Может ли поручителем быть человек с плохой кредитной историей?

Как получить одобрение?

Если у вас у самого кредитная история является положительной, то стоит подумать о том, чтобы вовсе не привлекать созаемщиков. Как правило, они нужны только в том случае, если у вас небольшой доход.

Что делать, если банк требует привлечения дополнительного участника, а ваши близкие или знакомые имеют подпорченную репутацию? Здесь есть несколько вариантов:

• Обратитесь в другую банковскую организацию, где нет подобных требований,
• Попробуйте подавать заявку на меньшую сумму, чем вы планировали, но уже без поручительства. В этой ситуации есть все шансы на одобрение, особенно, если вы согласитесь на оформление страховки.
• Если же з\п у вас действительно небольшая, а сумма нужна крупная, может оказаться более выгодным оформить кредитование под залог имущества, в частности недвижимости или автомобиля, находящегося у вас в собственности. Да, такой процесс более трудоемкий в оформлении, но зато вы получите более лояльные условия.

Когда все эти варианты не подходят, и обеспечение в виде поручительства является обязательным, то вы также можете повысить шансы на получение положительного решения в том случае, если вы обратитесь в небольшие финансовые компании, которые лояльно относятся к небольшим закрытым просрочкам.

Куда можно подать заявку:

• Ренессанс кредит,
• Восточный банк,
• Ситибанк,
• Кредит Европа банк,
• Тинькофф и т.д.

Если же речь касается ипотеки, то здесь супруг или супруга обязательно становятся созаемщиками, независимо от своего желания. И если у вашего мужа или жены испорчена КИ, тогда вы однозначно получите отказ. И будете получать его до того момента, пока репутация не будет исправлена, как это сделать, рассказываем в отдельной статье.

Исключение здесь одно – если недвижимость приобретается в собственность только одного человека, и учитываются только его доходы, тогда это необязательно. Также можно еще до регистрации союза заключить брачный договор в котором прописывается, что все обязательства одного из супругов являются только его, и второй супруг по ним не отвечает.

Какой можно сделать вывод? Если у вашего созаемщика или поручителя испорчена кредитная история, то его лучше не привлекать к процессу получения кредита, иначе вы рискуете серьезно снизить свои шансы на одобрение заявки

Рубрика вопрос-ответ:

2019-07-13 09:06
ЛеонидВесьма относительно все. Плохая КИ может быть не такой уж и плохой, и так же с хорошей. Часто отказ бывает из-за того, что в истории слишком мало записей, если человек кредитовался не часто и на короткий срок. А возвраты досрочно тоже могут не понравиться потенциальному кредитодателю, он же заработать на проц-х хочет. Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктамЛеонид, действительно, если вы раньше никогда не брали кредиты, и пришли в банк с заявкой сразу на крупную сумму, вам могут отказать из-за отсутствия КИ

2019-07-08 15:06
РаяУ мужа хорошая кредитная история. У меня плохая КИ, хотим оформить ипотеку, я созаемщиком буду, т.к. хотим использовать мат капитал. У мужа зарплатный проект в Сбербанке, есть ли шансы получить там одобрение?Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктамРая, к сожалению, шансы очень малы. Сбербанк не работает с клиентами, у которых созаемщики с плохой КИ. Вы, конечно, можете обратиться туда с заявкой, но вам предварительно нужно заняться улучшением своей репутации https://kreditq.ru/kak-ispravit-kreditnuyu-istoriyu-chtob/

2019-03-14 13:52
ЖеняУ мужа хорошая кредитная история а я иду как созаемщик (у меня плохая КИ, 15000 кредитная карта не закрытая, брала ещё по девичьей фамилией в2013-14 г) , у нас на руках сертификат на мат капитал. Одобрят ли нам ипотеку?Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктамЖеня, все будет зависеть от конкретного банка, куда вы обратитесь. Крупные по типу Сбербанка, ВТБ точно откажут, они не рассматривают заявки, где фигурируют заемщики с плохой историей

Ответственность и риски

У поручителя по кредиту есть ответственность, которая может быть 2 видов. Первой считается солидарная. При ней обязанности равны у поручителя и заемщика. Тогда банк имеет возможность предъявления санкций к поручителю при первой задержке выплат. Вторым видом ответственности считается субсидиарная, которая наступает при невозможности выполнения обязательств. Это должно быть подтверждено судом. Обычно в договорах указана солидарная ответственность.

