Какой кредитный рейтинг считается хорошим

Необходимые документы для проведения операции

Много заявок одновременно

Если у вас плохой рейтинг, не стоит полагаться на различные сервисы, обещающие отправить заявку сразу во многие банки. Дело в том, что при рассмотрении анкеты станут известны все текущие обращения за кредитами. Если их слишком много, это выглядит подозрительно, что и приводит к отказному решению. Как правило, множество заявок говорит о том, что у человека серьезные проблемы с финансами. Значит, и кредитовать его рискованно, он может попросту перестать платить.

Откуда сотрудники банка узнают, что вы одновременно обращаетесь за кредитом к их конкурентам? Для рассмотрения кредитной заявки заказывается досье клиента из БКИ. В бюро хранится вся информация о том, какие займы оформлены у человека в данный момент. Также отображаются сведения о качестве погашения предыдущих долгов, количестве и длительности просрочек. В отчете указывается, когда и в какие организации человек обращался за деньгами, принятые по ним решения.

Исключением может стать обращение через надежную брокерскую компанию. Например, через автосалон, который имеет партнерские отношения со многими банками. Естественно, что для выбора автокредита клиенту нужно быстро узнать решение сразу от нескольких кредиторов. Это обычная практика, и она не вызывает подозрений у банковской службы безопасности. В результате покупатель машины сможет выбрать самое выгодное кредитное предложение.

В остальных случаях одновременное обращение в несколько банков – критичный фактор. Лучше сначала подать заявку в одно место, а после отказа – в другое. Если везде решение отрицательное, подождите 2-3 месяца до отправки следующей анкеты.

Кредитный рейтинг компании

Вкладывая деньги в банк
или инвестируя их в долговые ценные
бумаги, вы всегда хотите быть уверены
в том, что они будут вам возвращены
вовремя и с причитающимися процентами.
Для того чтобы помочь инвесторам
определиться со степенью надёжности
того или иного заёмщика (в лице банка
или компании эмитента облигаций) был
введён инструмент именуемый кредитным
рейтингом.

Кредитный рейтинг показывает потенциальным инвесторам насколько та или иная организация (которой он присваивается) платёжеспособна. Чем выше его значение, тем больше надёжность оцениваемого объекта инвестиций.

Изначально составление
рейтингов такого рода осуществлялось
исключительно по инициативе и за счёт
средств инвесторов желающих получать
объективную информацию о состоянии
компаний — потенциальных объектов их
инвестиций. Так было вплоть до начала
70-х годов прошлого века.

Что касается наших
дней, то в настоящее время все крупнейшие
рейтинговые агентства получают
финансирование от компаний-эмитентов
входящих в рейтинг. Формально это
объясняется тем, что они (эмитенты
долговых ценных бумаг) просто желают
донести информацию до потенциальных
инвесторов. На деле же, такого рода
положение вещей служит поводом для
критики и обвинений в субъективности
выносимых оценок.

Ипотечный кризис в США, приведший к мировому финансовому кризису 2008 года начался как раз по причине того, что долговые ценные бумаги (в данном случае речь шла о CDO) имели необоснованно высокие кредитные рейтинги. Ориентируясь на них, люди массово вкладывали свои деньги в «колосса на глиняных ногах». Ничем по сути не обеспеченные CDO росли в цене до того момента пока переоценка не стала критической и пузырь не лопнул.

Кредитный рейтинг облигаций

Кредитный
рейтинг для облигаций это не совсем
одно и то же, что рейтинг компании их
эмитента. Он присваивается отдельно
для каждого выпуска облигаций и у одной
и той же компании-эмитента могут быть
облигации с разным его значением.

