Сколько будет переплата по кредиту в Сбербанке?

Для умных и упертых — возврат страховки, вычеты и вклады, новая ставка

В настоящее время при выплате кредитов существует несколько тонкостей, которые позволяют существенно сократить дополнительные расходы и переплату по кредиту. Не для всех кредитов они применимы, но знать их заемщику очень даже необходимо.

Налоговый вычет по ипотеке

Работает, только для ипотеки — кредита на покупку жилья и только раз в жизни. Можно получить 13% от суммы покупки и 13% от выплаченных процентов. При этом эти деньги можно направить на досрочное погашение — т.е. снизить переплату по кредиту. Более подробно тут.

Положить деньги на вклад с капитализацией

Алгоритм действий такой — не погашаем досрочно, а кладем деньги на вклад. После окончания срока вклада досрочно погашаем накопленными средствами. Имеет смысл только тогда, когда ставка по вкладу больше ставки по кредиту.
Нужно все посчитать, сделать это можно тут.

Снизить ставку по кредиту

Бывает такая ситуация, что вы брали кредит по ставке 30% несколько лет назад, а сейчас ставки 20% и меньше. По идее можно попробывать обратиться в банк и написать заявление о снижении ставки в связи с изменением рыночных условий.

Естественно это невыгодно банку, он скорее всего откажет. Обычно такие программы анонсируют крупные банки, к примеру, Сбербанк. Для снижения ставки нужно просто подать заявление по форме банка и ждать решения. Ну и следить за новостями банка, возможно такие программы появятся. Уменьшение ставки снизит ежемесячный платеж по кредиту, а значит и переплату по займу.

Получить материнский капитал и погасить им

Опять же к вопросу, где взять деньги на досрочку. Подходит не всем, читаем закон о материнском капитале, кто и как может получить. Получаем от государства деньги и гасим досрочно кредит. Досрочка снизит переплату.

Вопрос от нашего читателя

Продолжаем серию ответов на самые интересные вопросы пользователей.
Нам пишет Виталий Соломатин.
Добрый день! Подскажите пожалуйста, что значит звездочка рядом с датой каждого платежа, стоящая в графике платежей выданного «кредитным калькулятором онлайн» на вашем сайте:  

И как я могу максимально уменьшить сумму переплаты по кредиту на готовое жилье в Сбербанке быть может стоит обратить внимание как раз-таки на тот факт что звездочка стоит как раз рядом с той датой платежа, где идет минимальная сумма погашения основного долга, через какой промежуток времени можно выставить жилье на продажу либо же полностью закрыть кредит? Огромное спасибо заранее за ответ! Очень жду…

Наш ответ

Добрый день, Виталий. Звездочка на графике обозначает что платеж приходится на выходной день. ЭТо по аналогии с дорожным знаком. Максимально уменьшить сумму переплаты можно, если погашать кредит как можно раньше досрочно. Чем раннее вы досрочно погашаете и чем больше сумма, тем меньше переплата. Это следует из типа платежей в банке — аннуитет.

При аннуитете сначала платятся большие проценты, которые зависят от суммы долга. При досрочном погашении вы уменьшаете долг — а следовательно уменьшаете и проценты. Раз у вас Сбербанк, то досрочное погашение лучше производить точно в дату, когда вы обратились в банк. Тогда переплата будет меньше.

Что же касается ответа на вопрос по поводу промежутка времени, когда выставить жилье на продажу, то ту следует учитывать особенности налогообложения: с вас будет удержан налог на доход при продаже квартиры, если срок владения жильем менее 3х лет. Вам следует более подробно почитать налоговый кодекс по данному вопросу.

Как рассчитать кредит самому?

Сумму процентов, необходимую к погашению в следующий отчетный период, можно подсчитать по следующей формуле:

Сумма к погашению = Сумма кредита * ставку процента * срок займа в днях / 365 (количество дней в году).

Рассмотрим на конкретном примере:

Взяв в долг сумму 10000 рублей на 1 год под ставку 20% годовых, получим 10000 * 0,2 * 365 / 365 = 2000 рублей комиссии придется заплатить за пользование кредитом.

Подставив вместо нуля во второе значение единицу, получим 12000 – это вся сумма, которую необходимо будет вернуть условному кредитному учреждению, включая проценты.

