Что означает уменьшен кредитный лимит?

Размер кредитного лимита

С тем, что такое лимиты кредитования, мы разобрались. Но есть и еще один важный фактор — как определяется его размер.

Во время проведения операции банком сразу же учитывается история платежеспособности заемщика. Анализируется полученная информация для расчета возможного потолка для кредита. Возможный лимит наряду с процентом годовых делят на срок пользования услугами. После этого результат соотносят с месячной заработной платой клиента. Если получают коэффициент от 40 процентов, предел средств снижается.

Его превышают только в случае вспомогательного поручительства либо залога. Для начала узнайте о пределе платежа, нужно понимать, что учитывается не только заработная плата, но и ценность имущества, которое берется под залог.

Нулевой

Нулевой расчет предусматривает отсутствие средств для займа, что значит — кредитный лимит равен нулю. Обычно есть несколько причин, почему выпускаются подобные карты.

Первый случай — элементарная необходимость физического лица для оформления кредитки. Банки зачастую пытаются предложить большее количество услуг, чем то, что действительно нужно, поэтому выдают универсальные карты «в ноль». За этот счет в дальнейшем они могут получать дополнительные средства вследствие проводимых операций с кредитной картой.

Второй случай — расхождение с обязательствами со стороны клиента. Нулевой лимит кредита выдается, если клиент сомнительный, но новые лица нужны организации. Пересматриваются решения сугубо в односторонних порядках.

Минимальный

Минимальный лимит кредитования зачастую определяется в самом начале сотрудничества с физическим лицом, и это означает, что на счет лимит поставлен, но его объем явно ниже среднего. Чтобы понять, выдадут ли вам такую программу, есть основные критерии, под которые можно подойти: небольшой доход, маленький опыт и срок работы и чистая кредитная история. В этом значении сумма колеблется между 1 и 5 тысячами рублей.

Максимальный

Максимального изменения лимита можно добиться в любых банках, но у каждого своя политика его установления. Например, именно поэтому объем денег кардинально разный у финансовых организаций.

Обычно в политике пишется, от чего это зависит. Сюда относится: сама организация, ее продукт и данные заемщика. В данном случае не так страшно, если превысили предел.

Как именно назначается кредитный лимит

Величина максимально доступной суммы, устанавливаемой по конкретной карте, зависит от ряда критериев. Есть программы, предусматривающие облегченный вариант оформления с минимум документов (так называемые быстрые карты), по которым суммы займа будут небольшими, но весьма жесткие условия возврата и высокие проценты за пользование кредитом. Такой продукт получить может почти каждый заявитель, при этом устанавливаются одинаковые кредитные лимиты, повысить которые возможности не будет.

Более индивидуальные условия клиенты получают в том случае, если предоставляют полный пакет документов. В рамках одной и той же программы одному держателю, например, могут установить ограничение по сумме в 80 000 руб., а другому одобрят 120 000 руб. При этом у них существует возможность повысить кредитный лимит до 300 000 руб. – значения, максимально возможного по данному продукту.

Подобная разница объясняется тем, что при анализе информации о клиентах принимались во внимание следующие факторы:

• Общий стаж работы, в том числе имеет значение, сколько времени клиент работал на последнем месте.
• Доход – чем он выше, тем на больший заем можно рассчитывать.
• Количество предоставленных документов. Каждая следующая бумага из предоставленного пакета позволяет повысить кредитный лимит.
• Кредитная история – если в ней имеются негативные записи, то рассчитывать на увеличение заемных средств по карте не следует. Если кредитная история отсутствует, то это тоже не позволит повысить кредитный лимит.

Если изначально банк установил доступную сумму значительно меньше максимально возможной по данной программе, то это означает, что в процессе пользования держатель может претендовать на то, чтобы повысить кредитный лимит. Причем данное положение может быть прописано в договоре, но включать его в текст соглашения или нет – остается на усмотрение самой финансовой организации. А от чёткости исполнения обязательств держателем в рамках пользования картой зависит, повысят ему кредитный лимит в дальнейшем или нет.

Существует ряд клиентов, рейтинг и надежность которых устраивает финансовую организацию. К таковым относятся граждане, получающие зарплату и имеющие активные депозиты в данном банке. Для этой категории часто банки сами одобряют новые продукты, предлагают повысить кредитный лимит. Таким держателям финансовые организации могут изначально назначить максимальные суммы заемных средств, предложить дополнительные возможности при использовании кредитных продуктов. Тем самым банк демонстрирует наивысшую степень доверия к этой категории клиентов.

