Что противопоставят банки и МФО мошенникам

Как отличить надежную МФК или МКК от мошенника?

Определить честную организацию, которая не обманывает своих клиентов, достаточно просто. Нужно запомнить несколько простых признаков:

• МФК или МКК размещает в открытом доступе все важные документы, такие как свидетельство о регистрации и внесении в реестр. Вы можете ознакомиться с ними в офисе или на сайте. То же самое касается условий предоставления займа и образца договора
• Надежная МФК или МКК не станет торопить вас при оформлении микрозайма. После принятия решения она дает вам некоторое время для того, чтобы вы смогли окончательно обдумать решение. Обычно этот период составляет до пяти дней. После этого времени вы можете подтвердить заявку и заключить договор, либо отказаться от займа
• Также хорошая МФК или МКК никогда не потребует от вас какой-либо предоплаты при обращении и не забирает ваши личные документы в качестве залога
• У вас всегда должна быть возможность уточнить все условия займа и порядок погашения у сотрудника компании. Крупные организации стараются организовать как можно более грамотную и доступную поддержку для своих клиентов

Похожие главы из других работ:

Отказ в погашении кредита

На практике может возникнуть ситуация, когда организация принимает платежи в счет погашения долга, но взамен присылает фальшивые документы, а средства присваивает себе. Впоследствии у клиента быстро вырастает сумма задолженности, которая уже переходит в категорию просроченной.

В связи с этим в отношении него применяют штрафные санкции и неустойки. К тому же просроченный долг существенно ухудшает даже идеальную кредитную историю.

Подобные мошеннические действия могут проводиться как отдельными сотрудниками, так и организацией в целом. Впоследствии представители МФО либо коллекторского агентства начинают звонить заемщику и напоминать о том, что долг все еще не погашен.

В таких ситуациях решить проблему мирно практически невозможно, поскольку МФО будет утверждать, что заемщик «подделал» платежные документы. Для защиты своих прав следует обращаться в полицию, прокуратуру либо в напрямую в суд.

Подайте заявление в полицию

Получив в БКИ отчет о кредитной истории и убедившись, что на вас действительно оформлена дюжина кредитов, соберитесь с духом и отправляйтесь в полицию подавать заявление.

Принимать его не захотят, т.к. убытка и состава преступления нет, да и вообще «это не дело полиции». Поэтому требуйте и стойте на своем до конца.

Делается это не для того, чтобы поймали мошенников. Искать их, наверное, никто не станет. Задача — получить талон-уведомление о том, что ваше заявление принято.

Этот документ будет свидетельствовать перед МФО, что вы реально собираетесь довести дело до конца и правда ничего не брали.

Методы обмана

Ради интереса можно задать мошенникам вопрос, каким же образом они собираются исправлять кредитную историю. В этом случае они ответят, что тайно сотрудничают с определенным сотрудником БКИ или банка.

Крайне маловероятно, что в БКИ найдется сотрудник, который решит вручную внести изменения в базу. Информация о каждом клиенте того или иного банка заносится туда системой автоматически. Поэтому для сотрудника БКИ достаточно рискованно сделать в ней хоть какие-то изменения без прямого указания начальства.

Вариант со «своим человеком» в банке кажется еще более фантастичным. В подобных финансовых учреждениях хорошая система безопасности. Ни один сотрудник не решится рисковать своей карьерой ради разовой выгоды.

Что такое обман при кредитовании с точки зрения закона

Совершение мошеннических действий в сфере кредитования регламентируется Уголовным Кодексом РФ.

В соответствии со ст. 159.1 мошенничеством в сфере кредитования называется хищение денежных средств заемщиком, предоставившим кредитору заведомо ложные сведения. Здесь стоит отметить, что санкции уголовного законодательства могут быть применены не только к физическим, но и к юридическим лицам: ст. 176 УК РФ указывает на недопустимость получения кредитов обманным путем предпринимателями и руководителями организаций.

Каждый случай мошенничества в сфере кредитования индивидуален, поэтому при вынесении решения суд учитывает множество самых разных факторов и обстоятельств.

Почему получение займов обманным путем стало повсеместно распространенным явлением?