Поэтому при нарушении заемщиком условий договора банк может требовать у поручителей выполнения нижеуказанных действий:

• оплата долга;
• погашение процентов;
• выплата штрафов и пени;
• оплата судебных издержек.

Погашение долга может осуществляться с помощью наличных или безналичных средств, а также благодаря имуществу. Неприкосновенной считается недвижимость, если она признана единственным жильем и куплена им в ипотеку. В остальном, права банка являются неограниченными: он может наложить арест на имущество, счета, а также обязать по выплате долга из зарплаты.

Ответственность с поручителя по кредиту не снимается даже при его смерти. Если он умирает до конца срока займа, его обязательства переходят к наследникам. Последних банк не может тревожить до периода вступления ими в наследство. Это служит подтверждением, что поручительство считается рискованным шагом. Проще оформить кредит без поручителей, поскольку не все соглашаются на такую сделку.

Оформить заявку на кредит в ОТП Банке

Популярные разновидности

Как я уже говорила выше, в роду ясколок очень много разнообразных разновидностей — их несколько десятков. В наших краях у садоводов пользуются большой популярностью несколько разновидностей, которые считают у флористов декоративными.

• Церастиум обыкновенный или ясколка полевая — небольшое растение, средняя высота — около 40 сантиметров. Напоминает своей формой кустарник, имеет темно-зеленые, почти изумрудные стебли и листья. Они полностью покрыты жестким опушением. Сами цветы — белоснежные, их сердцевина — с желтым оттенком. При правильном уходе цветение может сохраняться более четырех месяцев.
• Войлочная ясколка — низкое, примерно 25 сантиметров в высоту, травянистое растение. По всей длине стеблей густо распложены маленькие листья ланцетного типа. Все они покрыты ярким серебристым ворсом. Ясколка войлочная характеризуется маленькими цветами, диаметр которых очень редко достигает сантиметра. Цвести они начинают в мае, период цветения длится максимум полтора месяца. Также эта разновидность характеризуется медленным ростом и не разрастается в ширину — это довольно удобно, когда надо сохранить форму клумбы.
• Ясколка Бибирштейна — если посмотреть на это растение сверху — то оно очень напоминает подушку и относится к виду почвопокровников, средняя высота не превышает 20 сантиметров. Стебли и листья сами по себе ярко-зеленого цвета, они покрыты коротеньким серебристым ворсом. Очень обильно цветет — на концах стебля, в основном, раскрываются зонтичные соцветия, диаметр одного цветка — примерно полтора сантиметра. Начинает цвести позже других видов — в конце мая или начале июня. Растение очень быстро разрастается и требует жесткого контроля, иначе быстро покроет собой все доступное место.
• Альпийская ясколка — красивые прямостоящие кустики довольно низкие — примерно 10 сантиметров. Листочками полностью покрыты все побеги, они красиво переливаются серебристым и зеленым цветами. У этой разновидности крупные цветы — их диаметр в среднем два сантиметра, лепестки посередине рассечены пополам. Начало цветения — в первых числах мая.

Смягчение ответственности поручителя

Получается, что если заемщик не будет вносить платежи, ответственным за это будет поручитель. Что делать, если банк стал предъявлять претензии? Следует связаться с заемщиком и выяснить его материальное положение. Если задержка оплаты связана с временными сложностями, а от обязательств человек не отказывается, то можно постараться помочь ему в решении проблемы. Например, найти работу или подработку, можно внести за него сумму.

