Права заемщика по кредитному договору

Может ли созаемщик отказаться от своих обязательств?

Решение выйти из созаемщиков может быть реализовано в большинстве случаев только через суд, т. к. банки не охотно идут на изменения условий кредитного договора. Для суда должны быть представлены неоспоримые доказательства невозможности дальнейшего участия в сделке.

В случае достижения согласия между сторонами к кредитному договору может быть подписано соглашение о выводе созаемщика и с привлечением нового, либо договор разделяется на 2 с выделением долей заемщика и созаемщика.

В каких случаях?

Необходимостью вывода созаемщика может стать расторжение брачного союза, при наличии судебного решения о разделе имущества. В этом случае, в решении должно быть оговорено, что одна сторона принимает на себя обязательства по выплате долга с правом оформления недвижимости в собственность, а вторая сторона отказывается от претензий к объекту и выходит из участия в сделке.

https://youtube.com/watch?v=LiTn1uKZoL4

Обязанности заемщика по кредитному договору

В число обязанностей заемщика по кредитному договору входит своевременное погашение долга и выплата процентов. При этом стороны могут самостоятельно договориться о сроке и порядке погашения задолженности. Банки часто предлагают аннуитетный график выплат, хотя встречаются также дифференцированный либо индивидуальный, например, составленный с учетом сезонного характера поступления денежных средств на счет клиента.

Иногда договор может определять срок возврата основного долга моментом востребования средств кредитной организацией. В этом случае банк должен предупредить клиента о необходимости возврата долга за 30 дней до даты списания средств. Аналогичное правило будет действовать и в ситуации, когда соглашение вовсе не содержит условий о сроке кредитования.

Необходимость предоставления обеспечения можно также отнести к обязанностям заемщика. Наиболее часто в качестве обеспечения банки принимают залог ликвидного имущества или поручительство третьих лиц, хотя в отдельных ситуациях подойдет и оформление страхования.

Самые частые нарушения кредитных договоров

Банк требует оплаты каких-либо комиссий. Это противоречит Федеральному закону (глава IV, статья 5), по которой банк не имеет права устанавливать комиссии по операциям кредитного договора. Нарушение ст. ст. 5, 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности, согласно которых Банк не имеет право взимать комиссионное вознаграждение.
Если в вашем договоре есть пункт об изменении процентной ставки в одностороннем порядке без вашего согласия. Это также противоречит вышеуказанной статье. Процент по кредиту не должен меняться на всём протяжении срока действия кредитного договора. Нарушение ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Нужно посмотреть пункт о возможности досрочного погашения. Главное здесь, чтобы вы могли выплатить проценты только за фактически использованное время, а не весь период кредита.
В пункте о порядке расчета нарушен порядок списания денег с вашего счета. Согласно статье 319 Гражданского Кодекса России, если сумма вашего платежа недостаточна для полного погашения по обязательствам, в первую очередь погашаются расходы кредитора, затем проценты по кредиту, а потом основной долг. И только после этих удержаний, можно взимать какие-то штрафы, пени и страховки. Часто, банки делают все с точностью наоборот. Именно по этой причине, сколько вы не платите, долг ваш не будет уменьшаться, а наоборот, будет только увеличиваться. Нарушение ст.319 ГК РФ согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.
В разделе об обязанностях по страхованию нужно проверить, нет ли лоббирования интересов какой-то определенной страховой компании. Это также нарушает права потребителя и лишает его возможности выбирать страховую компанию по своему усмотрению. Это нарушение 421-ой статьи Гражданского Кодекса России.Нарушение ст. 421 ГК РФ согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Нарушение ст. ч. 4 ст.12 Закона РФ « О защите прав потребителей» согласно которой предусматривается, что отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируются. Кроме того в соответствии со ст. 428 ГК РФ кредитный договор является договором присоединения, условия которого определены в стандартной форме и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Заключенный между сторонами по настоящему делу кредитный договор является договором присоединения, поскольку заемщик лишен возможности согласования условий такого договора, которые принимаются им как таковые.
Информация о персональных данных. При выдаче кредита банк вносит в договор разрешение на передачу ваших персональных данных третьему лицу. И вы вынуждены подписать этот договор, т.к. в случае отказа вы рискуете получить отказ в кредите. На самом деле, вам должны были предложить подписать отдельный документ на ваше разрешение. И, если вы считаете нужным отозвать свое разрешение, вы можете это сделать позднее. Особенно, если ваши данные переданы в коллекторское агентство.Это якобы обязательное условие, однако — это нарушение Федерального Закона № 152 «О персональных данных», Федерального закона «О банках и банковской деятельности.
В последних пунктах договора обычно указывается, куда могут обратиться стороны при спорных вопросах. Как правило, должен быть указан суд по месту пребывания. Но иногда банки указывают конкретный адрес определенного суда, что противозаконно, т.к. не дает права выбора заемщику. Это противоречит ст. 29 ГПК РФ. Если дойдёт до суда, он должен состояться по месту жительства того, кто взял кредит. Нарушение п.7 ст.29 ГПК согласно которой Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора.

