Кредит с отрицательной ставкой

Что это значит для инвесторов

Вышеперечисленные факторы несут некоторые риски для евро и активов, номинированных в этой валюте. Отрицательные ставки сокращают прибыль европейских банков, раздувают пузыри в активах низкого качества. Но пока ЕЦБ удавалось справляться с ситуацией, и без внешних шоков регулятор будет контролировать ситуацию в своей вотчине.

Для рядового российского инвестора, который ранее предпочитал какую-то сумму держать в европейской валюте, теперь есть выбор: либо держать наличные, либо искать доходность не в банке, а на финансовом рынке, инвестируя в облигации или акции, номинированные в евро.

Очевидно, что, сохраняя наличные, никакой доходности инвестор не получает. Если он всё же хочет диверсифицировать свои накопления по валюте и получать доходность, пока есть вариант перевести средства из евро в доллары. Но и здесь доходность по вкладам довольно низкая, а Федеральная резервная система (Центробанк США) идёт по пути дальнейшего снижения ставок. Выбирая инвестиции в облигации и акции, номинированные в евро, придётся потратить определённое время на изучение этих финансовых инструментов и выбор оптимальных для себя.

Мнение авторов колонок может не совпадать с мнением редакции сайта. Все решения об использовании каких-либо финансовых инструментов пользователь принимает самостоятельно на свой страх и риск.

Банки, выдающие кредиты с низкой процентной ставкой

Рассмотрим, в каком банке самый малый процент по кредиту и каковы параметры таких займов.

ВТБ

Финансовая организация банк ВТБ выдает в долг от 50 тыс. до 5 млн ₽ максимум на 84 месяца.

Требования к претендентам стандартные. Отмечено, что кандидатам возрастом 25-34 года, заявки одобряют чаще.

Еще одним требованием банка является наличие ежемесячного дохода в пределах 15 тыс. ₽ и трудового стажа более 12 мес. Представить нужно российский паспорт и СНИЛС.

Онлайн-заявку рассматривают в течение нескольких минут. Для зарплатных клиентов предусмотрены специальные условия кредитования.

Параметры займа:

• ставка – от 7,5%;
• лимит – до 5 млн ₽;
• максимальный период кредитования – 84 мес.

Почта Банке

Финучреждение выдает Почта банк ссуду размером от 50 тыс. до 3 млн ₽ на максимальный период 60 мес.

Основными преимуществами кредитов Почта банка считаются небольшие ставки и гибкие условия кредитования.

В данный момент банковская организация проводит акцию «Ноль сомнений», участвуя в которой заемщик первые полгода вообще не платит проценты.

При подключении услуги « Гарантированная ставка», параметры займа будут выглядеть такими:

• ставка – от 7,9%;
• лимит – до 3 млн ₽;
• период кредитования – 60 мес.

Для оформления займа нужно представить российский паспорт и еще один дополнительный документ.

Открытие

Банк Открытие выдает в долг от 50 тыс. до 5 млн ₽. При оформлении кредита не нужен залог и поручительство третьих лиц. Заем можно взять на 60 месяцев.

Оформление кредита доступно россиянам возрастом от 21 года до 68 лет. Требования к стажу на последнем рабочем месте – от 90 дней.

Параметры:

• ставка – 6,9% в первый год пользования;
• сумма – до 5 млн ₽;
• период – 5 лет.

Окончательное решение по заявке принимается в течение 15 минут. Оформление займа возможно по двум документам.

Газпромбанк

В Газпромбанке можно взять в долг до 5 млн ₽ под базовую ставку 6,9% годовых. Период кредитования может длиться 7 лет.

Решение по онлайн-заявке принимается в течение нескольких минут. Для оформления займа обязательно документальное подтверждение доходов.

Райффайзенбанка

Райффайзенбанк выдает займы до 2 млн ₽ под ставку от 7,9%.

Если запрашиваемая сумма не превышает полумиллиона рублей, кредит оформляется по двум документам – российскому паспорту и справке о размере доходов.

