Почему микрофинансовые организации не могут полностью вытеснить банки?

Подают ли в суд коллекторы, которым передали долг по микрозайму

Практически все кредиторы в договорах займов фиксируют свое право на передачу долга третьим лицам, то есть коллекторским агентствам. Для совершения такой сделки нужен договор между кредитором и коллектором.

Подобное соглашение может принимать одну из двух форм:

• договора цессии, удостоверяющего, по сути, факт продажи долга. На основании этого документа коллекторам переходит право требования денег с заемщика. На основании договора цессии можно подавать в суд;
• агентского договора – данное соглашение призвано обеспечить возврат долга силами коллекторского агентства, но все права требования сохраняются за кредитором. В таком случае направить исковое заявление в суд уполномочена только кредитующая организация.

• большинство заемщиков не выдерживает методов работы таких организаций и потому делают все возможное для полного удовлетворения их требований;
• отсутствие выгоды для агентства, ведь появятся дополнительные судебные издержки, а возврат долга даже при решении суда в пользу кредитора не гарантирован. 

Получение коллекторами судебного решения практикуется для получения больших возможностей для возврата долга. Например, завершив судебный процесс, они смогут добиться от приставов установления для заемщика запрета на выезд за границу, обратить взыскание на имущество.

Даже если не уволили – работодатель придумает, как платить меньше

Возникла такая необходимость и у жителя Краснодара Алексея Бережного, работавшего охранником в одном из бутиков города.

– Ещё в марте стало ясно, что ничего хорошего меня не ожидает,– рассказывает Алексей Бережной.– Распоряжением начальства весь коллектив нашего магазина был отправлен в бессрочный отпуск. Благодаря настойчивости российского правительства средние зарплаты сохранили – иначе хозяева нарушили бы закон. Впрочем, этих слёз едва хватало даже на пропитание.

Как и у большинства в нашей стране, мой заработок складывался из нескольких частей. Основная зарплата – 12 тысяч рублей в месяц. Эта сумма удваивалась, если я работал дополнительно в ночную смену. Ещё часть дохода, и ощутимую, давали ежемесячные и ежеквартальные премии. Худо-бедно семью (а у меня двое детей) прокормить удавалось.

С отправкой в отпуск, разумеется, ни о каких переработках речи уже не шло. И о премиях тоже. Так что остались мы всей семьёй на 12 тысячах минус налоги. А тратить их приходилось не только на продукты – в Краснодаре до сих пор жёсткие требования к соблюдению условий передвижения по улицам и пребывания в местах общего пользования. Без маски и перчаток никуда. А цены на эти аксессуары (набрался я словечек за время работы в бутике) подскочили до невозможности, маска стоит пятьсот, перчатки пятьсот, и всё это приходится покупать по новой. Нет, можно, конечно, стирать и носить старое – но мы люди брезгливые и осторожные. Возможно, таких в Краснодаре немало, поэтому уровень заболеваемости этой всеобщей заразой невысок.

На 20 июня 2020 в Краснодарском крае, по данным Роспотребнадзора, зафиксировано 5 376 подтвержденных случаев заражения коронавирусом Covid-19. 60 человек, к сожалению, скончалось. Полное излечение от вируса на сегодня в Краснодарском крае зафиксировано у 4 145 человек.

Так вот и живём уже четвёртый месяц – спасибо, пока не объявили о закрытии нашего магазина, хотя слухи ходят. Разумеется, увольнения боюсь больше всего. Не та у меня профессия, чтобы ожидать, что после отмены всех ограничений за мной выстоится очередь из работодателей.

ВВП Великобритании сократился на рекордные 20,4%

Программа «Кредитный карантин» в Альфа банке

Крупнейший коммерческий банк страны Альфа Банк предоставляет клиентам, пострадавшим в коронавирус, отсрочку платежей по собственной программе «Кредитный карантин».

