Министерство внутренних дел требует ужесточить правила оформления онлайн-займа в МФО

Привлечение по факту мошенничества в сфере кредитования

Подтверждение данного факта может являться три основных пункта.

1. Отказ от возврата микрозайма. Если клиент напрямую говорит, что он ничего не должен и возвращать не собирается. Хотя, на самом деле заключал соглашение с МФО.

2. Отсутствие факта возврата денег. Здесь ситуация неоднозначная. Если был предусмотрен график погашения, например, раз в две недели, то подтянуть это косвенное доказательство можно будет. Естественно, в случае возникновения просрочки с первого же планового платежа. Если же выплата осуществляется разово – в конце срока, то подтянуть такое доказательство невозможно.

3. Заведомо ложная информация. Например, недостоверные данные о факте или месте трудоустройства, уровне дохода и т.д. и т.п. Если вся персональная информация в заявке была указано верно, то привлечь к уголовной ответственности невозможно. Ни один мошенник не будет правдиво все рассказывать о себе.

Как итог – применить рассматриваемую норму УК РФ, если клиент не соврал о себе при обращении, а также не отказывается платить долг, просто сообщая о возникших материальных сложностях, практически невозможно. Базировать доказательства о злом умысле не на чем.

Методы работы МФО с должниками

Порядок взыскания дебиторской задолженности определяется законами РФ и локальными актами предприятия. Типового порядка работы с должниками нет, поэтому МФО обязаны выстраивать свои взаимоотношения с заемщиками в соответствии с общими нормами гражданского, финансового и хозяйственного права.

Законные методы влияния на заемщиков, которые не исполняют или не вовремя исполняют свои долговые обязательства (недобросоветстные заемщики):

• письменные уведомления о просрочке;
• официальное письменное требование о погашении кредитной задолженности;
• претензии;
• обращение в суд с иском о взыскании задолженности;
• предъявление в службу судебных приставов исполнительного листа, выданного судом.

И это всё. Однако часто МФО не ограничиваются перечисленными методами. В ход также идут:

• звонки на работу;
• угрозы родственникам;
• посещение на дому и т.д.

При оценке этих действий кредитора следует руководствоваться, в первую очередь, правилами соблюдения конфиденциальности кредитных отношений, которые распространяются и на МФО. Статьей 9 ФЗ-151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» определено, что МФО не имеют права распространять информацию о своих заемщиках и об условиях кредитования.

Соответственно, любые звонки родственникам, посещение работодателей или другие действия, в результате которых о займе становится известно третьим лицам, являются противоправными. Если в результате незаконного распространения информации о заемщике последнему будет причинен материальный и/или моральный ущерб, должник имеет право обратиться в суд с иском о компенсации причиненного вреда.

Некоторые МФО издают локальные Положения о порядке взыскания задолженности. Нормы этого документа не могут нарушать требования закона. Например, если в Положении МФО указано, что в случае просрочки платежей сотрудник кредитора имеет право посетить должника по месту проживания последнего с целью описи имущества, то эта норма не может считаться законной, поскольку она нарушает ст. 25 Конституции РФ, в соответствии с которой жилище является неприкосновенным.

Судебная перспектива

В судебной практике сегодня имеется большое количество судебных решений, принятых в пользу заемщиков. Показательным считается решение Кировского районного суда г. Самары http://sudact.ru/regular/doc/0PnzvXMrSLQV/.

Но есть и огромное количество решений не в пользу должников. Пример аргументации в решении Братского городского суда Иркутской области http://sudact.ru/regular/doc/cd7CsuoEVglr/.

Поэтому не стоит рассчитывать на легкую победу.

Если должник не согласен с решением суда первой инстанции, то он имеет право обжаловать это решение в апелляционном суде. Апелляционная жалоба должна быть подана в течение одного календарного месяца с момента принятия решения судом первой инстанции.