Эта формула является приблизительной, но с её помощью можно будет предположить свои траты, в том числе и ежемесячные, и остановить своё внимание на оптимальном для себя предложении. Для расчета суммы основного кредита и процентов к выплате вовсе не обязательно вооружаться калькулятором, даже если под рукой нет специальной банковской программы

Для расчета суммы основного кредита и процентов к выплате вовсе не обязательно вооружаться калькулятором, даже если под рукой нет специальной банковской программы.

Простые знания компьютера и прикладной программы Excel помогут однократно вставить формулу и рассчитывать кредит согласно уменьшению основной доли и процентов нарастающим итогом.

Все расчёты могут быть произведены специальным кредитным калькулятором, при этом пользователю следует ввести следующие параметры будущего кредита:

1. Сумма кредита.
2. Наименование валюты.
3. Процентная ставка, заявленная банком.
4. Срок, на который одалживаются деньги.
5. Наименование типа платежа.
6. Начало выплаты по кредиту с указанием даты и месяца.

Целесообразно в параметре пункта 5 рассчитать оба способа оплаты и произвести их сравнение.

Аннуитетные платежи

Данный вид платежа был позаимствован из опыта европейских стран, где подобные платежи применялись еще до того времени, когда были придуманы расчетные карты в сегодняшнем их понимании. Такой платеж позволял приобретать в долг в основном недвижимость и автомобили. При таком типе платежей можно рассчитываться точно в срок, прописанный в кредитном договоре, суммами, которые были обговорены заранее. Приобретая товар в кредит, покупатель точно знал, сколько и когда ему придется выплатить банку, мог планировать свои расходы, подстраивая свои финансовые накопления под такой кредит.

Недостатком такого кредита является тот момент, что большая часть ежемесячной оплаты идет на выплату процентов по кредиту. Это очень выгодно банкам, так как свои деньги, то есть те, которые были выданы дебитору уже давно получены. А большую часть платы по кредиту заимодатель просто получает премию за выдачу денежных средств в долг.

Такие кредиты применяются в основном при:

• ипотечном кредитовании;
• продажах автомобилей в залог;
• выдаче потребительских кредитов в магазинах;
• кредитовании индивидуальных предпринимателей на старт-ап нового проекта.

Наиболее распространенным примером аннуитетного платежа является рассрочка в магазинах бытовой электроники по схеме «0 рублей сейчас и 24 месяца оплаты фиксированной суммы».

Итак, среди преимуществ аннуитетного платежа можно выделить:

• фиксированные сроки оплаты;
• возможность планирования бюджета;
• знание затрат на будущие периоды.

Дифференцированные платежи

Это такие платежи, которые уменьшаются с течением времени при добросовестной оплате кредита. Происходит это в связи с тем, что уменьшается сумма основного кредита, как следствие, уменьшаются и проценты, которые должник выплачивает только за ту часть кредита, которая не закрыта в банке или другом кредитном учреждении.

Показатели значений платежа по основному кредиту не меняются весь срок пользования и оплаты по кредиту, а вот проценты уменьшаются ежемесячно на сумму погашенной каждый месяц части основного кредита.

Такой вид платежа при краткосрочном кредитовании снижает показатель средств, отдаваемых банку за проценты, использованные при получении кредита. То есть, заемщик платит как за свои же деньги, а не за их увеличение на размер процентной ставки по кредиту.

Среди минусов можно отметить, что нелегко найти кредитное учреждение, предлагающее такой вид рассрочки платежа. Банкам гораздо выгоднее «делать деньги из воздуха», в данном случае из процентов, а не позволять клиенту долгое время расплачиваться за те средства, которые формально находятся в его распоряжении.

Также к минусам относится сравнительно большая, по сравнению с аннуитетными платежами, первоначальная сумма оплаты. Такую форму кредитования могут позволить себе состоятельные заемщики.

Свежие записи

Как оформить заявление

Тарифы

Кто может получить ипотеку без первого взноса в Сбербанке

Требования к заемщику разнятся в зависимости от выбранной программы:

Нецелевой кредит под залог недвижимости

По сути нецелевой кредит — это просто кредит, который в числе прочего можно потратить на ипотеку. Поэтому рассчитывать на подобный кредит может каждый. Однако, следует помнить о следующих условиях:

• Кредит выдается на срок до 20 лет,
• Обязательно отдать под залог имущество: квартира / таунхаус / жилой дом / гараж / земельный участок.
• Страхование жизни и здоровья добровольное.
• Возраст заемщика при кредите без первоначального взноса: от 21 до 65 лет. Причем на момент окончания кредитных выплат заемщику должно быть не менее 65 лет.
• Заемщик должен иметь гражданство Российской Федерации.
• Стаж работы заемщика должен быть не менее 6 месяцев на последнем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.
• Может быть привлечен созаемщик. Требования к нему аналогичны требованиям к заемщику.

