Почему у граждан портится кредитная история?

Требования к заемщику

Оформить кредит на строительство дома могут только граждане РФ с постоянной регистрацией на территории государства. На момент выдачи займа клиенту должно быть не менее 21 года, а на момент его погашения – не более 75 лет.

Другие требования:

• официальное трудоустройство на последнем месте работы не менее 6 мес.;
• трудовой стаж заемщика за последние 5 лет не должен быть менее 1 года;
• подтверждение доходов за последние 6-12 мес.

Если в качестве созаемщика выступает супруг/супруга, необходимо предоставить свидетельство о браке. Созаемщик подтверждает свои доходы аналогично основному заемщику.

Документы для оформления кредита

Изначально клиент заполняет анкету заемщика. Затем предоставляет свой паспорт, а также документы созаемщиков. На начальном этапе потребуется подтверждение финансового состояния и официального трудоустройства. Клиент предоставляет копию трудовой книжки, заверенную работодателем, и справку о доходах за последние 6-12 мес.

Если заемщик получает ЗП на карту «Сбербанка», подтверждение его финансового состояния не требуется.

В качестве обеспечения по кредиту может выступать не только строящийся объект, но уже сданный в эксплуатацию. В том случае, если его предоставляют в качестве обеспечения, нужно подтвердить право собственности на него.

Для получения кредита по программе «Молодая семья» потребуются дополнительные документы:

• свидетельство о браке (не нужно предоставлять лицам из неполных семей);
• свидетельство о рождении ребенка (детей);
• паспорта и подтверждение доходов поручителей.

Если в качестве них выступают родители одного из супругов, потребуется подтверждение родства. Заемщик предоставляет свидетельство о рождении, заключение о смене фамилии и прочие документы (по требованию банка).

Заполнение анкеты

Заявление на выдачу кредита заполняют заемщик, созаемщики и поручители. В документе указывают следующую информацию:

• ФИО, дату рождения, ИНН;
• паспортные данные (серия, номер, кем и когда выдан);
• сведения о смене фамилии (при вступлении в брак);
• контактные данные (несколько номеров телефонов, по которым банк сможет связаться с заемщиком);
• адрес регистрации и места проживания, если они отличаются;
• данные о ближайших родственниках (указывают данные супруга/супруги, поручителей).

Далее указывают информацию об образовании и семейном положении (номер и серия свидетельства о браке/разводе). Также нужно написать сведения о трудоустройстве:

• реквизиты работодателя;
• вид деятельности организации;
• тип договора (трудовой или ГПХ);
• стаж работы;
• занимаемая должность.

Затем указывают размер ежемесячных доходов и расходов, информацию об имуществе, которое имеется в собственности. После этого прописывают необходимую сумму на строительство дома, возможность участия в льготной программе кредитования.

Способы взять кредит с отрицательной историей

Но, даже если у Вас плохая кредитная история, не стоит отчаиваться, ведь возможность получения займа все-таки
существует. Существует несколько методов получения займа с плохой кредитной историей:

1. Гарантия возврата денежных средств повышает доверие банка при:
   • предоставлении в банк залога – любого ценного имущества, которое принадлежит потенциальному заемщику;
   • наличии платежеспособных поручителей, которые имеют положительную кредитную историю и стабильный
     доход;
   • подключении услуги страхования жизни и трудоспособности при взятии займа.

2. Коммерческие кредитные организации часто предоставляют более лояльные условия кредитования, нежели
   государственные, так как ценят любого клиента. Соответственно данная организация может не проверить
   кредитную историю, или закрыть на нее глаза, хотя процентные ставки там немного выше.

3. Кредитные карты – это самый простой способ получения займа при испорченной кредитной истории, так как плохая
   кредитная история редко влияет на оформление кредитной карты с небольшим финансовым лимитом.
4. Микрофинансовые организации (МФО) в данное время одобряют заявки практически всем желающим, не обращая внимания
   на наличие у клиентов отрицательной кредитной истории.
5. Молодые банки, так как только что открылись и не успели закрепиться на рынке, всячески привлекают к себе новых
   клиентов, не обращая внимания на их кредитное прошлое.

