Екатерина Духина поделилась способом, как можно получить кредитные каникулы

Статьи и новости по теме:

Перенос даты платежа

Услуга «Перенос платежа на удобную дату» бесплатна, но доступна только для кредитных продуктов:

Кредит наличными.
Потребительский кредит.

Сделать перенос даты ближайшей выплаты на удобное число можно только 1 раз.

Воспользоваться услугой можно в сервисе «Мой кредит», написав в Хоум-чат или позвонив на горячую линию.

Если предложение было использовано раньше, то стоит рассмотреть другие предложения от ХКФ Банка.

Программа «Комбо+»

Клиенты, заключившие договор по программе «Комбо+», могут:

1 раз пропустить платеж с продлением периода кредитования при предъявлении больничного (от 2 недель) или потере рабочего места (уволился по соглашению сторон, сократили, ликвидация компании).
Снизить ежемесячную оплату с продлением срока кредитования при любых материальных затруднениях, процентная ставка вместе с этим не изменится.

Программа «Финансовая защита»

Программа доступна только для 2 кредитных продуктов:

Потребительский кредит.
Кредит наличными.

«Финансовая защита» дает право воспользоваться следующими опциями:

Отказ от взыскания. Благодаря наличию этой опции, Хоум Кредит Банк не будет взыскивать с клиента долг в определенных случаях при наличии документального подтверждения. К примеру, потеря клиентом квартиры, в которой он имеет постоянную регистрацию, из-за пожара или стихийного бедствия.
Снижение размеров ежемесячных платежей при продлении периода кредитования.
Кредитные каникулы. Дают возможность пропустить 2-6 ближайших ежемесячных оплат.
Пропуск оплаты. Позволяет пропустить ближайший платеж.

Чтобы воспользоваться какой-либо опцией, нужно обратиться к сотруднику ХКФ Банка.

Программа «Свобода+»

Программа предназначена для держателей карточки рассрочки «Свобода». Ежемесячная плата за «Свобода+» составляет 349 рублей в месяц.

Благодаря ей, клиент может 2 раза в год пропустить оплату и увеличить срок беспроцентной рассрочки до 6 или 10 месяцев.

Также, если подключена программа, то банк в определенных случаях не будет взыскивать долги с клиента. Например, при госпитализации на период более полугода.

Стоит учитывать, что воспользоваться услугами для держателей карт «Свобода» можно за определенную плату, не подключая программу:

Пропуск платежа — 499 рублей.
Прибавить к рассрочке еще полгода — 9% от остатка долга по покупке, 10 месяцев — 15% от остатка долга по покупке.

Загрузка …

Классификация и условия предоставления кредитных каникул

Если человек приходит в банк и говорит — «не могу больше выплачивать кредит», ему действительно могут быть предложены каникулы либо отсрочка по платежам. Причем требования и порядок оплаты могут быть разными. Мы предлагаем рассмотреть наиболее типичные условия.

Full-каникулы.

Главная особенность — это 100% отсрочка погашения долговых обязательств. То есть банк предлагает, например, в течение 12-ти месяцев вообще не вносить никаких платежей по кредиту, а рассчитаться потом.

Подводные камни:

предлагается крайне редко, только при серьезных обстоятельствах, если альтернативным вариантом является либо банкротство заемщика, либо просрочка и невозврат долга;
предоставляется на платной основе, причем плата будет достаточно объемной, нередко по документации такая комиссия обозначается, как штраф;
продление кредитного договора в таком случае не осуществляется, а значит — заемщик вынужден платить больше в будущем;
к заемщику предъявляют повышенные требования.

Light-отсрочка.

Предусматривает введение льготного периода, в течение которого заемщик сможет не погашать кредит, но обязательства по оплате процентов у него остаются.

Подводные камни:

услугой можно воспользоваться ограниченное число раз (1-2);
в целом заемщик переплатит по кредиту;
если пролонгация договора не предусмотрена, то по окончании льготного периода платить придется больше, чем раньше.

Индивидуальные условия отсрочки по кредиту.

