Как пандемия коронавируса повлияла на «аппетиты» заемщиков МФО

За должников подумает регулятор

Новая инициатива Центробанка полностью вписывается в стратегию стабилизации финансовой системы России, отметили опрошенные «Ридусом» эксперты. Сейчас действия регулятора направлены на то, чтобы не допустить перегрева кредитного рынка, считает ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский. По его словам, ЦБ также пытается замедлить масштабный кредитный цикл, который начался в 2016 году, чтобы в конечном счете не был спровоцирован банковский кризис на фоне роста невозвратов кредитов.

Вполне закономерно, что регулятор стал жёстче осуществлять и контроль над МФО. В последнее время эти «малыши» нарастили кредитные портфели, при этом просрочка также начала расти на фоне падения реальных доходов населения, которое усилилось в августе 2018 года: тогда реальная заработная плата снизилась на 0,9%, а в сентябре — уже на 1,5%.

Учитывая тенденцию, опасения Банка России закономерны и являются правильным шагом регулирования рынка, полагает он. Более того, с новыми правилами вырастет также безопасность граждан, которые будут застрахованы от недобросовестных МФО.

Согласен с коллегой и финансовый консультант Teletrade Михаил Грачев. По его мнению, правильность позиции ЦБ подтверждает вчерашнее повышение прогноза кредитоспособности банковского сектора РФ рейтинговым агентством Moody’s со «стабильного» до «позитивного».

Требования МФО к потенциальному заемщику

Основной причиной, почему люди пользуются услугами микрофинансовых организаций, многие заемщики называют минимальные требования к клиенту. Если сравнивать с банками, условия МФО более чем лояльны:

1. Возрастные ограничения: старше 18-21 года, моложе 75 лет. Некоторые компании и вовсе не выставляют максимального возраста кредитования.
2. Резидентство РФ. Большинство организаций работают только с российскими гражданами, у которых есть постоянная прописка в любом из регионов. Однако наметился тренд на выдачу займов людям с регистрацией.
3. Источник дохода. МКК не настаивают на официальном трудоустройстве, хотя считают это плюсом. Перевод на небольшую сумму перечислят безработным, мамам в декрете, пенсионерам разных возрастов.

Никаких документов, кроме паспорта, не требуется. В некоторых структурах в качестве дополнительной гарантии могут запросить номер СНИЛСа или авторизацию через Госуслуги.

Стоит ли брать кредит в 2021 году?

Чтобы ответить на этот вопрос стоит оценить все «за» и «против», прежде чем проставлять свою подпись в договоре. С одной стороны кредит в 2021 г. выгоден за счет возможностей использования федеральных программ, наличия сниженных ставок и возможности реструктуризации, рефинансирования, оформления каникул с льготными условиями.

Однако нужно понимать, прежде чем брать кредит в новом году, что существуют и риски, которые нельзя не учитывать:

• государственные программы, направленные на поддержание граждан могут поменяться, а доходы россиян упадут;
• победа над коронавирусом будет означать начало экономического кризиса, где многих не минуют сокращения с рабочих мест;
• финансовый кризис «съест» добрую половину ежемесячных доходов населения;
• из-за оттока депозитных клиентов из банков, возможность оформления рефинансирования будет «таять» на глазах.

Весь этот хаос не спишет ваши долги по кредитам, поэтому эксперты все же советуют воздержаться от новых займов.

Вступление

Клиентам МФО не хочется тратить силы на длительные ожидания, заполнение объемных анкет, и конечно не хочется иметь постоянные отказы. Наоборот, заемщики микрофинансовых организаций получают поддержку быстро без проверки истории, накопленной за годы сотрудничества с кредитными учреждениями. Постоянные плательщики оформят ссуду в пределах допустимого лимита без отказа.

Клиентам с хорошей кредитной историей, официальным трудоустройством и постоянным заработком опасаться нечего – любая микрофинансовая организация с удовольствием одобрит их заявку

Заемщикам с испорченным рейтингом, наоборот, важно подойти к процессу оформления с умом. Чтобы с высокой вероятностью получить положительное решение, лучше на первых порах запросить минимальную сумму

Риск потерять 3000-5000 рублей любой кредитор сочтет незначительным и одобрит заявку.