Кредитная линия

Сумма кредита может выдаваться частями. Такое предоставление кредита называется открытием кредитной линии.

При открытии кредитной линии кредитор или устанавливает общую сумму, которая будет выдана заемщику в течение оговоренного срока (кредитная линия с лимитом выдачи), или предоставляет заемщику право в течение действия кредитного договора получать денежные средства при условии соблюдения постоянного лимита задолженности перед кредитором.

Установление лимита задолженности означает, что заемщик вправе получить определенную сумму денежных средств, погасить полностью или частично полученную сумму кредита и получить вновь ранее возвращенную сумму в течение срока действия кредитного договора. То есть, заемщик при установлении лимита задолженности может по одному кредитному договору получать указанную в нем сумму многократно при соблюдении следующего условия: сумма долга заемщика перед кредитором в каждый момент времени не должна превышать определенный ему лимит.

Договор уступки прав по кредитному договору

При заключении договора цессии сторонами договора будут являться:

Цедент – тот, кто передает право требовать долг.
Цессионарий – тот, к кому переходит право требования долга.

При этом должник в сделке участия не принимает, но должен быть поставлен в известность о том, что она заключена.

Важнейшими пунктами договора являются следующие:

Сведения о каждой стороне, между которыми возникли правоотношения.
Информация о должнике.
Полное описание предмета договора. В этом пункте должны быть подробно расписаны все детали.
Порядок разрешения споров. Обязательно указывается, что споры разрешаются в порядке, установленном законодательством.
Права и обязанности каждой стороны.
Срок действия договора. Период, за который условия договора нужно выполнить.
Дополнительные условия.

Риски

Статус созаемщика, кроме прав, несет в себе и много рисков:

Отсутствие гарантий того, что кредит не придется платить самостоятельно.
Возникновение сложностей с оформлением других кредитов, так как обязательства по первому уменьшают платежеспособность созаемщика.
Можно понести финансовые затраты по погашению задолженности и при этом остаться без имущества.
Риск испортить кредитную историю в случае несвоевременного погашения задолженности, в том числе и основным заемщиком.

Поэтому становиться созаемщиком целесообразно, когда речь идет об одной семье и об одном семейном бюджете. В противном случае стоит очень тщательно взвесить все риски и преимущества.

Все права и обязанности созаемщика прописываются в кредитном договоре. Необходимо внимательно изучить все его пункты и выяснить важные моменты еще до подписания договора. Это поможет избежать неприятных ситуаций в будущем.

Что такое кредитная карта

Кредитная карта – это специальный банковский продукт, который позволяет на упрощенных условиях получать заемные средства. Клиент Сбербанка или другого учреждения получает карту, к которой привязан счет с фиксированным лимитом. Субъекту достаточно оплатить покупку, используя пластик. Дополнительно можно снять деньги и в банкомате.

