Как вернуть страховку по кредиту в банке Открытие?

Потеряют ли банки доход в связи с нововведением

Чтобы ответить на этот вопрос, для начала стоит разобраться, из чего складывается их прибыль. Основной доход банка от операций с физическими лицами формируется за счет процентных ставок. Чем выше размер ставки по кредиту, тем больше банк получит доходов. В действительности же банк может зарабатывать и на других операциях (и часто – даже больше, чем на процентах):

• комиссия по платежам;
• дополнительные услуги (смс-оповещение, расширенный доступ в личный кабинет);
• аренда банковских ячеек или сейфов;
• сделки с ценными бумагами;
• курс обмена иностранной валюты;
• платежи от контрагентов и другие.

То есть на величину доходности от основного вида дохода (процентов по кредитам) новая редакция закона никак не повлияет. Возможна даже обратная ситуация, так как закон прямо разрешает указать в кредитном договоре право банка на увеличение процентной ставки. Хоть данное условие прописывалось и ранее, сейчас данный пункт никто не сможет оспорить.

Где банк может потерять прибыль – это на платежах от контрагентов, так как за «направление» клиентов в страховую компанию банк получает определенное вознаграждение. Об этом рассказал страховой эксперт Алексей Васильев:

Стоит обратить внимание на то, что мы говорим о российской практике, где заемщики опасаются рисков сокращения и безработицы, а также несчастных случаев. Поэтому они предпочитают оформлять страховку к кредиту не из-за пониженной процентной ставки, а для защиты своих прав

Многие заемщики добровольно страхуют свою жизнь или на случай потери работы, чтобы при возникновении такой ситуации страховая компания полностью или частично погасила кредит. Аналогичной точки зрения придерживается Олег Скляднев:

Партнерские отношения со страховыми компаниями у банков все равно сохранятся, так как кроме потребительских кредитов, банки выдают автомобильные и ипотечные кредиты – по которым заемщики уже обязаны страховать приобретаемое имущество в силу других нормативно-правовых актов

На это обратил особое внимание юрист Иван Селивёрстов:. С другой стороны, не все банки привлекают партнеров для страхования заемщиков

Некоторые банки страхуют своих клиентов самостоятельно, и тут уже возникает другое мнение, что в определенных ситуациях банк, наоборот, выиграет по новой редакции закона

С другой стороны, не все банки привлекают партнеров для страхования заемщиков. Некоторые банки страхуют своих клиентов самостоятельно, и тут уже возникает другое мнение, что в определенных ситуациях банк, наоборот, выиграет по новой редакции закона.

Например, банк самостоятельно застраховал заемщика без привлечения посторонних страховых компаний, и понизил кредитную ставку. Заемщик был уволен по причине ликвидации работодателя. Банк сам себе возмещает определенную сумму, которая предусмотрена договором страхования, то есть несет определенный финансовый убыток.

Если клиент отказывается от страховки, то банк, на основании новой редакции Закона о потребкредите имеет полное право увеличить кредитную ставку. То есть, нет страховки, но повышен размер кредитной ставки. Да и при наступлении страхового случая банк ничего не должен платить сам себе за заемщика.

Однако, если страхового случая не наступает (что происходит на практике чаще), то банк потеряет значительную часть прибыли, если заключает договоры страхования клиентов самостоятельно, без привлечения партнеров.

В заключении хочется отметить, что новая редакция закона ориентирована в основном на защиту прав людей. Банки больше не смогут отказать в выплате части страховой премии для тех клиентов, кто досрочно погасил кредитные обязательства

На этом акцентировал особое внимание Иван Селивёрстов в своем комментарии:

Как активировать карту

В правилах банка указано, что карта активируется в течение одних суток с момента ее получения. На практике все происходит куда быстрее — уже через 10-30 минут карта становится активна.

Активировать карту можно несколькими способами:

• на сайте Тинькофф в личном кабинете,
• по телефону горячей линии банка — в этом случае нужно будет назвать ваше кодовое слово и паспортные данные.

Подтверждение активации приходит в виде сообщения на тот номер мобильного телефона, который был указан при оформлении карты. Там же будет код, который позволит завершить активацию карты.

Вас заинтересует: Лучшие кредитные карты с бонусными программами

Что произойдёт после расторжения страхового договора?

Промсвязьбанк может изменить условия кредитования после отказа клиента от страхования.

Изначально ссуда выдаётся по сниженной ставке, если заёмщик соглашается получить страховку. После расторжения договора со страховщиком банк вправе повысить размер годовой ставки.

