Основания для рефинансирования потребительского кредита

О налоговом вычете при рефинансировании кредита

Вычет на проценты по ипотечному кредиту можно получить. Это правило широко известно, и такая практика является распространенной.

В данном разделе мы расскажем о том, как получить вычет в связи с уплатой процентов по кредиту, взятому на рефинансирование кредита, который сам был взят на рефинансирование ипотечного кредита.Фактически мы попытаемся ответить на вопрос о том, можно ли получить имущественный налоговый вычет на сумму фактически произведенных расходов на уплату процентов, начисленных на последний кредит?

Да, вычет на проценты по такому кредиту получить можно. Но есть некоторые особенности, которые надо учесть. В частности, кредитный договор нужно составить так, чтобы условия о рефинансировании в нем были отражены правильно.

Давайте с этим разберемся.

В соответствии с Налоговым кодексом РФ имущественный налоговый вычет предоставляется в сумме фактически произведенных заемщиком расходов на погашение процентов по целевым займам или кредитам, фактически израсходованным на новое строительство или приобретение на территории РФ жилой недвижимости. Вычет предоставляется также на погашение процентов по кредитам, полученным от банков в целях рефинансирования (перекредитования) кредитов на новое строительство или приобретение на территории РФ жилой недвижимости.

Данная норма Налогового кодекса РФ в зависимости от ситуации может трактоваться и применяться налоговыми органами двояко.

• Первый вариант толкования. Налоговые органы будут считать, что оснований для предоставления имущественного вычета по уплате процентов по такому кредиту не имеется, если налогоплательщик взял кредит в банке на рефинансирование ипотечного кредита, а потом в другом банке просто взял кредит на рефинансирование первого кредита.
• Второй вариант толкования. Если из кредитного договора на рефинансирование кредита, выданного на рефинансирование первоначального ипотечного кредита, будет следовать, что планируемое рефинансирование непосредственно связано с первоначальным целевым ипотечным кредитом на приобретение жилья, то налогоплательщик будет иметь право на имущественный вычет по рассматриваемым процентам. Это связано с тем, что в Налоговом кодексе РФ отсутствуют ограничения по количеству кредитов, получаемых в целях перекредитования ипотечного кредита на приобретение жилья.

В связи с вышеизложенным, для получения налогового вычета по процентам по ипотечному кредиту, взятому на рефинансирование кредита, который сам был взят на рефинансирование ипотечного кредита, необходимо, чтобы в кредитном договоре были ссылки на первоначальный ипотечный кредит и на кредит, предоставленный в целях его рефинансирования.

Как происходит рефинансирование кредита?

Перед тем, как сделать рефинансирование кредита, человек должен ознакомиться с особенностями процедуры. Выполнение манипуляции не отличается сложностью. Она проводится в соответствии со следующей схемой:

1. Если заявка одобрена, происходит подписание нового кредитного договора.
2. Переоформляются документы по займу. Если первоначальная ссуда выдавалась под залог недвижимости, право на получение имущества в случае невыполнения закрепленных в договоре обязательств переходит к новому банку.
3. Оформляются бумаги для перечисления денежных средств. В их качестве может выступать стандартное платежное поручение или заявление на перечисление капитала. Если выполняется рефинансирование сразу нескольких займов, перевод средств по ним осуществляется отдельно.
4. Когда средства переведены, рефинансирование завершается. Клиент прекращает взаимодействие с первоначальным кредитором и начинает расчет по новым обязательствам.

На каких условиях оформляется?

Основные требования к заемщику, подавшему заявление, совпадают с требованиями при оформлении обычного кредита. Так, вы должны официально работать и иметь определенный стаж (обычно 3, 6 или 12 месяцев). Важна стабильность вашего дохода и чистота кредитной истории. В соответствии с вашими данными банк предлагает займ на определенных условиях. Если же в вашей платежеспособности усомнятся, в услуге просто откажут.

