Мошенникам приглянулись бонусные баллы на банковских карточках

Похищение бонусов

Бонусы, как и безналичные средства, находятся на пластиковой карте. С ее помощью можно делать покупки, следовательно, она также интересуют мошенников. Безусловно, бонусные карты не обладают такой же ценностью, что и пластиковые карты. Но они защищены слабо, поэтому часто оказываются в поле зрения злоумышленников:

1. Мошенники могут взломать личный кабинет на сайте торговой сети. По сути, это просто, несколько часов подбора паролей, и вход свободен. Обычно подтверждения с помощью СМС не требуется.
2. Взлом посредством мобильного приложения, вследствие чего за пару минут можно потратить все скопленные бонусные баллы.

Взаимовыгодное сотрудничество

Большинство магазинов заключают договора с крупными банковскими организациями, благодаря чему появляются так называемые кобрендовые карты. Их методика функционирования нисколько не отличается от кредитной или дебетовой. Кобрендовая карточка позволяет оплачивать товары и услуги с накоплением баллов магазина, работа которого предусматривает безналичный расчет. Баллы будут копиться за каждую покупку, однако тратить их можно будет лишь в конкретном магазине или сети магазинов (примерами служат Роснефть, Тинькофф, Альфа-Банк).

Более редкими случаями служат, когда кобрендовая карта принадлежит крупным торговым центрам. ТРЦ не особо жалуют подобную меру, ведь требуется разработка обширной клиентской базы, а как расплачиваться баллами? ТРЦ состоят из нескольких магазинов внутри, и каждый, несмотря на принадлежность к целостному комплексу, имеет свою ценовую политику. Кто-то не захочет участвовать в бонусной программе, а значит, в функционале карты будут присутствовать ограничения. Соответственно держатели окажутся в неприятной ситуации, когда обязаны на зубок знать магазины, в которых действует бонусная карта. Наиболее продуманными организациями, регулярно внедряющими бонусные программы, являются банки. Банки совершенствуют свою сферу услуг, развивая сотрудничество с различными магазинами. Тем самым они обеспечивают популяризацию бренда и повышают спрос на услуги.

Комбинированные системы встречаются крайне редко, но они все еще имеют место быть. Такие бонусные программы объединяют сразу несколько организаций различного сегмента, предлагающих свои услуги, как например турбюро и рестораны.

Что значит «бонусная карта»?

На данный момент сфера услуг в различных государствах очень хорошо развита, благодаря чему ряд организаций создает привлекательные предложения, с целью вытеснения конкурентов. Одним из таких рычагов воздействия является бонусная программа с бонусными картами, направленная на привлечение новых клиентов. Благодаря существованию широкого разнообразия бонусных программ, каждому человеку предлагается оформление бонусной карты. Такие платежные инструменты ведут учет баллов, согласно действующей системе. Бонусная карта может быть выполнена в виде банковского/не банковского продукта, действующего по одной/нескольким системам. Например, в одной системе могут накапливаться баллы, которыми впоследствии расплачиваются пользователи карты, поэтому вариантов, как пользоваться бонусными картами существует очень много.

Дополнительная бонусная карта – выгодное предложение, как для магазина, так и покупателя. Если же карта выполнена в виде банковского продукта, выгоду получает и банк. Банковские программы привлекают новых клиентов в разы лучше, заставляя постоянных клиентов придерживаться действующих акций, взамен ряда преимуществ.

Есть ли смысл в оформлении бонусной карты?

В любой бонусной программе необходимо принимать регулярное участие, чтобы получать массу преимуществ и развивать свои возможности. Если не придать значения «сроку жизни» баллов, придется столкнуться с неприятными моментами. Например, если вы долго совершали покупки и бонусы копились, а в один момент они прогорели, поскольку вы перестали систематически покупать продукцию. Если вы часто совершаете покупки только в одной сети магазинов, то обязательно оформите бонусной карты. Она позволит тратить накапливать и тратить баллы в магазине.