Можно ли не брать страховку по ипотеке?

Закон о правах потребителей гласит, что нельзя навязывать покупателю дополнительные услуги или товары во время совершения сделки. Договор ипотечного кредитования уже является главной услугой, предоставляемой банком, и это означает, что страховой полис не может быть навязан в обязательном порядке. Многие банки не желают терять деньги, поэтому предлагают клиенту, отказавшемуся от страховки, повышенную процентную ставку по ипотеке. В принципе, каждый заемщик может отказаться от страхования жизни и здоровья, обеспечив тем самым неплохую экономию средств.

Однако, есть один важный нюанс — покупая жилье в ипотеку, согласно договору, вы получаете в распоряжение залоговое имущество. Это означает, что застраховать его вы обязаны — такая норма прописана законодательно. Оформляя ипотеку в «Сбербанке», можно приобрести комплексную страховку, либо застраховать только залоговое имущество.

Если клиент выберет первый вариант, то банк предложит более низкую процентную ставку — при этом заёмщик оплатит более дорогую страховку. Второй вариант подразумевает повышенную процентную ставку, однако клиенту не придется оплачивать страховку. Выбирая один из вариантов, просчитайте выгоду, и только после этого принимайте решение.

Возврат после истечения 14 дней

Если период охлаждения истек, то отказ от страховки и возврат денег возможен лишь в двух случаях:

• если договором предусмотрена возможность его отмены и возврата средств страхователю в любой период;

Но не стоит рассчитывать на возврат всей суммы — часть денег будет удержана ввиду действия договора страхования.

Компенсация при досрочном погашении

Полис оформляется на весь срок выплаты долга. Если человек расплачивается досрочно полностью, то он вправе вернуть часть оплаты за страховые услуги. Пример: сделка оформлялась на 24 месяца, оплата страховки обошлась в 40 тысяч рублей. Выплатив долг за 12 месяцев, кредитополучатель больше в услугах СК не нуждается. Возвратится заёмщику часть — 20 тысяч рублей.

Важная информация: сначала обращаются в банк. Заявление относительно возмещения подаётся при заявке на досрочное погашение долга либо после закрытия обязательств. Кредитор вправе направить заявителя к представителям СК.

Когда заёмщик погасил задолженность раньше оговоренного договорными условиями времени, страховка работает, если другого положения нет в договоре. Это означает: при наступлении страхового случая после закрытия долговых обязательств застрахованному положена компенсация.

При желании возвратить остаток премии нужно:

• Брать справку от кредитора о том, что долг погашен;
• Дать заявку с намерением расторгнуть отношения с СК, приложив гражданский паспорт, справку от кредитора, договор с СК, квитанцию;
• Ждать ответ (максимум 10 дней).

При позитивном решении возмещение придёт на поданные в заявке реквизиты. Если выплату сделать отказались, то придётся действовать через суд. Согласно ст. 958 российского ГК, человек может расторгнуть договор с СК при закрытии тела кредита, процентов. Поэтому отказ в выплате страховой суммы — основание для появления в суде позитивного вердикта в пользу заявителя.

Полезные лазейки в договорах

Всегда следует внимательно изучать договор с банком, особенно те его пункты, которые регулируют выплачивается ли страховка после погашения кредита. Желательно подключить грамотного юриста, которому увидеть все нюансы будет намного проще.

Важно то, как сформулировано условие о том, возвращается ли страховая сумма, если кредит выплачен досрочно. Может быть указано, что полис действует на весь срок кредитования

А это означает, что при досрочном погашении заемщик уже не является должником перед банком и, следовательно, в страховке больше не нуждается.

Также можно обратить внимание на то, что договор страхования заключается с целью возврата денежных средств при наступлении страхового случая. А если на протяжении периода действия кредитного договора такое обстоятельство не возникло, значит имеешь право вернуть банковскую страховку по окончании договора на кредит за тот период, который еще будет действовать страховка

Возвращение страховки после выплаты кредита вполне реально. Конечно, в каждой ситуации надо опираться на формулировки в договорах. Проще всего будет забрать часть часть страховых денег при закрытии кредита досрочно. Однако, и в случае уплаты долга точно в срок такая возможность имеется

Не лишней будет помощь юриста по кредитам: он сможет определить, на что лучше обратить внимание при составлении заявления и как сформулировать требование на получение страховки после выплаты

Принуждают ли в Открытии к оформлению страхового полиса?

