Минусы рефинансирования кредита

Дополнительные издержки

Рефинансирование кредита может повлечь дополнительные издержки, которые будут возмещаться за счет средств клиента. Прежде всего, речь идет о комиссиях банка.

Многие кредитные учреждения отказываются от данной статьи расходов для своих клиентов. Тем не менее существуют банки, занимающиеся рефинансированием кредита, которые берут денежные средства за рассмотрение заявки, за выдачу займа. Снятие залога и его повторное оформление также потребуют от клиента дополнительных денежных средств.

Для нового кредита понадобится вновь собрать пакет документов. Отдельные справки, входящие в его состав, предоставляются не бесплатно, что чревато потерей не только денег, но и времени, сил.

Таким образом, рефинансирование кредита сопровождается определёнными расходами

Обычно заемщики принимают во внимание исключительно разницу в процентах между старым и новым долгом. Но целесообразно подсчитать точную сумму издержек и сравнить ее с выгодой, которую клиент получит при оформлении нового кредита

Мобильная версия

Варианты оплаты кредита

Как взаимодействовать с банком

1. Уточнить у нынешнего кредитора, готов ли он изменить условия договора. Банку может быть невыгодно отпускать клиента, поэтому он пойдёт на уступки.

2. Если нынешний кредитор не готов проявить лояльность, изучите другие предложение на рынке рефинансирования

Важно разобраться в тарифах, требуемых документах, ограничивающих условиях, надёжности нового банка

3. Проверьте возможность досрочного погашения. Может оказаться, что по условиям договора с нынешним заёмщиком нельзя отдать долг заранее. Вариант избавления от кредита раньше срока важен и при рефинансировании. Уточняйте условия и алгоритм досрочного возврата.

4. На последнем этапе обратитесь в рефинансирующий банк. Оформите заявку и договор. Обычно банк сам решает организационные вопросы и отправляет необходимую сумму предыдущему кредитору.

5. Тщательно проверяйте раздел договора, который касается размеров комиссий и условий начисления штрафов.

Какие документы нужны для рефинансирования кредита

Рефинансирование — тот же самый кредит, только в данном случае клиент не получает денежные средства на руки. Текущая задолженность погашается новым кредитором, что обязательно отражается в кредитном договоре. Для того, чтобы воспользоваться данным предложением, клиент должен предоставить в банк документы.

У каждой кредитной организации на этот счет свои требования, но в подавляющем большинстве случае в пакет входят следующие бумаги:

паспорт;
документы воинского учета;
документы о семейном положении;
страховое пенсионное свидетельство и ИНН;
справка о доходах;
трудовая книжка;
документы по действующим кредитам и имеющимся дополнительным доходам (при наличии).

Если в программе участвует залог, то и по нему клиент предоставляет документы в обязательном порядке. В список входят следующие бумаги:

правоустанавливающие документы;
техническая документация (кадастровый паспорт);
выписка из ЕГРИП;
справка о прописанных лицах;
справка об отсутствии задолженности по оплате коммунальных платежей;
заключение независимого оценщика о стоимости квартиры.

Кредитная документация:

копия кредитного договора;
график платежей; справка о размере и структуре задолженности;
согласие первоначального кредитора на рефинансирование.

Письменное согласие в документальной форме предоставлять обязательно не во всех случаях. Две кредитные организации могут самостоятельно решить этот вопрос путем подачи банковских запросов.

Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки

Рефинансирование ипотеки предполагает сбор трех пакетов документов:

документы, характеризующие заемщика,
документы на залог
и документы по действующему кредитному обязательству.

Размер процентной ставки зависит от первоначального взноса. В случае рефинансирования определяется он как разница между стоимостью жилого помещения и текущим размером кредитных обязательств, переведенная в проценты.

Читаем также: Где и как взять льготный кредит на строительство жилого дома

Оформить заявку на кредит в Хоум Кредит Банке

Погашение кредитов через салоны Евросети

Отзывы клиентов о кредите

График выплаты процентов

Хоум Кредит банк как узнать остаток по кредиту по номеру телефона

Если требуется срочно проверить размер оставшейся задолженности, не обязательно куда-то ехать, тратить свое время, достаточно потратить пару минут на совершение звонка. Потребуется просто позвонить сотрудникам колл-центра и получить всю требуемую информацию. По фамилии данный процесс не осуществить.