По каким причинам портится кредитная история

Для начала следует определить, что же такое плохая кредитная история, ведь очень часто люди попросту не понимают, почему вдруг банки отказываются выдавать им деньги. На самом деле, точного определения этой фразы не существует. Испорченная кредитная история подразумевает тот факт, что у кредитора были некие проблемы с банковскими организациями в прошлом, которые теперь не позволяют ему спокойно взять кредит. Причин, по которым портится кредитная история, может быть много. Давай рассмотрим основные.

Просроченный платеж

Допустим, вы взяли кредит на два года, но смогли закрыть его лишь через два года и один месяц. Кроме того, что банк возьмет с вас дополнительные проценты, так еще может отказать в выдаче кредита, если вы обратитесь к нему в дальнейшем. Многие финансовые организации довольно серьезно относятся к просрочке выплат, поэтому опоздание даже на один день может изрядно подпортить вам репутацию.

Однако существуют и такие банки, в которых предусмотрен некий лимит. Он служит для того, чтобы гражданин успел закрыть любые задолженности за прошлый месяц в течение, допустим, пятнадцати дней. Даже с испорченной историей по кредитам банки смогут «занять» вам денежную сумму, если вы убедите их в своей честности и порядочности, а также в способности своевременно гасить долги по дальнейшим займам и кредитам.

Невозможность погашения кредита

Если гражданин попадает в какие-либо неприятности, которые влекут за собой невозможность погашения займа в полном объеме или же с огромной отсрочкой, то его кредитная история будет не просто плохой, а очень-очень плохой!

Небольшая задержка выплат

Если гражданин регулярно вносит платеж, но делает это с задержкой в один или пару дней, то его кредитная репутация тоже будет немного испорчена. Иногда банк может простить такую оплошность, однако нужно убедить его сотрудников в том, что вы делали это не умышленно, а в силу сложившихся обстоятельств.

Ложная плохая кредитная история

Иногда случается такое, что гражданин исправно выплачивает кредит, а затем обнаруживается что банк принимает его кредитную историю за плохую. Если в данном случае вы уверены в своей правоте, то не спешите делать громких и нелестных заявлений в адрес банка. Бывает, что в системе происходит какой-либо сбой или задерживается сервис по переводу финансов. Так или иначе, стоит дать банку время, чтобы он смог исправить ошибку.

К примеру, вы внесли в указанный срок свой финальный платеж, а он доходит до банка лишь спустя несколько дней. В итоге, вы считаете, что погасили кредит без задержек, а банк уже приписывает вас к должникам

В этом случае важно убедить сотрудников банка в своей непричастности к просрочке и оставить после себя хорошую кредитную историю

Досрочное погашение займа

Банки не особо любят тех, кто досрочно закрывает свой кредит, лишая их тем самым доходов от процентов за каждый платежный месяц срока. Так что, имейте в виду, что вы не везде сможете получить взаймы большую сумму денег, если намереваетесь досрочно ее вернуть.

Покупка ОСАГО по очень низкой цене

Долго ли терпит банк?

Абсолютно любые просрочки отражаются в кредитной истории заемщика. При задержке очередного платежа по займу, кредитор в любом случае передаст сведения об этом инциденте в БКИ. Бюро собирает, систематизирует и хранит информацию обо всех гражданах, оформляющих кредиты.

Потенциальный кредитор, оценивая кредитную историю человека, может также смотреть на причину несвоевременной уплаты взноса. Если просроченный платеж был допущен вследствие увольнения с работы, то банк часто одобряет отсрочку без каких-либо санкций из-за тяжелого финансового положения заемщика.

Важно учитывать, что кредитная история любого гражданина состоит из 3 частей. Это титульная информация, дополнительная часть и раздел основных данных

В основной части перечисляются абсолютно все операции по имеющимся у субъекта кредитам. Данные сведения открываются кредиторам только после получения официального разрешения от потенциального заемщика.