Для получения большей суммы, нужно представить копии страниц трудовой книжки. Возраст претендента на получение денег в долг составляет от 23 до 67 лет.

Индивидуальным предпринимателям заем недоступен.

Хоум Кредит банк

Параметры потребительского кредита в Хоум Кредит банке следующие:

• сумма – до 1 млн ₽;
• ставка – от 7,9%;
• период кредитования – до 80 месяцев.

Необходимо документальное подтверждение доходов заемщика. Заем может быть оформлен дистанционно.

Решение по онлайн-заявке принимается моментально. Отмечается высокий процент одобрения заявок – 90%.

Альфа-Банк

Потребительский кредит выдается без комиссий и оформления страховых полисов. Минимальная ставка займа составляет 7,7%. Максимальная сумма кредита – 5 млн ₽, период кредитования – 60 месяцев.

Минимальный чистый доход претендента должен составлять не менее 10 тыс. ₽. Требования к стажу – от 90 дней. Обязательно нужно документально подтвердить доходы.

Совкомбанк

Совкомбанк отменил проценты по потребительскому кредиту и карте рассрочки Халва. В долг можно получить до 5 млн ₽,на период до 60 месяцев.

Если должник постоянно пользуется карточкой, банк возвращает заемщику начисленные проценты.

Чтобы начисленные проценты были возвращены, заемщику нужно:

1. Подключить при оформлении услугу «Гарантия минимальной ставки».
2. Оформить программу «Финансовая защита».
3. Оплачивать Халвой не менее 5 покупок в месяц на сумму от 10 тыс. ₽.
4. Не допускать просрочек.
5. Не гасить кредит досрочно.

УБРиР

Заем в УБРиР оформляется в течение 2 дней по паспорту и справке о доходах. Базовая ставка кредита составляет 6,5%. Максимальная сумму займа – 5 млн ₽.

Сумма до 300 тыс. ₽, можно получить только по паспорту, без документального подтверждения доходов. Период кредитования достигает 60 месяцев.

Банк Восточный

Банк Восточный выдает физическим лицам займы под 9% на срок до 60 месяцев. В долг можно взять до 1,5 млн ₽. Заем выдается на любые цели. Пакет документов – минимальный.

В чем смысл отрицательных ставок по кредитам?

Цель подобной политики центробанков, конечно же, не в том, чтобы заработать. Задача отрицательных ставок – стимулирование потребления и оживление экономики.

Согласно логике регуляторов, экономика должна «запуститься» по следующей цепочке:

• Банки, не желая нести убытки от размещения свободных денег в ЦБ, активнее раздают кредиты;
• Корпоративные клиенты получают дешевые деньги на развитие бизнеса;
• Отток инвестиций из долговых инструментов, номинированных в дорогой национальной валюте (швейцарский франк, йена и др.), ослабляет эти валюты и делает товары местных производителей более конкурентоспособными на внешних рынках;
• Дешевые потребительские кредиты для частных лиц стимулируют потребительский сектор экономики;
• Ускоряются денежные потоки, оживляется фондовый рынок, а также рынок недвижимости.

В результате должно произойти преодоление рецессии.

Как это работает на практике

Популярное мнение – это не работает, запустить таким способом экономику невозможно. Очевидные негативные последствия:

• Розничные клиенты склоняются к хранению денег дома, чтобы не платить банкам за депозит;
• Товары дешевеют со временем, стимулируя у населения поведение отложенного потребления (зачем покупать сейчас, если завтра будет выгоднее);
• Банки не зарабатывают на кредитах и разоряются на фоне оттока денег с депозитов;
• Распространенным явлением становится carry trade – спекулятивные операции, связанные с возможностью занять денег под отрицательный процент и проинвестировать их в инструменты с положительной доходностью где-то в другом месте. Результатом таких спекуляций становится отток денег из стагнирующей экономики в другие юрисдикции.