Самой главной причиной является увеличение количества банков и микрофинансовых организаций. Существование в условиях постоянной конкурентной борьбы привело к формализации проверок платежеспособности и добропорядочности потенциальных клиентов.

Пренебрежение качеством проверки личности заемщика приводит к тому, что процент возвращенных денежных средств уменьшается, и кредитные организации несут убытки. Практика показывает, что преступления рассматриваемого типа совершают как отдельно взятые личности, так и преступные группы. Более того, некоторые обвиняемые искренне считают, что обмануть банк – дело благородное, и сравнивают совершение преступления с выражением своей гражданской позиции.

При квалификации того или иного преступления обязательно учитывают статус финансовой организации. Обман при кредитовании, например, в Сбербанке, подпадает под нормы уголовного кодекса, а иные формы займа в других организациях – гражданского.

Схема 2 – Соглашение об отступном

Данная схема на первый взгляд кажется витиеватой и сложной в исполнении, однако в свое время она довольно эффективно работала. Продолжает использоваться, правда с меньшим охватом, она и в наши дни, – утверждает адвокат Олег Сухов.

Главную роль в этой мошеннической цепочке играет соглашение об отступном, которое заключается для прекращения обязательств, если вдруг одна из сторон не в силах их больше исполнять. Речь идет о недвижимом имуществе, право собственности на которое переходит кредитору, если заемщик не сможет вовремя выплатить кредит. И обеспечить это для мошенников из МФО не составляет особого труда – к изначальной сумме в договоре займа смело приписываются дополнительные платежи, обременительные условия и обязательства. Так, кредит исчисляется уже не в рублях, а в валюте, а сроки оплаты, скажем, вместо 10 лет сокращаются до года или двух. Такое несоответствие сотрудники МФО объясняют дальнейшей пролонгацией договора, а в случае несогласия предлагают заемщику отказаться от его подписания, заплатив штраф в 400 тысяч рублей. Подобные санкции, по заверению лжефинансистов, якобы, были прописаны в предварительном договоре, который клиент обычно заполняет вместе с заявкой.

Далее всплывают различные брокерские услуги, оформление справок, которые оплачиваются дополнительно в размере от 100 до 300 тысяч рублей. В итоге займ уменьшается на эту стоимость, тогда как проценты начисляются на сумму, изначально указанную в соглашении. Затем клиент подписывает договор ипотеки, оформляет необходимые доверенности на посторонних лиц и отдает документы на квартиру.

График и схема погашений кредита при этом разработана таким образом, что первую половину срока клиент платит только проценты, а размер основного долга растет вместе с курсом доллара. Далее, все повторяется – у заемщика, который не смог вовремя ликвидировать задолженность, отбирают квартиру и даже не возвращают разницу между займом и стоимостью имущества.

Как я узнал о долгах

В сентябре мне несколько раз звонили на мобильный телефон какие-то люди, представляясь сотрудниками МФО. Я не придавал значения этим звонкам — думал, что это обычные спамеры, и клал трубку. Потом отвечать мне надоело, и я написал письмо в эту организацию о том, что мой номер, скорее всего, попал к ним по ошибке. Звонки оттуда прекратились.

Но через некоторое время мне позвонили уже из другой МФО с требованием вернуть какие-то деньги. Я напрягся: слишком много совпадений.

Сделал выписку из бюро кредитных историй (БКИ) «ОКБ» и, мягко говоря, удивился. Оказалось, что помимо моих прошлых кредитов и имеющейся ипотеки, которую я исправно погашаю, на меня оформлены около 10 микрокредитов. Причём часть этих кредитов была погашена, остальные — с просрочками. К примеру, в одной из МФО на меня оформили три кредита на маленькие суммы, 2–3 000 ₽, вернули их, а потом взяли кредит на 17 900 ₽ и исчезли.

Сразу отмечу, что БКИ — несколько, и информация в них может различаться. В выписке из другого бюро, Equifax, у меня обнаружились микрокредиты ещё в трёх организациях. Увы, ни в одной из выписок я не нашёл второй организации, из которой мне звонили в самом начале — выходит, мне предстоит познакомиться и с другими МФО, которым я «задолжал».

