Некорректная заявка на получение микрокредита может обернуться… тюремным сроком

Рейтинг 5 часто задаваемых вопросов

Вопрос №1. Набрал много микрозаймов. Долг растет, а отдать их не могу. МФО и банки отказывают в реструктуризации. Что делать?

Попробуйте дождаться суда. Как правило, если дело дойдет до судебных разбирательств, то вас обяжут выплатить меньше, чем вы должны в МФО сейчас.

Вопрос №2. Взяла микрокредит в 10 000 руб. Что будет, если я его не оплачу?

С вас взыщут деньги, но уже с пени и штрафами.

Вопрос №3. Хочу оформить реструктуризацию займа. Если я приложу к заявлению сведения о том, что у меня есть кредиты в других банках и МФО, не нарушу ли я «банковскую тайну»?

Нет, не нарушите. Можете смело прикладывать сведения о других ваших займах.

Вопрос №4. Если я оформлю реструктуризацию по небольшому кредиту в МФО, дадут ли мне потом ипотеку.

Шанс есть, но небольшой. Если банк видит, что у вас согласно кредитной истории были проблемы с выплатами по кредитам, то он всерьез задумается о том, насколько вы надежный плательщик.

Вопрос №5. Может ли МФО отказать в реструктуризации кредита? Кажется есть закон, согласно которому кредитные организации не имеют права этого делать?

К сожалению, может. Предоставление таких услуг, как реструктуризация займа, осуществляется только согласно правилам конкретной МФО.

Заголовок блока

Если вы хотите узнать, какие еще есть кредитные продукты с условиями и процентными ставками, то нажимайте на кнопку ниже ↓

О важности возвращения долгов вовремя

То, о чем мы говорили в этой статье, хорошо, но намного важней не допускать появления подобных проблем. Перед оформлением сделки внимательно изучайте договор, а после старайтесь платить в срок.

Если вы достигли пенсионного возраста, то выплачивать в срок  крупные сумму достаточно тяжело. Потому специально для вас мы собрали материал, в котором поведали в каком месте лучше оформлять микрозаймы онлайн для пенсионеров на карту.

Но если обстоятельства все же прижмут, помните, что обращаться за описанной услугой в эти МФК – ваше право. Да, ни одна компания, может быть, не будет опекать вас с материнской заботой, но ваша задача – получить передышку. Обращаясь в сервисы из списка, вы можете рассчитывать на цивилизованные условия.

Порядок получения кредита

Микрофинансовые организации лукавят, обещая рассмотреть заявку и выдать деньги за 5 минут. Но скорость их работы несколько выше, чем в банке. Конкуренция на рынке огромная, и учреждение не допустит, чтобы выгодный клиент ушел оформлять заявку в другое место.

Плюсы срочных займов:

• условия получения не требуют предоставления справки о доходах и залогового имущества;
• срок кредитования — несколько дней, что невозможно в банковском учреждении;
• можно оформить заявку людям с небезупречной кредитной историей;
• 90% микрофинансовых организаций обслуживает клиентов независимо от места прописки;
• микрозайм можно получить на карту, оформить (и погасить) в режиме онлайн.

Минусы срочных кредитов:

• драконовские условия;
• затягивание срока рассмотрения заявки (вопреки обещанным условиям);
• большая неустойка в случае просрочки даже на 1 день;
• некорректная подача информации, которая вводит клиентов в заблуждение;
• жесткие способы работы с неплательщиками.

Реструктуризация долга: что это?

Реструктуризация – это изменение условий договора с целью снижения кредитного давления за заемщика и повышения вероятности возврата кредита кредитной организации. У данной процедуры множество преимуществ, перечислим некоторые из них:

• МФО повышает свои шансы на возврат одолженных денежных средств;
• заемщику не нужно скрываться от коллекторов;
• кредитная нагрузка на заемщика снижается.

Реструктуризация – это удобно и выгодно, однако, чтобы получить ее в МФО заемщику необходимо убедить кредитора в том, что ему это действительно нужно и без реструктуризации просто не обойтись.

Условия и особенности реструктуризации кредитов в банках

В целом процесс реструктуризации и основания для ее назначения не меняются в зависимости от вида кредита.

Потребительские кредиты

Потребительские кредиты хорошо реструктуризируют, поскольку это достаточно большой сегмент банковского рынка. Затягивать с обращением за реструктуризацией не стоит, чтобы банк не начислил большой процент за просрочку платежей.