Участвовать в программе против коронакризиса могут только заемщики с положительной кредитной историей. Условия программы лояльные:

1. При оформлении каникул подтверждающие документы не нужны.
2. Сумма ипотечного кредита ограничений не имеет.
3. Размер потребительского займа ограничен суммой 5 млн ₽.
4. Платеж основного долга по кредитным картам может быть снижен до 0 ₽.
5. Проценты по кредитам в период отсрочки начисляются. Задолженность вносится после каникул в первые месяцы.

Для подключения к программе отсрочки должникам нужно:

• отправить заявку на email или подать ее в офисе банка (ипотечные кредиты);
• позвонить в банк по телефону или посетить отделение финансовой организации (кредиты наличными).

Если у заемщика оформлена кредитная карта лимитом менее 1 млн ₽, программа льготного периода будет подключена к ней автоматически.

Совкомбанк

Если ищете, где взять автокредит с пониженной ставкой, обратитесь в Совкомбанк. Если планируете приобрести автомобиль марки Suzuki, Chery, Kia, Haval, на кредит будет действовать рассрочка до 18 месяцев. В этот период времени денежные средства предоставляются на условиях беспроцентного пользования. Для расчета ежемесячного платежа можно воспользоваться онлайн калькулятором — введите стоимость автомобиля, срок автокредита и первоначальный взнос.

В тарифной сетке предусмотрены программы с льготными процентами по кредиту для приобретения новых машин для семьи в Москве и СПБ. При участии в акции банк снижает стоимость автомобиля на 10% и выдает средства по льготной ставке от 11.9%. Для подачи заявки не обязательно посещать офис, достаточно зайти на сайт, выбрать подходящий тариф и подать документы.

Условия получения потребительского кредита прозрачны и подробно описаны на сайте. При использовании калькулятора четко прослеживается изменение ставки от параметров займа. Клиенты хвалят Совкомбанк за оперативные ответы специалистов, отсутствие скрытых платежей и комиссий. Это позволяет организации занять лидирующую позицию в рейтинге выгодных автокредитов по отзывам посетителей.

Пришла беда – открывай ворота

Ну, всей стране худо, продержались бы и дальше. Только вот в начале мая пошли сплошняком неприятности. Сначала заблокировали мою пластиковую карточку – или что-то сам напутал с платежами, или какой-то сбой системы. И пошло-поехало. Ведь известно: пришла беда – открывай ворота. Из-за перебоев с подачей электричества и воды навернулась стиральная машина, и не дешёвая. А потом вслед за ней потребовался ремонт для холодильника. Своих денег уже не было, занять – тоже не у кого, все мои друзья далеко не миллионеры, и все сейчас в похожей на мою ситуации. И ладно бы стиральная машина – потерпели бы до лучших времён, но без холодильника с приходом тёплых дней не обойтись. Выход оставался один: кредит, и как можно быстрее.

Переуступка долга третьим лицам

Чем еще грозит невыплата микрозаймов так это передачей долга третьему лицу. МФО, установив высокий риск невозврата микрокредита, может продать свое право требования по договору. Чаще всего такой заем на обслуживание передается коллекторскому агентству.

Переуступка прав требований осуществляется на основании договора между кредитором и третьим лицом без обращения в суд. Заемщика обязаны уведомить о данном факте.

Коллекторские агентства в своей деятельности ограничены нормами закона, на практике же, в том числе, согласно отзывам проблемных заемщиков такие компании:

• постоянно звонят как тому, кто взял заём, так и его знакомым, родственникам, коллегам;
• практикуют психологическое давление как на заемщика, так и на его окружение;
• применяют физическую силу или соответствующие угрозы;
• распространяют нелицеприятные, часто порочащие, слухи;
• портят имущество и так далее.

При нарушении сотрудниками коллекторского агентства положений статей 5-7 закона №230-ФЗ от 03.07.2016 г. гражданин вправе обратиться в:

• полицию;
• Роскомнадзор, если речь идет о разглашении информации по взятым обязательствам;
• прокуратуру;
• ФССП, что исполняет обязанности надзорного органа над всеми коллекторскими агентствами.

Приведенные примеры последствий невыплаты долга по микрокредиту являются незаконными. При применении к должнику подобных мер сотруднику коллекторского агентства может грозить уголовная ответственность.

