Что нужно сделать после полного погашения ипотеки?
Ипотека подразумевает наличие залога в пользу кредитора. Залог является гарантом возврата долга при любом исходе событий в жизни заемщика. Ипотека привлекательная для заемщиков тем, что пока квартира в залоге, ею можно пользоваться в течение выплаты ипотеки.
Пока платежи идут своевременно, банк и заемщик находятся в спокойствии. Как только заемщик начинает задерживать выплаты или прекратит их, банк продает залог, тем самым погашая остаток долга. Когда заемщик полностью погашает ипотеку, у него возникает право перевода залога в свою собственности.
ФЗ «Об ипотеке» обязывает кредитора выдать на руки заемщику закладную после выплаты долга. На ней проставляется запись, что долг оплачен в полном объеме. Далее для снятия обременения клиент совместно с сотрудником банка идет в Росреестр или в МФЦ. С собой нужно иметь документы: заявление от заемщика на снятие обременения, копии уставных банковских документов, заверенные нотариально, закладная с записью, письмо от банка о выплате ипотечного займа.
На основании представленных документов заемщику выдается выписка с ЕГРН, которая будет подтверждать право собственности. Ранее выдавалось свидетельство в формате А4, но с 2016 года от него отказались.
Передавать документы можно лично, либо через портал Госуслуги. После проверки регистрационная запись о залоге будет погашена, а в Росреестре появится новая запись о том, что квартира теперь в личной собственности владельца.
Сделать заявку на проверку обременения по погашенному договору можно на сайте domclick.ru. В разделе «Ипотека» нужно выбрать пункт «Снятие обременения». Далее заполняется короткая форма с указанием ФИО, даты рождения, номера кредитного договора.
Ответ поступает по СМС или на е-майл.
Таким образом, как только заемщик исполняет свои обязательства по договору, передает полный комплект документов в Росреестр, обременение с его жилья снимается и он становится полноправным хозяином своих личных квадратных метров. Как видно, нет ничего сложного. У крупных банков взаимодействие с Росреестром отлажено от мелочей и заемщику даже не придется бегать с документами. Более мелкие банки сваливают эти хлопоты на клиента. Ипотека является самым затратным и хлопотным вариантом кредитования, однако, эти хлопоты того стоят.
Частичное погашение кредита
Часто у заемщиков появляются дополнительные средства, позволяющие выплатить взятый кредит быстрее. Что такое досрочное частичное погашение займа и какова его процедура – далее.
Что такое частично досрочное погашение кредита
Частичное досрочное погашение – это превышение суммы внесенного платежа над тем его размером, который указан в договоре. Простыми словами, если заемщику необходимо в этом месяце заплатить 10 тыс. р. в качестве ежемесячного взноса, а он вносит 15 тыс. р., то сумма 5 тыс. р., является досрочным частичным погашением. В таком случае банк уменьшает остаток основного долга (тела кредита), и пересчитывает проценты за пользование займом.
Вопреки укоренившемуся мнению о том, что досрочное погашение не разрешается самими банками, это не так. Гражданский кодекс РФ гарантирует право заемщика досрочно погашать долги перед фин.учреждениями. Однако в договоре кредитования могут быть предусмотрены штрафные санкции за это, поэтому перед подписанием, кредитное соглашение следует внимательно изучить.
Порядок досрочного погашения кредита
Порядок частичного погашения кредита довольно прост:
Изучите договор кредитования. В нем должно быть оговорено требование банка уведомлять о планируемом частичном досрочном погашении долга.
Если такое требование есть — обратитесь на горячую линию банка и уточните, в какое вам отделение лучше обратиться для получения консультации. Как правило, процедура погашения происходит там, где вы брали заем.
Подойдите к ответственному менеджеру и сообщите о своих намерениях. Он выдаст вам бланк заявления «О частичном досрочном погашении кредита».