Кредитные карты

Задолженность по кредитным картам банки реструктуризируют неохотно, однако эта процедура может пригодиться, если кредитный счет по каким-то причинам будет арестован. На время реструктуризации банк может приостановить расходные операции по кредитной карте.

Ипотечные кредиты

За много лет погашения ипотечного кредита может многое произойти, поэтому при возникновении проблем лучше сразу обратиться за реструктуризацией своей ипотеки в банк.  Помните, что при увеличении срока кредита обязанность ежегодно продлевать страховку не отпадет, соответственно затраты на покупку полисов вырастут.

Читайте подробно:

Реструктуризация ипотеки:
Чем реструктуризация ипотеки отличается от рефинансирования;
Условия реструктуризации через банк;
Способ реструктуризации ипотеки через агентство недвижимости;
Плюсы и минусы.

Реструктуризация в Сбербанке

Сбербанк рассматривает заявление о реструктуризации в течение 10 рабочих дней, подать его можно онлайн или в офисе, специализирующемся на ипотеке. Реструктуризацию кредитных карт Сбербанк не проводит.

Реструктуризация в ВТБ

Банк ВТБ заявляет, что благополучие клиентов – один из приоритетов его внутренней политики, поэтому каждое обращение за реструктуризацией рассматривается отдельно и досконально. Подать заявление можно уже тогда, когда только появились проблемы с погашением задолженности. Обращения принимаются онлайн или лично в офисах ВТБ.

Ограничений по кредитным продуктам ВТБ не установил.

Реструктуризация в коронавирус

Из-за пандемии коронавируса Правительство объявило о возможности воспользоваться кредитными каникулами по потребительским, жилищным и автокредитам, а также по кредитным картам. Это не реструктуризация в прямом смысле слова, однако как вариант временной помощи – очень может облегчить обязанность погашать кредит.

Реструктуризация бизнес кредитов для ИП и ООО

Реструктуризация кредита возможна не только для физлиц, но и для собственников бизнеса. Порядок согласования точно такой же – подача заявления, рассмотрение заявки банком и подписание новых условий кредита.

Для ИП и ООО также предусмотрены кредитные каникулы по коронавирусу.

Тарифы и программы кредитования

Микрокредитная компания «Кредиттер» предлагает займы новым и постоянным клиентам по процентной ставке до 1% в день.

Минимальная сумма займа составляет 2000 рублей, максимальная 50000 рублей.

Новые заемщики имеют возможность получить от 2 до 14 тысяч рублей на срок до 21 дня. Каждый последующий займ можно брать на большую сумму и более длительный срок.

Таким способом заемщик может получать займы по такой схеме лояльности:

• На 2 займ — минус 5%.
• На 3 займ — минус 10%.
• На 4 займ — минус 15%.
• На 5 займ — минус 20%.
• На 6 и последующие — минус 25%.

Успешное сотрудничество с МФО позволяет физическому лицу получать займы на такие суммы и сроки:

Отсрочка кредита – альтернатива реструктуризации

Отсрочка кредита является самым популярным способом снизить налоговое бремя после реструктуризации. МФО предоставляют такую услугу охотнее, чем последнюю, т. к. отсрочка кратковременна по сравнению с реструктуризацией. Отсрочка предоставляется максимум на 4 недели, а во время этих недель МФО не начисляет штрафы и пени, а также применять другие санкции.

Какие организации предоставляют отсрочку кредита? На самом деле их много, например:

Как правильно вернуть долг

МФО не так уж и часто соглашаются на реструктуризацию, а это значит, что вы запросто можете попасть в долговую яму. Микрофинансовые организации могут отказать даже в небольшой отсрочке, не говоря уже об изменении условий кредитного договора в пользу заемщика

Очень важно выплачивать кредит правильно с самого начала его оформления

Так, чтобы избежать проблем в будущем и не заработать себе плохую кредитную историю следует вносить платежи по займу заранее, не дожидаясь даты их погашения, внимательно читать договор перед его подписанием, а также при возникновении финансовых трудностей обращаться в МФО.

Также стоит внимательно относится к документам, подтверждающим оплату кредита: так, следует сохранять все квитанции пока займ не будет полностью погашен.

