Какая максимальная процентная ставка по кредиту законна?

Особенности алгоритма процентной ставки

Важная часть кредитного соглашения с банком содержит информацию о процентной ставке. Именно опираясь на ее размер клиент принимает решение о взятии кредита. Порядок для оформления кредитных обязательств, в обязательном порядке регулируется множеством законодательных актов.

Все ставки зависят от ряда причин, это может быть возможность смены условий договора, включение в сумму кредита различных комиссионных затрат и прочее.

Попробуем подробно разобраться с ограничениями относительно формирования ставки по процентам. Существует два вида ставок – это фиксированная и переменная. Если с первой все ясно, то переменная говорит о том, что ее размер подлежит изменению, что прописывается в условиях договора.

В одностороннем порядке банковские организации не имеют право изменять условия действующего кредитного соглашения. В ситуации с потребительским кредитованием банкам разрешено менять процентную ставку только в сторону уменьшения.

Некоторые финансовые учреждения, просят параллельно с оформлением обязательств приобретать страхование жизни от несчастных случаев либо оформлять страховку на недвижимое имущество, которое является залоговой частью по дальнейшему кредитованию.

Рекомендуем: «Способы получения кредита без страховки»

Так же в договоре может прописываться условие, при котором смена ставки в сторону увеличения возможна при несоблюдении тридцатидневного возвратного обязательства.

Другими словами, применяться штрафные санкции, когда должник не осуществил ежемесячный платеж в установленный в договоре срок. Но размер максимальной ставки по выданной рассрочке, при отказе от страховки тоже прописывается в договоре между клиентом и банком. Ставка по максимуму не будет выше законодательно установленного предела.

Процесс оформления предусматривает выбор процентов. Клиент обязан определиться, какой способ погашения выбрать. Плавающий или с фиксированной ставкой? Часто клиенты, приходят в замешательство и выбор им тяжело дается.

Большинство в результате выбирает именно фиксированный способ возврата кредита, потому что она устанавливается на первоначальном этапе и не меняется на протяжении всего периода погашения. Такой вариант является очень популярным среди заемщиков.

Плавающий процент включает в себя две части, одна из которых является базой, а другая сменным индексом. Он отвечает за регулировку размера процентов. Поэтому большая часть людей отказывается от такого варианта уплаты процентов.

Ведь рост индекса может неблагополучно сказаться на общей сумме задолженности. В основном все кредиторы, устанавливают предел максимальных процентов и придерживаются законодательства. Поэтому выбирая плавающий вариант, больше максимально установленного процента в договоре клиент никогда не заплатит.

После вступления в силу нового законодательства, с финансового рынка стали исчезать кредитные продукты, с завышенными с кабальными процентными ставками. Большинство крупных банков снизило ставки, для постоянных клиентов.

А новые потенциальные клиенты, уже могут рассчитывать на более выгодные для них условия, но с уже более жесткими требованиями. Получить займ без подтверждающих свою платежеспособность документом не представится возможным. А старым клиентам, предлагается отстаивать свои интересы, ссылаясь на Закон «О потребительском займе».

Как оформить кредит под самый маленький процент

Часто банки выдают потребительские кредиты клиентам под различные проценты, ставки колеблются, например от 13.9 до 19.9 %. Заемщиков интересует вопрос: почему такая большая разница между цифрами и смогу ли я получить минимальный процент.

В банках для каждого клиента индивидуальные условия кредитования. Чаще всего банк одобряет сумму под низкую процентную ставку, если человек:

• является постоянным клиентом банка. У него есть дебетовая и/или кредитная карта (по которой клиент платит исправно), расчетный счет, вклад. Банк доверяет своим постоянным клиентам.
• получает заработную плату на карту банка. В таком случае банк не будет сомневаться в платежеспособности своего клиента. Если вы являетесь участником зарплатного проекта ВТБ или Сбербанка, вы можете получить ставку на 1,5-2 % ниже.
• имеет хорошую кредитную историю. Если вы уже брали кредит ранее в этом банке и исправно оплачивали его, не допуская просроченных платежей и задолженностей, есть вероятность, что банк предложит вам пониженную процентную ставку при последующем получении потребительского кредита.