Кредитные новички

В первые месяцы пандемии МФО, в особенности онлайн-игроки, фиксировали рост входящих заявок на займы, сообщила «Известиям» директор СРО «Микрофинансирование и развитие» Елена Стратьева. Она продолжила: в мае же спрос стал возвращаться к докризисным значениям и в последние месяцы находится на стабильном уровне, характерном в целом для этого сезона.

— Вместе с ростом спроса компании параллельно еще в начале пандемии стали ужесточать скоринг. К июню уровень одобрений в среднем по рынку упал на 10–15 п.п., — рассказала Елена Стретьева.

Выхода не было

Фото: РИА Новости/Александр Кряжев

По ее словам, затем компании смягчили требования, но в последние две недели стали снова повышать запросы к заемщикам.

За последние полгода (с апреля по середину октября) в СarMoney обратились более 2,7 тыс. новых клиентов. Их доля составляет 63% от общего количества пришедших во время пандемии заемщиков, рассказали «Известиям» в финтех-сервисе автозаймов.

Доля новых клиентов на платформе Webbankir составляет сейчас 56%. Для сравнения, в январе-феврале она равнялась 31%, сообщил гендиректор компании Андрей Пономарев. По его оценкам, осенью объем выданных ссуд увеличился на 20% по сравнению с весной, когда был пик кризиса. Средняя сумма займа выросла на 5%, до 8057 рублей, но пока уступает докризисным показателям (8200 рублей), подчеркнул Андрей Пономарев.

Выхода не было

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Алексей Майшев

В других МФО из топ-10 не ответили на запросы «Известий».

Финансовые организации в период коронакризиса снизили риск-аппетиты, обслуживая только надежных заемщиков: портфель потребзаймов в банках впервые за два года показал сокращение на 1% во II квартале 2020-го, а в МФО — сразу на четверть, оценил старший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Игорь Алексеев. Он подчеркнул, что доля онлайн-выдач кредитов выросла с 36 до 39% в течение первого полугодия и в ближайшие месяцы тенденция сохранится. Темпы прироста портфеля микрозаймов по итогам 2020-го будут ниже ранее прогнозируемых (15–20% против 30% в 2019 году), ожидает Игорь Алексеев.

Во II квартале сокращение реальных доходов населения составило 8%, оценил главный экономист ТeleTrade Марк Гойхман: выпадающий заработок россияне заменяют кредитами. Получить ссуды в МФО легче и проще, чем в банке, одобрить заявку могут даже при низких доходах и плохой кредитной истории. При этом микрокредиторы устанавливают более жесткие условия: займы на срок до года предлагаются под 141%, а на срок до одного месяца — под 348% годовых, отметил Марк Гойхман. Он опасается, что такие условия приводят к кредитной кабале, из которой трудно выбраться. И коронакризис только усугубит ситуацию.

Займы в вашем городе

Необходимые документы и справки

Главный документ, без которого оформить заявку и получить срочный кредит невозможно, — оригинал паспорта. В паспорте содержатся все сведения, которые необходимы организации для проверки кредитной истории и одобрения заявки. Иногда просят дополнительно водительские права, справку о регистрации, свидетельство о присвоении ИНН. Если заявитель стремится получить деньги быстрее и на выгодных условиях, он сам заинтересован в предоставлении полного пакета документов (например, диплома об образовании, информации о депозите в банке или справки с места работы).

Чтобы оформить заявку, кредитуемый заполняет анкету, в которой он указывает сведения о себе (в том числе персональные данные), место работы, ежемесячный доход, контактные телефоны, электронную почту. После оформления заявки на указанный телефон придет sms о согласии или об отказе. Кредитные средства получают наличными в офисе компании, на электронный кошелек, на карту Сбербанка (или другого банка), через салоны «Евросеть» или другим способом. Растет популярность получения микрозаймов в режиме онлайн.

