Невозобновляемая кредитная линия

Что такое кредитная линия?

Кредитная линия (КЛ) ― это договор между банком и заемщиком. Согласно ему, кредитор обязуется выдавать лимитированные денежные средства на протяжении ограниченного периода.

У линии и привычного кредита 3 существенных отличия.

Нет необходимости оформлять документы каждый раз, когда требуются заемные средства. Бумаги подписываются один раз на срок и лимит, установленные сторонами.
Деньгами с КЛ можно пользоваться частично или не пользоваться вовсе.
Процент будет начисляться только на потраченную сумму, а не на полное тело долга.

Открытие кредитной линии доступно как организациям, так и физ. лицам. Для предприятий такой инструмент более предпочтителен, поскольку помогает эффективно управлять бизнес-процессами. Денежные средства можно получить, не изымая их из оборота компании.

Срок КЛ оговаривается в индивидуальном порядке и зависит от финансовой истории и благонадежности заемщика. В среднем он составляет от 3 до 5 лет. На более долгий срок открыть ее могут исключительно предприятия с положительным скоринговым баллом. Для физических лиц КЛ открывается на год, с последующим автоматическим продлением.

Если подводить итог по определению, о том, что такое кредитная линия для юридических и физических лиц ― это денежный предел, которым человек может пользоваться (или не пользоваться) в течение назначенного срока.

Многие слышали словосочетание «открытая КИ», но не каждый понимает, что означает это понятие. Открытая кредитная линия ― это любая действительная ссуда, срок или денежный лимит у которой еще не достиг верхней границы. Таким образом, если у предприятия или гражданина есть возможность пользоваться заемными деньгами по КИ, она считается открытой.

Теперь, когда с основным понятием разобрались, необходимо разобрать предмет детально.

Преимущества и недостатки использования

Как и у любого банковского продукта, у КЛ есть свои особенности. Факторы, влияющие на выбор в пользу подписания договора.

Человек самостоятельно определяет время, когда необходимо получить средства.
Среди разновидностей есть возможность выбрать наиболее подходящую под нужды и возможности.
Нет необходимости тратить время на оформление бумаг ― это делается единожды.
Проценты платятся только на употребленную часть лимита.
Процентная ставка ниже, чем у привычного кредитования.
Возможность использовать автоматическое погашение долга при пополнении счета.

Эта услуга финансового института имеет и недостатки.

Рассмотрение заявки занимает продолжительное время.
Банк тщательно проверяет претендента.
Получить возможность пользоваться КЛ может только благополучная и добропорядочная компания.
Банк имеет право прервать взаимоотношения в одностороннем порядке. Это происходит в силу допущенных нарушений или выявленных проблем в деятельности компании.
Если у организации меняется деятельность, об этом обязательно требуется уведомить банк. Договор будет пересмотрен.
За неиспользование заемных средств может быть наложен штраф или комиссия.

Резюмируя, стоит отметить, что пользование КЛ требует от заемщика строгого соблюдения условий соглашений. Завоевать доверие банка трудно, а потерять его можно за сутки.

Преимущества и недостатки кредитной линии.

Экономия времени. Зачастую для клиентов время играет важную роль в сделках, поэтому даже более высокие затраты не влияют на решение открыть линию.
Проценты начисляются только на взятые средства. Если клиент взял обычный кредит и часть суммы ему пока не нужна, то он должен оплачивать проценты за всю взятую сумму.
За счет линии клиент может увеличивать свои оборотные средства, покрывать непредвиденные расходы. Для бизнеса это дает возможность выйти на новые уровни.

К недостаткам можно отнести то, что при малейшей погрешности исполнения обязательств со стороны клиента, банк может закрывать кредитную линию в самый неподходящий момент. Стоимость обслуживания такого займа может оказаться выше за счет комиссий. Предоставить линию могут только дисциплинированным клиентам с положительной кредитной историей и репутацией.

Бесполезно

Занятно
1

Помогло
2

Кто пользуется кредитными линиями?

