Могут ли коллекторы испортить кредитную историю?

Вы судитесь с кредиторами

Если вы с банком решали спорные вопросы в суде, то информация об этом может оказаться в кредитной истории. Такие данные не попадают в базу автоматически — об этом должен позаботиться ваш оппонент. Для других кредитных учреждений это будет сигнал, что вы проблемный клиент.

Что делать

Здесь могла бы быть рекомендация не судиться, но это не дело. Если банк нарушает ваши права, отстаивайте их. Лучше успешно разрешить текущую ситуацию, чем потерять деньги во имя будущих кредитов. Так что в этом пункте просто информация к размышлению на случай, если вы не понимаете, почему банк вам отказывает.

Решение суда и последствия для должника

После вынесения судом решения о взыскании (или получения судебного приказа) коллекторы получают исполнительный лист или приказ, с которым могут обратиться в службу судебных приставов. Начиная с этого момента с недобросовестным заемщиком, работают приставы.

Чем это чревато для гражданина? В основном тем, что если не удастся наладить контакт с приставом, то он может провести следующие мероприятия для воздействия на должника:

• наложить арест на банковские счета;
• арестовать и направить на реализацию имущество физического лица — квартиру (оговорка — единственное жилье описать и реализовать нельзя, это запрещено законом), машину, драгоценности, бытовую технику;
• наложить запрет на выезд должника за границу;
• направить по месту работы постановление об удержании 50% от заработной платы гражданина в пользу взыскателя по исполнительному производству.

Однако иногда можно договориться с приставом о том, что вы будете добровольно погашать долг равными частями в течение определенного времени. Здесь все будет зависеть от самой службы приставов. Конечно, пристав должен действовать на основании исполнительного листа, взыскивая всю сумму долга разом. Но если у гражданина нет имущества и официального места работы, приставу не остается ничего другого, как разрешить ему гасить задолженность по частям.

Последствия игнорирования решения суда

Игнорирование судебного решения может грозить гражданину проблемами, вплоть до возбуждения по решению дознавателя ФССП уголовного дела за злостное уклонение от уплаты кредита. Правда, на практике это редкость и применимо только к большим задолженностям.

Но мы не рекомендуем прятаться от приставов — более правильным будет обращение к ним сразу после возбуждения в отношении вас исполнительного производства для урегулирования проблемного вопроса в интересах всех заинтересованных сторон.

Заказать звонок юриста

Обращение коллекторского агентства в суд выгодно для самого должника, поэтому взыскатели крайне редко и лишь в безвыходных ситуациях предпочитают переводить взыскание проблемного долга в процессуальное поле. Для защиты своих прав должнику стоит проконсультироваться с опытным кредитным юристом, который подскажет алгоритм действий в спорных ситуациях.

Кто наделен правом обращения в суд по взысканию долга с заемщика?

В действующем законодательстве вполне однозначно говорится, что обращаться в суд для принудительного взыскания проблемного долга может только лицо, наделенное правом требования. К нему относится сам кредитор — банк или МФО, физическое или юридическое лицо, которое дало деньги под расписку.

Кредитор имеет право передать проблемный заем третьим лицам, если в кредитном договоре отсутствует прямой запрет на это. Как правило, банки и МФО включают пункт о переуступке права требования в стандартный договор.

Передача кредита коллекторскому агентству выполняется следующими способами:

1. Между кредитором и сторонней службой взыскания заключается договор на услуги взыскания долга с заемщика. В этом случае коллекторы будут действовать от лица банка на основании доверенности или договора, но прав на обязательства должника не получают. В этом случае, если вы не платите по задолженности, в суд на вас рано или поздно подаст сам кредитор;
2. Бесперспективный с точки зрения взыскания силами банка или МФО долг может быть продан на основании договора цессии, предусматривающего уступку прав требования коллекторскому агентству. В этом случае в суде вы встретитесь с коллекторами, выкупившими ваш долг.

