Причины отказа в рефинансировании кредита в Сбербанке

Понятие банковского продукта

Рефинансирование или перекредитование — это получение целевой ссуды на погашение задолженностей по действующим кредитным договорам заемщика. Этот тип кредитования имеет некоторые отличия от стандартных потребительских займов:

• Размер займа составляет именно столько, сколько заемщик должен по имеющимся кредитам.
• Заемные средства переводятся сразу на счет банка-кредитора, в котором клиент имеет непогашенную задолженность, то есть на руки заемщик деньги не получает.
• Согласно этой программе можно объединять сразу несколько кредитных договоров в один.
• К ссудам, которые подвергаются перекредитованию, предъявляются отдельные требования.

Например, в Сбербанке можно получить под минимальный годовой процент одну ссуду на рефинансирование сразу пяти непогашенных кредитов.

Иные причины

На кредитную историю заемщика и состояние рефинансируемых займов обращается внимание в первую очередь. Но также есть и иные причины, побуждающие банк отказать в перекредитовании или отложить его на некоторое время

1. Неоднократные и безуспешные попытки. Если до этого в рефинансировании отказали несколько банков, то вероятнее всего, к ним присоединится и Сбербанк.
2. Сторонние задолженности. Наличие неоплаченных долгов по ЖКХ, штрафов и телефонных счетов свидетельствует о невысокой платежеспособности и неблагонадежности.
3. Неподходящий возраст. Сбербанк рассматривает в качестве клиентов по рефинансированию только физлиц от 21 года до 70 лет.
4. Низкий доход. Заявленная доходность должна соответствовать долговым обязательствам. Если по 2-НДФЛ понятно, что покрытие долга занимает более половины бюджета – гарантирован отказ.
5. Неправдивая информация. Сотрудники банка тщательно проверяют все подаваемые документы, и если обнаружены недостоверные данные, искажение информации или отсутствие некоторых бумаг – перекредитование окажется под вопросом. В лучшем случае попросят уточнить сведения или дополнить, в худшем – сообщат о факте подделки в правоохранительные органы.
6. Несоответствие заемщика. Внимательно изучите предъявляемые банком сведения к потенциальным кредитополучателям. Помимо возрастных границ обязательна прописка на территории РФ и текущий стаж от 3 месяцев до 1 года с общим не менее полугода за последние пять лет.
7. Недавний развод. Нередко отказывают и клиентам, у которых недавно имел место бракоразводный процесс с разделением имущества.
8. Льготное обслуживание. Например, при использовании для первого кредита материнского капитала усложняется процедура его рефинансирования.
9. Пополнение в семье. Возникают трудности в пересмотре условий кредитования при рождении или усыновлении ребенка. Это влечет долевые изменения в правах владения собственностью и сказывается на оценке платежеспособности.
10. Незаконная перепланировка. Если оформленная в залог квартира была перепланирована без разрешения, банк не даст «добро» на рефинансирование. Такой шаг меняет стоимость жилплощади, и не всегда в лучшую сторону.
11. Наличие судимости. Есть основания считать, что клиенты с судимостью (даже с погашенной) считаются менее благонадежными клиентами. Правда, здесь все индивидуально.
12. Превышение лимита. Общая сумма по рефинансируемым кредитам не должна превышать отметки в 3 миллиона руб. Есть и нижняя граница – 30 тысяч за каждый заем.
13. Отказ от страховки. При перекредитовании подписание страхового договора – негласный, но обязательный пункт.
14. Сбой в системе. Нельзя исключать технический сбой с вынесением отказа из-за ошибки информационной базы Бюро КИ или невнимательности сотрудника Сбербанка.

Нельзя забывать и о человеческом факторе. Вполне вероятно, что работники кредитного отдела Сбербанка руководствуются особыми правилами, оценивая кандидатов по внешнему виду и поведению. Беспокойные и неуверенные клиенты с неадекватной реакцией на обстановку и неопрятной наружностью имеют крайне низкие шансы.

Почему отказали в ссуде и когда отправлять повторное заявление

Если вы направили прошение на просьбу выдать деньги и получили отрицательный ответ, не расстраивайтесь. Есть пути преодоления трудностей. В зависимости от того, насколько срочно необходимы материальные средства, существуют варианты действий после отказа, которые различаются по периоду.