Если сторона по делу не была надлежащим образом уведомлена о судебном разбирательстве и о принятом решении, то она имеет право просить апелляционную инстанцию восстановить сроки на обжалование. В этом случае жалоба должна быть направлена в течение месяца с момента, когда заемщику стало известно о том, что есть решение суда не в его пользу.

Отношения между заемщиком и кредитором находятся в ведении гражданского права, и поэтому даже если так случилось, что возникла просрочка по кредитным обязательствам, то не нужно бояться, что этот долг может стать поводом для уголовного преследования. За долги перед МФО в тюрьму не сажают и ни к какой другой ответственности, кроме гражданско-правовой (т.е. штрафа), привлечь не могут.

Чаще всего после завершения судебных разбирательств в пользу должника МФО теряют к нему интерес и прекращают всякое преследование. Если же суд был проигран, то МФО работает со службой судебных приставов и настаивает на скорейшем исполнении судебных решений. Но даже в этом случае исключаются такие незаконные методы влияния со стороны МФО, как звонки родственникам или посещение работодателей. Все общение между должником и кредитором происходит через судебного пристава, который занимается конкретным исполнительным производством.

Аркадий Сегодня

Моя жена взяла кредит в МФО осенью 2013 года. Мне она не сообщила о своих долгах и сама их не платила. В феврале 2017 года к нам домой пришел судебный пристав и вручил постановление о возбуждении исполнительного производства на сумму 150 тысяч рублей. Для меня это был шок, и никто в семье не знал, откуда взялся такой долг. Мы с женой пошли в службу судебных приставов и ознакомились с документами на взыскание. Оказалось, что осенью 2016 года МФО обратилась в суд с исковым заявлением по долгу жены 2013 года и насчитала процентов около 130 000 рублей. Нам повестки из суда не приходили (наша семья переехала в другую квартиру), и суд принял заочное решение без нас. Юрист сказал, что у нас мало шансов обжаловать решение суда, и посоветовал попросить суд о рассрочке исполнения судебного решения. Я подал такое заявление в районный суд, и нам дали рассрочку на год. За год я смог выплатить долг МФО

Станислав Вчера

В 2014 году брал кредит в МФО (г. Екатеринбург). В долг оформлял 10 000 рублей на 15 дней. По окончании договора должен был вернуть 13 тысяч рублей. Деньги нужны были до зарплаты на срочный ремонт машины. Но через неделю сильно заболела жена, и вся зарплата ушла на лечение. Потом я закрутился и забыл о своём долге. Через несколько месяцев мне пришло письмо из МФО о том, что я должен 28 000 рублей. Я показал письмо своему знакомому адвокату. Он изучил договор, который я подписал в МФО, и сказал, что есть шанс признать его незаключенным. Мы обратились в суд с иском и выиграли. Суд обязал меня вернуть МФО тело кредита без уплаты процентов. Адвокату я заплатил около 10 000 рублей

Практика применения права обращения в полицию компанией по выдаче займов

Относительно практики всех вышеуказанных нюансов. Понятно, что заемщикам сообщается о намерении подать заявление в правоохранительные органы. Такие факты не единичны. Больше – повсеместны. Подобные действия имеют сильное психологическое воздействие на должника, что подталкивает его более быстро выплатить долговое обязательство. Даже просто по сообщению о намерении, без непосредственного обращения МФО в полицию.

В то же время действует это не на всех. Поэтому встречаются факты реальной подачи заявления в правоохранительные органы компаниями по выдаче займов. Как и указывалось выше, применение одной статьи УК РФ невозможно априори. Второй – требует массу нюансов. Проверка по заявлению проводится. Зачастую она заканчивается визитом участкового к заемщику. Отбором пояснений. Закрытием дела по факту отсутствия преступления.

МФО может обратиться в полицию с заявлением на должника, и даже делает это иногда. Вот только в реальности это является банальным психологическим приемом. Не более того. Даже если полицейский приходит для отбора пояснений по факту обращения компании, то достаточно рассказать правду. То есть не отказываясь от долга, разъяснить, что в данный момент выплатить его нет возможности. Как только она будет – сразу же все вернется с начисленными пенями и штрафами. На этом вся щекотливая и неприятная история закончится.