В заключение следует сделать вывод, что положительная кредитная история – залог получения сниженной процентной ставки по потребительскому кредиту. Банки выдают кредиты под низкие проценты только надежным клиентам. Не допускайте наличие задолженностей перед банком, и при последующем кредитовании вам предложат более выгодную процентную ставку.

Исходя из данных Бюро кредитных историй, идеальными заемщиками является всего около 5% населения.

Предельная ставка

Определенные законом ограничения по максимальному размеру процентной ставки существует. Их обязаны придерживаться и банки, и микрофинансовые организации. Законодатели прописали не общие цифры, которые можно было бы истолковывать с выгодой для кредитора или заемщика, а строго определенные размеры процентной ставки. Превышать их нельзя.

1. Автокредиты. При покупке нового автомобиля верхняя планка – 18,6%, при приобретении подержанного – 26,2%.
2. Целевой потребительский кредит. При заключении договора кредитования сроком не более 12 месяцев, размер ставки ограничен 38,271%. Если период кредитования более года, максимальный размер ниже, равен 25,953%.
3. Банковский заем на потребительские цели. Суммы менее 30 000 рублей финансовые кредитные организации выдают под 36,445% и ниже. Займы, превышающие 100 000 рублей, могут выдаваться не более чем под 29,985% годовых.
4. Кредитование с установленным лимитом. Если клиент получает кредитную карту с определенным лимитом, максимальный процент ограничен 32,485%.

Каждая категория микрозаймов имеет собственные предельные значения стоимости потребительских кредитов. Они также рассчитывают в процентах.

• Потребительские микрозаймы с обеспечением в виде залога – 103,335%.
• Микрозаймы с иным обеспечением сроком на 365 дней и менее – 123,589%, сроком свыше 365 дней – 63,288%.
• Потребительские микрозаймы без обеспечения на срок до 30 дней и на сумму 30 000 рублей и менее – 820,085%, на сумму более 30 000 рублей – 145, 533%.
• Микрозаймы без обеспечения на срок от 31 до 60 дней и на сумму менее 30 000 рублей – 399,840%, на сумму свыше 30 000 рублей – 125,060%.
• Микрозаймы без обеспечения на срок от 61 до 180 дней на сумму до 30 000 рублей – 313,247%, на сумму до 100 000 рублей – 357,917%, на сумму более 100 000 рублей – 79,125%.
• Микрозаймы без обеспечения на срок от 181 дня до 365 дней на сумму до 30 000 рублей – 197, 552%, на сумму до 100 000 рублей – 226,972%, на сумму более 100 000 рублей – 49,467%.
• Микрозаймы без обеспечения на срок свыше 365 дней на сумму до 30 000 рублей – 72,945%, до 60 000 рублей – 60,739%, до 100 000 рублей – 57,331%, свыше 100 000 рублей – 42,976%.
• POS-микрозаймы на период до 365 дней и сумму до 30 000 рублей – 69,677%, до 100 000 рублей – 53,115%, более 100 000 рублей – 45,848%. На период свыше 365 дней – 48,669%.

Финансовые организации нечасто устанавливают максимально возможные ставки по займам. Этому препятствует существующая на банковском рынке конкуренция. Каждая организация стремиться увеличить количество клиентов, используя различные акции и снижая ставки.

Какие факторы влияют

Складывается она из разных показателей, поэтому важно оценить, что оказывает на нее влияние. К этим факторам относится:

• Статус заемщика.
  Если человек желает взять заемную сумму средств, то он должен отвечать требованиям банка и подготавливать многочисленную документацию для оформления. Если человек имеет хороший доход, идеальную кредитную историю и другие положительные особенности, то он может рассчитывать на сниженные проценты.