Если бланк не предусмотрен, то пишите заявление в произвольной форме, указав сумму досрочного погашения. Обязательно заполните заявление в двух экземплярах, один из которых оставите себе с регистрационным номером и подписью принявшего лица.
При частичном погашении кредита в Сбербанке, либо в другом фин.учреждении — укажите в заявлении дату операции и номер счета, с которого будут списаны средства.
Перед тем как внести сумму в кассу, уведомьте об этом менеджера банка
Это очень важно, так сотрудники организации должны будут подготовить соответствующие документы. Дело в том, что при оплате кредита сумма платежа сначала зачисляется на ваш лицевой счет, а уже потом на кредитный.
При частичном досрочном погашении в ВТБ вам предложат два пути:
- пересчитать график погашения кредита с уменьшением суммы платежа;
- сократить срок кредита с тем же графиком, что указан в договоре.
Первый вариант не подходит для ипотечного кредитования. Дело в том, что договор ипотеки вместе с графиком платежей регистрируется в Регистрационной палате. Его изменение требует обязательной регистрации в данном ведомстве. Поэтому при ипотеке вам просто могут сократить срок кредита.
Частичное погашение кредита: плюсы и минусы для заемщика
Досрочное погашение является большим плюсом для заемщика.
Клиент снимает с себя долговое бремя и экономит на процентах, что немаловажно в условиях кризиса. Минусы досрочного погашения кредита станут заметными при снижении курса национальной валюты. В таком случае выгодней дополнительные средства вложить в покупку иностранной валюты, чтобы при ее подорожании выплатить большую сумму
Однако здесь есть одно «но». Большинство банков привязывают процентную ставку по кредиту к ставке ЦБ, которая в условиях девальвации национальной валюты, как правило, растет. Соответственно, ваши будущие платежи по займу могут тоже вырасти
В таком случае выгодней дополнительные средства вложить в покупку иностранной валюты, чтобы при ее подорожании выплатить большую сумму. Однако здесь есть одно «но». Большинство банков привязывают процентную ставку по кредиту к ставке ЦБ, которая в условиях девальвации национальной валюты, как правило, растет. Соответственно, ваши будущие платежи по займу могут тоже вырасти
Минусы досрочного погашения кредита станут заметными при снижении курса национальной валюты. В таком случае выгодней дополнительные средства вложить в покупку иностранной валюты, чтобы при ее подорожании выплатить большую сумму. Однако здесь есть одно «но». Большинство банков привязывают процентную ставку по кредиту к ставке ЦБ, которая в условиях девальвации национальной валюты, как правило, растет. Соответственно, ваши будущие платежи по займу могут тоже вырасти.
Как выбрать карту?
На чём остановить свой выбор из огромного количества банковских предложений? Главное правило — экономическая выгода. Если речь идёт о дебетовом пластике, нужно понимать, что, прежде всего, это удобный платёжный вариант. От этого и стоит отталкиваться при выборе продукта. Действовать нужно по схеме:
Выбор надёжного банка — это должна быть крупная финансовая компания с большим уставным капиталом
Если активы имеют тенденцию к росту, это благоприятный знак.
Изучение и анализ предложений — к слишком привлекательным стоит относиться предельно осторожно. Как правило, компании, заманивающие потенциальных клиентов такими преференциями, делают это не от хорошей жизни — стабильные и проверенные организации предлагают стандартные условия.
Платёжная система — целесообразно выбрать ту, которая имеет самое масштабное покрытие и большее количество банков-партнёров, тогда снимать свои средства пользователь сможет без комиссии.
Что касается кредитного продукта, при его выборе полезно руководствоваться следующими советами экспертов:
льготный период — он должен быть максимально продолжительным;
лучше оформлять пластик в той же компании, где у гражданина уже есть дебетовая карта;
важно внимательное изучение всех условий и тарифов по карте — чем ниже процентная ставка, тем лучше;
обязательно нужно учитывать величину минимального взноса — в приоритете те варианты, у которых сумма к оплате максимально низкая;
штрафы за просрочку — их величина может значительно отличаться в разных банках;
валюта — с точки зрения надёжности лучше оформлять рублёвые карты.