Что касается условий рефинансирования, банковские программы обычно существенно отличаются друг от друга. Причем один и тот же банк может предложить разные возможности разным категориям клиентов

Поскольку вам важно получить действительно выгодные условия, лучше собрать информацию в нескольких организациях и сравнить её между собой. В основном предлагают три вида перекредитования:

• потребительский кредит выдают только для погашения основной части задолженности, а проценты и штрафы клиент оплачивает самостоятельно;
• деньги предоставляют для полного погашения долга, вместе с пени, неустойками и пр.;
• выданные средства по размеру превышают старый кредит и у вас еще остается свободная сумма.

Максимальное количество объединяемых займов не может превышать 5 штук. Перед принятием решения учтите и возможные минусы. Так, комиссия, назначенная банком, может нивелировать выгоду от проведения процедуры. Невыгодно рефинансировать маленькие суммы, польза очевидна только при крупных задолженностях.

Варианты оплаты кредита

Для чего нужно контролировать баланс на карте

Карта имеет возобновляемый лимит, это значит, что, когда клиент вносит платеж по кредиту, он может воспользоваться кредитными деньгами снова, так как баланс будет увеличен на сумму платежа.

Например, если кредитный лимит по карте 15 000 рублей, на покупки было потрачено 5 000 рублей, остаток на карте будет 10 000 рублей. Ежемесячный платеж – 2 500 рублей, тогда при следующем пополнении карты на ней будет 12 500 рублей. После внесения очередного платежа через месяц кредитный лимит снова будет 15 000 рублей.

Таким образом, отслеживание баланса на карте позволяет владельцу знать, на какой кредитный лимит можно рассчитывать при покупках.

Как погашать кредит по программе рефинансирования

Форму погашения кредита устанавливает банк. Это могут быть:

Заёмщик ежемесячно выплачивает банку равные суммы для погашения задолженности. В них входит выплата не только по основному долгу, но и по процентам. И чем больше срок кредитования, тем больше в платеже будет уплаты процентов, а не основного долга.

При внесении аннуитетных платежей получается большая переплата по кредиту. Это не выгодно заёмщику. Однако чёткий график платежей дисциплинирует и позволяет заранее распределить расходы.

Эти платежи заёмщик также платит ежемесячно. В них входит неизменная на протяжении всего срока кредитования основная часть долга и изменяющаяся процентная. Проценты начисляются на сальдо задолженности, поэтому первые платежи будут больше, чем последующие.

На таких условиях переплата по кредиту будет меньше, чем при аннуитетных платежах. Однако им стоит отдать приоритет, если финансовое положение компании не позволяет делать крупные первые платежи по кредиту.

Этот вариант позволяет учитывать особенности конкретного бизнеса и, исходя из них, формировать график платежей. Чаще всего уплата процентов осуществляется ежемесячно, а основного долга — по договорённости с банком. Наибольшие выплаты приходятся на период получения максимальной прибыли. Такие условия оптимальны для сезонного бизнеса.

Зачем банки выдают займы на погашение существующих кредитов

Переоформить кредит финансовые организации предлагают, как правило, тем людям, у которых нет проблем с выплатами по существующим займам. Они обеспечивают платежеспособным клиентам лучшие условия и тем самым переманивают их к себе.

За счет чего финансисты снижают ставки по потребительским кредитам? Дело в том, что банки сами занимают деньги в ЦБ, а затем выдают ими ссуды коммерческим компаниям и рядовым гражданам.

В зависимости от экономической ситуации Центральный банк либо повышает ключевую ставку, по которой кредитует банки, либо понижает ее. За последние 2,5 года (с декабря 2018 по июль 2020 года) ключевая ставка ЦБ снизилась на 3,5% (с 7,75% до 4,25%). Заемные средства для банков стали дешевле. Поэтому у них появилась возможность кредитовать население под более низкий процент.

Зачем банки предоставляют рефинансирование

Учитывая тот факт, что сейчас есть кризис неплатежей, и хороших клиентов осталось мало (рефинансирование обычно хотят хорошие, совестливые клиенты, которые собираются платить), банки сейчас борются за то, чтобы получить этих клиентов. Поэтому рефинансирование – это просто перетягивание хороших клиентов. Банк не хочет помочь клиенту, он «перетягивает» его, чтобы заработать.