Телефон горячей линии осуществляет свою работ в круглосуточном режиме. Сотрудники, отвечающие по номеру 8 800-700-800-6 готовы ответить на звонок в любое время. После соединения беседу будет поддерживать робот, который в процессе разговора попросит обозначить цель организованного визита, а потом произведет соединение с оператором.

Информация по задолженности предоставляется исключительно лично клиенту организации. Соответственно потребуется пройти несложный процесс проведения идентификации через интернет.

Работники службы поддержки попросят обозначить номер договора или паспортные данные, а после их проверки обозначит сумму не оплаченного остатка и оставшуюся задолженность по ней.

«Почта Банка» — Отзывы Клиентов по Кредитам Наличными и Возврате Страховки

Выгодно ли перекредитование?

Рефинансирование (или перекредитование) ― взятие нового займа взамен одного или нескольких. С помощью него можно получить лучшие условия в своем или другом банке. Для этого человеку необходимо рассчитать платежи по старому, новому кредиту и понять, выгодно ли делать рефинансирование кредита.

Плюсы

Разберем возможности финансового предложения:

снижение процентной ставки;
снятие обременения с движимого или недвижимого имущества;
пролонгация долгового обязательства;
объединение нескольких займов в один;
снижение финансового бремени на семью;
смена валюты (этот пункт касается тех, кто брал займы не в том валюте, которая является национальной в регионе проживания).

Вышеперечисленные выгоды заемщик получит только в том случае, если ответственно и тщательно подойдет к выбору предложения. Поэтому необходимо разобраться, в каком банке лучше рефинансировать кредит, и прочесть отзывы потребителей. Это можно сделать на специальных площадках в интернете. Самые интересные и информативные представлены ниже.

Минусы

Как у любого банковского предложения, у рефинансирования кредита существуют свои подводные камни. Связаны они не с услугой в целом, а зависят от предложения конкретного банка:

комиссии и штрафы могут быть как в старом, так и в новом банке. В первом случае это может быть штраф на досрочное погашение, а во втором ― комиссия за оформление, отказ от страховки и прочие;
при снижении срока кредитования ежемесячные выплаты увеличиваются;
при смене организации необходимо также учитывать формат платежа ― дифференцированный или аннуитетный. Переход с первого на второй не выгоден заемщику. Если смены не происходит ― пункт можно не учитывать;
кредиты, чей срок подходит к концу или изначально не превышает 1 г., рефинансировать невыгодно;
если разница процентных ставок менее 3-5% ― рефинансировать кредит в другом банке невыгодно.

Для закрепления представленной информации разберем перекредитование на примере.

Пример

Дано:

заемщик брал долг 1 млн 300 тыс.;
срок 36 мес.;
выплатил 10 платежей;
старая процентная ставка 25,5%;
полная переплата 573 158 руб.;
заемщик уже переплатил 159 210 р.;
форма аннуитетная.

Новый банк предлагает ставку 14,9% на срок 24. Заемщик уже выплатил часть долга, расчет необходимо производить на сумму 1 001 097,08 р. Вводим данные в кредитный калькулятор:

сумма 1 001 097,08 р.;
срок 24 мес.;
процент 14,9.

Кредитный калькулятор предоставлен сайтом calcus.ru

Получаем переплату в размере 162 718 руб. Если сложить сумму с уже совершенной переплатой, получим 321 928р. Это меньше на 251 230 р., чем если бы заемщик продолжал выплачивать старый. Таким образом, разница становится очевидна, и делать рефинансирование потребительского кредита выгодно.

Прочие условия

У каждого банка есть свои условия, но главное — отсутствие просрочек, штрафов и чистая кредитная история. Нельзя рефинансировать микрозаймы. Сложнее перекредитовать ипотеку, так как требуется залог и строгие условия.

Требования к заемщику и список документов

Рефинансирование в другом банке не отличается от обычного кредита. Клиент выбирает подходящий банк, изучает условия на сайте или в офисе. Для подачи заявки необходимо посетить учреждение или отправить заявку дистанционно. Через несколько дней сотрудники свяжутся с потенциальным заемщиком и пригласят для уточнения данных. Предварительное одобрение кредита не является 100% гарантией.

Список документов:

Анкета-заявка.
Российский паспорт с отместкой о прописке.
Справка с места работы об уровне дохода (2-НДФЛ или по форме банка).
Трудовая книжка.
Выписка из трудового договора.
Текущий кредитный договор.
Справка об остатке долга пред банком и реквизиты.