• Состояние банковской организации. Новые банки обычно стараются привлечь как можно больше клиентов, поэтому предлагают выгодные условия кредитования, к которым относится и низкий процент. Крупные банки ориентируются на ключевую ставку ЦБ, так как по кредитам проценты должны быть выше этого показателя, а иначе кредитование будет неэффективным.
• Экономическая ситуация в стране. Сюда относится уровень инфляции, экономический кризис, спрос и предложение на банковском рынке, а также другие факторы воздействия. Все они учитываются банками, после чего дается возможность установить оптимальный процент, который не будет слишком высоким для заемщика, а при этом позволит банку получить хорошую прибыль.
• Ставки по межбанковским кредитам. Такие операции предназначены для стабилизации наличного фонда или определенного банковского учреждения. Если у банка имеются долги перед другими аналогичными учреждениями, то он повышает проценты для своих клиентов, чтобы получить более высокую прибыль, позволяющую оперативно справиться с долгом.

Таким образом, ставка зависит от разных факторов, поэтому наиболее целесообразно обращаться за кредитом в новые банки, а также при стабильной ситуации на рынке или при низком спросе на кредиты.

В чем подвох чрезмерно низкой ставки

Нередко банки предлагают настолько низкие проценты, что заемщики задумываются о возможных негативных последствиях оформления кредита. Поэтому если имеется такое рекламное предложение, учитываются разные факторы такого решения банка:

• в рекламе указываются только минимальные проценты, которые увеличиваются при изучении параметров каждого заемщика, поэтому такое предложение является только рекламным ходом, а реально процент будет намного выше;
• дополнительно придется заемщику выплачивать средства банку за обслуживание счета, страхование, открытие счета, штрафы и пени при просрочках, а также за другие особенности предоставления кредита.

Что такое процентная ставка по кредиту, расскажет это видео:

Перед оформлением любого кредита важно тщательно изучить все сведения, содержащиеся в договоре, чтобы убедиться в отсутствии дополнительных платежей по кредиту

Банки, выдающие кредиты с низкой процентной ставкой

Рассмотрим, в каком банке самый малый процент по кредиту и каковы параметры таких займов.

ВТБ

Финансовая организация банк ВТБ выдает в долг от 50 тыс. до 5 млн ₽ максимум на 84 месяца.

Требования к претендентам стандартные. Отмечено, что кандидатам возрастом 25-34 года, заявки одобряют чаще.

Еще одним требованием банка является наличие ежемесячного дохода в пределах 15 тыс. ₽ и трудового стажа более 12 мес. Представить нужно российский паспорт и СНИЛС.

Онлайн-заявку рассматривают в течение нескольких минут. Для зарплатных клиентов предусмотрены специальные условия кредитования.

Параметры займа:

• ставка – от 7,5%;
• лимит – до 5 млн ₽;
• максимальный период кредитования – 84 мес.

Почта Банке

Финучреждение выдает Почта банк ссуду размером от 50 тыс. до 3 млн ₽ на максимальный период 60 мес.

Основными преимуществами кредитов Почта банка считаются небольшие ставки и гибкие условия кредитования.

В данный момент банковская организация проводит акцию «Ноль сомнений», участвуя в которой заемщик первые полгода вообще не платит проценты.

При подключении услуги « Гарантированная ставка», параметры займа будут выглядеть такими:

• ставка – от 7,9%;
• лимит – до 3 млн ₽;
• период кредитования – 60 мес.

Для оформления займа нужно представить российский паспорт и еще один дополнительный документ.

Открытие

Банк Открытие выдает в долг от 50 тыс. до 5 млн ₽. При оформлении кредита не нужен залог и поручительство третьих лиц. Заем можно взять на 60 месяцев.

Оформление кредита доступно россиянам возрастом от 21 года до 68 лет. Требования к стажу на последнем рабочем месте – от 90 дней.

