Что такое основной долг по кредитной карте

Что такое кредитная карта

Любой человек, который впервые сталкивается с «кредиткой», задается вопросом о том, что представляет собой такая карта и чем она отличается от других видов пластиковых карточек

Также важно понимать, что между кредитной картой и традиционным займом существуют различия

На дебетовой карточке человек держит свои личные деньги. Он кладет их на счет самостоятельно или получает в качестве заработной платы, стипендии или пенсии. Невозможно снять сумму сверх той, что лежит на карте.

Средства на кредитной карте принадлежат финансовой организации. Если вы израсходовали их, то обязаны выплатить долг с учетом процентов. Траты ограничены суммой, лимит которой устанавливает банк.

Карта с овердрафтом совмещает в себе свойства двух выше описанных продуктов. Наиболее распространенный случай, когда ее делают участникам зарплатного проекта. Карточка дает возможность использовать средства банка, если на счету у клиента закончились собственные деньги. Овердрафт, конечно, будет небольшим, а после того, как на счет поступили деньги, например, заработная плата, – их спишут для погашения займа. Обычно на выплату долга дается месяц, в редких случаях срок составляет два-три месяца.

Существуют карточки с опциями PayPass и PayWave. Они оснащены специальными антеннами или микросхемами. При совершении покупки в магазине нет необходимости вставлять пластик в платежный терминал или прокатывать через него. Чтобы сделать оплату, от вас потребуется только приложить карту к устройству, которое считает всю информацию.

Далее несколько слов о том, в чем отличие «кредитки» от традиционного займа. Когда вы оформляете кредитную карточку, банк устанавливает лимит средств, которые вы можете потратить. После того как вы вернули на карту долг, у вас появляется возможность воспользоваться деньгами снова. При этом проценты начисляются не на весь лимит, а только на израсходованные средства. Закрывать долг можно одной суммой сразу или же частями

Важно, чтобы размер погашения был не меньше предусмотренного банком минимального ежемесячного платежа. Есть также льготный период, в течение которого вы пользуетесь кредитом и не платите проценты

Если банк дает вам обычный кредит, вы получаете на руки всю сумму, которую вам одобрили. Проценты за пользование займом начисляются сразу же. Клиенту озвучивают график установленных платежей, которые необходимо делать ежемесячно. Если появляется возможность выплатить сумму больше минимальной, должнику потребуется написать заявление в банк. А если вам нужно еще больше средств, будьте готовы собрать новый пакет документов, чтобы повторно подать их в финансовую организацию. Чтобы понять, что такое кредитная карточка, поговорим о ее плюсах и минусах.

Недостатки:

Очень часто банк устанавливает дополнительные комиссии, например, за снятие наличных с вас могут списать некоторую сумму. Также обслуживание «кредитки» редко бывает бесплатным.
Процентная ставка по кредитной карте в большинстве случаев выше, чем по обычному займу.
Высока вероятность, что вы истратите больше, чем сможете вернуть.

Наверное, это самая важна информация для тех, кто решает, брать ли ему «кредитку».

Ограничения, накладываемые на поручителя

Информация о принимаемых рисках, процедурах их оценки, управления рисками и капиталом банковской группы

Почему долг по кредиту не уменьшается при погашении кредита?

Бывает, что заемщик хоть и не регулярно вносит платежи и погашает займ, но его долг не уменьшается, а иногда даже растет. Ответ довольно простой. Все зависит от порядка списания. Если платежи вносятся не регулярно, банк направляет деньги, поступившие от должника на погашение неустоек, потом комиссионных, далее процентов, и только потом очередь доходит до основного долга.

Только при погашении всех долгов по неустойке и прочим дополнительным начислениям банк начнет уменьшать размер тела кредита. И чем скорее они будут погашены, тем меньше начислений будет на основной долг.

В заключение нужно заметить, что основной долг по кредиту наиболее часто расписывается в графике на весь период ипотеки. Если есть сомнения по такому расчету, нужно связываться с расчетным отделом, который занимается задолженностями по ипотечному кредитованию и попросить чтобы объяснили, какая величина тела кредита на сегодняшний день установлена.

