Портал о микрозаймах и онлайн-кредитах

Что такое кредитная линия с лимитом выдачи?

Понятие и сущность

Большинство кредитов являются невозобновляемыми. То есть средства можно израсходовать только один раз. Предпринимателям гораздо выгоднее оформить один заем и пользоваться деньгами несколько раз, поэтому банк выдает определенное количество денег частями (траншами). Денежный лимит возобновляется после погашения истраченной суммы.

Такая система очень удобна и практична, она позволяет малому бизнесу всегда иметь финансовую «подушку», резерв. Кредитная линия под лимит задолженности – это очень удобно, когда периодически требуются внебалансовые средства.

Пример применения

Бизнесмен взял ссуду в банке с лимитом задолженности, который устанавливается в размере 2 миллионов рублей, сроком на один год. В марте он израсходовал 500 тыс. руб., доступный остаток – 1,5 млн. р. (2 млн. – 0,5 млн. = 1,5 млн.). Спустя месяц он использовал еще полмиллиона, теперь – его лимит составляет 1 млн. руб. В сентябре он внес часть потраченных денег (700 тысяч). Таким образом, в его распоряжении 1 700 000 р. (1 000 000 + 700 000), а задолженность составляет оставшиеся 300 тысяч.

Примеров использования и расчета своих платежей и доступных средств множество. Контролировать процесс трат и возврата средств должна бухгалтерия компании. Также можно узнать все движения по своему счету в банке, где взят заем, либо в своем личном кабинете.

Заемщик может брать транши несколько раз подряд. Главным условием является то, что единовременно сумма общего долга не может превышать установленного лимита. То есть, если вы взяли несколько траншей одновременно, их общая сумма не должна превышать размер кредита. При многократном использовании заемных средств бывает так, что общая задолженность выходит за грань установленного лимита.

Благодаря кредитной линии с лимитом задолженности, предприятия всегда имеют доступ к деньгам

Условия открытия в России

Для клиентов организации условия предоставления счета характеризуются:

  • уровень ставки 5-15%. Может быть закрепленной или изменчивой (зависит от политики ЦБ и экономического положения в стране);
  • срок 3-5 лет;
  • предел напрямую обусловлена активами компании;
  • валюта ― рубли или свободно обмениваемые деньги (евро, доллар);
  • кредитная история тщательно изучается;
  • взимается комиссия за открытие в размере 2% от одобренной суммы. Может взиматься ежемесячная плата за использование.

Кредитная линия выгоднее и практичнее обычного кредитования. Нет необходимости подавать документы каждый раз, когда требуются деньги. Но потерять доверие банка достаточно легко, тогда договор будет расторгнут в одностороннем порядке. На этом достоинства и недостатки не заканчиваются, остановимся на них подробнее.

Лимиты и сроки

  1. Выдачи. Это предельная сумма, выдаваемая заёмщику за весь период кредитования.
  2. Задолженности. Предельная сумма денежных средств, взятых заёмщиком за один раз.

Лимиты выдачи и задолженности рассчитываются с помощью специальных формул, учитывая платёжеспособность заёмщика, его доходы и результаты деятельности. Кроме того, учитывается состояние кредитной истории и оборот средств на счету предприятия в течение года (или доходы физического лица). В большинстве случаев продолжительность КЛ для малого и среднего бизнеса составляет 18 месяцев. Крупным клиентам банк может открыть кредитную линию на 2 — 3 года и более.

Преимущества

Прежде чем отправлять заявку на получение кредитной карты от банка УБРиР, следует внимательно изучить все преимущества удобного пластика.