Информационная составляющая истории включает сведения о двух и более просрочках, которые были допущены в течение 120 дней (период отсчитывается с даты очередного ежемесячного взноса по графику платежей). Данная часть открывается финансовым учреждениям или другим юрлицам по запросу, согласие субъекта на доступ к сведениям не требуется. Так, банки быстро смогут понять, относится ли претендент на получение займа к категории неблагонадежных клиентов, или нет.

Стоимость страховки

Условия

Система изменения условий кредита в «Альфа-Банке» предусматривает соблюдение определенных условий. Плательщик должен соответствовать требованиям банка:

• наличие у заемщика весомых причин для предоставления возможности реструктуризировать кредит: заболевание, потеря места работы, инвалидность и т. д.;
• предоставление возможности реструктуризации впервые;
• соответствие возраста заявителя требованиям банка (совершеннолетие);
• положительная кредитная история.

Каким образом другой банк может узнать о статусе вашей репутации по кредитам

Существует так называемое бюро кредитных историй (БКИ), с которым работают абсолютно все банки. В соответствии с законопроектом «О кредитных историях» вся информация о ваших прошлых кредитных договорах оказывается доступной для каждой финансовой организации. Правда, это происходит не без вашего письменного согласия. Такое соглашение оформляется во время заключения с банком договора на отдельном бланке.

Правда, тут есть один нюанс: многие финансовые организации ухитряются заполучить такое соглашение еще на этапе составления анкеты заемщика. Оно может выглядеть как обыкновенное поле для «галочки», напротив которого сказано о том, что вы подтверждаете свое согласие на передачу информации о вашей кредитной истории в бюро. Если же вы не поставите в этом месте «галочку», то банк, вероятнее всего, откажет вам в выдаче займа.

Все банки по-своему относятся к кредитной репутации новых клиентов. Если ваша история оказалась испорченной по различным (не слишком серьезным) причинам, то некоторые кредиторы могут пойти вам навстречу и выдать некую сумму в долг. Также предусмотрена выдача кредита лицам с плохой кредитной репутацией на особых условиях. Это может быть небольшая сумма или увеличенные проценты при задержке выплат. Помимо этого, будет иметь значение срок взятия кредита, его вид и так далее. Если банк не готов принять на себя такой риск, то вам, скорее всего, откажут в займе. Однако не забывайте, что каждая финансовая организация опирается на собственную систему «оценки» заемщиков. Так что, если вам отказали в одном банке, то в другом могут запросто выдать кредит несмотря на испорченную историю.

При оформлении ипотеки или автокредитовании банки нередко выдают кредит даже тем лицам, у которых плохая кредитная история. То есть, банку спокойнее, если в качестве залога выступает имущество гражданина. Так что, если у вас испорчена кредитная история, а вы задумались о покупке автомобиля, то банк одобрит такой кредит, но будет пристально следить за процессом его погашения.

Безналичный расчет

Как общаться с коллекторами?

Как разговаривать с коллектором по телефону

• Сначала выясните, из какой компании звонят (точное название), кто звонит (фамилия, имя, отчество агента). Спросите, не изменились ли реквизиты для погашения задолженности. Это успокоит коллектора и докажет серьёзность Ваших намерений.
• Включайте запись разговора и сообщайте об этом оппоненту – тогда Ваши переговоры будут проходить в уважительной форме.
• Отвечайте сдержанно, спокойно, вежливо. Если почувствуете провокацию на взрыв эмоций, услышите грубость и оскорбления – можете положить трубку.
• Не сообщайте никакой дополнительной информации о себе и своих близких. Не говорите о предполагаемых способах погашения задолженности, источниках появления денег. Просто выслушайте информацию и скажите, что решаете этот вопрос.
• Откажитесь от ночных переговоров (с 23 до 7 часов). Однажды сняв трубку, звонки будут раздаваться систематически. Лучше отключите на ночь телефон или поставьте на беззвучный режим.

Подробные рекомендации, как общаться с коллекторами по телефону см. здесь.