Лучшие кэшбэк-карты 2021
ВостОк
Восточный Банк
Дебетовая карта
- до 7% кэшбэка
- 5,5% на остаток
- 0₽ за обслуживание
Подробнее
Opencard
Открытие
Дебетовая карта
- до 11% кэшбэка
- 4% на остаток
- 0₽ за обслуживание
Подробнее
Польза
Хоум Кредит Банк
Дебетовая карта
- до 22% кэшбэка
- 5% на остаток
- 0₽ за обслуживание
Подробнее
Следите за новостями на нашем телеграм-каналеПерейти
Автор статьи: Редакция Mnogo-Kreditov.ru
Что важно знать при досрочном погашении?
Условия досрочного закрытия кредита в банке Открытие прописаны в кредитном договоре – внимательно изучите этот документ перед совершением транзакции.
При досрочном погашении займа в обязательном порядке требуйте от менеджера второй экземпляр заявления. Копии недостаточно. Требуйте заполненный второй экземпляр.
При каких-то спорных ситуациях с банком или менеджером этот документ будет играть решающую роль.
Даже если вы частично досрочно погашаете кредит, все равно остаетесь в плюсе. Поэтому, если есть возможность ускорить процесс возвращения долга, им стоит воспользоваться.
Особенности процедуры: когда лучше и как правильно гасить кредит досрочно
Для понимания того, как именно осуществляется преждевременное погашение, необходимо разобраться в тонкостях выплаты ежемесячных платежей.
Обычно люди приходят в банк, передают определенную сумму кассиру, получают подтверждающий чек и считают, что цепочка этих действий позволяет мгновенно провести нужные отчисления. В кредитном договоре прописано, что это не совсем так.
Счет, где учитываются текущие задолженности, начинается с числовой последовательности «455». Если вы возьмете соглашения по займу, то обнаружите, что реквизиты для внесения денежных средств начинаются с «423» либо с «408».
Отметим, что заданные последовательности одинаковы для любых банковских организаций, поскольку их устанавливает ЦБ РФ.
Итак, что же происходит? Что за путаница с цифрами? Когда вы вносите деньги, они не сразу идут на погашение кредита, а перечисляются на специальный счет. Там они хранятся до даты ближайшего списания. Затем в назначенный день переводятся на 455-ый, на котором отображаются в качестве ежемесячного взноса.
Какую бы сумму вы не положили, видно будет ровно столько, сколько предусмотрено договором. Возникает вопрос, как же погасить все раньше положенного срока?
Самое важное – оформить данную процедуру через личный кабинет в мобильном приложении либо на официальном портале банка. Как вариант, можно сделать это и в отделении с помощью сотрудника, однако это более затратно по времени
Длительность исполнения вашей заявки стоит уточнять непосредственно у кредитующей стороны. Так, например, где-то все прошения удовлетворяются уже на следующие сутки, у других – в течение трех рабочих дней или вовсе обрабатываются до недели. Все ответы вы получите, позвонив на горячую линию.
Способы досрочного погашения и когда это выгодно
Полное преждевременное закрытие взятого кредита говорит о внесение полной суммы, которая необходима для закрытия кредитного договора, т.е. возвращается полностью взятый займ и оплачиваются, набежавшие за время фактического использования этого займа, проценты. Если имеется в виду частичная досрочная выплата ссуды, то клиентом вносятся деньги, превышающие ежемесячный платеж, но не покрывающие долг полностью. При этом кредиторский долг уменьшается на сумму внесенных денег, а проценты пересчитываются и уменьшаются.
Этот вид погашения займа может изменить (уменьшить) величину ежемесячного платежа или сократить срок по выплате ссуды в зависимости от правил банка, где этот займ был взят. В некоторых банках заемщику предоставляется право выбора из этих двух вариантов. При частичном закрытии долга, в любом из двух предложенных вариантов, проценты уменьшаются.