3 комментария

Как заказать кредитные карты с большим лимитом онлайн: быстрое решение

Получить кредитку достаточно просто: вам нужно заполнить онлайн-заявку, и отослать её на проверку. Делается это на официальном сайте того банка, где вы хотели бы обслуживаться.

Моментальное решение получить вряд ли удастся, в среднем анкеты изучают в течение пары дней, но для постоянных клиентов возможно получение предварительного решения в режиме онлайн уже через пару минут. Когда банк дает добро, вы собираете все нужные документы, и относите их в банк.

Только после этого вам дают окончательное решение, и называют индивидуальные условия. Вы ждете изготовления кредитки, потом приходите в офис, подписываете договор и получаете пластик.

Как сделать на кредитной карте Сбербанка больше лимита

Нас часто спрашивают – а можно ли увеличить доступную сумму по карточкам Сбербанка? Раньше же была такая возможность, когда клиент приносил справку об увеличении зарплаты, и просил повысить сумму?

Сейчас все изменилось. Кредитный лимит по карте можно увеличить только по предложению банка. Вам поступит смс от банка с предложением, т.е.Сбербанк присылает уведомление, что предлагает вам увеличить лимит на определенную сумму.

Там будет указано, что если вы хотите отказаться от этого предложения, то нужно направить «ЛИМИТ НЕТ» в ответном смс. А если вы согласны на увеличение, то просто нужно ожидать срока, который указан.

Кому поступает такое предложение? Только постоянным ответственным клиентам, которые активно пользуются кредиткой, и погашают задолженность в срок и в полном объеме.

Мы рассказали вам о кредитных картах с большим лимитом, в большинстве своем – это премиальные банковские продукты, которые доступны только определенным категориям клиентов. Если вам интересны и другие предложения, то получить больше вариантов можно на BankSpravka.RU.

Как рассчитывается сумма

Для чего вообще нужно такое ограничение? Банк рассчитывает каждому клиенту определенную сумму, которую тот сможет вернуть без проблем. Если дать человеку больше денег, чем он сможет выплачивать, закономерно возникнет просрочка, значит, кредитор не получит эти средства обратно. Поэтому и устанавливается определенное ограничение, оно есть в том числе и по премиальным карточкам.

В зависимости от суммы на кредитке применяется такая классификация:

• Нулевой лимит. Он используется, когда размер возможного займа еще не рассчитан. Если клиент решит воспользоваться картой, он должен подать заявку в банк. После этого сумма на счете изменится в зависимости от дохода человека.
• Минимальный. Обычно имеется в виду 10-15 тысяч рублей, то есть по нижнему порогу данного тарифного плана. Банк перестраховывается и одобряет маленький лимит тем клиентам, кто не имеет банковской истории или ранее допускал просрочки. Если человек своевременно погашает ежемесячные платежи, впоследствии кредитная линия может быть повышена.
• Максимальным называется лимит, который установлен условиями тарифа кредитки. Как правило, это довольно большая сумма, от 300 тысяч до 2-3 миллионов рублей. Одобрение на нее получают немногие клиенты, потому как для этого необходимо подтвердить очень высокий доход.

От чего зависит размер кредитной линии:

• размер доходов;
• долговая нагрузка на человека (количество и размер оформленных займов и кредиток);
• наличие несовершеннолетних детей;
• банковская история, то есть качество погашения кредитов;
• ежемесячные обороты по зарплатной карте.

Размер кредитного ограничения считается индивидуально для каждого клиента специальной скоринговой программой. К примеру, заявитель запросил оформление кредитки на 100 тысяч рублей. Максимальный лимит по данной программе составляет 300 тысяч рублей. По его доходам банк смог рассчитать только 45 тысяч рублей, значит, именно этой суммой он и сможет пользоваться. Через полгода активного применения можно ожидать повышения или самому подать заявку.

Дополнительно имеет значение платежная система кредитки. Виза и Мастеркард могут устанавливать собственные ограничения, в рамках которых банки озвучивают лимит по данному тарифному плану. Чаще всего финансовые организации имеют в ассортименте несколько видов пластика с различными условиями. К примеру, в Сбербанке доступны Золотая кредитная карта (до 600 тысяч рублей), Классическая (до 300 тысяч рублей), Моментальная (до 150 тысяч рублей). Подробнее эти карты Сбербанка мы разбирали тут.

Если говорить об овердрафте, то его размер определяется ежемесячным оборотом дебетовой карты. Вычисляется среднее значение, и клиенту предлагается оформить краткосрочную кредитную линию в размере 30%-50% от расходов по карточке.

Когда человек получает ссуду в банке, ему сообщают одобренную сумму. С кредиткой происходит то же самое, после рассмотрения клиент узнает, сколько может тратить по счету. Однако в отличие от или жилищного займа, лимит по кредитке может меняться в процессе использования.