Анкета-заявка.
Российский паспорт с отместкой о прописке.
Справка с места работы об уровне дохода (2-НДФЛ или по форме банка).
Трудовая книжка.
Выписка из трудового договора.
Текущий кредитный договор.
Справка об остатке долга пред банком и реквизиты.

К клиенту предъявляются серьезные требования: возраст 21−65 лет, российское гражданство, официальное трудоустройство. Служба безопасности проверяет кредитную историю клиента, а также нахождение его в списке должников и банкротов. Поэтому рекомендуется сразу рассказать всю информацию.

К рефинансированию ипотеки предъявляются серьезные требования. Предоставляется заявление заемщика, созаемщиков, поручителей, справки о трудовой занятости, документы по залогу, договор купли-продажи, свидетельство о регистрации права собственности, выписка из реестра на имущество.

После сбора всех бумаг клиент обращается в банк для полного утверждения кредита и подписания договора. Безналичным переводом новый банк перечисляет заемные средства в пользу первичного банка по предъявленным данным. Через месяц после полного погашения и списания средств со счета заемщик вправе запросить справку о закрытии счета и погашению долга.

https://youtube.com/watch?v=ezkmNLl1d9U

Различные предложения

Перекредитование потребительского кредита выгодно банку и клиенту. Разные организации предлагают индивидуальные программы, поэтому необходимо ознакомиться со ставками и льготным оформлением заранее. Если ссуда выдавалась, например, в Банке Москвы, она может переоформиться в ВТБ 24 под 15% в сумме до 3 млн. Подвох рефинансирования кредита заключается в оформлении нового крупного займа для закрытия действующих долгов.

Сбербанк предлагает услуги от 17 до 21% годовых на срок от 1 до 5 лет. Денежные средства выдаются от 15000 до 1 млн р. для закрытия пяти действующих займов. ВТБ 24 предлагает суммы 100000−1 млн р. по ставке 17—29% на срок до пяти лет. Рефинансировать допустимо только один кредит. В Газпромбанке выдается кредит для погашения действующего от 30000 до 2 млн р. под 15—18% сроком до 5 лет.

Рефинансирование под залог считается хорошим вариантом и относится к ипотечному кредитованию. Ставки по новому кредиту будут ниже. Заемные средства, выдаваемые юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, также подлежат перекредитованию. Среди известных банков — Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и Россельхозбанк.

Перекредитование нецелевых займов уменьшает финансовое бремя, однако процесс занимает много времени. Необходимо подготовить все документы. Заемщик вправе получить часть страховой премии за период, оставшийся после досрочного погашения.

Можно обратиться в банк, где осуществлялось кредитование, ведь многие кредиторы идут навстречу добропорядочным клиентам и оформляют другой кредит под низкие проценты. Внимательное изучение условий позволит избежать дополнительного начисления комиссий и штрафов.

Проблемы с налоговым вычетом

В соответствии с Налоговым Кодексом Российской Федерации имущественный вычет позволяет вернуть 13% от суммы средств, потраченных на покупку объектов жилого имущества и на оплату процентных издержек по ипотечным программам.

Максимальный вычет по стоимости квартиры равен 13% от 2 000 000 рублей. А также есть лимит на вычет за уплаченные проценты, его максимум составляет 13% от 3 млн рублей. Возможность предоставляется один раз в жизни. После оформления заявки происходит возврат из базовой стоимости квартиры и с начисленных банком процентов.

Основная проблема заключается в том, что при рефинансировании кредита закрывается предыдущая ипотека. С формальной точки зрения считается, что плательщик полностью рассчитался по долгу и 13 процентов, подлежащих возврату, клиенту банка не достанутся.

Для минимизации рисков в новом соглашении должно быть подробно прописано назначение получаемых средств (перекредитование ипотечной программы). Территориальная налоговая инспекция по месту расположения недвижимости сможет принять декларацию. Возврат будет проводиться с выплаченных процентов по сформированному кредитному договору.

Банкоматы и отделения

Когда рефинансировать ипотеку невыгодно

Если кредит на жилье оформлен несколько месяцев назад по средним рыночным условиям, начинать рефинансирование не стоит. Процентные ставки не изменились за столь короткое время. Разница в один-два процентных пункта не будет экономией, если учесть расходы на оценку жилья, страховку и другие оплаты. При аннуитетном способе оплаты задолженности перекредитовывать ипотеку во второй половине срока невыгодно, ведь уже оплачена большая часть процентов. Оплата равными суммами каждый месяц скрывает в себе такие минусы – клиент вначале оплачивает больше процентов, а тело начинает уменьшаться примерно с середины срока.

