Красный Феррари и кредитная история, что у них общего?

Где получить информацию о КИ

Для начала заемщику нужно обратиться в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Здесь можно получить справку о том, в каком именно БКИ содержатся сведения. Для этого потребуется знать свой код субъекта кредитной истории (присваивается при подписании соглашения на передачу данных).

Если клиент не знает своего кода, можно оформить заявку на получение КИ через интернет – на сайте банка или БКИ.

Ответ должен быть передан субъекту кредитной истории лично в руки, поэтому его направят на почту (телеграммой), либо передадут через агента БКИ.

Принципы работы БКИ

Банки в обязательном порядке должны передавать сведения о выданных кредитах в то бюро кредитных историй, с которым у них заключен договор. Далее взаимодействие кредитного учреждения и БКИ происходит следующим образом:

1. Заемщик обращается в банк, подает заявку на кредит, который обязательно содержит пункт о согласии на передачу данных в бюро.
2. Банк направляет в БКИ запрос относительно данного заемщика.
3. БКИ систематизирует информацию, которая имеется в кредитном досье клиента и направляет отчет в банк.
4. На основе полученной информации организация принимает решение, выдавать кредит или нет.

Вся система взаимодействия банков и БКИ отлажена. Имеются специальные программы, благодаря которым вся процедура обмена информацией не занимает более 2 минут.

В статье мы рассказали, зачем нужна кредитная история, что это такое и как она влияет на возможность получения кредита

Можно сделать вывод, что это очень важный документ, на который обращают внимание банки при рассмотрении заявки на кредит

Кто может заказать кредитный отчет

С 2014 года в законодательстве появились изменения, согласно которым сделать запрос в ведомство может любая компания, помимо разрешения у страховых фирм и банков. Но если работодатель желает обратиться в бюро, то он обязан взять с потенциального сотрудника письменное согласие.

Человек вправе отказаться от запроса компании в БКИ, тогда он может получить отказ в должности. Организации оценивают дисциплинированность потенциального сотрудника – если есть много кредитов, то считается, что есть проблемы с принятием ответственных решений.

Заказать отчет вправе и сам заемщик. Актуально это перед подачей заявки на кредит, поскольку можно в случае ошибок исправить кредитную историю либо закрыть просрочки.

Кредитная история – это

Кредитная история – это портфолио заемщика, в котором содержится вся информация от банков, микрофинансовых организаций и прочих фирм, обслуживающих кредит. Даже если человек никогда не оформлял кредит, у него все равно имеется кредитная история – нулевая. Если у заемщика присутствуют незакрытые долги, просроченные платежи, его кредитная история считается испорченной или отрицательной. Банк скорее всего откажет в выдаче ссуды.

В зависимости от состояния кредитной истории зависит решение банка или другой организации по кредиту. Вот какая информация содержится в досье клиента:

1. Персональные сведения: ФИО, паспортные данные, сведения о налогоплательщике.
2. Справка о предыдущих кредитах: сколько было подано заявок, отказы и одобрения.
3. Как заемщик обслуживал кредит, были ли просроченные платежи, как долго не возвращался долг.
4. Сведения о запросах КИ данного заемщика.

КИ предусмотрена для каждого гражданина с российским гражданством или ВНЖ. Досье находятся в бюро кредитных историй, которых сейчас 12 в стране. Список зарегистрированных ведомств находится на сайте Центрального Банка РФ.

Банк может самостоятельно выбрать организацию, в которую будет направлять сведения о заемщике и его финансовом состоянии. Ряд банков отправляют отчеты сразу в несколько ведомств, где можно узнать кредитную историю.

Как история оценивается банками

Кредитная история на человека может понадобиться страховым компаниям, работодателю и банкам. Банку необходимо сделать запрос, чтобы оценить, насколько кандидат благонадежный. Есть ли него средства для возврата кредита или ипотеки.

Еще недавно клиентов проверяли менеджеры. С заявителями проводили собеседование, сотрудники банка звонили на работу и уточняли должность, размер оклада, действительно ли работает такой сотрудник в организации. Такой порядок ушел в прошлое, поскольку менеджеров было легко обмануть.

Теперь в какой бы банк не обратился человек, компания сделает запрос в бюро для оценки финансовых возможностей и ответственности заемщика. Учитывается информация о погашении штрафов, долгов перед государством, алиментов.

Если у человека есть долги по таким параметрам, то банк посчитает заемщика безответственным, а это уже повод отказать в заявлении. Информация о предыдущих займах также позволяет банкам оценить, насколько человек исполнял обязательства, вовремя ли платил, делал ли досрочные погашения

Особое внимание уделяется текущим кредитам – как их много, сколько подается заявок за последнее время

Если кредитная нагрузка будет излишней, более 40% от общего дохода, банк может отказать. При расчете расходы на алименты учитываются как дополнительная нагрузка.

Что означают данные в кредитном скоринге

Теперь подробнее о данных в отчете, и что они означают, для наглядности пояснения будут сопровождаться скриншотами. В первом блоке обязательно указывается название бюро. Затем персональные сведения о заемщике – его ФИО, дата рождения, пол, паспортные данные и место регистрации.

В сводке указывается количество кредитов: открытых, негативных. Два блока представлены на скриншотах:

В следующем блоке раскрывается сам кредит – его вид, какой банк выдал, номер счета, что выступало в качестве обеспечения. Указываются данные о поручителе, если он есть, полная стоимость кредита, сколько выплачено и проч.