Они разрабатываются банком в каждом отдельном случае. Перечислять их можно долго, мы отметим только самые распространенные пункты:

количество допустимых подключений услуги кредитных каникул обычно фиксируется в договоре — на практике банки обычно одобряют каникулы не больше 1-го раза в течение срока действия договора;
срок, по происшествию которого клиент может обратиться за отсрочкой по займам, обычно составляет не менее полугода-года;
каникулы чаще могут быть предложены на 1-2 месяца, отсрочку на год и больше банки одобряют очень редко;
процентная ставка по окончанию льготного периода может быть увеличена;
за услуги предусматривается определенная комиссия;
после истечения отсрочки заемщик не сможет погасить кредит раньше срока.

Что такое кредитная реабилитация в Хоум Кредит банке?

На волне кризиса 2014 года и возросшего процента просрочек по текущим кредитам Хоум Кредит банк решил предложить своим клиентам качественно новую услугу — кредитную реабилитацию. Она позволит сохранить хорошую кредитную историю заемщика и положительные отношения с банком без допущения просрочек.

Суть кредитной реабилитации от Хоум Кредит проста. Банк предоставляет клиенту реструктуризацию текущей задолженности за счет увеличенного срока кредита и уменьшенного ежемесячного платежа, сниженной процентной ставки, предоставления «кредитных каникул» и т.п. В зависимости от сложившейся ситуации банк самостоятельно подберет наиболее удобный для заемщика вариант, основываясь на предоставленных им данных.

Рассмотрим подробно каждый вариант возможного предложения банка. Кредитные каникулы — это отсрочка внесения ежемесячных платежей на 2-4 месяца без штрафов, санкций или испорченной кредитной истории. Клиенту просто дают временную «передышку» от ежемесячных платежей. Это настоящий спасательный круг для заемщиков, которые временно остались без работы и находятся в поисках подходящего места. Им как раз не хватает 2-3 месяца, чтобы «встать на ноги» и продолжить выплаты по кредиту без просрочек.

Увеличение срока кредитования и соответственно уменьшение размера ежемесячных платежей. Чтобы клиенту было легче платить, банк может пойти на снижение суммы ежемесячного взноса за счет увеличения срока кредитования. В этом случае заключается дополнительное соглашение на тех же условиях, только с увеличенным сроком на 1-2 года. За счет этого можно добиться существенного снижения размера ежемесячного платежа в 1,5-2 раза от первоначального размера. Этот вариант кредитной реабилитации подойдет клиентам с высокой закредитованностью, у которых много других кредитов долгов и займов.

Снижение процентной ставки и как следствие уменьшение суммы ежемесячных платежей. Если заемщик исправно платил по кредиту, но в его жизни возникли непредвиденные финансовые сложности, банк может пойти навстречу и предложить существенное снижение процентной ставки. Обычно это снижение составляет 10-15% пунктов, а то и больше. За счет этого ежемесячный взнос по кредиту уменьшается и клиенту проще его оплачивать, но остальные условия по кредиту остаются прежними.

Кредитная реабилитация Хоум Кредит может включать в себя комплекс мер, направленных на снижение риска невозврата. Например, клиенту могут предложить сразу незначительное снижение процентной ставки, увеличение срока кредита и предоставление кредитных каникул на 1-2 месяца. Комплексный метод наиболее эффективен и подходит большинству заемщиков. Итоговый вариант реструктуризации задолженности банк выберет самостоятельно, основываясь на предыстории заемщика, которую он подробно должен описать в анкете на получение реабилитации.

Преимущества и недостатки онлайн-заявки

Как оформить кредитные каникулы в Банке Пойдём!

сбор комплекта документов;
подача онлайн заявки;
ожидание решения кредитора;
получение услуги.

Документы для кредитных каникул

Справки с места работы о том, что заемщик был сокращен или компания работодателя была ликвидирована.
Документа о получении пособия по безработице.
Справки от врача о наличии у заемщика тяжелого заболевания, из-за которого он не имеет возможности работать.
Справки о доходе с места работы, если заемщик был переведен на другую должность и его заработная плата стала меньшей.

Заявление на кредитные каникулы

Ф. И. О. и дату рождения;
паспортные данные;
информацию о кредите, по которому требуются каникулы;
причину, из-за которой возникли финансовые трудности.