Также оказалось, что одна из них продала долг коллекторам, даже не связавшись со мной ни разу. По месту прописки мне уже пришло «классическое» письмо: плати за кредит или будет хуже. Пока это мягкие угрозы, скорее намёки. Но мне жутко неприятно. Выходит, помимо МФО мне придётся иметь дело и с коллекторским агентством.

Чего ни в коем случае нельзя делать

• Не грубите звонящему в ответ – этим вы ничего не добьетесь. Звонки, возможно, и прекратятся, но отношение к вам у банка или МФК испортится
• По этой же причине не бросайте трубку сразу. Выслушайте звонящего до конца и по итогам сообщения определите, что делать дальше
• Не показывайте недовольство или раздражение. Даже если звонок разбудил вас в три часа ночи, сохраняйте спокойствие и адекватно оценивайте ситуацию
• Не добавляйте сразу номер в черный список – попытайтесь сначала решить проблему другим путем
• Не поддавайтесь на провокации – особенно, если звонят коллекторы. Так вы только усугубите ситуацию
• Никому не сообщайте секретные данные вашей карты и SMS-пароли для подтверждения операций. Помните, что даже сотрудники банка не имеют права запрашивать эти сведения

В ролях

Непонятная цель кредитования

Схема № 1 – Подмена договоров

Удивительно, но в самых крупных финансовых аферах, связанных с залоговым кредитованием, преступники используют довольно незамысловатые способы обмана. Привлекательные с первого взгляда условия получения займов, когда не имеют значения размер заработка, кредитная история и отсутствуют строгие требования к документам, заставляют людей вновь и вновь обращаться за «быстрыми деньгами», закладывать собственные квартиры и ставить подписи под любые документы, особо не вчитываясь в них.

Самая распространенная мошенническая схема состоит в том, что вместо договора о залоге имущества клиент, сам того не подозревая, может подписать документ о продаже своей квартиры. Нередко заёмщику открыто предлагают заключить договор дарения или купли-продажи, поясняя, что такие условия распространяются только на период действия кредита и наличия платежей по нему. Далее – потерпевший по просьбе мошенника отдает свидетельство о собственности на квартиру, и сделку легко регистрируют в Росреестре, ведь с точки зрения закона она не вызывает никаких вопросов. Спустя несколько месяцев после того, как квартира переходит в чужую собственность, заемщика выселяют через суд, а недвижимость выставляют на продажу. При этом доказать факт мошенничества бывает крайне трудно, а подчас просто невозможно.

Узнайте, кому и сколько вы должны

Сначала надо пробить, сколько микрокредитов на вас оформлено и в каких МФО. Информация содержится в кредитной истории — получить ее можно в БКИ (бюро кредитных историй). Раньше, чтобы посмотреть кредитную историю, нужно было платить. Но с 31 января 2019 года дважды в год это можно сделать бесплатно.

Поскольку разные МФО могут передавать данные в разные БКИ, прежде всего надо получить список всех БКИ, где хранятся ваши данные.

Сделать это можно через портал «Госуслуги». Для этого перейдите на страницу «Налоги и финансы» — «Сведения о бюро кредитных историй». Закажите услугу «Доступ физических лиц к списку организаций, в которых хранится кредитная история».

В ответ вы получите от Центробанка список БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Далее отправляйтесь на сайты этих организаций и запрашивайте кредитную историю.

Накопительные системы

Этот вид мошенничества только развивается в России, но жертвами аферистов уже стали сотни граждан. Злоумышленники действуют по следующей схеме:

1. вас приглашают присоединиться к закрытому круизному клубу, ювелирному клубу, любому клубу по интересам, где реально получить с вас взнос.
2. далее вам предлагают очень выгодные условия накопления. К примеру, ежемесячно вы отчисляете по сто долларов на счет в личном кабинете, а компания удваивает внесенную вами сумму.
3. все собранные деньги вы можете потратить на оплату морского круиза, путешествия, приобретение ювелирного изделия с драгоценными камнями и другие приятные покупки.

Казалось бы, условия простые и понятные. Вы начинаете активно вкладывать деньги в проект в надежде получить бонусы от компании. А вместо этого ваш счет вдруг блокируют за нарушение каких-либо правил или простой технической ошибки. Деньги остаются заблокированными навсегда, и вывести их невозможно.