Существует 2 возможных варианта:

• отказали ввиду несоответствия;
• человек направил заявление на заем, но его не устроили одобренные условия.

В первом случае всё ясно. Банк отказывает по разным причинам, устранив которые вы можете отправить второе прошение. Во втором случае не все однозначно. Если произошло одобрение, но не устроили параметры (срок, процентная ставка, сумма), тогда повторная заявка повлечет за собой отрицательное решение по обоим прошениям.

Прошение проходит 3 стадии проверки:

• автоматическая система осуществляет проверку на соответствие минимальным требованиям;
• далее, она попадает к менеджеру, который оценивает историю;
• в заключение претендент проходит проверку сотрудниками СБ на факты нарушения закона.

Если банк отказал или предложил неудовлетворительные условия, важно узнать, через сколько можно подать заявку после факта отказа. Необходимо учитывать причины и стараться их устранить

Распространенные поводы отказов

Если не устранить причину первого несогласия, то гарантированно заполучите второе. Наиболее вероятные мотивы:

1. Низкий кредитный балл. Это специальная оценка (балл), которая присваивается претенденту или действующему клиенту. Она зависит от ряда параметров:

• количество полученных ссуд и общая сумма;
• задержки в выплатах или досрочные погашения;
• семейное положение (наличие супруга, детей и иждивенцев);
• официальный уровень дохода;
• наличие постоянного места работы.

2. Параметры, отражающие финансовое положение (своевременность оплаты услуг ЖКХ, наличие долговых обязательств другого рода, алименты и пр.)

3. Наличие судимости или судебные разбирательства.

4. Несоответствие требованиям банка. К пункту относится недостаточный или чрезмерный возраст, отсутствие гражданства и прописки в месте присутствия банка.

5. Техническая ошибка. В банке работают люди, которые могут совершить ошибку. Ошибочно поверить КИ полного тезки и пр. К сожалению, даже если отказ на кредит в Сбербанке произошел по данной причине, то, тот факт, через какой срок можно подать повторное заявление, не изменится.

6. Обнаружение факта подлога. В заявлении необходимо указывать исключительно правдивую информацию. Обмануть систему не получится. Бывают ситуации, когда человек непреднамеренно это делает (в графе дохода указывает «серую» часть зарплаты и т.д.).

Большинство из вышеперечисленных критериев можно обратить в свою пользу.

Как направить вторичную заявку в банк

Выберите удобный путь:

• в подразделении;
• на официальном портале в ЛК;
• в приложении;
• при помощи бухгалтерии работодателя.

Отвечая на то, сколько конкретно раз можно подавать заявку в Сбербанк на ссуду, правильно будет сказать ― столько, сколько захотите. Но следует соблюсти временной интервал.

Как часто можно подавать заявку на кредит

Если вы решили попытать удачу снова и хотите узнать, через какой промежуток времени можно подать следующую заявку на кредит, то период ожидания после отказа Сбербанка равен:

• 60 суток после отрицательного итога;
• 30 суток после получения одобрения и несогласия с предложенными параметрами.

Если делать это раньше, будете получать автоматический отворот, который отрицательно скажется на кредитном рейтинге.

Если отказали в необходимом кредите в Сбербанке и интересно, когда рекомендовано обратиться повторно, но вас не устраивает период ожидания, вы можете выбрать другое предложение. К примеру, если отклонили ссуду без обеспечения, направьте прошение на заем с поручителем или имущественной гарантией. Она будет рассматриваться не зависимо от того, когда был ответ «нет».

Куда лучше обращаться

от
7.8%

500 000 — 30 000 000 ₽

от 2 месяцев до 30 лет

от
7.49%

300 000 — 15 000 000 ₽

от 2 месяцев до 25 лет

Безусловно, получить отказ может каждый заявитель. При этом банк может не уведомлять его о причинах отказа в рефинансировании, однако обязан ответить на запрос клиента.