Невыгодно начинать перекредитование, когда сумма дополнительных расходов съедает значительную часть экономии. При подсчете не нужно забывать о возможном штрафе кредитора за досрочное погашение.

Страхование кредита

Условия кредитования физических лиц

Стоит ли делать рефинансирование кредита?

Если заемщик не может больше обслуживать свой кредит, то ему предлагается провести перекредитование с более низкой процентной ставкой.

После оформления всех необходимых документов, выделенная сумма перечисляется по старому договору, полностью закрывая кредит на досрочных условиях. После этого выплачивать проценты заемщик будет уже другому банку. Будет ли это выгодно или нет, зависит от многих условий, которые требуется учитывать при оформлении кредитной заявки.

Следует учитывать, что новый займ может быть внешним или внутренним. Заемщик может заключить со старым банком рефинансирование потребительского кредита, если это выгодно ему и банку. В этом случае не придется собирать много документов. К уже собранному пакету бумаг добавляется дополнительное соглашение о перекредитовании потребительского кредита. Выгодно ли это будет делать, зависит от конкретных условий, которые выставляет банк заемщику.

При использовании внешней программы рефинансирования потребительских кредитов потребуется собирать новый пакет документов для другого банка, предоставляющего такой заем. Это может занять немало времени и сил, а также потребует исполнения новых долговых обязательств.

Банки стремятся получить как можно больше клиентов с хорошей кредитной историей, предлагая им перекредитование займов.

Нередко можно закрывать долги сразу по нескольким кредитам, объединив их в один, сделав, например, перекредитование в Сбербанке. Заемщик тогда будет делать только одну выплату в месяц на счет Сбербанка, а банковская организация возьмет на себя погашение предыдущей задолженности в других финансово-кредитных организациях. Предыдущие займы будут досрочно погашены и обслуживать кредит будет проще один раз в месяц.

Актуальность проведения перекредитования всегда должна рассчитываться в индивидуальном порядке. Следует всегда предварительно проводить расчеты, прежде чем соглашаться на участие в такой банковской программе.

Выгодно ли снимать деньги?

Смысл кредитных карт заключается именно в переводе заемщиков на безналичные способы оплаты, что, несомненно, удобно банкам. Именно поэтому снимать наличные с кредиток не совсем выгодно пользователю. Во-первых, такая операция не попадает под льготный период, а если быть точнее – прекращает его действие, во-вторых, за неё еще придется уплатить комиссионный сбор:

если снятие наличных происходит в Сбербанке или дочерних финансовых организациях – 3% от запрашиваемой суммы, но не меньше 390 руб.;
при выдаче средств в остальных финансово-кредитных учреждениях – 4% от суммы, но не меньше 390 руб.

Если вы все-таки решитесь произвести снятие наличных с кредитки, будьте готовы, что Сбербанк устанавливает лимит выдачи средств, в сутки можно получить не более 150 тысяч рублей через кассы и 50 тысяч рублей через терминалы самообслуживания.

Что такое Мобильный банк

Механизм рефинансирования крупных кредитов

Ограничений по сумме или срокам перекредитования банки не вводят. Пользователь вправе самостоятельно выбирать и пользоваться услугой, если он считает, что это даст ему возможность снизить финансовую нагрузку и сохранить положительную кредитную историю. Наиболее весомой причиной рефинансирования является ипотека. Обычно это крупные суммы, которые можно переоформить под залог или без имущественных гарантий, что дает право распоряжаться недвижимостью.

Невыгодная ипотека погашается рефинансированием по следующей схеме:

выбирается банк, готовый перекредитовать заемщика;
проводятся расчеты, которые подтверждают целесообразность сделки;
подписывается договор, определяется сумма перечисления;
банк погашает ипотеку или автокредит;
заемщик осуществляет погашение ссуды по новому согласованному графику.

Своевременно поданная заявка на рефинансирование кредита поможет избежать не только переплат по крупным ссудам, а также сохранить положительную кредитную историю. Чтобы банки охотно сотрудничали с новыми заемщиками, необходимо своевременно оформлять перекредитование до того, как могут начаться проблемы со старыми долгами.