Остались вопросы? Запишитесь на бесплатную онлайн- консультацию

Государственные кредитные каникулы по ипотеке: условия

Наибольшая нагрузка на семьи наблюдается в области ипотечного кредитования, и при любых ухудшениях финансового положения такие заемщики рискуют не только допустить просрочки, но и в дальнейшем потерять единственное жилье.

Учитывая сложную экономическую ситуацию в стране, законодатели придумали выход — с августа 2019 года в силу вступил новый Закон о кредитных каникулах, которым предусмотрены условия обязательного предоставления отсрочки в определенных ситуациях, когда речь идет об ипотечном кредите.

Так, теперь банки не вправе отказать в каникулах заемщикам, у которых, к примеру, снизилась заработная плата или родился ребенок. Отсрочка может достигать максимум 6-ти месяцев, при этом недопустимо введение штрафных санкций, комиссий и других начислений за предоставление услуги. Заемщик может вовсе не платить по ипотеке полгода, рассчитывая на пролонгацию ипотеки на тот же срок.

Что представляет собой отсрочка?

Кредитные каникулы представляют собой отсрочку выплаты по кредиту на определенный период. Их смысл в том, чтобы временно снять с заемщика непосильное бремя расходов и дать ему возможность восстановить свою платежеспособность. Отсрочка не может длиться очень долго. Когда речь идет о потребительском кредите, Сбербанк готов предоставить отсрочку максимум на 6 месяцев. Если на заемщике «висит» ипотечный заем, тогда срок каникул может быть увеличен до 12 месяцев.

Если указанного срока недостаточно для того, чтобы реально помочь заемщику, ему может быть предложена реструктуризация займа вместе с кредитными каникулами или без таковых. Ни отсрочка, ни реструктуризация не ведут к прощению долга или его части, задача этих двух инструментов дать заемщику время и растянуть обязательства так, чтобы их было немного легче исполнять.

В настоящее время в Сбербанке применяется так называемая частичная отсрочка. Она бывает двух видов. Первый вид предполагает временное освобождение заемщика от уплаты основного долга по кредиту, но проценты он все равно продолжает платить. А второй вид напротив, предполагает уплату ежемесячных взносов по основному долгу, а проценты временно не платятся. При принятии положительного решения об отсрочке уплаты кредита, работники Сбербанка учитывают индивидуальные особенности положения заемщика и применяют один из этих вариантов.

Основания для отсрочки

Подать заявку на кредитные каникулы может каждый, однако Сбербанк удовлетворит просьбы лишь тех заемщиков, которые претендуют на отсрочку основательно. Какие основания для отсрочки признает ПАО Сбербанк?

Снижение и потеря доходов по независящим от заемщика обстоятельствам, а также потеря имущества в связи со стихийным бедствием.
Исполнение воинского долга связанного с прохождением срочной военной службы в ВС РФ.
Рождение у заемщика ребенка и уход его в отпуск по беременности и родам.
Полная или частичная утрата работоспособности.

Учитывая тему нашей публикации, мы более внимательно рассмотрим третье основание, а именно предоставление отсрочки в связи с рождением ребенка. Если у заемщика рождается ребенок и при этом он выплачивает потребительский кредит, Сбербанк может предоставить ему отсрочку на 6 месяцев. В том случае, если он является титульным заемщиком по ипотечному кредиту, отсрочка может достигать 12 месяцев. Также он имеет право подать заявку на реструктуризацию задолженности, но ее удовлетворение будет зависеть и от других факторов (суммы остатка долга, наличия дополнительных источников дохода, размер дохода других членов семьи и т.д.)

Если во время или до кредитных каникул заемщик позволил себе хоть раз надолго просрочить платеж, в его кредитной истории делается специальная отметка, после чего он уже не может претендовать ни на какие льготы в Сбербанке и других кредитных организациях. Более того, это досадное недоразумение может надолго перекрыть доступ гражданина к новым кредитам, так что условия кредитного договора нужно стараться исполнять строго вовремя.

Процедура оформления

Заемщику не стоит ждать, пока его финансовое положение ухудшится настолько, что он вообще не сможет платить взносы по кредиту. Нужно лично или через представителя подать заявление в отделение Сбербанка, где был взят кредит. В заявлении нужно указать на каком основании требуется отсрочка по уплате кредита и на какой срок ее надо оформить.