Главная выгода в том, что кредитка имеет грейс период. Он еще называется льготный или беспроцентный период. Если клиент сможет вернуть потраченные деньги в рамках отведенного времени, то он сможет не платить проценты. Если же погасить задолженность не получится, следовательно, придется платить проценты.

Также основной принцип работы кредитной карты в том, что ежемесячно нужно вносить минимальный платеж. Он зависит в процентном отношении от суммы, которую потратил владелец карты. В среднем это 5%. Дополнительно может взыматься комиссия.

Юридические и финансовые тонкости

Особенность участия в заемных отношениях заключена в отсутствии права поручителя на полученные заемщиком средства с одновременной обязанностью оплаты кредита в случае образования долга. Финансовые обязательства должны быть выполнены, невзирая на то, какие причины послужили основой образования долга. При этом, если заемщик сохраняет в глазах банка право обратиться за реструктуризацией, пересмотром условий займа на более выгодные, на поручителя подобная услуга почти не распространяется.

Помимо неприятностей из-за необходимости выплачивать долг за другого человека, другим негативным последствием станет ухудшение кредитной истории самого поручителя. Даже если банк выдаст одобрение по заявке на кредит такому лицу, сумма займа окажется меньше. Утаить информацию о поручительстве также не удастся – она видна в общей базе и предоставляется кредитной организации по запросу.

Субсидиарная или солидарная ответственность

Согласно ст. 363 ГК, кредит предполагает солидарную ответственность. Это означает, что в случае отсутствия платежа со стороны заемщика лицо берет на себя финансовые обязательства. Если допускается просрочка, испортить кредитную историю могут не только клиент, взявший ссуду, но и поручитель. Согласно п. 2 ст. 363 ГК, помимо ежемесячных взносов, поручитель обязывается выплачивать все пени и штрафы за образовавшуюся просрочку. При наличии нескольких поручителей возникает совместная ответственность, если иное не указано в соглашении.

Таковы условия, установленные действующим законодательством, однако в договоре с банком может быть установлен и другой порядок истребования долга и назначения ответственности.

В отдельных случаях ответственность по кредиту может налагаться не в полном объеме. Такое положение должно быть указано в банковском договоре. Если стороны договариваются о несении субсидиарной ответственности, кредитор должен предоставить доказательства, что заемщик не в состоянии погасить кредит, исключая случаи уклонения. Только после представления доказательств, что долг не связан с простым нежеланием возвращать взятые у банка средства, банк может направить требование о платеже поручителю. Данное требование направляется на основании судебного постановления, однако в случае пропажи заемщика суд может отказать в удовлетворении иска.

При ознакомлении с текстом договора следует уделить особое внимание типу ответственности по кредитным обязательствам. Если в пунктах документа не установлено иное, применяется субсидиарная ответственность

Судебные разбирательства

Одними из самых неприятных последствий служат испорченная кредитная история и вовлечение в судебные разбирательства при отказе клиента вернуть средства банку. Кредитор, столкнувшийся с невозвратом, может дать несколько месяцев на то, чтобы заемщик организовал полное погашение. Если за этот срок ситуация не улучшилась, банк выдвигает требования о выплатах по займу поручителю. Однако поручитель оказывается в более сложном положении, ведь выплачивать придется не только долг по просроченным взносам, но и начисленные штрафы и пени.

Суд, приняв к рассмотрению все обстоятельства, выносит решение. Судья может отказать в удовлетворении иска, вняв доводам поручителя. Однако в случае принятия стороны кредитора-истца, ответчика ждет взыскание по всей сумме займа с штрафными санкциями. Если ответчик не сможет погасить долг личными средствами, суд может инициировать продажу его собственности для того, чтобы закрыть долг перед банком.

Расторжение кредитного договора по инициативе заемщика

Законодательство дает возможность расторгнуть кредитный договор досрочно по соглашению сторон или в одностороннем порядке. Но в последнем случае может возникнуть немало сложностей. Клиенту нужно иметь соответствующие основания, чтобы осуществить досрочное расторжение договора.