Любителям шопинга, желающим получать выгоду от каждой покупки, стоит незамедлительно стать участниками бонусной программы. Об условиях эксплуатации карточных продуктов необходимо узнавать в конкретном магазине или сети. Независимо от используемого продукта и типа карты, обязательна регистрация бонусной карты в личном кабинете посредством заполнения печатной анкеты бонусной карты или электронной анкеты. Еще одной приятной новостью служит внедрение карт с так называемым кэшбеком. Эти продукты возвращаются на счет в виде частичной или полной стоимости купленной продукции.

Поэтому смысл участия в бонусной программе в любом случае есть! На начальных этапах, вероятно скидки будут небольшими, однако они позволят экономить денежные средства.

Бонусами платят за нас

Вся суть бонусов в том, что за ними закрепляется некая материальная ценность. Например, магазин установил, что 1 бонус на его карте приравнивается к 1 рублю.

Это означает, что покупатель может оплатить товар в этом магазине либо деньгами, либо бонусами, если на его карте уже накопилась соответствующая сумма.

Поэтому, хотя юридически бонусы и не являются средством платежа (это форма скидки на товар), но экономически их ценность ничуть не меньше денег.

На этой особенности и основан самый распространенный обман: некоторые недобросовестные сотрудники заведений, где применяется система бонусных скидок, оформляют свои личные карты клиента и копят на них бонусы.

Но бонусы при этом копятся за счет покупателей. Например, покупатель не оформлял карту магазина, но бонусы за совершенные им покупки все равно зачисляются (на карту продавца).

А бывают случаи, когда покупатель предъявил свою карту, но тем не менее бонусы все равно оказались на карте продавца – это уже прямой обман покупателя путем подмены карты на кассе.

Большинство людей не следят тщательно за соответствием баланса бонусной карты и цифрой на чеке, чем и пользуются некоторые предприимчивые кассиры.

Второй обман совершается при так называемом обналичивании бонусов: покупатель оплачивает всю стоимость покупки, а продавец впоследствии отменяет платеж и проводит новый, часть которого заменяется бонусами с его карты.

Бонусы покупателя так и остаются неиспользованными и никакой выгоды он в итоге не получает. Работодатели нередко выявляют подобные махинации и работникам магазина грозит за это уголовная ответственность по статье «Мошенничество».

Но истинные потерпевшие (покупатели) об этом вряд ли узнают и получат возмещение своего вреда.

Немного о бонусных программах в России

Российский рынок бонусных карт невероятно обширен, поэтому выделить явного фаворита, попросту невозможно. Как вариант, следует отметить, что банки ориентированы на выпуск кобрендовых карт, связанные с различными магазинами. Ярким примером служит «Пятерочка». Как известно, значительный объем покупок люди совершают в магазинах, реализующих продукты питания, одежду, а также электронику.

Рынок строительных материалов куда сложнее, поскольку оптовые покупки розничными клиентами совершаются довольно редко. Чаще всего, оптовые покупки совершают частные предприятия, выставляющие собственную наценку на реализуемую продукцию.

Как начисляются бонусы?

Банк Открытие начисляет бонусные баллы автоматически в месяце, следующем после совершения безналичных покупок. Сумма и условия зависят от конкретной карты и выбранного тарифа. Об этом подробно рассказано в статье, посвященной кэшбэку банка Открытие.

Банк Открытие не начисляет бонусы за осуществление следующих операций:

• снятие наличных (это касается и банкоматов, и касс);
• оплата услуг через личный кабинет с использованием мобильного или интернет-банка;
• перечисление налогов, государственных пошлин, штрафов;
• оплата ставок в онлайн-казино;
• пополнение карточек, банковские переводы;
• оплата брокерских сделок, ипотеки, кредитов.

Подытожим

Чтобы сделать использование бонусной карты выгодным, необходимо ознакомиться со всеми условиями эксплуатации, изучить все мелочи. Требуется также понять, для каких целей накапливаются баллы, то есть будет ли человек хотя бы периодически совершать покупки в магазине или сети. Не рекомендуется забывать тратить накопленные бонусы, до тех пор, пока они не сгорели.

Любая из программ, будь это бонусная, банковская или небанковская, постоянно находятся в развитии. Залогом успеха любого бизнеса является постоянное совершенствование сферы услуг. На рынке регулярно появляется все больше и больше необычных программ, направленных на заинтересованность покупателей к сотрудничеству. Возможно, уже завтра компания или объединение организаций обнародуют новую программу, чтобы сделать взаимодействие с клиентами еще более выгодным.

