Как распознать мошенническую или нелегальную МФО?

Особенности договора займа

При получении займа в МФО в обязательном порядке оформляют договор. Он должен иметь небольшой объем и быть в удобном для прочтения формате. Если для поиска в документе размера процентной ставки или полной стоимости займа вам требуется увеличительное стекло, от его подписания лучше сразу отказаться.

Можно выделить основные моменты, которые должны быть отражены в договоре займа:

• данные о микрофинансовой организации: наименование, номер лицензии, реквизиты и юридический адрес;
• сумма займа и способ его получения;
• срок действия договора;
• процентная ставка и полная стоимость займа;
• размер и график внесения платежей;
• возможность досрочного погашения и продления займа;
• размеры и причины наложения штрафов и пени;
• возможность изменения условий договора по инициативе заемщика или МФО.

Что делать, если мошенники оформили кредит на ваше имя?

Опрошенные Сравни.ру юристы предложили следующий порядок действий:

2. Отправить претензии в МФО, где обнаружились кредиты, которых вы не брали. В претензии следует изложить обстоятельства дела, советует Тимур Хутов, руководитель уголовной практики юридической компании BMS Law Firm. Организации могут признать ошибку и объявить кредит мошенническим. Именно так поступила одна из МФО в случае нашего героя.

3. Обратиться в полицию. «Скорее всего, в возбуждении уголовного дела будет отказано, но это не должно расстраивать. В ходе проверки вашего заявления могут быть установлены и изложены в постановлении об отказе важные обстоятельства, которые подтверждают, что именно вам заём не предоставлялся», — объясняет Галина Гамбург. Если дело возбуждать отказываются, обжалуйте такое постановление, добавляет Тимур Хутов.

4. Подать заявление в суд. Гражданским кодексом установлено, что договор займа считается заключённым с момента передачи денег. Вы денег не получали, поэтому следует обратиться в суд с исковым заявлением о признании договора займа незаключённым, говорит Галина Гамбург. «Займодавец в данной ситуации вряд ли сможет доказать, что деньги предоставил именно вам», — поясняет юрист.

По мнению Тимура Хутова, вероятность успеха в суде очень высока: большинству людей, на которых оформили мошеннические микрокредиты, удаётся доказать свою непричастность. Однако процесс может длиться довольно долго, предостерегает эксперт.

5. Направить заявление об исправлении кредитной истории в БКИ. К заявлению следует приложить вступившее в законную силу решение суда. После рассмотрения заявления БКИ должны исправить кредитную историю в срок не позднее 30 дней с момента обращения, рассказывает Галина Гамбург.

Причины для подачи иска в Безусловно

суд, банк не может подать в суд, ваша если просрочка по очередному платежу составляет недель пару. А вот задержка выплат на срок от дней девяноста – уже серьезный повод для тяжб судебных. Позицию банка понять можно – необходимо учреждению вернуть долг и проценты. При сумма этом долга практически не имеет значения

задолжали, Неважно вы несколько сотен рублей или миллиона три. Главная цель, которую преследует демонстрация – организация клиентам необходимости своевременных выплат

причина Основная обращения банка в суд – отстаивание Еще.

репутации одна причина – невозможность списания заемщику выданных средств.

Как правило, до подачи в банк суд неоднократно уведомляет должника, пытаясь проблему разрешить «мирным» способом.

Законодательная база для работы МФО

Основным нормативно-правовым актом, регулирующим деятельность МФО, является Федеральный закон № 151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Он предъявляет к компаниям, занимающимся подобной деятельностью, ряд требований. Если МФО им соответствуют, они получают лицензию и их вносят в Государственный реестр микрофинансовых организаций. В дальнейшем их работу контролирует Центральный банк РФ.

Мы сформулируем некоторые из ключевых требований, которые должны выполнять МФО:

• Микрофинансовая организация обязана указывать в договоре полную стоимость займа.
• МФО не может запретить заемщику погасить задолженность досрочно.
• Сумма начисленных процентов в случае просрочки не должна превышать основную сумму долга более чем в три раза.
• Начисляемые ежедневно пени не могут превышать 0,1 % годовых от суммы долга.
• Выплачиваемый единоразово штраф не может превышать 20 % от оставшейся суммы долга.