В обоих случаях согласие должника не требуется. По сути, его попросту ставят перед фактом продажи долга банком. Но при обращении в суд коллекторы обязаны приложить к исковому заявлению документ, на основании которого они получили права требования по займу. К примеру, это договор, подтверждающий, что они выкупили долг по договору цессии. А кредитор обязан уведомить должника о продаже долга.

Как исправить кредитную историю

Следить за своей кредитной историей – обязанность заемщиков. Только они, выявив несоответствие сведений реальному положению дел могут инициировать процедуру внесения изменений/исправлений. Такое право предоставлено законом, в тех случаях, когда недостоверные сведения были внесены БКИ вследствие технических ошибок персонала банков или МФО, сбоев в работе электронных устройств или в результате мошеннических действий третьих лиц.

В каждом случае действовать придется согласно индивидуальному алгоритму, о которых пойдет речь.

Испорченную в результате технического сбоя или ошибки

«Человеческий фактор» — бич современного общества, наносящий подчас невосполнимый ущерб не только материального, но и репутационного характера. Одним из примеров такой безалаберности работников банков или МФО является передача в БКИ недостоверных сведений и снижение рейтинга заемщика, не позволяющего ему воспользоваться услугами кредитной организации в самый нужный момент.

Чтобы исправить ситуацию, необходимо пройти ряд шагов:

1. Запросить историю в БКИ и выяснить, в каком из них содержатся недостоверные сведения;
2. Направить письмо-претензию в банк, направивший в БКИ недостоверные сведения. На ответ и принятие действий, направленных на исправление ошибки отводится 30 дней.

Аналогично решается проблема в случае сбоя в работе электроники, повлекшего ошибку.

Пострадавшую в результате действий мошенников

Оформление кредита по чужому паспорту – работа профессионалов-мошенников. По статистике, доля таких кредитов составляет 0,5%. В результате, паспорт, после оформления кредита может «найтись» поскольку больше не представляет интереса для преступников. Но сведения о непогашенном кредите окажутся в БКИ.

Проблема решается только одним способом – написанием заявления о совершении преступления по месту жительства потерпевшего. Самостоятельно расследовать или доказать факт мошенничества – невозможно. Только после того, как суд вынесет приговор, он вступит в законную силу, потерпевший, который должен подать в уголовный суд гражданский иск о возмещении ущерба и компенсации морального ущерба, сможет с приговором суда обратится в БКИ, который обязан сделать корректировку недостоверных сведений о заемщике.

Испорченную самим заёмщиком

Самый сложный путь изменить КИ – исправлять собственную безалаберность и безответственность. Можно, пользуясь «сроком давности» хранения сведений в БКИ затаиться и ждать 10 лет, не обращаясь к услугам банков и МФО, в надежде, что сведения о злостном неплательщике будут уничтожены.

Можно – предпринять активные действия, направленные на улучшение положения. Суть их проста. Необходимо подыскать банк, специализирующийся на работе с клиентами, с «плохой» КИ. Заключить договор займа на небольшую сумму, под «драконовские» проценты, и быстро вернуть.

Таким образом, следует поступать несколько раз, желательно разнообразить список кредиторов. По мере накопления вовремя исполненных обязательств рейтинг заемщика можно восстановить, что откроет хороший доступ к более солидным кредитам, на более выгодных условиях.

Статьи:

Можно ли рефинансировать ипотеку в Сбербанке

Какие банки не проверяют кредитную историю

Как не испортить кредитную историю?

Советы, как не испортить КИ:

1. Вовремя вносить платежи.
2. Регулярно заказывать выписку и проверять на наличие ошибок, недостоверных сведений.
3. Доказывать свою правоту БКИ, не лениться.
4. Следить за своевременной оплатой коммунальных услуг, оплаты штрафов, если они появляются.
5. Не брать слишком много займов – только по силам, в соответствии с заработком.
6. Не обращаться за микрозаймами, если до этого обслуживались только кредиты.