К заявлению в обязательном порядке прилагаются копии документов подтверждающих необходимость получения отсрочки. В данном случае это справка из роддома или свидетельство о рождении ребенка, если заемщик уже успел его получить. Далее работники банка в течение 3-х рабочих дней примут решение. Возможно, будет предложено написать новое заявление на реструктуризацию долга, а возможно работники посчитают, что отсрочки будет достаточно и предоставят ее.

При положительном решении будет оформлено дополнительное соглашение к кредитному договору, в котором будут расписаны все нюансы. Перед тем как подписать дополнительное соглашение внимательно с ним ознакомьтесь.

Кредитные каникулы при коронавирусе

Со 2 апреля до 30 сентября 2020 года банки были обязаны предоставить гражданам (физическим лицам и ИП) льготный период не только по ипотеке, но и по другим кредитным продуктам.

Получить кредитные каникулы имели право граждане и ИП, чей уровень доходов за последний месяц уменьшился на 30% (и более) относительно среднемесячного дохода за 2019 год.

Закон распространяется на банки и микрофинансовые организации: на микрозаймы, займы до зарплаты и кредиты на карту (овердрафт) также можно просить кредитные каникулы.

Льготный период предоставлялся людям, оформившим до 1 апреля 2020 года следующие виды кредитных продуктов:

Потребительские займы максимальной суммой 250 тысяч рублей для физических лиц и 300 тысяч — для ИП.
Автокредиты максимальной суммой до 600 тысяч рублей.
Предельный размер для ипотеки зависел от региона.
- В Москве — 4,5 млн руб.,
- в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном округе — 3 млн руб.,
- остальные регионы — 2 млн. руб.

Если сумма ипотеки превышала установленный законом лимит, работала программа ипотечных каникул. Воспользоваться ей заемщики могли на прежних условиях.

Для получения кредитных каникул достаточно было отправить в банк заявление:

онлайн через интернет-банкинг,
по телефону, указанному в качестве контактного.

Подтверждающие документы заемщик был обязан предоставить в банк в 90-дневный срок. При уважительной причине (карантин, вынужденная самоизоляция, лечение заболевания) банк продлевал этот срок еще на 30 дней.

Подтверждающими ухудшение финансового положения заемщика документами являлись:

справка о доходах;
больничный лист;
справка из ЦЗН о постановке на учет в качестве безработного и другие документы.

Но здесь важно отметить, что банкам дали право запрашивать информацию о заемщиках из официальных органов: к примеру, из ФНС, ПФР, того же ЦЗН, соцзащиты и других. Кроме того, информацию по вашей зарплатной карте и доходы по счету ИП банк видит и без предоставления справок

На принятие и рассмотрение заявления банку отводилось 5 дней. Если в течение 10 дней с момента подачи заявления на предоставление кредитных каникул заемщик не получал официальный ответ, то они считались введенными на установленных им условиях.

Аналогично ипотечным каникулам, «экстренный» льготный период предусматривал начисление процентов за дополнительные месяцы действия займа. Схема следующая:

при потребительском кредите начислялось 2/3 от процентной ставки, определенной договором;
при ипотеке ставка не менялась;
в отношении кредитных карт вводилась ставка в размере 2/3 от первоначальной.

Компенсация начисленных по потребительским и ипотечным кредитам процентов будет производиться заемщиком после погашения займа равными ежемесячными платежами, не превышающими средний размер платежей. Что касается кредитных карт, то начисленные проценты заемщик обязан будет погасить в течение 2 лет путем внесения равных платежей. Первый взнос нужно сделать через 30 дней после окончания льготного периода.

Не пустили!

«Кредитные каникулы» – это отсрочка ежемесячных платежей на срок до 6 месяцев. Сумма долга, которую заёмщик не выплатил за время «каникул», переносится в «хвост» кредита и продлевает время выплаты. Например, у вас есть кредит на 5 лет, вы платили 3 года, но случился кризис, вас сократили или понизили доход. Вы обращайтесь в банк и получаете отсрочку на полгода, приложив подтверждающие бумаги. Так как вам оставалось платить 2 года, а вы взяли отсрочку на 6 месяцев, последний платёж по кредиту внесёте через 2,5 года. По крайней мере, так это должно работать в теории.