Даже при разовой оплате взноса следует взять документ об оплате, так как он будет подтверждать исполнение обязательств. Если помочь материально нет возможности, то следует посетить вдвоем банк и поговорить с менеджером. Многие кредитные организации помогают клиентам в случае просрочек. Это могут быть кредитные каникулы, отсрочка или рефинансирование кредита.

Если заемщик исчез, то следует посетить банк

Важно узнать о требованиях, сумме долга. Все сведения подтверждаются документами

Затем можно подсказать банку, где искать заемщика. Есть возможность подачи заявки о реструктуризации долга или отсрочке.

Если отсрочка была одобрена, нужно выполнить следующее:

1. Отыскать заемщика и привлечь его к ответственности.
2. Оспорить документ поручительства в суде.
3. Переоформить имущество на доверенное лицо.
4. Сделать так, чтобы не было официального дохода.

Эти действия уменьшают имущественные риски. Здесь также стоит изучить все нюансы. Следует учитывать, что все имущество, купленное в браке, является совместным. Поэтому его банк не может взять для оплаты долга. Необходимо собрать документы о сроках покупки ценностей.

Причины, которые портят ваш кредитный рейтинг

Основной причиной является недобросовестность клиента. Регулярные пропуски платежей, особенно открытые долги, сводят шансы на получение кредита к нулю. К другим причинам, влияющим на кредитный рейтинг заемщика, относят:

• судебное разбирательство с банком в прошлом;
• наличие долгов перед коммунальными службами;
• уклонение от уплаты алиментов;
• неоплаченные штрафы в ГАИ.

Отдельно выделяют причины, которые косвенно влияют на решение банка. Они также портят КИ заемщика. Одной из них является ошибка банка. Сюда относят недостоверные сведения, которые банк передал в БКИ, а также ошибку менеджера, если клиент платил взнос через кассу банка, и он был направлен на другой счет. Случается, что заемщики переводят средства в последний день. При ошибке менеджера или сбое системы платеж доставляется по адресу с задержкой, а информация о просрочке отражается в портфолио клиента.

Аналогичные ситуации происходят при оплате через терминалы, платежные системы. Заемщики вносят платеж, но из-за технического сбоя или поломки банкомата деньги поступают на счет позже крайней даты. В результате человек получает плохую КИ не по своей вине.

Еще одна причина плохой КИ – в безграмотности. Есть мнение, что чем больше заявок подать, тем лучше: повышаются шансы на одобрение хотя бы в одном из банков, а затем выбирать выгодные условия. Это ошибка, поскольку банки подключены в режиме реального времени к БКИ. Каждые несколько минут в программе отражаются новые данные. Увидев много заявок, банк решит, что у вас катастрофическое финансовое положение и вы ищете любой банк, кто выдаст деньги. Он не любит рисковать своими деньгами, и не знает, зачем человек это делает.

Рассматривается и вариант поиска выгодных условий, но компании проще думать о заемщике плохой вариант. Поэтому вам предложат либо высокий процент, либо не одобрят на желаемую сумму, а то и вовсе откажут. Особое подозрение вызовет заявка на кредит от безработного с плохой кредитной историей.

Если вы отправили несколько заявок, к сожалению, исправить историю срочно нельзя – скоринг уже понижен. При необходимости немедленно получить деньги придется согласится на тот кредит с плохой КИ, который одобрили. Если надобности нет, то стоит подождать 2-3 месяца. Банк перестанет считать заявки на кредит негативными. Следует знать об исключениях, когда десятки запросов не считают плохими:

1. Ипотека.
2. Заявки от брокеров.
3. Риск банка.

Если организация имеет лишние средства, она стремится оформить как можно больше кредитов, поэтому снижает требования к заемщикам.