Если нужны средства от банка в долг, то не стоит рассылать много заявок, это может испортить кредитную историю. Лучше отправить заявку в банк, где приходит зарплата на карточку либо открыт счет/вклад. В таком банке больше всего шансов получить одобрение. Можно послать заявление в компанию, которая больше других понравилась по условиям. Подождать ответ и после подавать заявку еще в один банк.

Следить за кредитной историей удобнее всего с сервисом «Сервис-КИ.com». В компании быстро и удобно формируют отчет, в котором содержатся полезные рекомендации по улучшению КИ и ее исправлению.

Вот что еще будет в выписке:

• статус паспорта – не устарел ли, не был ли украден или попал в черный список;
• шансы на получения кредита;
• причины рейтингового балла;
• советы, как исправить КИ;
• статистика по займам – количество, общая сумма, размер переплаты и многое другое.

Пользователь может получить выписку всего за час после заполнения анкеты. Нужно вписать ФИО, электронную почту для получения отчета, паспортные данный. Цена за выписку – 340 рублей. Вырезка из отчета:

Получить ссуду значительно проще, будучи подготовленным. Теперь заемщик знает все факторы, которые могут испортить его портфолио. Остается исправить ошибки при их наличии либо улучшить КИ, после чего подавать заявку на кредит.

Процентные ставки

Частные кредитные организации перед сотрудничеством с корпоративными клиентами определяют условия ведения кредитной линии, среди которых присутствует размер процентной ставки. Потенциальному заемщику требуется выбрать фиксированную или плавающую разновидность процентной ставки, актуальную на протяжении срока заключения контракта. Величина процентной ставки обсуждается на переговорах. Обычно размер процентной ставки обсуждается индивидуально и варьируется от нескольких ключевых аспектов – уровня риска, продолжительности действия контракта, направлением работы предприятия. Среднестатистическая величина процентных ставок составляет от 10 до 20%.

Некоторые частные кредитные организации устанавливают комиссионный сбор за открытие кредитной линии. Размер комиссии обычно не превышает 2% от суммы кредитования. Однако точные условия заключения контракта рекомендуется уточнять у представителей банковского учреждения.

Чему не стоит верить

Вокруг кредитных историй ходит много различных слухов и домыслов, которые часто в итоге ничем не обоснованы. Вот некоторые заблуждения граждан:

• из кредитной истории можно удалить негативную информацию. Это невозможно, единственное исключение — если сведения неверные, и заемщик это докажет;
• БКИ — частные конторы, с которыми можно договориться. Да, это действительно негосударственные организации, но за ними осуществляется жесткий контроль. Изменить хранимые данные за деньги невозможно, ни одно БКИ не это не пойдет;
• обнуление кредитной истории будет выполнено через 3 года. Популярное заблуждение, на деле срок хранения информации в разы больше.

Что касается последнего пункта. Какое-то время ходили разговоры, чтобы сократить срок хранения информации до 3 лет. Даже создавались соответствующие законопроекты. Но ничего в итоге не было принято. Банки и сам Центральный Банк по понятным причинам были крайне против такой инициативы. Получается, что человек мог бы наделать просрочек, потом подождать 3 года и стать кристально чистым заемщиком. 

От сокращения срока пострадали бы и сами заемщики, которые добросовестно выполняли свои обязательства. Они бы рисковали потерять положительную информацию при отказе от кредитных услуг на 3 года, им бы пришлось снова зарабатывать себе положительную репутацию. В итоге все осталось на прежних местах.

Как себя вести при визите взыскателей

Коллекторы приехали в дом должника – это неприятная ситуация, которая выводит человека из эмоционального равновесия. А это именно то, чего добиваются провокаторы.

Сохраняйте спокойствие и холодный рассудок, что бы ни происходило. Если посетитель нарушает права, укажите ему на это и попросите себя держать в установленных законом рамках.

