Как правильно вернуть страховку по кредиту в ОТП банке

Возврат страховки по шагам — что делать заемщику?

В 14-тидневный срок после заключения договора страхования клиенту нужно написать заявление на отказ от страхования. Идеальным вариантом будет позвонить или обратиться лично в свою страховую организацию и попросить предоставить образец такого заявления.

Если этого сделать не удастся, писать бумагу нужно по стандартной схеме с обязательным указанием ФИО и паспортных данных, данных договора страхования (номер, дата заключения и другие важные условиях), причины расторжения договора страхования (отсутствие необходимости в страховке, законодательно закрепленное право на отказ от страховки в течение 14 дней и т.д.)

Также в заявлении нужно указать номер счета и банковские реквизиты для возврата страховки. Их можно найти в банке, где у вас открыт счет. В заявлении нужно проставить дату и подпись.

Также заемщику нужно сделать копию своего кредитного договора и паспорта, а также документ об уплате страховой премии. Весь пакет документов следует подать в офис своей страховой компании. Многие заемщики несут бумаги в банк, что совершенно не верно. При индивидуальном страховании заявление на отказ от страховки подается в страховую организацию, а не в банк.

Доставить бумаги до адресата можно несколькими способами:

1. Отнести их в отделение лично. В этом случае клиенту нужно подготовить 2 экземпляра документов, указав это в заявлении. Одно нужно отдать сотруднику страховой компании, а на втором обязательно попросить проставить дату приема заявления и печать организации. Это нужно для того, чтобы впоследствии подтвердить, что документы были сданы страховой в 14-тидневный срок, а не позже.
2.  Отправить заказным письмом с уведомлением и описью вложения по Почте. Не стоит беспокоиться о медлительности Почты России и задержках при отправлении, потому что датой передачи заявления будет считаться штамп Почты России о получении письма, а не фактическая дата, когда оно дойдет до адресата.

В течение 10 дней после получения такого заявления страховая компания должна вернуть деньги. Однако практика показывает, что организации всячески затягивают эту процедуру и фактически возвращают деньги только через месяцы.

Скачать образец заявления на возврат страховки по кредиту

«ОТП Банк» — Отказ от Страховки и Возврат Денег Через Суд

На основании ст. 958 ГК РФ застрахованные граждане могут вернуть часть премии при досрочном прекращении договора кредитования, либо при условии, что на момент отказа отсутствует возможность наступления страхового случая.

Также основанием может стать нарушение банком ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1, согласно которой запрещается продажа товара (заключение кредита) при условии оформления другой услуги (страховки).

Вышеуказанное на данный момент наиболее распространено. 95% клиентов утверждают, что при оформлении потребительских займов сотрудники банков навязывают страхование, объясняя это возможным неодобрением кредита или повышением ставки.

Стоит учитывать, что законодательством оставляет за банками право отказывать в кредитовании без объяснения причин. Таким образом, отказаться от страховки до оформления кредитного договора проблематично, и есть шанс остаться без нужного займа.

Несмотря на законодательные ограничения, клиенты находятся в невыгодном положении, и отказываться от полиса, даже зная свои права, при острой нужде в деньгах проблематично.

Можно получить средства, и следом сразу же подать заявление на возврат премии. Однако даже в этом случае страховщики могут отказывать в выплатах безосновательно, указывая в письменном решении самые разные причины.

Исключение составляет обращение в «период охлаждения»: в этом случае СК обязательно должна произвести все выплаты и вернуть уплаченные деньги в установленные сроки.

Столкнувшись с проблемой отказа, заемщик вправе потребовать в СК письменное решение с указанием причин. При невыполнении требования остается только один выход – обращение в суд.

Зачастую заемщики сталкиваются с такой проблемой, как получение отказа в возврате страховой премии. Стоит учитывать, что данный отказ неправомерный. При получении отказа следует отстаивать свои права.

Скачать бланк досудебной претензии: .

Инструкция, как вернуть деньги через суд:

Получить от страховщика документальное подтверждение, что возврат не производится. Обращаться в суд можно в том случае, если получен официальный отказ от финансовой компании

При этом важно, чтобы документ был в оригинале.
Подготовить документы, а именно паспорт, полис добровольной защиты и чек об оплате.

• Составить исковое заявление. В бланке указать личные данные, сведения по кредитному и страховому договору. При самостоятельном обращении в суд предлагаем скачать образец искового заявления. Заполнить документ и внести дополнения можно через компьютер.
• Подать полный пакет документов в суд и дождаться итогов рассмотрения.

