Какие документы нужны для досрочного погашения кредита?

Как правильно погасить?

В целях досрочного погашения займа необходимо учитывать такие нюансы:

• сроки оформления займа;
• вид займа (потребительский, ипотека и др.);
• вид платежей (дифференцированные или аннуитетные);
• размер процентной ставки;
• наличие страховки.

Все вышеприведенные факторы прямо или косвенно влияют на порядок досрочного погашения займа.

При проведении такой юридической процедуры клиенту нужно внести на свой расчетный счет сумму в виде остатка по основной сумме долга плюс начисленные проценты. Чтобы полностью рассчитаться с банком раньше срока надо обратиться туда с отдельным заявлением и выполнить иные необходимые шаги, перечисленные ниже.

Изучение кредитного договора

Для начала клиенту нужно предметно изучить кредитный договор. В этом документе установлены условия и сроки погашения задолженности. Не по каждому займу клиент может после оформления сразу погасить его (например, это касается кредитов на семейные нужды, связанных с ИП).

Перерасчет

Справка! На момент досрочного погашения кредита расчетный счет заемщика уже должен быть пополнен на ту сумму, которую нужно заплатить по займу.

По заявлению от клиента пересчитывается сумма задолженности и изменяется график платежей. Последнее действие выполняется не в обязательном порядке, а по желанию клиента.

В случае досрочного погашения займа банк вправе получить с заемщика проценты по кредитному договору, начисленные до дня погашения займа (п. 4 статьи 809 ГК РФ).

Таким образом в подобной ситуации клиент должен оплатить банку проценты с фактической задолженности по займу.

Уведомление займодавца

После детального изучения кредитного договора и определения точной суммы, которую необходимо внести сверх обычного ежемесячного платежа, нужно обратиться в банк. Подать заявку на досрочное закрытие кредитного счета в некоторых банках также можно через сайт банка, найдя соответствующий раздел. В день списания денег надо посетить местное отделение банка и составить соответствующее заявление.

Полное или частичное гашение

Для того чтобы досрочно погасить весь кредит, сначала нужно узнать в банке-кредиторе всю сумму задолженности на момент проведения такой процедуры. Ко дню списания средств заемщик должен пополнить свой расчетный счет на определенную сумму денег с учетом процентов, которые будут начислены к 21:00 ч. даты списания кредитного платежа.

Внимание! Если на расчетном счету заемщика недостаточно денег, то кредит не будет погашен. Поэтому для официального подтверждения полного погашения займа нужно взять в банке справку об отсутствии задолженности.. Погасить кредит можно и частично

В таком случае есть два варианта действий:

Погасить кредит можно и частично. В таком случае есть два варианта действий:

1. Единоразовое внесение суммы платежа, которая больше ежемесячной суммы по займу. В подобной ситуации можно уменьшить размер ежемесячного платежа.
2. Увеличение размера ежемесячного платежа. В подобной ситуации обновляется график платежей и сокращается общий срок погашения займа. Новый график платежей заверяется личной подписью заемщика.

Таким образом при выборе любого варианта досрочного погашения кредита (полного или частичного) можно сэкономить определенную сумму.

Возврат процентов

Для возврата уплаченных процентов по кредиту при его досрочном погашении следует пройти такую процедуру:

1. Обратиться в банк и подать заявление установленной формы о погашении всего займа в срок до 30 дней как минимум до предполагаемой даты расчета.
2. Погасить весь долг перед кредитором-банком.
3. Взять справку в банке-кредиторе об отсутствии долга.
4. Рассчитать сумму излишне уплаченных процентов.
5. Составить и подать новое заявление о возврате излишне уплаченных процентов по займу.
6. Дождаться выплаты процентов или, в случае отказа, подать иск в суд.

Важно! Уплаченные проценты по кредиту можно вернуть только за прошлый период (месяц), исходя из суммы долга на каждый день этого периода.

Возврат страховки

После досрочного погашения кредита страховка по нему прекращает свое действие. Таким образом, заемщик может вернуть свои деньги за конкретный неиспользованный период действия страхового полиса. Для этого необходимо выполнить такие действия:

1. Обратиться в местное отделение банка.
2. Предоставить личный паспорт, кредитный договор и справку о выплате всех долгов банку.
3. Составить заявление на возврат страховки.