Следующая
ПолицияКуда пожаловаться на шумных соседей

Суд с МФО по инициативе должника

Когда должнику выгодно судиться с МФО, и в чем эта выгода? Фактически существенной выгоды от такого процесса заемщик не получит. Можно рассчитывать на то, что руководство МФО оценит юридическую подкованность должника и не рискнет предъявлять к нему необоснованные требования.

Но это обстоятельство может сыграть как за, так и против. Высока вероятность столкновения интересов, и тогда должнику придется выделить массу средств и времени, чтобы все-таки отстоять свои позиции в суде.

Положительная судебная перспектива есть только у следующих категорий исковых заявлений к МФО:

• долг погашен, а МФО продолжает присылать письма о начислении процентов;
• кредитный договор составлен с нарушением требований ГК РФ и норм законодательства о микрофинансировании (признание должником договора незаключенным или недействительным).
• МФО передала информацию о заемщике третьим лицам (например, представитель кредитора звонил родственникам или работодателю), в результате чего должнику был причин ущерб.

Обращаться в суд с исковым заявлением о снижении МФО процентов по кредиту можно только в том случае, если проценты насчитаны с нарушением условий договора. Например, договором предусмотрена ежедневная процентная ставка – 2%, а МФО насчитало – по 3%.

Если же суммы процентов рассчитаны верно, но у должника нет возможности их погасить, тогда следует обращаться только в саму микрофинансовую организацию с ходатайствами о внесении изменений в условия договора, определяющие размер процентов. В случае обращения МФО в суд для взыскания с заемщика долга такие письма станут надлежащим доказательством того, что должник пытался урегулировать спор, но МФО отказалась пересматривать ставку.

Заставить кредитора через суд уменьшить действующую процентную ставку практически невозможно. Кроме того, процесс может затянуться на несколько месяцев, и всё это время кредитор будет иметь полное право насчитывать проценты по той ставке, которая прописана в договоре.

Общие моменты

При оформлении денег, заемщик подписывает договор, согласно которому несет обязательства по выплате заемных денег в указанный срок.

Но многие относятся к этому несерьезно, поэтому и имеют проблемы в дальнейшем.

Как только МФО видит просрочки, сотрудник организации пытается связаться с должником, убедиться в том, что он в курсе даты платежа, и это просто ошибка.

Если такие действия оказываются безнадежными, МФО вправе продать долг или подать иск на должника для взыскания долга.

МФО выгодней продать подешевле такое обязательство, получить часть своих денег, и спокойно работать дальше.

Подобные организации бесцеремонно будут названивать в любое время суток, сторожить под подъездом, писать различные гадости на стенах недалеко от дома и угрожать о продаже Вашего имущества.

Однако все такие действия являются незаконными, и все это делается для подавления эмоционального состояния должника.

Другой способ взыскания долга для МФО является судебное разбирательство, но оно не так выгодно, т.к. суд может учесть большой процент.

Что нужно знать

Денежные средства выдаются заемщику на основании договора, согласно которому он обязан выплатить необходимую сумму в срок.

Также в договорах не всегда указывается срок, и это говорит о том, что срок возврата должен произойти в течение месяца после даты заключения.

В случае неимения договора на руках, кредитор должен иметь доказательства того, что процесс передачи денег был совершен.

По опыту, заемщик перестает платить по таким причинам:

1. Увольнение, сокращение с работы или уменьшение среднемесячного дохода.
2. Когда заемщик успел взять деньги у нескольких кредиторов.
3. По причине болезни заемщика.
4. Переоцененные собственные возможности при взятии займа.
5. Умышленное мошенничество и нежелание вернуть заемные средства, а также заем денег под давлением третьих лиц.
6. Непонимание или отказ в выполнении условий, указанных в договоре по причине несогласия с кредитором в возложенных обязательствах.