Микрозайм по наследству

Процедура вступления в наследование сопровождается не только получением материальных благ, но и обязанностью выплатить долги усопшего МФО, банкам, иным лицам. Проблема в том, что наследник далеко не всегда знает о существовании займов, взятых онлайн, и из-за этого копятся огромные проценты.

В результате получается крайне неприятная ситуация, когда гражданин переживает утрату близкого человека, а в это время формируются долги, которые придется отдавать. Жалобы на МФО в контролирующие организации не помогут.

Чтобы избежать подобных проблем, следует проконсультироваться со своими близкими. Возможно, что они в курсе долгов усопшего. Если вступление в наследование уже совершилось, то законные способы отказаться от платежей будут аналогичны описанным выше — унаследованные долги также можно списать при банкротстве.

Кипр и Россия договорились изменить налоговое соглашение

Обычные для МФО условия микрозайма

Условия по займам в МФО, как правило, такие:

• Величина заемных средств – от 1 до 30 тысяч рублей
• Срок погашения – от 7 до 17 дней
• Процентная ставка, % в сутки – 2

Процентная ставка может варьироваться, но в среднем – так.

Требования к заёмщику

• ограничение по возрастному показателю – от 18 до 70 лет
• наличие гражданства РФ
• получение достаточного и стабильного дохода
• предоставление исключительно достоверных сведений о себе и месте работы
• полная дееспособность

Компании в подавляющем большинстве специализируется на выдаче займов до зарплаты, то есть в небольшом размере и сроком до 17-ти дней.

Последствия неуплаты долга для клиентов некоторых МФО

Что будет, если не платить МФО «еКапуста»

«еКапуста» на начальном этапе возникновения просрочки старается самостоятельно договориться о погашении долга. Первые 3-5 месяцев МФО активно и корректно общается с клиентом, предлагает реструктурировать договор, соглашается на предложения, поступающие от должника. Все общение сводится к телефонным звонкам 2-3 раза в неделю и к аналогичному количеству СМС. Писем по адресу регистрации не направляют, а в суд обращаются редко.

Ряд заемщиков утверждают, что «еКапуста» иногда соглашаются снизить величину начисленных процентов и пени, но при условии полного возврата основной суммы долга.

Если же не удается договориться о расчете по долгу, МФО понимает, что клиент не идет на контакт, скорее всего, договор будет передан коллекторам. «еКапуста» чаще всего сотрудничает со следующими членами НАПКА (союза коллекторских агентств):

• «Филберт», у которого более 25 представительств;
• «Примоколлект», обладающим 1 офисом в стране.

Указанные организации активно используют дистанционные методы воздействия. Они звонят как клиенту, так и его близкому окружению, обращаются через соцсети. На дом, согласно отзывам клиентов «еКапусты», они не выезжают.

Что будет, если не платить МФО «Займер»

«Займер» обязан сообщить клиенту о возникновении просрочки в течение 7 суток с момента ее возникновения. Заемщик вправе обратиться с просьбой о реструктуризации долга. «Займер» может как отказать, так и удовлетворить запрос. Положительное решение принимается, если клиент оказался в сложной жизненной ситуации. Подобные обстоятельства обязательно подтверждают соответствующими документами.

«Займер» готов заключить с 1 клиентом не более 5 допсоглашений о реструктуризации за 1 год.

При неуплате долга МФО направляет претензию о досудебном урегулировании спора. Если в течение 30 суток с даты отправления обращения требования «Займера» не будут удовлетворены, компания вправе обратиться в суд.

Что будет, если не платить МФО «Срочноденьги»

В договоре со «Срочноденьги» сказано, что при ненадлежащем его исполнении начисляют неустойку, равную 20% годовых. Отсчет начинается в день возникновения просрочки. Проценты же продолжают начислять также как и раньше.

Согласно упомянутому документу «Срочноденьги», с одной стороны, вправе передать право требования долга третьим лицам, но, с другой стороны, заемщик может запретить заключение такой сделки.