Затем запрос на возврат кредитной страховки будет официально рассмотрен. При одобрении такого запроса деньги вернутся на указанный заемщиком расчетный счет.

Газпромбанк – Легкий кредит

Частичное погашение кредита

Часто у заемщиков появляются дополнительные средства, позволяющие выплатить взятый кредит быстрее. Что такое досрочное частичное погашение займа и какова его процедура – далее.

Что такое частично досрочное погашение кредита

Частичное досрочное погашение – это превышение суммы внесенного платежа над тем его размером, который указан в договоре. Простыми словами, если заемщику необходимо в этом месяце заплатить 10 тыс. р. в качестве ежемесячного взноса, а он вносит 15 тыс. р., то сумма 5 тыс. р., является досрочным частичным погашением. В таком случае банк уменьшает остаток основного долга (тела кредита), и пересчитывает проценты за пользование займом.

Вопреки укоренившемуся мнению о том, что досрочное погашение не разрешается самими банками, это не так. Гражданский кодекс РФ гарантирует право заемщика досрочно погашать долги перед фин.учреждениями. Однако в договоре кредитования могут быть предусмотрены штрафные санкции за это, поэтому перед подписанием, кредитное соглашение следует внимательно изучить.

Порядок досрочного погашения кредита

Порядок частичного погашения кредита довольно прост:

Изучите договор кредитования. В нем должно быть оговорено требование банка уведомлять о планируемом частичном досрочном погашении долга.
Если такое требование есть — обратитесь на горячую линию банка и уточните, в какое вам отделение лучше обратиться для получения консультации. Как правило, процедура погашения происходит там, где вы брали заем.
Подойдите к ответственному менеджеру и сообщите о своих намерениях. Он выдаст вам бланк заявления «О частичном досрочном погашении кредита».
Если бланк не предусмотрен, то пишите заявление в произвольной форме, указав сумму досрочного погашения. Обязательно заполните заявление в двух экземплярах, один из которых оставите себе с регистрационным номером и подписью принявшего лица.
При частичном погашении кредита в Сбербанке, либо в другом фин.учреждении — укажите в заявлении дату операции и номер счета, с которого будут списаны средства.
Перед тем как внести сумму в кассу, уведомьте об этом менеджера банка

Это очень важно, так сотрудники организации должны будут подготовить соответствующие документы. Дело в том, что при оплате кредита сумма платежа сначала зачисляется на ваш лицевой счет, а уже потом на кредитный.

При частичном досрочном погашении в ВТБ вам предложат два пути:

• пересчитать график погашения кредита с уменьшением суммы платежа;
• сократить срок кредита с тем же графиком, что указан в договоре.

Первый вариант не подходит для ипотечного кредитования. Дело в том, что договор ипотеки вместе с графиком платежей регистрируется в Регистрационной палате. Его изменение требует обязательной регистрации в данном ведомстве. Поэтому при ипотеке вам просто могут сократить срок кредита.

Частичное погашение кредита: плюсы и минусы для заемщика

Досрочное погашение является большим плюсом для заемщика.

Клиент снимает с себя долговое бремя и экономит на процентах, что немаловажно в условиях кризиса. Минусы досрочного погашения кредита станут заметными при снижении курса национальной валюты. В таком случае выгодней дополнительные средства вложить в покупку иностранной валюты, чтобы при ее подорожании выплатить большую сумму

Однако здесь есть одно «но». Большинство банков привязывают процентную ставку по кредиту к ставке ЦБ, которая в условиях девальвации национальной валюты, как правило, растет. Соответственно, ваши будущие платежи по займу могут тоже вырасти

В таком случае выгодней дополнительные средства вложить в покупку иностранной валюты, чтобы при ее подорожании выплатить большую сумму. Однако здесь есть одно «но». Большинство банков привязывают процентную ставку по кредиту к ставке ЦБ, которая в условиях девальвации национальной валюты, как правило, растет. Соответственно, ваши будущие платежи по займу могут тоже вырасти

Минусы досрочного погашения кредита станут заметными при снижении курса национальной валюты. В таком случае выгодней дополнительные средства вложить в покупку иностранной валюты, чтобы при ее подорожании выплатить большую сумму. Однако здесь есть одно «но». Большинство банков привязывают процентную ставку по кредиту к ставке ЦБ, которая в условиях девальвации национальной валюты, как правило, растет. Соответственно, ваши будущие платежи по займу могут тоже вырасти.