Клиент одного из крупных российских банков столкнулся либо с подменой понятий, либо другой проблемой. В социальной сети мужчина сообщил, что обратился в Альфа-Банк и получил негативный опыт оформления «кредитных каникул». Банк сообщал, что «каникулы» стартуют 15 апреля, ближайший платёж клиента приходился на 21 число. В итоге, мужчина два дня добивался ответа от клиентской службы в чате банка, которая ему сообщала, что предварительный расчёт по «каникулам» якобы невозможен. А после клиенту и вовсе предложили нечто, похожее, скорее, на рефинансирование, чем на «кредитные каникулы».

Что такое кредитные каникулы

Кредитными каникулами называют льготный период, в течение которого банк разрешает не вносить ежемесячные платежи или уменьшить их размер без ущерба для кредитной истории.

Оформляются кредитные каникулы по заявлению заемщика, на определенное время. Такая мера позволяет смягчить долговое бремя в трудный период жизни человека, например:

после увольнения или сокращения;
если задерживают зарплату;
случился длительный больничный и т.д.

Воспользоваться данной банковской услугой могут физические лица, а также индивидуальные предприниматели в сегменте малого и среднего бизнеса, чья отрасль подверглась сильному влиянию последствий короновируса.

Чем кредитные каникулы отличаются от реструктуризации долга?

Одобрение реструктуризации — это право банка, но не обязанность. В то время как каникулы являются не просьбой, а требованием заемщика.

Вместе с тем для одобрения каникул должны совпадать все условия, установленные государством, включая максимальную сумму и основание. Правила реструктуризации утверждает банк.

Каникулы от банка: что это такое?

Кредитные каникулы — это отсрочка оплаты на период, который устанавливается банком индивидуально.

Решение о предоставлении банк принимает на основании ряда факторов.

В некоторых кредитных договорах прямо предусмотрена возможность запросить перерыв в платежах. То есть прописано условие, что клиент через определенное время (например, через полгода) вправе обратиться за предоставлением кредитных каникул на основании тех или иных обстоятельств.
Если у клиента возникли сложности с погашением кредита, банк может самостоятельно предложить каникулы для решения финансовых проблем.

Таким образом, каникулы — форма реструктуризации кредита, позволяющая должнику восстановить финансовое благополучие и потом рассчитаться по займу.

Существует еще ряд льготных услуг от банков:

реструктуризация — предполагает уменьшение ежемесячных платежей за счет увеличения сроков кредитования;
рефинансирование кредитов — предполагает перекредитование на новых условиях, часто объединение нескольких кредитов в один новый, с меньшей процентной ставкой.

Узнать, как получить льготы по кредиту

Переуступка долга третьим лицам

Чем еще грозит невыплата микрозаймов так это передачей долга третьему лицу. МФО, установив высокий риск невозврата микрокредита, может продать свое право требования по договору. Чаще всего такой заем на обслуживание передается коллекторскому агентству.

Переуступка прав требований осуществляется на основании договора между кредитором и третьим лицом без обращения в суд. Заемщика обязаны уведомить о данном факте.

Коллекторские агентства в своей деятельности ограничены нормами закона, на практике же, в том числе, согласно отзывам проблемных заемщиков такие компании:

постоянно звонят как тому, кто взял заём, так и его знакомым, родственникам, коллегам;
практикуют психологическое давление как на заемщика, так и на его окружение;
применяют физическую силу или соответствующие угрозы;
распространяют нелицеприятные, часто порочащие, слухи;
портят имущество и так далее.

При нарушении сотрудниками коллекторского агентства положений статей 5-7 закона №230-ФЗ от 03.07.2016 г. гражданин вправе обратиться в:

полицию;
Роскомнадзор, если речь идет о разглашении информации по взятым обязательствам;
прокуратуру;
ФССП, что исполняет обязанности надзорного органа над всеми коллекторскими агентствами.

Приведенные примеры последствий невыплаты долга по микрокредиту являются незаконными. При применении к должнику подобных мер сотруднику коллекторского агентства может грозить уголовная ответственность.