Звонки по чужому кредиту

Если даже человек никогда не занимал средства у конкретной организации либо вовсе не обращался за микрозаймом на карту, ему все равно могут начать звонить как представители коллекторских агентств, общение с которыми не бывает приятным, так и МФО. Это может быть связано с двумя ситуациями:

1. Произошла ошибка, которую довольно легко исправить, уточнив данные;
2. Звонок связан с кредитом родственника/друга/знакомого, который оставил ваш номер телефона.

Во втором случае нужно понимать, как правильно вести разговор с коллекторами. Можно попросить их не беспокоить вас более и отказаться от ведения разговоров. В крайнем случае имеет смысл сменить номер телефона. Если ситуация стала стремительно ухудшаться, следует обращаться в полицию, а при неудовлетворительных действиях представителей власти – в прокуратуру.

Важно понимать, что иногда даже у добросовестной компании могут возникнуть технические сбои, ошибки в работе. Бывает так, что информация некорректно отражается в базе данных либо сведения о 2-3 плательщиках практически полностью совпадают.. Тогда начинаются лишние звонки, которые беспокоят человека

В таких ситуациях лучше постараться выяснить причину и при необходимости представить доказательства того, что у вас нет никаких долгов.

Тогда начинаются лишние звонки, которые беспокоят человека. В таких ситуациях лучше постараться выяснить причину и при необходимости представить доказательства того, что у вас нет никаких долгов.

Почему занимать деньги у нелегальной компании опасно

Стоит отметить, что в открытом доступе нет списка недобросовестных кредиторов. Здесь, нужно ориентироваться либо на отзывы, либо на обнаружение и ликвидацию такой фирмы контролирующими органами.

Если заемщики рискнут обратиться в нелегальную компанию, есть риск передачи их личной информации лицам, планирующим продать ее другим. Также, есть риск нарваться на кабальные условия соглашения, прописанные мелкими буквами.

В последнем случае актуальны высокие проценты, штрафные санкции, либо согласие на изъятие имущества.

Если клиент понял, что связался с нелегальной МФО, он может решить вопрос, обратившись в суд и полицию.

В этом случае, он будет обязан погасить лишь тело кредита, а проценты и штрафы будут упразднены.

Как займ влияет на кредитную историю

Это один из главных вопросов среди клиентов, которые время от времени допускают просрочки. Микрозаймы оказывают влияние на кредитную историю, поскольку все сведения о каждом займе, полученном в МФО, заносятся в Бюро кредитных историй. При подписании договора заемщик ставит личную подпись и тем самым соглашается с тем, что информация будет предоставлена в БКИ.

Если клиент отказывается от передачи данных, компания может отказать в одобрении заявки. При принятии решения все банки проверяют КИ, а отрицательный рейтинг сигнализирует о том, что обратившийся:

• не умеет распоряжаться деньгами;
• безответственно относится к обязательствам, указанным в договоре;
• имеет нестабильный доход.

Человек может взять микрозайм на срок до 30 или 365 дней, а своевременное погашение благоприятно отразится на его кредитном рейтинге или позволит исправить плохую КИ. В противном случае его кредитная история будет испорчена, а за ним закрепится репутация неблагонадежного клиента. При допущении просрочек заемщику может быть одобрена заявка в микрофинансовой организации, но лимит составит не более 10–15 тысяч рублей, а срок кредитования не превысит 30 дней.

Как займ влияет на кредитную историю

Наиболее известные схемы работы мошеннических МФО

Мошенничество в сети – это давно известный и общепринятый факт. Многие нечестные люди знают, как «заработать», используя доверчивость честных граждан. Чаще всего используют такие уловки:

• Создают практически идентичный веб-ресурс. Его трудно отличить от оригинала, особенно новичкам или тем клиентам, которые пришли по рекомендации. В этом случае обман может быть разным: кража личной информации (кража паспортных данных и номера налогового кода, CVV-кода и т.д.), вымогательство денег за комиссию и др.
• Применяют незаконно полученные пользовательские данные в корыстных целях. Например, оформляют настоящий кредит в другом МФО, ведь получить деньги в таких организациях очень просто. Имея паспортные данные, идентификационный код и номер банковской карты, мошенник может многое.
• Нет четко прописанных правил взаимодействия «заемщик-кредитор». Это значит, что при возникновении непредвиденных обстоятельств, например, при просрочке, могут появиться новые условия: повысится процент выплаты кредита или долг может сразу передаться коллекторам.

Как отличить легальную МФО от серой микрофинансовой организации?