Способы избавления от поручительства

Дождаться когда заемщик полностью вернет долг.
Погасить кредит досрочно вместо заемщика. Этот вопрос решается совместно с заемщиком. Досрочное погашение возможно по заявлению заемщика

При этом важно оговорить, и в ряде случаев документально оформить, вариант возврата средств заемщиком поручителю.
Расторгнуть договор поручительства. Варианты расторжения должны быть предусмотрены в тексте договора

Однако банковские юристы знают, как грамотно составить текст. И в большинстве случаев расторгнуть договор невозможно. Хотя, есть исключения:

• если без согласия поручителя заемщик перевел долг на третье лицо;
• если банк внес изменения в кредитный договор без ведома поручителя;
• если поручительство переоформляется на третье лицо;
• если истек срок, обозначенный в договоре.

1. В ситуации, когда суд обязал поручителя погасить кредит, а финансовые возможности не позволяют это сделать, в качестве крайней меры рассматривается банкротство физического лица.

Итак, кредит поручитель взять может. Главное, чтобы его доходов хватило на оплату кредита с поручительством и своего нового. Но вообще, прежде чем оформить поручительство, следует тщательно взвесить все за и против и дать ответ на вопросы «Готов ли я в крайней ситуации платить кредит вместо заемщика и как это отразится на моем уровне жизни?»

Организации, предоставляющие ссуды без поручителей

Подготовить заявки на кредит можно в банки, микрофинансовые компании, микрокредитные организации. Это удобно делать онлайн. При положительном ответе от нескольких кредиторов, заемщик получит возможность выбрать наиболее приемлемые для себя условия.

Банки, предоставляющие кредиты без поручителей

Если заемщик имеет плохую кредитную историю, обращаться лучше в банки, которые не выставляют обязательным условием кредитования хорошее обслуживание предыдущего долга. Требования к заемщикам выставляются на сайтах банков.

К данной категории кредитных организаций относятся следующие банки:

Данные кредитные организации предоставляют клиенту возможность оформить заявку в режиме онлайн, для получения кредитов не требуются поручители и залог.

Решение о выдаче принимается банками на основе анкетных данных, наличию/отсутствию клиента в «черных списках», после проверки службой безопасности.

Микрофинансовые компании

Оформить заем в МФО проще и быстрее. Наличие положительной кредитной истории для таких организаций не является стандартным требованием к заемщику, предоставляются займы без поручительства.

Список МФО, которые выдают займы на хороших условиях:

Годовая процентная ставка по займам в таких компаниях составляет от 175% до 584% годовых, но предоставляются они, как правило, на несколько дней, поэтому сумма переплаты не кажется критичной.

Преимущества и недостатки получения кредита в разных компаниях

Любые программы банков и МФО имеют свои достоинства и недостатки, которые необходимо учитывать, выбирая кредитора:

Таким образом, и те и другие финансовые компании имеют свои достоинства и недостатки, выбирать кредитора следует по индивидуальным требованиям.

Например: При необходимости получения ссуды на сумму 30 тыс. руб. сроком на 5 дней через МФО, вернуть придется 30748 руб., при ставке 0,48% в день. Проценты составят 748 руб.

При получении кредита в банке с процентной ставкой 14,9% годовых и аналогичными прочими условиями сумма процентов составит 61,23 руб. Но банки не предоставляют кредиты на 5 дней, кроме того, часто существует запрет на досрочное погашение кредита в течение определенного времени.

Допустим, что мониторинг составляет 60 дней, т. е. по данному кредиту заемщик гарантированно заплатит 734 руб. (30000*14,9*60/36500).

Выгодность кредита зависит от многих нюансов, которые необходимо внимательно изучать в условиях кредитного договора.

Если заемщик имеет отрицательную кредитную историю, то улучшить ее помогут небольшие займы на короткий срок в МФО, после своевременного расчета по займам в течение определенного промежутка времени (от 6 месяцев до года), можно пробовать обращаться в банк за кредитом на крупную сумму без поручительства.