В финансовом учреждении на сегодняшний день клиентов не принуждают к оформлению страхового полиса, но банком Открытие все же происходит стимулирование для его приобретения. Во время обращения в учреждение практически все клиенты надеются получить кредит по выгодным процентным ставкам. Тем более, когда как им кажется, они подходят под все банковские критерии. Но на деле минимальная ставка в рамках кредитования может быть увеличена сразу на 1-2 пункта, если не воспользоваться выгодными предложениями от Открытия. Среди них и оформление страховок. Если заемщик отказывается от такого полиса для того чтобы не затрачивать лишние средства, его переплата по кредитному займу увеличивается за счет прибавления к изначальному проценту одного пункта.

Но в любом случае выбор оформлять страховой полис или нет делает клиент самостоятельно. Если его не пугает сумма переплаты по кредитам, то он может отказаться от его оформления.

Обязательное страхование

Нельзя вернуть страховку по обязательным продуктам. Рассмотрим, какие полисы по кредиту в банке оформляются обязательно.

Ипотека

Граждане приобретают квартиру за счет заемных средств. При оформлении кредита приобретается защита на имущество. По договору страхуются только конструктивные элементы (стены).

Страхование жизни по кредиту при заключении ипотеки оформляется по желанию заемщика. Если защита навязана, клиент имеет право от нее отказаться после сделки.

Титульное страхование

При покупке квартиры на вторичном рынке предусмотрен данный вид страхования. Титульное страхование – это договор, благодаря которому защищаются финансовые интересы заемщика при утере права собственности на купленное имущество.

КАСКО

Приобретая машину за счет заемных средств необходимо быть готовым к тому, что помимо ОСАГО придется купить КАСКО. Возврат страховки по авто кредиту УБРИР и других учреждений не предусмотрен. При отказе кредитор имеет право:

• увеличить ставку;
• предложить рассрочку;
• затребовать привлечения поручителя.

Сколько можно вернуть за бланк по транспорту, подскажет специалист на дату обращения после погашения долга.

Вы можете узнать, как приобрести электронный полис КАСКО онлайн в 2021 году на выгодных условиях.

Стоимость оформления

Размеры страхового взноса рассчитываются в зависимости от того, какие параметры использованы в рамках кредитного договора. Банком Открытие в большинстве случаев требуется оплатить примерно 0.725 процентов от суммы кредита. Это значит, что ежемесячно эта сумма будет прибавляться к обязательному платежу. Также менеджеры финансового учреждения могут рассчитать полную стоимость страхового полиса за весь период кредитования. Полученную сумму кредитополучатель может оплатить сразу, чтобы она не была включена в ежемесячные платежи по кредитам.

Для оплаты страховки предусмотрено два варианта:

Каким образом произвести отказ от страховки?

Каждый заемщик имеет полное право расторгнуть договор о страховании кредита в течении первых 14 дней после его заключения.

Чтобы это сделать, нужно обратиться в страховую компанию или сразу к банковскому специалисту с заявлением об отказе.

Отказываясь от страховки в ПАО Банк «Открытие», необходимо написать заявление в свободной форме, указав в нем следующие данные:

1. информацию о страховщике;
2. информацию о том, кто написал заявление (лицо, на которое оформлен договор страхования);
3. данные паспорта лица, от имени которого написано заявление;
4. информацию для связи (телефон, e-mail, адрес проживания);
5. номер договора о кредитовании, его период действия, а также сумму выплаченных средств;
6. информацию о договоре страхования (номер);
7. саму просьбу о расторжении договора;
8. актуальную дату и личную подпись заявителя.

«Период охлаждения» подразумевает именно то, что клиент передумал заключать договор. Чтобы вернуть страховку по кредиту в банке «Открытие», необходимы: договор о страховании, кредитовании, а также чек, подтверждающий оплату страхового полиса.

Следует отметить, что если за возвратом обращается доверенное лицо клиента, то обязательно нужна заверенная нотариально доверенность.

Судебная практика

Множество примеров из судебной практики подтверждают возможность вернуть страховку по кредиту в Почта Банке. Редакция подготовила подборку положительных свежих судебных решений.

Решение №1: нарушение права на свободный выбор

Однако, позже подал иск о признании договора недействительным, так как распоряжение на подключение к программе не является самостоятельным заявлением, выражающем волю заемщика на страхование, заявление на страхование отсутствует.

Суд установил отсутствие возможности отказа от страхования в кредитном договоре, а также отсутствие реализованного права выбора программы и страховой компании, таким образом было нарушено право заемщика на реализацию свободного выбора, нарушение, предусмотренное статьей 421 ГК РФ.