Наиболее вескими основаниями могут быть следующие:

банк существенно нарушил условия договора;
не выполняются условия, прямо предусмотренные кредитным договором;
существенное изменение обстоятельств в жизни заемщика.

Банки обычно составляют кредитный договор, ориентируясь лишь на собственные интересы, и расторгать его по соглашению сторон не хотят. Вам придется сначала направить в банк письмо о расторжении договора, а после получения отказа или при отсутствии ответа в течение 7 дней, подать иск о расторжении договора в суд.

Надежда на положительное решение суда есть только в ситуации, когда заемщик ссылается на существенные изменения обстоятельств. Причем они должны измениться настолько, что если бы заемщик предвидел их заранее, то отказался бы от заключения договора. Например, часто удается расторгнуть договор клиентам, которые больше не могут выплачивать долг по медицинским показаниям.

Поручительство по кредиту

Для предоставления лица-гаранта, то есть поручителя, клиент-заявитель должен найти человека, который возьмет на себя обязательство поручиться за потенциального кредитополучателя. В случаях, когда кредит оформляется на гражданина, состоящего в браке, статус поручителя автоматически приобретает его супруг. Поскольку нажитое семьей имущество является общим, то и отвечать по кредитному долгу должны оба супруга.

Договор поручительства при выдаче кредита заключается с целью обеспечения возврата долга банку заемщиком. Если должник допускает просрочки или вовсе уклоняется от погашения кредита, банк принимает меры по взысканию задолженности с такого заемщика. В том случае, когда суммы, взысканной с ответчика, недостаточно для покрытия всех убытков банка либо у должника вообще нет дохода и какого-либо имущества, требование о выполнении обязанностей в соответствии с ранее оформленными условиями кредитного договора будет предъявлено к поручителю. Поручитель совместно с заемщиком в полном объеме подвержен ответственности должника перед кредитной организацией.

Если поручителей несколько, то все они несут солидарную ответственность перед банком. А это означает, что кредитор, на свое усмотрение, может предъявить обоснованное требование о возврате неоплаченной задолженности и начисленных процентов как ко всем поручителям одновременно, так и к одному из них. Разумеется, общий размер предъявленных банком требований не должен превышать сумму его убытков. Отказ от поручительства в одностороннем порядке невозможен.

По договоренности с заемщиком и при условии согласия банка возможен вывод поручителя из кредитного обязательства и замена его другим человеком.

Также есть возможность в судебном порядке отказаться от поручительства, если банк каким-либо своим действием нарушает условия кредитного договора либо вносит в него непредусмотренные изменения с односторонним решением.

Кто может эффективно судиться с банками

Не стоит еще также забывать и о том, что эффективно судиться с банком может не только заемщик, но и поручитель, так как в соответствии с действующим законодательством поручитель вправе выдвигать против требования кредитора (в частности, банка) возражения, которые мог бы представить должник (заемщик), если иное не вытекает из договора поручительства.

Поручитель не теряет право на эти возражения даже в том случае, если должник (заемщик) от них отказался или признал свой долг

Кроме того, важно знать, что к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника (заемщика) уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника (заемщика)

По исполнении поручителем обязательства кредитор (банк) обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику (заемщику), и передать права, обеспечивающие это требование. Все вышеуказанные положения закона позволяют поручителю с успехом отстаивать свои права в суде перед банком даже в отсутствие порой недобросовестного, скрывающегося от долгов заемщика. Более того, поручитель сам вправе выдвигать встречные требования к банку (встречный иск, признание договора поручительства недействительным и т.д.), что может серьезно осложнить жизнь банку и сделать затруднительным, а порой даже невозможным взыскание долга с поручителя. В конечном итоге, все принимаемые поручителем меры юридического воздействия на банки зачастую приводят к тому, что кредитные организации впоследствии соглашаются на взаимоприемлемые и взаимовыгодные условия разрешения судебного спора. А это в свою очередь уже является результатом кропотливой и профессиональной работы юристов, адвокатов, оказывающих качественные, высококвалифицированные юридические услуги своим клиентам, среди которых могут быть как заемщики, так и поручители по кредитному договору.