Бесплатный выпуск и обслуживание

За выпуск карты банк не взимает никакой дополнительной платы. Что касается годового обслуживания, то в данном случае кредитор просит оплатить 1 500 рублей в год. Однако есть замечательная возможность сэкономить и не платить годовое обслуживание. Все что вам нужно, это оплатить товары или услуги по карте, на сумму 100 000 рублей, в течение года

При этом важно учитывать, что год начинается не с 1 января, а с момента активации карты

Широкая география присутствия банка

Стоит отметить, что агентство «РБК.Рейтинг» сообщило, что по итогам 2017 года банк занимает 28-29 строчку в рейтинге по количеству филиалов во всей стране. При этом вся информация для составления рейтинга передана Центральным банком. По итогам года суммарное количество офисов и филиалов достигло 190 штук. География банка очень обширная:

  • Москва
  • Челябинская область
  • Воронежская
  • Тюменская
  • Новосибирская
  • Пермский край
  • Татарстан

Получить более точную информацию обо всех регионах можно на официальном сайте финансовой компании.

Можно не подтверждать доход

Поскольку каждый третий гражданин работает неофициально или по обычному договору, возникает вполне закономерный вопрос: обязательно ли предоставлять кредитору справку о доходах? На самом деле финансовая компания лояльно относится к клиентам, поэтому получить кредитную карту можно даже без подтверждения дохода. Однако если такая возможность есть, то стоит предъявить. В таком случае есть шансы получения большего лимита.

Зарабатывайте с каждой покупкой

Делать покупки очень приятно. Все дело в том, что клиент получает 1% от суммы любой покупки. При этом максимальная сумма возврата – без ограничения по сумме. Накопленный бонус зачисляется на карту 20 числа каждого месяца.

Какой способ лучше?

Где оформить и погасить

Процентные ставки

Процентные ставки по кредитным линиям бывают:

  • Фиксированными на весь срок кредитования. Удобны для невозобновляемых кредитных линий с небольшим количеством траншей. К примеру, «Альфа-банк» установил единую ставку 18%;
  • Переменными (плавающими). Такие ставки зависят от суммы, которая выдаётся по кредитной линии. Некоторыми банками плавающая ставка определяется в соответствии с ключевой ставкой Центрального банка РФ и по другим индикаторам.

Процентные ставки могут быть установлены как на всю сумму кредита, так и на использованные деньги (второй вариант намного выгодней, так как заёмщику не придётся платить за средства, лежащие на счету). Крупные и постоянные заёмщики пользуются индивидуальными ставками, которые в некоторых случаях намного ниже стандартных.

Порядок начисления процентов

Это напрямую зависит от типа заемной линии. Есть только одно общее для абсолютно любого займа правило: проценты начисляются за время, в течение которого клиент пользовался кредитом. Таким образом, чем раньше кредит будет возвращен, тем меньше процентов вы заплатите — это работает всегда и в независимости от типа линии.

Проценты могут начисляться с определенной периодичностью — каждый день, неделю или месяц. Также они могут «отсутствовать» в течение срока кредитования и появляться к моменту возвращения займа. В любом случае лучше проконсультироваться у сотрудника банка, чтобы точно не потерять деньги на несвоевременном погашении долга.

В случае с кредитными карточками проценты начисляются не сразу, а по истечении льготного периода. Льготный период, например, в Сбербанке длится от 20-ти до 50-ти дней в зависимости от того, в какой день после активации карты клиент решил ей воспользоваться. Проценты начисляются каждый день по окончанию грейс-периода.

Справка: берите займ сразу после активации или сразу по наступлении отчетной даты — так вы получите максимальный по длительности льготный период.

Линия для покрытия кассового разрыва

В данном разделе речь пойдет об онкольной КЛ. Ее можно считать «побратимом» кредитной карты. Финансовое учреждение открывает компании счет, откуда берутся деньги, а погашение долга осуществляется при зачислениях на счет. Точная дата внесения платежа не устанавливается, фиксирован только крайний срок погашения, при наступлении которого банк начнет применять к заемщику штрафные санкции. Онкольная кредитная линия дает возможность уплачивать проценты конкретно за тот период, когда деньги используются юрлицом и экономить за счет скорого погашения долга.

Кассовый разрыв – временно возникающий у фирмы недостаток собственных средств. Однако руководство знает, что деньги обязательно поступят, но чуть позже. Именно на эти дни «недостачи» и берутся заемные средства.