Факторы бонусной программы

Бонусные программы различных мероприятий отличаются по своему устройству. Например, кто-то предлагает частичную оплату стоимости покупаемого продукта, кто-то – частичную оплату стоимости продукта, кто-то – оплату стоимости отдельных групп продуктов. Среди факторов бонусных программ выделяются:

• условия начисления бонусов – объем, порядок, ограничения, сроки использования;
• условия использования бонусов – вывод и траты, допустимый минимум;
• обменный курс – чем меньше окажется курс бонуса к отечественной валюте, тем приятнее траты;
• условия участия – платность услуги, условия регистрации;

Важным фактором любой кобрендовой карты являются условия обслуживания и цена выпуска, а также требования к держателям

Если карта является кредитной, следует уделить внимание кредитному лимиту (размер лимита, процентная ставка)

От карт к кабинетам

Во втором полугодии 2019-го количество мошенничеств с бонусными программами увеличилось в полтора раза по сравнению с первыми шестью месяцами, оценил для «Известий» руководитель направления Kaspersky Fraud Prevention Максим Федюшкин. По его словам, это связано с увеличением конкуренции среди ритейлеров, ростом объема онлайн-покупок и переходом программ лояльности в цифровой формат. Кроме того, играет роль безответственное отношение самих клиентов: лишь 20% из них помнят, имеют ли они право на льготы и в каком объеме, поэтому мошенники безнаказанно и незаметно их крадут.

б2

Фото: РИА Новости/Виталий Тимкив

Причина обострения проблемы в том, что ритейлеры массово переходят от скидочных систем к программам накопления бонусов, считает Алексей Федоров из «Деловой России». Он добавил, что клиенты также все активнее пользуются именно онлайн-кабинетами, а не физическими картами лояльности.

В отличие от банковских сервисов, программы лояльности обычно слабо защищены, а мониторинг совершаемых по ним операций не проводится, знает Алексей Сизов из «Инфосистемы Джет». Он добавил, что в этой сфере нет регулятора, который бы регламентировал порядок защиты, как это делает, например, Центробанк в финансовой отрасли.

Зачастую посетители онлайн-магазинов применяют одинаковые пароли для десятков учетных записей или используют слишком простые коды, которые можно подобрать, отметили в Ozon. Тогда злоумышленнику легко попасть в личный кабинет.

Мошенник может это сделать и с помощью продаваемых в интернете баз данных с личной информацией о клиентах магазинов, предположил технический директор DeviceLock Ашот Оганесян. Он рассказал, что только в прошлом году в открытом доступе или в продаже на хакерских форумах оказалось несколько баз данных с информацией о покупателях и их приобретениях объемом в несколько миллионов записей. В некоторых из них присутствовали пары «логин/пароль» для входа в личный кабинет, подчеркнул Ашот Оганесян.

В Роскомнадзоре «Известиям» сообщили, что мошенничество в интернете находится вне зоны компетенции службы, а бонусы — это не персональные данные.

б3

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Александр Казаков

Представители ритейла заявили «Известиям», что уже озаботились проблемой кражи скидочных баллов. Для защиты от таких мошенничеств продавцы вводят двухфакторную идентификацию — списание бонусов теперь необходимо подтверждать кодом из СМС по аналогии с банковскими операциями. Об этом «Известиям» рассказали в «Деловой России» и подтвердили в торговых сетях «Магнит», «Максидом», «Связной», Ozon, «М.Видео», Wildberries.

В «Магните» добавили, что пришлось вводить CVC-коды для карт лояльности, чтобы их было невозможно зарегистрировать на другого человека. В Мегафоне «Известиям» сообщили, что постоянно совершенствуют защиту личного кабинета клиентов.

Какие есть ограничения

При использовании карты Лукойл нужно тратить как минимум 1 рубль собственных денег. Например, если вы покупаете топливо на 4000 рублей, то бонусами можно оплатить максимум 3999 рублей.