Стратегии поведения

При посещении, взыскатели стараются вызвать чувство дискомфорта, страха и паники. Это делается для того, чтобы клиент больше не захотел подобных визитов и быстрее закрыл ссуду.

Лучшая стратегия поведения – корректное общение и признание долга. Попытайтесь в спокойной форме объяснить, что не уклоняетесь от исполнения обязательств, а испытываете временные финансовые трудности.

Угрозы в ответ

Не нужно проявлять агрессию или угрожать представителю агентства в ответ. Он также может вести фиксацию разговора и в дальнейшем использовать аудиозапись против неплательщика в суде.

Эмоциональный всплеск

Вывести человека на эмоции – одна из задач посетителей. Не поддавайтесь на провокации, сохраняйте спокойствие.

Хотя, в некоторых ситуациях, спонтанное проявление эмоций может нарушить все планы визитера по взаимодействию. Например, громкий смех способен намекнуть, что не боитесь и не воспринимаете угрозы в серьез.

Опытный юрист

Нанять для защиты и правовой поддержки опытного юриста – одно из лучших решений. Он сможет грамотно объяснить представителям агентства, что неправомерное поведение приведет к проблемам для них же.

Если кредитор обратится в суд, юрист поможет собрать необходимые документы, подготовить ходатайства и возражения, а также будет представлять интересы своего клиента в заседаниях.

В случае отсутствия средств на оплату услуг юриста, самостоятельно изучите нормативно-правовую базу. Используйте полученные знания в диалоге со специалистами по выбиванию задолженности, показав им, что знаете свои права.

Отказ от диалога

По закону без собственного желания человек должен общаться только с полицией, прокуратурой и другими госорганами. Никто не заставит заемщика разговаривать с представителями кредитора.

Если не хотите идти на контакт и желаете, чтобы больше не беспокоили, напишите отказ от взаимодействия. Такая возможность предусмотрена ст. 8 ФЗ № 230. Можно просто игнорировать визиты и не открывать двери.

Скачать образец отказа от взаимодействия с третьими лицами по возврату просроченной задолженности

Визит мошенников

Если информация о задолженности попала к третьим лицам, вместо коллекторов в дом могут постучаться мошенники. Они преследуют различные цели:

• получить деньги на месте;
• украсть что-то ценное;
• выяснить механизм закрывания замка и в будущем проникнуть в жилье.

Чтобы обезопасить себя, попросите визитера представиться. Для проверки информации можно потребовать паспорт или позвонить в офис компании. В случае отказа прекратите дальнейшее общение.

Как проверить свою историю в БКИ

Проверка собственной кредитной истории, процедура необременительная, но требующая раскрытия персональных данных и регистрации на ресурсе, через который осуществляется.

Самый доступный способ – воспользоваться возможностями ресурса «Госуслуги». Для этого необходимо будет зарегистрировать личный кабинет, пройдя последовательно 6 шагов, требующих ввода персональных данных, необходимо будет еще пройти процедуру подтверждения личности. Проще всего – лично явиться в ближайшее от дома отделение Почты России с паспортом и пройти идентификацию у специального сотрудника почты. Суть процедуры – в сравнении фото в паспорте с лицом предъявителя.

Получив доступ к личному кабинету, можно перейти в раздел: «Сведения о бюро кредитных историй».

Сервис автоматически определит, в каких БКИ хранятся сведения о клиенте, после чего выдаст список БКИ. Запрос КИ надо будет проводить в каждом БКИ по отдельности, входя на сайт, адрес которого предоставляет сервис «Госуслуги» и вводя пароль, предоставленный сервисом.

Каждому зарегистрированному пользователю Госуслуг предоставляется право дважды в год воспользоваться услугой бесплатно. Если возникнет потребность получить дополнительные сведения, то за них придется платить 300–400 рублей за каждый запрос (цены на начало 2021 года).