Основные отличия овердрафта и кредитной линии с лимитом задолженности

     Критерий   
           Овердрафт           
Кредитная линия с лимитом      задолженности
 Срок кредита   
До 6 месяцев (в редких         случаях - до года)             
От 6 месяцев до 1 года (вредких случаях - 2 - 3года)
 Лимит           задолженности  
30 - 40% от среднемесячных     поступлений заемщика на        расчетный счет, открытый в     банке-кредиторе <*>. Средне-   месячные обороты рассчитываютсяне менее чем за 6 месяцев      
Лимит кредитованияопределяется исходя изпоставленных целей,финансового положениязаемщика, объемаежемесячных поступленийна расчетный счет,среднемесячной выручки запоследние 6 - 12 месяцев
 Цель получения  кредита        
Пополнение оборотных средств,  под которым, как правило,      понимается покрытие кассовых   разрывов. Кроме того, овердрафтможет быть использован для     закупки необходимых товаров, нолишь в том случае, если их     оборачиваемость в днях         значительно меньше срока       овердрафта                     
Пополнение оборотныхсредств. Инвестирование восновные фонды
 Основные        требования к    заемщику       
Наличие опыта успешного ведениябизнеса не менее 1 года, т.е.  заемщик должен показать        документально подтвержденную   стабильную или растущую прибыльза несколько отчетных периодов.Отсутствие просроченной        дебиторской задолженности.     В некоторых случаях необходимо иметь поручительство от        собственников компании.        Наличие хорошей кредитной      истории. Стабильные и          достаточные для запрашиваемого лимита "чистые" кредитовые     обороты по расчетному счету    
Рентабельный бизнесорганизации по даннымбухгалтерской отчетностив рамках установленныхбанком значений.Наличие стабильных/растущих оборотов порасчетному счету клиента.Возможность предоставитьзалоговое обеспечение,удовлетворяющеетребованиям банка.Размер кредита не долженпревышать валюту балансапредприятия
 Период          оборачиваемости транша         
От 3 до 45 дней (чаще всего на 30 дней)                       
Без периодаоборачиваемости, в редкихслучаях от 45 до 60 дней
 Схема           предоставления  очередного      транша в рамках установленного  лимита         
Автоматически при недостатке   средств на расчетном счете для оплаты выставленного платежногопоручения или требования       
После предоставленияклиентом подписаннойзаявки на получениетранша с указанием целиего использования
 Платежи по      процентам       (способ         погашения)     
Проценты уплачиваются          ежемесячно исходя из           фактического пользования       кредитными средствами.         Проценты по овердрафту         начисляются на остаток суммы   задолженности перед банком на  начало дня. В некоторых случаяхвозможна отсрочка в уплате     процентов до 30 - 50 дней      
Проценты уплачиваютсяежемесячно исходя изфактического пользованиякредитными средствами.В некоторых случаяхвозможна отсрочка вуплате процентов до 6месяцев
 Досрочное       погашение      
Досрочное погашение ссудной    задолженности происходит       автоматически при зачислении   средств на расчетный счет      клиента                        
Досрочное погашениессудной задолженностиосуществляется послеписьма клиента с просьбойсписать определеннуюсумму средств с егорасчетного счета в счетпогашения части или всейссудной задолженности
 Требования к    финансовому     положению      
Финансовое положение           охарактеризовано только как    "хорошее" (в соответствии с    требованиями Положения ЦБ РФ   N 254-П)                       
Финансовое положениеохарактеризовано как"хорошее" либо "среднее"(в соответствии стребованиями ПоложенияЦБ РФ N 254-П)
 Требования к    качеству        обслуживания    долга          
Обслуживание долга             охарактеризовано только как    "хорошее"(в соответствии с     требованиями Положения ЦБ РФ   N 254-П)                       
Обслуживание долгаохарактеризовано толькокак "хорошее" (всоответствии стребованиями ПоложенияЦБ РФ N 254-П)
 Наличие         требования по   залогу         
Как правило, без залога        
Требуется залог имущества
 Наличие         требований по   поручительству 
Достаточно часто требуется     поручительство учредителя      организации/третьих лиц        
Требуется поручительствоучредителя организации/третьих лиц

<*> В редких случаях рядом банков допускается оформление краткосрочного овердрафта (сроком до трех месяцев) с расчетом лимита от среднемесячных оборотов по расчетному счету, открытому заемщиком в другом банке. Указанный срок три месяца отводится на перевод заемщиком своих оборотов в банк-кредитор. Кроме этого, в некоторых банках величина лимита по овердрафту может рассчитываться как некий процент от среднеквартальных поступлений на расчетный счет клиента.