Кредит в Альфа банке неработающим пенсионерам

Процедура досрочного гашения кредита

Чтобы разобраться, каким образом происходит досрочное гашение кредита, необходимо понимать, как совершаются ежемесячные платежи по кредиту.

Как правило, люди, приходя в банк и отдавая деньги сотруднику, считают, что таким образом моментально совершают платеж по кредиту. Хотя в кредитном договоре написано, что это не так.

Счет, на котором непосредственно происходит учет задолженности по кредиту, начинается на 455. Возьмите документы и посмотрите, на какой счет вносите денежные средства вы. Он начинается либо на 423, либо на 408.

Данный факт не зависит от того, в каком банке взят кредит, поскольку система счетов везде одинаковая, она регламентируется Банком России.

Вы вносите деньги на этот счет, и там они лежат до даты ближайшего платежа. А в этот день автоматически уходят на счет 455, где и отражаются как ежемесячный платеж.

Сколько бы вы ни положили на счет для списания, в гашение кредита поступит ровно та сумма, которая предусмотрена графиком.

Что нужно, чтобы погасить кредит досрочно? Чтобы досрочное гашение успешно прошло, необходимо либо самостоятельно оформить данную процедуру в Личном кабинете на сайте вашего банка, либо прийти в банк и сказать сотруднику, что вы хотите, чтобы на кредит ушло больше средств, чем планировалось.

Сотрудник при этом даст вам подписать заявление на досрочное гашение. Форма его в каждом банке своя, но информация по кредитному договору, сумме и дате списания там будет наверняка.

Самостоятельно заявление писать скорее всего не придется: такие бланки обычно формируются программой, после чего клиент просто ставит свою подпись.

Сроки исполнения заявления следует уточнять в кредитной организации: где-то гашение производится на следующий рабочий день, где-то – в этот же. А некоторые банки практикуют проведение досрочного гашения в режиме онлайн.

Полное досрочное погашение.

Эта процедура является простой и приятной для должника. В ходе ее проведения возможны два варианта развития событий:

1. Указанная сумма списывается, долг погашается, и банк расторгает договор о кредите с заемщиком самостоятельно.
2. Клиент вносит нужную сумму, после чего сам пишет заявление на закрытие кредита в офисе банка.

В обоих случаях мы рекомендуем вам самостоятельно убедиться в том, что кредит оказался закрытым. Проверьте, не осталось ли задолженностей по каким-либо штрафам или пеням – даже копеечный минус может обернуться впоследствии серьезными проблемами.

Также необходимо взять в банке подтверждение о расторжении кредитного договора, в котором будет указано, что вы полностью исполнили перед банком свои обязательства, и он не имеет к вам никаких претензий. Бумага должна быть заверена печатью банка и подписью ответственного лица. Также рекомендуется сохранить квитанцию о внесении суммы досрочного платежа на ваш счет.

Где оформить кредит Совкомбанка в Троицке

Поддержка регионом

Кроме перечисленных программ, существуют также региональные проекты, предлагающие семьям дополнительные льготы на покупку семейного авто.

Житель Тульской области, постоянно проживающий в регионе не менее 10 лет, и имеющий на своем попечении 7 и более детей, может рассчитывать на разовую субсидию в размере 590 тысяч рублей.

В Хакасии аналогичная семья, воспитывающая 7 и более детей, получит 900 тысяч на приобретение льготного авто.

В Архангельской области родителям 6 детей выплатят компенсацию в размере одного миллиона рублей на покупку транспортного средства.

Семья, воспитывающая 7 и более детей в Санкт-Петербурге, получают совершенно бесплатно микроавтобус.

Как происходит перерасчет?

Важную роль в этом играет не только период пользования ссудой, но также и формат ежемесячного платежа — аннуитетный или дифференцированный.

При дифференцированных платежах в размер ежемесячного платежа включается фиксированная сумма, погашающая тело кредита (основной долг). Поэтому проценты с каждым месяцем уменьшаются, т.к. с каждым платежом уменьшается база начисления переплаты. Так и получается, что в начале кредитования по дифференцированным платежам капает, к примеру, 40 000 рублей, а в конце — 25 000 рублей.