Параметры:

• ставка – 6,9% в первый год пользования;
• сумма – до 5 млн ₽;
• период – 5 лет.

Окончательное решение по заявке принимается в течение 15 минут. Оформление займа возможно по двум документам.

Газпромбанк

В Газпромбанке можно взять в долг до 5 млн ₽ под базовую ставку 6,9% годовых. Период кредитования может длиться 7 лет.

Решение по онлайн-заявке принимается в течение нескольких минут. Для оформления займа обязательно документальное подтверждение доходов.

Райффайзенбанка

Райффайзенбанк выдает займы до 2 млн ₽ под ставку от 7,9%.

Если запрашиваемая сумма не превышает полумиллиона рублей, кредит оформляется по двум документам – российскому паспорту и справке о размере доходов.

Для получения большей суммы, нужно представить копии страниц трудовой книжки. Возраст претендента на получение денег в долг составляет от 23 до 67 лет.

Индивидуальным предпринимателям заем недоступен.

Хоум Кредит банк

Параметры потребительского кредита в Хоум Кредит банке следующие:

• сумма – до 1 млн ₽;
• ставка – от 7,9%;
• период кредитования – до 80 месяцев.

Необходимо документальное подтверждение доходов заемщика. Заем может быть оформлен дистанционно.

Решение по онлайн-заявке принимается моментально. Отмечается высокий процент одобрения заявок – 90%.

Альфа-Банк

Потребительский кредит выдается без комиссий и оформления страховых полисов. Минимальная ставка займа составляет 7,7%. Максимальная сумма кредита – 5 млн ₽, период кредитования – 60 месяцев.

Минимальный чистый доход претендента должен составлять не менее 10 тыс. ₽. Требования к стажу – от 90 дней. Обязательно нужно документально подтвердить доходы.

Совкомбанк

Совкомбанк отменил проценты по потребительскому кредиту и карте рассрочки Халва. В долг можно получить до 5 млн ₽,на период до 60 месяцев.

Если должник постоянно пользуется карточкой, банк возвращает заемщику начисленные проценты.

Чтобы начисленные проценты были возвращены, заемщику нужно:

1. Подключить при оформлении услугу «Гарантия минимальной ставки».
2. Оформить программу «Финансовая защита».
3. Оплачивать Халвой не менее 5 покупок в месяц на сумму от 10 тыс. ₽.
4. Не допускать просрочек.
5. Не гасить кредит досрочно.

УБРиР

Заем в УБРиР оформляется в течение 2 дней по паспорту и справке о доходах. Базовая ставка кредита составляет 6,5%. Максимальная сумму займа – 5 млн ₽.

Сумма до 300 тыс. ₽, можно получить только по паспорту, без документального подтверждения доходов. Период кредитования достигает 60 месяцев.

Банк Восточный

Банк Восточный выдает физическим лицам займы под 9% на срок до 60 месяцев. В долг можно взять до 1,5 млн ₽. Заем выдается на любые цели. Пакет документов – минимальный.

Как не потерять деньги

Внимательно читайте договор

Закон предусмотрел специальную рамочку, в которую вписывают полную сумму кредита. Игнорировать её — преступная для вашего бюджета халатность. Читайте договор целиком и внимательно, не пропускайте абзацы, даже те, что написаны мелким шрифтом. Не стесняйтесь задавать вопросы менеджеру.

Как только вы подписали договор, вы согласились со всем, что там написано. Поэтому устраните все противоречия, прежде чем поставить автограф в документе.

Не просрочивайте платежи

Поставьте себе напоминалку на телефон, компьютер и микроволновку, обведите красными кружками дни расчёта в календаре. Отметьте, когда эти даты приходятся на выходной, чтобы позаботиться о зачислении платежа заранее. Пунктуальность поможет избежать штрафов и пеней за просрочку. А размер штрафных санкций может быть весьма ощутимым.