Проценты по основному долгу

При составлении кредитного договора заемщику указывается та сумма, которая будет покрывать проценты по долгу. Эти платежи являются основными источниками дохода банка от сделки. По сути, заемщик распоряжается денежными средствами, принадлежащими организации. И, соответственно, за такой вид услуг следует платить. Существует два варианта расчет суммы долга по процентам:

аннуитетные платежи;
дифференцированные выплаты.

Размер процентов за весь период кредитования не может быть изменен или полностью отменен банком. Эта величина определяется индивидуально в зависимости от конкретного договора. Процент может варьироваться из-за постепенного снижения размера основного долга по кредиту.

Причины возникновения просроченной кредитной задолженности

Задолженность, как уже упоминалось выше, может быть просроченной и текущей. Как только средства берутся взаймы, сразу возникает задолженность — то есть обязательство через определенное время вернуть деньги. Задолженность перерастает в просроченную в том случае, когда в соответствии с имеющимися договоренностями наступила дата возврата займа (или его части), а кредитор положенный платеж не получил.

Заемщик может оказаться не в состоянии вернуть долг по множеству причин:

отсутствие желания выполнять свои обязательства;
заемщик с самого начала неправильно оценил свой финансовый потенциал;
снижение доходов и прочие финансовые трудности, препятствующие возврату задолженности;
проблемы личного характера;
забывчивость;
отсутствие дисциплины;
обстоятельства непреодолимой силы;
мошенничество, когда без ведома человека по его паспорту оформляется кредит.

СКБ-банк – Кредит от 7% на любые цели

Условия кредитования

Кредитная карточка предполагает использование заемных средств банка. Это своеобразный денежный запас, который хранится у вас в кошельке на непредвиденный случай, когда деньги нужны срочно, а до зарплаты еще далеко.

Вот основные условия Виза Голд:

Чем грозит просрочка по кредитной карте

Как может образоваться просрочка платежа, если почти все финансовые учреждения устанавливают льготный период от 50 дней, давая возможность клиентам без процентов пользоваться средствами в течение данного срока?

Объясняется такая ситуация легко. Пока заемщик успевает вносить всю сумму долга до окончания льготного периода, просрочка ему не грозит. Но всегда может наступить момент, когда владелец карты затрудняется найти нужную сумму для погашения долга в установленный срок. В этом случае банк начисляет проценты, которые вместе с долгом необходимо внести на карту до определенного периода. Если не делать это своевременно, то клиент получает штраф.

Встречаются и более сложные формы штрафов. Например, если вы впервые не погасили долг вовремя, то вынуждены будете заплатить штраф в размере нескольких сотен рублей. Если вы и после этого будете делать просрочки, то сумма каждый раз будет увеличиваться в два раза. Не забывайте, что существует еще и пеня, когда начисляется дополнительный процент на каждый день пропущенного платежа.

Таким образом, у разных банков существуют свои методы предотвращения просрочек по кредитным картам.

Кроме того, информация о просрочках обязательно поступит в Бюро Кредитных Историй и в дальнейшем вам будет сложно получить ссуду в любом финансовом учреждении. Однако большинство банков лояльно относятся к клиентам, которые единожды допустили подобную ошибку.

Как вы уже поняли, просрочка по кредиту – серьезное нарушение, последствия которого могут быть печальными.

Заметим, что санкции от банка вы получаете, только если не выполнили условий договора. Не забывайте также, что сотрудники могут пойти навстречу, если вы обратитесь с заявлением о невозможности внести платеж вовремя. В бумаге необходимо указать причины просрочки и обозначить срок погашения.

Выгодно ли использовать?

Моментальная карта – один из самых выгодных продуктов Кредит Европа Банка. Всего за 30 минут вы получите крупную сумму средств, вне зависимости от состояния кредитной истории.