В табл. 2 представлены основные достоинства и недостатки рассматриваемых видов кредита.

Таблица 2

Что такое кредитная линия?

Прежде всего, заемщики должны знать, чем кредитная линия отличается от онлайн-кредитов. Онлайн-кредиты — это займы, которые можно заказать онлайн, а кредитная линия — это постоянный ссудный счет. Это метод финансирования, при котором кредитор предоставляет вам определенный лимит денег.

Таким образом, вы можете распоряжаться этими деньгами частично или полностью. Вы можете потратить деньги сразу или в небольших количествах. Вы сами решаете, как и когда вы будете использовать этот счет. Кредитные линии очень похожи на кредитные карты. То есть, у вас есть сумма денег, которую вы можете использовать, когда захотите. Кроме того, вы не обязаны использовать эту сумму полностью (у вас не будет дополнительных комиссий или штрафов).

Предлагаем Вашему вниманию 4 выгодные кредитные карты надежных банков:

Кредитный лимитдо 300 тыс.руб.

Беспроцентный периоддо 180 дней

Стоимость в годбесплатно

Скидкипо всему миру

Кредитный лимитдо 500 тыс.руб.

Беспроцентный периоддо 120 дней

Стоимость в годбесплатно

Кэшбэк на покупки до 10%

Кредитный лимитдо 500 тыс.руб.

Беспроцентный периоддо 120 дней

Стоимость в год0-1200 руб.

Снятие наличных без комиссии

Кредитный лимитдо 500 тыс.руб.

Беспроцентный периоддо 111 дней

Стоимость в год

Кэшбэк до 25% в МТС Cashback

Если вы хотите, вы можете использовать кредитную линию с первого момента ее открытия, а также через несколько дней, недель или месяцев. То есть, в действительности, эта кредитная линия используется по вашему желанию. Кредитная линия может быть очень полезна, если вы хотите финансировать непредвиденные события или чрезвычайные ситуации в последнюю минуту, также с ее помощью вы можете оплачивать покупки или любые виды платежей, которые могут возникнуть внезапно.

Каковы различия между условиями кредитной линией и ссуды (например, онлайн-кредита)?

Условия кредита и кредитной линии можно легко перепутать. Но есть различия между этими двумя терминами, которые перечислены ниже:

  1. Кредит (например, мгновенный займ) представляет собой метод финансирования, по которому выдача денег заемщику достигается очень быстро. В рамках кредитной линии вы также можете сразу же снять желаемую сумму. В займах период возврата обычно фиксирован и определен. Вместо этого, в кредитной линии вы можете вернуть деньги в любое время (обычно в установленные сроки), без какой-либо предварительной оплаты.
  2. В займе, если вы хотите снять больше денег, вам нужно будет снова попросить банк подписать новый контракт (и это, возможно, при других условиях). С другой стороны, в случае с кредитной линией, когда вы возвращаете деньги, вы можете снова ими пользоваться, без необходимости запрашивать другую ссуду.

Как видите, различий достаточно. В зависимости от типа финансирования, которое вам нужно, вы можете выбрать для себя кредитную линию. Попросите финансовую организацию предоставить вам всю необходимую информацию, чтобы вы могли сделать правильный выбор.