Для держателей Opencard предусмотрены следующие ограничения:

• компенсировать можно стоимость покупок от 1500 рублей;
• давность формирования чека – не более 30 суток;
• сумма расходной операции – меньше или равна сумме бонусных баллов.

По картам Opencard частичная компенсация покупок баллами не допускается, разрешено возмещать лишь всю сумму полностью. Компенсированные средства банк Открытие моментально зачислит на соответствующий карт-счет.

Под видом бонусных карт выдают кобрендовые карты

Кобрендовые карты – это уже разновидность банковских карт, которые банки выпускают в рамках сотрудничества с конкретной торговой маркой.

Они совмещают в себе две функции: кредитной и дисконтной карты.

Клиент кладет на счет карты некую сумму, которая используется для расчетов в конкретной торговой сети с возможностью пользоваться дополнительными скидками (например, на потраченную сумму начисляются баллы, которые можно использовать для оплаты).

Но то, что это банковская карта, накладывает на ее владельца дополнительные обязательства: за ее пользование банк может взыскать комиссию, а если клиент уйдет в «минус», то он компенсируется ему кредитом под проценты.

Признаками того, что вам выдают не бонусную, а кобрендовую карту, являются:

• подписание договора на выдачу карты с указанием паспортных данных (для бонусной карты паспортные данные указывать не требуется);
• зачисление денег на счет карты (на бонусную карту деньги зачислить невозможно).

Будьте внимательны и не дарите бонусы мошенникам!

Как потратить бонусные баллы

Процесс компенсации покупок зависит от типа карточки. Если у вас карточка Travel, то перед тем как потратить бонусные рубли, зарегистрируйтесь в специальном веб-сервисе банка Открытие по адресу travel.open.ru.

Нажмите «Регистрация» и заполните форму.

После авторизации привяжите свою карту. Компенсация расходов осуществляется на этом же портале. Стандартный алгоритм:

1. Авторизация в личном кабинете.
2. Выбор покупки (бронь отеля либо приобретение ж/д или авиационных билетов).
3. Оформление заказа.
4. Ввод суммы, которую нужно компенсировать (оставшаяся часть будет оплачена с карты).

Минимальная сумма компенсации у держателей Travel – 1 бонусный балл (он равен 1 RUR). Компенсировать стоимость приобретений можно полностью или частично.

Держатели карт Opencard компенсируют приобретения в личном кабинете, который предоставляется банком Открытие. После авторизации изучите выписку, выберите расходную транзакцию, подтвердите свое намерение и дождитесь поступления средств на счет карты.

Держатели карточек Лукойл могут тратить бонусы при расчете картой на автозаправочных станциях данной компании. Сообщите оператору, какую сумму вы желаете оплатить баллами – остаток будет списан с карт-счета.

Бонусы похищают

Бонусы, как и безналичные деньги, также числятся на пластиковой карте и позволяют совершать покупки, а следовательно, не могут не интересовать мошенников.

При этом, в отличие от банковских карт, бонусные карты, разумеется, не обладают столь высокой степенью защиты и являются очень легкой добычей для злоумышленников:

• взламывается личный кабинет покупателя на сайте торговой сети (зачастую путем элементарного подбора пароля, никаких подтверждений смс-паролями, как правило, при этом не требуется);
• через мобильное приложение мошенник пользуется виртуальной картой покупателя и тратит в одночасье все накопленные им за долгое время бонусы.

Мошенничество не имеет значения

Жительнице Калининграда позвонили неизвестные с московского номера, представились сотрудниками банка и уточнили, не оформляла ли она сейчас потребительский кредит. Женщина ответила отрицательно, на что ей сообщили: мошенники пытаются оформить заем на ее имя и надо срочно отменить заявку. Схема по отмене заявки оказалась довольно странной: чтобы перехватить деньги перед уходом в другой банк, нужно оформить кредит на ту же сумму, после чего перевести заем на страховые ячейки. Напуганная женщина послушалась злоумышленников и оформила кредит на 200 тыс. рублей, который тут же обналичила и перевела на указанные телефоны. Разумеется, деньги эти ей уже не вернулись.