Плюсы:

скорость выдачи,
минимум справок,
3D-secure,
сезонные акции,
лимит до 500 000 руб.

Минусы:

ставка может достигать 39%,
выпуск онлайн невозможен.

Без ожидания, без скрытых комиссий, без кредитных историй – возможности моментальной карты от Кредит Европа Банк.

Как закрыть кредитную карту, чтобы навсегда избежать долгов перед банком

Закрытие кредитки – это очень важный вопрос. Поэтому стоит отнестись к нему со всей серьезностью. Причины такого действия могут быть разными:

Нет больше нужды в этих денежных средствах. Возможно, у человека резко пошли в гору дела на работе, и его новый доход отлично его обеспечивает.
Владелец кредитки с трудом отслеживает свои долговые обязательства. Ему это либо неудобно, либо он элементарно забывает о них.
Не хочется платить за годовое обслуживание.
Есть опасность, что к кредитке клиента могут получить доступ мошенники либо люди, которым он просто не доверяет.
Сам банк может попросить. Иногда кредитно-финансовая организация, в которой вы хотите взять денежный займ просит об этом (многие банки считают карты полноценным кредитом и учитывают их в расчете текущей долговой нагрузки).
Человек просто перестал пользоваться своей кредиткой.

Как это сделать? На самом деле, нет ничего сложного. Вы не потратите много времени или сил. Онлайн-сервисы позволяют осуществить временное приостановление движения денег. Для окончательного закрытия вам необходимо прийти в банк, с которым вы заключили договор. Присутствие должно быть исключительно очным, нельзя просто позвонить сотрудникам банка или написать на электронную почту. Ваш счет будет проверен на предмет какой-либо задолженности, и в случае ее обнаружения перед закрытием нужно будет полностью погасить все свои долги по счету.

После этого кредитку либо оставляют в банке, либо режут ножницами при клиенте.

Помните, при любом займе очень важно внимательно читать заключаемый договор, знать о возможных штрафах и пени, своевременно вносить ежемесячные суммы на счет, не допускать к своей кредитке неблагонадежных лиц, все возникшие вопросы и проблемы решать с банком, не пытаться спрятаться или скрыться и помнить о комиссии при снятии наличных средств

Резюме о вышесказанном

Таким образом формируется основной долг. Большинство банковских клиентов озабочено вопросом: почему, невзирая на то, что кредит погашается исправно, пусть и не регулярно, задолженность или растет, или остается на том же месте.

Ответ по этим соображениям достаточно прост. Вся суть процесса кроется в порядке списания величины. Если в рассмотренном материале отсчет стартовал с главного обязательства, то в процессе погашения ссуды этот список начинает действовать с точностью до наоборот.

Получается, что средства, вырученные от погашения должником ссуды, банк направляет на погашение всего, чего угодно, только не основной доли, и только после этого погашает базисную долю.

Проще говоря, чтобы главная доля ссуды уменьшалась, заемщик обязуется погасить все прочие долговые обязательства. Единственное рациональное решение, которое стоит принять в рассматриваемом случае во избежание попадания в такую ситуацию.

А если вдруг с вами случились просрочки, всегда можно решить этот вопрос посредством переговоров. Банк может запросто пойти должнику на уступки и изменить общую схему, то есть график погашения платежей.

Вот мы и рассмотрели, что такое основной долг по кредиту, и на базе чего он формируется с практической точки зрения. Появление итоговой величины, подлежащей обязательной оплате – сложный процесс, требующий особого заострения внимания.

Заемщик имеет прямое обязательство ознакомления со всеми аспектами договора, чтобы избежать непредвиденных ситуаций в последующем времени.

Просроченная задолженность по кредитной карте.