Дополнительные услуги: страхование и исправление КИ

Основное направление МФО Creditter — выдача краткосрочных займов по всей России. Компания предлагает клиентам воспользоваться дополнительными услугами:

1. Застраховать себя от несчастного случая, следствием которого может быть потеря жизни или здоровья. Страховка оформляется по желанию клиента во время формирования заявки на микрозайм. Максимальная сумма выплат до 300 тысяч рублей. Срок действия страхования приравнивается к сроку кредита. Стоимость услуги рассчитывается в индивидуальном порядке.
2. Исправление плохой кредитной истории. МФО Кредиттер предлагает заемщику микрозайм на небольшую сумму и срок пользования. Для улучшения КИ следует вовремя погасить несколько микрокредитов. После каждого своевременного погашения компания передает данные в БКИ, и кредитный рейтинг физического лица повышается.
3. Компания Creditter предлагает своим клиентам бесплатно узнать информацию о состоянии своей КИ, отправляя запрос в Бюро кредитных историй.

Что делать, если скоринг не пройден

В случае высокого кредитного балла вероятность выдачи займа повышается, и банк всерьез рассматривает кандидатуру клиента. Если скоринг не пройден, человеку отказывают в выдаче кредита

Чтобы понять причины и улучшить ситуацию, важно знать факторы, влияющие на решение финансовой организации:

1. Данные из паспорта. Для системы важна прописка (регистрация) и место проживания. Это первая информация, по которой программа анализирует человека и отсеивает мошенников с поддельной документацией. Любое искажение сведений, отклонение от реальной информации грозит отказом.
2. Возраст. Банк любит работать с клиентами от 30 до 45 лет. В эту категорию входят надежные заемщики. Для представителей старшей или младшей возрастной категории предусмотрены меньшие баллы. Так, молодые люди в возрасте от 18 до 21 года должны предъявить справку о доходах.
3. Стаж, работа, зарплата. Скоринг с большой вероятностью будет пройден, если человек трудоустроен в коммерческой фирме, давно в ней работает и получает высокую зарплату. Если стаж меньше трех месяцев, вероятность отказа возрастает.
4. Семейный статус. Программа анализирует наличие мужа/жены, число детей и иждивенцев, размер алиментных платежей. Все эти факторы напрямую влияют на результаты скоринга.
5. Кредитная история. Просрочки и банкротство минимизируют вероятность получения займа.

Скоринговая система оценивает и другие параметры, выдавая итоговый результат в виде баллов. Если скоринг не пройден, заемщику необходимо исправить ситуацию — улучшить кредитную историю, найти высокооплачиваемую работу, добиться большей зарплаты, жениться или даже завести ребенка. Трудность в том, что человек не знает точную причину низкого кредитного балла. Он может только догадываться, почему система снизила оценку.

Сервис банки ру предлагает бесплатную услугу оценки кредитного рейтинга и подбор лучших предложений для конкретного заемщика. При таком подходе можно быть уверенным в получении кредита.

Подбор кредита

Условия отсрочки и чем недовольны заемщики?

В связи с введением на территории Казахстана чрезвычайного положения, Kaspi предложил заемщикам взять отсрочку в несколько месяцев. Такая инициатива должна была помочь физлицам – облегчить финансовую нагрузку и предотвратить просрочку. Однако позже выяснилось несколько нюансов:

• за месяцы отсрочки придется выплатить проценты позже;
• итоговая сумма переплаты увеличится.

В службе поддержки Kaspi Банка не отрицают последующее увеличение переплаты. Возрастание объясняется сохранением размера ежемесячного платежа. Так компенсируется «простой» ФКУ: клиента не записывают в должники за неуплату, но после удерживают определенную сумму для покрытия упущенной прибыли. Чем больше месяцев отсрочивается погашение задолженности, тем дороже выходит кредит. При этом право на досрочный возврат сохраняется.

«Послаблений» для заемщиков пока не предвидится. Однако ФКУ не исключает возможности удешевления. Руководство Kaspi ведет переговоры с Нацбанком Казахстана об урегулировании сложившейся ситуации. При изменениях в условиях клиентов уведомят.

Стоит понимать, что Kaspi Банк кредитует граждан Казахстана по нестандартной схеме. Здесь нет процентной ставки, а размер переплаты высчитывается сразу и в индивидуальном порядке – в зависимости от срока погашения и запрашиваемой суммы займа. Уточняется стоимость ссуды при обращении в ФКУ.

Во сколько обойдется рассрочка в Каспи Банке, узнается при подаче заявления на отсрочку по кредиту. Доступна такая услуга в мобильном приложении Kaspi.kz со 2 апреля.

Блокчейн приносит доверие и эффективность в игровой сектор

Как правильно оформить реструктуризацию

После того как вы подготовили все необходимые документы, вам остается прийти в МФО и подать заявление на реструктуризацию кредита. Согласно правилам вашего МФО, заявление пишется либо на предоставление отсрочки, либо на изменение кредитной ставки, либо на то и другое сразу.