Прежде чем получать новый заем, необходимо внимательно изучить условия банков по рефинансированию кредитов. Это сделать несложно даже самостоятельно. Первоначально надо изучить предлагаемый финансовый продукт, просчитать размеры взносов, сумы переплат, график платежей по кредиту, сроки погашения. Для этого можно воспользоваться калькулятором.

Окончательные расчеты стоит сделать самостоятельно. Надежней лично получить консультацию у представителя банка, в котором планируете перекредитоваться. Специалист просчитает все комиссии, выведет окончательный ежемесячный платеж по кредиту. Так заемщик получит полную картину того, как он сможет выгодно перекрыть кредит.

Рефинансирование ипотечного кредита

Для граждан, которые получили деньги под залог имущества, вопрос права распоряжаться недвижимостью или автомобилем стоит наиболее остро. Поэтому рефинансирование кредита без залога позволяет не только сменить кредитора на более выгодных условиях, но и вывести из-под кредитных обязательств дорогостоящее имущество. В дальнейшем заемщик может продать его, чтобы погасить долги, если он считает, что кредит ему не под силу.
Еще одним преимуществом нового финансового продукта является то, что он признан обычной банковской сделкой, и заемщику нет необходимости объяснять причину кредитования. Рефинансирование кредита обычно осуществляется по безналичному перечислению, что исключает не целевое использование полученных на погашение кредитов средств. Оплата поступает на кредитный счет, который автоматически закрывается.

Причины повторного кредитования!

Измерение выгодных сторон такого явления происходит не только в финансовом эквиваленте, но и в рамках не ценовых параметров.

Ведь, благодаря грамотно подобранным новым условиям, можно:

снизить размер ежемесячного платежа;
увеличить срок;
изменить ставку;
снять долговое бремя с имущества, находящегося в залоге.

Где взять кредит если везде отказали | 6 вариантов

На современном рыночном пространстве представлено огромное количество программ, и это связано с высоким уровнем спроса на рассматриваемую услугу.

Традиционно есть несколько причинных факторов, по которым заемщики массово обращаются за этим сервисом:

Жесткие требования по займы, который был предоставлен ранее. Обычно речь идет о «неподъемных» процентных ставках, высоких комиссионных отчислениях, формирующих колоссальные переплаты. Особенно в случае денежных средств, получаемых безотлагательно. Когда финансовое состояние заемщика налаживается, он стремится к снижению бремени и к улучшению существующих договорных условий.
Необходимость интеграции нескольких займов, то есть речь идет о случае, когда несколько займов объединяются в одно обязательство. Это позволяет заемщику запросто отслеживать выплаты и сокращать ежемесячные взносы, таким образом, повышая всевозможные сроки кредитования. Для данного вида характерно досрочное погашение, а это создает возможности для формирования положительной истории.
Освобождение залогового имущества. Чаще всего при использовании такой разновидности программ приходится отдавать банковскому учреждению крупное имущество в виде недвижимости или машины. Но многие клиенты испытывают психологический дискомфорт, когда имущество им не принадлежит, или же его необходимо срочно продать. В этом случае процесс переоформления сыграет только на руку и позволит полноценно погасить долговое обязательство.
Необходимость в получении большей денежной величины. Если у заемщика уже имеется несколько обязательств, находящихся на стадии погашения, то есть вероятность того, что ему откажут. Посредством такого подхода можно привлечь дополнительные средства на погашение обязательств, которые имеются, при этом клиент обретает энное количество денег для расходования на личные потребности.
Изменение валютного эквивалента займа. Поскольку на рынке валют сегодня происходят значительные изменения и колебания, это оказывает существенное влияние на то, в каком состоянии находятся платежи. За счет программ можно обеспечить изменение валюты на ту, которая принесет клиенту еще больше выгод.
Снижение суммы аннуитета. В жизни бывают различные ситуации, и одна из них заключается в том, что финансовые возможности клиента заметно ухудшаются. Благодаря обширному предложению программ, связанных с переоформлением, можно сократить размерный показатель этого обретения без ущерба для общей истории.

Банки с особым вниманием и интересом относятся к программам, связанным с переоформлением, и их число возрастает постоянно. Зато и выгоды от этих мероприятий очевидны: кредиторы могут рассчитывать на получение добросовестных заемщиков и на крупные доходы, а должники – на освобождение от долгов

Зато и выгоды от этих мероприятий очевидны: кредиторы могут рассчитывать на получение добросовестных заемщиков и на крупные доходы, а должники – на освобождение от долгов.

Недостатки рефинансирования кредитов