Рекламный баннер потребительского кредита от Сбербанка

Рефинансирование ипотеки

По своей сути программа рефинансирования является переносом тела ипотечного кредита из другого банка в Сбербанк на другие условия.

Эти условия таковы:

• Возраст заемщика от 21 года до 75 лет, при условии, что срок кредита полностью приходится на трудоспособный возраст заемщика/созаемщика.
• От первичного кредитора не требуются разрешения на рефинансирование,
• Может понадобиться справка об остатке ссудной задолженности, если кредит не будет найден в БКИ,
• Кредит на таких же условиях можно получить также на автомобиль и на любые другие цели,
• Заемщик обязан отдать под залог недвижимость: квартиру / таунхаус / жилой дом / гараж / земельный участок.
• Заемщик должен иметь гражданство Российской Федерации.
• Страхование жизни и здоровья добровольное.
• Стаж работы заемщика должен быть не менее 6 месяцев на последнем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

Ипотека плюс материнский капитал

Для получения ипотеки по данной программе семья должна соответствовать требованиям “Молодой семьи”, чтобы получить материнский капитал. За счет материнского капитала и будет погашен первоначальный взнос.

Молодая семья — это:

• Муж и жена, одному из которых еще нет 35 лет,
• Либо отец/мать-одиночка до 35 лет с ребенком.

Если в молодой семье рождается второй ребенок, то у супругов появляется возможность воспользоваться материнским капиталом. При оформлении ипотеки, молодая семья “автоматически” признается таковой, как только банк проверяет по паспорту семейное положение и наличие детей заемщика(ов).

Материнский капитал на момент 2021 года составляет 453 026 рублей.

Таблица изменения суммы мат капитала по годам

Условия для молодой семьи следующие:

• Покупаемое имущество должно быть оформлено либо в собственность заемщика, либо в общую долевую собственность мужа и жены, либо в собственность их детей.
• Если заемщик не работает в Сбербанке, то должен предоставить НДФЛ справку о доходе и трудовом стаже.
• На протяжении 6 месяцев после выдачи ипотечного кредита необходимо обратиться в отделение Пенсионного фонда для перечисления средств мат. капитала в счет погашения первого взноса по кредиту.

Военная ипотека

На военную ипотеку может рассчитывать только военнослужащий не младше 21 года.

При этом:

• Максимальный срок выплаты кредита не превышает 20 лет,
• Необходимо отдать под залог кредитуемое жилье,
• Необходимо застраховать кредитуемое жилье (+1% к ежегодным выплатам),
• Кредит можно погашать досрочно любой суммой денег.

Карточка Военной ипотеки на сайте Сбербанка

Обращение в банк для досрочного гашения

О том, как именно происходит эта процедура, нужно уточнять в обслуживающем банке. Некоторые организации максимально все упростили. Например, Сбербанк позволяет подать заявление через свой онлайн-банкинг, там же проводит перерасчет процентов и принимает платеж от заемщика с карты или со счета. Закрытие кредита можно провести уже на следующий день после подачи заявки в банкинге.

Информацию о процессе, актуальном в вашем банке, узнавайте в его офисе или по телефону — звонок на горячую линию бесплатный. Большинство кредиторов проводят досрочное гашение так:

1. Клиент заранее обращается в банк и составляет заявление. Насколько заранее — указано в кредитном договоре, чаще всего просто за 2 недели до запланированной даты или за 14 дней до следующей даты списания ежемесячного платежа.
2. Менеджер помогает составить заявление, предоставляет готовый бланк на подпись заявителю. Сразу проводится пересчет процентов при досрочном погашении кредита, к выплате полагается только сумма оставшегося основного долга. В заявление указано, когда и какую сумму заемщик должен обеспечить на счету.
3. К обозначенной дате заемщик кладет деньги на кредитный счет, они списываются в счет закрытия ссуды.
4. Спустя 2-3 рабочих дня необходимо еще раз посетить офис банка. Возьмите справку о закрытии ссуды. Храните ее три года на всякий случай.