Итак, если вы не хотите стать жертвой мошенников, придерживайтесь простых правил:

1. Тщательно проверяйте информацию о компании на официальном сайте и читайте отзывы в интернете.
2. Не доверяйте первому встречному банкиру, брокеру, менеджеру клуба. Интернет кишит мошенниками;
3. Никому не называйте данные своей банковской карты, а особенно CVV код.
4. Помните, что если вы все же попались на удочку мошенника, то спешите заявить в полицию и оформить чарджбэк.

Теперь хорошая новость. Вернуть деньги от мошенников можно с помощью чарджбэк-сервиса CosmoVisa. Если вы стали жертвой мошенников и попали в финансовую пирамиду, не ждите — срочно обращайтесь в полицию и оформляйте заявление на чарджбэк. Для этого необходимо заполнить специальную форму на сайте, приложить копии переписки с мошенником, указать информацию по транзакциям, кратко описать ситуацию. При благоприятном исходе Банк/МПС отменит транзакцию и вернет деньги на ваш счет.

Учтите, у вас есть всего 540 календарных дней на чарджбэк. По истечению срока вернуть деньги не получиться.

5 советов, как избежать мошеннических действий при получении займа

Разумеется, лучше избежать или предупредить неприятную ситуацию, чем попасть в нее. Гарантировать полную безопасность практически невозможно, однако есть несколько полезных советов, которые с высокой долей вероятности помогут избежать незаконных действий мошенников.

Предоставление паспортных данных

В первую очередь стоит позаботиться о безопасности своих паспортных данных. Недопустимо передавать их в сети на непроверенных сайтах, показывать паспорт подозрительным лицам. Требовать предъявление документа могут только представители правоохранительных органов и государственных структур.

Подача заявки онлайн

Следует быть особенно внимательным при подаче заявки на получение кредита онлайн. В этом случае лучше внимательно изучить сайт микрофинансовой организации, а также отзывы о ней.

Если интернет-ресурс содержит множество ошибок, сделан некачественно, не обеспечивает безопасное соединение, с высокой вероятностью можно сказать, что это страница мошенников. Лучше воспользоваться услугами проверенных МФО, названия которых известны многим клиентам.

Займы под залог

Особую бдительность нужно сохранять при оформлении кредита под залог авто или недвижимости. Заемщику следует внимательно изучить текст договора, проверить лицензию микрофинансовой организации, уточнить ее наличие в перечне на сайте Центрального Банка (государственный реестр МФО).

Сбор доказательств

Все разговоры с представителями компаний нужно записывать с помощью диктофона, вести фото- и видеосъемку – именно эти материалы будут основным доказательством возможных правонарушений со стороны сотрудников.

Выбор компании

Наконец, можно посоветовать сотрудничать только с проверенными компаниями. Желательно оформлять заем непосредственно в офисе либо выбрать надежную МФО, предоставляющую свои услуги онлайн. Впоследствии можно получать небольшие кредиты только в 2-3 проверенных организациях, чтобы не передавать свои данные разным компаниям, тем самым увеличивая вероятность их незаконного использования.

Таким образом, хотя никто не застрахован от потенциально мошеннических действий, но каждый заемщик может существенно снизить вероятность столкнуться с ними. Лучше всего внимательно относиться к выбору компании, заблаговременно планировать свои действия, чтобы не попадаться на уловки недобросовестных МФО и отдельных лиц.

Другие условия срочных займов

Заключение

Если подвести итог всему сказанному, можно сделать вывод, что поводов отрицательному решению банка может быть множество, но основные причины отказа в получении кредита – ваше финансовое положение либо ваша репутация как заемщика.

Зарплату вам устанавливает работодатель, а вот свою кредитную историю создаете только вы сами. И вы можете ее откорректировать в любой момент. Естественно, информация о просрочках и долгах никуда не исчезнет, однако если год назад вы не платили кредит, а с тех пор не пропустили ни одного платежа, скорее всего кредит вам дадут.