Если можете гасить кредит досрочно, гасите

Проценты начисляются на сумму основного долга. Досрочные платежи делают её меньше. Следовательно, чем быстрее вы гасите кредит, тем меньше переплата.

Не берите долгосрочные кредиты в валюте

Процент по валютным кредитам ниже, но доллары или евро должны быть стабильными, чтобы заём получился более дешёвым, чем его рублёвый аналог. Если у вас нет дара ясновидения и безудержного оптимизма, предсказать колебания валюты в долгосрочной перспективе вам будет сложно.

Небольшой заём вы успеете быстро отдать, даже если что-то пойдёт не так. Долгосрочный валютный кредит при падении рубля превратится в непосильную ношу, которая будет вытягивать из вас все деньги на обслуживание себя, то есть на проценты.

Мелочитесь

Внимательно следите за копейками. Это для вас 5 копеек — монета, недостойная даже ножку стола подпирать. Для банка просрочка на эту сумму — основание оштрафовать вас. Повезло ещё, если санкции начисляются в процентах к сумме просрочки. А если в процентах на основной долг?

Выполняйте условия договора

Не зря же вы читали договор, следуйте тому, что в нём написано. Например, если вы забудете продлить страховку, благодаря которой вам предложили выгодные условия по ипотеке, банк может увеличить процентную ставку. И обернуть вспять этот процесс будет сложнее.

Держите связь с банком

Если сотрудник кредитного учреждения пытается с вами связаться, берите трубку и открывайте СМС. Лучше в сотый раз прочитать рекламу, чем пропустить сообщение о просрочке или другую важную информацию.

Разумно используйте кредитку

Гасите долги по кредитной карте в беспроцентный период и не снимайте с неё наличные, так как за это чаще всего берут комиссию.

Центробанк установил предельные ставки по кредитам

Долги, проценты, дополнительные условия — всё это интересует не только представителей бизнеса. Миллионы граждан берут кредиты, причём не только в банках, но и в так называемых микрофинансовых организациях. Подписывая договоры, многие люди часто не представляют, сколько им в итоге придётся заплатить. Защитником интересов заёмщиков выступил Центробанк России. С нового года он будет пресекать завышенные, ростовщические ставки по кредитам.

Год у Артема выдался нервным. Из-за кредита. То, что казалось посильным, вдруг резко выросло в цене. Сколько стоят их деньги, в банке объяснили лишь через пару месяцев после оформления договора

Уже выставив счет за просрочку, обратили, наконец, внимание клиента на дорогостоящую страховку, прописанную мелким шрифтом

«Начал я запрашивать счет свой лицевой и понял, что фактически моя сумма, которую я оплачивал ежемесячно, уходила на какие-то непонятные проценты, штрафы, пени и фактически я кредит не гасил, а кредит, наоборот, у меня увеличивался», — рассказывает заемщик Артем Савин.

Суд у банка Артем выиграл. А его защитники в интересах новых клиентов штудируют новый закон о потребительском кредите, работающий с июля. Одно из главных положений всего в трех буквах: ПСК (полная стоимость кредита). Это не тот процент, что в рекламе. Тот, что придется заплатить. Номинальная ставка плюс прочие расходы по займу.

«Заемщики вынуждены платить различные комиссии — это и оплата страховки, в случае с кредитной картой — оплата за выдачу кредитной карты, если есть залог — оплата за оформление залога. И если все эти комиссии объединить, то они значительно превышают даже изначально заявленную банком ставку», — говорит заместитель председателя Банка России Василий Поздышев.

Снизить аппетит кредиторов — задача Центробанка. Раз в квартал там отныне будут считать полную стоимость разных потребительских займов — по данным сотни крупнейших игроков. К полученной среднерыночной ставке от себя кредиторы смогут добавить лишь треть. За большее с января будут наказывать, вплоть до отзыва лицензии. А чтобы не было разночтений, в Центробанке сразу назвали и предельный процент

Так что, заемщики уже могут сравнить, не многовато ли у них просят? И неважно — банк это, ломбард или микрофинансовая организация, полная стоимость должна быть на всех готовых к подписанию договорах. В правом верхнем углу

И в годовых. Даже если займ на день.