Что необходимо знать

Как оформить кредит

Крассула овата уход в домашних условиях

Причины уменьшения лимита

Средний размер кредитного лимита по картам уменьшается из года в год. Этому способствуют и снижение реальных доходов граждан, и сложная экономическая ситуация в стране. Выплачивать задолженность по кредитным картам людям становится все сложнее. Размер суммарного просроченного долга в российских банках неуклонно растет.

Кредиторы перестраховываются, поэтому чаще одобряют клиентам совсем небольшие суммы. Им ничего не остается, как только ужесточить требования к потенциальным заемщикам. На крупный лимит кредитной карты могут рассчитывать платежеспособные заявители с отличной банковской историей.

Есть еще одна причина занижения кредитного лимита карты. У многих россиян на руках находится неактивный пластик, которым они не пользуются. Но банку необходимо резервировать денежные средства на случай, если человек все же решит расплатиться кредиткой. При этом финансовая организация ничего не зарабатывает. Именно по этой причине владельцы неактивированного пластика вскоре узнают о том, что первоначальный лимит им больше недоступен.

Что еще может означать понижение суммы на кредитной карте:

• у клиента снизился доход (если его возможно отследить, например, человек получает зарплату в том же банке);
• владелец пластика регулярно допускает просрочки и получает штрафы за нарушение сроков оплаты;
• аналогичные проблемы с погашением кредитов у него есть в других банках;
• появились новые займы, которые серьезно увеличили кредитную нагрузку на человека.

В первых двух ситуациях понижение размера кредитного лимита – вполне адекватная мера реагирования банка на изменившиеся условия предоставления денег в долг. С точки зрения кредитора прежняя сумма на счете необоснованно высока. Слишком вероятна просрочка погашения, поэтому лучше заблаговременно снизить лимит, пока этого не произошло.

Пользование картой с кредитным лимитом

Каждый банк самостоятельно определяет условия пользования и обслуживания карты

Оформляя кредитный договор, важно ознакомиться со всеми его положениями, в том числе и с составляющими ежемесячного платежа. Обычно банки пользуются такими видами комиссий, покрывающих:

1. Обслуживание карты. Оплачивается ежегодно, путем списания нужной суммы с карточного счета. Чем выше класс пластика, тем больше цена его обслуживания – от 300 рублей до нескольких тысяч рублей в год. Наравне с ежегодным обслуживанием практикуется ежемесячная плата – 1,5—3% от использованной суммы.
2. Снятие наличных. Взимается при осуществлении каждой операции. Размер комиссии зависит от политики кредитно-финансового учреждения. Как правило, в сторонних банках плата за обналичивание больше, чем в банке-эмитенте пластика. Комиссия может быть в процентном выражении от суммы снятия или иметь фиксированный размер.
3. Пользование наличными деньгами. Кроме комиссии за снятие денежных средств, заемщик должен вносить плату за их пользование. Ставка определяется в годовом проценте в расчете за фактическое количество дней пользования.
4. Штрафы. Если клиент по какой-либо причине не осуществил платеж, он будет вынужден выплатить неустойку или пеню в зависимости от правил банка. Неустойка бывает фиксированная, например, 500, 1000, 1500 рублей за каждый случай просрочки в расчетную дату или в процентном выражении от суммы текущей задолженности – от 10 до 25%. Пеня насчитывается ежедневно за каждый день просрочки по 0,1—0,5% от суммы долга.

Чтобы контролировать расходные операции, а также состояние баланса, необходимо мониторить данные выписки по кредитке. Документ содержит все операции, совершенные заемщиком за отчетный период. Получить его можно в отделении, где оформлялся договор, по почте или в интернет-кабинете пользователя пластика. Кроме контрольной функции, выписка по карточному счету может стать документальным подтверждением платежеспособности клиента, если он захочет взять кредит в другом финансовом учреждении.

Очень странный банк

Что такое кредитный лимит по карте?

Кредитный лимит представляет собой определенную сумму денежных средств, находящихся на счете. Эти деньги банк выдает заемщику на использование в его личных целях. То есть, когда вы получаете карту, на ней уже есть одобренный банком лимит. Можно снимать с «пластика» наличные, расплачиваться за товары, услуги через терминал или совершать покупки в интернете, что очень удобно.

Однако есть некоторые правила пользования таким кредитом. Карта с кредитным лимитом выдается не безвозмездно. Возвращать долг рекомендуется своевременно, иначе банк начнет начислять пеню и штрафы за просрочку, что увеличит задолженность. Во избежание проблем и лишних переплат используйте льготный период. Это время, в течение которого кредитор не начисляет проценты за пользование займом. Длительность грейс-периода в среднем — до 55 — 60 дней.