Преимущества кредитных линий:

  • Пока действует кредитная линия, вы можете снять деньги в любое время и на любую сумму.
  • Доступ к деньгам является немедленным.
  • Деньги всегда хранятся на вашем кредитном счете. Это позволяет избежать времени ожидания при оформлении кредитов.
  • Комфорт: Работа кредитной линии очень похожа на текущий счет. Это означает, что вы можете легко получить деньги, а также положить их или вернуть без дальнейших осложнений.
  • Отсутствие расходов: Вам не нужно использовать все деньги сразу, однако имейте в виду, что есть ряд кредиторов, которые могут взимать плату за распоряжение деньгами, даже если они не используются.

Виды кредитных линий: какие существуют?

Банковские учреждения предлагают своим клиентам на выбор несколько видов кредитных линий. Тем не менее, основными являются две: лимитированная (не возобновляемая) и не лимитированная (возобновляемая) кредитная линия. В чем их отличия?

Первый вид линии – не возобновляемая – имеет много общих функций с потребительским кредитом. Согласно ему, заемщик может пользоваться кредитными обязательствами по своему усмотрению, не превышая лимита. В случае полного использования средств и полного возврата задолженности, кредитная линия будет закрыта, а при необходимости получения средств в долг повторно, придется оформлять и подписывать новый договор. Преимущество такой кредитной линии перед кредитом в том, что проценты будут начисляться только после использования предоставляемой суммы. Пока же полная сумма будет находиться на счету, банк не будет требовать выплаты процентной ставки за ее предоставление.
Второй вид кредитной линии – возобновляемый, и предполагает, что клиент сможет воспользоваться заемными деньгами неограниченное количество раз в случае, если был соблюден график погашения задолженности. Перезаключать договор с банком при этом обычно нет необходимости: добросовестному заемщику банк просто перевыпустить карту, оставив такой же денежный лимит на ней или увеличив его. Зачастую, такой вид кредитной линии используют при оформлении ипотеки, для осуществления выплат за образование или автокредита.

Срок займа

Как узнать дату внесения платежа по займу?

Процентные ставки

Частные кредитные организации перед сотрудничеством с корпоративными клиентами определяют условия ведения кредитной линии, среди которых присутствует размер процентной ставки. Потенциальному заемщику требуется выбрать фиксированную или плавающую разновидность процентной ставки, актуальную на протяжении срока заключения контракта. Величина процентной ставки обсуждается на переговорах. Обычно размер процентной ставки обсуждается индивидуально и варьируется от нескольких ключевых аспектов – уровня риска, продолжительности действия контракта, направлением работы предприятия. Среднестатистическая величина процентных ставок составляет от 10 до 20%.

Некоторые частные кредитные организации устанавливают комиссионный сбор за открытие кредитной линии. Размер комиссии обычно не превышает 2% от суммы кредитования. Однако точные условия заключения контракта рекомендуется уточнять у представителей банковского учреждения.

Использование кредитной линии

Для того чтобы кредитная линия под лимит задолженности стала доступна заемщику, нужно соблюдать определенный порядок ее использования:

  •  лимит, установленный при заключении договора, не может быть исчерпан и заемщик обязан выплачивать средства в установленный кредитором срок;
  • долг по кредиту может быть погашен путем многочисленных транзакций в соответствии с графиком, установленным организацией, выдавшей кредит;
  • для облегчения выплат процент по займу можно выплачивать не раз в месяц, а раз в квартал.

Данный тип кредита может быть предоставлен, как индивидуальным предпринимателем, так и крупной компанией, если действующий бизнес приносит постоянный доход.Одним из условий является то, что организация должна официально работать не менее года. Организация-кредитор обязана предоставить соответствующие услуги по консультации клиента. В данный процесс входят:

  • оценка продуктов, на которые выделяются средства;
  • анализ возможностей успешного финансового возврата займа;
  • подбор оптимальных вариантов кредитования;
  • оценка объективной ставки по выплачиваемым процентам.

В зависимости от расходов на дополнительные нужды, включая страховые взносы, могут быть даны консультации об оптимизации общего расхода средств. Кредитор обязан проинструктировать заемщика о его правах и обязанностях и взаимных рисках с путями мирового регулирования последствий.

