Кредитный договор Русского Стандарта

Пакет документов

Чтобы взять кредит, не выходя из дома, необходимо представить паспорт и второй документ на выбор.

Для «Кредитной линии» вторым документом может быть:

• водительское удостоверение;
• СНИЛС;
• пенсионное удостоверение.

Сумма кредита — до 2 000 000 ₽, срок — до 60 месяцев, ставка — от 19,9 до 28% годовых.

Для «Кредита для надежных клиентов» в качестве второго документа можно представить:

• справку о доходах по форме 2-НДФЛ;
• свидетельство о государственной регистрации права собственности на недвижимость;
• выписку из Единого государственного реестра недвижимости на имя заемщика;
• сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица.

Сумма кредита — 500 000 ₽, срок — 12 месяцев, ставка — 15% годовых.

Тарифы и условия по Мультикарте

Кредитная карта ВТБ-24 имеет сразу 4 счета: накопительный, рублевый, в евро и долларах. При желании клиент может конвертировать деньги в любую валюту по своему усмотрению. Рассмотрим подробные условия по выпуску и обслуживанию Мультикарты от банка ВТБ-24 в таблице.

Кредитная карта ВТБ-24 имеет самый большой кредитный лимит — 1 млн руб. Кредитный лимит — это сумма средств, которую банк готов предоставить в долг владельцу и держателю эмитированной им карточки. Какой лимит кредитования будет по карте конкретного заемщика зависит от разных факторов: кредитная история, зарплата, комплексная проверка заемщика, оценка платежеспособности и т.д.

В большинстве других банков процентная ставка по кредитным картам варьируется в зависимости от операции. Например, на снятие наличных она всегда выше, на оплату покупок картой -ниже. По Мультикарте ВТБ-24 действует единая процентная ставка на все операции с заемными средствами.

Проценты начисляются в том случае, если клиент не успел погасить всю задолженность в течение грейс-периода, который составляет 50 дней. Грейс-период — это срок, в течение которого держатель пластика может вернуть израсходованные деньги обратно банку без начисления процентов. То есть, сколько взял, столько и вернул. Если не расплатиться по долгу в течение грейс-периода, в дальнейшем банк начислит проценты на сумму долга и ее придется возвращать по частям. В любой момент клиент может расплатиться единовременно досрочно.

Стоимость обслуживания у Мультикарты нулевая, если клиент подаст заявку через интернет или по телефону. Это значит, что заемщику не придется отдавать деньги за то, что он пользуется карточкой банка ВТБ-24. Если он обратится за получением пластика непосредственно в офис, придется ежемесячно платить по 249 рублей за обслуживание, если не использовать одну из возможностей бесплатного обслуживания.

Кредитный договор: основная информация

Что обязательно прописывается в кредитном договоре? Есть ли пункты, подлежащие обязательному включению? Какими нормативными актами регулируются соглашения между сторонами?

Стандартный кредитный договор составляется с учетом положений Гражданского Кодекса РФ. Его задача — регулирование отношений между кредитором и заемщиком в рамках гражданско-правового поля. Это означает, что банк не может включать в соглашение абсолютно любые требования на свое усмотрение, а клиент обязуется вернуть деньги в полном объеме, включая начисленные проценты, в установленный срок.

Образец договора потребительского кредитования можно запросить в офисе банка, например, Сбербанка, Россельхозбанка или ВТБ, или на официальном сайте.

Пример потребительского кредитного договора от Сбербанка

Возможны отличия, отражающие специфику работы каждой отдельной кредитной организации, но в целом документ должен содержать следующую информацию:

• сумма денежных средств, передаваемых заемщику во временное пользование;
• валюта кредита;
• период, в течение которого деньги подлежат возврату, и способ погашения (аннуитетные или дифференцированные платежи), ежемесячные взносы или вся сумма в конце срока действия договора;
• процентная ставка, возможность ее изменения, например, при наличии соответствующих требований регулятора;
• данные о сторонах. В отношении физического лица указываются ФИО, паспортные данные, сведения о прописке. Для юридического лица обязательны наименование в соответствии с Уставом, ИНН, ОГРН, юр. адрес и иные значимые данные.

Дополнительно в кредитном договоре указывается, является ли он целевым. Если да, оговаривается способ и срок предоставления справок, актов, накладных, подтверждающих покупку именно обозначенной вещи или предмета. Если займ — ипотечный, в отдельных пунктах (или приложениях) прописывается наличие/отсутствие первоначального взноса, требования к страховому полису, залогу.

График платежей может быть как частью основного договора (если сумма и срок кредитования невелики), так и приложением к нему. Последнее относится к ипотечным или автомобильным займам с длительными сроками финансирования.

Кто может оформить досрочное погашение?

По потребительским кредитам заемщиком обычно является один человек. Созаемщики – явление достаточно редкое. А вот ипотеку, напротив, чаще берут муж с женой совместно. Более того, в ряде банков супруги обязаны становиться созаемщиками.