Судебные тяжбы со страховыми компаниями при отсутствии юридической подготовки и опыта – трудоемкий процесс, практически всегда обреченный на провал истца. В разбирательствах участвуют опытные юристы СК, которые наверняка знают, что сделать и чем апеллировать, чтобы суд принял их сторону.

Самый оптимальный вариант – обращение за помощью к юристу или адвокату, специализирующемуся на кредитовании. Самостоятельно выиграть дело тяжело, т.к. в ходе разбирательств понадобится идеально знание ГК РФ и иных законодательных актов.

Сама процедура возврата страховки в судебном порядке производится в соответствии с ГК и ГПК РФ:

Истец (застрахованное лицо) подает исковое заявление по месту жительства ответчика (СК) в районный суд, указав в документе ссылки на все законодательные нормы, которые были нарушены отказом.

• Судья принимает документы к рассмотрению в течение 5 дней, выносит соответствующее определение о начале производства и направляет сторонам – истцу и ответчику. Последний также получает копию иска.
• Назначается предварительное заседание, в ходе которого судья уточняет детали дела, истребует дополнительную документацию.
• После предварительного заседания назначаются разбирательства.
• Решение принимается не позднее двух месяцев от даты поступления иска. Срок может быть увеличен при систематическом переносе заседаний в случае неявки сторон, но при отсутствии уважительных причин суд оставляет за собой право заочного рассмотрения.

По истечении срока апелляционного обжалования (1 месяц) решение обретает законную силу. Истцу необходимо обратиться в суд за исполнительным листом, на основании которого будут производиться выплаты при удовлетворении иска. Также сторонам выдаются заверенные копии решения.

Важно! На практике самостоятельно подготовить все документы крайне сложно. Для получения положительного результата лучше воспользоваться помощью опытного юриста

Квалифицированный юрист может грамотно составить исковое заявление и сам отправит его в суд.

Почему нельзя отказаться от страховки при автокредите и ипотеке?

Дело в том, что обязательность страхования по этим кредитам закреплена законодательно. То есть, в этих случаях страховка не является навязанной дополнительной услугой, она закреплена законодательством и включена в условия получения кредита. Это значит, что от нее нельзя отказаться, как от дополнительно навязанной услуги, как в случае с потребительскими займами и прочим.

Обязательность наличия страховки для приобретаемого имущества от утраты обуславливается ст. 935 ГК РФ и ст. 31 ФЗ «Об ипотеке». Согласно этим документам банк вправе требовать от клиента обязательное страхование приобретаемого имущества на случай порчи, утри и т.д. При этом титульное страхование, страховка жизни и здоровья, потери работы и т.д при ипотеке и автокредитах являются необязательными.

Порядок действий

Для того, чтобы вернуть уплаченные за страховку деньги, если погасил кредит, действовать нужно в зависимости от конкретной ситуации.

При досрочном погашении

В такой ситуации возникает переплата по договору страхования по той причине, что договор заключался на определенный срок и страховая премия рассчитывалась, исходя именно из него. А, практически, получилось так, что кредит погашен раньше. Нужно действовать следующим образом:

• проверить еще раз условия кредитного договора. Если в нем указано условие, что страховые платежи можно вернуть или вовсе такое условие не прописано, то это значит, что возврат возможен. Хуже, если в договоре прямо указано о невозможности вернуть деньги: здесь может помочь только обращение в суд;
• определить размер суммы к возврату. Формально это не обязательно, но, затевая борьбу за возврат денег, лучше знать, о чем идет речь;
• подготовить заявление о требовании перерасчета и возврата излишне уплаченных по страховке денежных средств. Подается такое заявление в кредитную или страховую организацию в зависимости от того, кто был указан в договоре в качестве выгодоприобретателя, т.е. кто получил бы выплаты при условии наступления страхового случая;
• если страховая компания или банк отказываются делать возврат добровольно, то нужно обращаться в суд.

Особенно актуален этот вопрос, когда страховая премия уплачивалась единовременно вместе с получением кредита. Также может быть и такое условие, что сумма страховки сразу включается в общую сумму задолженности. Статья 958 Гражданского кодекса РФ гласит, что при досрочном расторжении договора страхования возврат страховой премии не производится. Конечно, в том случае, если кредитный договор не предусматривает иное. Но он, как правило, не предусматривает. Велики шансы, что суд будет на стороне страховой компании, однако, это не значит, что деньги невозможно получить.