Изменение заемщика по кредитному договору

Ситуации в жизни встречаются разные, и иногда заемщик по кредитному договору может быть изменен. Это возможно при наличии согласия банка-кредитора или в силу обстоятельств, предусмотренных законодательством. Процедура смены заемщика называется переводом долга.

Иногда банк вынужден соглашаться на замену заемщика, чтобы обеспечить погашение задолженности. Наиболее часто такие ситуации встречаются при кредитовании предпринимателей и организаций.

Нередко из-за изменившихся условий на рынке бизнес заемщика оказывается убыточным или на грани банкротства, хотя другие организации с теми же учредителями продолжают работать в нормальном режиме. В этом случае, стремясь сохранить лицо перед кредиторами, собственники бизнеса могут обратиться с просьбой о переводе долга. Если банк дает согласие, то кредитные обязательства после заключения соответствующего соглашения выполняет уже новый заемщик. В редких случаях перевод долга осуществляется и по кредитам физических лиц.

Значительно чаще перевод долга осуществляется в силу закона, например, после смерти заемщика – физического лица. Конечно, если кредит был оформлен со страховкой, то долг будет погашен страховой компанией.

Это правило будет действовать, даже если кредит был получен без поручителей. После вступления в права наследства перевод долга происходит в силу закона, и разрешение от банка не требуется.

Изменение номера, привязанного к карте

Какие могут быть подводные камни и скрытые угрозы

В целом ипотечный договор ВТБ 24 практически не отличается от аналогичных соглашений, применяемых в российских банках. Тем не менее, как и любой другой кредитор, ВТБ оставляет за собой право устанавливать определенные требования и ограничения, предусмотренные внутренней политикой кредитной организации

А это означает, что важно не просто поверхностно ознакомиться с договором, но и проанализировать каждое его положение

В результате могут вскрыться подводные камни, в частности следующие:

В случае несвоевременного предоставления очередного договора страхования, банк может повысить ставку на 1 %;
Кредитор вправе установить запрет на прописку в ипотечной недвижимости лиц, не являющихся близкими родственниками заемщика;
Банк может ограничить заемщика в возможности перепланировки жилого помещения, а также передачи его в пользование третьих лиц (аренда). Это может быть полный запрет или ограничение, предполагающее получение официального согласия залогодержателя.
В случае нарушения или неисполнения условий договора, кредитор может потребовать досрочного возврата ссуженных средств;
Не исключено, что внутренний регламент кредитора предусматривает ежегодное предоставление заемщиком документов, подтверждающих его доход и отсутствие задолженностей по коммунальным платежам или налогам.

Возможно будет интересно!
Страхование квартиры для ипотеки ВТБ 24 в 2020 году

Помимо этого, о наличии подводных камней предупреждают многочисленные отзывы заемщиков по ипотеке в ВТБ 24. Проанализировав последние, можно выделить положительные и отрицательные стороны кредитования в ВТБ.

В категорию первых входят в основном отзывы довольных клиентов, которые отмечают:

быстроту оформления ипотеки;
отлаженную обратную связь с клиентами;
оперативность в решении различных вопросов;
индивидуальный подход.

Негатива не меньше и складывается он из следующих моментов:

после погашения кредита банк не торопится возвращать закладную;
кредитор не утруждается дополнительным уведомлением клиентов о повышении процентной ставки, видимо, считая, что заемщик должен знать условия соглашения наизусть;
оперативность оформления кредита и решения вопросов по его обслуживанию зависит от компетентности конкретного специалиста;
за выдачу справок и выписок банк истребует плату.