А нужно ли?

Нужны ли вообще такие хлопоты? Пока, если навязали овердрафт, – да. В идеале, процент на остаток по некой универсальной дебетово-кредитной карте должен быть примерно на 1 п.п. ниже средней ставки рефинансирования ЦБ, процент по кредиту – на столько же выше, а размер овердрафта равняться годовому доходу за прошлый год. В РФ сейчас это было бы 6,5% на остаток и 8,5% на годовой заем в 400 000 руб.

Однако в настоящее время условий, позволяющих выпускать действительно универсальные карты, не существует ни в одной стране мира. И, судя по тенденциям мировой экономики, в обозримом будущем их также не возникнет нигде. Поэтому сейчас разумнее всего свой дебет и кредит вести по разным картам.

Втихаря

Применим принцип дзюдо: использовать силу противника против него же. А конкретно: банки вовсю обнародуют условия повышения кредитного лимита (кстати, если хотите повысить, то они действенны):

1. Пользоваться картой регулярно;
2. Не ограничиваться съемом наличных, но также оплачивать картой покупки, услуги и производить безналичные расчеты.
3. Своевременно погашать обязательные платежи.

А теперь, чтобы лимит сбить, пойдем от обратного:

1. Не пользоваться дебетовой картой регулярно нельзя, 2 раза в месяц это уже регулярно. Но! Снимаем только наличку (этим сразу аннигилируется п.2 пред. списка), и только в чужих банкоматах. Нужно прежде узнать, какие не берут доп. комиссию за съем. Если окажется, что они от банка-конкурента, вообще чудесно.
2. Не погашать долги себе дороже – штрафы, пени пойдут. Что делать? Погашаем регулярно, день в день. А день – предпоследний перед концом отчетного периода в нашем банке. Под самую суматоху. Если вот так возникать, как чертик из коробочки, с издевательской точностью, незамеченным не останется. Но формального повода для наказания нет.

Общий смысл этих процедур – стать для банка формально безупречной костью в горле. Единственный для них способ отомстить – уменьшить кредитный лимит, да банковские софты и сами это сделают. В течение квартала лимит истаивает.

Правда, если понадобится потом прокредитоваться, легких условий не жди. Но если этот же банк дает приемлемые условия по кредитам, то и оформление кредитки взамен овердрафта проблем не вызовет, см. выше. А если кредитор привлекательнее другой, то что за нужда? Описанный способ действий КИ никак не испортит.

Затруднения со снижением лимита

Можно услышать, что заемщики жалуются на невозможность снизить кредитный лимит по карте. Они рассказывают, что обращались в отделение банка-эмитента, но им отказали в уменьшении доступной суммы. Представители финансовой организации уверяют, что такая процедура попросту невозможно. Так ли это на самом деле?

Если банк имеет возможность менять кредитный лимит в большую сторону, то какие могут быть препятствия в его уменьшении? Вероятно, сотрудники не знают, как выполнить просьбу клиента или не желают этого делать. Ведь техническая возможность для этого есть.

Порядок снижения одобренного кредитного лимита в разных банках примерно одинаков. Клиенту необходимо обратиться в банковское отделение с заявлением, в котором он просит уменьшить сумму на карте. Однако владельцу пластика следует учесть некоторые особенности:

• при наличии задолженности ее необходимо погасить (до размера лимита, который вы хотите установить);
• после этого банк уже может отказаться повышать кредитный лимит.

Если кредитор упорно не желает понижать доступную сумму на карте, вы можете установить собственные ограничения на проведение расходных операций. Подобные лимиты обычно можно поставить в личном кабинете клиента, они определяют траты в определенный период времени. Так вы хотя бы будете уверены, что крупной суммой не смогут воспользоваться мошенники или вы сами по невнимательности.

Часто кроме основного пластика пользователи кредиток выпускают дополнительные карты. Ими пользуются родственники клиента – супруги или дети. С помощью личного кабинета владелец кредитной карточки вправе установить ограничения на совершаемые операции. Так он сможет контролировать расходы со своего счета, не позволяя тратить больше дозволенного.

Установить лимиты можно разными способами. Проще всего воспользоваться удаленными сервисами – мобильным приложением или личный кабинетом на сайте. При отсутствии такой возможности операция доступна в отделении банка, по телефону горячей линии или в устройстве самообслуживания. При обращении через интернет-сервисы или колл-центр может потребоваться указать код подтверждения установки лимита, присланный банком в СМС.