Если кредит закрыт в срок

Возврат денег за банковскую страховку по окончанию договора происходит значительно труднее. Здесь нужно будет доказать, что услуга была навязана банком. Поэтому поступать рекомендуется таким образом:

• проанализировать отдельные положения договора страхования, а также весь его в целом на предмет соответствия нормам закона, попытавшись тем самым признать его недействительным;
• провести аналогичный анализ кредитного договора в той части, которая относится к условиям страхования.

Оба варианта сложны и без помощи грамотного юриста, после закрытия кредита, вряд ли получится вернуть страховые деньги.

Во время выплаты, если страховку навязали

Если заемщик считает, что услуга страховой компании была ему навязана при заключении кредитного договора, то стоит попытаться отказаться от нее досрочно. В данном случае в действие вступает норма статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», которая гласит, что приобретение одних товаров или услуг запрещается обуславливать приобретением других товаров и услуг. Также в Указании Банка России № 3854-У от 20.11.2015 предусмотрено что страховщик в договоре должен указать условие о возврате страховой премии при отказе от добровольного страхования в течение двух недель с даты заключения договора.

Желая отказаться от страховки, заемщик должен выполнить следующие действия:

• внимательно прочитать договор со страховой компанией и полис, где указаны условия сделки;
• оценить последствия расторжения договора;
• подать в страховую или кредитную организацию заявление о расторжении договора;
• в течение 10 дней дождаться ответа от страховщика;
• в случае отказа направить жалобу в Роспотребнадзор;
• в течение трех месяцев дождаться ответа;
• если банк или страховая компания не согласны с требованиями Ростпотребнадзора, то они могут обжаловать решение;
• после получения окончательного решения необходимо подать иск о защите прав потребителя в суд общей юрисдикции. К этому иску нужно приложить все те документы, которые были собраны и получены на предыдущих этапах.

После получения решения суда договор страхования будет расторгнут.

Что делать, если вас вписали контактным лицом и на вас давят?

Если образовалась просрочка

Ведущая ответственность заявителя – своевременное погашение действующей задолженности.

В случае возникновения просроченного ежемесячного платежа компания-кредитор имеет право:

• Обложить заёмщика штрафными пени (0,1%). Такие санкции накладываются на последующий платеж;
• Потребовать закрытия полной стоимости займа до крайнего срока действия;
• Подать на клиента претензию в суд;

Стоит знать: просрочивая ежемесячные платежи вы не помогаете личному финансовому состоянию, а ухудшаете его. Организация при любом раскладе получит деньги в полном объеме, а общая стоимость долга повысится.

Как вариант выхода из сложной ситуации, обратитесь воспользуйтесь услугой рефинансирования займа.

Кредитору выгодно закрытие кредита, потому сотрудники всегда готовы подсказать заёмщику правильное решение в трудных ситуациях.

Особенности выплаты при коллективной страховке

Особенностью подключения заемщика к коллективной программе страхования кредитов в банке является плата за такое подключение.

Это значит, что при индивидуальном страховании заемщик оплачивает только стоимость страхования. А при коллективном виде: стоимость страхования + плату за подключение.

Например, заемщик за страхование кредита в Азиатско-тихоокеанском банке отдал 20 000 руб, и за подключение к программе коллективного страхования еще 41 000 руб. То есть с его счета после выдачи кредита списали 61 000 руб всех трат на страхование.

заемщику возвращают лишь стоимость полиса, а плату за подключение удерживают.

Однако, такая позиция банка была опровергнута судебной практикой.

Кроме прочего, в договоре коллективного страхования страхователем выступает не заемщик, а банк.

Соответственно, с расторжением договора и возвратом страховой премией могут быть проблемы. Например, с возвратом коллективной страховки в период охлаждения.

Подробно про возврат коллективного страхования ►►

Коллективными субъектами страховых правоотношений выступают:

1. Страховщик – страховая компания.
2. Страхователь – банк.
3. Застрахованное лицо – заемщик.

Схема такова: застрахованное лицо отдает деньги банку и просит его застраховать. Банк передает деньги в страховую компанию, теперь он страхователь.

Простыми словами, суть программы присоединения к коллективному договору, в том, что вернуть деньги может страхователь, то есть банк.

Застрахованное лицо юридически прямых отношений со страховой компанией не имеет. Поэтому, банки отказывали в возврате заемщикам даже в период охлаждения, который предусмотрен Указанием ЦБ РФ.