Что обещают банки:

• Снижение платежа в два раза за счёт увеличения срока кредитования (то есть клиент не решает свою проблему, а всего лишь растягивает во времени).
• Банки обещают понизить процентную ставку, но на самом деле она может быть и выше. Нужно очень внимательно смотреть условия нового кредитного договора.
• Практически в 99 процентах случаев клиенту навяжут страховку, из-за чего он будет должен банку ещё больше.
• Ежемесячный платеж может снизиться за счёт того, что клиенту предложат аннуитетные платежи. Это система, когда человек взял кредит на 7 лет и первые 3,5 года выплачивает только проценты, а основная сумма долга за это время не уменьшается. Клиенту необходимо всегда внимательно читать условия договора и рассчитывать, выгодно ему это или нет.
• Клиенту могут предложить взять бОльшую сумму, чем ему требуется. К возможности получить дополнительные деньги необходимо отнестись максимально взвешенно.

Причины для отказа банком в рефинансировании

• У клиента в течение 12 месяцев не должно быть просрочек по платежам и реструктуризаций. Иначе рефинансирование оформлено не будет.
• Как правило, нельзя рефинансировать кредитные карты (можно только в Сбербанке).
• Нельзя рефинансировать овердрафты (опять же можно только в Сбербанке);
• Нельзя рефинансировать валютные кредиты.

Для кого может подойти рефинансирование:

• Для людей, которые собираются платить, так как большинство обратившихся за реструктуризацией перестали платить кредит не по своей воле.
• Для тех клиентов, у кого есть стабильный доход, подтверждённый на 100%. То есть, человек должен быть уверен, что у него будет этот доход на протяжении срока кредитования.
• Для клиентов, у которых есть созаёмщики или поручители, то есть люди, которых никак нельзя подставить.

Но во всех этих случаях необходимо внимательно изучать условия договора, потому что зачастую люди, которым одобрили кредит в банке или микрофинансовой организации, очень быстро всё подписывают, не замечая мелкого шрифта. И когда дело доходит до того, что нечем платить, оказывается, что здесь клиенту сделали страховку, безакцептное списание и другие неприятности.

Топ-10 банков для рефинансирования кредитов юрлиц

Рефинансирование кредитов для бизнеса предлагают многие крупные банки, ориентированные на работу с юрлицами:

Возможные минусы рефинансирования

Минусов рефинансирования при правильном использовании программы не так много:

1. Объединить в один можно до 5 кредитов. Такую услугу, например, предлагает Сбербанк. При этом сроки и условия этих кредитов могут отличаться. Но если их накопилось больше, одно рефинансирование не решит вопрос полностью.
2. Для перекредитования нужно разрешение первого кредитора, а не все банки готовы идти навстречу клиентам.
3. Процедура рефинансирования связана с дополнительными тратами. Нужно учитывать не только соотношение процентов и сроков, но и комиссионные, и стоимость всех дополнительных услуг.
4. Процедура рефинансирования требует лучшей подготовки и занимает больше времени, чем оформление обычного кредита.

Но в любом случае, грамотное использование рефинансирования позволяет существенно упростить многие финансовые вопросы.

Как оформить

Процедура оформления договора происходит по аналогии с целевым заёмом. Сначала нужно подобрать актуальное предложение, подать заявку онлайн или через отделение банка.

Стандартный пакет состоит из следующих документов:

• заявление на получение кредита по установленной форме банком;
• российский паспорт;
• справка по форме банка или стандартной форме 2-НДФЛ, подтверждающая официальный доход заемщика;
• заверенную копию трудовой книги.

В отдельном поле «цель получения» нужно указать рефинансирование.

В дополнительный пакет документов входят следующие бумаги:

• копии кредитных договоров с установленным графиком платежей (по которому происходит погашение долга), банковская справка с основными условиями договора;
• банковская справка с остатком денежной суммы в рублях и действующей процентной ставкой;
• банковские реквизиты с указанием счета для перечисления долга;
• если кредит оформляли под залоговое имущество, должна быть предусмотрена копия закладной.