Итак, процесс оформления реструктуризации проходит в несколько этапов:

К заполнению заявления на реструктуризацию необходимо отнестись максимально тщательно. Чем полнее и точнее заявление будет, тем лучше. Так, в нем обязательно должны быть указаны паспортные данные заемщика, номер кредитного контракта, вся необходимая контактная информация. Также в нем необходимо подробно описать причину обращения за услугой реструктуризации, а также пожелания по новым условиям договора (например, указать какую сумму вы сможете платить по займу ежемесячно).

Почему вообще кто-то решил, что в период эпидемии/пандемии короновируса можно не платить кредит

Потому что это по всем признакам форс-мажор. ВОЗ объявила по миру пандемию, но России на него пофигу. А вот указ мэра Москвы Сергея Собянина от 14 марта о признании «режима повышенной готовности», введенный в Москве (аналогичные указы, насколько мне известно, введены во всех регионах РФ), вполне себе можно считать форс-мажором.

И вроде бы все сходится, но по большей части “форс-мажористость” подобных ситуаций – преференция прежде всего для бизнеса. Одна компания должна была поставить то-то, но не смогла. Вторая просто спрашивает у нее “Ну что, не вариант? Тогда отдавай аванс”. Аванс отдается и последствий ни для кого быть не должно, ибо аванс был возвращен из-за неисполнения обязательств в виду форс мажора.

Форс-мажор, короновирус и кредиты? Все рассудит кредитный договор!

С кредитами все сложнее. В кредитном договоре может быть пункт о форс-мажоре, а может и не быть. Что можно сказать точно – кредит вам никто не обнулит. Платить придется 100%, но можно добиться определенных льгот и преференций.

И если у вас реально сложилась сложная ситуация, то для того, чтобы не получать пеней и штрафов от кредитной организации, нужно прежде всего туда обратиться самостоятельно.

Приостановка платежей по кредиту на период эпидемии

У вас есть право попросить рассрочку платежа или его реструктуризацию в том случае, если на то имеются объективные причины. И в нынешней ситуации они у вас скорее всего есть. У банка же есть право согласиться с вами и предоставить вам определенные льготы и преференции, либо вежливо отказаться и сказать “платите как хотите, нам фиолетово”.

В случае отказа от приостановки платежей по вашему кредиту, либо временного снижения сумм и иных благ кредитной кабалы, вы можете обратиться в суд, который может обязать кредитную организацию списать вам все пени и штрафы, но может  не списать…

Для того, чтобы максимально использовать мощь российского правосудия в вашей борьбе с банками, вам нужно заранее собрать всю доказательственную базу по поводу того, что вы буквально кричали банку, что денег нет и держаться с каждым днем становится все сложнее и сложнее. Банк или кредитная организация должны были быть соответствующим образом уведомлены (написание вами заявления о том, что в связи с финансовыми трудностями, связанными с коронавирусом/тупизной работодателя или еще чем-то, вы временно не сможете исполнять свои финансовые обязательства, но как только все вернется на круги своя, сможете платить все так, как надо). Вам должны выдать официальный ответ (например, что сами держимся без денег из последних сил, а вся надежда была на вас).

Для того, чтобы у вашей позиции по временному неисполнению финансовых обязательств было какое-то обоснование, нужна совокупность трех обязательных условий освобождения должника от ответственности: признание, что распространение коронавирусной инфекции является обстоятельством непреодолимой силы (форс-мажором), своевременное уведомление банка о наступившем форс-мажоре, а также наличие причинно-следственной связи между форс-мажором и неисполнением обязательства по выплате по кредиту.

На изоляцию и карантин вообще рассчитывать не стоит. Через интернет и телефонные переговоры никакие вирусы (кроме массовой деградации конечно же) не передаются. Оплатить кредит через онлайн-банк вы вполне можете. Как и связаться с банком и иной кредитной организацией для того, чтобы сказать, что “денег нет, но вы держитесь”.

Когда обращаться за реструктуризацией

Чтобы банк пошел навстречу и одобрил реструктуризацию, в жизни заемщика должны произойти объективные обстоятельства, которые серьезно затрудняют погашение кредита по установленному графику. К таким обстоятельствам чаще всего относятся:

• потеря работы по любому основанию, и особенно в связи с сокращением штата или ликвидацией предприятия;
• снижение зарплаты (например, отправили в бессрочный неоплачиваемый отпуск, стали платить черную зарплату и т.д.);
• смерть супруга-созаемщика по ипотечному договору;
• пополнение в семействе, особенно для одиноких матерей или отцов;
• травма, серьезное длительное заболевание или инвалидность;
• призыв в армию;
• существенное изменение курса валют, если кредит выдан не в рублях.