Завершенного кейса по выходу из рецессии путем введения отрицательных ставок история пока не знает. Однако косвенным признаком того, что это всё-таки даёт временный эффект, является сравнительно плавный и мягкий выход развитых экономик мира из рецессии после долгового кризиса 2008 года. По глубине падения он был ничуть не слабее Великой депрессии, но не вызвал и доли той социальной напряженности, которую США и Европа переживали в течение 1930-х годов.

Что такое отрицательные процентные ставки?

Отрицательные процентные ставки – это когда процентная ставка центрального банка опускается ниже 0 процентов. Они могут исходить с двух разных сторон: доходность облигаций и казначейских ценных бумаг может стать отрицательной, как и ставка по федеральным фондам, главный рычаг, центральных банков.

Стоимость заимствования является ориентиром для других ставок в экономике. Когда государство голосует за ее повышение, становится дороже брать кредиты, что замедляет экономический рост. Когда чиновники решают снизить ее, кредит становится менее дорогостоящим, продвигая экономику вперед и действуя как стимул для роста.

Государственный долг в некоторых странах с развитой экономикой уже сейчас торгуется на отрицательной территории, таких как Германия, Франция, Дания и Нидерланды. Они также когда-то были ниже нуля в Бельгии.

Между тем, Riksbank of Sweden, старейший центральный банк в мире, был одним из первых, кто ввел так называемую отрицательную процентную ставку, когда в 2009 году объявил, что будет взимать с банков плату за хранение наличности. Технически, однако, центральный банк Дании в 2012 году стал первым, кто снизил ключевую процентную ставку ниже нуля. Сегодня процентная ставка Европейского центрального банка (ЕЦБ) по депозитам составляет минус 0,5 базисных пункта, а краткосрочная целевая процентная ставка Банка Японии составляет -1 базисный пункт.

Riksbank of Sweden.

«Отрицательные ставки были одним из нетрадиционных инструментов политики, используемых после глобального финансового кризиса», – говорит Дэвид Лебовиц, исполнительный директор и стратег по глобальным рынкам в J.P. Morgan Asset Management. «Если вы посмотрите на любой традиционный учебник по доходам, там нет упоминания об отрицательных процентных ставках. Это был эксперимент в течение последнего десятилетия, в котором основными игроками были такие люди, как ЕЦБ и центральный банк Швеции».

Смысл отрицательной процентной ставки по ипотеке

Конечно, получить от банка деньги на квартиру и вернуть меньше – это очень привлекательное предложение. Однако общая сумма затрат вряд ли будет меньше той, которую выдал банк. Помимо тела кредита, ипотека подразумевает страховые платежи, затраты на сопровождение сделки. К тому же, Jyske Bank предлагает отрицательную ставку по кредитам до 10 лет. Учитывая цены на недвижимость в Дании – а для Копенгагена это в среднем €6082 за м2 – позволить себе 10-летнюю ипотеку могут только семьи с высокими доходами.

Еще один риск связан с динамикой цен. Пока она положительна, ипотека с отрицательной ставкой очень привлекательна. Но когда рынок разворачивается, уменьшение платежей по кредиту не успевает догнать падающие цены на жилье – заемщик в убытке. В то время как инвестиции в другие инструменты могли бы приносить доход.

Альтернативные решения

Когда суммы ежемесячных выплат по кредитам действительно большие, а в банках подряд приходят отказы по заявкам из-за большой кредитной нагрузки, можно воспользоваться альтернативными вариантами получения средств. И вам удастся решить проблему, если вы используете нестандартный подход, новые финансовые инструменты.

МФО

Логично обратиться в организацию микрофинансирования. Это довольно хорошее решение, если вам необходима сравнительно небольшая сумма, вы готовы выплатить ее в сжатые сроки. В МФО гораздо лояльнее относятся к клиентам, объемам их долговой нагрузки. Например, там не только могут «пропустить» заявку с превышенным порогом кредитной нагрузки.