Верховный суд поставил точку в этом вопросе, причем по нескольким делам поочередно. Теперь стало ясно, основания возврата страховки, будь она коллективная или индивидуальная не меняются хоть в период охлаждения, хоть при досрочном погашении. Но, по возможности, лучше выбирать индивидуальный тип, он проще для понимания.

Бланк заявления на возврат коллективной страховки по кредиту в период охлаждения в Word можно скачать здесь.

Считаете ли вы коллективное страхование жизни не законным?
Poll Options are limited because JavaScript is disabled in your browser.

Судебные решения

Заемщик имеет ровно такие же права на возврат страховки при коллективном страховании, как и при индивидуальном. Хоть банки и “крутятся как ужи на сковородке”, суды возвращают такие платежи:

• Решение №2-4991/2018;
• Решение №2-4523/2018;
• Решение №2-124/2019;
• Решение №2-7564/2018;
• Решение №2-252/2019;
• Решение №2-6920/2018.

Причем, важно понимать,что вернуть по коллективному страхованию можно не только страховую сумму, но и плату за подключение к программе. Это подтверждают все вышеупомянутые решения судов

Рекомендуемые кредиты других банков

Возврат всей суммы

Рассчитывать на получение всей суммы, уплаченной за страховку, можно лишь при условии, что она еще не использовалась. Согласно законодательству, вы можете обратиться в компанию, с которой заключен договор, для его аннуляции на протяжении месяца с момента подписания. Именно в течение этого срока можно претендовать на возврат всех денег за страховку. Хотя и в этом случае могут быть определенные нюансы, о наличии которых должно быть упомянуто в договоре, поэтому всегда предельно внимательно читайте его перед подписанием.

В случае обращения с требованием о возврате средств по истечении месяца с момента заключения страхового договора компания вернет деньги уже не в полном объеме, а только за оставшийся период. Иными словами, если вы взяли кредит на 5 лет, оформив на него страховку, а выплатили его спустя 3 года, то деньги по страховки вам будут возвращены за оставшиеся 2 года.

Иногда в договорах содержатся особые условия, которые могут использоваться страховой компанией для мотивации отказа в выплате

Поэтому чрезвычайно важно тщательно изучать все пункты подписываемого соглашения. Если вы считаете, что компания пытается попросту вас обмануть, то для восстановления справедливости придется обращаться в суд

Учитывайте, что все судебные издержки лягут на ваши плечи, поэтому заранее сопоставьте потенциальную выгоду с размером неизбежных расходов. Хотя, безусловно, отстаивать свои права нужно всегда, если вы уверены, что они были нарушены. В случае вашего выигрыша со страховой компании также будет взыскана сумма судебных издержек.

Как вернуть деньги за страховку по кредиту

Зачастую, страховку продают клиентам нечестно, утверждая о том – что она обязательная, или без неё «кредит не пройдет». И очень многие клиенты в такие сказки верят. Уже позже, прочитав договор, обманутым клиентам становится справедливо жаль потраченные средства и они начинают думать о том, как получить страховку по кредиту обратно.

Если вы внимательно прочитаете договор, вы увидите строку, говорящую о том, что решение клиента застраховаться – добровольное, и никак не влияет на одобрение кредита. Знание закона и внимательность к пунктам договора – верный способ, как взять кредит в Сбербанке без страховки.

Есть ли шансы у заемщиков вернуть выплаченные проценты?

Поскольку большинство заемщиков гасят ипотеку досрочно, а жилищные займы выплачиваются преимущественно аннуитетными платежами, интернет-форумы не могли оставить без внимания сообщение о том, что суд заставил банк вернуть заемщику переплаченные проценты. Судя по сообщениям, клиенты многих банков собираются вернуть переплаченные деньги в суде.

Первое, что наводит заемщиков на мысль о переплате процентов при досрочном погашении – структура аннуитетного платежа. В первые годы пользования кредитом выплата примерно на 80% состоит из процентов и на 20% из основного долга. Постепенно пропорция погашения ипотеки меняется. Эксперты объясняют, что в начале платежного периода в структуре ипотечного платежа проценты преобладают над телом «кредита» не потому, что в сумму заложены проценты за пользование кредитными деньгами в будущем, а в силу того, что остаток задолженности в этот период является максимальным.