Здесь положение начинает набирать более серьезные обороты. Просрочка подразумевает начисление штрафов и пеней за ее образование. Она имеет несколько подвидов:

Краткосрочная. Она обычно длится до 30 дней. Банки обычно ограничиваются начислением штрафа за возникновение просроченной задолженности, а данные не успевают передаться в БКИ. Если подобные просрочки имеют стабильный характер, то кредитная история испортиться.
Среднесрочные – до 3 месяцев. За это время клиенту успевают начислиться пени и штрафы за неуплату основного долга, начисленных процентов, за невнесение очередного платежа и проч. Данные передаются в БКИ, что портит кредитную историю.
Долгосрочные – от 6 месяцев и далее. Здесь сумма штрафов становится большой. Такое длительное непогашение долга свидетельствует о том, что клиент вряд ли будет его погашать. В этот период банк проводит активные действия, чтобы «достучаться» до клиента: звонят сотрудники по работе с задолженностью, направляются письма-уведомления и пр. Если действительно сложилась ситуация, что клиент не в силах погашаться долг (заболел, операция, уволили с работы, снизился доход), то банк может предложить, например, реструктуризировать этот долг. Если штрафник не идет на контакт, то он переводится в разряд безнадежных должников. В данном случае задолженность меняет название на безнадежную.

Последствия долга

Читайте так-же: Рефинансирования ипотеки в Сбербанке условия и порядок

Если у гражданина возник долг банку по кредитной карте, его необходимо погасить как можно раньше. Нередко клиенты, у которых нет больше возможности платить кредит, начинают паниковать и скрываться от кредитора. Это большая ошибка. Наоборот, если нечем платить займ, необходимо сообщить об этом банку и постараться договориться с ним. Если же этого не сделать, долг будет расти очень стремительно, и возникнут серьезные проблемы. Последствия формирования задолженности зависят от того, насколько долго человек не платит за кредит и какая сумма накопилась за это время.

Штрафы и пени. При возникновении просрочки платежа банковское учреждение начинает начислять пени и штрафы. Не во всех организациях предусмотрено применение сразу двух видов санкций, но пени точно есть у всех. Начисляются они ежедневно, поэтому задолженность растет достаточно быстро.
Звонки и письма. Если санкции никак не пугают клиента, кредитор отправляет ему письма с просьбой оплатить долг. Также регулярно поступают звонки с этим же требованием.
Блокировка карты. Если в течение 3 месяцев заемщик так и не внес деньги на карточку, продукт блокируют. Также направляют уведомление об этом.
Обращение к коллекторам. Контакты с коллекторскими сотрудниками не всегда приятны для заемщиков. Часто эти специалисты используют не такие деликатные методы борьбы с должниками, как банки. Иногда их способы вовсе противозаконны и уголовно наказуемы.
Подача искового заявления в суд. Это крайняя мера воздействия на должника. Если у заемщика неуважительная причина неуплаты, судья принимает сторону кредитора, и имущество гражданина продается с целью погашения задолженности. Если же клиент докажет, что не платит из-за увольнения с работы, тяжелой болезни или иных уважительных обстоятельств, то суд может рассмотреть возможность реструктуризации долга.

Анализ отзывов реальных пользователей карты «Халва»

На данный момент отзывы по карте «Халва» в большинстве случаев положительны, люди отмечают следующие преимущества, которые им понравились:

бесплатное обслуживание и выпуск пластиковой карты;
в 2019 году – это повышенный кэшбек;
мгновенная рассрочка без переплат;
процент на остаток средств.

Многие держатели карт активно пользуются программами беспроцентной рассрочки, отмечают выгодный кэшбек (сейчас активно обсуждают повышенный процент по кэшбеку в 2019 году), пользуются выгодой по процентам на остаток денежных средств.

Негатив по карте «Халва» в основном связан с ограниченным списком магазинов-партеров и тем, что некоторым клиентам не открывают сразу кредитный лимит. Если по первому пункту с каждым годом все меньше замечаний, то вот по кредитному лимиту клиенты в основном и пишут свой негатив до сих пор. Есть много людей с нулевой кредитной историей, в таком случае Банк открывает кредитный лимит в 1 руб. Чтобы его увеличить, нужно пользоваться картой «Халва» как дебетовой и предоставить справку о доходах – стандартная процедура. При этом даже с кредитным лимитом в 1 руб. можно оформить рассрочку за счет собственных средств.