• Нелегальные МФО предлагают заемщику договора на нескольких страницах. Обычно на последней или
  предпоследней странице особенно мелким шрифтом описаны особые условия, которые принципиально
  невыгодны для заемщика. Лицензированная МФО предоставляет клиентам краткий и четкий договор, в
  котором ничего не пытается скрыть при помощи мелкого шрифта.
• В Украине много серых МФО, которые работают в небольших населенных пунктах, где все друг друга
  знают. В этом случае денежный заем может быть выдан без договора – под расписку. Зато в зону
  риска попадают обе стороны кредитно-финансовой операции.
• Добросовестный кредитор выкладывает в свободный доступ свой юридический адрес, номер лицензии.
  По ней очень просто проверить МФО в реестре. Если ключевых реквизитов нет, то сотрудничества с
  такой микрофинансовой компанией стоит избегать

Серые компании, предоставляющие кредиты, до минимума сокращают информацию о клиенте. Ведь любая
легальная
МФО или банк осуществляют кредитный скоринг на основе данных клиентов. По ним ответственные кредиторы
посылают запрос в Украинское бюро кредитных историй, чтобы узнать уровень финансовой дисциплины возможного
клиента. Если МФО работает нелегально, то запрос в УБКИ послать не может. Или не может делать это слишком
часто – по каждому клиенту. Поэтому серые компании и не нуждаются в полном пакете ваших персональных данных.
Человека должны насторожить фразы – «денежный заем без паспорта», «деньги без прописки», «кредит без ИНН».

Как исправить кредитную историю с помощью МФО

Многие МФО лояльно относятся к клиентам, которые допускали нарушение графика погашения на срок не более 30 дней. По статистике, таких заемщиков около 30%. Условия для них будут менее выгодными:

• сумма займа – до 10–15 тысяч рублей;
• срок – не превышает 30 дней;
• ставка – не ниже 1% в день;
• деньги переводятся только на именную банковскую карту и не выдаются наличными.

Для исправления кредитной истории некоторые компании разрабатывают специальные предложения. Они предлагают получить микрозайм на небольшую сумму и своевременно его погасить. Соблюдение графика платежей 3–4 раза подряд частично перекроет информацию в кредитной истории и будет способствовать ее улучшению. Новые клиенты смогут оформить беспроцентные займы на срок до 5–10 дней. Они позволят без переплат за короткий промежуток времени исправить КИ. Чем больше положительных данных с момента просрочки, тем выше вероятность одобрения следующих заявок.

Исправление кредитной истории с помощью займа

Плюсы и минусы

Одна неиспорченная история кредитования становится веским основанием для проведения реструктуризации. Нужно внимательно оценить плюсы и минусы процедуры.

1. Индивидуальный подход позволяет найти наилучшую разновидность, устраивающую две стороны.
2. Ежемесячная сумма платежей нередко снижается в сложный период для заемщика.
3. Составляется более удобный график погашения. Выбирается аннуитетный или дифференцированный вариант оплаты.
4. Неграмотно составленное заявление и недостаток доказательств приводят к отказу.
5. Срок займа увеличивается от 6 месяцев до года и влечет материальные потери.
6. Вырастает процентная ставка, затрудняющая скорейшую отдачу.

Прибегнуть к реструктуризации лучше в крайних ситуациях, она действительно оказывается единственным выходом. В противном случае пройдут судебные слушания и к делу будут подключены приставы после вынесенного вердикта.

Наказания для нечестных заемщиков

На что обращать внимание при поиске МФО

Стоит сказать, что для определения компании, нечистой на руку, достаточно обратить внимание на такие нюансы, как:

Договор о займе может состоять из множества пунктов, размещенных на нескольких листах А-4
Особое внимание следует уделить тексту, напечатанному мелкими буквами.

Последняя страница контракта может включать те самые «особые пункты».

Операция заключения контракта может быть заменена распиской.

Сайт МФО не дает информации о юридическом адресе и лицензии.

В интернете отсутствуют мнения других клиентов о данной компании

Вместе с тем, важно, чтобы фирма вела блоги или страницы в соцсетях.

Клиент попадет к мошенникам, если организация не требует заполнить подробную анкету

В подобных МФО просят указать лишь паспортные и личные данные.. Подобные компании находятся в небольших городах и выдают займы посредством реальных отделений

При наличии сомнений, данные о фирме нужно досконально проверить. Если у фирмы есть сайт, надо отыскать выписку из реестра, изучить его данные и отзывы о кредиторе.