Таким образом досрочно закрываются потребительские кредиты, ипотеки, автокредиты, товарные целевые ссуды. Но в случае с залоговыми сделками после закрытия кредитного счета необходимо провести процедуру снятия обременения. Подробно об этом расскажет менеджер в банке. 

Калькулятор потребительского кредита в Сбербанке

Внимание! Наш калькулятор потребительского кредита отличается прогрессивными функциями, которых нет у других калькуляторов. Пожалуйста, прочитайте краткую инструкцию, чтобы получить максимум пользы от кредитного калькулятора.. Калькулятор кредита Сбербанка — возможность рассчитать реальную переплату по потребительскому займу

Это объективный счетчик, который показывает реальные цифры

Калькулятор кредита Сбербанка — возможность рассчитать реальную переплату по потребительскому займу. Это объективный счетчик, который показывает реальные цифры.

Работа с калькулятором проста:

Заполните графы, в которых сейчас находится случайная информация. Калькулятор запрашивает сумму, взнос и срок;

Обратите внимание: Процентную ставку вводят через точку

• Сбербанк не требует сбора единоразовых комиссий, поэтому следующие три строки оставляем пустыми.
• Нажимаем «Рассчитать».
• Если вы хотите сравнить предложение Сбербанка с другими, используя калькулятор, нажмите «Сброс» и начните ввод заново.

Кроме того, вы увидите переплату в процентах. Это поможет при сравнении потребительских предложений нескольких кредитных организаций.

В калькуляторе доступна услуга «Показать таблицу». Открыв ее, пользователь получит актуальную информацию по платежам в табличном виде.

В правом верхнем углу таблицы калькулятора находится иконка с графиком.

Нажав на нее, вы откроете график, демонстрирующий этапы оплаты. Он показывает соотношение средств по вертикали со сроком выплат по горизонтали. Сама кривая характеризует остаточную задолженность.

Если вам нужна информация из калькулятора для демонстрации вне вашего компьютера или мобильного устройства, скачайте и распечатайте таблицы, нажав на значок PDF рядом с графиком.

Это важно: Калькулятор дает сухую и понятную цифровую информацию, которая не привлекает клиентов, а говорит им правду

Формула расчетов с использованием готового процента

Рассмотрим формулу расчета платежа по аннуитетному платежу.

Алгоритм расчета аннуитетных платежей выглядит так:

где:

• К – общая сумма займа;
• П – процент в месяц;
• М – общее количество месяцев, в течение которых необходимо погасить платеж по договору

Иванов Сергей оформил в банке кредит под 22% годовых, взяв при этом сумму в размере 20 тысяч рублей сроком на два года. Схема погашения задолженности – аннуитетная.

Рассчитаем, какую сумму Сергей должен будет погашать ежемесячно, предварительно определив величину процентной ставки за месяц – 22/12 = 1,833% (в численном выражении она будет составлять 0,0183):

Ап = 20000 х 0,0183 / 1-(1+0,0183)-24 = 1037,2 рублей

Рассчитаем общую сумму переплаты по кредиту путем определения величины общего размера за весь период кредитования и вычитанием из нее голого тела кредита:

1037,2 х 24 – 20000 = 4892,8. Таким образом, переплата по таким условиям кредитования составит 4892,8 рублей.

Расчет процентов по дифференцированной схеме выплат производится по следующей формуле:

где:

• Пл – величина ежемесячного платежа;
• К – величина оформленного кредита;
• М – срок погашения задолженности, выраженный в месяцах;
• Ко – остаток кредитного тела на текущий момент;
• Пр – процент по взятому кредиту.

Петров Николай взял займ в размере 200000 рублей сроком на 4 года под годовую ставку 25%. Рассчитаем оплату по кредиту за первые два месяца:

• 1 месяц: 200000/48 + 200000 х 25%/12 = 8333,33;
• 2 месяц: 200000\48 + 191666,66 х 25%/12 = 8159,66.

Таким образом, величина оплаты на каждый последующий месяц по дифференцированной схеме платежа будет уменьшаться.

Произведя расчеты, клиенты банковских организаций, имея возможность выбора между существующими условиями, задаются вопросом – какой же из способов погашения долга является более выгодным.

