирайте банк, в котором собираетесь брать кредит, и саму кредитную программу.

отсутствие страховки

При оформлении любого вида займа банки включают в договор специальный пункт, который гласит что:

Документ должен иметь юридическую силу на весь период действия договора по займу, а выгодоприобретателем должен быть указан банк, предоставляющий деньги в долг. Однако, согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ, такие действия банка считаются ничтожными или незаконными. Кроме того, они нарушают Закон о защите прав потребителей:

Исключение составляют случаи, если речь идет о страховании предмета залога. Исходя из судебной практики допускается такое решение банка, так как здесь речь идет о сохранении имущества и финансовой стабильности самого кредитора согласно п. 2 ст. 334 ГК РФ.

При оформлении потребительской ссуды вы, конечно, вправе отказаться от навязывания банком страховки, сослаться на параграф закона, однако в этом случае, скорее всего, вы получите отказ в заключении договора займа. В мотивации отказа в предоставлении вам ссуды банк придумает сотни причин.

По негласному приказу управляющих банками 95% всех договоров должны быть заключены с обязательным страхованием жизни и здоровья потенциального клиента.

Страховка по кредиту

Оформление страховки повышает вероятность полного погашения кредита даже при наступлении непредвиденных обстоятельств. В банках популярны следующие виды страхования по ссудам:

Страхование жизни и здоровья заемщика гарантирует, что страховая компания погасит кредит при наступлении несчастного случая, повлиявшего на дееспособность клиента;
Страхование риска потери работы;
Страхование залогового имущества от кражи, повреждения, утери и т.д. – распространено в автокредитовании и ипотеке.

Как правило, оформление договора страхования снижает ставку по кредиту на несколько пунктов. Это приводит к тому, что во многих случаях выплаты по кредиту со страховкой оказываются ниже, чем без нее, однако в каждой конкретной ситуации нужно делать индивидуальный расчет: многое зависит от стоимости имущества, суммы договора, застрахованных рисков и т.д.

Как можно сохранить и приумножить капитал, когда кругом банки снижают проценты по вкладам

Так или иначе, даже с учетом того, что банки снижают проценты по вкладам, аналитики считают, что кредитные банковские продукты подешевеют. Кроме того, крупные денежные суммы все равно нужно где-то хранить. К примеру, в европейских странах граждане предпочитают хранить сбережения в банках, даже если процентная ставка равна 0 %. Ведь только так можно быть уверенным, что с деньгами ничего не случится. А вот если крупную сумму хранить дома, рано или поздно она обесценится.

Поэтому выход только один: подобрать надежный банк.

Оптимальный вариант — большие государственные банки. Однако за стабильность придется заплатить пониженной ставкой. Если вам нужно открыть вклад под большой процент, стоит обратиться в негосударственную банковскую организацию, сотрудничество с которой будет практически таким же надежным. Дело в том, что такие банки являются участниками государственной системы страхования вкладов. Поэтому, открывая депозитный счет, вы ничем не рискуете. Конечно, если сумма вклада не более 1 400 000 рублей.

Не рекомендуется выбирать банки с максимально высокой процентной ставкой. Такая банковская политика говорит о том, что коммерческая организация находится в шатком положении, завлекая новых вкладчиков. В случае если лицензию отзовут, то вложенные деньги вы получите как минимум через 14 дней. Не стоит рисковать своими средствами и нервами. Обычно доход от вклада возрастает, если его срок большой, а опций мало. Также уточните, как производят выплаты: после закрытия вклада или с определенной периодичностью.

Срочные вклады подразделяются на несколько видов, причем названия их отличаются в каждом банке. Однако смысл сохраняется. Так, если вклад сберегательный, то процентная ставка будет максимальной. Минус — вы не сможете пополнить такой счет, а также снять деньги, если захотите. То есть вы конечно можете забрать вложенные средства, но в этом случае проценты вам не выплатят.

Накопительный вклад вы можете регулярно пополнять, а если вклад универсальный — то получится и снимать средства по мере необходимости.

Поскольку банки продолжают снижать проценты по вкладам, некоторые банковские организации теряют лицензии, то граждане нашей страны находятся в поиске альтернативных вариантов, где хранить средства. Оптимальное решение – инвестировать в фондовый рынок. Особенно с учетом того, что начиная с 2015 года там появился новый продукт.

Данный продукт носит название ИСС (индивидуальный инвестиционный счет). Смысл его в том, что человек открывает счет у брокера (либо в управляющей компании). Затем приобретает акции или облигации тех фирм, которые функционируют на территории нашего государства.

Доход, дивиденды и купоны вы получаете за счет того, что цена на акции компаний возрастает (однако возможно и падение цен). То есть принцип действия похож на торги на бирже. Есть одна особенность, позволяющая инвесторам получать выгоду.

Вы вкладываете деньги и получаете налоговый вычет. Таким образом государство возвращает вам 13 % от заработной платы, ведь вы вкладываете денежные средства в акции отечественных фирм. То же самое происходит, когда вы приобретаете квартиру. В момент покупки жилища человек получает налоговый вычет, если стоимость приобретения не более 2 000 000 рублей.