В данном
случае обычно речь идёт о рейтингах
присваиваемых тремя крупнейшими
рейтинговыми агентствами: S&P,
Moody’s и Fitch.
Оценка осуществляется с
помощью комбинаций первых четырёх букв
латинского алфавита от A
до D. Наивысший
рейтинг обозначается как AAA
(у S&P и
Fitch) или Aaa
(Moody’s), далее по убыванию
идут AA, A, BBB, BB, B, CCC, CC, C, D
(S&P и
Fitch) и Aaa,
Аа, Baa, Ba, B, Саа, Са, С, WR (Moody’s).
Кроме этого существуют промежуточные
значения обозначаемые символами «+» и
«-», например BBB+ или
BBB-.

В зависимости
от уровня присвоенного рейтинга все
облигации можно разделить на два вида:

Облигации
инвестиционного класса (BBB-
и выше);
Мусорные
облигации (ниже BBB-).

По сути, уровень рейтинга диктует процентные ставки по облигациям, чем он выше, тем облигации более надёжны и тем ниже может быть выплачиваемый по ним купонный доход. И наоборот, чем ниже кредитный рейтинг, тем большие проценты вынуждены платить эмитенты для привлечения потенциальных инвесторов.

Кредитный рейтинг сегодня.

С развитием рынка капитала спрос на профессиональные рейтинговые услуги растет. Растущее число участников рынка, предлагаемые типы финансовых инструментов и инвестиционные возможности создают сложную систему взаимоотношений и отношений, часто со значительным риском. Поэтому все больше и больше предприятий решают ужесточить свои инвестиционные критерии. Что выражается, в частности, во введении запрета на покупку бездокументарных долговых ценных бумаг (без рейтинговой оценки). Кредитные рейтинговые агентства подчиняются не только предприятиям, инвестиционным фондам, но и органам государственной власти и местного самоуправления.

Сегодня присвоение рейтинга
рейтинговым агентством часто является необходимым условием для эмитентов
(компаний, местных органов власти и стран) получить доступ к источникам
капитала на финансовых рынках. Отсутствие рейтинга подрывает доверие инвесторов
к эмитентам, увеличивая инвестиционный риск, который должен отражаться в премии
за риск, и, следовательно, процентная ставка или дисконт, предлагаемые при
получении долга, должны быть выше.

«Чем больше человек заинтересован в кредитах, тем меньше вероятность, что он их выплатит»

— Скоринговая модель — это чистая математика, — объясняет Виктор Пленкин. — Это статистическая модель, формула, которая анализирует массив информации о прошлом периоде и прогнозирует поведение заемщиков в будущем. Скоринговые модели могут быть очень разными, но наша учитывает только то, что входит в кредитную историю. Это информация обо всех заключенных договорах и обязательствах по ним, данные о запросах кредитной истории со стороны банков, некоторые демографические сведения — возраст, место жительства.

Из личного архива

— Что из этого больше всего влияет на кредитный рейтинг?

— Один из ключевых параметров в нашей модели — это информация о просроченных платежах. Она составляет 25% скоринговой оценки. С одной стороны, это целых 25%, с другой — всего лишь 25%. Поэтому если кто-то считает, что просроченный платеж сразу обрушивает кредитный рейтинг, то это не так.

Информация об обязательствах — это еще 25% скоринговой оценки. Здесь имеется в виду то, сколько заемщику в настоящий момент остается выплатить по действующим кредитным обязательствам. Еще 24% приходится на данные о том, какие у человека были кредитные продукты и когда. Информация о количестве запросов кредитной истории со стороны банков — это 15% конечной оценки, демографические сведения — 11%.

— Почему запросы кредитной истории так сильно влияют на скоринговую оценку?

— С этим многие не согласны. Но нужно понимать, что эти пропорции не результат какого-то решения экспертов, а статистика, которая основывается на данных прошлого периода. Запросы кредитной истории — это косвенное подтверждение заинтересованности в кредитах, а каждый, кто работает с банковскими рисками, знает: чем больше человек хочет получить кредит, тем меньше вероятность, что он его выплатит.

— А из демографических показателей что самое важное с точки зрения кредитоспособности?