Подобные компании находятся в небольших городах и выдают займы посредством реальных отделений. При наличии сомнений, данные о фирме нужно досконально проверить. Если у фирмы есть сайт, надо отыскать выписку из реестра, изучить его данные и отзывы о кредиторе.

Проблемы при займе в серой микрофинансовой организации

Если произошло так, что всё-таки  был оформлен кредит в нелегальной организации, заёмщик рискует встретится с определёнными проблемами. К примеру, условия договора, которые были малоизвестны при оформлении, могут оказаться очень невыгодными для заемщика, а проценты за использование средств могут расти и составлять большие суммы. Также условия договора могут указывать об изъятии недвижимости клиента, если возникает просрочка или определённая заложенность.

Но, существует и плюс в случаи обращения в серую МФО, как вариант такая компания не сможет подать в суд на плохого заемщика. Ведь при таких запросах будет проверятся легальность организации и ее деятельности. Очередным минусом есть то, что серые  организации по кредитованиям прибегают к выбиванию долгов путем морального давления на клиента.

Как же действовать, в случае если вы стали клиентом нелегальной МФО

В случае если так  сложилось, что вы стали клиентом нелегальной МФО, рекомендуется как можно оперативней закрыть кредит и все задолженности перед компанией и прекратить обслуживаться в серой организации.

К примеру, Moneyveo есть в Государственном реестре фин организаций и не вызывает никаких сомнений в легальности и прозрачности своей деятельности. Ведь действует согласно украинского законодательства и является безопасным кредитором. Заемщик может открыто ознакомится со всей необходимой информацией на официальном сайте Манивео, изучить детально договор и условия кредитования, способов его оплаты и оформления.

Где чаще всего работают незаконные МФО

У рядовых граждан, планирующих воспользоваться услугами МФО, возникает вполне закономерный вопрос: где чаще всего можно столкнуться с мошенниками? Ведь если МФО нет в реестре – МФО незаконно, однако никто не может помешать тем же мошенникам взять имя легальной компании и пользоваться им, пока деятельность не будет остановлена контролирующими органами. Такой вид мошенничества чаще всего можно встретить в небольших городах, где риск проверки минимален.

Еще один популярный вид мошенничества – микрозаймы через интернет. Специалисты считают, что нелегальные МФО не покинут интернет, как бы активно с ними не боролись, ведь это доходный и практически ненаказуемый бизнес. Для того, чтобы не попасть под штраф, такие компании успешно «маскируются» под легальные: выбирают похожие доменные имена, создают сайты-близнецы и т.п.

Микрозаймы, мошенничество сотрудников которых было обнаружено, должны прекратить свою деятельность. Однако на практике чаще всего им не хочется расставаться со столь прибыльным делом и они продолжают функционировать, даже если их МФО нет в Госреестре. Собираясь взять микрозайм, помните: компании, осуществляющие свою деятельность на законном основании, выполняют массу требований и условий, предписанных законом, поэтому ваши интересы в этом случае максимально защищены. Если же МФО нет в реестре, но вы все равно решились на сотрудничество – рассчитывайте в спорных ситуациях только на свои силы.

Как я начал действовать

От двух МФО я получил довольно лояльные ответы: они готовы идти мне навстречу. Одна из них сообщила, что сотрудники уже выявили факт мошенничества, сняли с меня обвинения и должны направить запросы в БКИ, чтобы убрать долги из моей кредитной истории. Вторая — пообещала обратиться в полицию и начать разбирательства. (На момент публикации статьи четыре МФО из семи сообщили герою о том, что выявили факт мошенничества, сняли обвинения и начали процесс исправления кредитной истории — прим. Сравни.ру).

Остальные МФО отказывались принимать мои претензии без талона-уведомления из полиции.

Я обратился в полицию и написал заявление о факте мошенничества. Его приняли без особого энтузиазма. Выдали талон и намекнули: шанс, что заведут уголовное дело, невелик — хоть у нас и много займов, каждый из них считается отдельным (и не слишком значительным) эпизодом. (На момент написания статьи решения о возбуждении уголовного дела от полиции получено не было — прим. Сравни.ру).

Манипуляции с паспортными данными

Доля мошенников на рынке МФО не слишком большая, однако в любом случае нельзя гарантировать, что все организации выполняют свою работу в точном соответствии с законодательством. На практике клиенты неоднократно сталкивались с разными видами мошенничества. В первую очередь они связаны с незаконным подписанием договоров.