Рекомендации по переписке

• Информацию пересылайте заказным письмом с уведомлением о вручении. Такие письма являются доказательством серьёзных намерений по урегулированию конфликта.
• Письма должны быть грамотно оформлены с юридической точки зрения. Следует воспользоваться услугами кредитного адвоката.
• Все письма, квитанции, извещения, смс сохраняйте как доказательства на случай обращения в суд.

Что следует помнить при личной беседе с коллектором?

• Личная встреча может состояться только при согласии заёмщика и на предложенной им территории (не обязательно в его квартире).
• Обязательно посмотрите предъявленные агентом документы: удостоверение, паспорт, договор о сотрудничестве с банком.
• Если коллектор пришёл в Ваш дом без приглашения, не следует открывать дверь. Закон на Вашей стороне – он охраняет неприкосновенность жилища и личности. При нарушении закона коллектор несёт гражданскую и уголовную ответственность.
• При беседе на Вашей территории позаботьтесь о присутствии третьего лица, который может записать происходящее на видео или на диктофон.

Любая ли просрочка учитывается?

После скольких просрочек кредитная история заметно ухудшится? Если очередной платеж был задержан буквально на 3-4 дня, и клиент поспешил внести сумму, как только смог, то такие сведения не испортят финансовый рейтинг. Конечно, если эта ситуация не будет повторяться ежемесячно.

Длительные просрочки негативно влияют на КИ при любом раскладе. Если взносы пропускаются систематически, то кредитная репутация заемщика также портится. Кредитор, анализируя в дальнейшем историю претендента на заем, придет к выводу, что субъект к своим обязательствам относится не серьезно, не может добросовестно погашать задолженность. Зная о допущенных ранее многочисленных просрочках, банк вряд ли решит рисковать своими деньгами, поэтому в выдаче ссуды будет отказано.

Финансово-кредитное учреждение, рассматривая заявку на получение займа, оценивает:

• общую сумму задолженностей по всем ссудам;
• число и продолжительность задержек;
• наличие действующих просроченных платежей;
• закредитованность заявителя (сколько клиент на сегодняшний день имеет непогашенных займов).

Помимо кредитной истории, банки обращают внимание на финансовое положение заемщика. Анализируется ежемесячный доход потенциального клиента, его обязательные расходы

Оценивается, где работает претендент на заем, трудовой стаж на текущем месте и прочие данные.

Что делать, если нечем платить

Как быть, если расплачиваться по кредиту нечем? Первый путь – реструктуризация. Это изменение действующих условий погашения займа или кредита на новые более выгодные и посильные для заемщика.

Второй вариант – рефинансирование. Можно закрыть старый долг и погашать новый с меньшими переплатами и небольшими ежемесячными платежами. Также возможно объединить несколько займов в один, чтобы вносить приемлемые суммы раз в месяц по единственному договору. Перекредитоваться можно как в том же банке, так и в другом.

Третий путь – кредитные каникулы, предоставление отсрочки на два-три месяца по веским причинам: когда изменились семейные обстоятельства, возникли финансовые проблемы.

Через сколько лет можно взять кредит, если испорчена кредитная история

Данные, формирующие кредитную историю конкретного человека, хранятся в БКИ продолжительное время. Если кредитная история в целом положительная, то можно взять кредит с «облегченным» пакетом документов под самый низкий процент. Плохой рейтинг заемщика также влечет за собой определенные последствия, но характер их носит негативный оттенок.

Кредитная история, независимо от ее состояния, хранится в течение 10 лет. Раньше срок хранения составлял 15 лет, но был уменьшен в соответствии с поправками в ФЗ 218, статье 7, части 1, 1 марта 2015 года. Десятилетие отсчитывается от последней операции в досье заемщика (очередной платеж, заявка на новый заем, досрочное закрытие кредита или его рефинансирование). По истечении этого времени история взаимодействия с БКИ становится абсолютно чистой.