— Изначально мы оценивали три параметра — возраст, место жительства и пол. Возраст имеет большое значение. Чем старше человек, тем более осмысленно и предсказуемо он себя ведет, во всяком случае, с точки зрения кредитования. До 25 лет люди более импульсивны, подвержены эмоциональным покупкам, а это сказывается на их кредитоспособности. Но по мере увеличения возраст начинает положительно влиять на скоринговую оценку, и эта зависимость не преломляется вплоть до наступления пенсионного возраста.

Связь кредитоспособности и места жительства тоже есть: жители крупных городов платят лучше, чем жители малых населенных пунктов или сельской местности. К сожалению, это отражение экономической ситуации в стране. Мы видим, что отличия в платежеспособности есть даже на уровне областей, регионов. Но в скоринговой оценке градация не такая детальная: крупный город, средний город, малый населенный пункт.

Пол (мужской, женский. — Прим. ред.) тоже есть в кредитной истории, и изначально мы анализировали этот фактор. Но выяснилось, что он не оказывает никакого влияния на платежеспособность, поэтому в скоринговой модели его нет. В этом плане у нас гендерное равенство.

Снимок носит иллюстративный характер. Фото: Ольга Шукайло, TUT.BY

— Получается, ни зарплата, ни работа на кредитный рейтинг не влияют?

— Наша скоринговая оценка учитывает только данные кредитной истории, куда не входит ни работа, ни зарплата. Но эти данные могут интересовать каждый банк в отдельности, и точка отсечения по этим параметрам у каждого будет своя.

— Почему Нацбанк решил изменить свою скоринговую модель и что это будут за изменения?

— Предельный срок жизни скоринговой модели составляет пять лет, и эти пять лет истекают в нынешнем году. Сделать одну модель раз и навсегда невозможно: появляются новые важные переменные, приходят новые поколения со своим поведением, меняется экономическая ситуация в стране — и все это нужно учесть. Могу сказать, что мы точно планируем включить в скоринговую модель займы в ломбардах и обязательства по договорам лизинга. Сейчас они входят в кредитную историю, но не учитываются в скоринговой оценке. По картам рассрочки и овердрафтам будет учитываться объем фактической задолженности. Опять же, в кредитной истории уже видно, пользуется ли держатель такой карточкой или она лежит без дела, а теперь мы добавим эту информацию в расчет скоринговой оценки.

«Нет ни одного фактора, который поставил бы крест на кредитной истории»

— Идеальный заемщик со скоринговой оценкой А1 — кто это?

— Чуть старше 30, живет в крупном городе, имеет опыт кредитования больше пяти лет. При этом у него были не только потребительские кредиты, но и, скажем, поручительство, кредит на недвижимость. То есть человек выступал в разных качествах и во всех проявил себя как добросовестный заемщик. И его кредиты должны быть не свежими, а взятыми два-три года назад.

Здесь нужно понимать, что хорошая кредитная история не присваивается по умолчанию, а формируется со временем. У человека, который только начинает кредитоваться, никак не может быть рейтинга А1: будет, скажем, В1. А как только он оформит кредит, может стать и С1. Нам часто звонят молодые люди и возмущаются: мол, я взял один кредит, а кредитную историю уже испортил, как же так? Это неправильная формулировка. Во-первых, скоринговая оценка прогнозирует то, как вы будете выплачивать новый кредит, если возьмете его прямо сейчас. Если на вас уже висит долг, это ухудшает ситуацию в текущем моменте, но по мере уменьшения задолженности рейтинг будет восстанавливаться. А во-вторых, вы сами формируете свою кредитную историю. И если погасите этот кредит без просрочек, то в конечном итоге свою кредитную историю не ухудшите, а улучшите.

— У меня никогда не было кредитов, есть только карта рассрочки, которой я почти не пользуюсь. Просрочек нет. А скоринговая оценка при этом — В2. Почему так мало?