Большая часть банковских организаций помогает объединить в один кредит до 5 займов. Если действующих кредитов несколько, то документы нужно предоставить по каждому договору, чтобы новый банк закрыл за вас старые долги.

Видео

Кредит под залог недвижимости
Смотреть видео

Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!

Статья обновлена: 19.06.2019

Что делать, если нужно поменять пароль

Выгода рефинансирования кредитов других банков

Давайте посмотрим, как это работает, на понятном примере с некоторыми упрощениями. Предположим, у вас есть три потребительских ссуды, каждый на три года:

1. 100 000 под 17%, ежемесячный платеж 3566 руб.;
2. 150 000 под 15%, ежемесячная выплата 5200 руб.;
3. 190 000 под 23%, платить 7355 рублей каждый месяц;

Общая сумма займа 440 000 руб, суммарный ежемесячный платеж: 3566+5200+7355=16121 руб.

Если вы делаете рефинансирование вашего кредита, то получаете новый процент. Пусть это будет средняя ставка 12%. Для расчета нового ежемесячного платежа воспользуемся калькулятором — для упрощения можно указать ту же общую сумму 440 т.р. и срок 3 года. И мы видим, что ежемесячная выплата уже 14614 руб.

Считаем выгоду: 16121-14614 = 1507 руб. Это 9,3% от первоначальной выплаты. То есть вы экономите почти 10% средств.

Правда, расчеты не совсем точные, так как, когда вы подаете заявку на рефинансирование кредита, ваш остаток долга уже меньше 440 000, ведь что-то вы уже успели выплатить. Но суть вы поняли — чем больше разница между ставкой, по которой вы платите текущий потребительский займ, и ставкой банка, в который вы подали заявку, тем больше ваша выгода.

РЕШЕНИЕ ПО КРЕДИТУ ЗА 1 ЧАС

Для работы анкеты необходимо включить JavaScript в настройках браузера

Что значит рефинансирование потребительского кредита

Рефинансирование, или перекредитование, подразумевает под собой замену действующего долгового обязательства на новое, то есть заемщик получает денежные средства от банка для погашения ранее взятого займа. Такая услуга применяется для достижения следующих целей:

• объединить несколько потребительских займов в один;
• снизить финансовую нагрузку на бюджет заемщика;
• увеличить срок возврата ссуды;
• улучшить условия по договору;
• избежать появления просроченных платежей, а с ними и роста задолженности.

Если говорить о том, что же такое перекредитование согласно своему юридическому смыслу, то тут всё просто. Рефинансирование – это тот же потребительский (целевой) заем

Но стоит помнить об одном важном моменте (он, как правило, прописан в договоре): при наличии задолженности воспользоваться этой услугой не получится. Чтобы рефинансирование потребительского кредита банк одобрил, необходимо соответствовать определенным требованиям

Оценивая заявление от заемщика, финансовая организация будет в первую очередь смотреть на следующее:

1. К какой возрастной группе относится клиент (минимальный возрастной порог – 21 год, максимальный – 65 лет).
2. Наличие российского гражданства.
3. Трудовой стаж (не менее 3 месяцев на последнем месте работы) и опыт работы (от 1 года).
4. Уровень дохода (ежемесячный платеж не должен приближаться к порогу 50–60 % от зарплаты, в противном случае будет получен отказ).
5. Постоянная регистрация в регионе присутствия выбранного банка.
6. Хорошая кредитная история.

Некоторые параметры отбора потенциальных заемщиков могут отличаться. Это напрямую зависит от выбранного банка. Например, некоторые финансовые организации могут отказать в переоформлении потребительского займа, если вы не являетесь их зарплатным клиентом или не имеете действующего вклада.

Также нужно отметить, что, помимо обычного перекредитования, существует рефинансирование потребительского кредита кредитной карты. Процедура оформления услуги аналогична и требования предъявляются те же.