Суть кредитного продукта

Рефинансирование предусматривает оформление нового займа для выплаты старых долгов. Это целевое финансирование, рассчитанное на погашение задолженности в этом же либо стороннем банке. Используется в некоторых ситуациях:

При необходимости в объединении нескольких кредитов в один

Особенно, когда речь идет о долговых обязательствах перед несколькими банками.
Новый заем предлагается на явно выгодных условиях по сравнению с предыдущими.
Важно снизить ежемесячный платеж, невзирая на продление срока погашения.
Необходимо снять обременение с залога.
Из-за нестабильности валютного курса нужно избавиться от займа в валюте, заменив его рублевым.. Перекредитование существенно удешевляет обслуживание долга, экономит время и нервы

Допустим, оформлены несколько займов в одном или нескольких банках с процентной ставкой от 18% до 24%. Рефинансирование превращает их в один заем под 10% годовых, что значительно сокращает затраты на выплату долга. Или изначально заключен ипотечный кредитный договор под 14%, а сегодня можно перекредитоваться под 9%

Перекредитование существенно удешевляет обслуживание долга, экономит время и нервы. Допустим, оформлены несколько займов в одном или нескольких банках с процентной ставкой от 18% до 24%. Рефинансирование превращает их в один заем под 10% годовых, что значительно сокращает затраты на выплату долга. Или изначально заключен ипотечный кредитный договор под 14%, а сегодня можно перекредитоваться под 9%.

Для банков рефинансирование тоже приносит выгоду:

• Привлечение новых добросовестных клиентов.
• Получение дополнительного дохода в виде разницы процентов, комиссий. Зачастую старый кредитор получает плату за досрочное погашение займа.
• При уменьшении ежемесячного платежа увеличивается срок погашения, что влечет начисление дополнительных процентов.

Процедура рефинансирования достаточна проста. Заемщику необходимо предоставить в банк заявление и пакет документов, содержащий информацию о себе, кредитах, залоговом имуществе.

Кредитору потребуется время на принятие решения. При одобрении обращения заключается договор на новых условиях. Заново составляются документы по залогу. После подписания необходимых бумаг деньги поступают на счет заемщика, досрочно прекращаются взаимоотношения с прежними кредиторами.

Банки с высоким шансом одобрения

Некоторые финансовые учреждения отличаются повышенной лояльностью к заемщикам, в том числе при рефинансировании других кредитов. Вероятность отказа здесь ниже, так как требования к клиентам и имеющимся задолженностям минимальные.

При выборе оптимального варианта обратите внимание на предложения:

• УралСиб. Выдает от 35 тысяч до 3 млн рублей на срок от 1 года до 7 лет. Решение по заявке принимается удаленно в течение 1–3 дней.
• Почта Банк. Погашает наличные кредиты, карты и автокредиты на сумму от 50 тысяч до 1 млн рублей под 7,9–14,9%. Срок действия нового договора – 1–5 лет.
• ВТБ. Предлагает от 100 тысяч до 5 млн рублей. Ставка варьирует от 8,9% до 18,2%, срок действия договора может достигать 7 лет. Банк сотрудничает с клиентами до 70 лет.

Почему чаще всего отклоняют заявку?

Считается, что при хорошей кредитной истории банки всегда одобряют заявки. Однако и самые ответственные заемщики получают отказы, в том числе при попытке рефинансировать имеющиеся долги. Понять причину отказного решения кредитной организации удается редко.

Дело в том, что банк при рассмотрении анкеты клиента учитывает не только историю выплат других займов, но и прочие факторы. В первую очередь, материальное положение обратившегося человека. Само обращение за рефинансированием говорит о том, что ему стало сложно погашать имеющиеся кредиты. Именно по этой причине банк очень тщательно проверяет всех потенциальных заемщиков.

Факторами риска считаются:

• отсутствие стабильного заработка;
• неофициальная работа;
• тяжелые или даже смертельно опасные заболевания;
• инвалидность;
• возможное прохождение военной службы. Предпочтение отдается уже отслужившим молодым людям.

Причиной отказа может стать и частое досрочное погашение кредитов. Для банка такие клиенты не очень интересны, ведь на них он не сможет заработать свой процент. Нужно понимать, что основная цель кредитования – это получение прибыли финансовой организацией.

Но все же самыми частыми основаниями для отказа становятся плохая банковская история и низкая платежеспособность

При рассмотрении кредитной заявки банк принимает во внимание доход клиента. Если будущий платеж превышает половину зарплаты человека, положительного решения ждать не стоит

График выплат

Требования к клиенту

Что делать заявителю при отказе в рефинансировании потребительского кредита

Один из возможных вариантов снижения долговой нагрузки — это реструктуризация. Данная услуга позволит разобраться с просрочками, не расторгая договора с банком и не накапливая долги. После нее при улучшении кредитной истории в будущем можно будет оформить рефинансирование, подробнее с порядком и нюансами можно ознакомиться на данной странице.