Личный кабинет Юникредит банка: регистрация и вход в систему enter.unicredit.ru

Особенности процедуры при потребительском и залоговом кредите

При потребительском кредите банк, выдавший кредит, изначально дает свое письменное согласие на соответствующие изменения, после чего текущий должник имеет право оформить новый договор с третьим лицом. Старый заемщик избавляется от обязательств и исключается из имеющегося договора. Происходит заключение сделки, основывающейся на переуступке кредитного долга.
Залоговый кредит предполагает выдачу средств под залог какого-либо имущества (ипотека, автокредит и т. д). Если заемщик желает избавиться от такого обременения, он должен самостоятельно решить вопрос с банком и найти физ. лицо, желающее купить предмет кредитования с обременением. При подобном роде ситуации кредит оформляется заново на другое лицо, получающее движимый или недвижимый объект с дополнительной суммой, являющейся задолженностью от прошлого заемщика.

Банк сталкивается с рядом сложностей, ведь необходимо:

проверить платежеспособность нового должника;
определить возможные финансовые риски, связанные с изменением плательщика;
оценить состояние объекта кредитования.

Ответственность сторон

Если одна из сторон нарушит или не выполнит условия договора займа, которые установлены, тогда применяются соответствующие меры. Какая при этом наступит ответственность, непосредственно зависит от нарушенных условий.

При составлении договора обычно все эти моменты указываются. В качестве наказания недобросовестному заемщику могут начисляться повышенные проценты, неустойки, штрафы и пени. Санкция может быть одна или несколько.

Кредитор имеет полное право потребовать досрочного погашения все суммы долга вместе с процентами. Помимо этого, должник при злостном уклонении от своих обязанностей может попасть под следующие статьи:

мошенничество;
незаконное получение чужих денег;
регулярное невыполнение обязательств.

Подобными делами занимаются суды общей юрисдикции. Если одна или обе стороны — юридические лица, следует обращаться в арбитражный суд.

Если даже после вынесения судебного решения заемщик продолжает игнорировать свои обязательства, его признают злостным должником. Уголовная ответственность наступает только в самых тяжких случаях. Такую ответственность могут получить лица, имеющие очень большие долги, а также те, кто получил займ незаконным способом (к примеру, с помощью поделанных документов) или незаконно прошел процедуру банкротства. Все лица, которые действовали с преступным умыслом, попадают под уголовное преследование. Такого преследования преступник избежать уже не сможет, даже если решит вернуть долг в полном объеме.

Договор займа считается закрытым в таких случаях:

Был внесен последний платеж вместе с процентами.
Было осуществлено досрочное погашение долга вместе с начисленной процентной ставкой.
Если на руках у заемщика есть судебное решение, согласно которому договор займа признается недействительным. Это возможно, когда заемщик на момент подписания соглашения находился в невменяемом состоянии или заемными средствами воспользовалось третье лицо по чужим документам.

Продление займа возможно в следующих случаях:

Если заемщик утратил заработок из-за сокращения.
Если у заемщика ухудшилось состояние здоровья настолько, что он потерял возможность получать прежний доход.
Если в семье заемщика появились новые иждивенцы.
Если заемщик получил инвалидность.

Для продления договора займа необходимо составлять дополнительное соглашение. После того как срок соглашения подойдет к концу, заемщик должен выплатить основную сумму долга и все причитающиеся проценты.

Когда все деньги будут получены кредитором, должна быть составлена новая расписка (о возврате средств), а оригинал старой подлежит уничтожению. Если займ оформляли в банке, то заемщик берет справку о закрытии долга.

Защита прав заемщиков в суде

Защитить свои права заемщик может и с помощью подаче искового заявления в суд, с требованием признания кредитного договора недействительным. Этот процесс можно начать даже после того, как договор был расторгнут, вследствие погашения кредита, так как срок исковой давности составляет 3 года с момента подписания соглашения между сторонами.

Подавать иск на кредитное учреждение в судебные органы рекомендуется после того, как выполнены следующие шаги:

Конкретно сформулированы ваши требования к банку;
Составлено и правильно оформлено исковое заявление;
Оплачена государственная пошлина.

Ваши шансы на выигрыш судебного разбирательства многократно возрастут, если защиту прав вы поручите квалифицированному адвокату, обладающими определенными знаниями и практикой.

Что стоит учесть, прежде чем стать созаемщиком?