Информация о кредитном рейтинге разных людей может содержаться в различных базах данных. Для того чтобы узнать, где именно находится кредитная история, нужно обратиться в одно из подразделений Центробанка – ЦККИ (центральный каталог кредитных историй). О том как найти бюро, в котором хранится ваша кредитная история, можно прочитать здесь.

Как такового единого перечня нежелательных заемщиков не существует. Каждый банк формирует собственный внутренний «черный список» подозрительных и недобросовестных клиентов. Но это не значит, что, попав в ЧС, например, в Сбербанке, вас ждет отказ в любом другом банке России.

Удалить кредитную историю и избавиться от возможных негативных последствий просто так не получится, накопленные сведения о просроченных платежах передаются кредиторами не только в БКИ, но и в реестр, разработанный ФССП. Здесь срок действия кредитной истории играет второстепенную роль, т.к. производится учет граждан, в отношении которых имеет место одно или несколько исполнительных производств.

Отзывы и комментарии

Стоит ли досрочно погашать?

Резюме

• В 2019-м ипотечный рынок не достиг рекорда 2018-го, показав снижение объема выдач на 5 %, до 2,8 трлн рублей.
• По итогам 2019 года ипотечная ставка достигла минимума в 9 %, однако с II квартала 2020-го с высокой вероятностью начнется ее повышение.
• Стагнация реальных доходов населения и снижение ставок привели к росту среднего размера ипотечного кредита и среднего срока кредитования.
• Концентрация ипотечного рынка на госбанках в 2019 году уменьшилась на фоне снижения выдач Сбербанка и активизации кредитования частными игроками.
• В 2020-м ипотечный сегмент с высокой вероятностью покажет снижение не менее чем на 10 % из-за роста ставок и падения реальных доходов населения.
• Снижение экономической активности на фоне коронавируса и роста инфляции угрожает платежеспособности заемщиков и может привести к росту просрочки по ипотеке.
• Банкам и ипотечным заемщикам в 2020-м может потребоваться господдержка.

Мифы и правда про кредитную историю

Рассмотрим несколько мифов о кредитной истории:

1. Овердрафт не влияет на кредит. Влияет, как только вы начали использовать заемные деньги банка. Но при техническом овердрафте (минусе при нехватке собственных средств) сведения о нем могут не направляться банком в БКИ.
2. На кредитную историю влияют налоги. Нет, из налоговой инспекции данные в бюро не передаются.
3. Рассрочка не отражается в кредитной истории. Отражается, если она оформляется при участии банка. Если ее за свой счет предоставляет магазин, то КИ не меняется.
4. Смена фамилии поможет обнулить КИ. Нет: СНИЛС остается прежним, и в КИ отображаются данные о смене паспорта и о предыдущем документе.
5. Если не дали кредит в одном банке, значит, другие тоже откажут. У кредиторов разные критерии оценки: если в одном банке человек не получил деньги, другая организация может одобрить заявку, но предложить продукт с не очень выгодными условиями.

Зная, почему и как ухудшается кредитная история, можно не портить и даже улучшать. Действуйте грамотно и ответственно.

Мифы и правда про кредитную историю

Кредитная история окружена распространенными мифами. В интернете можно встретить советы, как удалить отчет или как испортить кредитную историю своему врагу. Многие заемщики по неопытности могут поверить в действенность платных услуг по удалению просрочек. Также многие также не знают, от чего может реально испортиться КИ.

Мифы:

• работодателям все равно на КИ соискателя;
• КИ можно удалить у частных фирм;
• если никогда не оформлял кредит, значит кредитная история положительная;
• если внести платеж по кредиту с просрочкой, то КИ сразу становится хорошей;
• банк обязан выдать ссуду при хорошей КИ;
• если сменить фамилию, то КИ обнулится.

Теперь пояснения к каждому мифу. Компаниям разрешено запрашивать выписку на имя соискателя с его разрешения при приеме на работу.

Удалить сведения предлагают мошенники в интернете. Чаще всего злоумышленники получают оплату, а услугу не предоставляют, после чего пропадают и не выходят на связь.