По законодательству правила преждевременного погашения регулируются статьями Гражданского кодекса РФ, где официально запрещается взимать штрафы и пени за досрочное погашения займа. При преждевременном закрытии долга (полном или частичном) банк теряет те самые проценты, которые он получал бы каждый месяц от заемщика.
Ранее, при преждевременном погашении банк имел право требовать проценты за весь кредитный период по договору, а не только за фактические пройденное время. Но все же правила такого погашения отличаются у разных банков.
Когда досрочное закрытие займа действительно выгодно?
Выгоднее всего погашать займы в первой части срока кредитования, особенно, если у вас аннуитетный график платежей. Это подразумевает схему выплат, когда в первые месяцы платежи состоят в основном из процентов. Полностью закрыв ссуду в первую половину срока, можно сэкономить на процентах их не надо будет платить. Во второй части кредитного срока досрочные выплаты долга уже не так выгодны, из-за того, что основная часть процентов уже выплачена и фактически выплачивается основной долг без процентов.
При дифференцированной схеме погашения (убывающие платежи) эта сумма платежа делится на равные суммы между начисленными процентами и покрытием суммы займа, а после частичного погашения проценты начисляются лишь на остаточную сумму долга.
Конечно, при расчете преждевременного погашения, даже частичного, видно, что это особенно выгодно тому, кто платит не за потребительскую ссуду, а за ипотечный заем. При досрочном погашении долг по ипотеке пересчитывается, и становится ощутимо меньше.
Какой вид пересчета долга после частичной досрочной выплаты выгоднее для получающего займ уменьшение размера ежемесячных платежей или уменьшение срока выплат? Это зависит от двух условий: финансового положения заемщика, и вида займа, который вы выплачиваете. Если вы хотите сэкономить при ипотечной ссуде, лучше выбирать уменьшение срока выплат даже небольшая сумма, уплаченная в счет основного долга, может сократить ипотечную ссуду на несколько месяцев. Снижение ежемесячных взносов считается менее выгодным, но позволяет снизить текущую нагрузку и сделать эту ежемесячную выплату посильной.
Если погашать преждевременно ссуду на полгода раньше срока, можно больше сэкономить при аннуитетной схеме.
Варианты закрытия займа
Предусмотрены два вида досрочного погашения кредита: частичное и полное. Чтобы закрыть задолженность полностью, необходимо подать заявление в банк за 5 дней до желаемой даты списания. Но есть нюанс – на указанный промежуток времени не должен приходиться ежемесячный платеж. К примеру, если дата выплаты по графику – 5 число, а вы решили оформить заявление на досрочку 3 числа, вам откажут. Прежде всего нужно внести обычную плату по кредиту, а затем подавать заявку на его закрытие.
При полном и частичном погашении раньше срока сумма процентов будет пересчитана. Поэтому данная процедура выгодна для клиента, особенно в первой половине срока, когда основную часть взноса составляет процентная переплата. Для расчета окончательного размера задолженности можно:
- позвонить по телефону горячей линии;
- обратиться в отделение финансовой организации.
Если вы желаете только частично оплатить долг, следует также обратиться за 5 дней. При этом необходимо учитывать график платежей. В данный период не должно быть планового погашения кредита. При списании происходит перерасчет процентов, в итоге клиент заплатит меньше ранее оговоренной суммы. При частичной досрочной оплате срок остается прежним, меняется только ежемесячный платеж.
Пересмотр суммы процентов происходит из-за уменьшения основного долга. Если вы погашаете кредит раньше срока, задолженность снижается. Как следствие, уменьшается и переплата. Однако нужно помнить, что оплата займа теперь будет происходить по новому графику платежей. Его необходимо получать в банке Открытие после каждой досрочки.
