Как повысить шансы на получение кредита в банке или в микрофинансовой организации?

Мифы и реальность: что нужно знать о микрозаймах

Сейчас мы развенчаем самые распространенные мифы, касающиеся микрозаймов. Это поможет вам принять окончательное решение, а стоит ли обращаться в микрофинансовые компании и брать у них в долг деньги.

Миф 1 – микрозаем улучшает кредитную историю

Принято считать, что после оформления и успешной выплаты микрозайма улучшится кредитная история. Некоторые люди целенаправленно прибегают к микрофинансированию в надежде, что через пару месяцев им удастся получить крупный банковский кредит на более выгодных условиях. Предупреждаем, это не работает.

Заем отразится в кредитной истории. Для банка это будет сигналом, что заемщик нерационально планирует финансы, раз вынужден брать деньги в долг до зарплаты. Скорее, банк откажет человеку, если он часто обращается в МФО.

Миф 2 – если просрочить заем, можно лишиться имущества

С 1 ноября 2019 года микрофинансовым компаниям запретили выдавать займы под залог недвижимости или доли в нем. Соответственно, сделки с обеспечением теперь признаны незаконными. Появление нового требования фактически стало ответом на волну жилищного рейдерства. Однако, сейчас такой проблемы просто не существует.

Миф 3 – не бывает выгодных микрозаймов

В реальности можно получить заем без каких-либо переплат. Звучит неправдоподобно, но тем не менее это факт. Сейчас многие микрофинансовые компании сражаются за клиентов. Соответственно, МФО идут на упрощение процедуры оформления, а в некоторых случаях – на более выгодные условия предоставления займов.

На российском микрофинансовом рынке сейчас действует ряд крупных компаний, которые предоставляют новым клиентам займы под 0 %. Сумма и срок в этом случае будут минимальными (не более 10 000 руб. на срок до 15 дней). Такие варианты выгодны людям, которые планируют единоразово воспользоваться услугами МФО.

Однако будьте осторожны, когда найдете предложение с нулевой ставкой. Внимательно изучайте условия – сколько составляет комиссия, есть ли другие скрытые платежи и т. д.

Какие цели кредита лучше не указывать

Чтобы повысить свои шансы на положительное решение, нужно понимать причины отказа банка. Он беспокоится только об одном — о возврате собственных средств. Поэтому следующие цели кредита его точно насторожат:

на оплату дорогостоящего лечения заемщика — тот факт, что человек нездоров говорит банку о повышенных рисках того, что деньги могут не вернуться в срок. Ведь из-за болезни заемщик может оказаться нетрудоспособным.
на развитие бизнеса — такой кредит теоретически банк может одобрить, но заявка должна быть составлена от компании, а не от физического лица. Человек без юр.лица, собирающийся заняться бизнесом, для банка не слишком надежен, так как может и прогореть. Можно предложить в залог имеющееся имущество, но это не гарантирует положительного ответа.
на покрытие существующих кредитов — это лишь говорит о безответственности и ненадежности заемщика, в такой ссуде скорее всего будет оказано. Лучше попробовать подать заявку на рефинансирование.
на приобретение предметов роскоши — драгоценностей и металлов — эти траты не являются необходимыми.

Чем может грозить указание неправильной цели? Отказы так же как и одобрения фиксируются в кредитной истории заемщика, и ухудшают ее. В будущем несколько отказов подряд будет заставлять финансовые организации относиться к такому просителю более придирчиво.

Доступность микрозайма

Микрокредит, наверное, самый доступный вид кредитования. Ведь для получения денег нет нужды собирать огромное количество разнообразных документов и ждать по несколько месяцев одобрения заявки на кредит. Благодаря такой упрощённой форме кредитования, данной услугой может воспользоваться любой гражданин страны, который уже достиг совершеннолетнего возраста. Ведь подобные организации никогда не обращают внимания на кредитную историю своего клиента. Заёмщику не придётся стоять в очередях или ждать подтверждения несколько недель. Для получения микрозайма, достаточно просто предъявить паспорт. Уже через полчаса, заёмщик получит необходимую сумму денег на руки. Но, несмотря на все эти положительные плюсы, есть у микрозайма и небольшой минус. В большинстве МФО процентная ставка по микрокредиту будет довольно высокой. Однако этот скромный недочёт с лихвой компенсируется скоростью оформления займа и лёгкостью данной процедуры.