«Информирование потребителя — это тоже способ давления на рынок. Когда человек видит 1% в день, может быть, у него 1% и не вызывает каких-то опасений. Но, простите меня, 1% в день — это 365% в год», — говорит заместитель председателя Банка России Василий Поздышев.

Это камень в микрофинансовый огород. Там самые высокие проценты и не самые прозрачные условия. Часть организаций до сих пор не раскрыли ставки. В Центробанке не исключают, что еще до конца года до 700 микрокредиторов из официального реестра просто вычеркнут. Остальным придется подчиниться — снизить проценты до предельно допустимых. Но и они немалые: по займам до зарплаты — 914 годовых, это 76% в месяц. Дороже уже сейчас брать не стоит.

Что будет, если не отдашь, читайте в договоре. До, а не после подписания. Закон дает заемщику 5 дней на ознакомление с документом, в котором прописаны все личные для него условия. Менять их кредитор не имеет права. А значит, есть время оценить риски.

Наталья, без пяти минут кандидат юридических наук, жалеет, что этого не сделала. Иначе не запуталась бы с суммой, которую должна банку. То, что она посчитала выплатами по кредиту, оказалось комиссиями, прописанными отдельным соглашением. Она хотела было воспользоваться периодом охлаждения — по закону, у заемщика есть 14 дней, чтобы вернуть кредит. Но на руки Наталье выдали 140 тысяч рублей. А в документах значится уже 240. И на меньшее банк теперь не согласен.

«Мне не говорили ни о каких комиссиях банка за подключение к этому кредиту. В основном договоре это нигде не следует. Это идут дополнительные документы, которые просто берешь и подписываешь», — говорит Наталья Бороданченкова.

В Центробанке признают, что закон о потребительском кредите рынком пока не усвоен. Но первые жалобы на кредиторов уже идут регулятору. А чтобы помочь заемщикам отстаивать свои права, к новому году ЦБ опубликует у себя на сайте брошюру, где доступным языком расскажет, как правильно брать в долг.

Что влияет на размер кредитной ставки

Ставка рефинансирования Центробанка

Это та же самая процентная ставка, под которую берут кредиты. Только в данном случае Центробанк даёт взаймы финансовым учреждениям.

Коммерческий банк берёт у ЦБ кредит на год и за это время зарабатывает на займах, которые выдаёт населению. Соответственно, его процентная ставка для клиентов должна быть такой, чтобы и проценты ЦБ вернуть, и заработать.

Сейчас ставка рефинансирования равна ключевой и составляет 7,25% Банк России принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 7,25% годовых»  годовых.

Платёжеспособность заёмщика

Чем больше рисков, что вы не вернёте кредит, тем менее выгодную ставку вам предложат. Например, проценты обычно выше при получении займов по двум документам, без подтверждения дохода. Сюда же включается наличие или отсутствие залогового имущества, перечисление зарплаты на счёт в банке, согласие на страховку и так далее.

Размер инфляции и срок кредитования

Два связанных между собой параметра: банк намерен заработать на вас не только завтра, но и через 10 лет, если вы берёте заём на этот срок. Поэтому ставка, скорее всего, будет учитывать прогноз инфляции на весь период кредитования.

Какой максимальный размер процентов по кредиту имеет право установить банк

Ставка по процентам, прописанная в кредитном договоре, является его существенным условием. В большинстве случаев кредитное учреждение после согласования с заемщиком, устанавливает порядок определения кредитной ставки, ее размер, в том числе в зависимости от меняющихся условий, предусмотренных в соглашении между участниками сделки. Данный момент прописан в п.1 ст.819 ГК РФ; ч.1 ст. 29, ч. 2 ст. 30 Закона от 02.12.1990 № 395-1; п.4 ч.9 ст. 5 Закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ.