Здесь же указываются просрочки, их количество и срок задолженности. Можно увидеть на скриншоте:

Далее содержаться сведения по заявкам – одобрение или отказ, дата отказа или срок действия одобрения. Указывается есть ли признак дефолта, на какую сумму одобрена заявка.

Последний блок содержит данные о заявках заемщика. Когда он их отправлял, в какой банк. Как выглядит:

Кредитные мошенничества

Нельзя исключать случаи, когда добросовестные плательщики могут обнаружить в своей кредитной истории темное пятно в виде просроченной задолженности. Обычно происходит это не по вине кредитора или заемщика, а в результате мошеннических действий со стороны третьих лиц.

Но для начала нужно проверить все платежные поручения и графики согласно договору, если хотя бы одна оплата была внесена позднее указанного срока, банк может начислить пени или штраф. Тогда вина полностью лежит на плательщики и его обязанность погасить задолженность.

Если все оплаты были произведены вовремя, то стоит с квитанциями обратиться в отделение банка кредитора, что бы он предоставил не только отчет по кредитному счету, но и дал заемщику объяснение в письменном виде. Иногда долг может образоваться от недобросовестных сотрудников финансовой организации.

В редких случаях просроченный кредит может появиться совершенно случайно, когда он был оформлен третьими лицами по документам должника. Сделать это можно, особенно в микрофинансовых организациях, когда заявка оформляется дистанционно. Поэтому в случае кражи или утери документа заявить в правоохранительные органы.

Где можно узнать КИ

Если заемщика интересует, куда можно обратиться за КИ на свое имя, то стоит воспользоваться одним из трех способов:

1. Бесплатно, но есть ограничение по количеству запросов. Всего 2 раза в год.
2. Узнать онлайн на сайте бюро кредитных историй.
3. Узнать по фамилии в интернете.

Стоит подробно рассмотреть каждый способ, чтобы заемщик смог выбрать для себя наиболее удобный вариант.

Затем, получив список бюро, можно подать заявление для получения отчета. К основным бюро относят НБКИ, Эквифакс, Русский стандарт, ОКБ.

Бесплатно 2 раза в год

Каждый россиянин и владелец вида на жительство может узнать свою кредитную историю бесплатно. Для этого потребуется прийти в определенный офис бюро кредитных историй, взять с собой паспорт. В офисе следует попросить показать личное досье.

Нельзя отправить в бюро другого гражданина по доверенности. Компании не имеют права разглашать информацию в соответствии с законом посторонним лицам.

Также можно отправить заявление почтовым письмом или телеграммой на адрес бюро. В таком случе подтверждение личности заверяет нотариус. При использовании этого способа следует учесть дополнительные расходы на нотариальные услуги и почтовое отправление.

Заемщик получит отчет в бумажном виде. Сотрудники бюро могут «забыть» сообщить, что у заемщика есть право бесплатного запроса, поэтому посетитель может напомнить об этом праве, ссылаясь на Федеральный закон №218.

Онлайн на сайте БКИ

Запрос кредитной истории доступен бесплатно не только при личном посещении, но и запросе онлайн. Один раз можно проверить кредитную историю без оплаты в офисе, и один раз при онлайн запросе.

Получение отчета удаленным способом в каждом бюро одинаково:

1. регистрация на сайте БКИ
2. подтверждение личности через сайт госуслуг
3. запрос отчета по КИ
4. оплатита услуг, если за отчетый период это 3-й и более запросы
5. получение кредитной истории на почту или в личном кабинете

По фамилии в интернете

Сервис bki24.info предоставляет заемщикам быстрый способ посмотреть состояние кредитной истории. Для запроса потребуется заполнить простую форму, в которой будут указаны такие сведения:

• фамилия, имя и отчество;
• дата рождения;
• паспортные данные – серия и номер;
• когда был выдан паспорт;
• электронная почта для получения отчета.

Затем останется поставить галочку о согласии обработки персональных данных. Если нет возможности написать паспортные данные, пользователь может поставить галочку рядом, запросив обратную связь. Менеджер перезвонит для уточнения сведений, но данные можно отправить позднее в службу поддержки.

Сервис предоставляет информацию более чем из 785 банков. Отчет будет готов в течение часа. Он состоит из 5 страниц, документ можно скачать на ПК или телефон.

Вот какая информация будет предоставлена заемщику:

1. Количество обязательств перед банком, сумма долга.
2. Скоринговый балл. Чем выше кредитный рейтинг, тем лучше условия по кредиту предлагают банки, и больше шансов на одобрение заявки.
3. Проверка паспорта – не находится ли он в черном списке.
4. Точные причины, которые влияют на результат, а также рекомендации по исправлению истории.
5. Информация о просрочках по действующим и закрытым кредитам.
6. Размер переплаты по кредитам: учитываются проценты в пользу банка, пени и штрафы.

Кроме этого будет доступна статистика по кредитам, представленная в таблицах, графиках, диаграммах, а также много другой полезной информации.

Особое внимание КИ уделяют крупные банки, как Сбербанк, Газпромбанк, Открытие. Если заемщику откажет крупный кредитор, то другие банки тоже начнут отказывать, будучи уверенными, что просто так известный банк не ответит отказом

Состояние кредитной истории влияет на решение банка по заявке. Заблаговременный запрос заемщика в БКИ позволит ему при необходимости исправить историю и в дальнейшем получить ипотеку или потребительский кредит.