Где оформить кредит МТС-Банка в Москве

В каких случаях рефинансировать потребительский займ невыгодно

Однако реструктуризация кредита целесообразна не во всех случаях. Ведь банки стремятся не только облегчить финансовое положение людей, но и заработать на таких сделках. Когда рефинансирование будет выгодно кредитной организации, но не принесет пользы ее клиенту?

Полная стоимость нового кредита такая же, как и предыдущего

Рекламируя свои услуги, банки афишируют привлекательные ставки на уровне 8-10% годовых. Для тех, кто два года назад брал ссуду под 16%, новые условия кажутся выгодными.

Однако помимо процентов за пользование деньгами банк может взять с клиента плату за оказание дополнительных услуг. Так, рефинансировать кредит по ставке 9,9% годовых банки предлагают только тем людям, которые оформили страховую защиту займа. Без покупки этой услуги ставка рефинансирования станет уже, допустим, 13,9% (на 4% выше). И если у клиента оформлен заем в другом банке под 16% годовых, то новое предложение улучшит его положение лишь символически.

Что будет, если заемщик согласится на страхование? Судя по отзывам в интернете, при сумме кредита в 343 тысячи рублей 63 тысячи рублей (18% от займа) может составлять плата за страховку. Эти деньги банк включает в тело кредита, но на руки клиенту не выдает. Средства уходят в страховую компанию. Однако все средства нужно будет вернуть, вместе с начисленными на них процентами.

По действующим в России законам, если наличие страховки влияет на размер процентной ставки, то расходы на ее обслуживание банк должен включить в полную стоимость кредита.

Информация о ПСК должна быть доведена до заемщика до подписания кредитного договора. В одном известном банке, который «гарантирует» клиентам ставку при рефинансировании на уровне 9,9%, в уведомлении о ПСК сказано, что она может достигать 24,4% годовых.

Если выяснится, что полная стоимость нового займа (вместе с оплатой допуслуг) почти такая же, как и ПСК предыдущего (или даже выше нее), то клиенту такое рефинансирование выгоды не принесет.

Реструктуризация займа, выплаченного более чем наполовину

Получение нового кредита на рефинансирование старого может оказаться невыгодным, если уже прошло больше половины его срока.

Заемщики, как правило, возвращают банкам кредиты аннуитетными (равными) платежами. Первое время в структуре таких платежей преобладают проценты по займу. На погашение тела кредита направляется меньшая часть средств. Получается, что большая часть вознаграждения банку выплачивается в первую половину срока пользования деньгами. Во вторую половину срока клиент гасит уже сам займ и небольшие проценты по нему.

Если рефинансировать заем ближе к окончанию его срока, то получится, что сначала клиент выплатит большую часть процентов одному банку. А затем станет платить проценты на чуть меньшую сумму другому банку (пусть и по сниженной ставке).

Прежде чем принять решение о реструктуризации потребительского кредита, нужно с калькулятором в руках взвесить все «за» и «против». Необходимо убедиться, что полная стоимость нового займа будет ниже, чем предыдущего (в идеале, не менее чем на 3-4%). И это приведет либо к снижению переплаты, либо к уменьшению ежемесячного платежа.

Дополнительные издержки

Рефинансирование кредита может повлечь дополнительные издержки, которые будут возмещаться за счет средств клиента. Прежде всего, речь идет о комиссиях банка.

Многие кредитные учреждения отказываются от данной статьи расходов для своих клиентов. Тем не менее существуют банки, занимающиеся рефинансированием кредита, которые берут денежные средства за рассмотрение заявки, за выдачу займа. Снятие залога и его повторное оформление также потребуют от клиента дополнительных денежных средств.

Для нового кредита понадобится вновь собрать пакет документов. Отдельные справки, входящие в его состав, предоставляются не бесплатно, что чревато потерей не только денег, но и времени, сил.

Таким образом, рефинансирование кредита сопровождается определёнными расходами

Обычно заемщики принимают во внимание исключительно разницу в процентах между старым и новым долгом. Но целесообразно подсчитать точную сумму издержек и сравнить ее с выгодой, которую клиент получит при оформлении нового кредита

Кобрендинговая карта MasterCard Сбербанка России

Как проверить задолженность по кредиту в Хоум Кредит Банке через интернет?