Вопросы и ответы

Вопрос: Нужна ли кредитная история для ипотеки?

Ответ юриста: Раньше финансовая история банками не принималась во внимание. Никто о ней даже не беспокоился

В нынешнее время состояние кредитной истории является одним из решающих аспектов в вопросе оформления ипотеки на жилье. Если она плохая, большинство банков могут отказать и даже не объяснять заемщику почему. На это у них есть полное право.

Вопрос: Влияет ли кредитная история на военную ипотеку?

Ответ юриста: В последние несколько лет военная ипотека очень популярна. Многие военнослужащие считают, что никакие факторы не могут повлиять на предоставление кредита на жилье, поскольку за них ручается государство. В принципе, так и есть, но в банке прекрасно осознают, что военный может и покинуть государственную службу. Тогда тягость выплат ложится только на него, и предполагается, что могут возникнуть просрочки. По этой причине, даже при оформлении военной ипотеки банки учитывают информацию о финансовой истории.

Вопрос: Дадут ли ипотеку, если плохая кредитная история у созаемщика?

Ответ юриста: На созаемщике лежит огромная ответственность. Если заемщик перестает погашать ипотеку, то все обязанности переходят на созаемщика. По этой причине его платежеспособность и кредитную историю проверяют также тщательно, как и в случае с заемщиком.

Если у созаемщика с этим имеются проблемы, то велика вероятность, что ипотечный кредит вам не дадут.

Вопрос: Можно ли рассчитывать на ипотечный кредит, если плохая кредитная история у мужа или жены?

Ответ юриста: Большинство банков всегда проверяют обеих супругов при ипотечном кредите. Им необходимо свидетельство о браке, паспортные данные, общий доход и все остальное касательно супругов. Единственным выходом может стать поиск банка, который учитывает сведения только о самом заемщике.

Кредитная история поручителя

Есть шанс в судебном порядке вынудить банк подписать дополнительное соглашение (с условиями, необходимыми поручителю), апеллируя к тому, что прежние положения заключенного договора находятся в противоречии с законом и интересами сторон. Любители «адреналина в крови», конечно же, могут обратиться в суд с иском от имени близких родственников поручителя с целью признать его недееспособность.

1) собирает, обрабатывает и передает третьим лицам в целях функционирования сайта, организации связи с посредством чата, проведения ретаргетинга, проведения статистических исследований и обзоров, обратной связи, а также улучшения качества работы веб-сервисов и анализа профиля посетителей, сбора дополнительной информации о техническом и программном обеспечении и действиях пользователей, свойствах подключения (в том числе с использованием файлов сookies, метрик, сведений о местоположении, тип и версия ОС, тип и версия браузера, тип устройства и разрешение его экрана, источник откуда пришел на сайт пользователь, с какого сайта или по какой рекламе, язык ОС и браузера, какие страницы открывает и на какие кнопки нажимает пользователь, ip-адрес и т.п., которые в том числе могут быть сохранены на компьютере или других устройствах пользователя, таких как смартфон или планшет).

Способы получения ипотеки с плохой кредитной историей

Клиент с испорченной кредитной историей, не успевший ее исправить, всегда беспокоится, сможет ли он оформить ипотечный кредит на жилье.

Все вполне реально, но действовать для достижения цели лучше в разных направлениях:

• В первую очередь, отправьте запросы в большие хорошо известные банки;
• Обратитесь в небольшие финансовые учреждения, которые борются за клиентуру;
• Добейтесь просрочки от застройщика;
• Не пожалейте денег на услуги квалифицированных специалистов в сфере финансов;
• Займитесь исправлением плохой кредитной истории и чем быстрее, тем лучше для вас.

Потребительский кредит

Важно помнить, ипотека на жилье тоже является займом. При некоторых обстоятельствах проще и лучше будет взять потребительский кредит

Его разница от ипотечного в том, что оформить его проще и быстрее. Не нужно много документов, условия более простые, хотя процентная ставка всегда будет выше.