При аннуитетных платежах человек первое время платит лишь немного в счет основного долга, а все остальное — в счет процентов. В конце кредитования, наоборот, основная часть ежемесячного платежа идет на погашение основного долга, а на проценты идет совсем немного. Размер платежа здесь рассчитывается по формуле: размер кредита х процентная ставка / .

Таким образом достигается одинаковое значение ежемесячного платежа — каждый месяц фиксированная сумма (скажем, 30 000 рублей).

При аннуитетных платежах выгоды от досрочного частичного погашения будет чуть меньше. Из суммы погашения вычитаются накопившиеся проценты (если с даты последнего платежа прошло, например, 15 дней, то считаются проценты за эти 15 дней). Полученную сумму принимают в счет основного долга. Далее сумма ежемесячного платежа не меняется, если этого не пожелал клиент, но итоговая переплата уменьшается значительно, т.к. общее время пользования займом сократилось.

При дифференцированном формате происходит то же самое, но только там после досрочного платежа в обязательном порядке уменьшается сумма обязательного взноса, так что выплачивать кредит станет полегче.

Подробно эти две схемы платежей мы рассматривали здесь.

На какую сумму уменьшится основной долг после досрочки

Внося преждевременный платеж, мало кто знает, сколько останется средств к погашению долга. График платежей содержит информацию, какую сумму и в какой период заемщик должен заплатить в банк. Ежемесячный платеж состоит из двух частей: тела и процентов. Тело — это, по сути, основной долг, который одалживается в банках. Проценты — это заработок кредитора, который он получает за выдачу денег. Имея при себе определенную сумму наличных, не стоит рассчитывать, что заем уменьшиться именно в таком размере.

Основной долг станет меньше на разницу между внесенной суммой и процентами, начисленными в течение месяца. Например, заемщик должен внести некий платеж, из которого банк вычитает 5 000 рублей в виде процентов. Заплатив 60 000 рублей по займу, долг уменьшится лишь на 55 0000 рублей.

Лучший вариант, если закрытие кредита досрочно получится в полном объеме. Когда банк отказывает, нужно поинтересоваться, почему и в каких законах это прописано. Грамотный и подкованный подход к процедуре преждевременной оплаты займа позволит достичь своей цели и рассчитаться по кредитным обязательствам. Свободная выплата долга стала нормой, выбирая кредитора, лучше узнать, в каком из банков с этим не будет проблем.

Как внести деньги досрочно

Для досрочного внесения суммы займа (как полностью, так и части) необходимо написать соответствующее заявление в банк (можно и в электронном виде в личном кабинете банка-кредитора). При этом может устанавливаться срок, за который необходимо уведомить о своем намерении. В назначенный срок явиться в отделение банка или перечислить на карту (или счет, с которого списываются ежемесячные платежи) указанную в заявлении сумму. Подводные камни досрочного гашения:

Обратите внимание на страховые взносы. Не забывайте, что Вы имеете право возместить стоимость оплаченной, но не использованной страховки (как кредитного обязательства, так и самого имущества).
Если Вы закрыли ипотеку полностью, обязательно закажите в банке справку о полном исполнении обязательства по ипотечному договору
Это будет являться надлежащим доказательством исполнения Вами условий договора.
Многие банки предусматривают различные препятствия для желающих погасить ипотеку раньше. В частности может быть установлена минимальная сумма вносимого досрочно платежа, либо установить существенный штраф, за невнесение денежных средств в срок указанный в заявлении.
Досрочное гашение путем рефинансирования. Если Вы найдете банк, который предложит Вам условия по ипотеке лучше, чем уже действующие, то есть смысл в том, чтобы изменить банк-залогодержатель. Но нужно понимать, что такой поступок не избавит Вас от обременения имущества или необходимости страховать его или исполнения иных специфических для ипотеки требований банка. А если Вы хотите взять потребительский кредит, чтобы освободить жилье от обременения, то, скорее всего, Вам придется взять такой кредит под залог иного имущества или поручительство в связи с незакрытой ипотекой и крупной требующейся суммой

Важно учитывать, что процентная ставка по таким кредитам выше, чем по ипотеке.