Специалисты МФО готовы закрыть глаза даже на просроченные платежи, на задолженности

Однако здесь тоже стоит проявить максимальную осторожность: обслуживание займа в компании микрофинансирования обходится существенно дороже, придется значительно переплатить. Будет достаточно серьезный риск усугубления финансовых проблем

Нужно быть совершенно уверенным, что вы сумеете вовремя выплатить такой займ.

Ссуда

Чтобы получиться ссуду, можно оставить в залог автомобиль либо другое ценное имущество

В этом вам помогут созаемщики, поручители. Кроме того, можно применить залоговое имущество. Это может быть автомобиль, ПТС, земельный участок. Так, поручительство и залог становятся прекрасными финансовыми инструментами: они страхуют уровень платежеспособности клиента, существенно снижают риск компании, предоставляющей заемные средства. Вероятность одобрения заявки резко возрастет. Еще один вариант – найти банк с предельно лояльным отношением к потенциальным заемщикам.

Информационная поддержка: обращаемся к брокерам

Хороший вариант – отправиться к кредитным брокерам. Эти эксперты точно знают, где шансы на получение кредита с чрезмерной кредитной нагрузкой максимально высоки. Такие финансовые посредники способны оказать неоценимую помощь именно тем гражданам, у которых уже есть кредиты, ежемесячные платежи достаточно большие. За разумное вознаграждение брокер подберет перспективные решения.

Разумеется, следует и заранее определить, насколько такой путь для вас выгоден, поскольку оплата работы брокера спровоцирует в конечном итоге лишние расходы, удорожание кредита. Лучше всего обратиться к брокеру, с которым уже связывались ваши знакомые или друзья, поскольку имеется достаточно высокий риск оказаться жертвой мошенников. Сейчас их становится все больше.

Кредитная карта – больше шансов на одобрение

Можно взять новую кредитную карту. Специалисты отмечают, что получить карточку зачастую значительно проще, чем стать обладателем потребительского кредита. В некоторых случаях банковские, финансовые организации готовы предоставить займ на карту даже тем клиентам, у которых превышен допустимый уровень кредитной нагрузки. Но и здесь тоже нужно просчитать все максимально тщательно: такая карточка наверняка окажется очень невыгодной. Банк будет завышать годовую процентную ставку, страхуя таким образом свои риски.

Готовые решения по ипотеке в Росбанке

Что такое кредит с плавающей процентной ставкой

Процентную ставку по займу называют плавающей тогда, когда ее размер не зафиксирован на определенном уровне, а может изменяться на протяжении всего срока кредитования. В соглашении между банком и заемщиком прописано, как часто ставка может меняться. Формула расчета процента по кредиту содержит переменную величину. Она зависит от ставки, которая действует на межбанковском, международном или внутреннем рынке. Другими словами, от ставки, под которую выдают кредит банку. Так вот, в формуле к этому показателю прибавляют фиксированный процент, например, равный 3 %. Именно он и является чистой прибылью банка. Предположим, банку выдали заем под 6 %. В свою очередь, клиенту финансовая организация выдала кредит под проценты в размере 6 + 3 %

Банк всегда окажется с прибылью, не важно, снизится или повысится тариф для финансовой организации. А заемщик будет в плюсе только в том случае, если эта переменная величина будет оставаться на одном уровне, что и прежде, либо снизится

Если же банку заем выдали под большой процент, то и для частного клиента увеличится ставка по кредиту. А это значит, что и платежи также возрастут.

Соглашаясь на кредит с плавающей процентной ставкой, нужно осознавать риск этого условия. На рынке банковских услуг ситуация может меняться за период кредитования не один раз. Чаще всего это не в пользу заемщика. Экономисты что-то могут спрогнозировать, но простому обывателю точно просчитать риски не удастся, так как в этой сфере нужно постоянно следить за ситуацией. Таким образом, есть риск того, что в любой момент процент по займу может вырасти и в итоге стать выше, чем фиксированный. Вся первоначальная выгода довольно быстро испаряется.