Что делать в случае отказа

Как было отмечено выше, реструктуризация кредита Альфа банк является полностью добровольным решением со стороны руководства и оно имеет право не идти на уступки своим клиентам. Но процент отказов на пересмотр кредитных договоров не очень большой, так как банк тоже заинтересован в том, чтобы вы были в состоянии погасить задолженность. В случае если разговор с администрацией банка совсем не клеится, а вы находитесь в плохом финансовом положении, можно попробовать обратиться в Центральный Банк России.

По закону ЦБ не имеет права вмешиваться в кредитные истории физических лиц, но в зависимости от причины неплатёжеспособности может влиять на коммерческие структуры. Причиной для вмешательства со стороны государства, и речь сейчас идёт не только о ЦБ, могут стать несовершеннолетние дети. Если банк требует от вас продажу недвижимости, где прописан ребёнок, государственные инстанции не оставят этот вопрос без внимания и могут добиться полного списания имеющейся задолженности.

Поэтому не бойтесь обращаться в разные службы, говорить о своих проблемах и требовать соблюдения гражданских прав. Приходите в банк с конкретным предложением, не пытайтесь сильно давить на жалость и видите себя максимально уверенно. Сотрудники банка должны видеть, что вы открыты к диалогу и хотите погасить кредит.

И главное — не допускайте просрочек и вовремя погашайте все имеющиеся задолженности, даже самые незначительные. Сотрудники банка идут на уступки только добросовестным клиентам, которые действительно оказались в сложной экономической ситуации!

Исправляют ли микрозаймы кредитный рейтинг

Поможет ли микрозайм улучшить кредитную историю — зависит от того, насколько грамотно заемщик отнесется к ее исправлению. Необходимо понимать, что на кредитную историю влияют не только просрочки по регулярным платежам. При наличии незакрытых микрокредитов в бюро кредитных историй поступает информация, которая ухудшает кредитный рейтинг заемщика.

Эксперты рекомендуют обратиться в любое бюро кредитных историй и запросить информацию о незакрытых кредитных обязательствах. Если займы действительно незакрыты, их лучше погасить как можно быстрее. Если в БКИ информация неактуальная и кредит уже погашен, обратиться к кредитору с просьбой внести соответствующие исправления.

Как улучшить кредитную историю с помощью займов

Для этого необходимо следовать рекомендациям:

оформлять микрозаймы только в МФО, которые сотрудничают с крупными бюро кредитных историй;

по возможности оформлять только один микрозайм, в противном случае крупные кредиторы расценят вашу финансовую ситуацию как критическую;
постараться оформить микрозайм на срок не менее трех месяцев, вносить платежи своевременно, чтобы в кредитной истории отобразилась дисциплина клиента;
выбирайте предложения с минимальной ставкой по кредиту — не больше 2% в сутки;
быстрые ссуды лучше оформлять с перерывами в 6 месяцев и более.

Важно! Следуя такому алгоритму, уже через 3-4 микрозайма можно существенно улучшить кредитную историю.

Определить свой кредитный рейтинг можно с помощью скорингового балла. Его можно посчитать самостоятельно на соответствующем онлайн-сервисе или посмотреть отчет бюро кредитной истории. Оптимальный скоринговый балл — от 600 до 650.

Далее, расскажем по пунктам, что нужно делать, если на вас был оформлен микрокредит.

Шаг 1. Узнать в каком МФО

Первым делом, вам надо узнать сколько успели на вас оформить микрозаймов. Для этого надо сделать запрос в бюро кредитных историй (БКИ). В них хранится вся информация о ваших кредитах и микрозаймов. Но просто сделать запрос в БКИ не получится. Потому что одно МФО может передавать данные в одно бюро, а другое МФО в другое.

Поэтому правильно поступить следующим образом. На портале Госуслуги в разделе «Налоги и финансы» можно сделать запрос, в ответ на который вам предоставят список всех бюро, где хранится информация о ваших кредитах.

Обратите внимание, что очень часто мошенники любят оформлять займы в новых МФО или малоизвестных, где закрывают глаза на документы и зачастую выдают займы всем подряд не имея даже телефона компании

Шаг 2. Связаться с МФО

После того как выяснили все названия МФО, где на вас оформили займы, надо с ними связаться и сообщить о ситуации. Вы не должны переживать или оправдываться. Цель вашего звонка сообщить о мошенничестве и получить порядок действий, которые предложит МФО.

Ваша позиция должна быть непреклонной. Вы ничего не делали и легко сможете это доказать. Сразу приготовьте аргументы. Немного поможем вам. Наверняка в системе указаны левые не принадлежащие вам данные. Почти точно компания никак вас не уведомила, когда предоставляла займ. У них точно нет оригинала ваших подписей. И если подтверждение кредита делалось с помощью мобильного телефона, то 99%, что он тоже не ваш и оформлен не на ваше имя. Козыри уже в ваших руках.