Кредитор обязан помочь клиенту правильно оформить заявку и обеспечить договор без наличия «подводных камней». Организация, выделяющая средства, должна сама позаботиться о предоставлении необходимого пакета документов, который необходим для получения данного типа кредитной линии. При возникновении внештатных ситуаций, кредитор должен уведомить о них в самом скором времени, ускорить сроки рассмотрения заявки и, при возможности, реструктурировать долг с последующим изменением уровня процентной ставки и установленных сроков на единовременное погашение.

Порядок заключения договора о предоставлении финансирования между клиентом и банковским учреждением

Определение линии для предоставления кредита подразумевает, что она является обязательством банковского учреждения по предоставлению денежных средств клиенту в качестве кредита в соответствии с условиями договора, заключенного между банком и обратившейся за предоставлением денежных средств организацией. Как правило, в рамках сложившейся банковской практики такое обязательство о предоставлении кредита оформляется письменным договором, в котором тщательно фиксируются все условия предоставления заемных денег, а также полный объем прав и обязанностей обеих сторон.

Такая тщательная фиксация всех обстоятельств заключения соглашения об открытии линии финансирования требуется для того, чтобы удостовериться, что обе стороны ознакомлены с условиями договора, однозначно интерпретируют их и согласны с их выполнением.

Указанный договор выполняет также функцию регламентации отношений между банковским учреждением и его клиентом в случае возникновения разногласий в отношении условий исполнения обязательств обеими сторонами. В частности, заключенный между ними договор обыкновенно содержит регламент урегулирования большей части возможных конфликтных ситуаций. В отношении тех ситуаций, которые не упоминаются в договоре, его участникам следует руководствоваться положениями действующего законодательства.

Выдача кредитной линии физическим лицам

Любое физическое лицо может открыть кредитную линию, чаще всего в форме кредитной карты. Банком устанавливается лимит кредита, к примеру, 100 тыс. р. Клиент имеет возможность использовать эти деньги по своему усмотрению. Например, купить продуктов в супермаркете на 4 тыс.р., затем заправить машину на автозаправке на 6 тыс. р., а через неделю приобрести ноутбук за 40 тыс. р.

Практически все кредитные карты имеют льготный период, позволяющий использовать заёмные деньги бесплатно (то есть без начисления процентов). Например, банк «Восточный» предоставляет беспроцентный период длительностью 56 – 90 дней, «Альфа-банк» — 100 дней, Уральский банк – 120 дней.

Если клиент не успевает погасить долг, пока длится льготный период, банк начисляет проценты за всё время пользования кредитными средствами, льготный период обнуляется. Процентные ставки по кредиткам, чаще всего, выше, чем у потребительских кредитов. Поэтому выгоднее использовать кредитки, погашая долг в течение льготного периода. Многие кредитные карты предусматривают кэшбэк за некоторые безналичные операции, что способствует экономии на покупках (от 1 до 10%).

Рекомендация заемщикам

Желаете открыть кредитную линию для личных нужд? Тогда посетите отделение ближайшего коммерческого банка и напишите заявление на выпуск кредитной карты с максимально большим кредитным лимитом на лояльных условиях. Намерены воспользоваться денежным займом для развития предприятия или создания дополнительного проекта? Подготовьте продуманный бизнес-план.

Обязательно подкрепите проделанные расчеты примером ведения аналогичного бизнеса. Документ рассмотрят финансовые специалисты банковского учреждения и с большой вероятностью одобрят кредитную линию с желаемым лимитом.

Преимущества и недостатки использования

Как и у любого банковского продукта, у КЛ есть свои особенности. Факторы, влияющие на выбор в пользу подписания договора.

  1. Человек самостоятельно определяет время, когда необходимо получить средства.
  2. Среди разновидностей есть возможность выбрать наиболее подходящую под нужды и возможности.
  3. Нет необходимости тратить время на оформление бумаг ― это делается единожды.
  4. Проценты платятся только на употребленную часть лимита.
  5. Процентная ставка ниже, чем у привычного кредитования.
  6. Возможность использовать автоматическое погашение долга при пополнении счета.