В этом случае однозначного ответа нельзя дать – каждый клиент выбирает исходя из своих возможностей и приоритетных факторов. Рассмотрим в сравнении оба способа погашения платежа.

Сравнительная характеристика аннуитетной и дифференцированной схемы погашения платежа:

Как перекредитоваться в Сбербанке: порядок действий

Опишем стандартный алгоритм переоформления потребительского кредита. Общие этапы схемы: расчет и подача заявки с документами в банк, получение ссуды и погашение первичных долгов.

Расчет выгоды и выбор графика погашения

Перед тем как подавать заявку, необходимо рассчитать оптимальные параметры перекредитования исходя из остатка по кредиту в другом банке. Можно использовать любой кредитный калькулятор. Главное условие расчета – возврат аннуитетными (равными) платежами. Именно такой вариант предлагает Сбербанк по программе перекредитования.

Заемщик должен оценить, что для него предпочтительней:

• оставить прежний платеж с одновременным сокращением срока – максимальная выгода;
• сократить ежемесячную плату с сохранением периода возврата – снижение финансовой нагрузки.

Калькулятор Сбербанка

Возможные варианты изменения графика:

1. Если не менять платеж, то время погашения сократится на 2,5 месяца. Суммарная выгода от перекредитования – более 39 тыс. р.
2. Если сохранить срок прежним, то платеж получится уменьшить до 18 тыс. р. Однако при таком варианте перекредитования экономия составит порядка 33,5 тыс. р.

Шаги рефинансирования кредита в Сбербанке

Для максимального снижения платежной нагрузки, можно рефинансировать банковский кредит, переоформив его на длительный срок – до 7-ми лет. Однако стоит помнить – чем дольше период возврата, тем больше переплата.

Перекредитация в Сбербанке – оформление нового займа

Подача заявления на перекредитование кредита в Сбербанке возможно только в офисе финансовой организации. Оформление через Sberbank-Online при рефинансировании недоступно.

Процедура перекредитования:

1. Заполнить анкету, собрать документы, взять выписку о текущем кредите и предоставить в банк.
2. Дождаться одобрения заявки. Решение принимается в течение двух дней.
3. Явится в банк, подписать кредитный договор и платежку на перевод денег в счет оплаты первичного долга.

Узнать ближайшее отделение для перекредитования кредита под меньший процент можно на сайте Сбербанка. В разделе «Частным клиентам» перейти во вкладку «Кредит»/«Рефинансирование кредитов» и нажать «Оформить в отделение». Остается ввести адрес и выбрать подходящий офис.

Условия и способы погашения ссуды

Полное, частично досрочное закрытие кредита осуществляется без ограничений по сумме и срокам. Предварительное уведомление не требуется, комиссию Сбербанк не удерживает.

Варианты погашения перекредитованного кредита стандартны:

• через удаленные каналы самообслуживания: МобильныйБанк, СбербанкОнлайн, платежные терминалы;
• безналичное зачисление с другого банка;
• автоматический перевод денег с зарплатного счета;
• оплата наличными в кассе Сбербанка.

Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении в Сбербанке

С юридической точки зрения любой заемщик, который полностью досрочно погасил кредит, имеет право на возврат процентов. Но фактически заявлять о своем праве не всегда целесообразно. Когда в этом мало смысла?

1. Если оплата кредита осуществляется по дифференцированной схеме. Когда оплачиваешь в первой половине срока договора львиную долю долга, в том числе и «тело» кредита, неиспользованный процент будет ничтожно мал или его вовсе не будет.
2. Если срок кредитования слишком короткий. При оформлении кредита на 3 месяца процент будет совсем небольшим и распределяться он будет более или менее равномерно на каждую выплату. Так что даже если клиенту насчитают возврат, он не будет стоить бумаги, на которой нужно излагать свое требование.

Перед тем как рассматривать вопрос о возврате процентов, нужно изучить свой график погашения долга.

1. Полное, досрочное погашение долга произошло уже ближе к концу действия договора. Когда остается 2-3 выплаты по договору, клиент может сделать досрочное погашение, но гасить он будет «тело» кредита, поскольку проценты уже были выплачены. В этом случае, он может потребовать возврат неиспользованных процентов, но сумма будет совсем невелика.

Для некоторых это дело принципа. Тогда можно понять, почему человек требует возврат, когда он переплатил банку 20 000 рублей в виде процентов, а вернул потом 200 рублей. «Ни одной лишней копейки банкам кровопийцам».