Заключение

Экспертное мнение

Если ваш банк или микрофинансовая организация донимает вас назойливыми звонками и СМС, то лучший способ избавиться от них – это обратиться непосредственно в организацию и потребовать удалить ваш телефонный номер из рекламной рассылки. Это можно сделать лично в отделении, по телефону, на сайте или по почте. Телефон контактного центра всегда указан в договоре, почтовый адрес можно уточнить на сайте организации. Не лишним будет продублировать ваше обращение несколькими способами.

В обращении смело ссылайтесь на Федеральный закон «О рекламе» от 13 марта 2006 года. Согласно нему, любое распространение рекламы с помощью телефона разрешается только при согласии клиента. Если сотрудник контактного центра станет указывать на ваше согласие на обработку персональных данных, смело ссылайтесь на Федеральный закон «О персональных данных» от 30 января 2007 года, который позволяет только обрабатывать ваши данные, но не использовать их в целях рекламы.

Если же вас донимает по телефону чужой банк или МФО, которые достали ваш телефонный номер незаконным способом, то потребуйте, чтобы звонящий представился и объяснил, откуда у него ваш номер телефона. Обычно это охлаждает энтузиазм звонящего. Бывает, что вам звонит не живой человек, а робот. Но и в этом случае не стоит сразу бросать трубку. Узнайте, от имени какой организации вам звонят. Обычно рекламное предложение сопровождается указанием телефона или сайта организации. Обращайтесь по этим контактам и требуйте объяснений.

Вы можете столкнуться с недобросовестной или вовсе мошеннической организацией, для которой ваши угрозы – это пустой звук. В этих случаях нужно блокировать номера телефонов, с которых вам звонят, внося их в черный список на своем телефоне. Кроме этого, можно установить на своем смартфоне одну программу для блокировки нежелательных звонков и сообщений. Такие программы для любой операционной системы легко найти по запросу «программа блокировки звонков и смс» в Яндексе или Гугле.

Рекламу, приходящую на электронную почту, отмечайте как спам. Если есть возможность, откажитесь от рассылки. У добросовестных рекламодателей в конце письма также должна быть опция «Отказаться от рассылки».

Часто звонок застает человека врасплох, и он сгоряча может сообщить свои данные и даже PIN-код своей карты. Не спешите общаться со звонящим, даже если он утверждает, что ваши деньги в опасности и нужно немедленно сообщить данные карты для блокировки. Именно так и поступают мошенники. Возьмите паузу и попросите перезвонить, а затем сразу же свяжитесь со своим банком, чтобы выяснить, был ли звонок действительно оттуда.

Вы должны понимать, что закон на вашей стороне и если все вышеперечисленные способы не помогают, то вы имеете право обратится в Роспотребнадзор, полицию, прокуратуру и суд.

Александр Кожемякин
РБК, Коммерсантъ, Известия

Если вы столкнулись с телефонной рекламой, то старайтесь бороться с ней грамотными и законными методами. Такие действия помогут вам не только избавиться от навязчивых звонков, но и сохранить свое лицо перед компанией. Если вы сможете определить телефонного мошенника, то сохраните деньги и личные данные. А решение вопроса с коллекторами, которые ищут чужой долг, сохранит ваши нервы и избавит от лишних обвинений.

Напоследок напомним вам два основных правила, которые помогут вам избежать ненужных звонков и рассылок. Не оставляйте свой номер телефона и адрес электронной почты в подозрительных местах и на подозрительных сайтах – так он не попадет к посторонним людям. Всегда изучайте условия обработки персональных данных, когда даете согласие на нее.

Справиться с навязчиывми сообщениями от банков и МФК можно, не прибегая к нежелательным методам. Все зависит от того, какие это сообщения:

• Если вам звонят с предложением оформить кредит или займ – напишите заявление об удалении из базы обзвона
• Если присылают рекламные SMS или электронные письма – отключите рассылку в личном кабинете или также напишите заявление
• Если звонят коллекторы и требуют вернуть чужой долг – обратитесь в компанию, которая выдала заем, и разъясните ситуацию
• Если звонки и собщения не прекращаются – обратитесь в ФАС, Роскомнадзор или Центробанк

Будьте внимательны, когда оставляте свои контактные данные на подозрительных сайтах. Оттуда они могут легко попасть в базы обзвона.