Списание в счет погашения задолженности происходит с карточного счета. Пластик выдается каждому клиенту при оформлении кредита специально для этой цели. Для заемщика он совершенно бесплатен, ведь не предусмотрены комиссии за годовое обслуживание, снятие денег и пополнение. Внести ежемесячный платеж без дополнительной платы можно в отделении банка Открытие или через его банкомат.
Клиент вправе пользоваться услугами сторонних платежных сервисов для оплаты задолженности. Но нужно быть готовым к комиссии и длительному зачислению средств. Деньги могут поступить на счет в течение 5 дней, поэтому перевод следует делать заранее.
Но лучший вариант – пополнить в банкомате карту, выданную при оформлении кредита. Когда пластика под рукой нет, зайдите в любое отделение банка Открытие с паспортом и оплатите долг через операциониста. Если знаете номер карточки, внести средства на нее можно через любой сторонний сервис, например в интернет-банкинге с зарплатного счета.
Как взять ипотеку в банке «Открытие»
Оформить ипотеку без первоначального взноса доступно молодым семьям, которые имеют на иждивении несовершеннолетних детей. В этом случае молодые люди могут воспользоваться одной из программ: «Квартира + материнский капитал» или «Новостройка + материнские средства». Таким образом, начальный платеж погашается сертификатом. Прочие параметры займа заключаются в следующем:
Среди российских финансовых компаний, предоставляющих физическим лицам займы на приобретение объектов недвижимости, особо выделяется коммерческий банк «Открытие». Прежде всего, своей относительно невысокой процентной ставкой по кредиту, а также большим количеством самых разнообразных ипотечных программ, рассчитанных практически на все слои населения – от молодой семьи до военнослужащего.
Выгодно ли погасить кредит досрочно
Когда клиент гасит ссуду раньше окончания периода действия договорного соглашения, банк несет убытки в процентах. Но что является расходами для одной стороны, то будет прибылью для другой. Если рассуждать в таком ключе, можно сделать единственный вывод: преждевременное погашение – полезная манипуляция, позволяющая извлечь свою выгоду.
Так кажется только при первом рассмотрении. На деле же все оказывается не таким простым и однозначным. Решаясь на разбираемую процедуру, вы должны не упускать из внимания несколько важных вещей.
Во-первых, процентный перерасчет затронет только будущие отчисления. Если вы выплачивали заем в течение года, то проценты за этот период не будут возвращены. Потому что денежные средства находились в вашем пользовании, и вы распоряжались ими по собственному усмотрению. А значит, банк не обязан возмещать издержки. Это его честный заработок.
Во-вторых, пересчитываться будут исключительно %. Сколько бы раз вы не вносили дополнительные платежи, основная сумма долга не поменяется. То есть, конечно, она уменьшится, но ровно на столько, сколько вы успели перечислить к настоящему моменту. Дополнительно банк-кредитор ничего отнимать не станет.
В-третьих, организация все равно заберет свои проценты. Отталкиваясь от условий договора, возможно списать составные платежные части в следующей последовательности:
- пени и неустойки;
- просрочки;
- месячные процентные начисления;
- основная сумма задолженности.
Банковская система устроена так, чтобы не избавлять вас от обязательств – непосредственный размер долга остается неизменным.
Число уменьшения, через сколько можно погасить кредит досрочно
При составлении договорных бумаг обозначается график платежей. Ежемесячные взносы разбиваются на две части: основной остаток и процентные начисления за оборачивание заемных средств. За тридцать календарных дней банк берет ту наличность, что оговорена в документах.
Важно помнить: задолженность уменьшается исключительно на разницу между оплаченной суммой и дивидендами за текущий месяц
К примеру, клиент решает погасить заем раньше срока – в марте. При этом установлен минимальный платеж в 5850 рублей. Заемщик делает перевод 50000 руб. Это действие уменьшает ссудную задолженность на 46150 р.
Когда лучше сделать досрочное погашение потребительского кредита
Выгодность преждевременного гашения определяется тем, спустя какой промежуток времени после оформления займа его проводить. Вспомните второе правило: пересчету подлежат исключительно процентные начисления. Отсюда вывод – целесообразнее всего организовывать подобные манипуляции, когда банком взимается много процентов.