Совсем другое дело, когда клиент должен оплачивать долг в течение 5 лет, а возвращает его в полном объеме через 2 года. В таком случае писать заявление нужно обязательно, ведь при аннуитетном способе погашения, в первой половине срока договора банк взимает с заемщика проценты за все 5 лет. Но ведь деньгами то заемщик пользовался только 2 года, а проценты за оставшиеся три года он выплатил впустую. При таком раскладе есть шанс забрать назад кругленькую сумму, осталось выяснить, как это сделать.

Для начала заемщик должен сам исполнить обязательство в полном объеме. Для этого ему нужно узнать какую сумму он должен Сбербанку на текущий момент. После этого должник оставляет заявку установленной формы. В ней он указывает сумму, которую он желает внести досрочно и дату, в которую он желает это сделать. Далее заемщик вносит сумму вплоть до копейки на счет списания и дожидается списания суммы. После этого кредитная организация должна закрыть его кредитный счет. На следующем этапе бывший уже заемщик запрашивает у банка справку об отсутствии обязательств и только после этого обращается за возвратом процентов.

Сначала подается заявление на возврат. Его бланк клиенту предоставляет сотрудник отделения Сбербанка. В нем вы укажите:

• свои паспортные данные;
• сведения о кредитном договоре;
• существенные условия договора, по которому клиент досрочно погасил обязательства;
• номер карты либо счета, на который банку следует сделать возврат.

К своей заявке бывший заемщик прикладывает полученную в банке справку об отсутствии обязательств и копию кредитного договора. Для рассмотрения документов, производства расчетов и перечисления денег, Сбербанку потребуется до 5 рабочих дней. При необоснованном затягивании процесса возврата, или если возврат будет осуществлен не в полном объеме, клиент имеет право обратиться к руководству отделения банка, к вышестоящему руководству в надзорные органы или суд.

Многие заемщики до сих пор полагают, что банки стараются работать больше вне правового поля и уж если банк «отжал» какую-то сумму у должника, то назад он ее ни за что не вернет. Мы не будем говорить за все банки, но Сбербанк точно работает в правовом поле, и если заемщик обратится за возвратом и на то будут основания, деньги ему без проблем и проволочек вернут. Будучи клиентом Сбербанка, субъект имеет реальную возможность вернуть деньги и воспользоваться своим законным правом, это 100% информация.

Что до «овчинки и ее выделки», то можете сами посчитать. Учитывая нынешнюю схему составления графика платежей, которую использует Сбербанк и при условии, что заемщик гасит кредит в первой половине срока, при ставке 16% годовых, он может вернуть до 8% суммы займа в виде неиспользованных процентов. Много это или мало, решает заемщик в каждом конкретном случае. Ну, например, если был взят кредит на 100 000 рублей на 2 года под 16% годовых и был погашен через 1 год, вернуть можно до 8000 рублей. Вроде и мелочь, а устроить посиделки, в широком кругу, чтобы отметить досрочное погашение кредита, хватит!

Итак, мы описали процедуру возврата части процентов по кредиту при досрочном его погашении, обосновали, почему это нужно делать и рассказали в каких случаях по этому поводу стоит «заморачиваться», а в каких не стоит. Надеемся, представленные нами сведения принесут пользу. Удачи!

Механизм учета досрочного погашения в Сбербанке

Давайте попытаемся разобраться в ситуации.  Судя по графику, деньги клиента никуда не делись. Т.е он заплатил 10 тыс. 7 мая и 25554 в дату очередного платежа 15 мая 2015 года. Т.е. он просто заплатил очередной платеж

Т.е. с точки зрения банка человек просто оплатил ежемесячный платеж немного раннее и ничего больше не произошло. Сразу же возникает вопрос, почему эти деньги не пошли в счет уменьшения основного долга. По хорошему, нужно было отнять эту сумму от остатка долга и 15 мая был бы уже новый платеж с учетом досрочного погашения. Все кроется в особенности учета досрочного погашения Сбербанком.

Алгоритм погашения такой.

Почему проценты возвращаются

Аннуитетный платеж — равные ежемесячные платежи на протяжении всего срока кредитования, включающие проценты и основной долг. В первые месяцы/годы кредита большую часть платежа составляют проценты, а меньшую — основной долг.