Суд принял решение удовлетворить требования истца при таких обстоятельствах. Кроме самой стоимости страховки были взысканы:

• излишне уплаченные проценты по кредиту;
• проценты за пользование чужими деньгами;
• компенсация морального вреда;
• штраф.

Таким образом исковая сумма в более, чем в два раза превысила стоимость самой страховки.

Решение № 2: нарушение ФЗ о потребительском займе

Аналогичная ситуация предыдущему случаю. Истец не выражала добровольное согласие на заключение договора страхования, а в договоре отсутствует возможность отказаться от полиса, и не реализовано право на выбор другой страховой компании.

Так как в соответствии с частями 2 и 10 статьи 7 ФЗ РФ “О потребительском кредите” при оказании банком дополнительных услуг за отдельную плату, кроме выдачи займа, обязательно должно быть оформлено заявление, содержащее согласие заемщика на оказание подобных услуг. То при отсутствии такого заявлении нарушено право заемщика на свободный выбор в соответствии со статьей 421 ГК РФ.

Суд встал на сторону истца. Кроме стоимости самой страховки были взысканы дополнительные денежные средства в виде неустойки, штрафа и процентов за пользование чужими деньгами.

Еще шесть положительных решений суда

Вот еще перечень подобных судебных дел с Почта Банком по этим же основаниям, все выигрышные:

• ;

• ;
• ;
• ;
• ;

Как показал анализ судебной практики, вернуть страховку по кредиту в Почта Банке возможно после оформления кредита, даже пропустив срок периода охлаждения и не дожидаясь досрочной выплаты.

Вы можете задать вопросы нашим юристам и получить бесплатную консультацию, либо приступить к анализу договоров самостоятельно. Также рекомендуем обращаться в органы Роспотребнадзора вашей области.

Если статья оказалась полезной, пожалуйста, поделитесь ей в своих соц сетях, так вы помогаете еще кому-то узнать способы вернуть деньги за страховку в Почта Банке. Чтобы поделиться статьей, нажмите кнопку соц сети ниже.

Получение идентификатора и пароля в банкомате

Как скажется возврат страховки на размере кредитной ставки

В данном вопросе следует рассматривать два варианта развития событий:

1. досрочное погашение кредита и возврат страховки;
2. отказ от страховки в период выплаты кредита или займа.

В первой ситуации, все просто: заемщик уже выплатил сумму кредита и проценты по нему, у него есть справка по форме банка, что кредитные обязательства исполнены в полном объеме. Следовательно, при подаче заявления о расторжении договора страхования и выплате оставшейся части ранее уплаченной суммы страховой премии, кредитная ставка по выплаченному кредиту уже не может быть повышена.

Во втором случае все наоборот. Новая редакция закона разрешает банкам поднять кредитную ставку при условии расторжения договора страхования

Но тут есть пару нюансов, на которые обратил внимание адвокат Олег Скляднев:

Данные нюансы «поставят» банки и заемщиков в равные условия. То есть, если банк захочет привязать размер кредитной ставки к факту страхования заемщика, то такие условия должны будут напрямую прописаны в договоре.

Как следствие, людям будет проще вернуть сумму страховки при досрочном погашении кредита. Так как прямая взаимосвязь будет прописана в кредитном договоре. Людям больше не надо будет обращаться в суд, доказывая связь между кредитным и страховым договорами.

Стоит отметить, что на практике, банки и сейчас указывают условие об увеличении кредитной ставки при отказе в заключении или при расторжении договора страхования. Однако в договоре зачастую также часто прописывается невозможность возврата части страховой премии при расторжении договора добровольного страхования. Необходимость закрепления возможности увеличения кредитной ставки на законодательном уровне пояснил Олег Скляднев:

Возврат страховки при досрочном погашении суммы кредитного договора

Если заёмщик выплатил кредит раньше срока, страховка все равно не прекращает действовать, если иное не предусмотрено страховым договором. Это значит, что, если страховой случай наступит после погашения кредита, застрахованное лицо получит возмещение. Когда же страхователь всё же хочет вернуть остаток премии, он должен поступать следующим образом:

1. получить справку от ФКО о том, что кредит полностью погашен;
2. подать заявление с просьбой расторгнуть страховой договор в СК, приложив паспорт, справку из банка, договор страхования и квитанцию об оплате услуг СК;
3. подождать принятия решения в течение 10 дней;
4. при условии получения положительного ответа от СК получить средства на указанные реквизиты;
5. если страховщик отказал в выплате оставшейся страховой премии, решать вопрос в судебном порядке.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, клиент банка имеет права расторгнуть договор страхования при условии полного погашения тела кредита и процентов. Так что отказ страховщика, полученный в данной ситуации, может послужить основанием для вынесения судебного решения в пользу истца.