Микрокредиты: распространенные вопросы и ответы

Кому отказывают в оформлении срочного займа:

• очень молодым (до 25 лет) и пожилым людям (старше 70 лет);
• клиентам с несколькими неблагополучными кредитными историями;
• безработным без постоянного источника дохода;
• лицам, предоставившим недостоверные сведения, неактуальные контактные данные или поддельные документы (их проверяют сотрудники микрофинансового учреждения).

От ростовщичества до микрокредитования

Рассматривая микрозаймы в исторической ретроспективе, родиной микрофинансирования обычно объявляют Бангладеш, а родоначальником МФО — профессора Моххамеда Юнуса. В 1976 году он первым начал выдавать бедным людям в сельской местности деньги через свой Grameen Bank для того, чтобы люди могли открыть маленький бизнес, например, начать шить рубашки или печь лепешки.

Впрочем, микрофинансовый сектор Бангладеш сильно отличается от российского. Мы, как обычно, идем своим путем.

Подавляющее большинство современных россиян, обращающихся в микрофинансовую организацию за займом, объединены общей проблемой — безвыходностью жизненной ситуации. Банки им кредиты не выдают, друзья и родственники не готовы рисковать ни деньгами, ни теплыми доверительными отношениями с заемщиком. На этом этапе решения финансовых проблем МФО является спасательным кругом.

А в «душегубов» и «грабителей» микрофинансовые организации превращаются ровно в тот момент, когда заемные средства нужно отдавать, причем с очень большими процентами.

С древних времен, еще до появления банков и уж тем более МФО в современном их виде, выдача кредитов гражданам под неоправданно завышенные проценты называлась ростовщичеством. И в Древней Руси, и в Российской Империи, и в СССР эта деятельность считалась не только аморальной, но и была запрещена законом. Даже в русском языке слово «ростовщичество» имеет ярко выраженный негативный синоним — «лихоимство».

В литературе и искусстве образ ростовщика так же непригляден и осуждаем: от паразитизма и никчемности старухи-процентщицы Достоевского до почти дьявольского мистицизма гоголевского ростовщика.

Ростовщики были на Руси всегда

Кстати, говоря об аморальности этой финансовой деятельности в русском обществе, справедливо было бы упомянуть, что во всех религиях в той или иной степени в разных формах ростовщичество осуждается:

• Христианство, руководствуясь Ветхим Заветом, на протяжение всей истории ведет яростную борьбу с ростовщиками. Споры о запрете или ограничении практики выдачи монастырями ссуд под проценты не утихают внутри церковного сообщества, порицание этого явления звучит в разное время от разных христианских лидеров, а на рубеже XV-XVI веков — так же от представителей монашеского движения «нестяжателей»;
• Ислам однозначно и прямо его запрещает: считается, что ростовщики наносят вред своему народу;
• иудаизм так же содержит своеобразный постулат о запрете ссуживания денег в рост, однако он действует только в отношении единоверцев и соотечественников — иноверцам и чужакам давать деньги в долг разрешается.

  Такое своеобразное «ограничение» издавна создает конфликтные ситуации в обществе: в эпоху расцвета Киевской Руси причиной народного восстания и еврейских погромов в Киеве в 1113 году послужило именно ростовщичество.

  Вникнув в суть проблемы, князь Владимир Мономах немедленно издал «Устав Володимерь Всеволодича», который существенно облегчал положение городских низов, задолжавших ростовщикам и попавшим в долговую кабалу боярам. Помимо прочего, Устав сильно ограничивал взимание процентов на долги — 20% в год.

• Буддизм учит, что нельзя достичь просветления, накапливая деньги, власть и престиж. Впрочем, буддизм в большей степени можно назвать философией, нежели религией. Правда, классической заповеди — не стяжай — в буддизме придерживаются лишь монахи.

Русские монархи с переменным успехом на протяжение всей истории не оставляли попыток ограничить аппетиты вольных лихоимцев или хотя бы поставить ростовщичество на службу казне, в то время как заезжие европейские ростовщики «обкатывали» в России проверенные в Европе методы долговых пирамид.

Сторонники «свободного рынка» считали законы, запрещающие или ограничивающие кредитование, тормозом экономики и утверждали, что ограничение на размер процентной ставки формирует дефицит кредитных ресурсов и, как следствие, ведет к расширению «черного рынка» кредитования и удорожания запрещенного товара — денег.