В договоре прописывается периодичность пересмотра тарифов. Это может быть и ежедневно, но чаще всего раз в полгода или год. Под плавающий процент выгодно брать краткосрочную ссуду. Но финансовые учреждения выдают займы сроком до года только под фиксированный процент. Под изменяющийся тариф можно взять ипотеку, даже валютную. Банк в данном случае точно ничем не рискует. Все перекладывается на заемщика

При ипотечном кредите очень важно иметь возможность платить долг с более низкой ставкой, даже если это будет не очень продолжительно. Разница в 2-3 процента позволяет существенно сэкономить

Бывают случаи, когда ипотека с плавающим тарифом зависит от ставки рефинансирования. Она является главной в ЦБ РФ. Центробанк страны не один раз предлагал коммерческим банкам снижать процент по займу для клиентов в том случае, когда он сам понижает ставку рефинансирования для банков. Пока что российские банки не прислушиваются к этим рекомендациям.

При ипотеке довольно сложно просчитать, что окажется выгоднее – фиксированный или плавающий тариф. Кредит выдается примерно на 10–15 лет. Но есть предположение, что за это время межбанковский индекс с большей вероятностью будет расти, а не снижаться.

Такие займы чаще всего берут корпоративные клиенты финансовой организации.

Что влияет на размер кредитной ставки

Ставка рефинансирования Центробанка

Это та же самая процентная ставка, под которую берут кредиты. Только в данном случае Центробанк даёт взаймы финансовым учреждениям.

Коммерческий банк берёт у ЦБ кредит на год и за это время зарабатывает на займах, которые выдаёт населению. Соответственно, его процентная ставка для клиентов должна быть такой, чтобы и проценты ЦБ вернуть, и заработать.

Сейчас ставка рефинансирования равна ключевой и составляет 7,25% Банк России принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 7,25% годовых»  годовых.

Платёжеспособность заёмщика

Чем больше рисков, что вы не вернёте кредит, тем менее выгодную ставку вам предложат. Например, проценты обычно выше при получении займов по двум документам, без подтверждения дохода. Сюда же включается наличие или отсутствие залогового имущества, перечисление зарплаты на счёт в банке, согласие на страховку и так далее.

Размер инфляции и срок кредитования

Два связанных между собой параметра: банк намерен заработать на вас не только завтра, но и через 10 лет, если вы берёте заём на этот срок. Поэтому ставка, скорее всего, будет учитывать прогноз инфляции на весь период кредитования.

Калькулятор в Excel для кредита с плавающей ставкой

Для наглядности рассмотрим кредит, дисконтированный по LIBOR. При повышении показателя LIBOR (London Interbank Offered Rate) на какое-либо процентное значение его обозначают так: «LIBOR + 3 %». Приведем конкретный пример.

На графике платежей по кредиту с плавающей процентной ставкой, отображенном на рисунке ниже, можно увидеть столбец «Изменение процентов». Эти данные наглядно отражают значения процентной ставки с течением времени. В другой таблице отображаются изменяемые значения процентной ставки.

Столбец «Изменение процентов» содержит формулу, в которую вносятся определенные ставки из дополнительной таблицы по заданному условию.

Столбец «Сумма процентов» содержит формулу, которая использует данные из ячеек в столбце «Изменение процентов».

Примечание: все формулы в каждом столбце находятся выше заголовков столбцов за исключением столбца G, там формула: =ВПР(D11;$K$11:$L$23;2;ИСТИНА).

В столбце «Изменение процентов» используется функция ВПР. Четвертый аргумент в ней имеет значение «ИСТИНА». Чтобы этот аргумент можно было использовать в формуле корректно, данные первого столбца в дополнительной таблице с плавающими процентами необходимо отсортировать по возрастанию. Функция ВПР определяет, какое значение является наибольшим в первом столбце дополнительной таблицы для каждого текущего номера платежа в исходной таблице.

Функция при поиске не требует точного совпадения. Нужно найти максимально приближенное по величине значение, которое соответствует числу из первого столбца дополнительной таблицы. Когда такое число найдено, функция ВПР возвращает процентную ставку из ячейки напротив найденного числа. Предположим, функция ищет значения процентной ставки для номера 16. Она возвращает значение со второй строки, так как ближайшее большее значение к 16 в очередной строке равно 98. То есть 98 – является максимально большим числом от искомого номера 16.