В данной статье мы разберемся какой максимальный размер процентов по кредиту имеет право установить банк и МФО

Заостряем внимание, что наш материал рассматривает вопросы предельной процентной ставки именно потребкредитования (целевые и нецелевые кредиты физическим лицам)

Законно ли если ПСК намного больше процентов?

Полную стоимость любого кредита можно заранее уточнить в банке, до подписания кредитного договора. Менеджеры не имеют права скрывать эти сведения, и должны предоставлять информацию по запросу. Только сравнив предложения нескольких ФКУ, можно остановить свой выбор на самом выгодном. Конечно, в законе «О потребительском займе» прописана точная формула для расчета показателя, но она достаточно сложна, чтобы вычислить значение самостоятельно.

На самом деле, кредиторы не могут устанавливать ПСК в размере, каком им хочется. Этот показатель регулируется Центральным Банком РФ. По закону, предельная стоимость кредита не должна больше чем на 1/3 превышать среднюю по рынку ПСК (определяемую ЦБ).

Среднее и максимальное значение полной стоимости займа раскрывается на официальном сайте Центрального Банка. Показатель определяется отдельно для коммерческих банков, микрофинансовых организаций, ПК, ломбардов. Также величина будет различаться в рамках потребительских ссуд, автокредитов, ипотек и т.д.

К примеру, на 14.02.2020 года средняя по рынку ПСК для потребительских ссуд размером от 30000 до 100000 руб. составляла 19,597%. Путем несложных расчетов можно вычислить, что максимальная стоимость займа не должна превышать 26,129% годовых.

Может ли быть такое, что реальная стоимость кредита будет больше, чем заявленная в договоре? Такая ситуация вполне допустима, если, например, заемщик будет периодически пропускать платежную дату и после платить неустойку, или вносить ежемесячные платежи через банкомат с комиссией, или оплатит страховку, от которой, теоретически, можно было отказаться.

Отдельного внимания заслуживают кредитки. Подавляющее большинство банков предусматривают комиссию за снятие денег со счета через кассы и банкоматы, и она увеличивает полную стоимость займа. Но финансовое учреждение не может знать, будет ли держатель пластика обналичивать средства. Поэтому такие сборы не учитываются при расчете ПСК, так как заемщик может пользоваться карточкой только для безналичной оплаты.

Поэтому итоговая стоимость кредита, «набежавшая» за весь срок пользования займом, может быть намного больше полной процентной ставки, указанной в договоре. Такая ситуация допустима, если клиент периодически совершал просрочки, оплатил добровольную страховку или подключил опцию СМС-информирования. Расходов, включаемых в ПСК, не избежать

И банки, рассчитывая показатель, принимают во внимание только эти суммы. Взяв кредит, клиенту придется вернуть «тело» долга вместе со всеми обязательными платежами по договору

Документы, необходимые для получения бизнес-кредита

Как получить наибольший лимит?

По условиям карты Халва максимальный лимит кредитования составляет 350 тысяч рублей. Рассрочить выплату можно на 1,5 года. Хотя банк и заявляет о возможности получить такую сумму, на деле ее одобряют крайне редко. Чтобы оформить Халву с предельным значением, нужно иметь высокую зарплату и желательно депозит в Совкомбанке.

Чтобы достичь максимального размера кредитного лимита, нужно ею активно пользоваться не меньше 3-4 лет и всегда вовремя погашать долг. Надежным ответственным заемщикам банк может пойти навстречу и увеличить сумму, как по обращению, так и самостоятельно. Возможно, при рассмотрении нового лимита вас попросят подтвердить доходы справкой 2-НДФЛ.