Потребительский займ для приобретения жилья целесообразно брать, если у вас уже имеется не менее 70% от всей стоимости квартиры. Тогда за несколько лет можно выплатить остаток и стать полноправным хозяином своего дома.

Если ваших сбережений хватит только на оплату 50% суммы, то лучше оформлять ипотечный кредит, поскольку его можно растянуть на несколько десятков лет.

Подача заявки в крупные банки

Если банк крупный и почитаемый, это не значит, что заемщику с плохой кредитной историей не светит ипотека в нем.

Современная кризисная ситуация диктует свои правила банкам, потому они обслуживают не «идеальных» клиентов, предлагая им особенные условия:

• Процентная ставка всегда повышенная;
• Срок выплаты значительно сокращается;
• Большее количество надежных поручителей;
• Первоначальный взнос намного выше, чем обычно;
• Наличие стабильной и высокооплачиваемой работы;
• Приобретаемое жилье является залогом.

Договор составляется таким образом, что банк при любых исходах ничего не теряет. Если клиент не вносит регулярные платежи, то ипотечное жилье становится собственностью финансового учреждения.

Подача заявки в небольшие банки

Если крупный банк отказал вам в ипотечном кредитовании, то попытать счастья можно в небольших финансовых учреждениях, которые недавно начали свою работу. Для расширения клиентской базы и влияния на рынке финансов они взаимодействуют с разными заемщиками.

Взять ипотеку в кредитной организации

На данное время существует много разных кредитных организаций. Они дают кредит только по данным паспорта без проверки финансовой истории, но суммы незначительные и срок кредитования не долгий.

Ипотека по АИЖК

АИЖК не относится к банковским учреждениям. Это агентство, которое было специально создано, занимается выдачей ипотечного займа населению. Оно поддерживает государственные программы и проекты.

Подробнее про АИЖК мы написали в этой статье.

Условия более выгодные, чем предоставленные банками.

Важно знать:

Рассрочка от застройщика

Идеальным вариантом  для клиентов с плохой кредитной историей является ипотечный займ от застройщика.

Компании-строители более чем просто заинтересованы во вложении инвестиций, потому сотрудничают с покупателями и не интересуются состоянием их финансовой истории.

Взамен застройщик предлагает заемщикам рассрочку на недлительный срок, обязательный первый платеж и приобретение квартиры в период строительства.

Исправляем кредитную историю

Вся информация о клиентуре в базе данных банков хранится 35 лет, а в Базе кредитных историй не дольше 15 лет. Это очень долго, чтобы выжидать, поэтому лучше самому начать исправлять свою финансовую историю.

Инструкция в видео формате по исправлению КИ:

В первую очередь, вам стоит обратится в БКИ и получить сведения о себе. Услуга бесплатная, если запрос подается не чаще 1 раза в год.

Когда вы получили ответ, предпримите немедленно любые действия, чтобы доказать свою невиновность и правоту. Вооружитесь необходимыми справками и сведениями, которые подтверждают причины неплатежеспособности.

Чтобы в будущем избежать проблем, действовать так необходимо всегда. Банк просто даст вам кредитные каникулы и вы не испортите свою финансовую историю.

Ответственность

Если согласились, теперь вы ответственное лицо перед банком. Договор составляется, базируясь на двух основных положениях ответственности, опираясь на законодательство:

1. Солидарность;
2. Субсидиарность.

Солидарность означает, что поручитель имеет аналогичную заемщику ответственность и обязан в случае некоторых обстоятельств выплатить долг, вместе с основной суммой еще проценты и штрафы.

По умолчанию в договоре имеется в виду солидарная ответственность, но, как уже было написано выше, поручитель по кредиту имеет право обратиться в суд, попытавшись избежать выплаты штрафов и процентов, тогда на нем останется субсидиарная ответственность.

Негативные последствия испорченной кредитной истории