Поиск поручителей

Стандартная процедура перекредитования практически не отличается от первоначального открытия программы. Однако предъявляются более жесткие условия. В случаях, когда получить кредиты в других банках невозможно или текущий кредитор отказывается от рефинансирования, следует принять конкретные меры.

Наиболее благоприятный выход из ситуации — привлечение поручителей. Это особенно актуально, если у заинтересованной стороны нет залога.

Преимущества:

• возможность сохранения ликвидной недвижимости, которая может быть легко реализована банком в современных рыночных условиях, если заемщик не сможет погасить кредит в поставленные сроки;
• повышение уровня доверия со стороны специалиста, обслуживающего кредитную программу;
• засвидетельствование обязательства о погашении кредита.

Обращение в другой банк

Все финансовые организации стремятся обеспечивать постоянный приток клиентов. За счет сторонних компаний понижается вероятность отказа.

Среди лидеров кредитного рынка России в сфере перекредитования выделяются:

от
8.4%

50 000 — 5 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

от
8.5%

50 000 — 3 000 000 ₽

от 2 месяцев до 7 лет

от
7.5%

50 000 — 5 000 000 ₽

от 2 месяцев до 7 лет

от
6.9%

50 000 — 3 000 000 ₽

от 2 месяцев до 7 лет

от
7.7%

300 000 — 5 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

от
6.5%

100 000 — 1 600 000 ₽

от 2 месяцев до 10 лет

от
9.9%

10 000 — 1 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

от
7.99%

90 000 — 2 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

от
6.9%

50 000 — 5 000 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

от
7.8%

50 000 — 2 000 000 ₽

от 2 месяцев до 7 лет

от
7%

51 000 — 1 500 000 ₽

от 2 месяцев до 5 лет

Если заявитель получил отказ в сторонней организации, то единственным выходом из ситуации будет подача заявки в банк, который занимался первоначальным кредитованием. Допускается изменение текущих условий в случае отказа от рефинансирования.

На практике потребительский заем рефинансируется только при наличии объективных причин:

• резкое снижение уровня доходов, независимое от клиента (сокращение штата на месте работы или задержка заработной платы);
• тяжелое заболевание заемщика;
• неблагоприятные жизненные условия, прямо или косвенно влияющие на заем.

Может вам выгоднее реструктуризация?

Если у вас все кредиты сосредоточены в Сбербанке кроме одного, тогда можно суммировать задолженность и рефинансировать всё это дело под выгодный процент. Как поступить тем, кто все кредиты взял в Сбербанке (потребительский+ипотечный+автокредит) и в сторонних банках никаких кредитов нет? Всплывают закономерное решение проблемы: а может стоит взять маленький кредит где-нибудь? Не спешите, в Сбербанке есть программа реструктуризации задолженности.

Но здесь есть несколько условий:

1. заемщик потерял работу при сокращении штата или ликвидации предприятия (всё это должно быть подтверждено документально, запись в трудовой книжке и другими документами)
2. срочный призыв на военную службу
3. нахождение в в декретном отпуске или в отпуске по уходом за ребенком до 3 лет
4. утрата трудоспособности

Если у заемщика нет ни одного из вышеперечисленных оснований то в реструктуризации ему откажут 100%.

В реструктуризации откажут, если заемщика уволили по дисциплинарным нарушением: прогул, несоответствие служебное, появление в нетрезвом виде на рабочем месте и так далее.

После одобрения договора реструктуризации заемщик получает новый договор с новым графиком платежей сниженную процентную ставку и увеличенный срок кредитования при этом уменьшается.

Долговая нагрузка не больше, чем при рефинансировании, но получить реструктуризацию значительно сложнее

Причины отказа

Период рассмотрения заявления на пересмотр условий по текущим кредитам в Сбербанке составляет 2 рабочих банковских дня. Многие финансовые компанию принимают решение только на 3−4 день после представления заявителем всех необходимых документов. Кредитная организация может отказать клиенту в рефинансировании по ряду причин:

• Действующему кредитному договору меньше 6 месяцев.
• Заемщик допускал по текущему займу просрочки.
• Клиент желает получить ссуду, размер которой не соответствует его ежемесячным доходам.
• Ссуда не подходит под программу рефинансирования финансового учреждения.

