Подозрительный клиент
Правом требовать отчет о законности получения денег банки наделили еще летом 2015 года с поправками в «антиотмывочный» закон № 115. Следом, в декабре, ЦБ России издал положение № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов…», конкретизирующее эти нормы. Они, кстати, могут применяться к любой категории клиентов (физические, юридические лица, индивидуальные предприниматели).
Такая практика уже используется Сбербанком при снятии или переводе более 1,5 млн рублей. Регулятор пока не принуждает остальные банки к аналогичным действиям, однако вопрос может актуализироваться во второй половине текущего года.
Это подтвердил замглавы департамента финмониторинга и валютного контроля ЦБ Илья Ясинский, выступая 25 марта на конференции «Банковская система России 2016». По его словам, Центробанк планирует активизировать эту работу уже с июня 2016 года – даты окончания начатой президентом кампании по амнистии возвращенного в РФ капитала, выведенного ранее за пределы страны.
Однако никакие конкретные критерии (например, сумма операции), которыми банкам следует руководствоваться при проверке источника клиентских денег, ни в законе, ни в положении ЦБ не прописаны. То есть они могут сами определять перечень случаев запроса отчетности.
Многие могут сослаться на статью 6 ФЗ-115, где указан список «операций с денежными средствами или иным имуществом, подлежащим обязательному контролю». В их числе операции на сумму более 600 000 рублей типа операции с наличными – снятие-зачисление на счет юрлица, обмен валюты, покупка физлицом ценных бумаг, пополнение уставного капитала фирмы и пр. Мол, вот вам и критерии. Но это, с точки зрения закона, немного о другом. Могут и за 200 и за 500 тысяч нервы потрепать.
Таким образом, такие «ценные указания» Центробанка дают дополнительные полномочия банкам, которые могут использовать их так, как им заблагорассудится.
Многие также считают, что данное новшество скорее создаст помехи добропорядочным клиентам, которым придется доказывать банку законность своих доходов.
Ограничения в выдаче кредита
Желая снизить собственные риски, банк накладывает определенные ограничения в выдаче кредита. Одним – кредит дает без вопросов; другим – не выдает вообще; третьим – готов выдать, но под более высокие проценты.
Ограничения по возрасту
Во всех банках есть ограничения в выдаче кредита, связанные с возрастом заемщика. Еще недавно это ограничение в выдаче кредита было достаточно существенным, и предельным возрастом, до которого заемщик должен был расплатиться с кредитом, считался пенсионный возраст. Сейчас есть банки, в которых заемщик должен расплатиться по кредиту до 65-летнего и даже до 75-летнего возраста. Однако, даже если банк и готов выдавать кредит заемщикам пенсионного возраста «в принципе», он не готов выдавать кредит всем подряд. Например, если человек работает программистом на частном предприятии – он может расчитывать на получение кредита, не взирая на возраст, если же человек работает в «бюджетной сфере», то во многих банках кредит если и выдадут, то с таким условием, чтобы до 60-, 65-летнего возраста заемщик с кредитом расплатился.
Ограничения по доходам
Ограничения зависят от конкретного банка: чем лучше подтверждаются доходы заемщика, тем больше денег банк может выдать, и тем меньше будет процентная ставка.
Ограничения по минимальному доходу заемщика:
В ряде банков есть ограничения по минимальному доходу. И, если заемщик зарабатывает меньше, то кредит ему просто не дают.Логика простая: что заемщику важнее: есть, одеваться и кормить свою семью, или платить по кредиту?
Ограничения по способу подтверждения доходов:
Ряд банков учитывают только те доходы, которые могут быть подтверждены документально справкой по форме 2-НДФЛ
есть банки, готовые учесть в дополнение к доходам, подтверждаемым по 2-НДФЛ и другие доходы заемщика: регулярные страховые выплаты, дивиденды, доходы от сдачи в аренду помещений, и прочие
Есть банки, которые выдают так называемые «ломбардные кредиты», для получения которых не важно, какие доходы у заемщика: документальное подтверждение доходов не требуется.
При этом, чем хуже подтверждаются доходы заемщика, тем более высокая процентная ставка будет у заемщика по кредиту и, тем меньшую часть от стоимости закладываемого имущества заемщик сможет получить в виде кредита.
Ограничения по месту жительства заемщика и по месту работы заемщиков
Здесь все зависит от конкретного банка: ряд банков выдают кредиты лишь тем, кто проживает в регионах присутствия банка и его филиалов; ряд банков – жителям любого населенного пункта Российской Федерации; а некоторые банки – и иностранным гражданам
Аналогично и с местом работы: для многих банков имеет немаловажное значение то, где, в каком населенном пункте работает заемщик, в то время как другие банки готовы выдать кредиты гражданам, работающим за рубежом
Поручители
Pяд банков выдают ипотечные кредиты лишь при условии, что заемщик предоставит поручителей. Словом, если по каким-либо причинам заемщик не будет платить по кредиту сам, за него по кредиту будут расплачиваться его поручители. Причем, даже если обычно банк и не требует, чтобы у заемщика были бы поручители, в некоторых случаях, банк может потребовать, чтобы заемщик предоставил поручителей. Это нужно тогда, когда банк считает, что выдача кредита конкретному заемщику, либо выдача кредита под залог того объекта, который приобретает заемщик – слишком рискованы.
Как и когда общаться с духовными наставниками
В каком виде и в какое время общение с ангелами и духами-наставниками будет наиболее эффективно?
1. Перед сном и после пробуждения
А также ночью, если не можете уснуть.
Используйте это время для общения со своими невидимыми помощниками. В такие периоды работа мозга замедляется и переходит в режим альфа-частоты.