Более того, позже ей снова звонили и требовали никому не рассказывать об этих разговорах, пугали уголовным делом за разглашение секретных сведений. Для этого с ней связался человек, который представился сотрудником полиции.

На следующий день история повторилась: пострадавшая таким же образом оформила кредит еще на 50 тыс. рублей. Только на третий день она поняла, что ее обманули. Возбуждено дело, мошенников разыскивают, а женщине придется оплачивать кредиты.

У жительницы Ульяновска траты оказались еще больше: у нее телефонные мошенники выманили миллион рублей. Схема аналогичная: звонивший представился сотрудником службы безопасности банка, заявил, что нужно срочно помешать злоумышленникам оформить кредит. Таким же образом по 500 тыс. рублей отобрали у жителей еще двух районов Ульяновской области.

2Тяжкий долг

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Константин Кокошкин

Между тем в Бурятии завершились судебные разбирательства по похожему делу. Жительница Улан-Удэ оказалась жертвой преступников, которые вынудили ее взять кредит на 220 тыс. рублей. Она пыталась доказать, что не должна его выплачивать, однако Верховный суд Бурятии поддержал все нижестоящие судебные инстанции и потребовал от женщины исполнить свои обязательства. Пресс-релиз на сайте Верховного суда Бурятии на эту тему так и называется: «Обязательства должны исполняться».

В последнем случае схема обмана немного отличалась. Женщина разместила на сайте объявлений сообщение о продаже земельного участка. Ей позвонила некая гражданка из другого города, которая изъявила желание внести залог в размере 50 тыс. рублей, но в итоге на счет поступили 220 тыс. рублей. Незнакомка заявила, что ошиблась, и попросила перевести обратно всю сумму на указанные ею счета. Владелица участка так и поступила, но после окончания разговора получила SMS-сообщение об оформлении кредита на сумму 220 тыс. рублей. Дозвониться до неизвестной не удалось — телефон оказался выключен.

Представитель банка в суде заявил, что кредитный договор был заключен с использованием «Мобильного банка», который привязан к банковской карте, операция была подтверждена посредством ввода ПИН-кода. А согласно ст. 425 ГК РФ, после подписания кредитного договора он сразу вступает в силу и является обязательным для исполнения. Одностороннее расторжение невозможно. Мошеннические действия третьего лица для суда оказались не имеющими правовое значение.

В МВД по Бурятии «Известиям» сообщили, что производство по этому факту еще продолжается: дело возбуждено по ч. 2 ст. 159 УК РФ («Мошенничество с причинением значительного ущерба гражданину»).

За чужой балл

В прошлом году число попыток нелегитимно воспользоваться скидочными бонусами россиян в отдельных компаниях достигло нескольких тысяч в месяц. С проблемой столкнулись телеком-операторы, транспортные организации и крупные розничные сети. Об этом «Известиям» рассказал начальник отдела по противодействию мошенничеству Центра прикладных систем безопасности компании «Инфосистемы Джет» Алексей Сизов.

— В одном из вариантов злоумышленник получает доступ к личному кабинету клиента, а затем расплачивается его бонусами за свои покупки, — пояснил Алексей Сизов механизм обмана. Еще один вариант обмана — мошенник регистрирует личный кабинет на карту, выданную другому человеку. Гражданин даже не будет знать о существовании своего онлайн-профиля и продолжит накапливать баллы, физически прикладывая карту. При этом злоумышленник будет списывать бонусы в личном кабинете.

Алексей Сизов добавил, что бонусные баллы в основном крадут не организованные преступные группировки, а «начинающие» мошенники: частные лица, которыми могут быть даже студенты первых курсов.

Интерес злоумышленников оправдан: программы лояльности в денежном эквиваленте оцениваются примерно в 50 млрд рублей по 30-и крупнейшим ритейлерам, посчитал Алексей Сизов. Он подчеркнул, что накопленные баллы можно легко монетизировать — во многих магазинах ими можно оплатить от 30 до 50% покупки, подчеркнул эксперт.

б1

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Михаил Терещенко

Проблема с кражей бонусов и скидок действительно остро встала в 2019 году — количество таких атак увеличилось в разы, подтвердил «Известиям» председатель комитета по торговле «Деловой России» Алексей Фёдоров. Он отметил, что часто под прицел мошенников попадают автозаправочные станции, которые ежемесячно недополучают прибыль в 2–3 млн рублей из-за неправомерно списанных льгот.