Оформляя график платежей, лучше всего указывать не номер платежа, а дату оплаты. Чтобы в графике заменить номер платежа на дату, нужно выполнить определенные шаги:

• В ячейке D4 введите дату первого платежа (например, 10.01.2020).
• В ячейке D5 введите формулу. Ее нужно скопировать в остальные ячейки столбца D (теперь уже «Дата платежа», а не «№»):
• В столбце K «Дата платежа» в дополнительной таблице с процентами (диапазон: K2:L15) введите даты, после которых будет изменяться процентная ставка в графике платежей по займу.

Нелишним будет создание условного форматирования, чтобы происходило автоматическое скрытие ячеек, где указаны отрицательные значения задолженности по займу при сокращении срока выплаты кредита. Допустим, вам осталось выплачивать не 30 лет, а 20. Можно изменить шрифт текста в ячейках на белый, скрыв таким образом данные, которые подходят под определенные условия. Чтобы это сделать, нужно выделить диапазон табличной части графика D4:I363 и выбрать инструмент: «ГЛАВНАЯ» – «Стили» – «Условное форматирование» – «Создать правило».

Откроется окно «Создание правила форматирования». В нем нужно выбрать опцию «Использовать формулу для определения форматируемых ячеек». В появившемся поле «Изменение описания правила» введите формулу:

=$D5>=ДАТА(ГОД($D$4);МЕСЯЦ($D$4)+($B$5*12);ДЕНЬ($D$4))

Кликнув по кнопке «формат», задайте шрифту значений ячеек «белый цвет».

После проделанных шагов вы увидите, что в графике платежей скрываются ненужные отрицательные значения, возникающие при сокращении срока кредитования в параметрах условий первой таблицы слева.

Методы получения кредита: снижаем кредитную загруженность

Когда вы точно знаете, что вам необходим именно банковский кредит, но кредитная загруженность вам не позволяет его взять, приходит время действовать. Можно попробовать раздать все долги, но обычно времени на это уже нет. И вот в некоторых ситуациях именно новый кредит может стать отличным решением всех вопросов. Нужно воспользоваться одним из эффективных методов для снижения долговой нагрузки, тогда желаемый кредит вам обязательно выдадут.

Рефинансирование

Это метод перекредитования. Вы закрываете старые задолженности, а используете для этого новый кредит. Он берется уже в другом банке, на новых условиях, заключается соответствующий договор.

Средства будут выданы именно в том объеме, который необходим для погашения всех долгов. Деньги не дадут на руки: банк закроет задолженности самостоятельно.

Консолидация

Все задолженности собираются в одно целое. Погашать кредит с общим счетом, общей процентной ставкой гораздо удобнее и выгоднее. Вносится единый платеж, а погашаются все имеющиеся задолженности.

Брали ли Вы когда либо более одного кредита?

Конечно!Собираюсь

отсутствие страховки

При оформлении любого вида займа банки включают в договор специальный пункт, который гласит что:

Документ должен иметь юридическую силу на весь период действия договора по займу, а выгодоприобретателем должен быть указан банк, предоставляющий деньги в долг. Однако, согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ, такие действия банка считаются ничтожными или незаконными. Кроме того, они нарушают Закон о защите прав потребителей:

Исключение составляют случаи, если речь идет о страховании предмета залога. Исходя из судебной практики допускается такое решение банка, так как здесь речь идет о сохранении имущества и финансовой стабильности самого кредитора согласно п. 2 ст. 334 ГК РФ.

При оформлении потребительской ссуды вы, конечно, вправе отказаться от навязывания банком страховки, сослаться на параграф закона, однако в этом случае, скорее всего, вы получите отказ в заключении договора займа. В мотивации отказа в предоставлении вам ссуды банк придумает сотни причин.

По негласному приказу управляющих банками 95% всех договоров должны быть заключены с обязательным страхованием жизни и здоровья потенциального клиента.