Именно такого состояния мы достигаем при погружении в медитацию. В эти моменты в разы повышаются шансы услышать голос истинного Я.
2. В письменном виде
Когда вы пишете свой запрос, открывается подсознание. Вполне возможно, что ответ придет почти сразу.
Если этого не произойдет, у вас будет возможность проверить свою просьбу на конкретность и оценить, понятна ли она.
Запрос, который написан от руки, имеет большую силу, чем произнесенный в уме.
Таким образом он обретает физическую форму. А это ускоряет получение результата.
Даже если вы привыкли все делать сами, помните, что рядом с вами всегда находятся ваши невидимые друзья.
Не стоит полагаться только на собственные силы. Вы всегда можете обратиться к более мудрой части вас, и ваш вопрос разрешится в разы быстрее и легче.
Когда вы наладите близкую связь с духовным миром, вы будете находиться в потоке божественной энергии, научитесь доверию, избавитесь от беспокойства.
Дополнительные доходы банков
За пользование кредитными деньгами банк берет проценты. Это – известно. Но банки также могут брать дополнительные деньги:
За рассмотрение заявки на выдачу кредита (За это банки часто брали деньги в первые годы развития ипотеки в России, сейчас деньги за рассмотрение заявок банки, как правило, не берут. Так что сейчас в подавляющем большинстве банков у заемщика подобного расхода не будет);
за выдачу кредита. (Законодательно запрещено брать деньги за выдачу кредита, поэтому «за выдачу кредита» банки деньги не берут. Но могут брать деньги при выдаче кредита за что-то еще, например «за снижение процентной ставки»);
за обслуживание и ведение ссудного счета (Большинство банков сейчас за это деньги не берут, но исключения бывают);
за перевод денег из банка в банк;
и др…
- Наличие или отсутствие всех или некоторых дополнительных расходов заемщика (и, соответственно, дополнительных доходов банка) зависит от конкретного банка и от выбранной заемщиком программы кредитования.
Из приятного:
Наблюдается тенденция к сокращению дополнительных расходов в-среднем по банкам. – обычно заемщик обо всех дополнительных расходах имеет возможность узнать заранее: многие банки их не скрывают.
Из не приятного: – некоторые банки не говорят заемщику заранее о дополнительных расходах, ставя перед фактом, мол: для Вас будет еще и такой-то расход…(Так одной моей клиентке, выбравшей банк самостоятельно, в день сделки сообщили, что ежемесячно, за ведение ссудного счета она должна будет платить банку 100 долларов и выдали кредит лишь тогда, когда она подписала об этом дополнительное соглашение к кредитному договору. Причем, когда я предлагал ей заранее перерассмотреться в другом банке, она категорически отказывалась: «Я сама банк выбрала, здесь и буду кредитоваться, а Ваше дело – квартиру подобрать…» А в день сделки что-то менять – было уже поздно… Но что-то я отвлекся.
)
На сайте я рассматриваю несколько программ банков. Кроме страниц, на которых описываются программы банков, есть страницы, где я описываю те существенные моменты, которые могут не позволить (в конкретном случае) получить кредит, а также те дополнительные расходы, которые предстоит произвести заемщику, чтобы получить кредит в конкретном банке. Будьте, пожалуйста, внимательны!
В обзоре судебной практики портала «Гарант» появилась информация о прецедентном решении Верховного суда.
В отличие от коллекторов, банки не должны штрафоваться за нарушения закона о взыскании долгов физлиц, считает Верховный суд (ВС). Об этом сообщает .
В обзоре судебной практики портала «Гарант» появилась информация о прецедентном решении Верховного суда. В 2015 году заемщик взяла в Плюс Банке автокредит, по которому перестала платить, в 2018 году сотрудники банка, пытаясь взыскать задолженность, в социальной сети начали «оказывать на нее психологическое давление с использованием нецензурных выражений и совершением иных действий, унижающих честь и достоинство», «с использованием угроз применения физической силы и причинения вреда здоровью». Также банк «допустил раскрытие сведений о должнике, просроченной задолженности, ее взыскании и других персональных данных должника неограниченному кругу лиц».
Суд первой инстанции оштрафовал банк на 20 тыс. рублей, вышестоящие судебные инстанции подтвердили правомерность решения. Банк оспорил эти действия в ВС, который признал, что со стороны банка были допущены нарушения, однако указал, что субъектами статьи КоАП (где определяются меры наказания) являются «кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах (за исключением кредитных организаций)». Плюс Банк не являлся «субъектом вмененного административного правонарушения», и штраф был отменен.
Минюстом был разработан законопроект, который должен был убрать спорную формулировку. Однако Банк России не поддержал его. В среду в ЦБ сообщили, что «работа над законопроектами продолжается» и «вопрос разграничения полномочий находится в стадии межведомственного согласования». В Минюсте отметили, что «после завершения процедуры согласования законопроект будет в установленном порядке внесен в правительство РФ».
По мнению экспертов, решение ВС несет в себе значительные риски — с позиции смысла нормы закона непонятно, по каким причинам кредитные организации должны исключаться из перечня субъектов ответственности, она вводилась для того, чтобы защитить должников от нарушений при взыскании долгов. Так, фактически дан «зеленый свет» агрессивному стилю работы отделов взыскания банков. При этом позиция ВС позволит сотрудникам банков не сдерживать себя в методах получения денежных средств, в итоге это может привести к повторению скандальных историй с «черными» коллекторами, только действовать будут уже банки. В перспективе это решение также может негативно отразиться и на коллекторских агентствах.
Оценить:
1
Добавить комментарий