Желательно записать телефонный разговор с оператором. Только обязательно нужно предупредить оператора, что будете делать запись. И дальше спросите, какой порядок действий предусмотрен в этой ситуации. Как писали выше для МФО это не редкость. Поэтому наверняка порядок действий в них уже описан. Вам скажут что нужно написать заявление по определённому бланку и отправить его в компанию, приложив документы, которые могут запросить.

Шаг 3. Написать заявление в полицию

Но не спешите это делать. Сначала рекомендуем пойти в полицию и написать заявление. Сразу должны предупредить, что 99% своих сил и времени вы потратите просто на то, чтобы уговаривать полицейских принять заявление. Они будут рассказывать, что это вообще не дело полиции, что не будет никакого смысла, всё равно они никого не найдут и т.д.

Не верьте. Ваша задача уйти из отделения полиции с талоном уведомлением о том, что они приняли заявление к рассмотрению. Такой талон будет свидетельствовать о том, что вы настроены серьёзно и не являетесь мошенником. Ведь вы вряд ли стали бы подавать заявление против самого себя.

Шаг 4. Отправить заявление об ошибке в МФО

Далее, вы можете подписывать заявление и отправлять его в компанию вместе со сканом талона уведомления и другими необходимыми документами. Ещё раз опишите в письме ситуацию и продублируйте аргументы в свою пользу. Потребуйте дать чёткие сроки, когда вам предоставят ответ. Помните, у вас должна быть чётко сформулированная позиция и требования. А именно, отменить все действующие займы и очистить информацию о них из кредитной истории.

Шаг 5. Ждать ответа. Предоставить необходимые документы

В процессе рассмотрения МФО может потребовать от вас дополнительные документы, чтобы убедиться, что вы не мошенник. Например, справку от оператора сотовой связи со списком всех когда-либо оформленных на ваше имя мобильных номеров. МТС такую справку выдаёт в течение 1-5 дней. Также МФО может потребовать справку от киви кошелька или подобных сервисов об отсутствии счёта в их банке. Дело в том, что мошенники чаще всего используют именно киви кошелёк для того, чтобы вывести деньги полученные с помощью микрозайма. И МФО хочет удостовериться, что деньги получили действительно не вы. Обычно киви банк предоставляет справку в течение одной недели.

Также МФО может попросить еще какие-то документы. Не надо отказывать им и сопротивляться в предоставлении этих документов

Но очень важно, чтобы документы действительно были логичные и подтверждали вашу невиновность, а не просто оттягивали время

Если компания будет тянуть время даже когда вы предоставили все документы, то напишите им дополнительное письмо с требованием ускорить предоставление ответа. К примеру, написать, что вы будете считать их соучастниками мошенничества и планируете написать заявление в прокуратуру на них, если они не дадут вам ответ в течении ближайших пяти дней.

Шаг 6. Результат

Последовательность этих действий приведёт к тому, что вы получите от них письма на официальном бланке, в котором они принесут извинения. И также сообщать о том, что больше ни имеют к вам никаких требований и удалят всю негативную информацию из кредитной истории.

Через некоторое время ещё раз проверьте свою кредитную историю в кредитных бюро. Из них должна исчезнуть информация о микрозаймах. Вы должны быть активны и решительны. Только так вы сможете справиться с этой ситуацией. И, скорее всего, никогда не узнаете кто же был той сволочью, которая оформила на вас микрозаймы. Поздравляем теперь вы знаете, что делать в подобной ситуации.

Небольшая памятка

Как снизить риск? Старайтесь лишний раз не давать паспорт. Если можно показать права или другой документ, лучше покажите их. Если предоставляете кому-то копию, то попросите прямо на ней сделать ручкой отметку, например, «копия для МФЦ». Старайтесь не делать фотографии с паспортом в руках. Это лучший подарок для мошенников. И подпишитесь на сервис оповещения об оформленных кредитах. Некоторые кредитные бюро предоставляют такую услугу. Тогда вы сразу будете знать, что кто-то оформил на вас кредит.

Можно ли взять микрозайм и не отдавать?
Места где высокая вероятность взять кредит с плохой кредитной историей и просрочками

Противопоказания и предупреждения

Согласно инструкции, L-лизина эсцинат имеет ряд противопоказаний, ограничивающих его применение:

заболевания почек;
алкоголизм;
поражения печени;
склонность к кровотечениям;
эпилепсия;
индивидуальная непереносимость компонентов раствора.