Прежде чем принять решение о выступлении созаемщиком по ипотечному договору, следует учитывать следующее:

Договор заключается на срок 25–30 лет, за это время многое может измениться, в т. ч. уровень доходов как основного заемщика, так и созаемщиков по договору. Средств для погашения долга может стать недостаточно, но осуществлять платежи потребуется в любом случае.
Созаемщик может выступать в этом статусе по нескольким договорам (при достаточной платежеспособности), но приобрести недвижимость в ипотеку самому в качестве основного заемщика он не сможет.
Следует точно определять права созаемщика на недвижимость по ипотеке. Это может быть оформлено отдельным договором, в т. ч. брачным контрактом.
Созаемщик не может просто так отказаться от обязанностей по договору.

Права и обязанности поручителей

Наличие поручителей считается обязательным, если соискатель не обладает достаточными характеристиками для самостоятельного получения займа, или сумма запрашиваемого кредита слишком высока.

Отношения между поручителем и банком регламентируются специальным договором поручительства, где уточняются права и обязанности каждой стороны, условия поддержания платежеспособности заемщика и иные значимые моменты.

Важно понимать, что такой статус накладывает ограничения на возможности в качестве потенциального клиента. К примеру, действия в качестве поручителя отобразятся в кредитной истории

Если в период действующих финансовых отношений возникла необходимость в оформлении займа на свое имя, сумма кредита будет высчитана с учетом размера обязательств по ссуде, где человек выступает поручителем.

С учетом статей ГК РФ обязанности поручителя выражаются в следующих позициях:

оспорить требования банка даже в том случае, если они приняты заемщиком;
подать в суд на заемщика, если поручителем производилась уплата процентов, полностью или частично выплачен долг;
получить права требований, а также иные документы от банка, если поручителем реализованы обязательства в полном выражении.

Что касается ответственности:

если заемщик игнорирует выполнение возложенных обязательств, поручитель несет солидарную ответственность (если иное не предусмотрено соглашением);
объем ответственности созаемщика по займу идентичен требованиям, предъявляемым к основному заемщику;
при поручительстве более одного человека – каждый соучастник несет солидарную ответственность.

Поручительство по чужим обязательствам – сложный и рискованный процесс, который занимает много времени и может повлечь за собой немало судебных разбирательств.

Поэтому перед подписанием документов поручительства и принятием решения необходимо изучить установленные пункты, плюсы и минусы, лишь после этого соглашаться с требованиями кредитора.

«Восточный Банк» — Отзывы по Кредитам Наличными и Возврате Страховки

Незаконная страховка по кредиту

Далее хотелось бы отметить, что Закон запрещает банкам навязывать заемщикам-потребителям страхование жизни, а зачастую и приобретаемого имущества. Логика очень простая: закон запрещает навязывать потребителю какие-либо дополнительные услуги. А потому обуславливать выдачу кредита страхованием можно лишь в случае, прямо предусмотренном законом.

А закон пока допускает совершенно немного случаев обязательного страхования – например, объекта залога недвижимого имущества (ипотеки) от рисков утраты и повреждения. Любая другая страховка по кредиту будет ущемлять права потребителя.

Требовать от заемщика купить полис страхования жизни и здоровья, иных связанных с домом или квартирой рисков и т.п. уже нельзя. Равно как нельзя навязывать страховку по кредиту в виде полиса КАСКО получателю автокредита.

В том числе банки не имеют права навязывать страховку ОСАГО при автокредите, даже не смотря на то, что данный вид страхования является обязательным видом страхования, но с кредитом ОСАГО никак не связано.

В данном вопросе суды мотивируют свое решение тем, что выдача кредита банком обусловлена обязательным для клиента (потребителя) требованием заключить договор страхования жизни и здоровья в согласованной с банком страховой компании, в то время как такая обязанность не предусмотрена действующим законодательством. «По закону на гражданина не может быть возложена обязанность страховать свою жизнь или здоровье», – констатировали суды. Решения по этим и другим аналогичным делам также вступили в законную силу.