Эта услуга финансового института имеет и недостатки.

  1. Рассмотрение заявки занимает продолжительное время.
  2. Банк тщательно проверяет претендента.
  3. Получить возможность пользоваться КЛ может только благополучная и добропорядочная компания.
  4. Банк имеет право прервать взаимоотношения в одностороннем порядке. Это происходит в силу допущенных нарушений или выявленных проблем в деятельности компании.
  5. Если у организации меняется деятельность, об этом обязательно требуется уведомить банк. Договор будет пересмотрен.
  6. За неиспользование заемных средств может быть наложен штраф или комиссия.

Резюмируя, стоит отметить, что пользование КЛ требует от заемщика строгого соблюдения условий соглашений. Завоевать доверие банка трудно, а потерять его можно за сутки.

Что можно приобрести?

Как открыть кредитную линию?

Поданная клиентом заявка на активацию услуги подвергается тщательному изучению финансовых возможностей заемщика или предприятия, осуществляется анализ их деятельности. Предприниматели, которые имеют хорошую кредитную историю, репутацию добросовестного клиента, а также высокие и стабильные доходы вправе рассчитывать на открытие кредитной линии сроком до двух лет.

При подаче заявки на оформление услуги заемщик должен иметь при себе следующие документы:

  • паспорт учредителя предприятия;
  • бухгалтерский баланс за последние полгода;
  • документация, подтверждающая регистрацию бизнеса.

В некоторых случаях банк вправе запросить дополнительные документы.

При активации кредитной линии сроком от 1 года банку понадобится гарантийное обеспечение. Оно может быть представлено следующим:

  • имеющаяся коммерческая или некоммерческая недвижимость;
  • ценные бумаги, обладающие ликвидностью;
  • подтверждение надежности клиента от авторитетных банков;
  • активы.

При первом обращении заемщика в банк за открытием кредитной линии с большей долей вероятности его ждет отказ. Привилегии имеют клиенты, неоднократно пользующиеся услугами конкретного банка.

Отзывы

Разновидности КЛ

КЛ могут открыть как физические, так и юридические лица, но для последних такой вариант долговых отношений наиболее рентабелен. Поэтому рассматривать разновидности удобнее на примере коммерческой деятельности.

Кредитные линии бывают следующих видов:

  • невозобновляемая (обычная) ― упрощенный вариант револьверной КЛ;
  • возобновляемая (это револьверная кредитная линия) ― оптимальное решение для компаний с сезонной деятельностью;
  • рамочная ― целевой заем, который предоставляется единожды и исключительно на оплату оговоренных продуктов (услуг). Наименее популярный вид КЛ;
  • контокоррентная ― активно-пассивный счет, с которого клиент может снимать деньги до установленного лимита. Погашение происходит автоматом, когда на счет поступают деньги;
  • онкольная ― ссуда выдается неограниченное количество раз, при условии погашения предыдущей суммы до установленного лимита.

Возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия ― это основные и наиболее популярные у заемщиков разновидности. Разберем их подробнее.

Возобновляемая линия

Возобновляемая кредитная линия (с лимитом задолженности) ― это наиболее популярный и эффективный вид аккредитации. Он подразумевает выдачу денежных средств долями в пределах известного денежного ограничения. Верхняя граница суммы и сроки действия договора устанавливаются между кредитором и заемщиком в момент подписания бумаг.

При этом пользователь может снимать денежные средства в пределах лимита необходимыми ему суммами.

Возобновляемая кредитная линия особенно рентабельна для юридических лиц, которые занимаются сезонной деятельностью (сельскохозяйственная, туристическая и другие промышленности). Таким организациям не требуются транши на постоянной основе.

В качестве примера приведем привычную кредитную карточку. Кредитка ― это и есть своеобразная револьверная кредитная линия, которая используется физ. лицами.

Разобраться в понятии проще на примере работы банка и заемщика.