Существует возможность самостоятельного обращения в БКИ. Но результат может быть отрицательным, по причине того, что кредитные учреждения, в которых кредитовался заемщик, не работают с этим БКИ. Поэтому – ответ будет отрицательным – сведения отсутствуют.

В интернете можно найти множество компаний-посредников, предлагающих услугу по предоставлению отчетов из БКИ. Однако, стоимость «пакетной» услуги стартует от 2 000 рублей. Не всегда целесообразно платить за то, что можно узнать бесплатно.

Права коллекторов

Как профессиональные сборщики долгов, коллекторы давно и в совершенстве отладили механизмы возврата денег, вложенных в покупку проблемного кредита. Они звонят, пишут, приходят на работу и в дом к должнику, запугивая недобросовестного заемщика уголовным преследованием и судом, так как намерены доказать факт мошенничества при взятии кредита.

На практике чаще всего угроза обратиться в судебный орган или полицию с требованием признать заемщика мошенником — это всего лишь один из методов психологического давления. Доказать мошеннический умысел на этапе получения кредита можно лишь тогда, когда заемщик вообще не вносил платежи по долгу. И при этом он существенно исказил в документах, подаваемых в банк при оформлении займа, величину своего дохода.

Сегодня коллекторские агентства обязаны осуществлять работу с неплательщиками исключительно в рамках правового поля, иначе на них будут наложены весьма суровые штрафные санкции.

Сотрудники всевозможных служб взыскания могут звонить, писать и даже приходить домой к заемщику. Кроме того, коллекторы имеют право подать на должника в суд. И делают они это тогда, когда все остальные меры воздействия на должника уже исчерпаны.

Бытует мнение, что коллекторы редко обращаются в суды. Но это неверно. Если коллекторы подали в суд, то в исковом заявлении они обязаны указать точную сумму, подлежащую взысканию. При этом в 90% обращений судья пересмотрит размеры штрафов и неустоек. Но только если должник примет участие в разбирательстве.

Положения 230-ФЗ наделяют коллекторские службы определенными правами:

• вступать с должником в письменную переписку по поводу возврата заемных средств;
• назначать должнику личные встречи с целью сверки информации по кредитному договору, обсуждению вопросов, связанных с возвратом долга;
• звонить и отправлять заемщику сообщения;
• для защиты собственных прав и интересов обращаться в судебные органы для получения исполнительного листа и последующей подачи его на принудительное взыскание в ФССП;
• инициировать классический судебный процесс по взысканию долга, если должник опротестовал судебный приказ.

Несмотря на то, что закон запрещает коллекторам применять в отношении должников угрозы, физическое насилие, моральное или психологическое давление, некоторые агентства по-прежнему ведут себя, словно бандиты из 90-х годов.

Ни в коем случае не следует терпеть подобное поведение — при совершении службами взыскания любых противоправных действий в отношении вас или ваших близких родственников срочно обращайтесь с заявлением в прокуратуру или полицию.

Скачать заявление жалобы на коллекторов в прокуратуру

(18.7 КБ)

Сколько на самом деле хранится КИ

Теперь разберемся, через сколько лет аннулируется кредитная история, каков реальный срок. В России действует Федеральный Закон О кредитных историях, который и дает ответ на этот вопрос. Статья 7 как раз посвящена хранению и сбору информации. Там и указано, через какое время обнуляется кредитная история, срок — 10 лет.

Но есть важный момент — отчет этих 10 лет начинается с момента попадания последней информации в досье. То есть если вы взяли кредит 10 лет назад и проблемно его погасили, эти сведения так и будут отражаться в КИ, пока история не исчезнет полностью.

Если о человеке не поступает никакой информации от банков в течение указанного срока, то только в этом случае история обнулится. Она исчезнет полностью. И если человек вдруг снова решит взять кредит, то для банка он будет чистым листом. Кредитная история будет формироваться заново.