Частыми клиентами на этот продукт являются компании, у которых периодически возникает потребность в кредитных средствах. Для того, чтобы каждый раз, когда понадобится займ, не собирать пакет нужных документов, компания открывает кредитную линию в обслуживающем банке. В этом случае она может брать определенную сумму и возвращать ее. Например, компания занимается торговлей, постоянно закупает материал и продает продукцию. Средства от продажи поступают чуть позже, чем нужно заплатить за материал. В этом случае организация берет средства с открытой линии, расплачивается с поставщиками, а затем возвращает деньги, поступившие от покупателя.

Частное лицо также может открыть себе кредитную линию, например, на обучение в ВУЗе. Суть такова: срок обучения 5 лет, а стоимость обучения в год 100 000 рублей. Клиент оформляет себе кредитную линию на 500 000 рубл., но деньги используются не сразу, а частями, например, 50 000 рубл. каждое полугодие, пока выставленный лимит не будет исчерпан.

Самый распространенный пример кредитной линии – кредитная карта с лимитом. В этом случае клиент может брать нужную ему сумму и возвращать ее в установленное время. В результате лимит восстанавливается и им снова можно пользоваться. При правильном использовании такая линия может работать долгое время.

Особенности кредитной линии.

Кредитная линия является довольно удобным продуктом, однако, за любой комфорт придется платить. Здесь показывается ее оборотная сторона:

Кредитная открывается под процент, который выше, чем по обычным потребительским кредитам (15-30% в среднем). Самый высокий процент – по кредитным картам (достигает 50%). Ставка может быть фиксированной или плавающей (устанавливается к каждой сделке отдельно).
За открытие линии банк снимает комиссию (1-2% от суммы). Комиссия может сниматься и за то, что клиент не воспользовался предоставленными средствами, а также за различные «операционные услуги», например, за ведение счета при возобновляемом лимите.
Технический овердрафт. Теоретически, вылезти за рамки установленной суммы нельзя, однако, на практике может возникнуть технический овердрафт (перелимит), за который банк не упустит возможность взять штраф.
При подозрении на неблагонадежность банк может «перекрыть» кредитную линию. Например, открыта линия на ипотеку. Пока клиент ищет квартиру, банк обнаруживает, что не хватает какой-то справки, или же у заемщика появились «пятна» в кредитной истории. В результате можно получиться так, что клиент уже нашел подходящий вариант, и даже внес залог, а банк отказал в представлении займа. Бизнесмены в данной ситуации могут и вовсе оказаться на грани разорения.
На длительные сроки может потребоваться ликвидное обеспечение. Например, недвижимость, дебиторская задолженность, товары на складах и проч.
Особый график погашения и размеры платежей предусматривают повышенную ответственность и дисциплину клиента.

Часто задаваемые вопросы

Рассмотрим распространенные вопросы по теме.

Чем отличается кредит от кредитной линии?

Кредит от кредитной линии отличается тем, что в случае кредитной линии клиент получает возможность самостоятельно планировать календарь погашения задолженности в зависимости от ситуации, в то время как при единоразовом кредитовании ему приходится заранее рассчитывать ежемесячный платеж по кредиту. К тому же в случае открытия кредитной линии снимать заемные средства со счета он может многократно и тогда, когда удобно ему. При этом проценты за использование заемных средств он платит только за те периоды, когда действительно пользуется ими.

Чем отличается овердрафт от кредитной линии?

Овердрафт – это краткосрочный кредит, который банк готов предоставить своим благонадежным клиентам. На практике это выглядит как возможность снять со своей зарплатной пластиковой карты немного больше средств (размер овердрафта определяется банком), чем на нее обычно приходит, что очень удобно при возникновении форс-мажорных ситуаций. При этом от клиента не требуется предоставлять каких-либо доказательств своей платежеспособности, кроме тех, которые уже есть у банка, в то время как для открытия кредитной линии нужно собрать и подать большой пакет документов.

Было бы ошибкой думать, что овердрафт представляет собой займ без процентов: проценты по нему гораздо выше, чем по обычным кредитам. Просто люди пользуются овердрафтом нечасто, и его погашение обычно происходит быстрее (так как овердрафт всегда связывается с текущим счетом, который часто пополняется), чем в случае намеренного открытия кредитной линии.

Сохраните статью в 2 клика:

Кредитная линия сегодня достаточно популярна среди физических и юридических лиц, поскольку дает возможность пользоваться предоставленными им заемными средствами (в пределах установленного в договоре лимита) неоднократно и тогда, когда у клиентов возникает такая необходимость.