Если у заемщика нет кредитов, то КИ нулевая. Она не гарантирует отказ, или положительный ответ. Решение примут на основе сопутствующих факторов.

При положительном рейтинге все равно нет гарантий, что банк выдаст деньги. Предложение банка не является публичной офертой, он может отказать по любой причине.

Если заемщик сменит фамилию, то в БКИ поступят данные о процедуре, но кредитная история не обнулится.

Правда:

1. Отчет действительно обновляется в базах данных БКИ, 1 раз в 10 лет.
2. Удалить КИ можно по решению суда. Для этого нужно оспорить сведения, подав иск. Испортиться она может от того что банковский специалист совершил ошибку — перепутал имена и выслал данные о просрочке на однофамильца. Менеджер мог не предоставить данных о своевременном погашении займа и др.
3. У банков есть черные списки заемщиков, которые являются злостными неплательщиками по кредитам.
4. Существуют программы исправления кредитной истории – в некоторых банках и МФО.

Зная, как можно испортить кредитную историю, заемщики станут более ответственно относится к оформлению кредита, взвешивать риски, оценивать адекватно способность погашать займы.

Реструктуризация кредитов в «Альфа-Банке»

Нестабильное материальное положение многих физ. лиц зачастую приводит к невозможности выполнять ими ранее взятые на себя обязательства перед кредитором. Облегчить обслуживание долга позволяет реструктуризация займа, в результате которой взаимодействие с финансовой организацией осуществляется с соблюдением новых условий. В «Альфа-Банке» данная услуга предоставляется не всем заемщикам, а только тем, у которых денежные сложности возникли по веским причинам. К ним относятся:

• Потеря единственного источника регулярного дохода;
• Появление новых иждивенцев;
• Временная утрата трудоспособности;
• Существенное сокращение заработка;
• Призыв к исполнению обязанностей военной службы.

При наступлении одной из перечисленных ситуаций, клиент банка может попытаться снизить имеющуюся финансовую нагрузку.

Самым распространенным видом реструктуризации считается пролонгация кредитного договора. Она позволяет сократить размер ежемесячных платежей посредством увеличения срока займа. Благодаря этому для гражданина регулярное внесение денег на счет становится менее обременительным. Для банка данный вариант является наиболее выгодным, т.к. приводит к росту совокупной суммы выплат процентов.

Следующим способом изменить условия оферты является реорганизация займа, направленная на пересмотр способа погашения задолженности. Зачастую клиенты оплачивают кредит аннуитетными платежами, т.е. на протяжении всего срока вносят на банковский счет одинаковую сумму денежных средств. Но переход на дифференцированные платежи обеспечивает существенную экономию, ведь ежемесячно происходит снижение размера оплаты вследствие того, что проценты начисляются на остаток долга, который после каждого платежа уменьшается.

Не исключен вариант списания кредитором части задолженности. Такая мера применяется к неплательщикам, имеющим штрафы и пени за многочисленные просрочки. Чтобы клиент вернул сумму займа, банк идет навстречу и уменьшает размер переплаты.

Колебания экономики страны приводят к скачкам курсов валют, из-за которых владельцы, к примеру, долларовых кредитов могут оказаться в затруднительном положении. Валютный кризис 2014-2015 годов ударил по карману многих физ. лиц, займы которым были оформлены не в российских рублях. В таких ситуациях банковские учреждения готовы перекредитовать гражданина, но не все заявки на реструктуризацию будут одобрены, т.к. в первую очередь финансовая организация защищает свои интересы.

Не испортить кредитную историю позволяет еще одна услуга «Альфа-Банка» – освобождение заемщика от долговых обязательств на срок, не превышающий 6 месяцев. Кредитные каникулы предоставляются только при соблюдении определенных условий и не освобождают от оплаты процентов. При этом все действия кредитора регулируются Федеральным законом №353-ФЗ “О потребительском кредите” от 21.12.2013.

Первоначальный кредитный лимит

МТС Банк – оплата кредита без комиссии

Видео: Микрозайм VS банковский кредит – как не разориться