Также в договоре говорится о том, что МФО уполномочена обеспечить защиту своих прав путем получения судебного приказа. При наличии обоснованных претензий его можно оспорить в течение 10 дней с момента получения.

Принципы работы специалиста по взысканию кредитов

В нашей статье речь ведется о взимании долгов по потребительским кредитным обязательствам. Здесь методы силового воздействия, естественно, не применяются. Основными способами влияния на задолжавшего человека являются звонки и письма от коллекторов, их личные визиты, привлечение к проблеме долга близких родственников и даже знакомых клиента. Дмитрий утверждает, что в его практике было много случаев, когда именно родственники соглашались оплатить долги своих нерадивых родичей. При этом он твердо уверен в законности данного способа, ведь считает его добровольной помощью от близких, а отнюдь не способом незаконного вымогательства, который применяет коллектор.

В контексте данного вопроса Дмитрий вспоминает о постоянных ежедневных угрозах и регулярных попытках избиения. Свежи в его памяти и воспоминания, когда неадекватные клиенты при разговоре с коллектором брались за ружье. Не раз приходилось спасаться бегством и обращаться к помощи местной полиции.

Штрафы за неплатежи

Первым последствием отказа заемщика от платежей станет использование штрафных санкций со стороны МФО. Условно они делятся на две категории:

• в форме повышенного процента по займу, который рассчитывается на условиях, прописанных в договоре;
• в форме начисления пеней.

Разница между ними одна. В первом случае происходит пересчет долговой нагрузки, прописанной в договоре. Во втором — происходит начисление поверх суммы основного долга. Судебная практика показывает, что нет большого смысла оспаривать санкции после их вынесения.

Единственная надежда на обжалование заключается в превышении размера неустоек по сравнению с нормативными ставками. Их устанавливает и периодически изменяет Банк России.

Закрыть кредит новым кредитом?

Холодильник Алексей отремонтировал. А по пришествии срока оплаты кредита обнаружил, что всей суммы – 6700 рублей – у него нет, и взять неоткуда.

– Наскребли с женой три тысячи,– продолжает Алексей Бережной,– и начали подумывать о том, чтобы оплатить кредит этой МФО, взяв недостающее в другой МФО. Как я уже говорил, других возможностей взять кредит, пусть даже маленький, не было. В общем, я не рискнул, и заплатил всего три тысячи, после чего со мной был перезаключён договор займа уже на 3700 рублей, плюс опять страховка. Всё дело в том, что брать новый заём на покрытие другого займа, как мне объяснили знающие люди, можно лишь в том случае, если кредит не в МФО. Лучше, опять же объяснили мне, потихоньку отдавать частями, постоянно уменьшая сумму долга. Так я и поступил, и вот к июлю думаю рассчитаться полностью.

Однако, всего моя переплата зашкалит за общую сумму кредита – по подсчётам, превысит её больше чем вдвое. Хорошо, что десять тысяч не дали.

Сначала всё подсчитать

Как человек семейный, Алексей привык рассчитывать свои расходы. И правильно, между прочим, привык.

– Сели мы с женой утром раненько,– продолжает Алексей Бережной,– и стали сравнивать условия в разных микрофинансовых организациях. В принципе, большой разницы меж ними нет – если процентная ставка пониже, сумма кредита недостаточна для наших нужд. И, судя по отзывам в интернете, с невысокой процентной ставкой шанс одобрения тоже невысок.

Ну, решились мы взять кредит на две с половиной недели под два процента в день. Несложный подсчёт показал, что отдавать придётся 13 тысяч четыреста рублей. Признаться, я даже не рассчитывал отдать всю сумму кредита сразу, предполагал немного схитрить и отдавать пару месяцев и частями.

Выходило приемлемо, если по максимуму ужаться, но ведь без холодильника никак…

Как отказаться от платежей законно?