Кому предоставляется и какими банками?

Чаще всего кредитная линия с лимитом выдачи предоставляется организациям или индивидуальным предпринимателям. Частные клиенты вряд ли могут рассчитывать на нее

Где юрлицам получить кредит с выдачей денег траншами? Следует обратить внимание на банки, активно работающие с малым и средним бизнесом

С корпоративными заемщиками работает Сбербанк, и в линейке его продуктов представлены такие займы. Воспользоваться собственной линией кредитования смогут финансово стабильные компании, давно ведущие свою деятельность. Решение принимается достаточно быстро, но строго в индивидуальном порядке, ведь требуется тщательная оценка платежеспособности. Также на усмотрение банка остается срок выплаты, сумма и процентная ставка. В среднем период действия кредитной линии с лимитом выдачи составляет 1-1,5 года.

Аналогичные кредитные линии с лимитом выдачи предоставляет банк ВТБ, причем можно получить деньги в национальной или иностранной валюте. Кредитор предлагает клиентам выбрать тип процентной ставки – фиксированную, плавающую или отдельную по каждому траншу. Предоставляемая сумма зависит от платежеспособности заемщика. Срок и процентная ставка рассчитываются индивидуально. В качестве обеспечения потребуется предоставить залог недвижимости, ценных бумаг и т.д.

Есть такой кредитный продукт и в ЛокоБанке. Срок действия линии с определенным лимитом составляет от 2 до 5 лет. Процентная ставка фиксированная – от 13% при получении займа в российских рублях, от 11% в иностранной валюте.

Остальные условия предоставления кредитной линии остаются на усмотрение кредитора. В качестве своих клиентов ЛокоБанк предпочитает видеть успешные компании, показывающие стабильную прибыль, которая позволит расплатиться в положенные сроки. Решение принимается строго индивидуально на основании представленных документов. Может потребоваться обеспечение залогом имущества организации (недвижимости, оборудования и т.д.).

Виды кредитных линий.

В банках существует несколько видов линий предоставления займа:

Невозобновляемая. Она подразумевает предоставление оговоренной суммы денег через определенный момент времени. Например, клиент хочет закупить новое оборудование, но пока не определился с поставщиком. Для этого он заключает договор о предоставлении нужной суммы. Пока идет поиск, проценты за кредит не выплачиваются (ведь клиент еще не воспользовался деньгами). Как только деньги переводятся в счет оплаты, начинается период возврата займа. Взять новый кредит из уже выплаченных средств будет нельзя.
Лимитная. В этом случае оговариваются правила предоставления определенного транша (размер и срок). Например, каждый месяц клиенту нужна N-ая сумма. Если в один из периодов он не воспользовался ею, то он все равно должен уплатить комиссию. Такой вариант удобен для предпринимателей, которым нужно оплачивать отдельные партии товаров, например, в течение года. До установленного лимита клиент может пользоваться траншем. Как только лимит исчерпан, деньги нужно возвращать.
Возобновляемая. Она позволяет получать средства по мере их надобности и погашать по мере возможности частично или полностью. Например, компания закупает материал, и, по мере изготовления товаров, продает продукцию. Закупая, клиент берет часть средств из выделенной линии, а продавая – возвращает средства, уменьшая сумму долга. Подобная линия используется в кредитных карточках. Пользуясь выделенным лимитом и возвращая его в срок, не допуская просрочек, период этого кредитования может быть вечным.
Онкольная. При этой линии возврат части предоставленного займа восстанавливает лимит до первоначального. Например, компания оформила онкольную линию на 10 млн. руб. Из выделенной суммы понадобилось только 7 млн. руб. Через некоторое время деньги возвращаются, и клиент вновь может взять 10 млн. руб.
Контокорректная. В этом случае клиенту открывается специальный счет, с которого он может брать заемные средства, а при поступлении на него денег, они будут списаны в счет погашения долга. Например, компания переводит со счета средства поставщику, а затем на этот же счет поступают деньги от покупателя и линия погашается автоматически.

Таким образом, каждый клиент может выбрать для себя тот вид кредитной линии, которая для него будет более комфортной.

Что такое невозобновляемая кредитная линия?