К моменту досрочного возврата займа клиент перечисляет банку внушительную сумму процентов, часть которых фактически вносится авансом. После полного погашения кредитного договора уплаченные авансом средства признаются необоснованным обогащением банка и подлежат возмещению.

Согласно положениям 809 статьи Гражданского кодекса РФ проценты — плата за пользование клиентом кредитными средствами. Они начисляются с момента получения займа до даты его окончательного возврата. За период, в котором клиент не пользовался займом, не могут быть начислены и удержаны проценты, либо такие суммы подлежат возмещению заемщику.

Виды досрочного погашения кредита

Коротко о трех основных вариантах!

Досрочное погашение кредита чаще всего реализуется в одной из трех представленных ниже вариаций.

1. Сокращение срока кредитования, сохранение ежемесячного платежа на одном уровне. Преимущество такой модели состоит в уменьшении начисляемых процентов, однако величина ежемесячной долговой нагрузки остается неизменной.
2. Уменьшение ежемесячных взносов при неизменяемом сроке кредитования. Ситуация здесь прямо противоположна первому варианту: при сокращении ежемесячной долговой нагрузки процентные выплаты практически остаются прежними.
3. Сохранение срока кредитования и временное прекращение выплаты основного долга. Уплата процентов при этом продолжается, что приводит к кратковременному снижению долговой нагрузки.

Самый выгодный из этой тройки – первый вариант: «тело» долга, а за ним и проценты «тают» быстрее. Второй вариант тоже неплох, особенно если нужно снизить налоговую нагрузку. Наконец, третий вариант наименее привлекателен.

Что в «100 дней без процентов» бесплатно?

Возврат через ФНС

Сумма, которую клиент может получить в качестве любого налогового вычета, стандартна и составляет 13% от конкретной суммы. Например, трудоспособный гражданин, который платит в казну подоходные отчисления, имеет право получить назад эти выплаты при условии подтверждения своего дохода и налоговой деятельности документально.

Данное правило не распространяется на пособие, которое получает мать ребенка в декретном отпуске, так как вернуть можно лишь те проценты, которые идут в государственную казну. А налог с детских пособий в пользу государства не удерживается. Чтобы обратиться в налоговую за возвратом средств, необходим определенный пакет бумаг.

1. Декларация 3-НДФЛ.
2. Справка 2-НДФЛ с места работы (оригинал).
3. Гражданский паспорт.
4. Справка из банка о выплате процентов (оригинал).
5. Свидетельство о собственности на жилье.
6. Соглашение с графиком платежей.

Теперь непосредственно о возвращении процентов с ипотеки. Здесь все зависит от того, на что вы брали кредит. Например, заем на жилье ограничивается суммой возврата 2 000 000 рублей. Таким образом, с этой суммы вы можете получить 13%, то есть, 260 000 рублей. Если сумма займа была меньше, считайте соответственно.

Любой другой ипотечный кредит ограничивается суммой возврата 3 000 000, а 13% с этой цифры – 390 000. Таким образом, это максимальный возврат, который вы можете получить на руки согласно действующему законодательству.

Соответственно, при взятии целевого кредита на более высокую сумму, вы можете рассчитывать лишь на 390 000. Однако это тоже деньги, а учитывая довольно прозрачную и легкую процедуру их возврата, стоит попытаться!

От чего зависит сумма кредита?

Банк выставляет минимальные и максимальные границы для кредитования. Минимум начинается от 30 т.р., а максимум – до 5 млн.р.

Для каждого заемщика рассчитывается индивидуальная максимальная сумма кредита, которую банк готов ему выдать. Есть критерии, по которым банк ведет расчет максимально-возможной суммы для кредитования. Сумма зависит от:

• Размера дохода. Это является основополагающим критерием. Исходя из дохода банк будет рассчитывать максимальную сумму кредита. Чем выше доход – тем больше одобренная сумма. Если заемщик получает 20 т.р. в месяц, то явно миллион ему не одобрят, а вот если доход от 150-200 т.р., то можно рассчитывать и на максимальный лимит.
• Кредитная нагрузка. Это также важный критерий расчета лимита. Если заемщик получает солидный доход, но уже бОльшая часть дохода идет на погашение действующих долгов, то банк вряд ли будет кредитовать такого заемщика. Сведения о действующих кредитах банк получает из БКИ. Кредитную нагрузку рассчитывают с помощью ПДН (показателя долговой нагрузки). Этот показатель введен ЦБ с 2019г. на обязательной основе.
• Наличие иждивенцев. Чаще всего это бывают дети, нетрудоспособные члены семьи, которые живут за счет заемщика. Иждивенцы уменьшают базу доходов заемщика.