От Уголовного уложения до решения большевиков

Хотя в СССР ростовщичество было уголовно наказуемо, вторая половина брежневской эпохи самими ростовщиками оценивается как «золотое время» для подпольных заимодавцев. В условиях «стабильности», действительно, проценты у финансовых спекулянтов составляли от 10 до 20 процентов годовых.

А суммы ссуд доходили до нескольких миллионов рублей, что вполне оправдывало риски: заемщиками таких средств были преимущественно цеховики, ведущие свою деятельность так же подпольно, как и ростовщики.

Возможности личного кабинета Кредито24

Российская компания Кредито24 для удобства клиентов разработала сервис «Личный кабинет», вход в который предоставляет заемщикам массу возможностей в режиме реального времени. Учетная запись активируется автоматически при оформлении займа.

Возможности личного кабинета от Кредито 24:

• оперативный просмотр положений договора,
• контролирование процесса погашения долга с начисленными процентами,
• оформление выписок со счета,
• просмотр официального графика платежей,
• подача новых online-заявок на микрокредиты,
• быстрый доступ к истории платежей,
• новостная рассылка и др.

Войти в ЛК (https://www.kredito24.ru/login/) можно круглосуточно и с любых устройств – мобильного телефона, планшета, ноутбука и др. Доступна авторизация в личном кабинете с социальных сетей – ВК (vk), Одноклассники и др. Главное условие – наличие доступа к сети интернет.

Особенности экспресс-кредитования в режиме онлайн

Характер займов в МФО, выданных через интернет, ничем не отличается от кредитных услуг, предоставленных в стационарных офисах. Стандартная сумма по договору составляет 2000-30000 рублей, размер микрозайма для новых клиентов часто не превышает 15000 рублей.

Срок экспресс-кредита колеблется от нескольких дней до 1 месяца. Удобный период выбирает сам заемщик, МФО может согласиться с его пожеланиями, выставить свои или отказать. Если рассматривать процентную ставку, в 2020 году реально взять займ на карту вообще без процентов. Такую льготу можно получить при первом обращении в компанию, если та проводит акцию для новых клиентов.

Постоянные заемщики организации могут рассчитывать на скидки и высокую скорость оформления.

Оперативность зачисления денег на карту не зависит от запрошенной суммы. Средства переводят моментально сразу после заключения договора. При этом заемщик должен верифицировать банковскую карту к системе. Это простая процедура занимает не более 1-2 минут и заключается во временной блокировке на счете суммы от 1 до 10 рублей.

Воспитанный, ответственный, разумный.

К концу первого квартала 2015 года доля российских заемщиков с действующими кредитными обязательствами в возрасте до 30 лет сократилась с 24,87% до 22,11%. При этом доля заемщиков старше 60 лет выросла с 5,79% до 7,10%. Такие данные приводит Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Как отмечают его представители, «в условиях снижения у российских кредиторов аппетита к риску молодым заемщикам все сложнее получить кредит. Не имея в своей кредитной истории записей о добросовестном выполнении обязательств, заемщикам все труднее рассчитывать на получение не только потребительского кредита, но и ипотеки и автокредита».

Вывод НБКИ – абсолютная правда. Сегодня, пожалуй, даже неидеальная кредитная история для заемщика с точки зрения оценки рисков банком лучше, чем полное ее отсутствие. В первом случае банк сможет проанализировать и, возможно, принять положительное решение, несмотря на незначительные провинности клиента в прошлом. А во втором – неопределенность: чего ждать от потенциального заемщика? Как спрогнозировать его финансовое поведение?

Снижение доли молодежи в общем числе заемщиков за последний год – закономерный тренд, который был очевиден еще до начала «острой фазы кризиса», поскольку и без кризиса так называемые аппетиты к риску банкам пришлось поумерить в результате ужесточения регулирования. А увеличение доли пожилых заемщиков – это логичное следствие «игнорирования» банками молодежи. И не только молодежи, а и многих людей среднего возраста – тех из них, кто уже «по уши» закредитован. Банки стали смещать возрастные границы вверх – от 60 лет к 65, к 70 и так далее. И полагаю, что в случае с пенсионерами даже полное отсутствие кредитной истории не такой уж существенный минус. Для пожилого поколения со стороны банков было бы разумно использовать более лояльный подход, учитывая их некредитное воспитание.