Препарат запрещено использовать во время беременности и кормления грудью. Противопоказан эсцин и детям в возрасте до 18 лет, поскольку может спровоцировать задержки физического, а также умственного развития. Однако в критических или коматозных состояниях, способных привести к летальному исходу, применение раствора допустимо. Решение о необходимости такой терапии принимает врач.

Проверьте наличие ошибок в персональной информации

При заполнении заявки на займ будет необходимо указать данные: ФИО, паспортные реквизиты, адрес и мобильный номер. Лучше заранее перепечатать все эти данные в текстовом документе и несколько раз перепроверить. Потом будет очень удобно переносить данные в поля заявки, просто копируя необходимую информацию или внимательно переписывая. МФО часто производят отслеживание поведения клиентов на сайте и если много раз перепечатывать сведения о себе или же делать очень длинные перерывы между введениями, то робот автоматически воспримет такие поступки как опасные, а клиента отнесет в группу риска.

Выберите кредит

Переуступка долга третьим лицам

Чем еще грозит невыплата микрозаймов так это передачей долга третьему лицу. МФО, установив высокий риск невозврата микрокредита, может продать свое право требования по договору. Чаще всего такой заем на обслуживание передается коллекторскому агентству.

Переуступка прав требований осуществляется на основании договора между кредитором и третьим лицом без обращения в суд. Заемщика обязаны уведомить о данном факте.

Коллекторские агентства в своей деятельности ограничены нормами закона, на практике же, в том числе, согласно отзывам проблемных заемщиков такие компании:

постоянно звонят как тому, кто взял заём, так и его знакомым, родственникам, коллегам;
практикуют психологическое давление как на заемщика, так и на его окружение;
применяют физическую силу или соответствующие угрозы;
распространяют нелицеприятные, часто порочащие, слухи;
портят имущество и так далее.

При нарушении сотрудниками коллекторского агентства положений статей 5-7 закона №230-ФЗ от 03.07.2016 г. гражданин вправе обратиться в:

полицию;
Роскомнадзор, если речь идет о разглашении информации по взятым обязательствам;
прокуратуру;
ФССП, что исполняет обязанности надзорного органа над всеми коллекторскими агентствами.

Приведенные примеры последствий невыплаты долга по микрокредиту являются незаконными. При применении к должнику подобных мер сотруднику коллекторского агентства может грозить уголовная ответственность.

На что выдают деньги

Итак, какую цель кредита лучше указывать в банке, но при этом стоит готовиться к ряду вопросов. Люди чаще говорят о ремонте или завершении строительных работ. Но сотрудники отделений могут невзначай спросить, а что именно планируете ремонтировать, где собираетесь покупать стройматериалы, что за фирма-подрядчик и так далее.

Вполне разумной считается цель оплаты обучения заемщика или его ребенка, получение средств на улучшение интерьера дома (допустим, покупку мебели) или приобретение бытовой техники. Также часто одобряют заявки, где получение средств требуется для оплаты туристической путевки.

Когда намереваетесь посетить отделение банка, а не отослать заявку онлайн, следует продумать ответ на вопрос о трате денег. Это важная информация позволит менеджерам принять верное решение. Но главное помните, никто не имеет права требовать от клиента подтверждения расходов денег. То есть чеки и квитанции нести банку не нужно.

Что делать, если везде отказали

Если вы отправили более 5 заявок и везде получили отказ, скорее всего дело в испорченной кредитной истории. В этом случае придерживайтесь следующей схемы действий:

закройте открытые просрочки или оформите пролонгацию;
пройдите программу кредитной реабилитации (исправления КИ), например, в МФО Займер или Платиза;
подавайте очередную заявку минимум через месяц после отказов.

Чтобы достичь таких привилегий:

активно пользуйтесь услугами одной МФО;
вовремя погашайте долги (не ранее, чем через 14 дней с момента заключения сделки);
избегайте частых пролонгаций;
участвуйте в акциях и бонусных программах.

Для получения микрокредита от 100 тыс. руб. клиенту придется посетить офис компании, предъявить оригиналы документов и предоставить подробную персональную информацию. В некоторых случаях можно оформить займ под залог ПТС — такой вариант дает практически 100%-ую вероятность одобрения.

МФО передал информацию некорректно, что делать?

В редких случаях и МФО, и банки могут допустить ошибку. Каждый заёмщик должен хотя бы раз в год делать запрос в БКИ, чтобы проверить хранящуюся там информацию. Затем закрыть действующие займы и кредиты, если какие-либо из них остались открытыми. При обнаружении недостоверных сведений – исправить.

Каждый человек вправе оспорить данные, хранящиеся в БКИ, и внести изменения или дополнения. Для этого нужно направить заявление в то Бюро, где хранится досье. Сделать это можно по почте или при личном посещении. При обращении необходимо указать код субъекта кредитной истории. Узнать его можно в банке или в отделении БКИ.