Банковские учреждения не сообщают клиентам о причинах отказа. Но определить их можно вполне самостоятельно. Например, если кредитные программы, по которым физическое лицо подало заявку на переоформление, полностью соответствуют условиям, предъявляемым новым кредитором, дело может быть в недостаточном доходе. В такой ситуации стоит подать заявление на перекредитование меньшего количества текущих займов или в иную финансовую компанию.

Видео

Выгода перекредитования кредитки

Заемщик может осуществить рефинансирование банковских кредитов практически всегда. Для кредитных карт условия программы немного отличаются. Процентные ставки ниже, чем по самой кредитке, но нет льготного периода, благодаря которому большинство клиентов отдают предпочтение именно этому финансовому инструменту, а не стандартным программам кредитования.

Финансовые компании предлагают специальные программы лояльности для рефинансирования пластиковых инструментов, если по ним существенно выросла задолженность и стала неподъемной для владельца пластика. Благодаря таким предложениям, клиент может рассчитаться с долгами сразу по 4-м кредитным продуктам, оформленным в других банках.

Услуга перекредитования от Сбербанка на кредитные карты собственного выпуска не распространяется. Выход из такой ситуации — взять обычный потребительский кредит в Сбербанке и погасить задолженность по карте или воспользоваться услугами сторонних кредитных организаций.

Можно ли обжаловать решение банка?

Нет, это не предусмотрено законодательством. Если покупатель приходит в магазин за товаром, и у него есть деньги, продукты предоставить обязаны по договору публичной оферты.

С банком это не работает, он может выдавать ссуды заемщикам по своему усмотрению и ни перед кем не отчитываться. Получив отказ, человек волен подать заявку повторно, выбрать другую компанию, где ему рефинансируют займ.

Теперь заемщик знает, могут ли отказать в рефинансировании кредита при различных ситуациях. Понимая, какие основания есть для отказа, можно заранее подготовиться к подаче заявки: повысить скоринговый балл за счет положительных платежей или закрытия долгов, кредитов.

Если хорошая кредитная история и нет просрочек – почему отказали

Даже с хорошей кредитной историей можно получить отказ. Помимо тех причин, которые мы перечислили выше, есть менее очевидные. Или более – к примеру, судимость. Даже если вас осудили без помещения в колонию, такое пятно на вашей репутации скажется при поиске места работы или смене его на новое. Все это бросает тень на вашу финансовую состоятельность, что банку совсем не по душе.

Другие причины, почему не рефинансируют – неоплаченные налоги, невыплаченные алименты, задолженность по коммунальным услугам. Особенно если дело дошло до взыскания долгов через судебных приставов.

Наконец, почти наверняка откажут в рефинансировании в том же банке, где у вас оформлены кредиты. Все зависит от конкретной программы рефинансирования. Одни банки не перекредитуют свои займы ни при каких обстоятельствах, другие требуют, чтобы к их кредиту был присовокуплен минимум 1 сторонний займ (обычно больше).

Почему могут отказать такие банки, как Сбербанк, ВТБ в реструктуризации? Куда писать?

Почему?

Вставлю свои 5 копеек. Почему все таки такие крупные казалось бы банки могут отказать в рефинансировании. По большому счету основная проблема заключается в том, что люди либо перекредитованы, либо у них кредитная история испорченная или недостаточно хорошая. Я лично пробовал оптимизировать кредиты, но уперся в отсутствие справок о доходах. Это кстати обидно, кредитные карты без 2-НДФЛ они дают, а снизить процентную ставку не могут. Или не хотят. Но скажу так, если вам отказал один банк, то это еще не значит, что другие откажут. Если есть необходимость у вас, то пробуйте подавать заявки и в другие банки.

Комментарии от alexD.