К пенсионерам с точки зрения кредитования банки присматриваются не первый год. Им свойственны аккуратность и способность принимать взвешенные решения в силу своего жизненного опыта. И, естественно, платежная дисциплина у них, как правило, хорошая, просрочка по «пенсионному» портфелю минимальная.

Как и пенсионерам, так и банкам свойственна консервативность. Только эффект от нее разный: банк из-за консервативности может кому-то не дать кредит, а пенсионер – наоборот, не взять. Поскольку это – жизнь в долг. А эти слова сами по себе у многих пожилых людей вызывают негативные ассоциации.

Так как заманить пенсионера в банк и убедить его в том, что теплицу на дачу он может купить уже сегодня, а деньги отдавать – в течение года или нескольких лет небольшими платежами из своего гарантированного и фиксированного дохода? Задача непростая, но в связи с отменой , о которой пишут «Известия», – выполнимая.

Продавать кредитные продукты пожилым людям банку намного проще тогда, когда они получают пенсию на его карту. И чем больше крупных банков будут задействованы в процессе выплаты пенсий, тем активнее станет развиваться «пенсионное» кредитование. Дело это, конечно, небыстрое, на формирование относительно крупного «пенсионного» кредитного портфеля уйдут годы, поскольку суммы займов априори будут небольшими. Но очевидно, что в нынешних условиях направление это для банков интересное – хотя бы потому, что портфель будет формироваться качественный.

Кредитование (в том числе с использованием кредитных карт) – не единственное, что могут продвигать банки в ряды пенсионеров. Первое, что приходит на ум – дистанционное обслуживание. Еще недавно трудно было представить бабушку, которая заходит в Интернет и лихо проводит там все коммунальные платежи. Но это стереотип прошлого. Поколение бабушек и дедушек постепенно обновляется. И параллельно – повышается их прогрессивность, «электронная» и финансовая грамотность. Многим из них уже не нужно ходить к гадалке, чтобы осознать элементарные вещи, которые касаются личного комфорта. И если у пожилого человека появляется возможность избежать походов в банковские отделения и очередей, почему бы ей не воспользоваться?

Оценить:

1

3

Ставки по кредитам в 2021 году: прогнозы

Напомним, что Правительством РФ было предпринято немало мер по адаптации рынка потребкредитования под условия пандемийного кризиса. В частности ключевая ставка ЦБ РФ была снижена до рекордных 4,25%, но на сферу розничного финансирования граждан банками это никак не повлияло. Продукты так и остались на прежних отметках стоимости. Наверное, именно это заставило многих пересмотреть свое отношение к личным сбережениям и обратиться к самостоятельному формированию финансовой подушки и здравой экономии. В среднем за первый триместр мировой «коронавирусной лихорадки» портфель потребкредитов «похудел» на 1 п.п., но и это не вынудило банки снизить свои аппетиты.

Какие же дают прогнозы эксперты по кредитам на 2021 год? Авторитетное аналитическое агентство «Эксперт РА» заявило, что пока будут сохраняться высокие риски в данной сфере, ожидать падения процентных ставок не стоит. Более того, в скором времени мы сможем увидеть и падение качества портфеля потребительских займов, из-за того, что малый и средний бизнес ощутит большие проблемы и будет избавлять от избытка штатных сотрудников.

Также прогнозы экспертов, предложили сценарий снижения процентных ставок, который если и случиться, то тоже не приведет к росту интереса граждан к новым финансовым сделкам. Если спрос и будет расти, то только на услугу рефинансирования.

Сегодня же приемлемые ставки по кредитам физлицам готовы предложить крупные банки, где величина вознаграждения в годовом значении колеблется от 7,9 до 11,5%.

Затягивают гайки

Понятно, что с такими компаниями дел иметь не стоит. А что с 2019 года измениться для МФО, работающих в правовом поле?