Сколько денег можно вернуть

Рекомендации

Чтобы быть уверенным в прекращении кредитных отношений с банком, нужно соблюдать следующие правила:

1. Сохранять квитанции до полного возврата и получения справки.
2. Следует учитывать, что внесение денег на счет и погашение долга – разные даты, которые могут совпасть или разойтись на месяцы.
3. Справку нужно запрашивать после оплаты, чтобы в дальнейшем не возникло никаких споров.
4. При досрочной оплате нужно не только узнать остаток, но и уточнить дату, когда будет списание, и запросить справку на это число.
5. Срок исковой давности по оплате кредита составляет 3 года. Поэтому в течение этого времени нужно сохранять документы, включая справку о полной оплате.

Для того чтобы исключить вероятную просрочку по платежам и быть спокойным по отношению к закрытому долговому обязательству, необходимо соблюдать нижеследующие рекомендации:

1. Не выбрасывать имеющиеся финансовые документы по внесению частично досрочных платежей. Хранить нужно до момента получения справки об аннулировании кредита.
2. Следует иметь в виду, что даты внесения денежных средств на кредитный счёт и их списания с него, могут значительно расходиться по ряду обстоятельств.
3. После проведения крайнего платежа по кредитному обязательству, следует незамедлительно обратиться в банковскую организацию за предоставлением документа, подтверждающего отсутствие долгового обязательства.
4. Досрочное прекращение долгового соглашения должно сопровождаться уточнением остатка задолженности и днём его списания. При этом следует оформить подтверждающую данный факт документацию.
5. На протяжении трёх лет сохранять пакет документов по закрытому долговому обязательству. Именно данный временной период отведён банковским компаниям для судебного взыскания займа.

Чтобы быть в полной уверенности о прекращении кредитных отношений с банком можно придерживаться следующих рекомендаций:

1. Сохранять все чеки и квитанции при частичном погашении долга до его полного возврата и получения справки о погашении кредита.
2. Необходимо понимать, что внесение средств на счет и погашение задолженности – это две разные даты, которые могут совпасть, а могут расходиться даже на месяцы.
3. Нужно требовать справку сразу после погашения кредита, чтобы исключить возникновение спорных ситуаций и недоразумений.
4. При досрочном погашении кредита необходимо не просто узнавать остаток долга на текущую дату, а уточнить день, когда произойдет списание задолженности и запросить справку по состоянию именно на эту дату.
5. Срок исковой давности по взысканию кредиторской задолженности — 3 года, поэтому именно столько необходимо хранить документы по кредитному договору, в том числе документ о полном прекращении обязательств перед банком.

Ответ на вопрос «Нужно ли брать справку о погашении кредита?» однозначен — да. Это позволит уберечь заемщика от дополнительных затрат, сбережет нервы и время на выяснение отношений с банком, не даст испортить кредитную историю.

Право на досрочное погашение

Как уже упоминалось, это право закреплено в Гражданском кодексе, 809 и 809 статьями части 2 этого документа. Погашение может быть:

• полным;
• частичным.

Полное погашение подразумевает окончательное закрытие задолженности перед кредитно-финансовым учреждением с выдачей соответствующего документа об отсутствии долга. При частичном клиент банка гасит некоторую часть кредита, а организация производит перерасчет остатка тела кредита и процентов и формирует обновленный график выплат.

Возможно два способа неполного погашения:

• с уменьшением регулярного платежа по долгу;
• с уменьшением срока.

В обоих случаях меняется график платежей, который включается в договор. Это значит, что граждане вправе возвращать кредит частями или целиком без каких-либо штрафных санкций со стороны банков (как это практиковалось до принятия поправок).

Важно! Указанные поправки к ФЗ-284 распространяются и на уже взятые ранее кредиты. То есть гражданин, бравший 8-10 лет назад кредит и возвращавший его досрочно с уплатой штрафа, может вернуть переплаченные за штрафы средства.. Вернуть можно:

Вернуть можно:

• штраф за досрочное погашение;
• комиссию и пени за аналогичное действие.

Сегодня банки такие пени взимать не вправе, данные пункты, если они есть в договоре, незаконны.