График 1. Соотношение процентов и основной задолженности в аннуитетном (слева) и дифференцированном (справа) платежах

  – проценты за пользование кредитом,   – «тело» кредита

Михаил Сероштан, начальник отдела разработки кредитных продуктов Управления разработки кредитных продуктов и партнерских программ Департамента ипотечного кредитования Банка ВТБ 24: «С течением времени доля процентов в структуре аннуитетного платежа уменьшается, а доля средств в погашении задолженности по кредиту увеличивается. Это происходит потому, что после уплаты очередного аннуитетного платежа величина задолженности по кредиту уменьшается, соответственно уменьшается размер подлежащих уплате процентов за фактическое время пользования кредитом с фактического размера долга. Учитывая, что платеж по кредиту неизменный – на погашение задолженности с течением времени направляется все больше и больше. Никакой уплаты процентов по кредиту авансом или вперед не происходит, а, следовательно, никаких переплат процентов при досрочном погашении кредита также не возникает».

Однако в соответствии с Положением Центробанка РФ «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» № 39-П, проценты за пользование кредитными деньгами начисляются исключительно на остаток ссудной задолженности.

В случае нарушения этого Положения Центрального Банка, кредитное учреждение ожидает комплексная проверка. Если в бухгалтерской учености будут найдены недостоверные сведения, лицензия банка будет отозвана.

Второе, что вызывает вопросы у ряда заемщиков – разница в переплате по двум кредитам: взятому на пять лет, и взятому на 15 лет с досрочным полным единовременным погашением через пять лет. При расчете на ипотечном калькуляторе переплата в первом случае оказывается меньше.

Если у заемщика возникают сомнения относительно корректности суммы начисленных банком процентов, он может самостоятельно проверить расчеты. И если расчеты не сойдутся, то это повод составить исковое заявление.

Что касается прецедента, когда заемщику удалось заставить банк вернуть часть процентов, то история умалчивает, действительно ли банк некорректно начислял проценты или в расчетах заемщика была ошибка, которую не заметили судьи.

Легкий отказ сразу после оформления

Отказаться от страховки в Почта банке можно как при составлении кредитного договора, так и после.

В случае, когда заемщика не устраивает цена страхования, а взять кредит без полиса боязно отказом, соглашаются на страхование. При этом за заемщиком остается законное право на расторжение страхового договора в течении первых 14 дней, после оформления кредита в Почта Банке.

В соответствии с Указаниями Банка России N 3854-У от 20.11.15 г., N 4500 от 21.08.17 г. при обращении клиента в страховую компанию с отказом от страховки, стоимость полиса (по добровольному страхованию) возвращается в полном объеме, если страховой случай так и не произошел.

Возврат денег за страховку увеличивает процентную ставку по кредиту.

Такая возможность предусмотрена договором Почта Банка.

В момент оформления заемщику предлагают на выбор две процентных ставки: со страхованием ниже, без полиса выше.

Поэтому при отказе от страховки, процентная ставка пересчитывается автоматически.

Гасим кредит досрочно — получаем деньги по страховке

1. 1. Пополнить текущий счет. Сумма должна превышать ваш ежемесячный платеж, указанный в графике.
   2. Заполнить заявление-обязательство. Указать в нем:
      1. Вид гашения (подчеркнуть «частичный»).
      2. Сумма досрочного платежа. Например: вы внесли 9000 рублей. Ежемесячный платеж составляет 5000 рублей. В заявлении необходимо указать сумму для досрочного списания в размере 4000 рублей.
   3. Вариант пересчета графика (сокращение суммы ежемесячного платежа или срока кредита).
   4. Получить заверенную копию с отметкой специалиста о принятии заявления (проставляется в нижней части бланка).
   5. ОТП Банк уведомит вас о частичном досрочном гашении с помощью смс-сообщения.
   6. Обратитесь в отделение банка для получения нового графика платежей.

Особенности страховки по кредиту ОТП банка

Банки ОТП предлагают оформление страховых документов, которые обладают своими особенностями. Страховкой клиенты получают возможность воспользоваться только в случае их присоединения к коллективному страхованию учреждения. Особенность такого полиса заключается в том, что на него не распространяются положения, созданные Центробанком России в 2016 году. Банком могут быть возвращены деньги по страховке только в таких ситуациях, как:

• Наличие ошибок или опечаток в кредитном соглашении. В договоре по получению кредита имя и фамилия заемщика могут быть неправильно написаны. Также отсутствие подписей на некоторых страницах соглашения;
• Наличие доказательств того, что сотрудниками банка услуга страхования была навязана;
• Получатель кредита не подходит под критерии предоставления услуги страхования. Оформление страховок не производится, если лицо страдает некоторыми хроническими заболеваниями.