Какие действия заемщику приведет к новому отсчету 10 лет:

• оформление любого кредитного продукта;
• погашение кредита;
• подача заявки на кредит. Даже если по ней поступит отказ, он будет зафиксирован в досье, и отсчет начнется заново.

Так что, если вы думаете о том, обнуляется ли кредитная история, то да, она может исчезнуть. Но для этого гражданин должен полностью залечь на дно и на 10 лет вообще забыть о кредитах. 

Могут ли банки простить долги?

Граждане, имеющие негативное досье, также часто надеются на то, что банк простит долг, и в итоге негативные данные из кредитной истории исчезнут

И тут важно понимать — если в КИ попала информация о просрочках, она там останется навсегда. Или удалится, если в течение 10 лет в досье не попадает какая-либо информация

На практике действительно случается такое, что банки признают долговые обязательства безнадежными и списывают их. Это происходит после долгого и безуспешного взыскания, когда ни сам банк, ни приставы, ни коллекторы не смогли ничего поделать с должником. 

Банк прощает долг, но кредитная история при этом не очищается. В ней будет отражаться информация об этом долге, который по факту — крайне проблемный. Несмотря на то, что открытой просрочки уже не будет, с таким заемщиком не пожелает связываться ни один банк.

СМС от банков о выдаче кредита

Сбербанк выслал мне несколько СМС подобного рода о выдаче кредита:

Персональное предложение от Сбербанка. Сбербанк делает вид, что не знает…

Банк Юникредит, в котором  получаю зарплату, пошёл на откровенный демпинг:

Персональное предложение от банка Unicredit

Когда я общался с сотрудниками банков, которые хотели мне дать кредит, я уточнял одну важную деталь: кредит мне точно выдадут, или это только предложение? То есть, никаких гарантий, что кредит мне будет дан, нет?

Сотрудники, помявшись, говорили, что действительно, гарантий нет, и для выдачи кредита нужна заявка и проверка. А будет одобрен кредит, или нет — неизвестно.

Такие предложения высылают всем автоматически. И обзвон идёт по списку.

Я каждый месяц посылал сотрудников, заставлял их брать в руки красный карандаш и вычеркивать меня из списков, говорил под запись, что если даже получу кредит, отдавать точно не буду —  но проходил месяц, и, как ни в чём не бывало, мне звонили вновь.

Я пришел в Сбербанк за кредитом

Хотя там была толпа народу, меня приняли почти без очереди, разговаривали очень заинтересованно. Нужны были справка о доходах и копия трудовой, которых у меня, естественно, не было. Мой телефон записали, и основательно договорились о встрече.

К назначенному дню я должен был прийти со справками.

За день мне позвонили, и очень просили чтобы я пришёл)

Понятно, что такая заинтересованность не потому что меня уважают, как клиента — просто девочка, которая выдаёт мне кредит, материально заинтересована.

Короче, принёс я всё, как надо — и буквально через 5 минут мы с оператором СБ узнали, что кредит мне не одобрен…

Через пару дней мне пришла соответствующая СМС:

В кредите отказано. Логично, с плохой кредитной историей

Потом меня некоторое время атаковали, просили прийти опять, изменить сумму и другие данные, чтобы попробовать получить кредит ещё раз.

И совсем наглость — предложили узнать мою кредитную историю, чтобы скорректировать заявку. Я согласился, ведь мне самому интересно, что там у меня с историей)

Наглость в том, что я должен буду сам заплатить за получение истории, более 500 руб!

Я рассказал всё по чесноку — что не плачу давно уже двум банкам, и история испорчена напрочь.

Могут ли приезжать к родственникам должника

Если неплательщик проживает на одной жилплощади с родственниками, сотрудники агентства могут приехать к ним.

При общении с близкими кредитор не должен разглашать конфиденциальную информацию о заемщике:

• сумму долга;
• срок просрочки;
• иные кредитные данные.