Информация по смс

Облепиха: фото растения и ягод

Как сделать перерасчет кредита в Сбербанке?

Если планируется полное закрытие долга, стоит уточнить остаток у сотрудника, вплоть до копеек. При несовпадении, счет закрыт не будет. Осуществить перевод нужно в указанный в заявке день и в таком размере.

Осуществив оплату, необходимо сделать новый расчет. Калькулятор-онлайн на сайте для этой услуги отсутствует, но можно воспользоваться сервисами с других источников. Однако, нужно помнить, что сторонние ресурсы дадут лишь общее представление и не могут приниматься как актуальные данные.

Пример проведения нового расчета займа с калькулятором-онлайн

Стоит пояснить, что подобная процедура чаще всего происходит при дифференцированных платежах, которых в данном банковском учреждении практически не предусмотрено. По такой схеме клиенту каждый месяц начисляется процент на текущий остаток. С каждым периодом сумма уменьшается по мере уменьшения остатка. Потому, выплатив часть досрочно, сумма начисленных процентов будет уже значительно меньше. Для чего и производят пересчет, чтобы знать величины последующих платежей.

В этом банке почти по всем программам применяется аннуитетный способ. При этом на всю ссуду сразу начисляются проценты на весь указанный в договоре срок. Полученный результат разделяется по месяцам. Так, клиент выплачивает всегда одинаковый размер. Погасив часть раньше срока, списание происходит «с конца», т.е. клиент просто сокращает свое время взаимодействия с учреждением, но величина задолженности для него не изменяются.

Особенности проведения перерасчета

Процедура, как сделать перерасчет кредита в Сбербанке, не отличается сложностью:

1. Посетить офис, написать заявление-просьбу о пересчете задолженности, указав номер договора и личные данные.
2. Обождать определенное время, пока сотрудники изменят сумму  задолженности в графике.
3. Получить новый график с актуальными данными.

При полном досрочном погашении займа, необходимо обратить в офис с заявлением

Но пользуются такой услугой не часто, поскольку программ, предусматривающих дифференцированные платежи, в банке практически нет.

При обычных условиях, стоит посетить отделение, чтобы удостовериться, что оплата принята и рассчитана правильно. Также не лишне уточнить возможность изменения графика из-за внепланового взноса. Обычно, даты не изменяют. Сотрудник предоставит информацию, на сколько месяцев клиент сократил свои выплаты за счет проведения перерасчета кредита в Сбербанке.

Если же досрочно погашалась вся сумма, стоит проконтролировать, чтобы счет был закрыт. Для этого достаточно запросить справку о закрытии ссуды. Она выступит гарантом, что долг отсутствует, и претензий к клиенту нет.

Что делать перед погашением займа?

Собираясь провести досрочное погашение ссуды Сбербанка, необходимо уточнить, насколько это выгодно для вас и каков будет новый размер платежа. Иногда, например в конце срока возврата аннуитетного кредита, досрочное гашение не имеет большого смысла. Переплата по нему практически не изменится, а ранее выплаченные проценты банк не вернет.

При полном досрочном закрытии займа следует уточнить необходимую для этого сумму. Если вы ошибетесь и перечислите меньше, в день планового платежа кредит выйдет на просрочку.

На каких условиях осуществляется погашение? Первое, что нужно сделать заемщику для досрочного гашения – уведомить об этом банк. Требуется составить заявление и передать его в любое отделение Сбербанка или оформить заявку через личный кабинет на официальном сайте.

Последний способ наиболее удобен, ведь не нужно посещать банк и ожидать своей очереди на прием к специалисту. Операция проводится в режиме реального времени, нужны только доступ в интернет и компьютер. Как правильно пользоваться сервисом, вам подскажет консультант в офисе Сбербанка. Впоследствии вы будете самостоятельно вносить нужные суммы в погашение займа, не выходя из дома.

Обратиться в финансовую организацию нужно в тот же день, когда планируется списание. Если денег на счету будет недостаточно, заявка автоматически аннулируется.

Способы оплаты займа в Миг Кредит