Как проверить это? Откройте установленный график платежей
Внимание должна привлечь колонка где указана назначенная ставка. Вне зависимости от того, дифференцированы ли ваши выплаты, взимаемая сумма будет постоянно уменьшаться
То есть в первые месяцы погашения долга проценты по кредиту самые высокие.
Что касается аннуитетных взносов, то к середине срока число за пользование заемными средствами уравнивается с тем, что идет на гашение ссудной задолженности. Вторая половина действия кредитного договора сопровождается наименьшими процентными издержками.
Отсюда следует простой вывод.
Первая часть времени заемного соглашения – наиболее выгодный срок для проведения досрочного погашения. Организация данной процедуры ближе к концу не имеет смысла, поскольку практически не несет выгоды. Вы точно так же закрываете заем, но на несколько месяцев раньше. Конечно, если подобная манипуляция принесет моральное удовлетворение, прибегнуть к ней стоит. Если нет – платите согласно установленному графику.
Кому разрешается оформлять
Как правило, в случае с потребительским кредитованием заемщиком выступает один человек. Созаемщики – явление редкое. Оно больше характерно для ипотечных займов, когда в договоре фигурируют сразу несколько физических лиц. Самый распространенный вариант – муж и жена.
Как же быть, если заемщик не один? Кто имеет право осуществлять процедуру преждевременного погашения? Здесь все зависит от правил и требований банка. Хотя, с точки зрения закона, оба должника и наделены равными привилегиями, в соглашении могут содержаться дополнительные указания на этот счет.
Обычно заблаговременно гасить заем может любой из созаемщиков. Алгоритм действий идентичен стандартному.
Как правильно и выгодно погасить кредит досрочно по доверенности
Для оформления подобных документов совсем не обязательно прибегать к услугам нотариуса. Клиент волен ограничиться посещением банковского отделения, где по его запросу сотрудники обязаны оформить сделку с конкретным лицом, прописать в ней все разрешенные полномочия.
Важно: чем подробнее вы опишите права и возможности доверенного лица, тем лучше. Это позволит избежать длительных бюрократических проволочек в дальнейшем
Что касается порядка досрочной выплаты, то он устанавливается каждым банком самостоятельно. Здесь какие-то общие фразы и правила выделить нельзя.
Отметим лишь, что совсем отказаться от помощи нотариуса не получится. Так, он должен указать в документе следующие сведения:
- официальные данные по доверителю и его доверенному человеку;
- особенности заключенного договора, на который и оформляется сделка;
- список операций, которые разрешается проводить на ее основании (например, получать справки, делать выписки и т.д.).
Если оказывается, что доверенность дает привилегию исключительно на гашение потребительского займа, то после проведения нужной процедуры вас сразу известят об успешном списании денежных средств.
Можно ли гасить кредит через Интернет банк?
Как в Плюс Банке есть интернет-банк. Однако он не очень удобный, а информация о кредите бывает неактуальной. Способ погашения заключается в переводе на свой кредитный счет с любой иной банковской карты.
Погасить кредит можно через сайт банка. Для этого в разделе «Частным лицам» нужно выбрать пополнение счетов плюс банка. Далее вводится счёт получателя по кредитному договору, отделение банка и код с картинки. Далее заемщик указывает реквизиты своей платежной карты, откуда и будет списан платёж.
Ежемесячный платеж после частичного досрочного погашения списывается в дату погашения, согласно графика. ЧДП можно сделать в любую очередную дату платежа по графику. Полное погашение осуществляется в любой рабочий день.
Специалисты банка рекомендуют обеспечить на счёте деньги для ПДП или ЧДП за 10 дней до даты списания.
Если в установленную дату сумма на счёте окажется меньше, чем указано в заявлении, то банк имеет право списать её в частично досрочное погашение.
Добавить комментарий