Визитеры могут поинтересоваться у родственников о местонахождении клиента, уточнить контактный телефон.

Взаимодействовать с родными неплательщика взыскатели вправе, если их номер указан в договоре кредитования и сами члены семьи не давали письменный запрет на общение.

Также они смогут обращаться к близким должника по вопросу погашения займа, если те выступают в роли созаемщиков по неоплаченной ссуде.

Учет процентов, начисленных на полученную часть кредитной линии

Вы гасите кредиты досрочно

Вообще ошибкой это не назвать. Если у вас есть возможность, гасите кредиты досрочно. Так вы сэкономите на переплатах и раньше избавитесь от этой головной боли. Но мы рассуждаем с точки зрения кредитной истории. И банку может не понравиться, что вы не даёте ему заработать на вас как следует.

С другой стороны, когда вы взяли кредит и отдали его досрочно, вы всё равно заплатили учреждению больше, чем если бы туда совсем не обращались. Так что далеко не все банки рассматривают это положение кредитной истории всерьёз.

Что делать

Просто помните, что досрочное погашение кредита, особенно неоднократное, может быть причиной, по которой вам не выдадут следующий заём. Если вас это тревожит, старайтесь гасить досрочно только крупные кредиты, а мелкие отдавайте по графику. У последних переплата не такая большая.

Что делать заемщику, если кредитная история испорчена?

Нужно найти причину, что могло испортить портфолио. Сначала выяснить свой код субъекта, сделать запрос в ЦККИ для получения списка БКИ, где хранится история, и после можно заказать выписку из БКИ или сторонних компаний и наконец узнать, что могло испортить историю.

Зная причину, можно выработать план действий, подобрать подходящие способы. Вот наиболее распространенные рекомендации для заемщиков:

1. Исправить ошибки.
2. Закрыть долги.
3. Взять небольшой потребительский кредит.
4. Взять микрозайм.
5. Обратиться за реструктуризацией долгов либо рефинансированием.
6. Оформить кредитную карту.
7. Взять товары в рассрочку.
8. Использовать программу «Кредитный доктор».

Кредитка и рассрочка наиболее эффективна при нулевой истории либо при наличии небольших огрехов. Если гражданин смог сильно испортить досье, то применяются программы по восстановлению КИ, как продукт от Совкомбанка «Кредитный доктор».

Суть программы в выдаче клиенту маленьких сумм в долг – 5 или 10 тысяч рублей на 3 или 6 месяцев.
Первая ссуда идет на оплату комиссий, выпуск карты. Поэтому погасить долг человеку придется из собственных средств.
Далее после закрытия клиенту предлагают еще два аналогичных шага по вручению ссуд, но на большую сумму.

Минусом программы является длительный срок и высокая ставка – сначала 33% годовых, позднее 22% годовых. Весь цикл займет до года или до двух-трех лет, что очень долго при необходимости быстро исправить КИ.

Вы не проверяете кредитную историю

Не всегда качество кредитной истории зависит от ваших действий. Иногда она может испортиться по следующим причинам:

• Проблемы с персональными данными. Например, вам вписали информацию вашего полного тёзки и теперь на бумаге вы злостный неплательщик. Или, наоборот, не внесли данные о вашей добросовестности, потому что ваша фамилия в кредитной истории написана с ошибкой.
• Мошенники, которые набрали кредитов на ваше имя. Плохая кредитная история здесь не самое плохое последствие. Если вы пустите всё на самотёк, деньги потребуют с вас.
• Ошибки кредитора. Например, вы погасили кредит. Но менеджер банка не поставил нужную галочку, и в бюро кредитных историй ушли данные о просрочке.
• Хитрости банка. Иногда вы отказываетесь брать одобренный заём, а кредитное учреждение направляет данные, что якобы это оно вам отказало.

Что делать

Периодически стоит проверять кредитную историю. Дважды в год сделать это можно бесплатно. Если в неё попали неправдоподобные данные, у вас есть право оспорить информацию и добиться исправлений.