Узнать остаток по кредиту в Хоум Кредит банке можно через интернет несколькими способами. Таким образом, человек может получить любую интересующую его информацию максимально быстро и из любой точки мира.

Через сервис «Мой Кредит»

Так выглядит интерфейс сервиса

Компания предлагает своим клиентам для проверки баланса использовать сервис «Мой Кредит». Заходить на него можно как через мобильный телефон, так и через компьютер. Он дает возможность выполнять огромный перечень банковских операций через интернет, в том числе:

1. Контролировать балансы на кредитках.
2. Посмотреть, сколько осталось платить по кредитам.
3. Проверить, поступили ли средства в полном объеме.

С помощью сервиса «Мой кредит», клиент банка Хоум Кредит может узнать следующую информацию по займу:

• Остаток на счету.
• График платежей.
• Размер и дату внесения последнего платежа.
• Реквизиты счета.
• Перечень подключенных дополнительных услуг.

Также сервис сохраняет данные о всех ранее взятых и уже выплаченных займах в компании. «Мой Кредит» также позволяет получить информацию о балансе выданных человеку займах.

Доступная следующая информация по этим продуктам:

1. Доступный остаток.
2. Лимит.
3. Размер использованных средств.
4. Дата внесения обязательного платежа и его размер.
5. Реквизиты.
6. Статус карточки.
7. Сумма накопленных бонусов.

Получить эти сведения можно совершенно бесплатно. Также удобный онлайн сервис предлагает еще много других полезных для клиента возможностей.

Через личный кабинет интернет-банка

Сегодня наверно уже не осталось людей, которые не знают про уникальные возможности интернет-банкинга. Это удобный способ не только выполнять различные банковские операции, но и оставаться в курсе своих расходов, контролировать график платежей.

Через сервис банка Хоум Кредит узнать остаток очень просто. Для этого нужно только авторизоваться в личном кабинете.

В предложенном меню нужно выбрать подпункт «Кредиты» или «Карты». После этого вся доступная информация по займам будет сразу выведена на экран. Люди, которые имеют сразу несколько кредитов, могут получить данные о каждом из них.

К достоинствам сервиса относят очень простой интерфейс, отсутствие платы за регистрацию и его пользование

Но важно помнить, что пользоваться им можно только при подключении устройства к интернету

Видео по теме:

С помощью Мобильного банка

Узнать остаток по кредиту можно, воспользовавшись мобильным приложением Хоум Кредит. Чтобы зайти в него, необходимо ввести логин и пароль. Эти данные будут соответствовать тем, что использует человек для авторизации в личном кабинете интернет-банка.

Если он не пользуется такой услугой, то ее придется подключить. Сделать это можно, позвонив по номеру 8 (495) 785-82-22.

После подключения услуги на телефон клиента придет сообщение, в котором будет указан одноразовый пароль для входа. В дальнейшем его нужно сменить на постоянный самостоятельно.

Чтобы получить информацию по кредиту, необходимо:

При помощи Хоум Чата

Сотрудники Хоум Кредит не могут сразу предоставить человеку всю интересующую его информацию. Сначала они должны удостовериться, что с ним общается заемщик лично. Для этого они зададут несколько вопросов, которые позволяют идентифицировать человека.

Если на все вопросы человек ответил верно, то специалист сразу предоставит всю информацию по кредиту. Ему можно задавать и любые другие вопросы, связанные с работой банка или его продуктами. Консультации бесплатные.

• https://homecredit.pro/kredity/uznat-ostatok-po-kreditu
• https://prohomecredit.com/karty/kosmos
• https://prohomecredit.com/kredity/uznat-ostatok
• https://hcbank.pro/credits/ostatok-po-kreditu-home-credit
• https://cabinet-homecredit.ru/tovary-v-rassrochku/
• https://homecredit.pro/bankovskie-karty/karta-kosmos