Схема действий довольно простая и может иметь несколько вариантов. Самый распространенный их них следующий. Заемщик ранее обращался в микрофинансовую организацию, подавал заявку на кредит. По факту система одобрила выдачу денег, но менеджер преднамеренно заявил клиенту об отказе.

При этом паспортные данные уже были переданы. В итоге недобросовестный сотрудник сам составляет «договор», который подписывает вместо клиента по его паспортным данным.

В результате деньги он присваивает себе, а у «заемщика» появляется незаконная задолженность. Тогда человеку приходится доказывать, что никаких долгов у него нет, что на практике бывает непросто. С большой вероятностью придется обращаться в полицию или даже в суд.

Именно поэтому нужно очень внимательно следить за тем, кому именно вы предоставляете паспортные данные.

Признаки нелегальных МФО

Распознать нелегальные МФО можно по следующим признакам.

• Высокая доходность – до 500% годовых. Есть организации, обещающие своим клиентам доходы в 300 и даже 500% годовых. Если вы слышите, что предлагаемая ставка превышает 35% годовых, следует насторожиться. Высокую доходность обещают мошеннические МФО.
• Плата за заключение договора. Нелегальные МФО предложат вам заплатить уже на этапе оформления документов.
• Обработка клиента. Яркий признак нелегальных МФО – попытки получить максимум личной информации о клиенте. Сотрудники организации запросят паспортные данные, номера кредиток, информацию о родственниках.
• Мошенники потребуют написать расписку о том, что вы не будете разглашать сведения о компании и договоре.
• Сотрудники нелегальных МФО настойчиво предлагают клиентам привести в компанию своих родственников и знакомых. За подобные действия клиенту обещают хороший бонус, при этом он не получит правдивой информации о рисках сотрудничества с организацией.
• Признаком нелегальных МФО является скрытый шантаж клиента. Представители компании пытаются получить больше денег, поэтому обещают выдуманные дивиденды и специальные бонусы, которые клиент якобы получит в случае увеличения объема вложенных средств.

Если вы планируете заключить договор с МФО, убедитесь, что выбранная компания не имеет признаков нелегальной организации. При наличии малейших сомнений в надежности МФО постарайтесь выбрать другую компанию.

Сайт компании

Сайт можно смело назвать лицом компании. Его задача – внушить доверие потенциальному клиенту и склонить его к сотрудничеству. По этой причине сайты делают красивыми и броскими, однако мы категорически не советуем руководствоваться только их внешним видом.

Подавляющее большинство микрофинансовых организаций размещают на главной странице калькулятор, с помощью которого можно просчитать полную стоимость займа. Это позволяет оценить и сравнить предложения разных компаний. Если эта информация раскрывается только после регистрации, от сотрудничества с такой МФО лучше отказаться. Подобная закрытость часто является признаком нелегально работающей организации. Кроме того, при регистрации от вас потребуют персональные данные и согласие на их обработку, а как они будут использованы мошенниками дальше, вам никто не скажет.

Мошенников в интернете не меньше, чем в реальной жизни

Заключение

Микрофинансовые организации и банки постоянно улучшают методы проверки заемщиков, которые позволяют сразу отсеять как можно больше злоумышленников и ненадежных заемщиков. Им в этом помогают законодательство, Центробанк и правоохранительные органы. Но мошенники продолжают изучать эти методы и находить в них дыры, чтобы и дальше получать обманом деньги.

#ВсеЗаймыОнлайн будет следить за новыми видами мошенничества на рынке микрофинансовых организаций. Если появятся новые методы обмана – мы расскажем вам, как от них можно защититься.

Итак, недобросовестные заемщики часто пытаются обмануть микрофинансовые компании, но они постоянно улучшают способы борьбы с мошенниками:

• Заемщик проверяется по официальным базам данных – так выявляются поддельные и чужие документы
• Заемщику могут задавать контрольные вопросы, чтобы подтвердить его личность
• Договор, полученный от заемщика, тщательно проверяется на предмет правок
• Если заемщик начинает уклоняться от погашения долга – с ним начинают работать коллекторы и судебные приставы

Если же по вашим документам оформил займ посторонний человек – немедленно свяжитесь с компанией займодавцем, разъясните ситуацию и предоставьте доказательства вашей невиновности.