Суд

Конечной инстанцией при разрешении исков о возврате страховок по кредитам в Почта банке является суд.

Редко заемщикам приходится обращаться при отказах страховщика или банка вернуть деньги за страховку в период охлаждения. Но все остальные способы возвращения денег подразумевают обращение в суд.

Даже при досрочном погашении кредита, финансовое учреждение никогда добровольно страховку не вернет.

Отправка заявления

Суду в обязательном порядке должна предшествовать отправка заявления на отказ от страховки страховщику и банку. Так заемщик покажет суду свое намерение решить вопрос в добровольном порядке.

Тарифы на страхование в банке «Открытие»

Страховой взнос в банке «Открытие» может быть оплачен собственными средствами или же включен в тело кредита. Ежемесячная оплата за страхование составляет 0,725% от суммы кредита. Для того чтобы понять порядок расчета рассмотрим пример оплаты страховой суммы в счет кредитных средств.

Клиент оформляет кредит на сумму 500 000 рублей на 5 лет. Ежемесячная плата составляет 3 625 рублей. За 5 лет клиент должен уплатить 217 500 рублей. По правилам страхования вся сумма уплачивается единовременно. Это значит, что по факту клиент оформляет кредит на сумму не 500 000 рублей, а 717 500. Таким образом, клиент не только оплачивает страховой взнос, но и проценты, на него начисленные.

Если клиент желает расторгнуть договор страхования, то он может это делать, обратившись с обращением в страховую организацию. Через 14 дней с момента получения заявления на расчетный счет клиента поступит возвращенная страховая сумма за вычетом трат на ведение дела. Сумма кредита при этом не изменится. Получается, что даже расторгнув договор страхования, клиенту все равно придется оплачивать сумму 717 500 рублей вместе с начисленными процентами

Важно отметить, что возвращенная плата за услуги страхования определяется индивидуально. На практике она может достигать до 50% от уплаченной страховой суммы

Можно ли вернуть деньги

Что делать, если в возврате отказали

Страхование залогового имущества – обязательное условие, поэтому банки, как правило, не настаивают на оформлении договора у какого-то конкретного страховщика. Они предоставляют заёмщику право самостоятельно выбрать СК и просто предоставить заключённый страховой договор. Но, как показывает практика, с потребительскими кредитами всё иначе – такие договора подсовываются на подпись при оформлении кредита. Это особенно распространено при банках, которые имеют собственные страховые организации, в их числе и Сбербанк России.

1. копия гражданского паспорта застрахованного лица или свидетельства о его смерти;
2. документ, подтверждающий наступление события, не являющегося страховым риском;
3. другие документы, предъявляемые по требованию СК.

После рассмотрения обращения страховщик пересчитывает сумму страховой премии, и в течение 15 дней возвращает её остаток.

Если же договором не предусмотрены условия возврата страховой премии, то вопрос необходимо решать в судебном порядке. Однако обычно это заканчивается неудачей для «по неволе» застрахованного лица. Есть только одно средство не попасть в подобную ситуацию – внимательно изучать документы перед их подписанием.

Пошаговая инструкция отказа

В период времени, равный 5 дням с момента заключения страхового договора, клиент должен написать заявление с просьбой аннулирования действия страхового полиса.

Образец включает следующие реквизиты:

1. ФИО заявителя;
2. паспортные сведения;
3. данные по договору страхования;
4. причины отказа от полиса;
5. номер банковского баланса.

Если информацией о каких-то реквизитах заемщик не владеет, их можно получить в банке, в котором был получен кредит.

В заявлении требуется проставить подпись и дату. Важную роль играет наличие на руках отксерокопированной версии кредитного соглашения и паспорта.

Нюансы страхового соглашения

Партнером в части оформления страховых продуктов является Росгосстрах. Для финансовой защиты используется договор комбинированного страхования. Согласно ему страховыми признаются случаи, которые произошли на территории не только нашей страны, но и за рубежом.

Стоит обратить внимание, что такого рода соглашения не попадают под действие закона о периоде охлаждения, когда клиент может вернуть стоимость страховки. Если зайти на сайт страховой компании, можно найти информацию, что возврат производится только по полисам, действующим в России

Именно по этой причине многие финансовые организации стали применять подобные договора. Вернуть страховку по кредиту разрешается только в той части, которая связана с нашей страной.