Если инвестиция льготная, то будет ограничена максимальная сумма вложения — до 400 000 руб. в год. Налоговый вычет доступен для тех, кто не снимает деньги со счета в течение трех лет. То есть принцип действия инвестиционного вложения схож с долгосрочным банковским вкладом. Причем условия сотрудничества аналогичные. Инвестор может забрать вложенные деньги, когда ему будет необходимо, но в этом случае он потеряет проценты.

Что такое кредит с плавающей процентной ставкой

Процентную ставку по займу называют плавающей тогда, когда ее размер не зафиксирован на определенном уровне, а может изменяться на протяжении всего срока кредитования. В соглашении между банком и заемщиком прописано, как часто ставка может меняться. Формула расчета процента по кредиту содержит переменную величину. Она зависит от ставки, которая действует на межбанковском, международном или внутреннем рынке. Другими словами, от ставки, под которую выдают кредит банку. Так вот, в формуле к этому показателю прибавляют фиксированный процент, например, равный 3 %. Именно он и является чистой прибылью банка. Предположим, банку выдали заем под 6 %. В свою очередь, клиенту финансовая организация выдала кредит под проценты в размере 6 + 3 %

Банк всегда окажется с прибылью, не важно, снизится или повысится тариф для финансовой организации. А заемщик будет в плюсе только в том случае, если эта переменная величина будет оставаться на одном уровне, что и прежде, либо снизится

Если же банку заем выдали под большой процент, то и для частного клиента увеличится ставка по кредиту. А это значит, что и платежи также возрастут.

Соглашаясь на кредит с плавающей процентной ставкой, нужно осознавать риск этого условия. На рынке банковских услуг ситуация может меняться за период кредитования не один раз. Чаще всего это не в пользу заемщика. Экономисты что-то могут спрогнозировать, но простому обывателю точно просчитать риски не удастся, так как в этой сфере нужно постоянно следить за ситуацией. Таким образом, есть риск того, что в любой момент процент по займу может вырасти и в итоге стать выше, чем фиксированный. Вся первоначальная выгода довольно быстро испаряется.

В договоре прописывается периодичность пересмотра тарифов. Это может быть и ежедневно, но чаще всего раз в полгода или год. Под плавающий процент выгодно брать краткосрочную ссуду. Но финансовые учреждения выдают займы сроком до года только под фиксированный процент. Под изменяющийся тариф можно взять ипотеку, даже валютную. Банк в данном случае точно ничем не рискует. Все перекладывается на заемщика

При ипотечном кредите очень важно иметь возможность платить долг с более низкой ставкой, даже если это будет не очень продолжительно. Разница в 2-3 процента позволяет существенно сэкономить

Бывают случаи, когда ипотека с плавающим тарифом зависит от ставки рефинансирования. Она является главной в ЦБ РФ. Центробанк страны не один раз предлагал коммерческим банкам снижать процент по займу для клиентов в том случае, когда он сам понижает ставку рефинансирования для банков. Пока что российские банки не прислушиваются к этим рекомендациям.

При ипотеке довольно сложно просчитать, что окажется выгоднее – фиксированный или плавающий тариф. Кредит выдается примерно на 10–15 лет. Но есть предположение, что за это время межбанковский индекс с большей вероятностью будет расти, а не снижаться.

Такие займы чаще всего берут корпоративные клиенты финансовой организации.

Кредиты в рамках персональных предложений

Другой вопрос — если речь о кредитах, выдаваемых в рамках персональных предложений. Сбербанк часто их выдвигает тем, кого считает особо надежными клиентами. И большую часть выданных ссуд составляют именно такие, выданные по индивидуальной программе.

Кому даются персональные ссуды:

зарплатникам и пенсионным клиентам;
постоянным заемщикам;
держателям дебетовых карт, которые обеспечивают на счетах приличный оборот.

О создании индивидуального предложения клиент уведомляется в системе Сбербанк Онлайн, по СМС или путем обзвона . Здесь банк сам разрабатывает кредитную программу, условия и тарификация не зависят от стандартных продуктов для физических лиц.

Клиенту сообщают конкретную сумму, ставку и срок. Но и здесь банк все может поменять по итогу рассмотрения заявки. Персональное предложение — это совсем не значит, что ссуда будет выдана безотказно. Это не публичная оферта, условия могут быть изменены.

Как можно повлиять на процент по кредиту?

Для тех, кто желает максимально уменьшить сумму переплаты, предлагаем несколько действенных советов:

Следует брать кредит на минимально возможный срок. Если такой возможности нет сейчас, но она представится в будущем — нужно брать кредит с лояльными условиями по досрочному погашению займа;
Желательно выбирать дифференцированные платежи, если кредит долгосрочный с ежемесячными отчислениями;
Прежде чем брать где-либо займ, нужно изучить все предложения конкурентов. Наверняка где-нибудь можно найти меньшую ставку или более лояльные условия кредитования;
Если вам не нужно много денег, не берите максимально возможную сумму. Даже если вы в итоге вернете эти деньги, чем больше вы взяли и чем дольше вы пользовались ссудой, тем больше переплачивать банку.