9. Не брать кредиты

С точки зрения здравого смысла это самая правильная стратегия. Но мы говорим о кредитной истории, и если она пуста, то это выглядит подозрительно. Банк получает данные о потенциальном заёмщике и понимает, чего от него примерно ожидать. Человек, который никогда не брал кредитов, — загадка. И некоторые учреждения могут решить не рисковать.

Ипотека снова стоит особняком. Шансы её получить высоки даже с нулевой кредитной историей. Гораздо важнее подтвердить платёжеспособность.

Что делать

Если вы готовы на некоторые жертвы ради улучшения истории, можете купить в кредит что‑то небольшое, например смартфон, и отдавать деньги точно по графику. Но можно обойтись и кредитной картой. Оплачивайте ей покупки и гасите долг в беспроцентный период.

10. Вы судитесь с кредиторами

Если вы с банком решали спорные вопросы в суде, то информация об этом может оказаться в кредитной истории. Такие данные не попадают в базу автоматически — об этом должен позаботиться ваш оппонент. Для других кредитных учреждений это будет сигнал, что вы проблемный клиент.

Что делать

Здесь могла бы быть рекомендация не судиться, но это не дело. Если банк нарушает ваши права, отстаивайте их. Лучше успешно разрешить текущую ситуацию, чем потерять деньги во имя будущих кредитов. Так что в этом пункте просто информация к размышлению на случай, если вы не понимаете, почему банк вам отказывает.

???? Почему банки продают долги коллекторам

Продажа коллекторам просроченной кредитной задолженности банками является распространенной практикой. Такое право за финансовой организацией закрепляется Гражданским кодексом. В допускается переуступка права требования другому лицу в рамках договора цессии. Третьим лицом может быть коллектор при наличии просрочки по кредиту или другой банк – если платежи вносятся своевременно.

Продажа кредита коллекторам дает банкам следующие преимущества:

1. Возможность частично покрыть свои убытки при продаже; хотя долги коллекторам продаются по номинальной цене, при признании задолженности безнадежной финансовое учреждение не получит ничего.
2. Экономия на процедуре взыскании задолженности (в частности, на работе колл-центра, юристов и пр.).
3. Улучшение статистической информации по работе банка: Центробанк отслеживает долю проблемной задолженности финансовых организаций.

Где та грань, после которой человек может объявить себя банкротом
Читать

Как выбраться из долговой ямы по займам и кредитам
Смотреть

Коллекторы приобретают просроченные долги, так как это для них источник заработка и они владеют арсеналом методов и приемов для взыскания задолженности с граждан. Обычно проблемные кредиты продаются за 10-50% от их реальной стоимости. Если коллекторам удастся взыскать долг с заемщика, то он окупит свои затраты и получит прибыль.

Вариант для физических лиц

Россияне также могут оформить кредитную линию, но эту услугу предоставляют далеко не все банки и только под залог. В качестве последнего используется открытый депозит. Цель – финансирование заема в другом банке или получение оборотных средств для старта бизнеса. Тем ни менее, у данной услуги есть преимущества:

• возможность пользоваться заемными средствами, не разрывая депозита и процентов по нему;
• оформить услугу можно на ЧП, используя в качестве залога депозит физического лица;
• кредит предоставляется в виде открытия счета в банке;
• минимальный пакет документов;
• расходы на оформление обеспечения отсутствуют;
• процентная ставка обычно равна той, что предусмотрена по депозиту с учетом небольшой маржи;
• ежемесячные комиссии отсутствуют;
• кредитную линию можно открыть в долларах, евро или рублях;
• максимальный срок – полгода.

Есть еще один пример – возобновляемая «кредитка». Средства можно получить в любой момент, а погашать их с отсрочкой. Сюда же можно отнести кредиты на образование, строительство жилья, когда деньги поступают траншами, и можно сэкономить на процентах.