Если вы оказались в ситуации, когда избежать взаимоотношений с микрофинансовой организацией не удалось, то стоит уделить внимание законным вариантам отказа или отсрочки платежей. Российское законодательство предусматривает такую возможность, однако реализация на практике затрудняется многими обстоятельствами — от порядочности ведения дел МФО до мелких нюансов договора микрозайма

Российское законодательство предусматривает такую возможность, однако реализация на практике затрудняется многими обстоятельствами — от порядочности ведения дел МФО до мелких нюансов договора микрозайма.

Чтобы подробно разобраться во всех деталях и получить грамотные ответы, следует рассмотреть проблему со стороны специалистов. Если обратиться к юридической практике, то в ней выделяют четыре основания, которые выступают в качестве причины для отказа от возврата микрокредитов:

Расторжение договорных обязательств между заемщиком и микрофинансовой организацией. Необходимо доказать присутствие в договоре грубых нарушений, противоречащих законодательству или гражданским правам заемщиков. Однако чрезмерно надеяться на это не стоит.
В штате любой крупной МФО достаточно квалифицированных специалистов, способных разработать шаблон договора необходимого качества. Как правило, итоговая версия документа предельно выверена как с юридической, так и с финансовой точек зрения.

Осуществление процедуры выкупа долга. С 2019 года микрофинансовые организации получили право продавать долги физическим лицам. В том числе самому заемщику, его поручителям, друзьями или членами семьи.

Такой вариант не освобождает от платежей полностью, но способен их сократить за счет продажного дисконта. Его размер обычно от 30 до 60 процентов относительно первоначальной суммы долга.

Рефинансирование микрозайма или его полная реструктуризация. В рамках первого варианта подразумевается пользование услугами другой финансовой организации с целью получения там нового займа на лучших условиях.
Вырученные деньги используются для полной выплаты «предыдущего» долга. Второй вариант реализуется в формате улучшения условий действующего договора за счет сокращения размера ставки

Также сюда относится использование так называемых кредитных каникул.

Признание должника банкротом
Важно обратить внимание на сложность процедуры. Она занимает значительное количество времени и требует определенных условий
Для ее запуска требуется, чтобы суммарно долг составлял не менее 300 000 рублей (по кредитам, микрозаймам, по распискам, налогам штрафам, ЖКХ).
Обратите внимание, что наличие минимального размера долга в размере 0,5 миллиона рублей – это требование для кредиторов — то есть банк может подать на банкротство гражданина, если сумма основного долга (без процентов) превышает 500 тыс.рублей

А вот сам гражданин может подать и с меньшей суммой, если докажет, что в текущей ситуации объективно не может расплатиться с банками и МФО.
Например, заемщик лишился работы или доход на члена семьи не превышает прожиточный минимум. Подробное описание процедуры доступно в статье «Банкротство гражданина».

Все указанные выше возможности хоть и являются доступными, но на практике сопровождаются сложностями. Эксперты на различных форумах считают, что наибольшие шансы достигнуть итогового успеха у третьего варианта, связанного с реструктуризацией или рефинансированием.

Если человек еще платежеспособен, и кредитная история позволяет рассчитывать на перекредитование, то рефинансирование на длительный срок под небольшой банковский процент будет значительно выгоднее, чем попытки отдавать микрозайм, который растет на 1% в день. Однако добиться полной отмены платежей так не получится.

Если микрозаймов много, а платить нечем, оптимальным способом избавиться от микрозаймов и кредитов будет банкротство физического лица вне зависимости от региона проживания – будь то Москва, Краснодарский край, Крым или Иркутск. Арбитражный суд есть в каждом субъекте РФ, а о том, подходит ли ваша ситуация под банкротство, можно узнать бесплатно .

Заключение

Наиболее реальным способом того, как не платить по микрозаймы законно взятым как посредством Интернета, так и в офисах МФО, считается признание банкротства заемщика. Это непростое юридическое мероприятие, которое позволит закрыть неподъемные долги и избежать бесконечных судебных тяжб.

Выполнить его должным образом и в необходимые сроки способны только профессионалы. Специалисты нашей компании имеют огромный опыт в разрешении юридических споров финансового характера. Мы проводим банкротство физических лиц любой сложности. Мы гарантируем, что от работы с нами у вас останутся только положительные отзывы.