По Халве можно совершать покупки в различных магазинах, принадлежащих партнерской сети Совкомбанка. При этом доступно приобретение любого количества товара. Главное, чтобы их суммарная стоимость не превышала кредитный лимит. После погашения задолженности вы сможете вновь пользоваться картой рассрочки, даже если внесли только часть долга. Дело в том, что Халва имеет пополняемый резерв средств, которыми клиент может пользоваться при положительном балансе.

Карта рассрочки – удобный платежный инструмент, чтобы купить необходимые товары с отсроченным возвратом без переплаты. Конечно, это своего рода кредитка, ведь при просроченном платеже заработает процентная ставка. Однако льготный период по ней может достигать 1,5 лет.

Если вы покупаете не очень дорогую вещь, Халва станет незаменимым помощником. Выплату за дорогостоящие товары возможно продлить на срок до 18 месяцев, подключив дополнительные платные опции. Стандартный период рассрочки у большинства партнеров банка составляет всего 3-4 месяца.

Дополнительные изменения на российском микрофинансовом рынке

Заёмщики микрофинансовых организаций, помимо ограничений на переплату, теперь дополнительно защищены двумя новшествами. В частности, ограничивается круг лиц, которые могут выдавать и приобретать по договору цессии займы.

Данный подход позволяет сократить или даже исключить риски взаимосвязи заёмщиков и представителей чёрного и серого рынка финансирования, где часто игнорируются законы и стандарты о механизме выдачи денег в долг и их взыскания.

Таким образом, взыскать долг, выданный после 28 января 2019 года, посредством суда имеют право только те компании, которые указали микрофинансирование в перечне основных видов деятельности.

Соответственно, деятельность этих компаний и будет являться легальной, так как они внесены в государственный реестр, и над ними производит контроль Центральный банк Российской Федерации.

Покупать долги имеют право следующие лица:

• Физические лица;
• Лица, которые находятся в реестре МФО компании;
• Коллекторские агентства, состоящие в профильном реестре, который вдет Федеральная служба судебных приставов (ФССП);

Если со вторым и третьим пунктом всё понятно и прозрачно – они прошли процедуру легализации и могут осуществлять уступку права требованиям, то не каждое физическое лицо сможет получить заем по договору цессии.

Для подведения итога изложенных выше новшеств закона о микрозаймах, подписанного в 2019 году и вступившего в силу 1 января 2020 года, необходимо сравнить ситуацию на рынке по этому вопросу. Это поможет выяснить, в какую сторону идёт тенденция.

Для сравнения выделим три пункта:

1. Продуктовая стоимость. В начале 2019 года до зарплаты максимальное значение полной стоимости популярных займов составляло 850% годовых. В 2020 году это значение уменьшилось в 2.3 раза.
2. Ограничения на переплату. Его не отменяли, оно было в силе и до вступления в силу нового закона. В начале 2019 году ограничения не имели распространения на неустойку, связанную с задержкой выплаты долгов. С начала 2020 года существенно уменьшились ограничения по выплате взятого долга (с 3-кратного размера долга по своевременным выплатам до 1.5-кратного размера по задолженным выплатам).
3. В 2020 году закон ограничил физических лиц, которые имеют право принудительно потребовать погасить заем, что позволяет заёмщикам снизить риски столкновения с чёрными кредиторами и коллекторами, а также даёт возможность влиять на них, когда нарушаются законы.

Итог

В качестве итога можно сделать вывод о том, что изменение законов в сфере микрофинансирования изменилось в Российской Федерации в положительную сторону. Причём для этого не потребовалось огромного периода времени, это заняло всего один год.

Единственное то, что необходимо своевременно доносить информацию до конечных потребителей. Большинство проблем, касающихся микрофинансирование, связаны как с несоблюдением законов участниками рыночных отношений, так и в недостаточных знаниях своих прав у заёмщиков.

Предыдущая
НОВОСТИКуда жаловаться и как себя вести, если подбросили наркотики
Следующая
Коммерческое правоКто выплачивает кредит после смерти заемщика