Относительно супербонуса по карте «Халва» в виде акции «Любимая покупка», пока нет никаких отзывов, но условия более чем прозрачные и выгодные, поэтому ей воспользуется большинство клиентов в будущем.

Анализ отзывов показал, что подавляющее большинство клиентов довольными условиями, которые дает карта «Халва». Негативные моменты базируются на низком стартовом кредитном лимите и ограниченном списке магазинов-партнеров. На основании этого можно сделать вывод: данная карта является хорошим финансовым инструментом с прозрачными условиями, беспроцентной рассрочкой, отличными условиями по кэшбеку в 2019 году.

Как получить загранпаспорт через Госуслуги – инструкция 2021 года

Расцениваем возможность получения лизинга с плохой КИ

Если Вы – человек, успевший запятнать свою репутацию в одной из банковских организаций, можете смело считать, что запятнали её и во всех остальных. Почему? Существует единая база данных, назовём её своеобразным «Чёрным списком», где присутствуют все лица, не угодившие банкам. Получение кредита становится для Вас невозможным, тоже самое касается и людей с серым заработком, и без официального рабочего места – пусть Вы даже получаете неплохие деньги, если официального подтверждения этому нет – для банка Вы клиент с повышенным риском, таких не любят. Лизинг для физлица с плохой кредитной историей может стать последним и единственным вариантом для приобретения автомобиля, жилья или оборудования в рассрочку на выгодных условиях. При всём этом количество требуемых от Вас документов фактически сведено к нолю.

Имеются и специальные программы, направленные на “проверку” клиентов. В них первоначальный взнос составляет целых 35-40%, в то время как срок 12-36 месяцев. Данный вариант является самым безопасным для организации, выдающей Вам лизинговый заем и компания таким образом страхуется от потенциально непогашенного займа. Хороший вариант для клиента и самой организации.

Лизинг пришёл к нам с Запада. Как видите, не всё, что идёт оттуда, приносит сплошные проблемы. Такая форма сотрудничества является удобной не только для Вас, но и для самой компании – она максимально удовлетворяет интерес участников сделки. При этом клиенту даётся шанс получения своеобразного кредита при минимальном первоначальном взносе, пусть даже у Вас плохая кредитная история. И в день взноса Вы становитесь полноправным арендатором товара с последующим его приобретением.

Как правильно погашать долг перед банком по кредитной карте

Многие люди совершают одну и ту же ошибку при погашении долга. Она не так страшна и не ведет к огромным денежным потерям, но способствует нелогичному распоряжению деньгами, не позволяя вам правильно распоряжаться своим бюджетом.

Что это за ошибка?

Минимальный платеж обычно варьируется от 5 до 10 % от полной суммы долга по кредитке. Точный процент устанавливает ваш банк.

Удивительно, но для банка предпочтительнее вовсе не тот клиент, который точно, четко и в срок оплачивает свои долги. А тот:

кто постоянно должен денег или
всегда помнит о минимальном платеже

Причина очень проста: такие клиенты приносят банку наибольшую прибыль.

Любой банк устанавливает достаточно высокие проценты по кредиткам, как правило, не менее 30-40 % годовых, поэтому выдавать кредитные карты куда выгоднее, чем те же потребительские кредиты.

Это определенный психологический трюк: расплачиваться картой очень удобно, не надо отсчитывать необходимую сумму, к тому же, статистика показывает, что именно владельца карт делают более дорогостоящие покупки, чем те, кто постоянно платит наличкой. Когда не видишь собственных денег, то не жалко их тратить.

Многие владельцы карт имеют неправильное мнение по поводу погашения долга. Им кажется, что внесение некоторой суммы денег на свою карту во время грейс периода, особенно если она больше минимального платежа, обеспечит начисление процентов только на ту сумму, которой не хватает для полного погашения долга.