Если банк в одностороннем порядке поднял ставку по кредиту – это тоже повод обратиться за реструктуризацией.

Иные факторы, влияющие на репутацию потенциального заемщика

Факторы, ухудшающие финансовую репутацию

Порча репутации возможна и по другим причинам. Например, службы безопасности обязательно проверяют наличие задолженности перед ФССП, то есть перед судебными приставами. Это означает, что даже при наличии положительного заключения о качестве обслуживания кредитов банк может отказать в кредитовании при наличии множества неоплаченных штрафов или при долге по алиментам.

Испортить доброе имя заемщика могут и неоплаченные счета за ЖКУ или за услуги связи.

Это окажет отрицательное влияние на репутацию, поскольку помимо базы данных ФССП согласно все тому же закону подобная информация должна быть передана в базу данных БКИ.

Важным фактором, влияющим на оценку потенциального заемщика, является его соответствие требованиям банка. Например, многие кредиторы отказываются работать со слишком молодыми людьми (в возрасте до 21 года) или с пенсионерами. Последняя категория оценивается с точки зрения статистических данных об уровне средней продолжительности жизни.

Некоторые организации требуют наличия постоянной регистрации там, где имеются их представительства. МФО в этом вопросе, как правило, более лояльны, нежели банки. Микрокредиторы чаще одобряют заявки тех, кто имеет временную прописку. Но в любом случае срок кредитования не может превышать срок действия регистрации.

Отрицательным фактором может оказаться то, что человек является индивидуальным предпринимателем или владельцем бизнеса. Плохо на репутации заемщика отразится, если он предоставил информацию, которую не смогли подтвердить проверяющие службы. Даже неустойчивое финансовое положение работодателя бывает причиной отказа: кредитор опасается, что клиент лишится источника дохода, значит, не сможет обслуживать долг.

Множественные отказы от прочих кредиторов за последние 1-2 месяца – серьезный повод для банка задуматься о целесообразности заключения договора с обратившимся.

Ряд банков даже не принимает повторные заявки от лиц, которым сами же и отказали, в течение 2-3 месяцев с момента обработки предыдущей анкеты.

Тревожным знаком для кредитора станет наличие фактов оформления отсрочки или рефинансирования кредитного договора. С другой стороны, программы перекредитования активно продвигаются банками. Зачастую они предлагают приемлемые ставки, но большинство требует отсутствия текущих просрочек. Часто можно встретить условие о недопустимости несоблюдения графика платежей в течение последних 180 дней. Иногда такие программы предусматривают возможность получения дополнительных нецелевых сумм.

Каждая организация имеет собственное представление о способе оценки платежеспособности. Подход к оценке финансовой состоятельности в одной и той же компании периодически изменяется. Сегодня банкиры полагают, что достаточно того, чтобы у клиента после расчета по всем кредитным обязательствам оставалась сумма, аналогичная прожиточному минимуму, а завтра требуют двукратного превышения доходов над расходами на обслуживание займов.

Факторы, улучшающие финансовую репутацию

Положительно на репутацию клиента влияет наличие собственности. Обычно не требуется предоставлять какие-либо подтверждающие документы. Достаточно отметить данный факт в анкете.

Повышает лояльность кредитора и наличие поручителя. Предоставление залога также повышает шансы на одобрение, а равно позволяет получить заём на более выгодных условиях. Однако процедура оформления обременения в отношении недвижимости стоит дорого. Передача в залог автотранспорта дешевле и происходит быстрее.

Для ряда кредитных организаций, особенно банков, плюсом является согласие на страхование. Так минимизируются риски невозврата в случае серьезных заболеваний, потери заработка.

Также увеличивают шансы на кредитование такие факторы, как наличие шенгенской визы и отметок о пересечении границы. Частые поездки за рубеж расцениваются как признак финансовой состоятельности заявителя.

Наличие дополнительного, пусть и неофициального, дохода располагает к себе потенциальных кредиторов. Значит, человек является экономически активным субъектом, ответствен, его финансовые риски диверсифицированы – при утрате одного источника заработка, сохранится второй.

Клиентов, состоящих в браке, кредитуют охотнее, нежели холостых. Женатые считаются более стабильными и рациональными, менее импульсивными.