Что делать, если банк отказался рефинансировать кредит

При отказе в одобрении заявки воспользуйтесь одним из нескольких вариантов:

подберите более лояльный банк и подайте в него заявку – самый простой способ, данная услуга предоставляется большинством организаций;
оформите обычный нецелевой кредит и с полученных средств выплатите имеющиеся задолженности

Важно, чтобы общий уровень закредитованности не превышал половину ваших доходов;
исправьте недочеты и снова обратитесь в банк повторно. Стоит подождать пару месяцев с момента отказа – в течение этого времени могут измениться различные обстоятельства, влияющие на принятие решения;
устраните все возможные причины отказа (улучшите кредитную историю мелкими кредитами, выплатите имеющиеся незначительные долги по ЖКХ, налогам и штрафам);
измените параметры запрашиваемого кредита (уменьшите сумму, количество рефинансируемых займов, увеличьте срок погашения и т. п.).

С измененной заявкой обратитесь в то же или другое учреждение. Решить проблему с отказами в рефинансировании поможет кредитный брокер, который проанализирует ваш рейтинг, другие факторы и подберет подходящий для конкретных целей банк.

Способы повышения вероятности одобрения заявки на рефинансирование

Первая же мера, принимаемая для прояснения ситуации – обращение в бюро кредитных историй. Получив чек-лист по действиям в течение предыдущих периодов, следует сравнить его с реальными событиями. Если в списке трансакций чего-то нет или напротив, что-то приписано, об этом необходимо тут же уведомить администрацию этой организации. У многих заемщиков своих «грехов» хватает – незачем нести ответственность еще и за чужие.

Второе действие касается улучшения реальной кредитной истории. Сделать ее идеальной вряд ли выйдет, но что-то исправить можно. Несколько займов в МФО, возвращенных с идеальной педантичностью и без досрочного погашения помогут поднять кредитный рейтинг до приемлемого уровня. При этом желательно производить оперативный мониторинг эффективности своих действий.

Ни в коем случае не следует «обижаться» на менеджера, принявшего решение об отклонении заявки на рефинансирование: он лично ни в чем не виноват, а действует по строгим внутренним инструкциям. Напротив, желательно сохранить с ним хорошие отношения, запомнить его имя и отчество и время от времени советоваться с сотрудником Сбербанка, излагая ему позитивные обстоятельства, влияющие на перспективы перекредитования. Такая тактика часто дает положительный результат. Впрочем, перестараться тоже опасно – тогда заемщика будут считать занудой.

Устранив причину, кажущуюся наиболее вероятной клиент может подать на рефинансирование в Сбербанк повторно в режиме онлайн или придя лично в ближайшее отделение. Также нелишним будет обратиться в другой банк, где требования к заемщику отличаются от требований Сбербанка:

* ГПС – годовая процентная ставка (минимальная).

Опубликовано:

Добавить комментарий

Вам понравится

Как рефинансируется кредит

Процесс перекредитования инициируется заемщиком. Должник видит предложения других финансовых учреждений и понимает, что платит слишком много.

Или другая ситуация: доходы клиента снизились, ему становится трудно обслуживать ежемесячные взносы, и он хочет их уменьшить за счет продления срока погашения.

Иногда ставится цель объединения нескольких займов для упрощения расходов или снятия обременения с части залогового имущества.

Заемщик начинает действовать. Первое, что ему рекомендуется предпринять – обратиться с заявлением в тот же самый банк, которому он должен. Просьба о перекредитовании обосновывается следующими аргументами:

• Удешевление услуги по причине снижения учетной ставки ЦБ РФ. Новые заемщики получают такие же займы под более выгодные проценты, а чем же хуже старый проверенный клиент?
• Оферты других банков, предлагающих более выгодные условия кредитования.
• Ухудшение материального положения. К заявке следует приложить справку о снижении дохода, увеличении семьи, болезни (самого заемщика или родственника) и других обстоятельствах, препятствующих погашению задолженности согласно ранее утвержденному графику.

Собственно, это и есть основные поводы, на основании которых клиент может просить банк о снижении платежной нагрузки. При этом рефинансирование – не единственный способ решения этой проблемы. Должнику иногда предлагают кредитные каникулы. При угрозе банкротства физического или юридического лица возможна реструктуризация задолженности.

Важно!На рефинансирование кредита без отказа могут рассчитывать безупречные заемщики, ни разу не просрочившие регулярные выплаты, имеющие идеальную историю, подтвержденный устойчивый доход, надежное залоговое обеспечение и поручителей.

Другим категориям клиентов приходится тщательно взвешивать свои шансы на успех.