— С точки зрения банка человек, у которого был только один кредит или одна карта рассрочки, менее понятен и предсказуем, чем человек с разнообразными кредитными продуктами. Потому и оценка ниже. Но у тех, кто находится в категории В, шансы на получение кредита так же высоки, как у категории А. Статистически большинство белорусских заемщиков находятся как раз в категории В, у меня самого рейтинг В1. Так что не нужно гнаться за идеальной кредитной историей.

— В какой категории могут начаться проблемы с выдачей кредита? И что нужно сделать, чтобы в нее попасть?

— Категорию С можно назвать переходной, но это все еще скорее «да», чем «нет». Просто банк исходя из своих критериев может, например, попросить какие-то дополнительные справки. Человек из категории D с большой вероятностью кредит не получит, хотя и здесь хватает обратных примеров, а с категорией Е не получит совершенно точно. Есть еще отдельная группа F, куда попадают заемщики с текущей просрочкой более 90 дней.

Молодежи проще всего скатиться до нижних уровней кредитного рейтинга. Как я уже говорил, начиная кредитоваться, они оказываются примерно в середине рейтинга, в категории В. Взял карту рассрочки в дополнение к кредиту, просрочил один платеж — и можно сразу попасть в D или даже в Е. Поэтому подчеркну: молодым людям нужно особенно серьезно отнестись к выплатам по кредитам, чтобы не испортить ситуацию на ближайшие пару лет.

Снимок носит иллюстративный характер. Фото: Вадим Замировский, TUT.BY

Скоринговую оценку всегда ухудшают новые текущие кредитные договоры. Например, у человека есть потребительский кредит и овердрафт, а он берет еще кредит — и опускается на категорию. Нехорошо, когда человек за короткий промежуток времени посещает нескольких кредиторов. Любая просрочка, конечно, сразу опускает вас в нижестоящую группу. Здесь также имеет значение, во-первых, то, насколько просрочка свежая. Текущая или погашенная в этом году будет влиять на кредитную оценку сильнее, чем двух-трехлетней давности. Во-вторых, наша модель учитывает динамику просроченных платежей. Если их сумма или продолжительность растет, это тоже минус.

— Но в целом просрочка — это не крест на кредитной истории?

— Нет ни одного фактора, который поставил бы крест на кредитной истории. В ее основе лежит возможность все исправить. И данные кредитной истории хранятся пять лет. Все, что было больше пяти лет назад, значения уже не имеет.

— Если у человека никогда не было кредитов, это плюс или минус?

— Однозначно минус. Когда у человека нет кредитной истории, банк не знает, чего от него ждать и как его классифицировать. Теоретически это может стать причиной отказа в выдаче кредита. Лучше кредитная история ниже среднего, чем никакая.

Проверяем свое досье

По закону каждый банковский клиент имеет право дважды в год совершенно бесплатно заказать свое кредитное досье. Сделать это можно на сайте БКИ или другими удобными способами. Но на практике самым быстрым вариантом заказа отчета является именно обращение через интернет. Первым делом нужно узнать, где хранится информация о качестве погашения кредитов. Досье может быть только в одном БКИ или одновременно в разных, это зависит от банков, куда вы ранее обращались.

Проще всего уточнить информацию о местонахождении кредитного досье через портал Государственных услуг или на сайте ЦККИ. После получения этой выписки необходимо оформить официальный запрос в БКИ. Сделать это можно разными способами:

в онлайн-сервисе на портале;
заказным письмом;
телеграммой;
посетив представительство бюро.

При обращении обязательно подтверждение личности. Оно может проводиться через учетную запись Госуслуг, если вы обращаетесь посредством всемирной сети. Или через заверение уполномоченным лицом при отправке заявления почтой или телеграммой. В первом случае необходимо обратиться к нотариусу за официальным подтверждением подписи. Во втором – удостоверение личности проводится работником почты или посредника БКИ (ими часто выступают банки).

Жители столичного региона могут подойти в отделение БКИ лично, потому как головные офисы большинства из них находятся именно в Москве. С собой необходимо взять паспорт и подать заявку. Готовый отчет может быть выдан сразу же, потому как на его формирование уходит буквально несколько минут.