Ограничение на проведение расходных операций – неплохая альтернатива снижению кредитного лимита. При желании клиент всегда сможет отменить установленные значения и воспользоваться первоначально одобренной суммой. Сделать это можно теми же способами, что использовались для установки ограничений.

Проще всего изменить настройки кредитной карты в мобильном приложении. Как провести эту операцию? Зайдите в программу под своими логином и паролем, откройте описание кредитной карты. Выберите меню управления и найдите в нем подходящий пункт. Укажите период действия устанавливаемого ограничения, введите предельную сумму расходов.

Установив новые настройки, вы будете уверены, что ни при каких обстоятельствах не сможете потратить больше. При необходимости вы в любой момент вправе отказаться от введенных ограничений. Однако то же самое не смогут сделать пользователи дополнительного пластика, право управления картой есть только у основного владельца.

Можно поставить определенные ограничения на год, месяц или сутки. Или определить собственные лимиты на каждый временной промежуток. К примеру, заемщик не хочет тратить по кредитке больше 5 тысяч рублей в день и больше 15 тысяч рублей в месяц.

Кроме этого, вы может поставить запрет на проведение определенных операций. Например, если не совершаете интернет-покупки, будет разумным совсем запретить их. Также можно отключить снятие денег в банкомате или переводы на другие карты. Значит, никто не сможет провести указанные транзакции по вашей кредитке, в том числе и вы сами.

Итоговые нюансы, как и насколько можно повысить кредитный лимит в банке

Нет единых правил, которыми руководствуются все финансовые организации, решая, повысить кредитный лимит или нет

Но все-таки имеются некоторые общие для всех положения, которые принимаются во внимание при рассмотрении данных вопросов

Банк заинтересован в том, чтобы кредитной картой пользовались активно. Это говорит о том, что клиенту может понадобиться повысить кредитный лимит

Кроме того, важно соответствие фактических затрат целевому назначению займа. Безусловно, все долги по кредитке должны погашаться вовремя

Например, клиенту выдана карта с доступной суммой в 100 000 руб. и льготным периодом в 55 дней. В течение первого месяца держатель совершил покупку на 70 000 руб. и вовремя вернул деньги на счет. Это убедит банк в том, что клиент платежеспособен и аккуратен, а также в том, что у него могут быть потребности в затратах свыше 100 000 руб.

Если подобный режим пользования платежным инструментом сохранится и в дальнейшем, то банк наверняка согласится повысить кредитный лимит, убедившись в благонадежности клиента.

Но активно и правильно пользоваться кредитной картой, вовремя гася задолженность, еще недостаточно для того, чтобы рассчитывать на повышение кредитного лимита, – в данном случае всё зависит от решения банка.

Оценка благонадежности клиента большинством финансовых организаций основывается на дополнительных критериях, среди которых обязательно будут следующие:

1. Пользователь ежедневно рассчитывается картой, причем суммы весьма значительны.
2. На карточном счете имеются и личные деньги клиента в размере около четверти от заемных средств.
3. Долги закрываются вовремя, не допущено ни одной просрочки.
4. Клиент не снимает деньги наличными в максимальной сумме, хотя договор подобных ограничений не накладывает.
5. Все обязательства в соответствии с договором выполняются в срок.

Обычно банк самостоятельно решает повысить кредитный лимит, при этом максимально доступная сумма поднимается на 10–15 %. Если клиент интенсивно продолжает пользоваться картой, много тратит, вовремя возвращает деньги на счёт, то повышать кредитный лимит банк будет постепенно такими же небольшими объемами до тех пор, пока его величина не достигнет максимально возможной по данной программе.

Если клиент захочет повысить кредитный лимит по своей карте, то для этого надо будет обратиться в офис банка и написать соответствующее заявление, приложив пакет документов. В частности, если доходы держателя увеличились, то это будет хорошим основанием для того, чтобы повысить кредитный лимит. Просьба в этом случае подкрепляется соответствующей справкой по форме 2-НДФЛ или другой, принятой на предприятии.

Банк рассмотрит заявление, оценивая приложенные документы, структуру и активность операций по карте.

Если анализ не выявит никаких отклонений от правил, то банк повысит кредитный лимит.

По такой схеме работают следующие финансовые организации:

• «Альфа-Банк»;
• «Открытие»;
• «Промсвязьбанк»;
• Совкомбанк»;
• «Росбанк»;
• Национальный банк «Траст»;
• «Банк Русский Стандарт»;
• «Уралсиб»;
• «Кредит Европа Банк»;
• «Росгосстрахбанк»;
• МТС Банк;
• «Восточный Экспресс Банк».