Чем это грозит

Рисков ситуация несёт действительно немало. Облигации с корпоративным рейтингом ниже инвестиционного уровня, которые называют «мусорными», в значительном объёме вошли в зону отрицательных ставок. На европейском рынке 2% от всего объёма таких облигаций имеют отрицательную доходность. То есть инвесторы покупают активы низкого качества в попытке получить хоть какую-то доходность.

Теоретически отрицательные процентные ставки должны помочь стимулировать экономическую активность, но есть вероятность, что такая политика приведёт к противоположным результатам. Поскольку банки имеют некоторые виды активов, такие как ипотечные закладные, которые в соответствии с договором привязаны к процентной ставке, то отрицательные процентные ставки могут сжать маржу прибыли до точки, в которой у банков появится стимул снизить объёмы кредитования.

Банки Дании выдают кредиты с отрицательной ставкой

Важно уточнить, что наряду с отрицательными ставками по кредитам используются нулевые или отрицательные ставки по депозитам. То есть, за хранение средств придется доплачивать банку

Рассмотрим это на примере датского Jyske Bank, который и выдает ипотечные кредиты под -0.5%. Центральный банк Дании предлагает отрицательную ставку по депозитам – минус 0.65%. То есть, свободные деньги Jyske Bank тоже размещает с отрицательной ставкой.

В условиях медленно растущей экономики Дании и практически нулевой инфляции (0.4%), банку крайне сложно обеспечить доходность для свободных денег. Чтобы оптимизировать расходы, банк принимает решение не размещать деньги под -0.65%, а отдать их в ипотеку под -0.5%, ведь это менее затратная операция.

Jyske Bank предлагает депозиты с нулевой ставкой, как и большинство банков Дании. Отрицательную ставку не вводят только потому, что никто не хочет быть первым – это приведет к оттоку клиентов. Но введение отрицательных ставок по депозитам – лишь вопрос времени. И когда вкладчики начнут доплачивать за хранение денег, ипотека с отрицательной ставкой вообще перестанет быть убыточной для банка.

Понятие процентной ставки по кредиту

Процентная ставка представлена определенным размером переплаты по кредиту, которая должна уплачиваться совместно с возвратом основного долга. По-другому такая переплата называется процентам, которые приходится перечислять банку за то, что заемщик пользуется средствами учреждения в своих целях.

Базовый процент полностью зависит от того, каково соотношение спроса и предложения на рынке банковских услуг. Разные банки могут самостоятельно устанавливать этот показатель, но при этом учитывается приемлемый уровень для заемщиков.

Что влияет на процентную ставку по кредиту? Фото:discovered.com.ua

Основные виды

Процентные ставки могут быть представлены в нескольких видах, причем каждый из них имеет свои особенности. Любой заемщик перед подписанием кредитного договора должен тщательно проанализировать все предложения, чтобы убедиться в целесообразности получения конкретного займа.

Стандартно используются сложные проценты, но сами заемщики должны предварительно оценивать все предложения, чтобы выбрать оптимальные условия кредитования.

Что отличается процентная ставка от переплаты по кредиту, смотрите видео:

Рекомендую

Как можно повлиять на процент по кредиту?

Для тех, кто желает максимально уменьшить сумму переплаты, предлагаем несколько действенных советов:

• Следует брать кредит на минимально возможный срок. Если такой возможности нет сейчас, но она представится в будущем — нужно брать кредит с лояльными условиями по досрочному погашению займа;
• Желательно выбирать дифференцированные платежи, если кредит долгосрочный с ежемесячными отчислениями;
• Прежде чем брать где-либо займ, нужно изучить все предложения конкурентов. Наверняка где-нибудь можно найти меньшую ставку или более лояльные условия кредитования;
• Если вам не нужно много денег, не берите максимально возможную сумму. Даже если вы в итоге вернете эти деньги, чем больше вы взяли и чем дольше вы пользовались ссудой, тем больше переплачивать банку.