Понятие кредитного рейтинга заемщика

Кредитный рейтинг представлен определенным показателем, на основании которого определяется, насколько платежеспособным и добросовестным является заемщик, причем выражается он в виде некоторого числа.

Именно на основании данного показателя принимается решение работниками банка относительно возможности выдачи кредита. На кредитный рейтинг оказывает влияние множество факторов, имеющих отношение к определенному заемщику.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.Если вы хотите узнать,

Именно они показывают вероятность возвращения кредита без каких-либо проблем. На западе присвоение рейтинга человеку называется скорингом, для чего используется специальная программа.

Она выполняет разные сложные расчеты, на основании которых создается прогноз вероятности возврата средств без просрочек. Скоринговый балл и называется кредитным рейтингом, причем он может отличаться в зависимости от применяемой методики расчета.

Что такое кредитный рейтинг? Фото:myshared.ru

Основной метод заключается в использовании информации о кредитной истории гражданина. При таком способе учитываются разные факторы каждого индивидуума:

кредитная история, узнать которую достаточно просто, так как нужные сведения могут содержаться в специальных черных списках самих банков или в БКИ;
возраст потенциального заемщика;
его семейное положение;
стаж и место работы;
заработок;
место проживания.

Каждая программа является индивидуальной, поэтому работники банка могут вносить множество другой информации. Чем больше сведений будет внесено в программу, тем на более точный результат можно рассчитывать в результате расчетов.

За счет определения кредитного рейтинга даже люди с плохой кредитной историей могут рассчитывать на кредиты, а обусловлено это наличием залога или высоким доходом.

Определение кредитного рейтинга считается выгодным и оптимальным для каждого банка, поэтому практически все работники данных учреждений пользуются скоринговыми программами после получения документации от потенциального заемщика.

Оценка

Весь процесс оценки гражданина и присвоения ему определенного кредитного рейтинга делится на этапы:

все документы, полученные от человека, проверяются работниками службы безопасности, чтобы была уверенность в их подлинности и достоверности содержащихся данных;
если проект принимается для рассмотрения, то начинается непосредственная оценка;
вся информация, предоставленная гражданином, заносится в особую программу банка, после чего производится ее обработка на основе определенного алгоритма;
в результате гражданину присваивается определенный кредитный рейтинг, на основании которого можно понять его финансовую устойчивость, платежеспособность и добросовестность;
далее к оценке подключаются работники банка, который изучают документы, рейтинг, а также лично беседуют с гражданином, что позволяет сформировать правильный образ, поэтому нередко ими вносятся разные изменения в итоговый показатель.

Что означает кредитный рейтинг, смотрите в этом видео:

Некоторые банки заключают контракты со сторонними фирмами, которые специализируются на анализе сведений о каждом человеке, что позволит без затрат собственных усилий получать нужную информацию.

Когда используется

Не всегда кредитный рейтинг является единственным способом для определения того, будет ли отказано в кредитовании или будут предоставлены заемные средства. Каждый банк может отказать любому заемщику без объяснения причин, но обычно это связано с тем, что после проведения скоринг-оценки выдается слишком низкий показатель.

Используется оценка практически каждым банком независимо от размера и вида кредита. В МФО оценка заемщика считается более простой, поэтому нередко вовсе не применяется скоринг. Люди могут получить небольшую сумму под значительные проценты всего лишь по паспорту.

Вопросы и ответы

Чем кредитный рейтинг отличается от кредитной истории?

Кредитная история содержит подробную информацию о займах и кредитах, которые вы когда-либо оформляли, в ней расписаны все платежи и просрочки, указывается число одобрений и отказов. Составлением и хранением кредитных историй занимаются специализированные бюро. Кредитный рейтинг только показывает общую вероятность, посчитать его может каждый.

Сколько времени проверяется кредитный рейтинг?