Но это совсем не так! Читайте внимательно договор, а еще лучше, консультируйтесь с сотрудниками банка при его заключении.

Стоит знать, что начисление процентов на полную сумму долга произойдет, даже если вы внесли всего на 1 копейку меньше. Но тут опять же многое зависит от самой политики выбранного вами банка.

К примеру, в Ситибанке можно рассчитывать на частичные проценты.

Но это только кажется, что таким образом вы можете снизить размер вашего платежа. Ничего подобного. В итоге окажется, что вы все равно уплачиваете примерно ту же сумму, а если есть какие-то послабления, то они столь незаметны, что ради них не стоило прибегать к такому сложному способу начисления.

Поэтому оплата вашей задолженности средними суммами не имеет никакого практического смысла, это только потеря лишнего времени и сил.

Самым лучшим вариантом для клиентов является своевременное погашение ежемесячной суммы задолженности, даже если вам для этого придется попросить в долг у других людей. Именно этот вариант избавит вас от дальнейших проблем. Даже если банк будет провоцировать вас оплачивать лишь минимальный платеж, платите именно ту сумму, которую вы обязаны уплатить по договору, в противном случае вы просто принесете дополнительную прибыль банку.

Многие банки могут чуть ли не намеренно вводить клиента в заблуждение. Вот выдержка из буклета банка «Тинькофф кредитные системы»:

«Графика платежей у нас вовсе нет. Вы платите столько, сколько хочется вам! Единственное условие: сумма должна быть не меньше минимального платежа».

Внешне все кажется вполне нормальным, однако здесь есть подвох, да еще какой: на полную сумму взятых вами денежных средств все равно начислятся проценты. Но банк об этом умалчивает. Поэтому будьте внимательны и не попадайтесь на красивые слова, всегда уточняйте неясные моменты договора у сотрудников банка.

Как правило, финансовые консультанты называют разные временные отрезки погашения задолженности исключительно минимальными платежами, но чаще всего они варьируются от 3 до 4 лет, но при условии отсутствия новых покупок по кредитке, особенно достаточно значимых. Если у вас появляется соблазн новых приобретений, то сначала подумайте, так ли жизненно необходима вам эта вещь именно сейчас, может, лучше подождать и накопить на нее денег, и только потом купить. В любом случае, чаще думайте о процентах за долг, это поможет вам удержаться от лишних покупок.

ЭОС никак не угомонится

Часто задаваемые вопросы

С какого возраста можно использовать кредитку? Большинство банков выдают карты лицам от 21–23 лет. Кредитование 18-летних более рискованно, и финансовая организация либо требует от таких клиентов подтверждение дохода, либо завышает ставки и занижает лимит. Несовершеннолетним кредитки не оформляются.

Сколько кредитных карт может быть у человека? Не запрещено иметь 2 и больше одновременно. Лимитов нет, только в пределах банка (в Сбербанке, например, выдают 1 карту в одни руки). Наличие многочисленных обязательств отражается в КИ и может повлиять на решение очередного банка выдать кредитку.

Можно ли получить кредитку по доверенности? Нет, любое взятие на себя обязательств должно подтверждаться лично.

Можно ли изменить лимит? Можно по заявлению или инициативе самого банка. Чтобы этого добиться нужно часто тратиться, не забывать вовремя пополнять карту, не набирать много займов в других финансовых организациях.

Можно ли снимать средства с карты? Можно, но это часто сопровождается комиссией. И, как правило, на такие операции не распространяется грейс-период.

Можно ли использовать карту, если долг не погашен? Нельзя потратить с кредитной карты больше лимита. Даже если накопилась просроченная задолженность, но КЛ еще не исчерпан, совершать операции по карте можно.

Влияет ли кредитная карта на кредитную историю? Такая карта — один из способов кредитования. Информация о ней отражается в истории заемщика и влияет на нее. Активно и правильно пользоваться кредиткой — хороший способ исправить «подмоченную» КИ.

Что такое основной долг по кредитке?