В этих случаях возникает вопрос, может ли осуществить процедуру досрочного гашения тот, кто в кредитном договоре прописан вторым. Безусловно, требования зависят от банка.

Однако с точки зрения закона оба созаемщика имеют абсолютно равные права и обязанности в отношении общего кредита.

Совершить досрочное гашение (полное или частичное) имеет право любой из созаемщиков.

Обратная ситуация наблюдается в том случае, если один из супругов берет кредит, а второй, не будучи созаемщиком, хочет провести процедуру досрочного гашения. Перевести денежные средства на счет он сможет, поскольку это может сделать любой человек, а вот написать заявление на досрочное гашение у него не получится.

Досрочное гашение по доверенности

В данном случае необходимо либо прийти в банк заемщику, либо попросить его оформить на супруга/супругу нотариальную доверенность, где и прописать, какие полномочия он разрешает совершать.

Чем подробнее будут описаны права доверенного лица в доверенности, тем лучше. Порядок погашения кредита досрочно доверенным лицом в каждом банке свой, поэтому не стоит отделываться общими фразами.

Независимо от банка-кредитора нотариус должен прописать в доверенности следующую информацию:

• данные доверителя и доверенного лица;
• кредитный договор, на который оформляется доверенность;
• операции, совершение которых предусмотрено этой доверенностью (получение справок, проведение полного либо частичного досрочного гашения и так далее).

Если окажется, что в доверенности прописано лишь право на оформление досрочного погашения потребительского кредита, то после этого вам вряд ли скажут, успешно списаны деньги или же возникли какие-то проблемы.

Сравнение карты с аналогами

В целом, карта выглядит довольно выгодно, если сравнивать её с конкурентами. Для примера прибегнем к помощи таблицы:

Не нашли номер соглашения

Большинство описанных способов уточнения информации по займу требует знания номера кредитного договора. Его несложно найти в бумагах, которые выдавал банк при оформлении кредита: он прописывается в верхней части первой страницы. Но нередко заемщики не могут найти данный документ или и вовсе теряют. Что тогда делать?

В первую очередь, не отчаиваемся и стараемся отыскать квитанции и чеки, оставшиеся от прошлых платежей по кредиту. В них также прописывается номер договора в соответствующей графе.

Если квитанций тоже нет, то необходимо звонить в службу поддержки или лично обращаться в офис банка. В первом случае набираем номер call-центра и просим оператора уточнить потерянный номер. Будьте готовы к тому, что специалист попросит пройти полную процедуру идентификации с паспортными данными и кодовым словом. Если заемщик не сможет назвать последнее, то разговор прекращается.

Многие ошибочно считают, что узнать утерянный номер поможет кредитная карта. Да, кредитка позволяет уточнять основную информацию по займу без указания «главной комбинации». Но при отображении данных этот реквизит шифруется, и клиенту доступен только остаток по счету и сумма ежемесячного платежа.

Без кодового слова узнать номер договора можно только одним способом – посетить ближайший банк. Из документов берем паспорт и просим «пробить» себя по банковской базе. Процедура быстрая и несложная, но омрачается дорогой до офиса и живой очередью. Полученную комбинацию лучше распечатать или записать, чтобы вновь не испытывать проблемы с погашением долга. Вариант с отделением хорош тем, что здесь же можно сразу внести платеж, не рискуя оказаться в рядах должников.

Если постоянно контролировать погашение кредита любым из упомянутых способов, то риск получить просрочку и штраф снижается до нуля. Главное, тщательно следить за счетом, не терять номер договора и хранить платежные квитанции.

Участники кредитного правоотношения

Банк или любая другая кредитная организация, предоставляющие заемные деньги, в договоре кредита становится кредитором, а их договорной контрагент – заемщиком, или дебитором.

Требования законодательства к кредитору по договору кредита состоят в наличии у кредитора основных критериев, позволяющих осуществлять кредитную деятельность, а именно:

• наличие государственной лицензии на осуществление банковской деятельности;
• наличие государственной лицензии на получение прибыли от операций с деньгами.

Подобными критериями обладают или банки, или небанковские депозитно-кредитные организации, называемые микрофинансовыми. Хотя и те, и другие имеют право осуществлять кредитование, между ними есть огромное различие.

Микрокредитные организации, в отличие от банков, не имеют права привлечения денежных средств вкладчиков. Они имеют право на осуществление лишь некоторых видов банковских операций по разрешению Госбанка РФ.

Поэтому потенциальному кредитополучателю следует тщательно ознакомиться с документами небанковского кредитора. Возможно, в документах будет указано, что кредитор является расчетной небанковской организацией. По закону расчетная организация кредитором быть не может. В учредительных документах должно значиться «депозитно-кредитная небанковская организация».