Все зависит от характеристик заемщика и доступной информации о нем. Обычно посмотреть свой отчет по рейтингу можно уже в течение суток. В некоторых ситуациях (например, при недостатке сведений) , а также в выходные и праздничные дни, подсчет рейтинга может занять больше времени. Заполнение заявки не займет много времени, сделать это можно без регистрации на сайте.

Можно ли проверить кредитный рейтинг по фамилии?

Для заполнения заявки на рейтинг вам всегда потребуется документ, удостоверяющий личность – паспорт. Одних ФИО для того, чтобы отправить заявку, недостаточно. По паспорту можно точно подтвердить личность заявителя и найти нужную информацию о нем.

От чего зависит кредитный рейтинг?

В первую очередь, на кредитный рейтинг влияет ваша кредитная история. При его подсчете учитывается ваша платежеспособность – она складывается из типа занятости, стажа работы и уровня дохода. Также рейтинг может учитывать и другую важную информацию о заемщике.

Нужно ли постоянно следить за своим рейтингом?

Кредитный рейтинг желательно проверять каждый раз перед оформлением кредита или займа. Также можно узнать новый рейтинг после какого-либо значимого события – например, погашения крупного кредита или длительных просрочек. Слишком часто проверять рейтинг нежелательно, так как обращения в бюро кредитных историй платные, и каждый запрос также отражается в документе – это может вызвать подозрения у банка или МФК.

Можно ли повысить низкий кредитный рейтинг?

Если у вас есть проблемы с кредитной историей, то ваш рейтинг, вероятно, будет низким. Чтобы его повысить, воспользуйтесь одной из программ исправления кредитной истории, которые предлагают некоторые банки и микрофинансовые компании России. На нашем сайте вы найдете полезные статьи о том, как создать или повысить кредитный рейтинг.

Влияют ли другие долги (например, неуплаченные налоги, штрафы или алименты) на кредитный рейтинг?

При подсчете кредитного рейтинга учитываются только долги по кредитам и займам

Тем не менее, банки и микрофинансовые организации при рассмотрении заявки могут обратить внимание и на задолженности, не связанные с кредитами. Если их будет слишком много, то вашу заявку отклонят

Мой кредитный рейтинг высокий, но в кредите мне отказали. Почему?

Банк или МФК все еще может отказать вам в кредите или займе по каким-либо причинам. Например, если вы не соответствуете требованиям организации, подготовили не все документы, уже имеете много непогашенных долгов или неправильно оформили заявку. Если вы оформляете займ под залог, то имущество может быть не в вашей собственности или уже заложено.

Можно ли получить кредит при невысоком кредитном рейтинге?

При рассмотрении заявки на кредит или займ банки, МФК и МКК оценивают надежность и платежеспособность потенциального заемщика. Если ваш балл удовлетворительный или немного ниже, но при этом вы имеете высокий доход и официальное трудоустройство, то вашу заявку все еще могут одобрить. Скорее всего, у такого предложения будет уменьшенная сумма и повышенная ставка.

Что еще влияет на кредитный рейтинг?

На кредитный рейтинг могут косвенно повлиять и другие характеристики заемщика. Например, при подсчете учитывается состояние документов клиента, число обращений за кредитами и одобренных заявок, наличие административной или уголовной ответственности. Рейтинг сильно снизится, если вы когда-либо попадали в черный список клиентов банка или микрофинансовой организации.

Заключение

Кредитная карта Альфа-Банка это отличная страховка на случай необходимости срочно оплатить какой-либо товар. Ни клиент, ни продавец не будут испытывать никаких неудобств при расчете за проданный товар, так как он будет оплачен картой клиента. Потребитель постепенно будет совершать возврат средств, потраченных на рассрочку равными суммами, снизив таким способом финансовую нагрузку на семейный бюджет.

Кроме того, рассрочка в Альфа-Банке это прекрасная возможность приобретать товары без переплаты и комиссий.

Какой кредитный рейтинг считается хорошим?