— Зачастую баллы крадут сами сотрудники магазинов или колл-центров, которые имеют доступ к информации о программах лояльности. Если клиент долгое время не пользуется накопленными бонусами, то продавец может незаметно для пользователя и магазина забрать их в счет собственной покупки, — пояснил Алексей Фёдоров.

Проблему видят и в торговой сети «Магнит», сообщили «Известиям» в пресс-службе ритейлера. Там подчеркнули, что ущерб от действий мошенников в большей степени имиджевый, поскольку покупатели теряют доверие и разочаровываются в программе лояльности.

«Известия» также спросили крупнейших сотовых операторов, авиаперевозчиков, представителей автозаправочных станций, сталкивались ли они с кражей бонусных баллов своих клиентов.

Покупки за бонусы

Вся суть бонусов заключается в том, что они имеют определенную материальную ценность. К примеру, торговый центр установил, что 1 бонус = 1 рублю. Это значит, что покупатель может купить что-нибудь за деньги либо рассчитаться бонусами, если на карте требуемое количество для совершения покупки.

На этой особенности и базируется наиболее распространенный обман. Так, некоторые недобросовестные сотрудники, использующие бонусную систему скидок, оформляют свои личные карты на клиента и копят бонусы. Однако бонусы копятся не за счет самого сотрудника, а за счет клиента. Он покупает товары, а бонусы зачисляют на карту сотрудника.

Нередки случаи, когда покупатель предъявляет свою карту, а бонусы все равно не засчитываются ему, оказываются на карте другого человека. Это прямой обман.

Подавляющее большинство граждан не следят за соответствием бонусного баланса и цифрой на чеке, что и используется предприимчивыми кассирами.

Обман при обналичивании бонусов

Это довольно-таки распространенное явление. Клиент оплачивает покупку деньгами, а продавец потом отменяет платеж и проводит новый, часть заменяет своими бонусами. У клиента бонусы не использованы, выгода отсутствует. За подобную махинацию грозит наказание по Уголовному кодексу статья «Мошенничество». Но проблема в том, что покупатели о такой схеме вряд ли узнают, следовательно, возмещения вреда не будет.

Переводы через СМС

Для клиентов Альфа банка с 2012 г. доступны перечисления денежных средств на карточные счета владельцев MasterCard и Visa сторонних финансово-кредитных организаций посредством СМС-сообщений.

В ответ на такое сообщение придет информация о переводе, сумме комиссии, а также инструкция дальнейших действий для завершения начатой операции.

Ознакомьтесь с предложениями банков

Немного истории

Первая в истории бонусная программа стала известна вначале 80-х годов, будучи основанной американской авиакомпанией «American Airlines». Руководство компании предприняло попытку начисления бонусных баллов за каждый купленный авиабилет. Такие балы именовались «мили» и зависели напрямую от протяженности воздушного маршрута. Накопив определенный объем таких баллов, клиенты авиакомпании имели полное право приобрести за них бесплатный билет.

На данный момент карта с бонусными милями эксплуатируется российским аэрофлотом. Эти баллы зависят напрямую от протяженности маршрута, который выбирают клиенты. Как и в вышеупомянутой американской авиакомпании, клиенты получают возможность купить бесплатно билет за накопленные «мили».

Устройство бонусной программы

В любой подобной программе предусмотрены скидочные или бонусные карты. Программы функционируют по следующему принципу: оплата покупок предоставляет баллы, начисляемые на пластиковую карту. Исходя из типа карты, баллы могут быть обналичены или реализованы в процессе оплаты за услуги магазина.

Следует отметить, что не все товары могут быть оплачены бонусами. Условия акции рекомендуется уточнять непосредственно в организации или предприятии. Очень редки случаи, когда накопленные деньги с бонусных карт допускается обменивать на реальные денежные средства, несмотря на их хранение в электронном формате. Чаще всего, баллы на бонусной карте имеют некоторый «срок жизни», что можно отнести к недостаткам.