Если Бюро находит подтверждение необходимых изменений, то оно корректирует базу данных. Подтвердить факт ошибки должны банк или МФО, которые допустили некорректную передачу сведений. В течение 30 дней с момента регистрации обращения Бюро должно сообщить о результатах проверки. Ответ придёт почтой или на электронную почту.

Человек может потребовать изменений в судебном порядке. Такое требование должно сопровождаться документальным подтверждением: справкой о закрытии кредита, квитанцией о совершении платежа, выпиской со счёта и др.

7 целей, которые лучше указать в заявке

Если оформляется нецелевой кредит в 2019 году, как и в предыдущие годы, банк фактически не может проверить направление будущих трат, поскольку они зависят только от желания заемщика. К тому же ни один крупный (Сбербанк, Альфа-Банк, Тинькофф) или средний банк не просят предоставлять отчетные документы, которые бы подтвердили факт “правильного” расходования средств (чеки, квитанции и другие документы).

Однако это не значит, что получить кредит можно, указав абсолютно любую цель или не прописав конкретного направления трат. Поэтому лучше не формулировать ее в общем виде, например: «на личные цели» или «на потребительские нужды», а заранее продумать, как именно заполнить анкету. Среди наиболее желаемых целей, к которым в банках относятся с пониманием, можно назвать следующие:

На ремонт квартиры/загородного дома/дачи.
На покупку мебели.
Для приобретения бытовой техники (это могут быть как товарные кредиты, так и обычные займы в банке наличными).
На покупку недвижимости (если не хватает немного средств, например, при переезде из 1-комнатной квартиры в 2-комнатную).
На покупку авто (также если не хватает немного денег или в тех случаях, когда приобретается автомобиль б/у, на который автокредит не предоставляется).
Для оплаты образования детей или собственного обучения – подобные траты банк рассматривает как инвестицию в человеческий капитал, благодаря которому заемщик в перспективе сможет получать больший доход.
На приобретение туристической путевки. Эта цель неоднозначная: с одной стороны, она говорит о некоторой «продвинутости» заемщика, но с другой стороны свидетельствует о том, что сам он не в состоянии оплатить путевку даже раз в год. Однако банки нередко одобряют подобные займы исходя из кредитной истории и реальной платежеспособности клиента.

Что такое скоринговый коэффициент?

Когда вы подаете заявку на кредит в банке и получаете отказ, вы недоумеваете почему. Вроде все в порядке, у вас стабильная работа и зарплата.
Однако кредит вам не дали. Вы обращаетесь в банк с просьбой пояснить свое решение

В ответ получаете или невнимание банка или отказ

Все просто, сам банк не знает, почему отказ. Поэтому ему проще сказать, что мы не обязаны вам отвечать. На стороне банка работает так называемая скоринговая система, которая на основании вашего финансового положения принимает решение — можно вам дать кредит или нет. А если и да, то под какой процент. И сотрудники банка не знают, почему вам не дали кредит, могут лишь догадываться.

На данной странице представлен калькулятор, необходимы для вычисления скорингового коэффциента.
По простому это калькулятор для оценки вашей кредитоспособности. В международной практике при выдаче кредита у каждого заемщика происходит расчет скорингового коэффициента.
Скоринговый коэффциент важен для банка, потому что позволяют определить вероятность возврата денег для банка. Данная вероятность вычисляется исходя из статистических исследований, которые проводятся на множестве заемщиков.

Кроме вашего дохода банк при скоринге анализирует кучу других параметров. Однако все таки основным параметром является ваш доход и кредитная история.

Посредники – это организации, которые помогают, а не выдают кредиты

Компании, оказывающие помощь клиентам, делятся на следующие категории по специализации:

Ипотечные. Задача таких компаний – оказать помощь в получении ипотеки и кредитовании под залог имеющейся недвижимости. Как правило, они подбирают выгодные предложения для своих клиентов и могут предоставить им определенные преференции (снижение процентной ставки).

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Брокеры общего профиля – помощь в оформлении всех видов потребительских кредитов.
Фирмы, работающие с юридическими лицами – их клиенты это владельцы компаний и индивидуальные предприниматели;
Универсальные – работающие по всем вышеперечисленным направлениям.

Крупнейшими и наиболее популярными компаниями на данном рынке являются:

«Фосборн Хоум»,
«Кредитная Лаборатория»,
«КФК Кредит»,
«Московский кредитный дом» и другие.

Полный перечень официальных кредитных брокеров можно найти на сайте АКБР.