Пример:

Предел установлен на сумму 900 тыс. р. Заемщик снял со счета 600 тыс. р. Теперь ему доступно для снятия 300 тыс. р. (900 тыс. р — 600 тыс. р.). После этого человек внес на счет 400 тыс. р. Возможная сумма для снятия увеличилась до 700 тыс. р. (900 тыс. р — 600 тыс. р. + 400 тыс. р.).

Операции по снятию ― пополнению могут совершаться бессчетное количество времени в пределах оговоренного периода (срок возврата определяется заранее, как правило, около 3 мес.). Банки могут взимать комиссию на неиспользованный остаток, стимулируя таким образом заемщика использовать полный размер ссуды.

Невозобновляемая

Невозобновляемая кредитная линия (с лимитом выдачи) ― это упрощенный вид револьверной КЛ. Между заемщиком и кредитором подписывается договор с ограниченной ссудой на выдачу. По сути ― это заем, но заемщик получает деньги партиями. Отличие от кредитования ― нет необходимости подписывать договор всякий раз, когда необходима энная сумма.

Такой вид кредитования выбирают крупные предприятия, которые не нуждаются в постоянных денежных траншах. Они берут ссуды на краткий целевой период (ремонт, закупка оборудования или продукции).

Невозобновляемая кредитная линия дешевле, чем возобновляемая ввиду ограниченного размера ссуды. Банку проще доверять клиенту, который ограничен в размере запрашиваемой суммы.

Пластиковые карточки с таким видом встречаются редко и не имеют смысла использования для физических лиц ― проще получить потребительскую ссуду.

Пример:

Заемщику одобрена ссуда в размере 800 тыс. р. Последовательно он снял со счета 400, 300 и 100 тыс. р. Теперь он может только погашать задолженность. Даже если он внесет на счет 50% и более средств, он больше не может снять деньги. Потому как ранее было достигнуто ограничение на выдачу.

Вариант для физических лиц

Россияне также могут оформить кредитную линию, но эту услугу предоставляют далеко не все банки и только под залог. В качестве последнего используется открытый депозит. Цель – финансирование заема в другом банке или получение оборотных средств для старта бизнеса. Тем ни менее, у данной услуги есть преимущества:

  • возможность пользоваться заемными средствами, не разрывая депозита и процентов по нему;
  • оформить услугу можно на ЧП, используя в качестве залога депозит физического лица;
  • кредит предоставляется в виде открытия счета в банке;
  • минимальный пакет документов;
  • расходы на оформление обеспечения отсутствуют;
  • процентная ставка обычно равна той, что предусмотрена по депозиту с учетом небольшой маржи;
  • ежемесячные комиссии отсутствуют;
  • кредитную линию можно открыть в долларах, евро или рублях;
  • максимальный срок – полгода.

Есть еще один пример – возобновляемая «кредитка». Средства можно получить в любой момент, а погашать их с отсрочкой. Сюда же можно отнести кредиты на образование, строительство жилья, когда деньги поступают траншами, и можно сэкономить на процентах.

В чем отличия кредитных линий от кредитов

Не следует путать кредиты с кредитными линиями – второй финансовый инструмент более удобный и зачастую более выгодный. Во-первых, он позволяет существенно экономить на процентах, поскольку дата возникновения потребности в деньгах заранее неизвестна и их использование происходит в тот момент, когда это необходимо.

Еще одним преимуществом данного финансового инструмента является его доступность для большинства клиентов банковских организаций. Открыть кредитные линии могут практически все клиенты, но условия их предоставления могут отличаться в зависимости от платежеспособности заемщиков.

Кредит, в отличие от кредитной линии, выдается на строго определенную сумму, которая зачастую имеет целевое назначение (покупка авто, недвижимости и т. д.). Выдается она полностью, без разбивки на несколько частей. После получения средств клиент обязан их возвращать в соответствии со строгим графиком платежей. Кредитная линия имеет более гибкий режим использования.

Кроме того, ее оформление намного проще по сравнению с оформлением простого кредита. Достаточно один раз подписать договор и пользоваться всеми доступными преимуществами.

Заключение

Похожие публикации

Добавить комментарий

Your Header Sidebar area is currently empty. Hurry up and add some widgets.