Кредитные каникулы из-за коронавируса закончились в 2020

В марте 2020 В.В. Путин обязал предоставить кредитные каникулы по потребительским кредитам и ипотечным займам. Согласно указу Президента, отсрочку дают, если доход упал на 30% к тому же месяцу 2019 года.

Эту льготу можно было взять до 30 сентября 2020, таков закон о чрезвычайных мерах. Сейчас, по мнению Правительства, ситуация не требует вмешательства, поэтому о каникулах, отсрочке или реструктуризации каждый заемщик договаривается с банком индивидуально.

Банки больше не обязаны давать каникулы.

Если вы испытываете трудности с оплатой, банки не отвечают или отказывают в кредитных каникулах, проконсультируйтесь с кредитным юристом о наиболее выгодных и доступных решениях в вашей конкретной ситуации. Мы расскажем, как действовать, проведем переговоры с банком, договоримся об отсрочке или списании.

Маргарита Холостова
Финансовый управляющий

Александр Макаров
Старший юрист по банкротству физ. лиц

Константин Миланьтев
Финансовый управляющий

Дмитрий Комаров
Юрист по банкротству физических лиц

Евгений Димитриев
Юрист по банкротству физлиц

Полина Решетникова
Юрист по банкротству физических лиц

КоронавирусКредитные каникулыРефинансированиеРефинансирование кредита

Что делать?

Главная проблема «каникул» в том, что это — не отдых и не спасительная пилюля, а отпуск за свой счёт. Если ваш доход сократился некритично и вы можете вносить платежи, сократив неважные траты, продолжайте погашать кредит. Центробанк, разъясняя правила отсрочки, напомнил, что за каникулы придётся заплатить. Ежемесячные платежи, которые клиент не вносит за время перерыва, не прощаются. Они просто отодвигаются до «лучшего» времени.

Кредитные каникулы — не всегда выход из положения. Фото: etagi.com.

Наш герой прав — требуйте у банка полные условия каникул до подписания каких-либо договоров и заключения сделок. Банк не может заставить вас заключить контракт вслепую. Настаивайте на своём (разумеется, максимально тактично), просите расчёты, читайте тарифные условия. «Кредитные каникулы» не подразумевают штрафов, пени, повышения процентной ставки или изменения условий по действующему кредиту. Два последних пункта относятся к реструктуризации. Если банк предлагает изменить срок больше, чем на полгода, пересчитать платежи или ставки, то он ведёт речь не о «каникулах».

У «каникул» есть другая проблема — ограниченный лимит кредитования. Например, для потребительских кредитов это 250 000 рублей, для ипотеки — 1 500 000 рублей. Некоторые банки, например, ВТБ, повысили максимальные суммы лимитов. Также «каникулами» могут воспользоваться только люди, которые потеряли официальный доход или получили больничный из-за коронавируса. Подробнее о проблемах перерыва в платежах «Выберу.ру» в материале «Каникулы строгого режима. Отсрочка по кредитам не спасёт большинство должников».

Что делать, если банк отказал?

ЦБ рекомендует банкам быть лояльнее, но по закону банк не обязан согласовывать гражданину рассрочку по кредиту, даже если человека уволили, и он стоит на учете в Центре занятости, принес справку о доходах.

Если вам отказали, варианты следующие:

Если у вас средняя не испорченная кредитная история — рассмотрите рефинансирование. Например, в Сбербанке и В ВТБ строгие правила, и их менее раскрученные конкуренты с удовольствием перекредитуют ваши невыгодные займы под актуальную процентную ставку — заодно продлят срок.
Если у вас много просрочек, низкий скоринговый балл, и вы в долгах — отказы закономерны, финансисты обязаны считаться с рисками, они не занимаются благотворительностью.

Но закон на вашей стороне. С суммой долгов больше 350 тысяч рублей, и отказом в кредитных каникулах можно подумать о банкротстве. Списание долгов обойдется значительно дешевле, чем их выплата — стоимость банкротства в 2021 около 100 тыс. рублей, а спишут все кредиты, микрозаймы, ЖКХ и прочие недоимки. Всю процедуру проводит юрист по доверенности, это легальный выход из ситуации неплатежеспособности.

Нечем платить по кредитам? Спишите долги законно