Ответственность заемщика

Все споры, которые возникают при решении проблемных ситуаций по оплате долгов регулируются гражданским кодексом.

В случае гражданской ответственности, кредитор при обнаружении неуплаты долга прибегает к устным беседам, просьбам, услугам коллекторов, и может обращаться в суд с требованием вернуть долг.

Привлечение к уголовной ответственности имеет немного другие действия развития событий, когда суд признает мошеннические действия, и вправе написать заявление в полицию, и указать состав преступления.

Такое возможно согласно 2 статьям:

Но такие случаи бывают крайне редко в микрозаймах, т.к. сумма долга при обвинении должна быть более 1,5 млн. рублей, а уйти от обвинений по 177 статье можно, если заемщик согласен выплачивать долг.

Поэтому при разбирательстве в суде необходимо показать свое желание и попросить уже у суда пересчитать сумму долга на меньшие платежи, увеличив срок или др.

Законодательная база

Из данного закона, МФО имеет право и обязуется:

В свою очередь, МФО не может:

1. Выдавать деньги в иностранной валюте.
2. Выдавать деньги, если заемщик уже имеет долг в размере более 3 млн. рублей.
3. Изменять процентные ставки и условия займа без уведомления заемщика.
4. Начислять проценты по договору, который имеет срок не более года, кроме штрафов и пеней, в случае, если сумма превысит трехкратную сумму долга.

Заемщик также имеет права и обязанности:

Такое действие тянет за собой ответственность в виде штрафа, удержания заработной платы, отработки на исправительных работах или арест до 4 месяцев или лишение свободы до 2 лет.

Наказания для нечестных заемщиков

Шаг № 6 — нужно ди бояться уголовного преследования за мошенничество

Многие должники, уже изрядно нагрузив себя кредитами, не в состоянии вносить по новым займам ни одного платежа. Коллекторы или сами МФО всячески начинают запугивать должников, и, в качестве основного аргумента я ни рах слышал угрозу — возбудить уголовное дело и привлечь должника к уголовной ответственности за мошенничество, поскольку он ни одного платежа за полученный заем так и не сделал. И должники, которые ко мне обращаются, задают один и тот же вопрос: нужно ли сейчас, при наличии просроченного долга, внести в МФО хоть какую-то даже минимальную сумму, чтобы избежать возможного уголовного преследования? Мой ответ здесь весьма неоднозначный — и да и нет.

Дело в том, что минимальные платежи был смысл делать пока не было просрочек. Сейчас же, все ваши платежи пойдут на погашение процентов и штрафных санкций.

Однако, если у вас есть возможность сделать хотя бы по одному платежу во все просроченные МФО, то я рекомендую это сделать, хотя бы для того, чтоы не бояться уголовного преследования.

Не буду скрывать, если заемщик набрал много займов и не сделал ни одного платежа, это может быть расценено как мошенничество. Но, в таких делах много нюансов, и далеко не по всем заявлениям кредиторов такие уголовные дела возбуждаются. Однако, риск, пусть и минимальный, но остается.

Так что, здесь все индивидуально и потому решайте сами. Я рекомендую хотя бы 1 000 — 2 000 рублей внести в счет погашения долга.

Статьи Уголовного кодекса РФ, применимые к долговому обязательству перед МФО

Фактически всего две статьи Уголовного кодекса РФ могут применяться в случае с долговыми обязательствами. Ими же как раз и апеллируют сотрудники компаний по выдаче займов.

1. Статья 177. Она предусматривает наказание за злостное уклонение от возврата займа.

2. Статья 159.1. Данная норма относится к мошенничеству, и определяет наказание как раз выполненное в сфере кредитования. Можно сразу отметить, что первый пункт используется значительно реже. Причина – заемщику намного проще защитить себя от применения статьи 177 УК РФ. Хотя, при наличии определенных знаний, и вторая не будет казаться такой грозной. Но обо все по порядку.