Предпочтительно решать вопрос о рефинансировании в банке, выдавшем первичный кредит. Это существенно упрощает процесс и удешевляет процедуру. Но так как положительное решение принимается не всегда, приходится учитывать возможности перезанять средства в других учреждениях.

Вопросы и ответы

Подскажите, имеет ли смысл подавать заявку на рефинансирование ипотеки если платить еще 5 лет?

Перекредитовать ипотеку имеет смысл только в том случае, если ставка по новому кредиту будет ниже на 2-3%. Если она меньше, не имеет смысла инициировать процедуру.

Скажите, какие документы будут нужны для перекредитования?

Вам понадобится справка с рабочего места (2-НДФЛ), график платежей. В банке следует взять выписку, в которой был бы отражен остаток долга по кредиту. Сотруднику банка нужно подать действующий договор кредитования и анкету-заявку на рефинансирование.

Какой кредит проще всего рефинансировать?

Проще всего получить одобрение на перекредитование потребительского займа. Если нет имущества в залоге, не придется собирать большой пакет документов.

Почему отказывают в рефинансировании кредитов

Даже хорошая кредитная история не является гарантом того, что заявка будет одобрена. Просьба о рефинансировании вызывает настороженность кредиторов. Такое обращение в банк может означать, что клиент стал испытывать финансовые затруднения.

Что делать, если в перекредитовании отказали

Получив отказ от банка, нужно проверить кредитную историю. Это можно сделать бесплатно 1 раз в год. Если рейтинг заемщика низкий, нужно приложить усилия для исправления ситуации.

Также необходимо проверить, нет ли ошибки в документах, которые были приложены к заявлению-анкете. Все долги должны быть оплачены.

Чтобы увеличить вероятность одобрения, можно запросить в банке меньшую сумму. Можно закрыть часть кредитов, а оставшиеся рефинансировать.

Что делать, если отказали

В первую очередь заинтересованное лицо должно внимательно оценить ситуацию и попытаться устранить обстоятельства, которые послужили причиной первоначальному отказу.

Способы решения проблемы:

• если выплаты по кредитам выше суммы в половину от заработной платы, то разрешается снижение кредитной нагрузки за счет досрочного погашения текущих долгов;
• бухгалтерский отдел работодателя может отразить в справке реальный доход, если официальная зарплата маленькая, но настоящий доход выше;
• обращение к квалифицированному ипотечному брокеру — специалист может подробно изучить сложившиеся обстоятельства, понять причины отказа и подобрать несколько банков для одобрения;
• привлечение к процессу поручителей стороны — это позволяет увеличить уровень доверия банка;
• оформление дополнительной страховки — сумма затрат напрямую зависит от политики банка (до 1,5% от величины ипотечного кредита);
• улучшение плохой кредитной истории, если таковая имеется;
• реструктуризация первоначального кредита с помощью изменения сроков и процентной ставки.

Процедура  реструктуризации начинается со сбора установленного пакета документов:

• заявление, составленное по внутреннему банковскому образцу;
• гражданский паспорт РФ;
• справка о доходах;
• справка о составе семьи;
• свидетельство о праве собственности на залоговое имущество.

Что делать при отказе

Если вы получили отказ в рефинансировании вашей ипотеки, попробуйте выяснить причины. Банк вправе их не сообщать, но проанализируйте ситуацию самостоятельно. Если это возможно, все причины устраните. Например, подготовьте недостающие документы, подтвердите доходы, устройтесь на работу (если вы – безработный гражданин), закройте имеющиеся кредиты, укажите дополнительные источники дохода.

Также можно за рефинансированием обратиться в другой банк: возможно, тут вам не ответят отказом и одобрят заявку. Условия разных финансовых организаций различаются, и если вам отказали в одной, это не значит, что вы получите отказ в другой.

Другой вариант добиться рефинансирования – обратиться к ипотечному брокеру, являющемуся посредником между клиентами и кредиторами. Он рассмотрит вашу заявку, учтёт пожелания и требования, а затем подберёт оптимальные устраивающие предложения и направит запрос в подходящие компании. Риски отказа снижаются, ведь заявка рассматривается несколькими кредиторами, и вы можете выбрать лучшие условия. Брокер окажет помощь не только в поисках вариантов, но и в оформлении рефинансирования ипотеки.