– С 28 января 2019 года впервые введено ограничение дневной процентной ставки. За каждый день пользования займом процентная ставка не сможет превысить 1,5% от суммы займа. Но уже с 1 июля последует дальнейшее снижение ежедневной ставки до 1% в день.

Это сказывается на ограничении полной стоимости кредита (займа) – общем размере переплаты по займу с учетом процентов, обслуживания, страховки и иных платежей, связанных с договором.

Ели несколько лет назад человек, оформляя «заем до зарплаты», в итоге мог переплатить и 700, и 800% процентов годовых, то с 1 июля полная стоимость кредита не сможет превышать 365% (1% на 365 дней). Это цифра немаленькая, но фактические платежи по договору будут меньше с учетом еще одного ограничения в законе. 

Новость по теме

В Москве задержали челябинца, обманувшего кредиторов на 30 млн рублей

Оно касается снижения предельного размера долга заемщика перед МФО  по кредитам и займам, взятым на срок не более 1 года. Данный показатель также будет сокращаться постепенно. С 28 января 2019 года размер задолженности не сможет превышать сумму основного долга более чем в 2,5 раза. Мы говорим  и о начисленных процентах, и о  штрафах и неустойках – обо всем размере обязательств заемщика перед МФО.

Это значение также будет снижаться. С 1 июля не превысит 2-кратного размера «тела» кредита, а с 1 января 2020 года – 1,5-кратного.

Нужен пример. Заёмщик пришел за «быстрыми деньгами» и взял в долг 10 тыс рублей. По какой-то причине вернуть деньги в срок не получилось, что тогда?

– МФО со всеми процентами, штрафом и неустойкой не будет иметь права потребовать от заемщика более чем 35 тысяч рублей. В этой сумме 10 тыс – основной долг (то, что брал заёмщик) и 25 тыс рублей – проценты и неустойка (10*2,5). Этот пример для случая, если заем взят сейчас.

 С 1 июля 2019 года ограничение составит 2-кратную сумму займа, с 1 января 2020 года – 1,5-кратную. Также приведу пример.

Заемщик оформляет договор на 10 тысяч рублей после 1 июля 2019 года. В таком случае при любой просрочке он вернёт кредитору не более 30 тысяч рублей: 10 тыс – долг, 20 тысяч (10*2) – проценты, иные платежи.

Соответственно по договору, заключенному после 1 января 2020 года, переплата по процентам составит не более 15 тысяч рублей (10*1,5).

Также в законе есть исключение для отдельного вида займов – на сумму до 10 тыс рублей и на срок до 15 дней без залога и поручителей. По таким займам платежи заемщика не могут превышать 30% от суммы займа (максимум 3 000 рублей), а если заем не возвращен в срок   – дополнительно начисляется неустойка не больше 0,1% в день от суммы долга.

Долг могут продать финансовым организациям и профессиональным коллекторам. Надзор за ними осуществляет ЦБ и приставы, соответственно. Фото: АиФ/ фото Александра Фирсова

В начале мы говорили о защите прав потребителей. Какие еще изменения произошли в интересах простых граждан?

-Важно отметить ограничение круга лиц, которым может быть уступлен (продан) долг со стороны МФО. До вступления в силу поправок МФО могла передать права по договору кому угодно, начиная от ИП, который осуществляет свою деятельность без специального надзора, и заканчивая  любым юридическим лицом

До вступления в силу поправок МФО могла передать права по договору кому угодно, начиная от ИП, который осуществляет свою деятельность без специального надзора, и заканчивая  любым юридическим лицом.

Теперь круг, во-первых, ограничен финансовыми организациями, поднадзорными Банку России, во-вторых, профессиональными взыскателями (коллекторами, они находятся под контролем судебных приставов) и специализированными финансовыми обществами, выполняющими функции по администрированию такого долга, однако они не имеют право самостоятельно требовать долг.

Цель такого ограничения –  чтобы вся жизнь кредита проходила под надзором либо Центробанка, либо Службы судебных приставов. И, если у потребителя возникают сложности в отношениях с кредитором, он понимал, куда он может обратиться за защитой своих прав.

Максимальная процентная ставка в МФО